貸款操作實務(wù)課件

第五章 貸款操作實務(wù)企業(yè)貸款個人貸款

其他貸款

教材第六章、第七章、第八章第五章 企業(yè)貸款個人貸款其他貸款教材第六章、第七章、1第一節(jié)企業(yè)貸款流動資金貸款票據(jù)貼現(xiàn)固定資金貸款房地產(chǎn)貸款教材第六章第一節(jié)流動票據(jù)固定房地教材第六章2一、流動資金貸款（一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款管理（二）流動資金貸款調(diào)節(jié)的重點（三）流動資金貸款金額、期限的確定（四）流動資金貸款的操作流程（五）流動資金貸款風險的防范一、流動資金貸款（一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款管理3（一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款調(diào)節(jié)1、企業(yè)短期流動資金需求2、影響企業(yè)短期流動資金需求的因素3、企業(yè)短期流動資金需求的層次與銀行流動資金貸款調(diào)節(jié)（一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款調(diào)節(jié)1、企業(yè)短期流動資金需求42、影響企業(yè)短期流動資金需求因素(1)季節(jié)性因素的影響(2)臨時性因素的影響(3)結(jié)算方式的影響(4)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理水平的影響(5)貨幣政策的變化和市場資金供求狀況的變化2、影響企業(yè)短期流動資金需求因素(1)季節(jié)性因素的影響53、企業(yè)流動資金

需求層次與銀行貸款管理自有資金永久性資金缺口周轉(zhuǎn)性資金缺口臨時性資金缺口企業(yè)流動資金占用量時間501002002503、企業(yè)流動資金

需求層次與銀行貸款管理自有資金永久性資金缺6（二）流動資金貸款調(diào)節(jié)的重點1、供應(yīng)階段——（建立合理物資儲備）2、生產(chǎn)階段——保持加工過程的平衡銜接3、銷售階段——抓好產(chǎn)品入庫、發(fā)貨、收款三個環(huán)節(jié)（二）流動資金貸款調(diào)節(jié)的重點1、供應(yīng)階段7（三）流動資金貸款金額、期限的確定（1）貸款額度的確定企業(yè)流動資金計劃占用量-企業(yè)自有及視同自有的流動資金-中期流動資金貸款額（2）期限的確定資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期=存貨周轉(zhuǎn)期+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期按流動資金周轉(zhuǎn)期確定（流動資金平均占用額*360/年計劃銷售收入）按原材料平均消耗額確定貸款期（貸款額/貸款所購原材料日平均消耗額）按銷售合同規(guī)定的交貨及付款日期確定貸款期限（三）流動資金貸款金額、期限的確定（1）貸款額度的確定8四、流動資金貸款程序見流程圖四、流動資金貸款程序見流程圖9（五）流動資金貸款風險的防范１、借款人風險（虛假的借款人、無效的借款申請、經(jīng)營管理風險大、還款意愿差、債務(wù)負擔沉重）２、貸款用途風險（用途的真實性、合理性和安全性）３、貸款金額期限４、還款來源的風險5、貸款擔保條件的落實（五）流動資金貸款風險的防范１、借款人風險10二、票據(jù)貼現(xiàn)（一）票據(jù)貼現(xiàn)特點（二）票據(jù)貼現(xiàn)的審查（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款期限和額度（四）票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期處理二、票據(jù)貼現(xiàn)（一）票據(jù)貼現(xiàn)特點11（一）票據(jù)貼現(xiàn)特點資金投向的對象不同信用關(guān)系的當事人不同期限不同流動性不同利息收取不同（一）票據(jù)貼現(xiàn)特點資金投向的對象不同12（二）票據(jù)貼現(xiàn)的審查（1）審查票據(jù)的票式與要件是否合法（2）審查匯票購銷合同的真實性（3）審查承兌人、持票人、背書人信譽（4）審查貼現(xiàn)原因是否合理（二）票據(jù)貼現(xiàn)的審查（1）審查票據(jù)的票式與要件是否合法13（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款期限和額度貼現(xiàn)金額=票面額-貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息=票面額×貼現(xiàn)天數(shù)×月貼現(xiàn)率/30（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款期限和額度14（四）票據(jù)貼現(xiàn)到期處理銀行承兌匯票到期處理商業(yè)承兌匯票到期處理（四）票據(jù)貼現(xiàn)到期處理15銀行承兌匯票流程圖銀行承兌匯票流程圖16商業(yè)承兌匯票流程圖商業(yè)承兌匯票流程圖17三、固定資金貸款（一）固定資產(chǎn)貸款特點（二）固定資產(chǎn)貸款種類（三）銀行參與固定資產(chǎn)項目管理過程（四）固定資產(chǎn)貸款過程管理（五）固定資產(chǎn)貸款項目風險（六）固定資產(chǎn)貸款項目風險防范三、固定資金貸款（一）固定資產(chǎn)貸款特點18（一）固定資產(chǎn)貸款特點（1）期限長，風險性大。（2）實行更多的計劃控制，決策權(quán)集中，執(zhí)行權(quán)分散，審批較為嚴格（3）貸款一次審批，分次放款，分次收回（4）固定資產(chǎn)貸款必須考慮其他建設(shè)資金的配套（5）還款來源主要是借款人的稅后利潤、固定資產(chǎn)折舊，以及其他自有資金。（6）專業(yè)性強，管理過程復(fù)雜，對客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高。（7）貸款額度比較大，對特大型項目往往需要組織銀團，有多家銀行參與。（一）固定資產(chǎn)貸款特點（1）期限長，風險性大。19與流動資金貸款的區(qū)別１、貸款金額大，期限長，風險高２、貸款管理嚴格，一般要進行項目評估（工行人民幣貸款500萬，外匯100萬美元以上）３、貸款管理程序復(fù)雜，專業(yè)性強４、還款來源是完工后利潤及折舊。與流動資金貸款的區(qū)別１、貸款金額大，期限長，風險高20（二）固定資產(chǎn)貸款種類1、技術(shù)改造貸款：對符合條件的企事業(yè)單位進行技術(shù)改造,設(shè)備更新和與之關(guān)聯(lián)的少量土建工程所資金不足而發(fā)放的貸款.2、基本建設(shè)貸款：對工業(yè)、交通運輸、農(nóng)墾、畜牧、水產(chǎn)、商業(yè)、旅游等企事業(yè)單位的新建、擴建、恢復(fù)、重建的基本建設(shè)項目所需資金而發(fā)放的貸款３．科技開發(fā)貸款：是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。４．商業(yè)網(wǎng)點貸款（二）固定資產(chǎn)貸款種類1、技術(shù)改造貸款：對符合條件的企事業(yè)單21（三）銀行參與固定資產(chǎn)項目管理過程（三）銀行參與固定資產(chǎn)項目管理過程22（四）固定資產(chǎn)貸款過程管理（一）受理（二）初審（三）評估（四）審查審批（五）聯(lián)合評審（六）發(fā)放貸款（四）固定資產(chǎn)貸款過程管理（一）受理23（五）固定資產(chǎn)貸款項目風險1、項目論證風險2、資金落實風險3、完工風險４、經(jīng)營風險５、環(huán)境風險（五）固定資產(chǎn)貸款項目風險1、項目論證風險24（六）固定資產(chǎn)貸款項目風險防范１．了解掌握國家宏觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策２．選擇好的固定資產(chǎn)貸款項目３．落實項目評估的財務(wù)分析數(shù)據(jù)真實性４．聘請行業(yè)專家５．進行崗位培訓(xùn)６．采取有效措施降低化解風險（六）固定資產(chǎn)貸款項目風險防范１．了解掌握國家宏觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展政25四、房地產(chǎn)貸款（一）房地產(chǎn)的概述（二）房地產(chǎn)貸款的特點（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動資金貸款（四）房地產(chǎn)開發(fā)貸款（五）房地產(chǎn)貸款的風險點（六）房地產(chǎn)貸款的風險防范四、房地產(chǎn)貸款（一）房地產(chǎn)的概述26房地產(chǎn)的特點生產(chǎn)周期長價值高有升值潛力房地產(chǎn)變現(xiàn)能力弱房地產(chǎn)的特點生產(chǎn)周期長27房地產(chǎn)企業(yè)財務(wù)運行特點各類財務(wù)指標與目前進行項目密切相關(guān)開發(fā)項目時，往往負債率較高由于生產(chǎn)周期較長，在建開發(fā)產(chǎn)品在資產(chǎn)類中比例較大，財務(wù)指標上的流動比率和速動比率對房地產(chǎn)項目沒有意義房地產(chǎn)企業(yè)財務(wù)運行特點各類財務(wù)指標與目前進行項目密切相關(guān)28（二）房地產(chǎn)貸款的特點貸款的時間長資金專用性強有不動產(chǎn)作抵押（二）房地產(chǎn)貸款的特點貸款的時間長29（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動資金貸款貸款含義貸款對象和條件貸款的用途（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動資金貸款貸款含義30（四）房地產(chǎn)開發(fā)貸款1、房地產(chǎn)項目立項2、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的評估和審批3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的發(fā)放、管理和回收4、申請開發(fā)類貸款所需提供的資料（四）房地產(chǎn)開發(fā)貸款1、房地產(chǎn)項目立項31開發(fā)貸款需提供的資料

1、基本材料法人營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；法人代碼證書(副本及影印件)；法定代表人證明、簽字樣本(原件及影印件)；貸款（卡）(原件及影印件)；財政部門或會計(審計)事務(wù)所核準的前三個年度財務(wù)報表和審計報告。新建企業(yè)免提交；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；利稅清算表；公司合同（原件及影印件）；公司章程（原件及影印件）；企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務(wù)負責人名單和簽字樣本等。若客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會或發(fā)包人同意的決議或文件（原件）；貸款由被委托人辦理的需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書開發(fā)貸款需提供的資料1、基本材料322、貸款項目材料開發(fā)建設(shè)項目可行性研究報告及批準文件（原件及影印件）；有權(quán)部門批準的項目建設(shè)、實施和開發(fā)的文件和計劃（原件及影印件）。3、擔保材料（按保證、抵押或質(zhì)押的不同要求提供材料。）4、已經(jīng)作過客戶評價并在有效期內(nèi)的客戶，如無變更的，可不需提供客戶基本材料，只需提供貸款項目材料和擔保材料。5、授信客戶只需提供貸款項目材料、擔保材料和《貸款證（卡）》。2、貸款項目材料33（五）房地產(chǎn)貸款的風險點項目合法性和要件完整性項目建設(shè)期間風險銷售風險還款來源能否控制借款人套現(xiàn)卷款的風險外部環(huán)境風險（五）房地產(chǎn)貸款的風險點項目合法性和要件完整性34（六）房地產(chǎn)貸款的風險防范抵押保險用款監(jiān)控銷售監(jiān)控與私人購房按揭貸款結(jié)合以分散風險（六）房地產(chǎn)貸款的風險防范抵押35教材第七章個人貸款管理一、個人貸款概述

二、個人消費貸款管理三、個人投資貸款管理四、個人客戶信用分析教材第七章個人貸款36一、個人貸款概述

1、個人貸款在我國的發(fā)展2、個人貸款用途3、個人貸款分類4、個人貸款利率5、個人貸款還款方式一、個人貸款概述1、個人貸款在我國的發(fā)展37個人貸款在我國的發(fā)展我國對個人的貸款，始于80年代末。90年代以來得到一定發(fā)展，特別是1998年以來,我國個人貸款進入快速發(fā)展的軌道,個人消費貸款從1997年末的172億元,至2004年末個人消費貸款余額已達10669億元。消費貸款余額占各項貸款的比例也由不到0.3%上升上到7.6%。個人貸款在我國的發(fā)展我國對個人的貸款，始于80年代末。90382、個人貸款用途用途主要有：購買住房、汽車、農(nóng)用機械、大額耐用消費品、房屋裝修、旅游、教育等生活消費或用于個人生產(chǎn)經(jīng)營性活動2、個人貸款用途用途主要有：購買住房、汽393、個人貸款分類按用途劃分消費貸款投資貸款按貸款方式劃分信用貸款擔保貸款按償還方式劃分一次償還貸款分期償還貸款按取得貸款的途徑劃分直接貸款間接貸款3、個人貸款分類按用途劃分消費貸款投資貸款按貸款方式劃405、個人貸款還款方式按月等額還款法按月等本還款法利隨本清，到期一次還本付息。按月(季)結(jié)息，到期一次還本。5、個人貸款還款方式按月等額還款法41按月等額還款法又稱等額本息償還法每月還本付息額=本金×月利率×（1+月利

nn率）/[（1+月利率）-1]按月等額還款法又稱等額本息償還法42按月等本還款法又稱等額本金償還法、利隨本清法每月還本付息額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-累計已償還本金）×月利率按月等本還款法又稱等額本金償還法、利隨本清法43二、個人貸款信用分析1、個人品德2、可預(yù)期的收入（職業(yè)、受教育程度、地區(qū)）3、資產(chǎn)4、其他債務(wù)及支出5、擔保品二、個人貸款信用分析1、個人品德44受教育程度對收入的影響受教育程度對收入的影響45職業(yè)對收入的影響職業(yè)對收入的影響46三、個人消費貸款管理1、個人住房消費貸款2、汽車消費貸款3、助學(xué)貸款4、信用卡透支三、個人消費貸款管理1、個人住房消費貸款471、個人住房消費貸款個人住房一手樓貸款以例介紹個人住房一手樓貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于其購買一手樓，借款人以所購住房作為抵押物，并在所購住房辦妥住房抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性保證擔保，或借款人提供其他足額有效擔保的貸款。1、個人住房消費貸款個人住房一手樓貸款以例介紹48提供資料(1)借款人及配偶的有效身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；(2)婚姻狀況證明。已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機關(guān)出具的夫妻關(guān)系，已到法定結(jié)婚年齡的未婚者需提供有權(quán)部門出具的未婚證明；(3)借款人家庭財產(chǎn)或經(jīng)濟收入證明；如屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔還款責任；(4)不低于房價20％購房首付款憑證；(5)房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的《商品房預(yù)(銷)售合同》；(6)財產(chǎn)共有人同意以所購商品房作為抵押物的證明，或借款人提供其他擔保的相關(guān)文件；(7)貸款行要求提供的其它文件或資料；提供資料(1)借款人及配偶的有效身份證件(居民身份證、戶口簿49一般規(guī)定(1)貸款額度：最高不超過所購商品房總價款的20％。(2)貸款期限：一般在三十年以內(nèi)，且貸款年限加上借款人年齡不超過65年。(3)貸款利率(4)貸款方式(5)還款方式(6)抵押登記(7)保險公證一般規(guī)定(1)貸款額度：最高不超過所購商品房總價款的20％。50操作流程一手樓貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸款兩部分。樓盤審查操作流程：開發(fā)商申請→項目調(diào)查→審查、審批→簽訂合作協(xié)議。發(fā)放貸款操作流程：借款人申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理保險、公證、擔保(抵押登記)等手續(xù)→發(fā)放貸款→資料歸檔→貸后管理→貸款償還→清戶撤押。操作流程一手樓貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸款兩部分。512、汽車消費貸款汽車消費貸款是貸款行對在特約經(jīng)銷商處申請購買汽車的借款人（自然人或具有法人資格的企（事）業(yè)法人）所發(fā)放的人民幣擔保貸款。2、汽車消費貸款汽車消費貸款是貸款行對在特約經(jīng)銷商處申請購52個人提交資料①與貸款銀行指定的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議；②已在貸款銀行存入不少于規(guī)定數(shù)額的首期購車款存款憑證；③借款人及配偶身份證或有效居留身份證明、戶口本、結(jié)婚證等原件及復(fù)印件，若是未婚，還需提供未婚證明；④職業(yè)、收入證明及家庭財產(chǎn)等基本狀況；⑤提供抵押物或質(zhì)物清單，權(quán)屬證明以及財產(chǎn)共有人同意抵押或質(zhì)押證明，或保證人同意保證的書面承諾和保證人的資信證明；⑥貸款銀行要求提供的其他文件或資料。個人提交資料①與貸款銀行指定的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議53一般規(guī)定貸款額度貸款期限貸款利率貸款方式還款方式抵押登記保險公證一般規(guī)定貸款額度54操作流程貸款行選擇汽車經(jīng)銷商，并簽訂汽車消費貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議→借款人到汽車銷售商處挑選車輛，簽訂購車合同→借款人向銀行提出申請貸款銀行→經(jīng)銷商共同調(diào)查→銀行貸款審查、審批→辦理車輛保險、簽訂借款合同、合同公證→發(fā)放貸款一款項劃人指定經(jīng)銷商→借款人委托汽車經(jīng)銷商代為辦理汽車上牌、稅費繳納、抵押登記手續(xù)→借款人提車→資料歸檔→貸后管理操作流程貸款行選擇汽車經(jīng)銷商，并簽訂汽車消費貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議553、助學(xué)貸款助學(xué)貸款是指貸款行向正在接受高等教育的在校學(xué)生及其直系親屬、法定監(jiān)護人，或準備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款、生源地財政貼息助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款以信用方式發(fā)放，遵循“一次申請、一次授信、分次發(fā)放、專款專用"的原則；生源地財政貼息助學(xué)貸款、一般助學(xué)貸款以擔保作為主要貸款方式。貸款利率按中國人民銀行和貸款行規(guī)定的期限利率執(zhí)行(不上浮)。3、助學(xué)貸款助學(xué)貸款是指貸款行向正在接受高等教育的在校學(xué)生564、信用卡透支（1）信用卡概述（2）信用卡透支特點（3）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定4、信用卡透支（1）信用卡概述57（1）信用卡概述銀行卡包括信用卡和借記卡信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：（一）免息還款期待遇。（二）最低還款額待遇。（1）信用卡概述銀行卡包括信用卡和借記卡58（2）信用卡透支特點純信用貸款純消費貸款獲利方式主要不是通收取利息，而是通過收費實現(xiàn)只對超過免息期的客戶收取利息（我國為60天）（2）信用卡透支特點純信用貸款59（3）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定透支額度透支期限

透支利息計算（3）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定60透支額度同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過5萬元（含等值外幣）。同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元（合等值外幣）。外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的80％。透支額度同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元（含等61透支期限——準貸記卡的透支期限最長為60天，貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10％。

透支期限——準貸記卡的透支期限最長為60天，貸記卡的首月最62透支利息計算貸記卡透支按月記收復(fù)利準貸記卡透支按月記收單利（透支利率為萬分之五）發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。透支利息計算貸記卡透支按月記收復(fù)利63三、個人投資貸款管理1、個人投資經(jīng)營貸款2、個人購買股票貸款3、多幣種杠桿貸款三、個人投資貸款管理1、個人投資經(jīng)營貸款641、個人投資經(jīng)營貸款——個人投資經(jīng)營貸款指對以自然人名義申請，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人，非法人資格的私營企業(yè)主和個體工商戶發(fā)放的貸款，主要用于解決解決生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動資金的需求以及租賃商鋪、購置機械設(shè)備和其他合理的資金需求。1、個人投資經(jīng)營貸款——個人投資經(jīng)營貸款指652、個人購買股票貸款——銀行發(fā)放個人購買股票貸款，又稱為銀行的保證金交易賬戶計劃。其基本做法是借款人要在銀行開立保證金交易賬戶，存入相當于所要購買的股票市價的30％一40％的資產(chǎn)(現(xiàn)金、存款或其他可接受的資產(chǎn))，銀行則提供余下的相當于股票金額60％一70％的資金給客戶，用于購買股票。2、個人購買股票貸款——銀行發(fā)放個人購買股票貸款，又稱為銀663、多幣種杠桿貸款——多幣種杠桿貸款實際上是對個人投資于外匯的貸款。投資并利用外匯市場上外匯利率和(或)匯率的變化，來賺取利潤并承擔可能出現(xiàn)的風險。（1）客戶在銀行存放一定的原始存款（原始保證金），客戶借入資金的信用額度一般為原始保證金的5-10倍。（2）客戶可以利用銀行提供的貸款兌換成利率較高的幣種以定期存款方式來存放。（3）到期轉(zhuǎn)換成本幣歸還銀行貸款，并獲取一定的利差。3、多幣種杠桿貸款——多幣種杠桿貸款67四、個人客戶信用分析1、個人客戶信用分析內(nèi)容2、個人信用評級(1)判斷式信用評價(2)經(jīng)驗式信用評價3、個人征信制度發(fā)展及其完善四、個人客戶信用分析1、個人客戶信用分析內(nèi)容681、個人客戶信用分析內(nèi)容個人品德償債能力（有無穩(wěn)定的預(yù)期收入）(1)職業(yè)(2)資產(chǎn)和其他收入。(3)其他債務(wù)。擔保品1、個人客戶信用分析內(nèi)容個人品德69受教育程度對收入的影響受教育程度對收入的影響70職業(yè)對收入的影響職業(yè)對收入的影響71(一)判斷式信用評價個人貸款的判斷式信用評價方法的效果取決于個人貸款信貸員估計消費借款人償還債務(wù)能力和意愿的經(jīng)驗和洞察力。這種評估類似于較低層次商業(yè)貸款信用評估，個人貸款信貸員必須了解貸款申請人特質(zhì)、貸款用途、第一還款來源以及可能的第二還款來源。(一)判斷式信用評價72(二)經(jīng)驗式信用評價個人貸款的經(jīng)驗式信用評價也稱消費信用打分體系，賦予貸款中請人各項特質(zhì)以具體分值，然后將這些分值的總和與預(yù)先規(guī)定的接受——拒絕臨界分值比較，如果借款人總分低于接受——拒絕臨界分值，銀行則必須拒絕該借款人的貸款申請。(二)經(jīng)驗式信用評價733、我國個人征信制度發(fā)展及其完善從2005年7月起，全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。納入個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來自于商業(yè)銀行，共有3類信息，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。根據(jù)央行事先計劃，隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個人的結(jié)算賬戶信息、非銀行信用信息以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映個人的信用狀況2005年8月底個人信用數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)全部商業(yè)銀行之間聯(lián)網(wǎng)。2005年年底，爭取將有條件的農(nóng)村信用社也納入聯(lián)網(wǎng)體系。截至9月底個人信用數(shù)據(jù)庫已納入3474萬自然人的信息，基本覆蓋了商業(yè)銀行發(fā)放個人貸款的范圍。到2006年上半年，企業(yè)征信系統(tǒng)將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。3、我國個人征信制度發(fā)展及其完善74教材第八章第三節(jié)其他貸款國際貿(mào)易融資銀團貸款外匯貸款項目融資教材第八章第三節(jié)其他國際銀團外匯項目75一、國際貿(mào)易融資（一）短期進出口貿(mào)易融資1、打包放款2、出口押匯3、進口押匯4、國際保理業(yè)務(wù)（二）中長期進出口貿(mào)易融資1、出口信貸2、福費廷一、國際貿(mào)易融資（一）短期進出口貿(mào)易融資761、打包放款（PackingLoan）——打包放款是指銀行憑出口企業(yè)與國外進口商簽訂的出口銷售合同和國外銀行開立的有效信用證正本，向出口商發(fā)放的由于備料、生產(chǎn)、訂貨和裝運等生產(chǎn)經(jīng)營活動的短期貸款?！虬J款期限由銀行根據(jù)出口商品生產(chǎn)周期和交貨時間而定，但最長不超過1年。1、打包放款（PackingLoan）——打包放款是指77打包放款的特點打包放款是出口企業(yè)以信用證項下在加工、包裝或待運中的出口貨物作保證，向銀行取得貸款來應(yīng)付日常開支打包放款的金額只是信用證金額的一部分，融資的具體金額由放款銀行根據(jù)出口商資信、抵押品情況及其在銀行的業(yè)務(wù)來確定。打包放款的期限由特定的要求。打包放款的期限不超過銀行收到開證行支付款項之日。打包放款的特點打包放款是出口企業(yè)以信用證項下在加工、包裝或782、出口押匯出口押匯指銀行在收到開證行支付的貨款前，憑出口商提供的完備正確的貨運單據(jù)，向出口商有追索權(quán)地購買貨權(quán)單據(jù)的融資行為。出口押匯包括信用證項下出口押匯和托收項下出口押匯，兩者區(qū)別在于前者押匯行的索匯對象為相對應(yīng)信用證的開證行，只要開證銀行資信良好、單證相符，收匯安全性還是有一定保障的；而后者押匯行的索匯對象為進口商，是否收匯完全依賴于該進口商的資信程度，因此收匯風險相對較大。這項業(yè)務(wù)帶有貼現(xiàn)和匯款兩者的內(nèi)容。2、出口押匯出口押匯指銀行在收到開證行支付的貨款前，憑出口商79出口押匯特點該業(yè)務(wù)為短期的資金融通業(yè)務(wù)，客戶能在國外收匯款項到達之前提前從銀行得到墊款，加速資金周轉(zhuǎn)。銀行在辦理出口押匯時，保留對出口商的追索權(quán)，遠期信用證項下的出口押匯，一般須在開證行承兌后方能進行操作。出口押匯特點該業(yè)務(wù)為短期的資金融通業(yè)務(wù)，客戶能在國外收80出口押匯流程圖出口押匯流程圖813、進口押匯進口押匯是貿(mào)易融資中的主要形式之一，它是由開立信用證的銀行對作為開證申請人的進口商提供的一種資金融通，其實質(zhì)是銀行對進口商的一種短期放款。進口押匯是在開證行與進口商簽訂進口押匯協(xié)議的基礎(chǔ)上，由開證行收到信用證項下單據(jù)后先行對外付款，然后根據(jù)與進口商之間的進口押匯協(xié)議以及進口商簽發(fā)的信托收據(jù)將單據(jù)交進口商，進口商憑單提貨并在市場銷售后，將貨款連同這一期間的押匯利息交付開證銀行。3、進口押匯進口押匯是貿(mào)易融資中的主要形式之一，它是由開立信82進口押匯業(yè)務(wù)的特點進口押匯對銀行來說是一種有物權(quán)做抵押的放款業(yè)務(wù)，因為銀行是憑進口商簽發(fā)的信托收據(jù)向進口商提交代表貨權(quán)的單據(jù)。在信托收據(jù)中體現(xiàn)了進口商與銀行間的貨物信托關(guān)系：貨物的所有權(quán)是屬于銀行的，銀行委托進口商代為保管并出售進口貨物，這種信托關(guān)系直至進口商還清全部押匯款項后才告結(jié)束。因此，在通常情況下進口押匯較一般的信用放款風險要小得多。進口押匯業(yè)務(wù)的特點進口押匯對銀行來說是一種有物權(quán)做抵押83什么是信托收據(jù)？信托收據(jù)是一種物權(quán)憑證，它是委托人委托被委托人進行某種經(jīng)濟活動的一種契約。在進口貿(mào)易結(jié)算中，進口商作為被委托人可以通過向銀行提交信托收據(jù)后，在不支付實際對價的情況下，從作為委托人的銀行手中取得進口貨物單據(jù)。而銀行則是在信托收據(jù)明確了進口商對銀行承擔的被委托義務(wù)以及進口商作為債務(wù)人、銀行作為債權(quán)人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上，將單據(jù)提交給進口商。什么是信托收據(jù)？信托收據(jù)是一種物權(quán)憑證，它是委托人委托84進口押匯流程圖進口押匯流程圖854、國際保理業(yè)務(wù)（Factoring）——是指金融機構(gòu)或代理融通公司購買借款企業(yè)的應(yīng)收帳款，并在帳款收回前提供融通資金之外的其他服務(wù)項目。——保理業(yè)務(wù)是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風險擔保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。4、國際保理業(yè)務(wù)（Factoring）——是指金融機構(gòu)或代86保理商提供的服務(wù)1、貿(mào)易融資2、銷售分戶賬管理——保理商會根據(jù)賣方的要求，定期/不定期向其提供關(guān)于應(yīng)收帳款回收情況、逾期帳款情況、信用額度變化情況、對帳單等各種財務(wù)和統(tǒng)計報表，協(xié)助賣方進行銷售管理。3、應(yīng)收帳款的催收——保理商一般有專業(yè)人員和專職律師進行帳款追收。保理商會根據(jù)應(yīng)收帳款逾期的時間采取信函通知、打電話、上門催款直至采取法律手段。4、信用風險控制與壞賬擔?！u方與保理商簽訂保理協(xié)議后，保理商會為債務(wù)人核定一個信用額度，并且在協(xié)議執(zhí)行過程中，根據(jù)債務(wù)人資信情況的變化對信用額度進行調(diào)整。對于賣方在核準信用額度內(nèi)的發(fā)貨所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款，保理商提供100%的壞帳擔保。保理商提供的服務(wù)1、貿(mào)易融資87（二）中長期進出口貿(mào)易融資1、出口信貸（1）賣方信貸（2）買方信貸2、福費廷（二）中長期進出口貿(mào)易融資1、出口信貸88出口賣方信貸的對象——出口賣方信貸的對象應(yīng)是具有法人資格、經(jīng)國家批準有權(quán)經(jīng)營機電產(chǎn)品出口的進出口企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。凡出口成套設(shè)備、船舶等及其它機電產(chǎn)品合同金額在一百萬美元以上，并采用一年以上延期付款方式的資金需求，均可申請使用出口賣方信貸貸款。出口賣方信貸的對象——出口賣方信貸的對象應(yīng)是具有法人資格、89申請出口賣方信貸應(yīng)具備條件1、借款企業(yè)經(jīng)營管理正常，財務(wù)信用狀況良好，有履行出口合同的能力，能落實可靠的還款保證并在中國銀行開立帳戶。2、出口項目符合國家有關(guān)政策和企業(yè)的法定經(jīng)營范圍，經(jīng)有關(guān)部門審查批準并有已生效的合同。3、出口項目經(jīng)濟效益好，換匯成本合理，各項配套條件落實。4、合同的商務(wù)條款在簽約前征得中國銀行認可。5、進口商資信可靠，并能提供中國銀行可接受的國外銀行付款保證或其它付款保證。申請出口賣方信貸應(yīng)具備條件1、借款企業(yè)經(jīng)營管理正常，財務(wù)信90貸款幣種、金額、期限和利率1、貸款幣種和金額。出口賣方信貸為人民幣貸款，貸款金額最高不超過出口合同總金額的85%。

2、貸款期限。貸款期限自簽定借款合同之日起，至還清貸款本息日止，最長不超過十年（含寬限期）。

3、貸款利率根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行優(yōu)惠利率，如果中國人民銀行調(diào)整利率則隨之做相應(yīng)變動。貸款幣種、金額、期限和利率1、貸款幣種和金額。出口賣方91出口買方信貸的對象——貸款對象為中國銀行認可的從中國進口商品的進口方（買方）銀行，在特殊情況下，也可以是進口商?！隹谫I方信貸主要適用于支持我國進出口公司和出口企業(yè)出口國家允許的由中國制造的機電產(chǎn)品：成套設(shè)備、單機和其他機電產(chǎn)品。貸款所支持的出口設(shè)備應(yīng)以我國制造的設(shè)備為主，其國產(chǎn)率成套設(shè)備應(yīng)不低于70%，船舶不低于50%。出口買方信貸的對象——貸款對象為中國銀行認可的從中國進口商92貸款的條件根據(jù)中國銀行出口買方信貸辦法的規(guī)定，商務(wù)合同、出口方和借款人需滿足有關(guān)的貸款要求，主要條件如下：

1、商務(wù)合同項下進口方應(yīng)支付15%的預(yù)付款。

2、貸款金額最高不超過商務(wù)合同價的80－85%。

3、借款人需向保險公司投保出口信用險。

4、按貸款人的要求簽訂貸款協(xié)議。

5、由借款國中央銀行或財政部出具貸款擔。

6、根據(jù)商務(wù)合同的期限確定支款期限。貸款的條件根據(jù)中國銀行出口買方信貸辦法的規(guī)定，商務(wù)合93貸款的條件7、商務(wù)合同符合雙方政府的有關(guān)規(guī)定，并取得了雙方政府的有關(guān)批準。

8、貸款貨幣為美元。

9、商務(wù)合同的金額不低于100萬美元。

10、商務(wù)合同項下的出口結(jié)算應(yīng)在我行進行。

11、商務(wù)合同應(yīng)先于貸款協(xié)議生效。貸款的條件7、商務(wù)合同符合雙方政府的有關(guān)規(guī)定，并取得94貸款金額、期限和利率貸款金額成套設(shè)備及其它機電產(chǎn)品的貸款金額不超過商務(wù)合同總價的85%，船舶不超過商務(wù)合同總價的80%。貸款金額中可包括適當比例的技術(shù)服務(wù)費、當?shù)刭M用和第三國采購費用。貸款金額、期限和利率貸款金額95貸款金額、期限和利率

期限出口買方信貸辦法規(guī)定，貸款期限的上限是自貸款協(xié)議簽訂之日起至還清貸款本息之日止，一般不超過十年。

貸款金額、期限和利率期限96貸款金額、期限和利率利率出口買方信貸的利率本著優(yōu)惠的原則，參考經(jīng)濟合作發(fā)展組織每月公布一次的商業(yè)參考利率(CIRR)來確定。中國銀行通常采用貸款協(xié)議簽署當月的商業(yè)參考利率。該利率為固定利率。在某些情況下，中國銀行也采用浮動利率。貸款金額、期限和利率利率97貸款費用出口買方信貸項下的費用主要有兩項：

1、承擔費：該費用自貸款協(xié)議簽署之日至貸款全部支完為止，按貸款未支用余額計收，每半年支付一次。

2、管理費：該費用按貸款金額一次性收取，一般在貸款協(xié)議簽署之后三十天之內(nèi)支付。

3、根據(jù)商務(wù)合同和貸款條件的不同，貸款人有時也要求借款人或出口方支付出口信貸項下的律師費和差旅費。貸款費用出口買方信貸項下的費用主要有兩項：

1、982、包買票據(jù)（福費廷）——又稱為“福費廷”，是一種中期的國際貿(mào)易融資方式，在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進口商承兌的、進口商所在地一流銀行擔保的、期限在半年以上至五六年的遠期匯票，無追索權(quán)地出售給出口商所在地的金融機構(gòu)，以提前取得現(xiàn)款。2、包買票據(jù)（福費廷）——又稱為“福費廷”，是一種中期的國際99福費庭業(yè)務(wù)的特點1、遠期票據(jù)應(yīng)產(chǎn)生于銷售貨物或提供技術(shù)服務(wù)的正當貿(mào)易。2、敘做包買票據(jù)業(yè)務(wù)后，出口商必須放棄對所出售債權(quán)憑證的一切權(quán)益，將收取債款的權(quán)利、風險和責任轉(zhuǎn)嫁給包買商，而包買商也必須放棄對出口商的追索權(quán)。3、出口商在背書轉(zhuǎn)讓債權(quán)憑證的票據(jù)時均加注“無追索權(quán)”字樣（WithoutRecourse）從而將收取債款的權(quán)利、風險和責任轉(zhuǎn)嫁給包買商。福費庭業(yè)務(wù)的特點1、遠期票據(jù)應(yīng)產(chǎn)生于銷售貨物或提供技術(shù)服務(wù)100福費廷業(yè)務(wù)與保理業(yè)務(wù)區(qū)別

福費廷業(yè)務(wù)與保理業(yè)務(wù)雖然都是出口商賣斷票據(jù)，不再被追索且費用較高的融資方式，但兩者還是有一定的區(qū)別：保理業(yè)務(wù)一般多為中小企業(yè)采用，成交的多是批量多、數(shù)量少、交易金不大的進出口商品，付款期限較短，一般是在1年以下，而福費廷業(yè)務(wù)通常為大企業(yè)所采用，成交多為一次性，交易金額大的大型設(shè)備，付款期限較長，在半年以上至五六年，屬中期融資。保理業(yè)務(wù)項下匯票不一定需要進口商承兌和進口商銀行對匯票的支付進行保證，而福費廷業(yè)務(wù)必須履行這些這些手續(xù)。保理業(yè)務(wù)內(nèi)容廣，而福費廷業(yè)務(wù)單一。福費廷業(yè)務(wù)與保理業(yè)務(wù)區(qū)別福費廷業(yè)務(wù)與保理業(yè)務(wù)雖然都是101二、銀團貸款概述（一）銀團貸款概述（二）銀團貸款成員及職責（三）銀團貸款金額、幣種、利率和期限（四）銀團貸款程序（五）銀團貸款價格構(gòu)成（六）銀團貸款的重要文件二、銀團貸款概述（一）銀團貸款概述102一、銀團貸款的對象和特點1、含義銀團貸款是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的多家銀行或非銀行金融機構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。一、銀團貸款的對象和特點1、含義103（一）銀團貸款概述2、特點貸款項目金額大，期限長貸款涉及的當事人多籌資準備時間長貸款協(xié)議訂立過程較復(fù)雜貸款成本高（一）銀團貸款概述2、特點104二、銀團貸款成員及職責（一）牽頭行——銀團貸款的組織者或安排者稱為牽頭行。（二）代理行——代理行是銀團貸款協(xié)議簽訂后的貸款管理人。（三）參與行——是指按各自貸款份額提供貸款的銀行。二、銀團貸款成員及職責（一）牽頭行105（三）銀團貸款金額、幣種、利率和期限

貸款金額貸款幣種（長期以來，美元一直作為銀團貸款主要選擇市種，其次有歐元、日本日元及歐洲貨幣單位等。）貸款利率。（固定利率和浮動利率，浮動利率由基本利率加利差兩部分構(gòu)成，被較多選擇為基礎(chǔ)利率的利率有LIBOR、HIBOR、SIBOR及美國優(yōu)惠利率等。）貸款期限（提款期、寬限期和還款期）（三）銀團貸款金額、幣種、利率和期限貸款金額106（四）銀團貸款程序（四）銀團貸款程序107（五）銀團貸款價格構(gòu)成1、利息，由LIBOR和加息率構(gòu)成２、前端費，前端費是組織銀團而發(fā)生的費用，它可以分為以下四個費用：安排費、包銷費、參加費和雜費。（五）銀團貸款價格構(gòu)成1、利息，由LIBOR和加息率構(gòu)成108（五）銀團貸款價格構(gòu)成３、代理費(AgentFee)。代理費是對代理行工作的報酬，一般每年l萬美元左右。４、承諾費(CommitmentFee)。按委托人尚未提取的貸款額度收取（五）銀團貸款價格構(gòu)成３、代理費(AgentFee)。代109三、外匯貸款——外匯貸款是銀行辦理的以外幣計值的貸款業(yè)務(wù)。（一）外匯(轉(zhuǎn))貸款（二）外匯(轉(zhuǎn))貸款的特點（三）外幣(轉(zhuǎn))貸款的幣種、期限、利率的種類（四）外匯(轉(zhuǎn))貸款的管理三、外匯貸款——外匯貸款是銀行辦理的110（二）外匯(轉(zhuǎn))貸款的特點1．借款單位必須有外匯收入或其他外匯資金來源。2．借外匯還外匯。3．實行浮動利率和優(yōu)惠利率。4．外匯貸款?？顚Ｓ?，即只能按照貸款批準的用途使用。外國政府貸款、國際金融組織貸款的結(jié)匯必須經(jīng)外匯局核準；外國政府貸款、國際金融組織貸款之外的外匯貸款禁止結(jié)匯。5．外匯信貸資金基本在國外使用，