馬云呼吁全民買(mǎi)保險(xiǎn)“區(qū)塊鏈互助”如何正確打開(kāi)這萬(wàn)億市場(chǎng)

最近，在2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上，語(yǔ)不驚人死不休的馬云又說(shuō)了“大實(shí)話”：全民炒股太不正常，全民買(mǎi)保險(xiǎn)才更健康。的確，作為金融老咖的保險(xiǎn)業(yè)，發(fā)展數(shù)百年，卻沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)的變化，沉疴處處，泥石流遍地，如今，這萬(wàn)億元的市場(chǎng)實(shí)在需要一股清流，吸引全民參與，革新體制，回歸保險(xiǎn)的“初心”——有規(guī)劃的以金融方式為更廣泛的受眾提供保障。特別是當(dāng)下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一方面，信息獲取成本越來(lái)越低，大數(shù)據(jù)技術(shù)越來(lái)越成熟，保險(xiǎn)精算可以打破簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)學(xué)桎梏，更多維、即時(shí)地確定出險(xiǎn)的可能、保障的對(duì)價(jià)，令保費(fèi)得以大大降低，更加項(xiàng)目化、個(gè)性化；另一方面，區(qū)塊鏈（Blockchain）的“賬本”技術(shù)不斷被驗(yàn)證，保險(xiǎn)的信用系統(tǒng)不必再依賴(lài)于大公司的一紙合約，及其企業(yè)行為保證，轉(zhuǎn)而從約定、運(yùn)作到執(zhí)行、賠付，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，完全透明，無(wú)法欺詐，令保險(xiǎn)得以還原最初的“互助組織”形態(tài)。由此，“區(qū)塊鏈互助”，作用于保險(xiǎn)的供給側(cè)，成為馬云口中“全民購(gòu)險(xiǎn)”的改革先鋒，不斷進(jìn)入大眾的視線內(nèi)，“它既是消費(fèi)者‘NEED’向‘WANT’再向‘VALUE’的三級(jí)跳，也是保險(xiǎn)由‘產(chǎn)品觀’向‘市場(chǎng)觀’再向‘價(jià)值觀’的新變遷?！蓖幕ブ鷦?chuàng)始人楊永智這樣解讀道。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融囿于成本結(jié)構(gòu)與管理邊際，不得不放棄長(zhǎng)尾和細(xì)分的需求，專(zhuān)注于“頭部”市場(chǎng)，而區(qū)塊鏈互助，則可以在邊際成本遞減的效應(yīng)下，覆蓋傳統(tǒng)金融不愿或不能企及的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，江河匯海，聚沙成塔。前沿科技從學(xué)術(shù)走向?qū)嶋H應(yīng)用，普遍要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的過(guò)程。不同于O2O這樣的創(chuàng)業(yè)浪潮，靠錢(qián)和執(zhí)行力打天下，區(qū)塊鏈這類(lèi)技術(shù)的落地，一定是依賴(lài)于認(rèn)真鉆研技術(shù)，尋求可以切入的細(xì)分場(chǎng)景。尤其是網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)市場(chǎng)，作為科技公司，要切入傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“不可為”市場(chǎng)，找到商業(yè)模式的合理路徑。同時(shí)，加速技術(shù)落地，積累經(jīng)驗(yàn)，尋求與區(qū)塊鏈互助相似的“跑道”，平臺(tái)化地橫向拓展。道：技術(shù)是核心毫無(wú)疑問(wèn)，所有新世代的領(lǐng)軍者都不是順著舊有的軌道追趕超車(chē)，而是另找真正創(chuàng)新性的岔道。楊永智篤信這一準(zhǔn)則，于是，他在2億美元賣(mài)掉“海豚瀏覽器”，熬過(guò)18個(gè)月的鎖定期后，又集結(jié)前微軟底層技術(shù)的老伙計(jì)，再次全心投入到區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)的藍(lán)海中，并最終決定以區(qū)塊鏈互助“單點(diǎn)突破，聚能成勢(shì)”。對(duì)比各大技術(shù)方向，他認(rèn)為，AI、VR短期來(lái)看都是大公司的菜，不適合創(chuàng)業(yè)公司，而Fintech離錢(qián)更近，近些年會(huì)有突破性發(fā)展。畢竟，比特幣火爆后，作為其基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈技術(shù)不再神秘，高效的哈希算法令區(qū)塊鏈變成了全息的不可篡改的巨型賬本，將保險(xiǎn)互助的合約寫(xiě)入其中，結(jié)合第三方機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人、事的審核、執(zhí)行，區(qū)塊鏈互助可以自動(dòng)化實(shí)施保險(xiǎn)，實(shí)時(shí)透明地將保險(xiǎn)合約、出險(xiǎn)狀況、具體賠付等細(xì)則更新給所有成員，較傳統(tǒng)保險(xiǎn)，省去了租賃高樓大廈，以及雇傭大量銷(xiāo)售人員的錢(qián)，其運(yùn)營(yíng)成本可下降20個(gè)百分點(diǎn)以上。顯然，區(qū)塊鏈互助中，互助是保險(xiǎn)的方法、原理、手段，而區(qū)塊鏈則是技術(shù)實(shí)現(xiàn)的絕對(duì)核心，直接影響傳統(tǒng)模式的優(yōu)化程度，這不僅僅是從0到1的問(wèn)題，更多是從1到100。因此，楊永智這樣的技術(shù)控才愿意全情投入，深究區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)互助每個(gè)規(guī)則、流程的“甜蜜點(diǎn)”，以求無(wú)差錯(cuò)、好體驗(yàn)，最大程度的優(yōu)化細(xì)節(jié)，發(fā)揮到區(qū)塊鏈的效力。術(shù)：尊奉“場(chǎng)景即需求”不言而喻，場(chǎng)景即需求，需求即一切。因?yàn)榕１频哪Ｊ綗o(wú)須費(fèi)勁解釋?zhuān)阉€原到一個(gè)場(chǎng)景，就可以跑得順暢；有流行潛質(zhì)的產(chǎn)品也無(wú)須拼命推銷(xiāo)，把它代入到一個(gè)場(chǎng)景，就能讓人感到針對(duì)痛點(diǎn)的創(chuàng)新；有病毒效應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)更無(wú)須花費(fèi)巨資，把它放入一個(gè)場(chǎng)景，便激蕩出自發(fā)傳播的感染力。因此，顛覆性的創(chuàng)新者都是發(fā)現(xiàn)、順應(yīng)了具體的全新場(chǎng)景、全新情境，區(qū)塊鏈互助自然也不例外。例如，同心互助推出的“IT族安康計(jì)劃”，就是基于IT族垂直人群高強(qiáng)度工作、少休閑生活的場(chǎng)景，借助大數(shù)據(jù)分析，進(jìn)行人壽精算，不僅明確其一般重疾、意外的可能性，更能確定其過(guò)勞猝死的風(fēng)險(xiǎn)，由此，彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)在此方面的空白。同時(shí)，因?yàn)槭翘囟▓?chǎng)景下的大數(shù)據(jù)核算，對(duì)出險(xiǎn)比率把握更精準(zhǔn)，所以參與者只需繳納299元保證金便可獲最高90萬(wàn)元的保障額。與之類(lèi)似，待技術(shù)成熟，信息采集更便捷、精準(zhǔn)、完備，這類(lèi)場(chǎng)景化互助還可以推廣到各個(gè)垂直細(xì)分人群，比如一次馬拉松比賽中的參賽者，這種擴(kuò)展性是遠(yuǎn)超想象的?？梢?jiàn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，區(qū)塊鏈互助在各種場(chǎng)景的激蕩下，將更多地聚焦于某些工作特點(diǎn)、某種生活方式、某類(lèi)特定圈