信貸管理基本制度

10**信貸治理根本制度第一章總則第一條為加強(qiáng)信貸治理，標(biāo)準(zhǔn)信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合**銀行實(shí)際，制定本制度。其次條 本制度是信貸經(jīng)營(yíng)和治理必需遵循的根本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸治理制度方法的根本依據(jù)。信貸治理制度體系由信貸治理根本制度、綜合治理制度、單項(xiàng)信貸產(chǎn)品制度組成。信貸治理根本制度、綜合治理制度由總行統(tǒng)一制定，單項(xiàng)信貸產(chǎn)品制度由總行、支行共同制定，支行可以制定當(dāng)?shù)貑雾?xiàng)信貸產(chǎn)品治理方法或?qū)嵤┘?xì)則。第三條 信貸經(jīng)營(yíng)治理必需堅(jiān)持安全性、流淌性和效益性相統(tǒng)一的原則。第四條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是支行對(duì)客戶供給的本外幣貸款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。第五條 本制度所稱(chēng)的貸款人是指辦理信貸業(yè)務(wù)的 **銀行所轄的支行。第六條 本制度所稱(chēng)借款人是指在**銀行所轄的支行辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶。第七條 本制度所指信貸人員指支行信貸經(jīng)營(yíng)治理人員，包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施、貸后經(jīng)營(yíng)治理等各環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和治理人員。本制度所指信貸部門(mén)包括客戶部門(mén)、信貸治理部門(mén)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)和其他從事信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門(mén)。其次章信貸治理組織架構(gòu)第八條各支行設(shè)立信用風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)，負(fù)責(zé)爭(zhēng)論審定并監(jiān)視執(zhí)行信用風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)組合、政策制度、根本授權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)等重大信用風(fēng)險(xiǎn)治理事項(xiàng)。第九條 各支行設(shè)立貸款審查委員會(huì)〔以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)，作為信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)評(píng)價(jià)和審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)展智力支持和權(quán)力制約。貸審會(huì)設(shè)委員假設(shè)干，主任委員由支行分管中、后臺(tái)業(yè)務(wù)副主任〔副行長(zhǎng)〕擔(dān)當(dāng)，負(fù)責(zé)主持召開(kāi)貸審會(huì)。第十條 信貸治理實(shí)行審貸分別制度。支行設(shè)立前臺(tái)客戶部門(mén)、中臺(tái)信貸治理部門(mén)和后臺(tái)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)?？蛻舨块T(mén)擔(dān)當(dāng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查〔評(píng)估、信貸政策制度制定和貸后治理職責(zé)，信貸治理部門(mén)擔(dān)當(dāng)信貸政策制度制定、信貸業(yè)務(wù)審查審批、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等職責(zé)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理。各支行要依托信貸治理部門(mén)或單獨(dú)設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，集中審查審批信貸業(yè)務(wù)。第十一條 支行其它相關(guān)部門(mén)依據(jù)工作職責(zé)為信貸經(jīng)營(yíng)治理供給支持和監(jiān)視。打算財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)規(guī)模管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)制定和績(jī)效考核治理；人事治理部門(mén)與信貸部門(mén)、打算財(cái)務(wù)部門(mén)共同建立信貸經(jīng)營(yíng)治理鼓勵(lì)約束機(jī)制；會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)協(xié)作信貸部門(mén)做好信貸業(yè)務(wù)實(shí)施和賬戶監(jiān)管工作，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展會(huì)計(jì)賬務(wù)處理；科技部門(mén)為信貸經(jīng)營(yíng)治理電子化供給技術(shù)和資源支持；法律與合規(guī)部門(mén)為信貸經(jīng)營(yíng)治理供給合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理、法律支持和相關(guān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)；審計(jì)監(jiān)察部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)治理進(jìn)展再監(jiān)視。第十二條 辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶須是具有完全民事行為力量的個(gè)人，或經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的公司類(lèi)客戶〔含其它組織，下同。第十三條 個(gè)人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下根本條件：〔一〕具有完全民事行為力量的中華人民共和國(guó)公民，65年；〔二〕在效勞區(qū)域內(nèi)居住一年以上、有固定住宅或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；〔三〕從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策；〔四〕申請(qǐng)貸款用途明確、合法，貸款金額、期限和幣種合理；〔五〕身體安康，有勞動(dòng)力量，具備還款意愿和力量；〔六〕B級(jí)〔含〕以上；〔七〕在貸款人處開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；〔八〕申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的其他條件。第十四條 個(gè)人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備以下根本條件：〔一合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)證明；具有固定場(chǎng)所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；〔二〕無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部歸還了不良信用或落實(shí)了貸款人認(rèn)可的還款打算；〔三〕收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期歸還信用的力量；〔四用于貸款發(fā)放和本息收回；〔五〕需進(jìn)展信用評(píng)級(jí)的，到達(dá)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；〔六〕申請(qǐng)信用用途合法合規(guī)；〔七〕未經(jīng)批準(zhǔn)可承受信用方式用信的，應(yīng)供給符合規(guī)定條件的擔(dān)保。第十五條 公司類(lèi)客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備以下根本條件:〔一〕從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)進(jìn)展規(guī)劃要求;〔二〕企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政治理機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有;其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件;按規(guī)定持有稅務(wù)部門(mén)核發(fā)的稅務(wù)登記證;特別行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證;按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應(yīng)獲得有權(quán)部門(mén)出具的環(huán)保許可證明;〔三〕持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過(guò)年檢的貸款卡〔按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他組織除外〕，以及技術(shù)監(jiān)視部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼;〔四〕無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部歸還了不良信用或落實(shí)了貸款人認(rèn)可的還款打算;〔五〕實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必需符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定;〔六〕有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備到期歸還本息的力量；〔七〕在貸款人處開(kāi)立賬戶，自愿承受貸款人信貸監(jiān)視和結(jié)算監(jiān)視；〔八〕申請(qǐng)信用用途合法合規(guī)；〔九〕未經(jīng)批準(zhǔn)可承受信用方式用信的，應(yīng)供給符合規(guī)定條件的擔(dān)保。第十六條 嚴(yán)禁對(duì)以下自然人供給信用:〔一〕有逃廢銀行債務(wù)行為的;〔二〕擔(dān)當(dāng)或曾經(jīng)擔(dān)當(dāng)有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)治理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的;〔三〕有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外;〔四〕有嗜賭、吸毒等不良行為的。第十七條 嚴(yán)禁對(duì)以下公司客戶客戶供給信用:〔一〕從事國(guó)家明令制止的產(chǎn)品或工程經(jīng)營(yíng)的;〔二〕其主要產(chǎn)能己納入國(guó)家淘汰類(lèi)產(chǎn)業(yè)名目的;〔三土地批準(zhǔn)文件或其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的;〔四〕有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的。第十八條 不得違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資或財(cái)政性支出的貸款。第四章信貸業(yè)務(wù)根本分類(lèi)第十九條 信貸業(yè)務(wù)按用信對(duì)象可以分為個(gè)人和公司類(lèi)客戶信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)和銀行卡透支業(yè)務(wù)等。公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)包括固定資產(chǎn)貸款、流淌資金貸款、項(xiàng)目融資貸款、國(guó)際貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。其次十條信貸業(yè)務(wù)按期限可分為：短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。1年以下〔1年〕的信貸業(yè)務(wù)。15年以下〔含5年〕的信貸業(yè)務(wù)。5年以上的信貸業(yè)務(wù)。其次十一條 信貸業(yè)務(wù)按是否供給擔(dān)?？煞譃樾庞梅绞胶蛽?dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)。擔(dān)保方式分為保證、抵押、質(zhì)押。以上擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。其次十二條 信貸業(yè)務(wù)按是否擔(dān)當(dāng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分為自營(yíng)貸款和托付貸款。開(kāi)辦托付貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不擔(dān)當(dāng)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次十三條 開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種如需突破有關(guān)制度規(guī)定的，應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)前方可實(shí)施。其次十四條信貸業(yè)務(wù)遵循“審貸分別、崗位制約、權(quán)責(zé)明晰、防控風(fēng)險(xiǎn)”的根本原則，按流程、按權(quán)限運(yùn)作。其次十五條信貸業(yè)務(wù)的根本流程:客戶申請(qǐng)與受理→業(yè)務(wù)調(diào)查〔評(píng)估〕→業(yè)務(wù)審查、審議與審批→業(yè)務(wù)實(shí)施→貸后治理→〔不良信貸資產(chǎn)治理〕→貸款收回。其次十六條客戶申請(qǐng)與受理。客戶部門(mén)負(fù)責(zé)受理業(yè)務(wù)申請(qǐng)，認(rèn)定客戶是否具備信貸申請(qǐng)的根本條件，打算是否受理申請(qǐng)。其次十七條業(yè)務(wù)調(diào)查〔評(píng)估。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，實(shí)行定性分析與定量分析相結(jié)合等分析手段獵取真實(shí)、全面、客觀的客戶及擔(dān)保信息，提出信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的可行性意見(jiàn)和建議，為信貸業(yè)務(wù)審查、審議、審批供給根本依據(jù)。其次十八條業(yè)務(wù)審查。信貸業(yè)務(wù)審查以客戶部門(mén)移交的根本資料為根底，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國(guó)家行業(yè)、環(huán)保政策、行社經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略以及信貸政策制度等，通過(guò)財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析等手段，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)展復(fù)核和審查，充分提醒信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出可行的風(fēng)險(xiǎn)掌握措施，為信貸審議和審批供給依據(jù)。其次十九條業(yè)務(wù)審議。通過(guò)貸審會(huì)集體審議的方式，全面、客觀、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益，為有權(quán)審批人供給智力支持和權(quán)力制約。第三十條業(yè)務(wù)審批。貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，不得越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)。審批應(yīng)按規(guī)定貸款審批人分為有權(quán)審批人和獨(dú)立審批人。有權(quán)審批人〔行長(zhǎng)具有貸款最終拒絕權(quán)。獨(dú)立審批人是指在有權(quán)審批人的書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立作業(yè)的專(zhuān)職審批機(jī)構(gòu)。建立獨(dú)立審批人制度，對(duì)獨(dú)立審批人進(jìn)展資格認(rèn)證和分級(jí)治理。第三十一條業(yè)務(wù)實(shí)施。信貸業(yè)務(wù)審批后，依據(jù)審批意見(jiàn)落實(shí)限制性條件，與借款人當(dāng)面簽訂相關(guān)合同、協(xié)議，辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，落實(shí)必要的保險(xiǎn)手續(xù)，辦理權(quán)證類(lèi)資料入庫(kù)手續(xù)，核對(duì)印鑒，發(fā)放貸款。在未落實(shí)全部限制性條款之前，不得向客戶供給任何信用。貸款人依據(jù)借款合同商定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)展治理與掌握。第三十二條 貸后治理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后貸款人通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式、對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)力量與履約還款狀況、信用狀況及資產(chǎn)變動(dòng)狀況、賬戶治理和資金回籠狀況、擔(dān)保狀況變化等進(jìn)展檢查，識(shí)別分析潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)行有效措施準(zhǔn)時(shí)預(yù)警和防范處置，持續(xù)監(jiān)控和治理信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)到期前按規(guī)定通知客戶準(zhǔn)時(shí)預(yù)備資金，按期足額歸還貸款本息。依據(jù)合同商定履約還款或經(jīng)貸款人同意，客戶可以提前歸還貸款。貸款到期時(shí)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況沒(méi)有發(fā)生重大不利變化但因客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金困難等緣由導(dǎo)致不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。第三十三條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)負(fù)責(zé)制定不良信貸資產(chǎn)盤(pán)活、清收、處置和核銷(xiāo)等治理制度。第三十四條 授權(quán)治理。支行建立標(biāo)準(zhǔn)的授權(quán)治理制度，授權(quán)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)受權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)治理力量等因素，可按行業(yè)、按客戶、按產(chǎn)品等進(jìn)展差異授權(quán)，合理確定授權(quán)權(quán)限，受權(quán)人在授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)。第三十五條 客戶評(píng)級(jí)。貸款人建立信用等級(jí)治理制度，區(qū)分不同類(lèi)別、不同行業(yè)、不同規(guī)模的客戶，設(shè)計(jì)包含定量和定性指標(biāo)在內(nèi)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶進(jìn)展信用等級(jí)評(píng)定。公司類(lèi)客戶信用等級(jí)評(píng)定重點(diǎn)評(píng)價(jià)客戶信用履約力量、償債力量、盈利力量、經(jīng)營(yíng)及進(jìn)展力量等；個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定重點(diǎn)評(píng)價(jià)信用記錄、償債力量、個(gè)人素養(yǎng)以及與貸款人的信用往來(lái)關(guān)系等?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定是貸款人信貸治理的根底性工作，評(píng)定結(jié)果應(yīng)作為貸款人客戶準(zhǔn)入退出、信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、授權(quán)授信治理、制定差異化信貸政策的重要依據(jù)。第三十六條 授信額度治理。客戶授信額度是貸款人依據(jù)客戶信用等級(jí)、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量、擬供給的擔(dān)保、客戶用信需求和其他要素對(duì)客戶核定的貸款人情愿擔(dān)當(dāng)?shù)淖罡唢L(fēng)險(xiǎn)限額。各種貸款業(yè)務(wù)應(yīng)納入客戶授信額度治理，各類(lèi)信用業(yè)務(wù)余額之和不得超過(guò)客戶授信額度。貸款人對(duì)集團(tuán)客戶核定集團(tuán)整體授信額度，集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的授信一并納入集團(tuán)整體授信額度內(nèi)統(tǒng)一治理，防止對(duì)集團(tuán)客戶的多頭授信、過(guò)度授信。依據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)對(duì)個(gè)人客戶核定授信額度。第三十七條擔(dān)保治理。信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方商定的其他費(fèi)用。綜合考慮保證人的進(jìn)展前景、經(jīng)營(yíng)期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度。嚴(yán)格掌握關(guān)聯(lián)企〔事〕業(yè)擔(dān)保和企〔事〕業(yè)間相互擔(dān)保和循環(huán)擔(dān)保。對(duì)抵質(zhì)押物按規(guī)定進(jìn)展評(píng)估，合理確定抵質(zhì)押物價(jià)值。依據(jù)抵質(zhì)押物價(jià)值穩(wěn)定性和變現(xiàn)力量確定合理的抵質(zhì)押率。嚴(yán)格按規(guī)定辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。建立定期核保制度，保證人保證力量下降或抵質(zhì)押物價(jià)值削減，缺乏以保障貸款人信貸債權(quán)的，應(yīng)要求借款人歸還信用或補(bǔ)充有效擔(dān)保。第三十八條定價(jià)治理。支行應(yīng)依據(jù)人民銀行利率〔費(fèi)率〕治理的有關(guān)規(guī)定，在彌補(bǔ)資金本錢(qián)、操作本錢(qián)、稅負(fù)成本及風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的根底上，結(jié)合同業(yè)定價(jià)水平和與客戶的合作關(guān)系，合理確定信貸業(yè)務(wù)的利率和費(fèi)率。支行應(yīng)在對(duì)利率合理預(yù)期的根底上，依據(jù)利率風(fēng)險(xiǎn)治理需要選擇浮動(dòng)利率定價(jià)方式或固定利率定價(jià)方式。貸款展期應(yīng)重定價(jià)，貸款展期期限加上原期限到達(dá)的利率期限檔次后，展期后貸款利率按的利率期限檔次執(zhí)行，原則上要求貸款展期后利率浮動(dòng)水平不低于展期前貸款利率浮動(dòng)水平。逾期和擠占挪用貸款按合同商定計(jì)收罰息和復(fù)利。借款人提前歸還貸款可按合同商定計(jì)收利息或違約金。第三十九條 貸款期限和還款方式。依據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況等因素合理確定貸款期限。對(duì)于短期貸款，可以承受利隨本清，定期結(jié)息、到期還本，分期還本付息或等額本金〔息〕還款方式等；對(duì)于中長(zhǎng)期貸款，承受分期還本付息或等額本金〔息〕還款方式等。第四十條 合同治理。各支行應(yīng)使用標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，明確商定當(dāng)事各方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同的合法、有效及合同文本之間的法律連接。第四十一條 檔案治理信貸檔案是貸款人供給治理、收回貸款全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的原始資料檔案和信貸內(nèi)部運(yùn)作檔案。支行建立完善的檔案治理制度，指定專(zhuān)人治理紙制檔案中借款合同、擔(dān)保合同等重要法律文檔案和信貸內(nèi)部運(yùn)作檔案。支行建立完善的檔案治理制度，指定專(zhuān)人治理紙制檔案中借款合同、擔(dān)保合同等重要法律文件，利用電子影像平臺(tái)，完善電子信貸檔案治理，建立檔案第七章信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、監(jiān)控、報(bào)告和責(zé)任追究第四十二條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。貸款人依據(jù)總行相關(guān)規(guī)定實(shí)行統(tǒng)一的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)治理。依據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的核心定義及標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確劃分信貸資產(chǎn)形態(tài)級(jí)次，提醒信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量；同時(shí)為計(jì)提損失預(yù)備金、風(fēng)險(xiǎn)治理、績(jī)效考核等供給依據(jù)。第四十三條信貸資產(chǎn)減值預(yù)備治理。依據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和外部監(jiān)管要求，承受單項(xiàng)和組合信貸資產(chǎn)減值測(cè)試模型測(cè)算信貸資產(chǎn)的公允價(jià)值，逐步依據(jù)信貸資產(chǎn)公允價(jià)值和賬面余額的差額計(jì)提信貸資產(chǎn)減值預(yù)備金。第四十四條建立監(jiān)測(cè)制度。支行設(shè)置監(jiān)測(cè)人員崗位，利用信貸治理系統(tǒng)在線監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)控，準(zhǔn)時(shí)識(shí)別、報(bào)告、反響、處置風(fēng)險(xiǎn)。第四十五條建立經(jīng)營(yíng)分析與報(bào)告制度。支行監(jiān)測(cè)治理部門(mén)定期對(duì)轄區(qū)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)整體進(jìn)展?fàn)顩r、經(jīng)營(yíng)狀況以及重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)展全面分析，依據(jù)需要準(zhǔn)時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展政策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并向總行報(bào)告。第四十六條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與報(bào)告制度。支行信貸治理部門(mén)應(yīng)至少每季度對(duì)轄區(qū)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)整體進(jìn)展?fàn)顩r、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)展一次全面分析，依據(jù)需要準(zhǔn)時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)進(jìn)展政策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并報(bào)告總行風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)。第四十七條建立資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)制度。嚴(yán)密監(jiān)測(cè)資產(chǎn)質(zhì)量的變化，分析不良資產(chǎn)形成的緣由，準(zhǔn)時(shí)制定防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。第四十八條建立授信盡職評(píng)價(jià)制度。設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職評(píng)價(jià)崗位，負(fù)責(zé)組織對(duì)轄內(nèi)授信工作人員的盡職情況進(jìn)展獨(dú)立地評(píng)價(jià)和報(bào)告。第四十九條審計(jì)部門(mén)對(duì)信貸調(diào)查、審查、審議、審批及貸后治理等信貸行為進(jìn)展監(jiān)視檢查。第五十條盡職免責(zé)。對(duì)盡職無(wú)過(guò)錯(cuò)或因不行抗力因素形成的風(fēng)險(xiǎn)，可減輕或免除相關(guān)崗位責(zé)任。第八章信貸治理電子化及應(yīng)用第五十一條 信貸治理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸客戶治理、信貸業(yè)務(wù)處理、信貸決策流程、貸后經(jīng)營(yíng)治理〔包括信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等行為全部納入計(jì)算機(jī)治理，形成掩蓋信貸治理全過(guò)程的科學(xué)體系，是信貸治理的重要手段。第五十二條 信貸治理系統(tǒng)是貸款人實(shí)現(xiàn)信貸治理電子化的主要載體，是貸款人實(shí)施信貸業(yè)務(wù)處理及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根底操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。第五十三條 信貸治理系統(tǒng)的運(yùn)行治理。信貸治理部門(mén)為信貸治理系統(tǒng)牽頭治理部門(mén)，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)信貸治理系統(tǒng)的應(yīng)用治理；客戶部門(mén)及其他涉及信貸業(yè)務(wù)的部門(mén)負(fù)責(zé)歸口治理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)錄入組織與實(shí)施工作，保證數(shù)據(jù)錄入真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、準(zhǔn)時(shí)，負(fù)責(zé)主管業(yè)務(wù)子系統(tǒng)或功能模塊的培訓(xùn)、推廣工作，會(huì)計(jì)部門(mén)依據(jù)行內(nèi)數(shù)據(jù)交換的分工要求，負(fù)責(zé)做好信貸業(yè)務(wù)在綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的核算處理，保證信貸業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算準(zhǔn)確；科技部門(mén)負(fù)責(zé)系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行的技術(shù)保障，負(fù)責(zé)做好數(shù)據(jù)的備份與交換工作。第五十四條 信貸治理系統(tǒng)的信息治理。信貸治理系統(tǒng)記載的全部信息是信貸決策、檢查和考核的根本依據(jù)。支行信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)治理過(guò)程中應(yīng)充分利用系統(tǒng)信息關(guān)心決策。在客戶信用等級(jí)評(píng)定、信貸審批決策、貸后治理等信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中使用信貸治理系統(tǒng)進(jìn)展處理所產(chǎn)生的貸款人內(nèi)部信貸運(yùn)作信息，與紙質(zhì)資料具有同等效力。第五十五條