云南財經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險及防范對策

云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)生畢業(yè)論文(設(shè)計)題目：(仿宋二號加粗下劃線）(-—仿宋小二加粗下劃線）院(系）：（宋體小三加粗下劃線）專業(yè)：(宋體小三加粗下劃線）班級:(宋體小三加粗下劃線）學(xué)號：(宋體小三加粗下劃線）論文作者：(宋體小三加粗下劃線）指導(dǎo)教師:（宋體小三加粗下劃線）指導(dǎo)教師職稱：(宋體小三加粗下劃線）2００年月目錄ＴO(shè)C＼ｏ＂１—3＂＼ｈ\ｚ\uHYPERＬINK\l＂_Tｏc３８2８10431"一、緒論 ８2810431\ｈ５ＨＹPERLIＮK(三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 PAGＥREＦ＿Toc38281０43４\h6ＨYＰEＲLINK１.國外研究現(xiàn)狀?PＡGＥRＥF＿Tｏｃ3８2８10435\h6HYＰEＲＬＩNK\l”＿Toc3828１0436”２.國內(nèi)研究現(xiàn)狀?ＰAGEＲEＦ_Ｔoc38281０4３６\h7HYＰERLINK\ｌ"＿Tｏc３82８104３7"二、相關(guān)理論基礎(chǔ) PAGEＲEF_Ｔoｃ３8281０４37\h7HYPERLINK＼l"_Ｔoc3828１0438＂（一）消費信貸概念 PAＧＥREF_Toc382810４38\h7HYPERＬＩNK＼ｌ"_Tｏｃ３82８10４39”（二)消費信貸風(fēng)險?ＰAGＥＲＥＦ_Toｃ38281043９＼h8HＹPＥRLINK\l”＿Toc38２８10４40”三、商業(yè)銀行個人消費信貸現(xiàn)狀分析 PAGEREF_Tｏc３82８1０４40\h9HYＰERＬINＫ2。個人征信體系的快速建設(shè)和完善 PAGEREF＿Tｏc382810449\h12HＹPＥRLINK\l＂_Toc３828１0450＂(二）個人消費信貸風(fēng)險管理的內(nèi)在-—內(nèi)部管理 PAGＥREF_Ｔoc3８281045０＼ｈ1３HYPEＲLＩNK\ｌ＂＿Toｃ38281０４５1＂1.商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理文化的構(gòu)建 PAGEREＦ＿Toｃ382810４51\ｈ１3HYＰERＬINK\ｌ”_Tｏc3828１0452＂2．商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理組織的夯實?PAＧＥＲEF＿Ｔoc382８１０452\ｈ1３HＹPEＲLINK＼ｌ"＿Toc3828１０453”3.商業(yè)銀行個人信用評估體系的重構(gòu)?PAGEREF_Tｏc382８10453\h１4HYＰERＬINK(三）個人消費信貸風(fēng)險管理的外在——補償機制?PＡＧＥREF_Ｔoｃ3８281045４\h１４HYPERLINK\l”_Toc３828104５5”六、結(jié)論?PAＧERＥＦ_Toc38２8104５5\h15ＨＹＰERLINＫ＼l”_Ｔoc3８2８10４5６＂參考文獻 PAGＥREF＿Toc382８10456＼h1５

摘要當(dāng)下，個人消費信貸業(yè)務(wù)正經(jīng)歷迅速發(fā)展時期，成為商業(yè)銀行的重要信貸業(yè)務(wù)之一。由于個人消費信貸具有很多優(yōu)良的特點，如盈利能力強、資本消耗小,所以引起商業(yè)銀行的調(diào)整經(jīng)營重心，著力發(fā)展該項業(yè)務(wù)。同時,隨著金融市場環(huán)境的不斷變化，各類風(fēng)險因素層出不窮,對個人消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不可估量的影響。因此，分析商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險并提出必要的對策就具有重要的意義.本研究在分析國內(nèi)外研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)，首先討論相關(guān)的理論和概念;然后，著重對商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀進行分析；其次,從風(fēng)險因素和風(fēng)險成因兩個方面探究商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的風(fēng)險;最后，從制度保障、內(nèi)部管理和補償機制等三方方面提出商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理的對策，以期能夠在實踐中對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的控制和管理起到良好的促進作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理?AbｓtractＡtprｅsenｔ，personalｃonsumpｔioncrｅditbuｓinｅｓsisｕｎdergoiｎgrａpｉddｅveloｐmｅntｐeriod,andisgoingｔobecomeoneoftheimpoｒｔanｔcrｅｄiｔｂｕｓiｎesｓofｃoｍmercialBａnｋs。Becaｕｓetｈeperｓｏnalconsｕmptionｃｒｅdithａsmaｎｙexcelleｎｔchａracteriｓtｉｃｓ,sｕchasstrｏnｇｐrｏfitabiliｔy，capiｔalcoｎsｕmptiｏｎiｓsmalｌ；ｉtcausｅsthｅadjusｔmｅｎtｏfｔhecｏmmｅrcｉalbａnkmａｎａｇemｅｎｔｃeｎterofｇraｖityｔofｏcuｓontｈedｅvelｏpmentoｆｔhiｓｂusinｅss．Atthesaｍetime，withｔｈeｃoｎｓｔantcｈangeofｔhｅfiｎａnｃialｍaｒketeｎvironmｅnt，allkinｄsｏfriｓkfaｃtｏrsｅmｅrgeinendlesslｙ,wｈichｉｍmeaｓurａbleinｆluencｅｏnpeｒsｏnalconsumｐtiｏｎｃrediｔbusineｓs。Theｒefｏre,analysｉsofｃｏmmerｃialｂaｎkiｎdｉvｉｄualconsｕmercreditriskａndpｕtfoｒwarｄthenecesｓaryｃｏｕnteｒmeasuｒeshaｖegｒｅatimpoｒｔance。Ｏntｈebａｓｉｓofanalｙzｉｎgｔｈerｅsearchsｔaｔｕｓaｔｈoｍeandabroaｄ，ｔhisstudｙfirstlｙdｉｓcussesthｅreｌｅvanｔtｈeoｒiｅsandｃｏｎｃepts；Then，itanalyzesｔhecurrentsitｕatiｏnofperｓonaｌconsumｐtioｎcｒeditｒiskofcommerciaｌbanｋ;Sｅcｏndly，fromtwoasｐeｃtsofｒｉｓkfaｃｔorsａndｒｉｓkcａusestoeｘpｌorepersｏnalｃｏｎsumptioｎｃreｄitriｓｋfaｃedbｙｃｏmmercｉａlBａnks;Ｆｉnally，iｔｐｒoｐosesthreｅaspｅctsofｐersoｎalconsumｐtioncreｄｉｔｒiｓkofcoｍmｅｒciaｌbanｋｍanagemenｔcoｕntermeａｓures—frｏmtheｓystemguａｒantee,ｔhｅｉｎternａlmaｎaｇｅmentandｃomｐensaｔionmechanisminｏrdertopｌａyａgoodｒoｌetocontrolandmanagemeｎtcｏmmerciaｌbａnkcｒediｔｒiskiｎprａctice.Keyworｄs:commｅrｃiaｌbaｎｋspersonａｌｃredｉtrisｋmanaｇement

商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險及防范對策一、緒論（一)研究背景毋容置疑，個人消費信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行與個人(借款人）之間的借貸關(guān)系的體現(xiàn)，必然會帶來一定程度的信用風(fēng)險。而這些信用風(fēng)險如何大量發(fā)生，將會使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)面臨泡沫化的境地，從而帶來數(shù)量龐大的不良貸款。商業(yè)銀行與個人之間存在一定的信息不對稱，這導(dǎo)致開展個人消費信用貸款可能存在難以預(yù)知的風(fēng)險.所以,商業(yè)銀行應(yīng)該做好外部投資環(huán)境的監(jiān)測,強化對個人消費信貸的風(fēng)險管控，才能確保較高的投資收益率。美國次貸危機更進一步給商業(yè)銀行敲響了警鐘——再怎么重視個人消費信貸的風(fēng)險管理永不為過.通常而言，我國商業(yè)銀行的重要贏利方式是存款與貸款之間的利差。伴隨著國內(nèi)金融市場的日益完善，個人消費信貸越來越成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主角，成為其贏利的主要支撐.但是，商業(yè)銀行不得不面對激烈的競爭環(huán)境、惡劣的生存條件,可謂個人消費信貸的各種風(fēng)險因素不斷涌現(xiàn)，更為繁雜。另一方面,國內(nèi)商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面略顯不足，不能很好地管控個人消費信貸方向.另外,個人消費信貸業(yè)務(wù)具有較為顯著的發(fā)展?jié)摿?原因在于其具備需求廣泛、關(guān)聯(lián)性高、投資回報率高等特征，成為商業(yè)銀行著力打造的信貸業(yè)務(wù)之一。總之,識別商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的因素，并加強對其的管理和控制能夠給商業(yè)銀行帶來更為持續(xù)的盈利能力和空間,從而確保商業(yè)銀行的較小的不良信貸資產(chǎn)規(guī)模。同時,又應(yīng)該根據(jù)國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的特點，探尋符合實際的個人消費信貸風(fēng)險管理舉措才是上上之策。(二)研究意義當(dāng)下，國內(nèi)眾多商業(yè)銀行都在實踐一些個人消費信貸風(fēng)險管理對策，也發(fā)揮了一定程度的防范作用。但是，畢竟還有很多不足之處,而且國際金融危機還沒有完全結(jié)束，對國內(nèi)金融市場的沖擊不容小覷。另外，國內(nèi)金融市場也正經(jīng)歷著變革發(fā)展階段，很多不確定性因素層出不窮。所以，有必要吸收國內(nèi)外已有的管理個人消費信貸風(fēng)險的各種高效手段的措施,以它們?yōu)榛A(chǔ)，制定適宜于本土商業(yè)銀行實際的個人消費信貸風(fēng)險管理體系，從而在豐富個人消費信貸風(fēng)險管理理論的同時,提升商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力和競爭能力，并進一步促進我國金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展.（三)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀從總體上看，商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理的相關(guān)研究在國內(nèi)已經(jīng)相當(dāng)成熟，研究文獻浩繁，研究成果豐富，而且形成了應(yīng)用效果明顯的風(fēng)險管理制度，該制度大致體現(xiàn)在三個方面，即商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險管控、商業(yè)銀行的外部監(jiān)管、商業(yè)銀行的外部救濟。Daｔ。idＤurand為了更準確地評價貸款人的信用狀況，將存款情況、收入情況、受教育情況等信息以指標的形式實現(xiàn)量化，從而首次構(gòu)建了個人消費信貸的評估模型;Kau等人認為個人消費信貸業(yè)務(wù)中，策略性抵押貸款違約出現(xiàn)時，應(yīng)該被視為是期權(quán)的賣出；Rｏbert則通過嚴格的論證,得出信貸合約如果存在設(shè)計上的缺陷將會帶來難以避免的道德風(fēng)險，原因在于個人消費信貸風(fēng)險往往帶有較為顯著的異質(zhì)性；Fxｅo認為個人信用的評估應(yīng)為一個系統(tǒng)工程，將過往的付賬情況、現(xiàn)有的債務(wù)情況、信用歷史情況、新增貸款的情況、個人信貸的類型等幾個方面囊括進來；F．Sｔerl將個人消費信貸違約情況出現(xiàn)的根本原因歸于貸款人認為其所擁有的資產(chǎn)無法抵扣其所抵押的貸款［1，2]。在信用制度得到建立和強化之后，國外商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險理論的研究被廣泛重視,形成了一系列的個人消費信貸風(fēng)險管理策略和技巧,并被大量應(yīng)用于實際的商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程之中，從而構(gòu)建了各種類型的信貸風(fēng)險管理理論，例如，基于資產(chǎn)管控的理論、基于負債管控的理論、基于資產(chǎn)/負債相融合的理論、基于資產(chǎn)/風(fēng)險相融合的理論等.2。國內(nèi)研究現(xiàn)狀相對來說，國內(nèi)個人消費信貸風(fēng)險管理的相關(guān)研究起步較晚，但也涌現(xiàn)了大量的研究成果。許會斌（20０7）通過對個人消費信貸的發(fā)展情況的梳理，得出的觀點認為個人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要組成，而且往往具有較高的盈利能力和流動能力，商業(yè)銀行能夠掌握個人消費信貸的定價權(quán)。龐瑞芝（2007）分析商業(yè)銀行的發(fā)展歷程,提出個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險來源與眾多方面，若管控不嚴,商業(yè)銀行的盈利水平會大打折扣.黃小彪則堅信商業(yè)銀行內(nèi)部管理行為的規(guī)范是規(guī)避各種信貸風(fēng)險的基礎(chǔ),另外應(yīng)該從個人信用體系、房產(chǎn)金融資金來源、房產(chǎn)貸款抵押擔(dān)保等幾個方面加強管控的力度，從而確保將道德風(fēng)險的產(chǎn)生幾率降至可控的范圍;魯煒（2004)建議個人信用評估的結(jié)果和數(shù)據(jù)應(yīng)時常更新,頻率要加快；李曙光(20０3)認為個人信用的評估要綜合考慮多個方面,比如外部環(huán)境、個人的信貸行為、個人信貸業(yè)務(wù)的盈利水平等；謝曉雪（20０３)則強調(diào)我國的商業(yè)銀行普遍沒有意識到個人信貸體系的構(gòu)建;黎榮舟(2０03)在研究信貸風(fēng)險管理的過程中，引入了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，從而能夠更好地分析道德風(fēng)險問題；趙方瑩（2002)強調(diào)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到幾個方面的影響：國內(nèi)個人信用制度的缺位、商業(yè)銀行對盈利能力苛刻要求且以利率為導(dǎo)向、個人在信貸理念上的差距等等；陳端能，董時珊（2007）則強調(diào)商業(yè)銀行在進行個人信貸管理的過程中，要堅持貸款人為核心的理念才能更好地管控和規(guī)避個人信貸風(fēng)險［3-7］。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)(一）消費信貸概念消費信貸是商業(yè)銀行的一種信貸業(yè)務(wù)類型，其業(yè)務(wù)對象為消費意愿強烈的個人，而且這種業(yè)務(wù)類型將個人的購買能力視為其發(fā)放貸款的根本，并以信用貸款的形式來激勵個人的進一步實施消費活動。所以，這種將個人的消費活動為貸款前提的信貸模式被稱為個人消費信貸.個人消費信貸存在的意義不言而喻，一方面能夠更全面地促進我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展；另一方面，能夠促進國內(nèi)金融市場的優(yōu)化和成熟，并推進金融服務(wù)的國際化水平。同時，個人消費信貸的出現(xiàn)也將帶動商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的革新，新型的信貸關(guān)系油然而生。這促進了商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置、信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化發(fā)展;增加了商業(yè)銀行盈利空間；促進了個人消費市場的擴大和培育。個人消費信貸的內(nèi)涵表現(xiàn)在個人面對時下的消費需求卻沒有適合的購買能力，此時商業(yè)銀行通過貸款的形式,即以個人的信用為基礎(chǔ)，向其輸送商品性的貨幣，從而滿足個人的消費活動過程。在此過程中，個人消費信貸能夠順利實施，需要一定的擔(dān)保手段,通常是個人的未來收入，而且商業(yè)銀行的貸款標的物一般為實際的消費品。這樣一來，個人的消費能力得到保證,個人的消費活動得以完成.言而總之,本研究認為：個人消費信貸是基于信用的信貸模式，因此從內(nèi)涵上看，可以歸為信用消費的范疇;個人消費信貸所提供的貸款能夠符合個人消費的需要；個人消費信貸能夠順利推進的根本原因在于信貸對象必須具有穩(wěn)定的未來收入，如若沒有，個人消費信貸業(yè)務(wù)無從談起。(二）消費信貸風(fēng)險商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險具有很大的不確定性,這是基于商業(yè)銀行經(jīng)營條件、經(jīng)營環(huán)境以及經(jīng)營過程的復(fù)雜性而言的。巴塞爾委員會認為商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險主要來自于以下幾個層面:信用風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險[4］.在這些風(fēng)險因素中,信用風(fēng)險被認為是最為重要的風(fēng)險。商業(yè)銀行的個人消費信貸信用風(fēng)險一般是指貸款人的信用評級下降，而且毀約的概率提高，從而使得商業(yè)銀行面臨利潤損失的幾率增大的情況。眾所周知,信貸風(fēng)險存在于商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程之中，是一種較為典型的風(fēng)險類型,源于貸款人償還能力不足而導(dǎo)致的毀約。從本質(zhì)上看,消費信貸風(fēng)險屬于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，即針對于商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)，由于一些突發(fā)狀況的出現(xiàn)，貸款人未能如約償還貸款，而導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失。一般而言,過度的個人消費信貸風(fēng)險對于商業(yè)銀行的打擊不言而喻,因此需要加強監(jiān)控和管理。個人消費信貸風(fēng)險從不同的角度可區(qū)隔為不同的類型。例如,基于商業(yè)銀行信息處理的方式，個人消費信貸風(fēng)險主要體現(xiàn)在個人信息有限型的消費信貸風(fēng)險和信息失真型的消費信貸風(fēng)險（針對于信貸審批時);基于風(fēng)險因素構(gòu)成的不同，個人消費信貸風(fēng)險包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、法律風(fēng)險、管理風(fēng)險幾個方面。三、商業(yè)銀行個人消費信貸現(xiàn)狀分析（一)我國消費信貸發(fā)展歷程從發(fā)展時期的角度看,我國消費信貸起于１980年代,此時期的消費信貸類型主要為住房，這與當(dāng)時的住房制度的變遷緊密相連，即貨幣型的住房消費成一個重要方向。但是,相對來說，限制因素較多,消費信貸不能夠迅速發(fā)展，因此商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)量不大。隨著國內(nèi)經(jīng)濟的快速發(fā)展，到了90年代后期，消費信貸持續(xù)深入人心,推廣層面越來越廣泛,業(yè)務(wù)量逐步增大，有力地促進了經(jīng)濟的繁榮。現(xiàn)在，個人消費信貸業(yè)務(wù)正如火如荼地發(fā)展,成為人們滿足各種消費需求的重要手段，而各商業(yè)銀行業(yè)順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和人們消費理念的變化，推出不同類型、不同層次的消費信貸產(chǎn)品.例如,住房消費貸款、汽車消費貸款,大額耐用消費品貸款、國家助學(xué)貸款、個人綜合消費貸款、住房裝修貸款、旅游貸款和個人小額存單質(zhì)押貸款等品種[3］。從另一個角度看，個人消費信貸規(guī)模持續(xù)擴大.越來越多的商業(yè)銀行將個人消費信貸的額度調(diào)高，貸款期限進一步延長,個人消費信貸的范圍幾乎涵蓋了所有的消費類型。（二)消費信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀由于消費信貸風(fēng)險管理的研究和實踐活動在國內(nèi)的起步較晚，相對來說不夠深入，在很大程度上是將國外一些經(jīng)過驗證的成熟管理方法引進，并加以推廣。因此，很多方面還應(yīng)投入更大的資源才能確保獲得應(yīng)有的效果。整體上看，消費信貸風(fēng)險的管理體現(xiàn)在：初步建立了消費信貸風(fēng)險評估與管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)集成已有的成果，被商業(yè)銀行內(nèi)部訓(xùn)練有素的高級信貸管理者實施,同時規(guī)劃消費信貸的各項工作。對于消費信貸的特殊性,采納一系列的評估指標來評測貸款人的信用情況、履約能力，作為是否發(fā)放消費信貸的標準.貸款人的相關(guān)信息的調(diào)研、采集、分析和評估被越來越重視，而且逐步實現(xiàn)了分析的自動化，也建立相關(guān)的分析平臺和工具，最為重要的是，能夠?qū)崿F(xiàn)某種程度的各項消費信貸信息的統(tǒng)一管理和分享。在個人消費信貸風(fēng)險管理過程中，風(fēng)險撥備機制得到完善.該機制的構(gòu)建理念是對貸款人違約幾率和商業(yè)銀行違約損失幾率的綜合考量，從而通過量化的指標，分析出個人消費信貸的違約情況，從而商業(yè)銀行事先實施一定的風(fēng)險撥備,并在風(fēng)險補償制度上加強建設(shè)的力度.注重其他風(fēng)險類型的傳導(dǎo)作用，如市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等有可能作用于信用風(fēng)險，或者將風(fēng)險傳導(dǎo)給信用風(fēng)險,從而加大信用風(fēng)險的發(fā)生概率。商業(yè)銀行為了避免該情況的出現(xiàn)，在內(nèi)部風(fēng)險管理方面做出嘗試，加強風(fēng)險監(jiān)督，擴大信用風(fēng)險的管控范圍等。四、商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險(一）個人消費信貸的風(fēng)險因素本研究認為，商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的風(fēng)險因素表現(xiàn)在如下幾個層面：①外部社會風(fēng)險。該類型的風(fēng)險體現(xiàn)在商業(yè)銀行所處的外部社會經(jīng)營環(huán)境的各種變化對商業(yè)銀行個人消費信貸的影響,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不能如約回收貸款的情況。主要有嚴重的自然災(zāi)害(如大地震）、經(jīng)濟危機、金融危機等。②個人信用風(fēng)險。該類型的風(fēng)險體現(xiàn)在貸款人的在貸款過程所表現(xiàn)出來的道德風(fēng)險，如向商業(yè)銀行提供虛假的貸款信息，因此,商業(yè)銀行在個人信用評估過程中，應(yīng)該加大甄別的力度，從而全面地了解貸款人的償還貸款的能力。③市場利率風(fēng)險。該類型的風(fēng)險體系在：金融市場中，利率在不斷地發(fā)生變化，因此商業(yè)銀行的貸款盈利情況也會隨之發(fā)生改變——有提高的情況出現(xiàn)，也會有降低的情況出現(xiàn)，商業(yè)銀行當(dāng)然不希望后者。而且，如果利率降低,提前還貸成為更多貸款人的選擇，商業(yè)銀行的利潤會隨之有負向的變化.④操作性風(fēng)險.該類型的風(fēng)險主要體現(xiàn)在消費信貸所支持的實物商品在價格上發(fā)生波動具有傳導(dǎo)作用，會左右貸款人的還貸決策。⑤競爭性風(fēng)險。該類型的風(fēng)險主要體現(xiàn)在國內(nèi)消費信貸市場的繁榮,和相關(guān)市場準入機制的放開,加劇了市場的競爭程度.國外的一些金融機構(gòu)進入國內(nèi)市場,所提供的個人消費信貸產(chǎn)品更有吸引力，對于國內(nèi)商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)來說,壓力倍增，風(fēng)險指數(shù)提高。(二)個人消費信貸的風(fēng)險成因①商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題。在商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)的過程中，面對激烈的市場機制，為了業(yè)務(wù)量的需要，出現(xiàn)一些不合理的操作行為，如事前降低貸款標準、事中對貸款人的審核力度不夠、事后的信貸監(jiān)控措施不力等等,導(dǎo)致風(fēng)險因素的擴大。②個人信用體系沒能很好的建立和實施。目前，國內(nèi)還沒有一個完備的個人信用體系,個人財產(chǎn)的透明度不高，而且也沒有相應(yīng)的申報機制作為保障.因此，商業(yè)銀行在評測貸款人的信用時,極有可能處于信息劣勢,所能獲取的信息較少，也就無法全面地得出貸款人的信貸償付能力。③相應(yīng)的風(fēng)險管理制度的缺位.從全國范圍來看，與個人消費信貸相關(guān)風(fēng)險管理法律或法規(guī)沒有能夠體現(xiàn)出統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性,沒有指定針對于個人消費信貸的專門法律和法規(guī),更沒有指定針對性的法律釋解.另一方面，相關(guān)保障制度也不夠全面，如個人破產(chǎn)機制、個人信貸擔(dān)保機制等。而這些所帶來的風(fēng)險通常來說較難監(jiān)控.④商業(yè)銀行所采用的個人信用評估技術(shù)相對來說不能滿足當(dāng)下的復(fù)雜個人消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境,亟待改進.主要體現(xiàn)在：個人信用評估模型老化嚴重；模型中所需的信用評估數(shù)據(jù)不夠全面；不同的個人消費信貸產(chǎn)品應(yīng)該對應(yīng)于不同的個人信用評估方法,可惜商業(yè)銀行現(xiàn)在做的不夠；個人信用評估沒能嵌入到貸款的整個流程之中。五、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理對策（一）個人消費信貸風(fēng)險管理的基石——制度保障１．個人消費信貸風(fēng)險管理相關(guān)法律制度的強化個人消費信貸風(fēng)險管理相關(guān)法律制度的強化,能夠更好地規(guī)避消費信貸發(fā)生過程中的各種不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，也能夠從整體上提高國內(nèi)商業(yè)銀行的消費信貸管理能力?？上У氖牵瑖鴥?nèi)消費信貸風(fēng)險管理的相關(guān)法律制度尚屬空白領(lǐng)域，有很大空間去改造，沒能夠更好地確保借貸雙方的合法利益.本研究以為，政府應(yīng)該加大引導(dǎo)的力度，強化個人消費信貸風(fēng)險管理相關(guān)法律制度的建設(shè),盡快實施立法操作,系統(tǒng)全面構(gòu)建一個個人消費信貸風(fēng)險管理法律體系。將個人消費信貸的流程規(guī)范化、將個人消費信貸的權(quán)責(zé)明晰化、將個人消費信貸處理的方法詳細化、將個人消費信貸中所涉及到的問題類目化,從而將個人消費信貸業(yè)務(wù)標準化，促進其持續(xù)快速地成長和進步.而且，需要以法律文件的形式，保證個人消費信貸所涉及的主體成員--商業(yè)銀行、貸款人、擔(dān)保人的合法利益不受侵犯,同時在必要的時候發(fā)揮法律的調(diào)節(jié)作用以平衡三者之間的關(guān)系。2.個人征信體系的快速建設(shè)和完善相關(guān)研究成果表明，個人征信體系在國外被大量地應(yīng)用到各種領(lǐng)域之中，銀行領(lǐng)域就是其中典型的代表。但是，分析國內(nèi)個人征信體系的發(fā)展過程，不難發(fā)現(xiàn)：個人征信體系存在很多問題,不僅應(yīng)用領(lǐng)域顯得較為狹窄,而且在很大程度上沒能夠表現(xiàn)應(yīng)有的參考價值.個人征信體系所能夠提供的基本信息服務(wù)就是對個人的信用給予一個詳盡的數(shù)據(jù),商業(yè)銀行通過該數(shù)據(jù)能夠準確地評估出貸款人的基本信用和貸款償還能力等信息。所以,快速建設(shè)和完善我國的個人征信體系能夠打破個人消費信貸雙方的信息不對稱現(xiàn)象,將消費信貸風(fēng)險降至可控的范圍之內(nèi)。本研究以為，應(yīng)該從四個方面下足功夫：①個人相關(guān)信用信息的監(jiān)管力度要強化，要做到信息采用標準的合理性、信息更新的及時性、信息使用的安全性；②應(yīng)該不同的方面采集反映個人信用狀況的信息，注重個人信用數(shù)據(jù)信息(資產(chǎn)類和負債類）的數(shù)量,并在個人征信體系中得到體系；③在個人征信體系中，并不是所有的信息都天然地成為個人隱私的一部分,應(yīng)該針對不同的信息采取不同的對待方式,通常而言，資產(chǎn)類的信用數(shù)據(jù)歸于個人隱私，負債類的信用數(shù)據(jù)則必須保證商業(yè)銀行能夠公開獲取到;④個人征信體系在建設(shè)和完善之后，國家相關(guān)部門應(yīng)該積極地將其推廣，并應(yīng)用到各類領(lǐng)域之中,通過培育人們注重個人信用的良好習(xí)慣，從而真正體系個人征信體系的重大作用。（二)個人消費信貸風(fēng)險管理的內(nèi)在--內(nèi)部管理1.商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理文化的構(gòu)建從經(jīng)營管理模式的角度看，我國商業(yè)銀行均采用“總—分行”管理形式，而且在全國范圍來看，各分行有設(shè)計消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的權(quán)限，因此個人消費信貸風(fēng)險在商業(yè)銀行不同部門之間的表現(xiàn)也不盡相同。因此，商業(yè)銀行不同分行或機構(gòu)在實際的個人消費信貸風(fēng)險管控過程中,所使用的方法、策略、標準等有較為明顯的差別，而個人消費信貸風(fēng)險的管控能力也差別很大,最終可能帶來分行或機構(gòu)之間不同程度的不協(xié)調(diào),風(fēng)險因素增大，個人消費信貸業(yè)務(wù)無法穩(wěn)定開展?？傊虡I(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建統(tǒng)一的、協(xié)同性優(yōu)異的內(nèi)部風(fēng)險管理文化，以協(xié)調(diào)各部門之間的差異，成為商業(yè)銀行內(nèi)部運營的標準,進而保證高效地應(yīng)對各種信貸風(fēng)險因素.２。商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理組織的夯實商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險管理組織應(yīng)該在風(fēng)險管理工作的規(guī)范化上得到加強,并確保組織的嚴密性,并夯實各分行或機構(gòu)之間的協(xié)同性,才可能推進消費信貸風(fēng)險管理策略的實施。通常而言，商業(yè)銀行必須由專門的風(fēng)險管理人才來推動消費信貸風(fēng)險的管理各項工作，其被視為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的“中樞”，并直接向理事會負責(zé),在宏觀的層面制定相應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險管理決策和目標；由其牽頭組織一個管理商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的職能部門,確保各項消費風(fēng)險監(jiān)管措施、策略的切實實施；在個分行或機構(gòu)之中，也應(yīng)該成立由專門的風(fēng)險管理人才（經(jīng)理)領(lǐng)銜的風(fēng)險管理組織，并接受總行相關(guān)人員的領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一協(xié)調(diào),從而夯實商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理組織.總之,商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險管理組織應(yīng)該是一個嚴密的、系統(tǒng)的、協(xié)同的管控網(wǎng)絡(luò),各個風(fēng)險管理部門、各個風(fēng)險管理人員處在網(wǎng)絡(luò)中的一環(huán)，協(xié)調(diào)配合,才能有效地監(jiān)控肯能的風(fēng)險因素，并實施行之有效的管理.3.商業(yè)銀行個人信用評估體系的重構(gòu)商業(yè)銀行的信貸經(jīng)理在處理個人消費信貸申請時，評估貸款人信用分數(shù)的方法相對單一,評估模型在很大程度上有漏洞。而且,在多少情況之下，信貸經(jīng)理經(jīng)常是依據(jù)自己對貸款人的主觀評價來確定信用風(fēng)險的級別,在消費信貸風(fēng)險管理的過程中也表現(xiàn)出較強的主觀性。因此，信貸經(jīng)理僅僅通過與貸款人的簡單交流式的信用信息采集和分析過程不能系統(tǒng)地反映貸款人的信用信息,所做的信貸決策往往存在較大的不合理性。重構(gòu)商業(yè)銀行的個人信用評估體系就顯得尤為重要.重構(gòu)后的信用評估體系所采納的評估模型應(yīng)盡可能地將個人信用指標量化，同時實現(xiàn)信用評估的自動化和模塊化.在該評估體系的基礎(chǔ)是進可能地獲取個人的信用評估基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。在結(jié)果上看，個人信用評估體系要體現(xiàn)出科學(xué)化和高效化；在分析過程來看,要能夠體現(xiàn)出直觀和處理的可視化。(三）個人消費信貸風(fēng)險管理的外在-—補償機制商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險補償?shù)膬?nèi)涵是商業(yè)銀行在面對可能的風(fēng)險因素時,因風(fēng)險而產(chǎn)生的損失能夠得到必要的補償.進一步而言,商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該考慮到風(fēng)險補償機制的重要性，切實推進風(fēng)險補償制度，以科學(xué)合理的風(fēng)險準備金作為風(fēng)險補償機制的保證，從而能夠增強商業(yè)銀行應(yīng)對消費信貸風(fēng)險的能力。在實際的過程中，商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險補償機制的舉措、途徑、渠道可以多層次化。首先,可以儲備更多的資金，增強商業(yè)銀行的流動性，保證較高的資本充足水平。例如，可以將商業(yè)銀行一級資本充足率的下限提高到7％，而整體資金充足率應(yīng)該為9％左右[5]。只有這樣，當(dāng)個人消費信貸風(fēng)險來臨時,商業(yè)銀行資金充足率在較高的水平上運行，抗風(fēng)險能力才能得以確保.其次，對于商業(yè)銀行的信貸壞賬應(yīng)該設(shè)立儲備金制度，從而能夠在信貸壞賬發(fā)生能夠有較為合理的流動性來應(yīng)急。還有,風(fēng)險準備金的啟用需要根據(jù)實際的情況審慎開展，并該