中國銀行汽車經(jīng)銷商貸款業(yè)務(wù)操作管理辦法

5中國銀行汽車經(jīng)銷商貸款業(yè)務(wù)操作治理方法第一章 總則第一條為標(biāo)準(zhǔn)貸款治理，維護(hù)借貸雙方權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和和中國人民銀行《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本操作治理方法。其次條本方法所稱汽車經(jīng)銷商貸款是指貸款人向具備條件的借款人發(fā)放的用于汽車購銷過程中所需的短期人民幣貸款。本方法所稱貸款人是指中國銀行境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)；本方法所稱借款人是指符合中國銀行汽車經(jīng)銷商貸款條件的企業(yè)法人。性的原則。第四條汽車經(jīng)銷商貸款納入零售業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一治理。其次章貸款對(duì)象、條件和用途取得汽車銷售經(jīng)營權(quán)的企業(yè)法人。第六條申請(qǐng)汽車經(jīng)銷商貸款的借款人必需同時(shí)具備以下條件：〔一〕在當(dāng)?shù)毓ど绦姓卫聿块T注冊(cè)登記、具有獨(dú)立法人資格；〔二〕具有健全的經(jīng)營治理機(jī)構(gòu)和嚴(yán)格的財(cái)務(wù)治理制度；〔三〕法定代表人資信良好，企業(yè)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況良好，在同業(yè)中有肯定的影響力；〔四〕擁有肯定比例的自有資金，具有歸還貸款本息的力量；〔五〕在中國銀行開立根本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；〔六〕與貸款人簽訂開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議；〔七〕供給貸款人認(rèn)可的抵〔質(zhì)〕押或第三方不行撤銷的連帶責(zé)任保證；〔八〕貸款人規(guī)定的其他條件。第七條汽車經(jīng)銷商貸款的用途暫定為汽車銷售過程中的短期資金需求。第三章貸款幣種、期限和利率第八條汽車經(jīng)銷商貸款的幣種暫限定為人民幣。1〔1。第十條汽車經(jīng)銷商貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行同檔次貸款利率，并可依據(jù)有關(guān)利率治理規(guī)定上下浮動(dòng)。如遇法定利率調(diào)整，按借款合同商定的利率執(zhí)行，如合同中未商定，則按調(diào)整后的法定利率執(zhí)行。第四章貸款申請(qǐng)與審批第十一條借款人申請(qǐng)汽車經(jīng)銷商貸款，應(yīng)向貸款人供給以下資料：〔一〕借款申請(qǐng)書。應(yīng)填寫包括借款金額、借款期限、借款用途、歸還力量及還款方式等主要內(nèi)容；〔二〕借款人及保證人的根本狀況；〔三〕經(jīng)工商治理部門年檢的公司營業(yè)執(zhí)照，機(jī)構(gòu)代碼證，公司法定代表人身份證明文件；〔四〕公司章程、注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告、有效稅務(wù)登記證，公司董事會(huì)同意借款的決議、授權(quán)書、董事會(huì)成員簽字樣本；〔五〕經(jīng)審計(jì)的上一年財(cái)務(wù)報(bào)告以及借款前一期財(cái)務(wù)報(bào)告〔含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等；〔六〕汽車購銷合同及零配件銷售合同；〔七〕30%；〔八〕抵〔質(zhì)〕押物清單和有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押的證明；及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；抵押應(yīng)供給有權(quán)部門出具的抵押物全部權(quán)或使用權(quán)證明、書面評(píng)估報(bào)告、辦理保險(xiǎn)證明；質(zhì)押應(yīng)供給質(zhì)物權(quán)有關(guān)資信證明等；〔九〕貸款人要求供給的其他文件資料。門應(yīng)在調(diào)查核實(shí)借款人的信用狀況、供給擔(dān)保條件、已獲各種授信支持等狀況的根底上，對(duì)其進(jìn)展信用評(píng)級(jí)后，提出授信額度的審查意見，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)治理部門審批。〔包括汽車制造商和汽車金融效勞公司銷商的授信額度由各行核定。用途、償債力量以及供給文件資料的真實(shí)性進(jìn)展調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人狀況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，并寫出書面調(diào)查報(bào)告，提出能否貸款的審查意見，報(bào)有權(quán)簽字人審批。〔一〕在授信審批權(quán)限以內(nèi)的，經(jīng)過獨(dú)立盡職調(diào)查后報(bào)有權(quán)簽字人審批，抄送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)治理部門備案；〔二〕超過授信審批權(quán)限的，由零售貸款部門提出初審意見，送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)治理部門做盡職調(diào)查后報(bào)有權(quán)簽字人審批；〔三〕超經(jīng)辦行單筆授信審批權(quán)限的，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審后報(bào)上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)治理部門審批，有關(guān)貸款的簡要狀況應(yīng)知會(huì)上級(jí)行零售貸款部門。第十五條汽車經(jīng)銷商貸款的調(diào)查內(nèi)容和審查內(nèi)容主要包括借款人近兩年的汽車銷售及效益狀況、現(xiàn)金流量、法定代表人的信譽(yù)及企業(yè)內(nèi)部治理狀況、借款用途的真實(shí)性等，并留意分析借款人第一還款來源的充分性和在貸款期內(nèi)的穩(wěn)定性，以及抵〔質(zhì)〕押擔(dān)保的合法有效和足值性。間內(nèi)簽署《借款合同/據(jù)、抵押或質(zhì)押登記申請(qǐng)表、公證申請(qǐng)表，辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，繳付有關(guān)費(fèi)用等?！惨弧辰杩詈贤袘?yīng)商定借款種類、借款用途、借款金額、借款利率、借款期限、還款方式，借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要商定的其他事項(xiàng)；〔二〔質(zhì)〔質(zhì)〕押物需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；〔三〕保證合同應(yīng)由保證人與貸款人簽訂，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商全都的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或授權(quán)代理人簽署姓名。第五章貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)押、質(zhì)押或第三方不行撤銷的連帶責(zé)任保證。具體擔(dān)保方式由借貸雙方商定。與總行簽訂合作協(xié)議的重點(diǎn)客戶，其優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商的擔(dān)保方式依據(jù)總行的具體規(guī)定執(zhí)行。第十八條以抵押方式申請(qǐng)貸款的，借款人供給的抵押物必需符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三章中的規(guī)定。同時(shí)，以房地產(chǎn)進(jìn)展抵押的還應(yīng)符合中華人民共和國建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押治理暫行方法》的規(guī)定。借款人在獲得貸款前，必需依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。華人民共和國擔(dān)保法》第四章中的規(guī)定，并按有關(guān)規(guī)定辦理登記手續(xù)。為掌握風(fēng)險(xiǎn)，可承受的質(zhì)物暫定為銀行存單和郵政儲(chǔ)蓄存單、國債、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、AAA級(jí)企業(yè)債券等，暫不承受股票和企業(yè)內(nèi)部股權(quán)質(zhì)押。貸款人認(rèn)為需要公證的，借款人〔或出質(zhì)人〕應(yīng)當(dāng)辦理公證。也可托付貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)展估價(jià)。各類抵〔質(zhì)〕押物的抵〔質(zhì)〕押率按《中國銀行授信抵〔質(zhì)〕〔中銀險(xiǎn)[2001]516號(hào)文〕執(zhí)行。其次十一條在抵〔質(zhì)〕押擔(dān)保期間，未經(jīng)貸款人同意，抵〔質(zhì)〕押人不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵〔質(zhì)〕押已被抵〔質(zhì)〕押的財(cái)產(chǎn)，不得以任何理由辦理已質(zhì)押的有價(jià)證券的掛失手續(xù)。其次十二條以保證方式申請(qǐng)貸款的，借款人供給的保證必需符合《中華人民共和國擔(dān)保法》其次章中的規(guī)定，且第三方供給的保證應(yīng)為不行撤銷的連帶責(zé)任全額有效擔(dān)保。30修正文本。擔(dān)保人失去擔(dān)保力量、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知貸款人，并重供給足額擔(dān)保和簽定擔(dān)保合同。借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條款。在貸款未償清期間，保險(xiǎn)單正本交貸款人執(zhí)管。險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知貸款人，并落實(shí)其它擔(dān)保。/質(zhì)押合同》或《保證5款打算將貸款劃至借款人在貸款銀行開立的結(jié)算賬戶或指定的賬戶，并由貸款人監(jiān)視使用。其次十七條汽車經(jīng)銷商貸款的歸還可承受按季付息、到期一次還本或分次〔按季〕還款方式。原則上一筆貸款只能選擇一種還款方式，由借貸雙方在借款合同中商定。合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意，不得擅自轉(zhuǎn)變還款方式。如需轉(zhuǎn)變還款方式，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商，并變更借款合同中的相應(yīng)條款。其次十八條貸款人必需加強(qiáng)貸款監(jiān)視治理，防止借款人擅自轉(zhuǎn)變借款用途。對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的局部，貸款人應(yīng)按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定向借款人加收罰息。15貸款人可向借款人收取肯定比例的貸款擔(dān)當(dāng)費(fèi)〔違約金。第三十條借款人不能在合同商定的期限內(nèi)還清貸款本息，應(yīng)提前30簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議應(yīng)征得抵〔質(zhì)〕押人、保證人書面同意，并辦理延長抵〔質(zhì)〕押登記、保險(xiǎn)手續(xù)。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。第三十一條貸款到期后〔含展期后到期〕未歸還的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，并按合同商定向借款人加收逾期貸款利息。貸款逾期后貸款人應(yīng)向保證人追償或處分抵〔質(zhì)〕押物，直到償清全部貸款本息為止。第三十二條貸款逾期〔含展期后到期〕超過肯定期限仍未歸還的，貸款人應(yīng)按中國銀行的有關(guān)文件規(guī)定準(zhǔn)時(shí)將此局部貸款轉(zhuǎn)入呆滯、呆帳貸款科目核算。符合呆賬條件的，應(yīng)按規(guī)定程序準(zhǔn)時(shí)核銷。對(duì)已核銷的呆帳貸款，貸款人應(yīng)保存追索權(quán)利，連續(xù)向借款人或擔(dān)保人催收。第七章合同變更與終止法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同連續(xù)有效。借款人應(yīng)供給的保證，并與貸款人、保證人共同辦理有關(guān)借款保證的變更手續(xù)。在的擔(dān)保未落實(shí)之前，原借款保證合同連續(xù)有效。30注銷抵押登記或質(zhì)押登記的手續(xù)，返還權(quán)利憑證及保險(xiǎn)單。第八章債權(quán)保護(hù)不成的，任何一方可依據(jù)合同商定申請(qǐng)仲裁或向貸款人所在地人民法院提起訴訟。/質(zhì)押合同》和《保證合同》的條款，如發(fā)生如下狀況之一者均構(gòu)成違約行為：〔一〕借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規(guī)定，準(zhǔn)時(shí)足額歸還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；〔二〕借款人和保證人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定的用途使用貸款；〔三〕借款人和保證人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或供給虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；〔四〕抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯削減或貶值，以至全部或局部失去了抵押價(jià)值，足以危害貸款人權(quán)利的，而借款人未按貸款人要求重落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；〔五〕抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款人書面同意擅自變賣、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵〔質(zhì)〕押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)物的；〔六〕出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓質(zhì)押物執(zhí)管收據(jù)及未經(jīng)貸款人同意而掛失所質(zhì)押的權(quán)利憑證；〔七〕借款人拒絕或阻止貸款人監(jiān)視檢查貸款使用狀況的；〔八〕借款人、擔(dān)保人在貸款期間的其他違約行為?？钊丝蓪?shí)行以下任何一項(xiàng)或全部措施：〔一〕要求限期訂正違約行為；〔二〕要求增加所削減的相應(yīng)價(jià)值的抵〔質(zhì)〕押物或更換擔(dān)保人；〔三〕停頓發(fā)放尚未使用的貸款；〔四〕在原貸款利率根底上計(jì)收罰息；〔五〕提前收回局部或全部貸款本息〔包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收；〔六〕向擔(dān)保人追償；〔七〕依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵〔質(zhì)〕押物；〔八〕向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)實(shí)行停頓發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：〔一〕借款人、擔(dān)保人經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生不利于貸款人的重大變化或已經(jīng)法律程序被宣告破產(chǎn)、解散或清算，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)力量；〔二補(bǔ)充落實(shí)抵〔質(zhì)〕押擔(dān)保等，以致影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的；〔三〕借款人、擔(dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為、或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。第九章 貸款治理與考核保證貸款按期收回。臺(tái)帳的內(nèi)容包括：借款人名稱、貸款合同號(hào)、還款帳號(hào)、借款金額、期限、利率、還款方式等。第四十二條貸款發(fā)放后，貸款人要常常檢查貸款的使用和歸還狀況，檢查貸款抵〔質(zhì)〕押品有無變化，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的擔(dān)保力量。第四十三條貸款人可取得車輛合格證作為促使借款人按時(shí)歸還貸款的手段之一，并應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人用貸款所購車輛的合格證的執(zhí)管。借款人售車后可贖回質(zhì)押的車輛合格證或以證換舊證。貸款人應(yīng)防止借款人以滯銷車合格證換取原質(zhì)押的暢銷車合格證。貸款人應(yīng)定期對(duì)監(jiān)管車輛實(shí)物與質(zhì)押合格證進(jìn)展現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，防止有證無車。定貸款受理、貸款評(píng)審、貸款審批、貸款治理等各個(gè)崗位人員的治理權(quán)限與責(zé)任，并分降落實(shí)到部門、崗位和個(gè)人。第四十五條貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量監(jiān)管制度，并按現(xiàn)行的加強(qiáng)對(duì)不良貸款的考核、催收和核銷。同級(jí)資產(chǎn)保全部門催收治理