理財(cái)規(guī)劃建議書

[鍵入公司名稱]理財(cái)規(guī)劃建議書FINANCIALPLANNINGREPORT

目錄前言 21客戶基本情況 31.1 基本信息表 31.2 年現(xiàn)金流量表 41.3 資產(chǎn)負(fù)債表 52 財(cái)務(wù)分析與診斷 62.1 財(cái)務(wù)指標(biāo)診斷 62.2 資產(chǎn)狀況分析 62.3收入支出情況分析 72.4家庭保障分析 72.5投資情況分析 83 理財(cái)目標(biāo) 93.1客戶提出的理財(cái)目標(biāo) 93.2對客戶理財(cái)目標(biāo)的建議和修改 93.3未來現(xiàn)金需求分析 103.3.1未來現(xiàn)金需求表 103.3.3未來現(xiàn)金需求量預(yù)估折線表 104 風(fēng)險(xiǎn)評估 114.1 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度 114.1.1風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試 114.1.2風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測試 114.1.3風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析 124.2 風(fēng)險(xiǎn)評估 124.2.1客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估 124.2.2市場風(fēng)險(xiǎn)評估 135 理財(cái)規(guī)劃方案與建議 145.1資產(chǎn)投資配置平衡表 145.2理財(cái)規(guī)劃建議 155.2.1家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃 155.2.2子女教育規(guī)劃 165.2.3養(yǎng)老規(guī)劃 185.2.4投資規(guī)劃 196理財(cái)規(guī)劃結(jié)果分析 206.1理財(cái)規(guī)劃后的家庭財(cái)務(wù)狀況 216.2家庭理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況 227經(jīng)濟(jì)參數(shù)與基本假設(shè) 237.1通貨膨脹率 237.2收入增長率 237.3金融資產(chǎn)投資收益率 237.4房地產(chǎn)投資收益率 237.5住房抵押貸款利率 248責(zé)任申明 25序言王**先生/女生：您好！

首先非常感謝您對我企業(yè)的信任，讓我企業(yè)有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

這份理財(cái)規(guī)劃匯報(bào)書是用來協(xié)助您確認(rèn)需要和目的，對您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您到達(dá)財(cái)務(wù)自由、資產(chǎn)增值的目的。

在這份專為您量身定制的規(guī)劃匯報(bào)書中我所有的分析都是基于您向我方提供的家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目的以及結(jié)合目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢對某些金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的成果也許與您真實(shí)狀況存在有一定的誤差。對于理財(cái)規(guī)劃書中的提議，您可以以此為參照，但我企業(yè)不保證預(yù)期數(shù)據(jù)的完全精確性。為了可以使您滿意，我以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務(wù)，重視“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場狀況變幻莫測，同步，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢等均會(huì)發(fā)生變化，因此提議您與我保持定期聯(lián)絡(luò)，以便及時(shí)為您調(diào)整頓財(cái)規(guī)劃匯報(bào)。

您在此后投資理財(cái)?shù)倪^程中，假如有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向我征詢。

但愿此規(guī)劃能助您財(cái)富穩(wěn)健增長，祝您生活快樂！1客戶基本狀況基本信息表基本狀況*姓名王***性別男*出生日期1974年7月10日*職業(yè)銷售工作單位深圳市***電子集團(tuán)投資狀況*既有投資儲(chǔ)蓄□保險(xiǎn)□房產(chǎn)□實(shí)業(yè)□收藏品□期貨□債券□基金□股票√其他□請?jiān)敿?xì)闡明詳細(xì)投資項(xiàng)目：（如XX保險(xiǎn)意外險(xiǎn)、XX信托基金）股票（A集團(tuán)）投資額：100萬投資時(shí)間：2月投資總年期（包括未來的時(shí)間）：至今，未來不確定*投資意向（多選）基金□保險(xiǎn)√房產(chǎn)□股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品√其他□家庭狀況*婚姻狀況已婚√未婚□其他□*子女?dāng)?shù)量1重要家庭組員狀況關(guān)系妻子年齡30職業(yè)人力資源經(jīng)理關(guān)系兒子年齡1職業(yè)關(guān)系年齡職業(yè)其他狀況補(bǔ)充王先生和王太太均有社保，整個(gè)家庭無其他保險(xiǎn)；王先生和王太太對生活水平規(guī)定較高。股票跌了一點(diǎn)點(diǎn)，目前被套牢。夫妻二人都打算在55歲時(shí)退休享有生活。年現(xiàn)金流量表 收入金額支出金額1、工資性收入1、固定資產(chǎn)有關(guān)支出工資40房貸獎(jiǎng)金80000房屋維護(hù)、修理等津貼車貸2、投資收入汽車保養(yǎng)修理等36000股利和分紅2、平常生活支出利息餐飲24000資本利得水、電、氣2400租金收入服裝、鞋帽等0其他平常生活用品36003、養(yǎng)老金和年金交通費(fèi)5400養(yǎng)老金通訊費(fèi)3600年金物業(yè)管理費(fèi)40004、自雇收入※房租5、其他收入其他※自雇收入：（稿費(fèi)及其他非薪金收入）3、健康護(hù)理支出化妝品10000美容美發(fā)0保健0醫(yī)藥費(fèi)4、休閑娛樂支出平常休閑娛樂旅游0招待費(fèi)40000其他5、教育支出學(xué)習(xí)進(jìn)修(家長)子女教育費(fèi)用8、投資支出9、贍養(yǎng)費(fèi)6000010、其他0總收入500000總支出300000結(jié)余00平均月支出25000資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額負(fù)債金額1、現(xiàn)金1、短期借款2、銀行存款30000002、長期借款3、固定資產(chǎn)3、房屋貸款（余額）房產(chǎn)（自用）100000004、車貸（余額）房產(chǎn)（投資用）汽車300000其他固定資產(chǎn)4、保險(xiǎn)（保單現(xiàn)值）5、基金6、基金定投7、股票10000008、債券9、貴金屬10、收藏品11、應(yīng)收款項(xiàng)12、其他資產(chǎn)合計(jì)資產(chǎn)凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）14300000闡明：在對不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行計(jì)價(jià)時(shí)，采用的是成本價(jià)。財(cái)務(wù)分析與診斷財(cái)務(wù)指標(biāo)診斷財(cái)務(wù)指標(biāo)：家庭財(cái)務(wù)比率一般水平客戶家庭財(cái)務(wù)比率流動(dòng)性比率（緊急預(yù)備金倍數(shù)）3-6120負(fù)債比率20-60%0償付比率0.51財(cái)務(wù)自由度20-100%0平均投資酬勞率3-10%0凈儲(chǔ)蓄率20-60%40%財(cái)務(wù)指標(biāo)診斷：從流動(dòng)性比率上來看，您的家庭資產(chǎn)流動(dòng)性非常好，緊急預(yù)備金準(zhǔn)備充足。但完全流動(dòng)凈資產(chǎn)過多，（銀行存款300萬），這是對這筆資金也許產(chǎn)生的投資收益的一種揮霍，無形之中增長了機(jī)會(huì)成本。應(yīng)當(dāng)合適減少緊急預(yù)備金的數(shù)量，保留3到6個(gè)月支出資金作為緊急預(yù)備金即可。從負(fù)債比率上看，您的家庭目前沒有任何負(fù)債，此方面財(cái)務(wù)指標(biāo)非常健康。從償付比率上看，您的家庭償債能力較強(qiáng)。從財(cái)務(wù)自由度上看，您的財(cái)務(wù)自由度為零，一旦工資收入減少或失去工資收入，家庭財(cái)務(wù)狀況將遭受重大影響。應(yīng)當(dāng)合適增長投資比例，考慮某些收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)和基金。資產(chǎn)狀況分析從資產(chǎn)負(fù)債表可以看出：該家庭資產(chǎn)包括銀行存款、不動(dòng)產(chǎn)（房產(chǎn)、汽車）和股票，負(fù)責(zé)為0。家庭凈資產(chǎn)為14300000元。從資產(chǎn)狀況來看，該家庭屬于收入較高的中產(chǎn)階級(jí)家庭，就目前的您的家庭不動(dòng)產(chǎn)總價(jià)值為1030萬元，占了您家庭總資產(chǎn)1430萬元中的72.03%，不動(dòng)產(chǎn)比例過高，同樣增長了很大的機(jī)會(huì)成本。為了能發(fā)明出更多的現(xiàn)金流，可以考慮進(jìn)行房產(chǎn)盤活，最大程度地給自己的資產(chǎn)帶來更多的現(xiàn)金價(jià)值。2.3收入支出狀況分析年現(xiàn)金流量表簡化分析：收入占總收入比例支出占總支出比例工資性收入100%固定資產(chǎn)有關(guān)支出12%投資收入0%平常生活支出21.33%養(yǎng)老金和年金0%健康護(hù)理支出16.67%自雇收入0%休閑娛樂支出20%其他收入0%投資支出0%贍養(yǎng)支出20%其他6.67%從收入狀況來看，您和您的太太收入水平較高，生活水平也屬于較高水平。但收入來源除工資外沒有其他來源，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]合適增長某些投資項(xiàng)目，以擴(kuò)大收入來源。從支出狀況來看，目前您的家庭支出為每年30萬元，平均每月支出2.5萬，通過與您的交流我們理解到您對生活水平規(guī)定較高，根據(jù)您的資產(chǎn)狀況，保持這一支出水平是可以的。從各支出大類占比來看，您的家庭支出分派是比較合理的。您目前每年的現(xiàn)金結(jié)余為00，占總收入的40%，結(jié)余較多，因此合適增長投資比例不會(huì)給您導(dǎo)致財(cái)務(wù)上的承擔(dān)?？紤]到您的孩子只有一歲，未來高原則的教育費(fèi)用以及為其購置房屋、結(jié)婚都會(huì)增長一筆很大的支出，應(yīng)當(dāng)提早做好規(guī)劃。2.4家庭保障分析從目前您的家庭保障狀況來看，僅有社保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，這極大增長了您的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。購置保險(xiǎn)是提高您的家庭生活質(zhì)量的重要部分，讓您的家庭可以不懼意外事故，減輕家庭承擔(dān)，減少您家庭的后顧之憂。因此，需增長某些投保的險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，并合適增長分紅險(xiǎn)以加大您的財(cái)務(wù)保障力度，同步獲得某些投資收益。2.5投資狀況分析您目前的家庭金融資產(chǎn)設(shè)計(jì)銀行定期存款和股票，投資方式還比較單一，投資收益很少。股票投資占總資產(chǎn)的7.0%，比例尚且合理。據(jù)您的論述，股票投資未能產(chǎn)生收益，并且您購置的100萬股票都是同一支，目前被套牢。因此，您可以考慮在股票解套后來分散投資，例如將一部分資金用來購置另一支股票，或者增長某些風(fēng)險(xiǎn)相對較小的債券型股票、基金型股票等。此外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)您的實(shí)際需求合適增長其他投資項(xiàng)目，如基金、債券等等，優(yōu)化您的投資構(gòu)造。理財(cái)目的3.1客戶提出的理財(cái)目的根據(jù)您提供的信息，我們整頓出您想實(shí)現(xiàn)的家庭理財(cái)目的，羅列如下：每五年更換新車，下次換車時(shí)間為，估計(jì)花費(fèi)50萬；兒子28歲時(shí)為其買房，估計(jì)花費(fèi)1000萬；兒子基礎(chǔ)教育規(guī)定省一級(jí)學(xué)校，讀碩士時(shí)去美國留學(xué)；夫妻二人退休養(yǎng)老計(jì)劃；70歲之前去國內(nèi)外各地旅行；保險(xiǎn)籌辦；兒子結(jié)婚費(fèi)用籌辦；投資新的理財(cái)產(chǎn)品。3.2對客戶理財(cái)目的的提議和修改從您提出的家庭理財(cái)目的中，我們大體懂得了您的規(guī)定。同步，根據(jù)您的家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，為了更好地實(shí)現(xiàn)您的家庭理財(cái)目的，我們略作了調(diào)整，相信只要科學(xué)規(guī)劃，這些目的是完全能實(shí)現(xiàn)的?，F(xiàn)根據(jù)這些目的的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃（意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)）；兒子教育資金規(guī)劃：國內(nèi)完畢幼稚園到大學(xué)基礎(chǔ)教育（省一級(jí)學(xué)校），國外留學(xué)（碩士）；夫妻二人退休養(yǎng)老計(jì)劃；投資新的理財(cái)產(chǎn)品。兒子住房及結(jié)婚資金籌辦；每5年更換新車，估計(jì)花費(fèi)50萬起；70歲之前去國內(nèi)外各地旅行費(fèi)用籌辦。3.3未來現(xiàn)金需求分析3.3.1未來現(xiàn)金需求表（簡表，詳情見附件3《資產(chǎn)配置現(xiàn)金流量表》）單位：萬元年份（第N年）15101520253035404550家庭生活支出3042577287102117120125120120購置汽車5060708090100購置房產(chǎn)1000教育支出320不可估計(jì)支出1000合計(jì)108293.3.3未來現(xiàn)金需求量預(yù)估折線表風(fēng)險(xiǎn)評估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度4.1.1風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試指標(biāo)A：=75-您的年齡=（45）指標(biāo)B：風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試：10分8分6分4分2分得分工作狀況較高收入一般收入提成收入自營業(yè)務(wù)待業(yè)10承擔(dān)大小目前獨(dú)身雙薪無子雙薪有子單薪有子單薪三代4有無置業(yè)投資房產(chǎn)自有房產(chǎn)按揭<50%按揭>50%租房8投資經(jīng)驗(yàn)以上6—2—5年1年以內(nèi)一點(diǎn)沒有4投資知識(shí)專業(yè)人士金融出身炒股好手水平一般剛剛?cè)腴T2合計(jì)28備注：對應(yīng)前面符合自身狀況的選項(xiàng)在得分欄里寫出對應(yīng)的分?jǐn)?shù)4.1.2風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測試指標(biāo)C：可容忍虧損度可容忍虧損度測試（在可以容忍虧損比例對應(yīng)的分?jǐn)?shù)選擇欄打勾）可容忍虧損度0%＜5%5%-10%10%-20%20%-30%30%-40%40%-50%＞50%選擇√得分6指標(biāo)D：風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測試：（在得分欄填寫符合自身狀況的對應(yīng)分?jǐn)?shù)）10分8分6分4分2分得分優(yōu)先考慮迅速投機(jī)短期波段價(jià)值投資抵御通脹但求保本6風(fēng)險(xiǎn)酬勞非常清晰略懂一二仿佛聽過不太熟悉主線不理4萬一賠錢當(dāng)成學(xué)習(xí)平常心態(tài)影響情緒難以接受睡不著覺6關(guān)懷行情偶爾看看每月一次每周一次只看收盤時(shí)刻盯盤4投資績效自己掌握部分掌握依托專家全靠運(yùn)氣沒有財(cái)運(yùn)4合計(jì)264.1.3風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力為45+28=73，屬于中高承受力。風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為6+26=32，屬于中低承受態(tài)度。從承受能力和承受態(tài)度上來看，您的年齡和收入狀況使得您目前的風(fēng)險(xiǎn)承受力較高，但您個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的承受態(tài)度不太積極，但愿投資的產(chǎn)品不要有太大的風(fēng)險(xiǎn)，同步但愿在中低風(fēng)險(xiǎn)的狀況下可以獲得穩(wěn)健的收益。綜合您的實(shí)際狀況，我們認(rèn)為您比較適合穩(wěn)健型的投資，在您目前的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度沒有較大變動(dòng)的狀況下，重要投資方向?yàn)槭找娣€(wěn)健的債券、基金，并配置一定的增值型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評估4.2.1客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估根據(jù)以上數(shù)據(jù)分析，您的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有如下幾點(diǎn)：一、在除去30萬元的基本年度開支后還結(jié)余20萬元，結(jié)余比率為40%，但扣除不可預(yù)知開銷，就中產(chǎn)階級(jí)家庭來說，每年的年凈余額并不樂觀。二、家庭的現(xiàn)金和活期存款過多，占到了總資產(chǎn)的20.98%，存在著很大的貶值風(fēng)險(xiǎn)。三、不動(dòng)產(chǎn)（房產(chǎn)和汽車）占家庭凈資產(chǎn)的98.75%，比例過高，嚴(yán)重影響了家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性，也不利于資產(chǎn)增值；同步一旦市場出現(xiàn)波動(dòng)，家庭資產(chǎn)將遭受非常嚴(yán)重的損失。四、投資性的金融資產(chǎn)只占到家庭總資產(chǎn)的很小一部分，比例僅為7.0%，且投資方式單一（只有股票，并且僅一支），這將直接影響到家庭凈資產(chǎn)的增長速度，且風(fēng)險(xiǎn)較高。五、欠缺合適的保險(xiǎn)保障，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。您的家庭目前只有社保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，這大大增長了您家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。六、家庭收入構(gòu)造不合理，目前您家庭的收入來源僅為您自己的工資收入，太太為家庭主婦，一旦您的收入出現(xiàn)問題整個(gè)家庭將面臨巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。七、兒子的出國留學(xué)費(fèi)用和住房、結(jié)婚費(fèi)用仍需籌劃。就您目前的資產(chǎn)狀況來看，假如您一直保持現(xiàn)實(shí)狀況的理財(cái)方式，未來將很難滿足兒子不停增長的高等教育和住房、結(jié)婚費(fèi)用規(guī)定。4.2.2市場風(fēng)險(xiǎn)評估一、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場狀況所作的某些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會(huì)伴隨國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，例如：物價(jià)水平會(huì)不停變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會(huì)對理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。

二、生活支出除了受到物價(jià)水平的原因影響之外，假如考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目的的實(shí)現(xiàn)。目前的支出方案預(yù)估是基于整個(gè)家庭50年內(nèi)沒有人出現(xiàn)任何意外或需要較大開支的嚴(yán)重疾病或其他需要大量資金的狀況，因此在總支出中加上了1000萬不可估計(jì)支出。

三、兒子的教育目前僅僅只是估算了正常的費(fèi)用，假如波及擇校費(fèi)等額外的支出，也許會(huì)對理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。

本方案兼顧了家庭錢財(cái)?shù)陌踩院土鲃?dòng)性。對王先生家庭的收入和支出進(jìn)行了合理的規(guī)劃與配置。因此本方案是可行的，且具有較強(qiáng)的可操作性。理財(cái)規(guī)劃方案與提議5.1資產(chǎn)投資配置平衡表個(gè)人投資目的風(fēng)險(xiǎn)承受風(fēng)險(xiǎn)承受力___73___分風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度___32___分收益目的年化收益率___18___%。投資品種□房地產(chǎn)□期貨√股票√基金□債券□銀行理財(cái)產(chǎn)品√保險(xiǎn)√存款√其他個(gè)人投資目的描述□高收益高風(fēng)險(xiǎn)型（期貨、股票、股票型基金）□長期成長與低風(fēng)險(xiǎn)型（股票、股票型基金、指數(shù)型基金、債券型基金）√一般風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡型（組合基金）投資目的問題理財(cái)專家分析提議理財(cái)專家投資目的綜述：年齡段階段重要目的：處理家庭組員保障問題；籌辦兒子教育和住房、結(jié)婚費(fèi)用、養(yǎng)老規(guī)劃個(gè)人風(fēng)格：追求高品質(zhì)生活，對兒子教育環(huán)境規(guī)定非常高；不愿承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn)市場狀況：目前適合客戶的基金、債券、增值型保險(xiǎn)市場環(huán)境都比很好，堅(jiān)持長期投資可帶來較穩(wěn)健的收益。銀行抵押貸款政策也可以帶來一定的現(xiàn)金流。資產(chǎn)投資方案：（品種及比例）0%高風(fēng)險(xiǎn)保持既有比例股票45%—50%基金、投資型保險(xiǎn)保持既有比例（盤活）房地產(chǎn)15%—20%債券、增值型保險(xiǎn)6個(gè)月生活費(fèi)現(xiàn)金、活期存款運(yùn)用的技術(shù)工具：重要投資工具：債券、固定收益基金、增值型保險(xiǎn)債券和固定收益基金重要為短期投資，增值型為保險(xiǎn)長期投資配置方案：□買入持有法√恒定混合法□動(dòng)態(tài)投資組合5.2理財(cái)規(guī)劃提議5.2.1家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃表5-1保險(xiǎn)需求分析表（25年）金額（元）家庭保障需求1．維持家庭收入500000×25=12,500,0002．債務(wù)償還03．身后費(fèi)用100,0004．子女撫養(yǎng)教育費(fèi)用4,090,0005．父母贍養(yǎng)費(fèi)用2,065,588.26．流動(dòng)性需求150,0007．其他需求家庭財(cái)務(wù)資源1．目前金融資產(chǎn)14,300,0002．企業(yè)提供保險(xiǎn)保障額度3．社會(huì)保險(xiǎn)保障額度100,0004．商業(yè)保險(xiǎn)保障額度5．配偶工資收入（按需保障年限計(jì)算）6．投資收入7．其他收入來源壽險(xiǎn)缺口（家庭保障需求—家庭財(cái)務(wù)資源）5,555,882,000根據(jù)以上分析表可以看出，您的家庭壽險(xiǎn)缺口為550.5882萬，結(jié)合您的家庭狀況，我們提議您對商業(yè)保險(xiǎn)作如下配置：每個(gè)家庭組員一份保額為100萬的重疾險(xiǎn)，共三份，每年保費(fèi)共5萬元（王先生和王太太每年保費(fèi)均為約2萬元，孩子約1萬元），繳費(fèi)期25年；每個(gè)家庭組員一份意外險(xiǎn)，其中王先生和王太太保額為100萬元，孩子的保額為50萬元。保費(fèi)共1萬元，繳費(fèi)期。5.2.2子女教育規(guī)劃根據(jù)深圳當(dāng)?shù)氐慕逃召M(fèi)原則和實(shí)際狀況，以及您對子女教育環(huán)境的高規(guī)定，考慮3%的通貨膨脹，各個(gè)階段的教育支出預(yù)估如下：王先生的子女教育需求表單位：元階段幼稚園小學(xué)年齡456789101112金額131131350613911158211629516785172881780718341階段初中高中年齡131415161718金額541795580457478778988023582642階段大學(xué)碩士（留學(xué)）年齡19202122232425金額5679358497602526205976931680778183合計(jì)3,197,816表中數(shù)據(jù)的詳細(xì)計(jì)算方式：幼稚園階段（4-6歲），以深圳羅湖區(qū)省一級(jí)雙語教學(xué)的幼稚園收費(fèi)原則為例，3年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：4歲：1×（1+3%）3=13113元5歲：1×（1+3%）4=13506元4歲：1×（1+3%）5=13911元小學(xué)階段（7-12歲），以羅湖區(qū)省一級(jí)國際學(xué)校為例，6年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：7歲：13250×（1+3%）6=15821元8歲：13250×（1+3%）7=16295元9歲：13250×（1+3%）8=16785元10歲：13250×（1+3%）9=17288元11歲：13250×（1+3%）10=17807元12歲：13250×（1+3%）11=18341元初中階段（13-15歲），以羅湖區(qū)省一級(jí)國際學(xué)校為例，3年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：13歲：38000×（1+3%）12=54179元14歲：38000×（1+3%）13=55804元15歲：38000×（1+3%）14=57478元高中階段（16-18歲），以羅湖區(qū)省一級(jí)國際學(xué)校為例，3年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：16歲：50000×（1+3%）15=77898元17歲：50000×（1+3%）16=80235元18歲：50000×（1+3%）17=82642元大學(xué)階段（19-22歲），假設(shè)您的子女考上一本院校，以中山大學(xué)為例，4年時(shí)間的教育、生活費(fèi)用分別為：19歲：（6360+3000×9）×（1+3%）18=56793元20歲：（6360+3000×9）×（1+3%）19=58497元21歲：（6360+3000×9）×（1+3%）20=60252元22歲：（6360+3000×9）×（1+3%）21=62059元碩士留學(xué)階段（23-25歲），以美國芝加哥大學(xué)為例，3年時(shí)間的教育、生活費(fèi)用分別為：21歲：401500數(shù)據(jù)來源于美國芝加哥大學(xué)華人留學(xué)生協(xié)會(huì)記錄資料（）數(shù)據(jù)來源于美國芝加哥大學(xué)華人留學(xué)生協(xié)會(huì)記錄資料（）22歲：401500×（1+3%）23=807781元23歲：401500×（1+3%）24=83元根據(jù)以上數(shù)據(jù)，您的子女教育需求為319.7816萬，就您目前的家庭可支配資產(chǎn)狀況來看，要在未來保證滿足教育需求，表面上看是沒有問題的，但假如您的資產(chǎn)沒有通過合理配置，存在很大的貶值風(fēng)險(xiǎn)，且家庭其他財(cái)務(wù)支出會(huì)占用很大一部分財(cái)務(wù)資源，因此應(yīng)及早進(jìn)行教育金規(guī)劃和投資。目前您的孩子剛出生很快，3年后才會(huì)有小部分資金需求，可以考慮投資保本保收益的固定收益基金和收益較高的債券。5.2.3養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老需求現(xiàn)金表年齡555657585960616263金額120.36123.97127.69131.52135.46139.53143.71148.02152.46年齡646566676869707172金額157.04161.75166.60171.60176.75182.05187.51193.14198.93年齡7374757677787980合計(jì)金額204.90211.05217.38223.90230.62237.53244.66252.004640.12您的退休旅行計(jì)劃為56到59歲每年全家國內(nèi)外旅行一次，每次花費(fèi)50萬；62到65歲全家每年出國旅行一次，每次花費(fèi)100萬。因此您的退休生活總支出（至80歲）為4640.12+200+400=5240.12萬元。結(jié)合您的收支狀況預(yù)估可以看出，您將面臨非常巨大的資金缺口。因此我們提議您采用固定收益基金、債券和全球基金定投結(jié)合的方式來進(jìn)行投資，保證滿足退休后的高品質(zhì)生活需求。此外，考慮到未來子女教育和買房結(jié)婚等費(fèi)用也許不停增長，以及25年后來的壽險(xiǎn)需求，我們提議您為每個(gè)家庭組員一份分紅險(xiǎn)，每年保費(fèi)共30萬（每人10萬元），王先生和王太太重要將分紅險(xiǎn)用于退休養(yǎng)老規(guī)劃，55歲開始從分紅險(xiǎn)保單中提取部分現(xiàn)金，王先生每年設(shè)提領(lǐng)18.72萬，王太太18.20萬，提領(lǐng)至85歲，剩余的保單價(jià)值一次性提取，王先生862.0萬，王太太862.5萬；王小朋友分紅險(xiǎn)重要用于碩士畢業(yè)步入社會(huì)后生活品質(zhì)的提高，26歲開始提領(lǐng)，提領(lǐng)至55歲，每年提領(lǐng)20萬元，到55歲時(shí)一次提取剩余的1243.80萬元。5.2.4投資規(guī)劃結(jié)合您的家庭狀況，可做如下投資規(guī)劃：保障型保險(xiǎn)意外險(xiǎn)：王先生和王太太每人保額100萬元，王小朋友保額50萬元。重疾險(xiǎn)：每人100萬元保額（共三份）增值型保險(xiǎn)：每人年繳10萬元，年期為?；穑憾唐诠潭ㄊ找婊穑ㄗ罡呤找婵蛇_(dá)18%，一年期，反復(fù)投資）債券：可以持有少許收益較高的短期債券。房產(chǎn)盤活：銀行抵押貸款，估值1000萬的房產(chǎn)可貸款金額為1000×70%=700萬元，盤活的資金重要用于投資短期固定收益基金，假設(shè)年化收益為18%，則除去利息和手續(xù)費(fèi)等每年可獲得收益為700×（18%－10%）=56萬元。股票：暫不所有拋出，可將一部分股票拋出后購置其他企業(yè)股票以分散投資，減少風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)您的投資習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度，不提議您在股票上注入更多投資。6理財(cái)規(guī)劃成果分析結(jié)合您提出的家庭理財(cái)目的和您的家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，我們對您的家庭理財(cái)作了規(guī)劃?，F(xiàn)將規(guī)劃的成果作一分析。下面將從規(guī)劃后家庭財(cái)務(wù)狀況和家庭理財(cái)目的的實(shí)現(xiàn)實(shí)狀況況兩個(gè)方面將理財(cái)規(guī)劃的成果展現(xiàn)出來。詳細(xì)數(shù)據(jù)參照附件3《資產(chǎn)配置后家庭資產(chǎn)狀況表》6.1理財(cái)規(guī)劃后的家庭財(cái)務(wù)狀況6.2家庭理財(cái)目的實(shí)現(xiàn)實(shí)狀況況家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃目的：意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為三位家庭組員提供終身保障，保額高達(dá)550萬，家庭對抗重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的能力非常高。兒子教育目的：可以保證在深圳完畢省一級(jí)幼稚園到高中的高品質(zhì)教育和大學(xué)教育，并在國外名校接受碩士教育。夫妻二人退休養(yǎng)老計(jì)劃：就預(yù)估數(shù)據(jù)來看，25年后您的家庭資產(chǎn)高達(dá)2.33億元，每年還可從分紅險(xiǎn)賬戶中提取56.92萬元，可以滿足較高水準(zhǔn)的退休生活需求。投資新的理財(cái)產(chǎn)品：投資了增值型保險(xiǎn)、短期固定收益基金以及債券，通過投資到達(dá)了資產(chǎn)增值的目的。兒子住房及結(jié)婚資金籌辦目的：在兒子18歲時(shí)可以拿出3000萬用于購置住房、籌辦婚宴等事項(xiàng)。更換新車：每5年換一次新車，當(dāng)時(shí)市場價(jià)值分別為50萬元、80萬元、100萬元、150萬元、200萬元、300萬元。到60歲時(shí)擁有價(jià)值300萬元的新車。70歲前去國內(nèi)