支付寶商業(yè)案例分析

支付寶商業(yè)案例分析一、支付寶簡介浙江支付寶網(wǎng)絡技術(shù)有限企業(yè)（原名支付寶（中國）網(wǎng)絡技術(shù)有限企業(yè)）是國內(nèi)獨立第三方支付平臺，是由前阿里巴巴集團CEO馬云先生在12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)企業(yè)。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡樸、安全、迅速”的在線支付處理方案。目前，支付寶實名顧客超過3億，在電商支付、移動支付、航空支付等多種領域占有優(yōu)勢。馬云，1964年10月15日出生于浙江省杭州市，中國著名企業(yè)家，阿里巴巴集團、淘寶網(wǎng)、支付寶創(chuàng)始人。5月10日，馬云卸任阿里巴巴集團CEO，但兼任阿里巴巴集團董事局主席、中國雅虎董事局主席、杭州師范大學阿里巴巴商學院院長、華誼兄弟傳媒集團董事、菜鳥網(wǎng)絡董事長等職務，是中國IT企業(yè)的代表性人物。二、發(fā)展歷程（一）植根淘寶（-）在網(wǎng)絡購物初興階段，支付的瓶頸是阻礙網(wǎng)上購物發(fā)展的重要原因之一，無論是線下的銀行匯款還是貨到付款的方式，都很難處理買賣雙方的互信問題，非現(xiàn)實接觸型的交易增大了賣家款不到賬及買家貨不到手的憂慮。當時處在網(wǎng)購市場劣勢地位的淘寶但愿通過處理信用問題獲得競爭優(yōu)勢，因此在，在淘寶平臺上正式推出支付寶，其僅作為一款支持淘寶網(wǎng)發(fā)展的支付工具存在，重要針對淘寶購物信用問題構(gòu)建“擔保交易”模式，讓買家在確認滿意所購的產(chǎn)品后才將款項發(fā)放給賣家，充當淘寶網(wǎng)資金流工具角色，減少網(wǎng)上購物的交易風險，支付寶對建立淘寶網(wǎng)買賣雙方信用起到不可或缺的作用。淘寶網(wǎng)的發(fā)展為支付寶帶來源源不停的顧客，，阿里巴巴管理層認識到支付寶在初步處理淘寶信用瓶頸后，不應當只是淘寶網(wǎng)的一種應用工具，他們認為“支付寶或許可以是個獨立的產(chǎn)品，成為所有電子商務網(wǎng)站一種非?；A的服務”。同年12月支付寶從淘寶網(wǎng)分拆，支付寶網(wǎng)站上線，并通過浙江支付寶網(wǎng)絡科技有限企業(yè)獨立運行，宣布支付寶從淘寶網(wǎng)的第三方擔保平臺向獨立支付平臺發(fā)展。（二）獨立支付平臺（—）1月，馬云在達沃斯經(jīng)濟論壇上表達將是中國電子商務的安全支付年，2月支付寶推出全額賠付制度，3月與中國工商銀行到達戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，在原有基礎上深入加強雙方電子商務領域支付領域合作的范圍和深度，隨即又與農(nóng)行、VISA等到達戰(zhàn)略合作協(xié)議。當時網(wǎng)絡消費仍處在初步發(fā)展階段，支付寶外部拓展空間有限，淘寶依就是其單一客戶，這也與支付特性有關(guān)，即支付需要在某個應用場景下發(fā)生，人們不會無緣無端使用支付寶的服務，也就意味著支付寶的獨立發(fā)展需要借助整個互聯(lián)網(wǎng)電子商務的發(fā)展。支付寶首先切入的是網(wǎng)游、航空機票、B2C等網(wǎng)絡化較高的外部市場，在電子商務的迅速發(fā)展的驅(qū)動下，截至底，使用支付寶作為支付工具的非淘寶網(wǎng)商家，如數(shù)碼通訊、游戲點卡等企業(yè)已經(jīng)到達30萬家以上，支付寶獨立支付平臺的身份也開始被外界所接受。支付寶分別與第九都市南方航空等一系列外部企業(yè)到達合作，支付寶整年交易額476億人民幣（占整個電子支付市場47.6%的份額)，其中大概70%來自淘寶，外部商家占比30%左右，此外支付寶針對商家（淘寶網(wǎng)和阿里巴巴網(wǎng)站的交易除外）展開收費。8月，支付寶顧客數(shù)突破1億，超越淘寶網(wǎng)的8000萬顧客，占網(wǎng)民總數(shù)的40%，10月份支付寶宣布正式進入公共事業(yè)性繳費市場，通過支付寶網(wǎng)上繳納水、電、煤以及通信費等平常費用，此外支付寶與卓越亞馬遜、京東商城、紅孩子等獨立B2C展開合作，成為其平臺的支付方式之一，并推出WAP手機版，布局移動領域，支付寶整年交易額1300億人民幣以上。支付寶繼續(xù)拓展應用行業(yè)，1月與攜程到達合作、2月與芒果網(wǎng)到達合作，至此，國內(nèi)前三大在線旅行均成為支付寶合作伙伴（與藝龍到達合作），7月份支付寶宣布顧客到達2億，在不到1年的時間里，支付寶顧客實現(xiàn)翻倍，隨即支付寶又與友邦保險合作共同拓展電子商務保險銷售渠道。截止12月，支付寶外部商家已經(jīng)增長到46萬家，整年交易額2871億人民幣，市場份額49.8%，4月阿里巴巴集團宣布將在未來五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資50億元人民幣，同年11月支付寶啟動“聚生活”戰(zhàn)略，即建設無形的開放平臺，從“繳費服務”向“整合生活資源”進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)市縣級的水電煤繳費、信用卡還款、繳納罰款、學費、行政類繳費以及網(wǎng)絡捐贈等多項服務。12月，支付寶顧客突破5.5億，除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經(jīng)超過46萬家，同步支付寶推出“快捷支付”，顧客無需開通網(wǎng)銀便可用銀行卡進行網(wǎng)上交易支付（目前合作銀行80家左右）。（三）獲批第三方支付牌照（-）5月，支付寶獲得由中國人民銀行頒布的首批第三方支付牌照，支付寶業(yè)務范圍涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、預付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)、銀行卡收單等，意味著第三方支付無序狀態(tài)的結(jié)束，新一輪業(yè)務深耕的開始。年份日期有序化后業(yè)務發(fā)展大事記7月支付寶推出手機支付產(chǎn)品——條碼支付（BarcodePay），進軍線下支付市場，消費者和商家間通過支付寶條碼進行交易，無需銀行卡，支付寶用遠程支付模擬近場支付，推行線下支付網(wǎng)絡化發(fā)展。11月11日光棍節(jié)當日淘寶商城支付寶交易額突破33.6億,支付寶當日支付成功3369萬筆，再度刷新世界紀錄。其中，無線支付筆數(shù)就到達171萬筆，快捷支付筆數(shù)到達1150萬筆。4月19日支付寶水電煤繳費開通信用卡快捷支付。除了以往支持的借記卡卡通、網(wǎng)銀和支付寶余額這些方式，顧客可以使用信用卡以及快捷支付繳納水電燃氣費。5月11日支付寶獲得基金第三方支付牌照，開始對接基金企業(yè)。11月11日支付寶在11.11當日成功交易1億零580萬筆，突破191億，其中無線支付近900萬筆。6月17日余額寶服務正式上線。8月顧客使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，可以直接透支消費，額度最高5000元。11月11日支付寶成交額350.19億，實現(xiàn)手機支付筆數(shù)4518萬筆，占支付寶整體交易筆數(shù)的24.03%，支付寶手機支付額突破113億。12月3日支付寶在PC端原有的免費轉(zhuǎn)賬額度將取消，費率一律為0.1%，0.5元起收，10元封頂，按每筆交易收費。但手機端“支付寶錢包”轉(zhuǎn)賬仍將繼續(xù)執(zhí)行免費政策。12月5日支付寶宣布將聯(lián)合快的打車大規(guī)模“進軍”北京出租車支付市場。1月22日支付寶企業(yè)宣布正式進軍海外O2O，香港336家OK便利店、90家卓悅門店、及19家佐丹奴關(guān)鍵商區(qū)門店。3月11日微信支付寶搶推虛擬信用卡主導權(quán)則在中信銀行。（四）支付寶未來的發(fā)展方向（ABCPW）A指Application——應用場景，重要是考慮商家會出目前哪里，怎樣給商家提供服務；B指Bank————銀行，這是支付寶的資金渠道；C指Consumer——消費者，這也是支付寶的服務兌現(xiàn)。P代表PC————支付寶桌面產(chǎn)品；W代表Wireless——支付寶的無線產(chǎn)品。三、支付寶商業(yè)模式(一）資金流程支付寶實際上只是一種虛擬的電子貨幣交易平臺，并通過對應銀行實現(xiàn)賬戶資金的轉(zhuǎn)移，也就是說支付寶資金的轉(zhuǎn)移通過顧客支付寶賬戶和銀行賬戶進行，商業(yè)銀行為支付寶提供基礎服務，而支付寶更像是一款搭載在商業(yè)銀行上的支付應用。顧客顧客商業(yè)銀行支付寶顧客顧客商業(yè)銀行支付寶（二）支付寶服務產(chǎn)品：1.付款支持互聯(lián)網(wǎng)支付是支付寶的基礎功能，協(xié)助顧客便捷完畢網(wǎng)購支付過程，顧客可享有支付寶多種付款方式。（1）快捷支付與支付寶卡通：支付寶與銀行攜手推出的以便、安全且有保障的支付方式。顧客只需要擁有支付寶賬戶及一張銀行卡即可開通快捷支付或支付寶卡通，無需繁瑣的網(wǎng)銀頁面、U盾等操作，只需要輸入一種支付寶密碼便可完畢支付。對于釣魚網(wǎng)站和賬戶盜用，快捷支付及卡通有支付密碼、手機動態(tài)效驗碼、支付寶安全體系共同守護顧客購物安全。支付寶卡通可享有支付寶提供的“先驗貨，再付款”的擔保服務。（2）余額付款：用支付寶余額可完畢多種項目的迅速付款，無設置付款金額上限，顧客可選擇申請數(shù)字證書、手機動態(tài)口令或者支付盾，加倍保護賬戶余額安全。顧客可使用網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、網(wǎng)店充值、消費卡四種方式為支付寶充值。已開通網(wǎng)上銀行的顧客，在充值界面選擇所使用的銀行，確定充值金額，選擇去網(wǎng)上銀行充值，跳轉(zhuǎn)到對應的銀行頁面后，根據(jù)提醒遞交有關(guān)信息即可完畢充值；支付寶卡通顧客在支付寶卡通充值頁面選擇對應銀行，填寫充值金額及支付密碼即可完畢充值；未開通網(wǎng)銀和卡通的顧客，可選擇身邊支付寶合作營業(yè)網(wǎng)店，如便利店、藥店、郵政局，均可購置到充值碼或辦理網(wǎng)匯，在充值頁面選擇網(wǎng)點充值后，選擇充值方式，再輸入充值碼或匯票號即可完畢充值；平常生活中超市百聯(lián)OK卡和手機話費充值卡也同樣能給支付寶賬戶充值，選擇對應的充值卡類型，確認面值，輸入卡號及密碼即可完畢充值。（3）信用卡分期付款：支付寶為顧客在淘寶或其他支付寶合作商家購物時，使用信用卡付款提供的分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。實物類商品且交易金額在600元及600元以上，顧客可以選擇將購置的商品和運費的總價平均提成3期、6期、12期等若干期數(shù)（月份），并通過使用信用卡快捷支付一次性完畢扣款。付款完畢后，您再根據(jù)信用卡賬單和您選擇的期數(shù)準時償還每期（月）款項。（4）支付寶卡：支付寶發(fā)行的自有預付卡，卡內(nèi)資金可以在所有支付寶支持的商家購置商品時使用，目前暫支持天貓商城及淘寶。支付寶卡卡面值為：100、200，該卡需要在有效期內(nèi)使用，有效期為36個月，逾期可進行付費延期，延期后可繼續(xù)使用。支付寶卡不記名，不掛失，發(fā)生退貨時，使用支付寶卡支付部分的資金退回卡賬戶，不予提現(xiàn)。購置支付寶卡的網(wǎng)店有支付寶合作營業(yè)商家便利店、超市等。（5）找人代付：指的是當您在網(wǎng)上購置商品后，填寫代付信息后告知代付人幫顧客完畢網(wǎng)上付款。（6）國際信用卡支付：支付寶與VISA、MasterCard、JCB等國際銀行卡組織合作推出的信用卡網(wǎng)上支付產(chǎn)品，覆蓋全球多種國家和地區(qū)。顧客只需在嚴格加密的環(huán)境下輸入校驗信息進行銀行卡及身份驗證，即可安全便捷地完畢網(wǎng)上支付。2.轉(zhuǎn)賬支付寶轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品包括轉(zhuǎn)賬到銀行卡、轉(zhuǎn)賬到他人支付寶賬戶、AA收款和我要收款四個基本業(yè)務，力爭為顧客提供一種安全快捷的轉(zhuǎn)賬平臺。AA收款是由收款方創(chuàng)立的即時到賬交易，交易建立之后在對方賬戶將會顯示一筆“等待買家付款”的即時到賬交易，對方可以登錄支付寶賬戶，進入“交易記錄”中進行付款，付款成功后，收款方將會立即收到這筆交易資金，完畢收款。我要收款則是指通過實名認證的顧客只需要懂得對方的支付寶賬戶（郵箱、手機）就可以向?qū)Ψ竭M行收款的業(yè)務。對方付款后款項將立即抵達收款方的賬戶。從12月3日起，支付寶對電腦轉(zhuǎn)賬收費，費率從本來的0.5%減少為0.1%，0.5元起收，10元封頂，按每筆交易收取，期間產(chǎn)生的費用將統(tǒng)一由轉(zhuǎn)賬人支付。3.還款支付寶支持信用卡還款、還貸款、還助學貸款及還淘寶貸款服務，支持網(wǎng)上銀行、快捷支付及支付寶余額四種還貸方式在填寫有關(guān)信息后完畢還款過程。4.生活助手支付寶建立支付寶公共事業(yè)繳費平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)進行公共事業(yè)一站式繳費服務，通過銀行與繳費單位建立連接，支持多地區(qū)和多種類的繳費項目，顧客可以通過電腦、手機輕松完畢包括水費、電費、煤氣費、固話通訊費等公共事業(yè)費用的繳費，減少了通過銀行或者有關(guān)公共事業(yè)單位的營業(yè)廳完畢繳費過程的繁瑣和困擾。目前，支付寶還支持顧客享用大學校園一卡通充值、教育繳費、交通罰款代辦、加油卡充值、物業(yè)繳費、有線電視繳費、醫(yī)院掛號等各項生活便利性支付服務。理財產(chǎn)品余額寶余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人顧客打造的一項余額增值服務。天宏基金第一季度數(shù)據(jù)顯示余額寶規(guī)模已到達5413億元，客戶數(shù)超過8100萬戶。通過余額寶，顧客不僅可以得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出。顧客在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購置基金等理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金企業(yè)進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益，余額寶實質(zhì)是貨幣基金，仍有風險。余額寶持續(xù)引起社會和政府的關(guān)重視要原因在于其資金鏈龐大，顧客群體眾多，一旦發(fā)生問題將會在一定程度上引起金融體系的紊亂。余額寶自身也需要不停的完善自己的基金管理體系，保證顧客利益不受損害。（1）啟動草根理財新時代=1\*GB3①余額寶收益：余額寶收益率自6月推出，隨即其七日年化收益率就到達4%以上，最高收益時期超過6%，步入，雖然年化收益率有所下降，基本保持在5%到6%之間，而近來則鐵破5%，年化收益率目前是4.88%。但其收益仍高于銀行存款利率，持續(xù)吸引眾多小戶投資者。=2\*GB3②技術(shù)創(chuàng)新：余額寶真正的價值在于技術(shù)創(chuàng)新應用上。余額寶實目前購物時候視為自動贖回，余額寶資金可以隨時轉(zhuǎn)到支付寶，這種設計技術(shù)大大以便了顧客的資金使用，受到顧客的歡迎，且余額寶存取操作非常簡便靈活，在PC端和移動端均可自如操作。余額寶投資者只要登錄賬戶，個人投資總金額、每日收益金額、合計收益金額、七日年化收益率、萬份收益、購置和贖回等信息均會詳細清晰呈目前賬戶頁面，帶給顧客良好的體驗。=3\*GB3③風險：余額寶的客戶規(guī)模龐大，戶均投入金額較小，平均只有4000元人民幣，大規(guī)模贖回的風險小，貨幣基金穩(wěn)定性高。余額寶目前重要投資剩余期限在一年內(nèi)的國債、政府短期債券、企業(yè)債券、央行票據(jù)、銀行定期存單、同業(yè)存款等低風險貨幣工具，分享貨幣市場的投資收益。（2）余額寶投資回報備注：7日年化收益率是貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率數(shù)據(jù)來源：天宏基金=1\*GB3①概況分析：余額寶于6月13日正式推出，在當年6月30日其7日年化收益率高達6.3%，隨即年化收益率開始走低，在7月15日降到4.8%。后來，伴隨余額寶的規(guī)范化操作，其年會收益率也開始上揚，在年末，年化收益率到達歷史高點的6.5%。步入，余額寶的收益率逐漸減少，目前已經(jīng)低破了5%的收益率，在5月22日僅有4.877%。=2\*GB3②原因分析：市場資金短缺現(xiàn)象不再繼續(xù)，貨幣利率將逐漸回落，導致貨幣型資金的收益下降；余額寶在互聯(lián)網(wǎng)理財市場的霸主地位已然確立，不過余額寶作為一款一般的貨幣基金，并不比其他貨幣基金的收益高，因此其他類似網(wǎng)絡基金分流作用明顯，眾多線上理財同質(zhì)產(chǎn)品的出現(xiàn)搶占了小戶投資者市場。而伴隨各類理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，顧客及資金規(guī)模持續(xù)增長，貨幣市場出現(xiàn)供應充足甚至供不小于求的狀況，導致貨幣市場拆借利率下降，從而直接導致貨幣型基金的收益率下降。四、技術(shù)模式支付寶作為第三方支付平臺,保證資金安全是構(gòu)建信用體系最關(guān)鍵的原因和目的,也是最關(guān)鍵的問題。在安全面,支付寶提供了多重的安全機制保障了顧客信息和賬戶的安全。（一）安全技術(shù)工具1.密碼設置支付寶的賬戶有兩個密碼,一種是登錄密碼,一種是支付密碼。前者是用來登錄支付寶頁面,進行簡樸的瀏覽查詢操作;后者的應用基本上都會波及到資金流轉(zhuǎn)的操作,需要再一次確認顧客身份。缺乏任何一種密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。密碼必須由字母和數(shù)字同步構(gòu)成,同一天內(nèi)有三次輸入的機會,一旦最終一次輸入密碼時,仍然提醒錯誤,支付寶會立即將這個賬戶鎖定,三個小時后才可以解除。2.實名認證而支付寶的實名認證是與執(zhí)法機關(guān)合作,推出的一項身份識別服務，支付寶實名認證同步核算會員身份信息和銀行賬戶信息。顧客用有效身份證件提交審核,通過認證之后,相稱于有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務網(wǎng)站進行買賣交易。提高使用支付寶賬戶的顧客的個人信用。3.安全控件安全控件的出現(xiàn),使得輸入密碼的條框有別于其他,同步必須用鼠標點擊才能輸入,而不能用Tab快捷鍵操作。它實現(xiàn)了在此前協(xié)議加鎖的基礎上,對顧客的密碼進行再一輪的多重加密,以防黑客運用病毒操控顧客電腦,導致泄密。4.手機動態(tài)口令

手機動態(tài)口令是基于手機綁定的更高級別的安全保護產(chǎn)品。在申請了手機動態(tài)口令服務之后，銀行賬戶信息修改、證書驗證、找回密碼、一定額度的賬戶資金變動都需要手機驗證碼確認（動態(tài)密碼）。

5.數(shù)字證書

數(shù)字證書是由權(quán)威公正的第三方機構(gòu)（即CA中心）簽發(fā)的證書。它的加密技術(shù)可以對網(wǎng)絡上傳播的信息進行加密和解密、數(shù)字簽名和簽名驗證，保證網(wǎng)上傳遞信息的機密性、完整性。

“寶令”是支付寶和中國聯(lián)通聯(lián)合推出的一款采用動態(tài)口令技術(shù)的安全產(chǎn)品?！皩毩睢逼聊簧巷@示6位數(shù)字、每分鐘更新一次。

安全性=1\*GB3①為了防止老式數(shù)字證書方案中由于使用不妥導致的證書丟失等安全隱患，支付寶推出雙證書處理方案：支付寶會員在申請數(shù)字證書時，將同步獲得兩張證書，一張用于驗證支付寶賬戶，另一張用于驗證會員目前所使用的計算機。=2\*GB3②第二張證書不能備份，會員必須為每一臺計算機重新申請一張。這樣雖然會員的數(shù)字證書被他人非法竊取，仍可保證其賬戶不會受到損失。=3\*GB3③支付盾是一種類似于U盤的實體安全工具，它內(nèi)置的微型智能卡處理器能阻擋多種的風險，讓您的賬戶一直處在安全的環(huán)境下。目前，為保證電子郵件安全性所使用的方式是數(shù)字證書。（2）唯一性=1\*GB3①支付寶數(shù)字證書根據(jù)顧客身份予以對應的網(wǎng)絡資源訪問權(quán)限=2\*GB3②申請使用數(shù)字證書后，假如在其他電腦登錄支付寶賬戶，沒有導入數(shù)字證書備份的狀況下，只能查詢賬戶，不能進行任何操作，這樣就相稱于您擁有了類似“鑰匙”同樣的數(shù)字憑證，增強賬戶使用安全。（3）以便性=1\*GB3①即時申請、即時開通、即時使用。=2\*GB3②量身定制多種途徑維護數(shù)字證書，例如通過短信，安全問題等。=3\*GB3③不需要使用者掌握任何數(shù)字證書有關(guān)知識，也能輕松掌握。6.支付盾

支付盾是支付寶企業(yè)推出的安全處理方案，它是具有電子簽名和數(shù)字認證的工具，保證了您在網(wǎng)上信息傳遞時的保密性、唯一性、真實性和完整性。支付盾是酷似一面盾牌，時刻保護著您在支付寶上操作的資金和賬戶安全。（1）安全性=1\*GB3①在支付寶網(wǎng)站處理任何資金業(yè)務時，不需要緊張木馬、釣魚網(wǎng)站、黑客等多種安全風險，支付盾將可以保障網(wǎng)上交易資金和支付寶賬戶安全。=2\*GB3②支付盾是一種類似于U盤的實體安全工具，它內(nèi)置的微型智能卡處理器能阻擋多種的風險，讓您的賬戶一直處在安全的環(huán)境下。（2）唯一性=1\*GB3①申請使用支付盾后，假如在沒有插入支付盾的狀況下登錄支付寶，只能進行查詢賬戶操作，而不能進行其他任何對于資金變動的操作，只有插入匹配賬戶的支付盾才能進行操作。（3）以便性=1\*GB3①擁有了支付盾，您將可以擁有更高的支付額度來進行資金交易；=2\*GB3②不需要使用者掌握任何數(shù)字證書有關(guān)知識，也能輕松掌握。7.第三方證書

假如您已經(jīng)擁有了一張銀行數(shù)字證書（文獻或USB

Key），可申請綁定使用該證書進行支付寶系統(tǒng)登錄，以便管理。（1）安全性=1\*GB3①在支付寶網(wǎng)站處理任何資金業(yè)務時，不需要緊張木馬、釣魚網(wǎng)站、黑客等各種安全風險。=2\*GB3②綁定第三方證書將可以保障您在網(wǎng)上交易資金和支付寶賬戶安全。（2）唯一性=1\*GB3①綁定第三方證書后，它和支付寶賬戶就成了對應綁定的關(guān)系，從而保障了支付寶賬戶資金安全。=2\*GB3②綁定后，假如在沒有插入/安裝第三方證書的狀況下登錄支付寶，只能進行查詢賬戶操作，而不能進行其他任何對于資金變動的操作。（3）以便性=1\*GB3①用網(wǎng)上銀行和支付寶都使用同一種證書，付款即刻一氣呵成，不需要再分多種證書導致管理困難。（二）支付寶技術(shù)安全問題1.密碼防護等級安全產(chǎn)品的組合防護層襲擊漏洞第一層第二層初級賬戶名+登錄密碼+支付密碼賬戶密碼無被黑客木馬侵入電腦竊取誤入假冒網(wǎng)站并輸入帳號密碼誤點釣魚連接輸入帳號密碼聊天工具等泄漏帳號密碼中極初級+短信驗證賬戶密碼手機初級漏洞+手機被盜（丟失、被復制、被補辦卡）初級+手機寶令初級加數(shù)字證書高級初級+支付盾賬戶密碼支付盾初級漏洞+支付盾或?qū)毩畋黄平獬跫?寶令賬戶密碼寶令2.重置密碼防護等級安全產(chǎn)品組合防護層重置登錄密碼的途徑重置支付密碼的途徑第二層防護初級帳戶名+登錄密碼+支付密碼（未綁定手機）安全保護問題身份證+郵箱1、安全保護問題+郵箱無帳戶名+登錄密碼+支付密碼（綁定手機）手機驗證碼身份證+郵箱安全保護問題手機驗證碼安全防護問題無中級初級+短信驗證（先綁定手機）手機驗證碼身份證+郵箱安全防護問題手機驗證碼安全防護問題+郵箱短信驗證初級+手機寶令（先綁定手機）手機驗證碼手機寶令身份證+郵箱安全防護問題注銷手機寶令后：手機驗證碼安全保護問題+郵箱手機寶令初級+數(shù)字證書（先綁定手機）手機驗證碼身份證+郵箱安全防護問題注銷數(shù)字證書后：手機驗證碼安全防護問題+郵箱數(shù)字證書高級初級+支付盾手機驗證碼身份證+郵箱人工審核（身份證照片）支付盾初級+寶令手機驗證碼身份證寶令手機驗證碼安全保護問題+電子郵箱寶令3.支付寶安全提議（1）僅在個人電腦上使用支付寶，防止在網(wǎng)吧、圖書館等公眾場所使用支付寶，有效防備病毒入侵。（2）使用支付寶的時候要注意官方推薦的安全支付措施。如綁定手機號、實名認證、安裝數(shù)字證書，有必要的話開通寶令，盡量提高支付寶安全等級。（3）支付寶設置密碼的時候不要太簡樸，要使用字母數(shù)字符號的組合鍵設置，也提議將登錄密碼和支付密碼設置成不一樣樣的密碼。（4）不隨意透露自己的支付寶密碼。（5）登錄支付寶頁面時持謹慎態(tài)度，防備假冒、釣魚網(wǎng)站。五、經(jīng)營模式（一）信用體系馬云曾說，在阿里巴巴,有種根深蒂固、永不會變更的基因叫做社會責任。在創(chuàng)始之初,社會責任就是依附于商業(yè)模式存在的,是阿里巴巴無法舍棄的一部分。自1978年改革開放以來,中國在市場經(jīng)濟的道路上探索了30數(shù)年;全球的經(jīng)濟形勢亦是風云變化，技術(shù)水平大大提高,這些外部條件予以了我國第三方支付機構(gòu)鮮活的生命，阿里巴巴時刻將社會責任牢記心中。阿里巴巴首席風險官邵曉峰曾提到“對于支付寶而言,拉動內(nèi)需,增進整個社會的誠信體系構(gòu)建就是支付寶最大的社會責任”。作為有電子技術(shù)做背景支撐的第三方支付網(wǎng)關(guān)的經(jīng)典代表,支付寶的實質(zhì)就是中間人,不僅是形式上流程上的,更是信用上的。這樣的支付模式是在我國不完善的信用體系的大環(huán)境中產(chǎn)生的,在一定程度上處理了信用的瓶頸問題。而支付寶較為完善的信用體系并不是一蹴而就。當支付寶提出將新的信任計劃升級信用體系之時,尚有多方質(zhì)疑聲音,懷疑支付寶僅憑借自身力量為到成千上萬無關(guān)聯(lián)的商家進行擔保的能力。支付寶企業(yè)的執(zhí)行總裁邵曉峰如此解答：通過四年多的發(fā)展,支付寶已經(jīng)積累了海量的數(shù)據(jù);除了商戶的執(zhí)照、經(jīng)營許可證、商品授權(quán)等靜態(tài)信息,尚有商戶在支付寶上產(chǎn)生的大量動態(tài)信息,包括多種交易狀況和支付狀況,加上支付寶與外部商戶、外部機構(gòu)互換的大量信息,三方面數(shù)據(jù)相結(jié)合已經(jīng)為支付寶打造信用體系提供了基礎。（二）為顧客服務支付寶一直以來的經(jīng)營理念都是為顧客服務,因此其不管是使用界面,還是詳細操作服務,都意在簡潔清晰,盡量提供全面的“一條龍”服務,提髙使用安全性,提高顧客實踐操作感受。有調(diào)查表明,約90%的顧客認為若某網(wǎng)站所提供的支付方式中有支付寶形式的話,那么該網(wǎng)站則愈加可靠。假如某網(wǎng)站沒有提供支付寶形式的支付方式,70%左右的人甚至主線不會在這樣的網(wǎng)站中購物付款。這樣的成果表明支付寶為顧客著想的理念在實踐中得到了承認。,阿里巴巴集團花費人力物力,以高昂的支付金額購得zhifubao.com的域名,僅為了將其用于全球最大的第三方支付平臺——支付寶。這樣做的原因很明顯,就由于該域名就是支付寶的拼音,對于顧客記憶和品牌的傳播以便都是有優(yōu)勢的。這樣的讀寫便利、傳播快捷的特點,為使用支付寶的顧客提供了便利,做到了真正為顧客服務,堅持顧客價值。（三）與銀行的合作盡管支付寶“搶”了銀行的不少生意,不僅存在業(yè)務競爭,更有資金方面的競爭,不過作為最大的第三方支付平臺,銀行也不會不顧利益地放棄與支付寶的合作。目前支付寶和銀行的關(guān)系還是以較佳的合作為主，已經(jīng)有近90家銀行或者金融機構(gòu)與支付寶有協(xié)議,準許支付寶作為鏈接各機構(gòu)和消費者的中間人。老式的金融行業(yè)對支付寶平臺予以支持,使得支付寶能為眾多的顧客提供了更好的網(wǎng)絡支付服務。銀行或者金融機構(gòu)與支付寶共享“無處不在的應用”(全方位支持購物網(wǎng)站、航空旅游、游戲等約45萬戶商家的互聯(lián)網(wǎng)支付)、“海量的資金收益”(兩方共同分享多達幾億的消費者和成千萬的銷售方可觀的交易資金的流轉(zhuǎn)及沉淀)、“對接全球化市場”(服務深入全球市場,雖然身在異國他鄉(xiāng),亦可以使用支付寶賬戶以人民幣結(jié)算購置商品,在全球范圍內(nèi)提供各類服務)、“億萬優(yōu)質(zhì)客戶群”(支付寶所擁有的億萬有價值的潛力顧客可以與機構(gòu)共享,同步支付寶也會擁有新領域市場,滿足顧客不停增長的各類金融服務的需求)。除了業(yè)務之外,他們合作處理的重點在于如下兩個方面。第一,兩者雙重保證資金安全。不管對于金融機構(gòu)還是非金融機構(gòu),資金安全都是機構(gòu)成長發(fā)展的根基。第三方支付機構(gòu)也不例外,支付寶平臺是以自身的加密保障技術(shù)和銀行的輔助為雙重保證的,因此平臺的安全性大大提高。對于銀行來說,支付寶如若出現(xiàn)泄露信息等安全危機,也會導致銀行的信譽受到影響,因此銀行一定會與支付寶共同為安全保障作出努力,保證資金使用安全。第二,兩者合力處理資金沉淀問題。在買家確認付款之后,貨品運送需要時間,最快貨品送達賣家才可以保本盈利。這中間有個時間段,買家所付款項既不在買家賬戶,也不在賣家賬戶,會在支付寶平臺臨時停留。這保證資金使用的安全性的關(guān)鍵環(huán)節(jié),不過這也導致了支付寶的資金沉淀問題。對于電子現(xiàn)金,支付寶只有保管監(jiān)督的權(quán)利,而沒有所有權(quán),更沒有使用權(quán)。這一停留,既是第三方支付平臺的優(yōu)勢,也是其與生俱來的缺陷。為了處理這一問題,為自己正身,支付寶與ICBC合作,將資金交由銀行托管,并同步出具《客戶交易保證金托管匯報》,對外公開明示支付寶對滯留平臺的資金沒有據(jù)為己用,保證資金的安全。六、企業(yè)文化支付寶的高速成長，首先由于它抓住了伴隨電子商務大發(fā)展而來的第三方支付蓬勃發(fā)展的機遇;另首先，作為阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)企業(yè)，支付寶在企業(yè)文化方面帶有濃厚的阿里色彩，并在此基礎上孕育出自身獨特的文化，而這也助推了它的成長。（一）混搭文化

我們與支付寶員工一起在一樓大堂等待電梯。員工自覺地排成幾列，有的手里握杯咖啡，有的戴著耳麥聽音樂，穿著大都隨意而時尚：這是一群二十多歲青春洋溢的年輕人。與阿里巴巴集團的其他企業(yè)同樣，支付寶也是年輕人主導的企業(yè)。這就是支付寶和阿里巴巴集團都以“橙色”作為企業(yè)Logo的顏色的原因?！俺壬钡脑⒁猓杭で?、溫暖、但愿、夢想;“橙”與“成長”的“成”諧音，代表著員工和企業(yè)都像橙子同樣在成長，從青澀到成熟，最終散發(fā)出香味;同步，“橙子”也代表著阿里巴巴的文化就像有皮、肉、核的橙子同樣，有著豐富的層次。作為阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)企業(yè)，支付寶的“橙色”文化與阿里巴巴集團是一脈相承的?；褪且焕ｑR云曾以“一粒種、百朵花、萬千果”來形容整個阿里巴巴大家庭的文化。作為阿里巴巴家庭的一員，支付寶的文化之花來源于阿里巴巴這顆種子，與阿里巴巴文化同根同源，同步，它又結(jié)出了自己獨有的果實。創(chuàng)立，支付寶人總結(jié)出支付寶獨有的味道：由于支付寶的業(yè)務形態(tài)和客戶群體與阿里巴巴集團其他的企業(yè)有某些不一樣，需要直接與資金打交道，需要尤其嚴謹?shù)靥幚砻恳还P資金流轉(zhuǎn)，因此支付寶的文化更強調(diào)嚴謹、專業(yè)和安全。雖然同樣是年輕人，但支付寶員工諸多從金融行業(yè)而來，他們相對更為嚴謹、內(nèi)斂。在支付寶，“信任”是被強調(diào)最多的理念?！坝捎谛湃危虼撕啒恪笔侵Ц秾毚虺龅捻懥量谔?。這種信任，包括著三個層面：打造值得客戶信任和托付的產(chǎn)品;營造關(guān)系簡樸、快樂協(xié)同的組織環(huán)境;盡己所能，打造以信任為基礎的社會環(huán)境，增進商業(yè)文明的開放、透明、分享。支付寶的誕生是為了處理淘寶的在線支付問題，而淘寶脫胎自阿里巴巴。支付寶的來源和它相對獨特的業(yè)務模式，使它體現(xiàn)出一種“混搭”文化，即是迅速變化的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，又是嚴謹保守的金融業(yè)，既要擁抱創(chuàng)新和變化，又要堅守老式和穩(wěn)健，既要做夢想家，又要腳踏實地。（二）家族管理從開始，支付寶開始引進一種“家族管理”。家族管理是來自西方企業(yè)中團體文化建設的無邊界管理，將不一樣部門、不一樣崗位的員工從企業(yè)體制中打散，再裝入不一樣的家族中，通過游玩、娛樂等活動來增進部門與部門間、員工與員工間的溝通與交流。支付寶的家族管理采用抽簽分派制，所有的部門、所有的員工抽下來，然后采用抽簽搭配的方式，構(gòu)成一種個四五十人的家族。每個家族都會組織活動，推廣家族的品牌，在企業(yè)的內(nèi)部推廣品牌，通過這樣一種東西，可以把家族組合起來。家族管理打破了員工與管理層的隔閡，讓更多的人也可以參與到企業(yè)管理上來；另一方面，家族管理可以打破橫向部門之間的隔閡；再次，家族管理可以發(fā)明一種快樂友好的團體氣氛；最終，家族管理可以使管理者們通過角色飾演，深入到基層員工中去，理解符合企業(yè)發(fā)展的企業(yè)需求和員工需求。（三）善待員工阿里巴巴集團愿景里有一條：做幸福指數(shù)最高的企業(yè)。這也是支付寶的企業(yè)愿景之一。每一種到過支付寶企業(yè)的人，大概都會羨慕這里員工的工作環(huán)境。辦公室邊上設有孕婦休息室、理療室、醫(yī)務室、小朋友玩樂區(qū)、臺球室、健身房等功能區(qū)。企業(yè)里有多種各樣以共同愛好愛好聚到一起的“民間幫派”，幾乎每天均有自發(fā)活動。企業(yè)還為員工舉行集體婚禮，更推出了一系列讓員工生活更有保障的計劃，如蒲公英互助計劃、彩虹計劃等等。支付寶人力總監(jiān)在受訪時表達，支付寶是一家有情感的企業(yè)，有情感是指主管和員工都是帶著感情來工作。主管帶領團體，是融入自己的情感的，他們不單關(guān)注下屬的業(yè)績體現(xiàn)，更發(fā)自內(nèi)心但愿下屬成為更好的人，關(guān)懷下屬的心智成長。支付寶設置校友會，再好的企業(yè)，也有員工離職。所有從支付寶離職的員工都成為了支付寶“校友會”會員。每當節(jié)日或者離職工工的生日，企業(yè)會向這些早已離開企業(yè)的員工發(fā)去節(jié)日問候或生日祝愿，以此維系情感，紀念曾經(jīng)共同走過的時光。（四）考核“價值觀”馬云一直對外宣傳阿里巴巴的價值排序：客戶第一、員工第二、股東第三。支付寶的價值體系和阿里巴巴集團的價值體保持一致，通稱“六脈神劍”，即客戶第一、擁抱變化、團體合作、誠信、激情、敬業(yè)。這套價值體系是阿里巴巴企業(yè)文化的內(nèi)核，也是企業(yè)制定一切業(yè)務決策和管理規(guī)則的基礎。在支付寶人力資源總監(jiān)“大喬”看來，這套價值體系是普適的，無論做人還是做事，這些原則都需要遵照。在支付寶，員工已將這些原則自覺轉(zhuǎn)化為平常行為。在產(chǎn)品設計上，支付寶也遵守客戶利益至上原則。例如，水電煤繳費，以及剛開通的400多家醫(yī)院在線掛號業(yè)務，拓展每一種業(yè)務領域，談每一次合作，均有大量工作要做，會遭遇諸多困難阻撓，但只要方向是對的，只要對客戶是有價值的，支付寶員工就會義無返顧地去做。客戶利益第一，是深入到每一位支付寶員工血液里的精神。支付寶已將價值體系納入到企業(yè)的管理機制中去，詳細做法是在員工考核過程中，業(yè)績體現(xiàn)和價值觀行為體現(xiàn)各占50%的比重。支付寶將“六脈神劍”包括的六大價值觀各自分解成5條行動指標，每條占1分，且每一條行動指標的難度和規(guī)定都高于前一條。如，“團體合作”的價值觀被分解成5條行動指標，第一條做到了得1分，然后再看能不能做到第二條。以此類推，類似通關(guān)制。支付寶人力總監(jiān)強調(diào)這條價值觀的關(guān)鍵在于“積極”；對關(guān)鍵管理層的價值觀考核更為嚴格。他們需要遵照的價值原則有9條，在“六脈神劍”基礎上增長了“眼光”、“胸懷”和“超越伯樂”。這9條價值觀也各被分解成3條行動指標，按通關(guān)制的方式，逐條進行考核。

七、虛擬價值鏈分析基本信息增值活動1.網(wǎng)上供貨管理

支付寶除了支持淘寶網(wǎng)、阿里巴巴以外，還支持許多如當當網(wǎng)、攜程等一系列電子商務網(wǎng)站。而這其中我們都懂得，支付寶對淘寶網(wǎng)的支持是最強的。支付寶要向淘寶網(wǎng)收取很大一筆服務費的。因此從供貨管理上來說，淘寶網(wǎng)作為其最大的收入來源，而其他一系列支持網(wǎng)站也給其提供服務。相對來說，雖然支付寶在業(yè)內(nèi)的支持程度最高，不過相對于整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟來說，其有很大的拓展空間，因此支付寶假如想深入發(fā)展，必須積極地展開與其他電子商務網(wǎng)站的合作，而不是被動的支持。通過這些合作，可以迅速挖掘除這些經(jīng)濟價值。

2.虛擬生產(chǎn)

支付寶作為一家第三方支付平臺，其一切的經(jīng)營活動都是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，因此，其生產(chǎn)的是服務，是網(wǎng)絡中的虛擬服務。目前支付寶在交易中飾演的角色是買家和賣家之間的一種第三方身份，因此，支付寶需要考慮的是怎樣買賣雙方提供愈加優(yōu)質(zhì)便捷迅速的服務。支付寶在這個服務過程中，應當維護買賣雙方的利益，讓渡某些利益，建立完善的交易完畢與返還流程。打造出第三方支付平臺第一品牌，在顧客之間建立良好的口碑。同步要完善其支付平臺的安全性、穩(wěn)定性，用最穩(wěn)定的服務器給顧客提供最優(yōu)質(zhì)最及時的服務。要挖掘除內(nèi)在的品牌價值，關(guān)注長遠發(fā)展。

3.網(wǎng)上庫存管理支付寶作為一種虛擬性的服務性行業(yè)，已經(jīng)實現(xiàn)“零庫存”，因此，支付寶對于庫存管理所需支付的也是“零成本”，而會產(chǎn)生此外一種成本，即“信譽成本”。在金融支付領域中，“信譽”是一種很重要的問題，假如說有人運用信用卡非法套現(xiàn)，不僅會對銀行導致利益損失，同步也會對支付寶的“信譽”以及品牌形象導致巨大的打擊。因此要完善對于“信譽”的維護，修正信用卡支付的一系列方略，以保障其“信譽”的良好。

4.網(wǎng)絡營銷

支付寶應當做好網(wǎng)絡營銷工作，以其所輻射的廣大電子商務網(wǎng)站為中心，不停地輻射，到達“科赫雪花”的變形，就是不停的以一級中心輻射二級中心，二級中心輻射三級中心，周而復始，使其品牌影響力到達最大。與此同步，積極的開展與銀行的合作，目前支付寶對銀行的支持率到達了70%，在這種狀況下，通過與銀行深度合作，支持直接通過支付寶交易，聯(lián)合造勢，使支付寶在網(wǎng)民中地位繼續(xù)提高，強化品牌競爭力。5.在線服務

在服務過程中，也許會出現(xiàn)買家與賣家的糾紛，支付寶應當開通愈加全面的在線服務體系，可以及時響應，建立完善的服務機制，加強對服務前臺提供培訓，促使在線服務水平的提高，打造親民形象，讓服務需求者感覺到作為“上帝”的感覺。(二）附加值活動角度分析

1.信息技術(shù)平臺

支付寶自身就是一種信息技術(shù)平臺，在這上面，自身很有優(yōu)勢，不過要深入挖掘其附加價值，在這個平臺中，支付寶可以提供增值支持。例如，VIP通道、商家開店實際指南等等。通過這些平臺拓展開來的增值活動，繼續(xù)挖掘其收益增長點，實現(xiàn)自身價值最大化。

智力資本

作為一家大型第三方支付平臺，其企業(yè)內(nèi)部肯定有很大一批開發(fā)者，同步也有著一系列的知識產(chǎn)權(quán)。支付寶應當予以開發(fā)者更好的待遇，促使其工作積極性提高，努力發(fā)明更多有效價值。同步，依托一系列的知識產(chǎn)權(quán)，將知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品化、品牌化，開拓新的服務產(chǎn)品，將智力資本轉(zhuǎn)化為實際增長點。

第三方物流

支付寶作為一家虛擬互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，并沒有實際物流，它的第三方物流就是實際進行貨品配送的現(xiàn)實物流。支付寶應當積極開展與現(xiàn)實物流的合作，為買家和賣家尋求更多的運費優(yōu)惠，為物流企業(yè)提供更大量的物流訂單。實現(xiàn)買賣雙方、物流企業(yè)以及支付寶的4方的“多贏”。

技術(shù)開發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，產(chǎn)品更新?lián)Q代速度加緊，尤其是網(wǎng)絡虛擬產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代更快。因此，支付寶要緊抓技術(shù)開發(fā)，積極地完善開發(fā)電子商務交易方式。只有不停的以自身的變化去適應時代的變化，或者靠自身引領時代的變化，才能永遠走在行業(yè)的最前沿，擁有生生不息的活力。

5.網(wǎng)上采購

支付寶作為服務提供者，它應當采購的不是實物，而是信息、知識、智力。支付寶應當不停的吸引最先進的理念，完善自身內(nèi)部的管理，發(fā)掘更新的前沿市場，制作更先進的支付平臺，為顧客提供最優(yōu)質(zhì)，最安全的服務。支付寶應當以此為導向，挖掘其外部價值，繼續(xù)發(fā)展。

價值鏈分析評價通過度析與事實對比我們可以發(fā)現(xiàn)，支付寶在虛擬價值鏈中，在基本信息增值活動中，一直有著非常努力的變化，因此為其發(fā)明了大量的價值。不過，我們可以發(fā)現(xiàn)，其外資價值挖掘還是不夠，其信息技術(shù)平臺展開的還是不夠深，智力資本合計不夠高，同第三方物流的合作不夠深入，技術(shù)開發(fā)以及網(wǎng)上采購并沒有很好的前進。因此，支付寶假如想要獲得更好的發(fā)展，發(fā)明更多的價值，那么其應當繼續(xù)完善基本信息增值活動，同步加強改善附加價值活動，開拓新的市場才能使其在瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代一直處在不敗之地。八、盈利模式20世紀90年代以來，伴伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及和電子商務的高速發(fā)展，第三方支付在電子商務資金流通周轉(zhuǎn)的需求中應運而生。第三方支付飾演著銀行與客戶之間資金中轉(zhuǎn)站的重要角色，為網(wǎng)絡中的買賣雙方提供交易平臺。5月，央行頒發(fā)首批獲第三方支付牌照的第三方支付機構(gòu)，27家單位獲得首批支付牌照，支付寶成為首批授予支付牌照的機構(gòu)之一，支付牌照的措施標志著第三方支付發(fā)展逐漸步入正軌。數(shù)據(jù)來源：艾瑞網(wǎng)從上述兩圖可以看出，雖然每年的年增長率有部分的下降，不過交易規(guī)模總額卻屢創(chuàng)新高，在中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付就已經(jīng)超過5萬億元，預測未來每年的交易規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付還會以穩(wěn)定的增長率增長。（一）盈利方式廣告費作為第三方支付最明顯的收益便是廣告費，登陸支付網(wǎng)頁可以看到，無論是支付寶或是其他支付平臺，每一種第三方支付機構(gòu)的網(wǎng)頁上都會有無處不在的廣告，第三方支付機構(gòu)運用網(wǎng)頁上投放的多種廣告代理費用獲得利潤。廣告服務時淘寶網(wǎng)官方宣布的第一種盈利模式，也是支付寶最直接的盈利來源，然而網(wǎng)頁上的廣告費用畢竟有限，甚至每年的廣告收入對于第三方支付機構(gòu)來說并不豐盈。并且受到目前網(wǎng)頁“扁平化”、“簡約化”的設計風格影響，以及考慮到網(wǎng)頁加載速度，廣告的盈利收入呈下降趨勢。手續(xù)費老式的第三方支付的重要盈利途徑是收取支付手續(xù)費，即第三方支付機構(gòu)在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。支付寶的收費范圍如下：（1）轉(zhuǎn)賬（至銀行卡）收費原則（見表1）：到賬時間服務費率服務費下限服務費上限2小時到賬0.2%2.00元/筆25.00元/筆次日到賬0.15%2.00元/筆25.00元/筆表1（2）迅速提現(xiàn)。一般提現(xiàn)不收費，2小時迅速提現(xiàn)收費（見表2）：顧客類型服務費率服務費下限服務費上限金賬戶顧客（7折）0.35%1.00元/筆35.00元/筆一般顧客0.50%1.00元/筆50.00元/筆表2（3）部分細分領域手續(xù)費（見表3）：項目（行業(yè)）費率水平網(wǎng)購根據(jù)交易量大小，0.5%-0.8%不等航空客票根據(jù)不一樣的航空企業(yè)，0.1%-0.5%不等電信繳費1%如下表3數(shù)據(jù)來源：《從支付寶看第三方支付的盈利模式》張紅梅（4）B2C業(yè)務，支付寶進入B2C業(yè)務，開始與各大B2C網(wǎng)站簽訂合作協(xié)議，深入提高為個人客戶服務的專業(yè)能力，產(chǎn)品向生活各個方面滲透，為個人客戶帶來生活便利，實現(xiàn)綜合競爭力和價值發(fā)明能力的明顯提高。此時的定價重要根據(jù)客戶不一樣級別，予以不一樣的免費額度，并對超過部分收取手續(xù)費，從而獲得穩(wěn)定收入。（見表4支付寶“我要收款”、“擔保交易收款”、“我要收款”、“交房租”、“送禮金”、“AA收款”產(chǎn)品定價）定價原則金賬戶顧客免費額度10000元/月認證顧客免費額度（包括商戶）5000元/月非認證顧客免費額度500元/月當月超過金額的費率1%收費闡明（每筆）1元起收，40元封頂表4（4）安全產(chǎn)品：短信校驗服務（單筆付款金額超過500元或每日合計付款超過1000元免費，除此之外額度費用為0.6元/31天）。（5）信用卡支付：包括但不限于信用卡分期、信用卡支付（顧客在淘寶，域名為、天貓，域名為，未簽約信用卡的賣家處使用信用卡支付）、信用支付（顧客在淘寶，域名為、天貓，域名為，未簽約信用卡的賣家處使用信用卡支付）。（6）國際支付：使用在非中國大陸地區(qū)發(fā)行的信用卡、借記卡、預付卡或在非中國大陸地區(qū)開立的銀行賬戶等進行支付的，包括但不限于香港PPS、境外信用卡支付或境外信用卡快捷支付等。3.服務費理財有關(guān)的業(yè)務的服務費6月17日，支付寶正式宣布推出一項全新的余額增值服務——余額寶。支付寶對其收取的服務費如下：以日均保有量計算，無論是哪種類型的產(chǎn)品，淘寶銷售1億如下的基金，向基金企業(yè)收取20萬元服務費；銷售量為1億到3億，收取50萬元；銷售量為3億到5億，收取90萬元；銷售量到達5-10億，收取150萬元；銷售規(guī)模為10-20億，收250萬元；超過20億，則收400萬封頂。在支付寶推出余額寶的同步，財付通和快錢等其他第三方支付機構(gòu)也在其網(wǎng)頁上推出了有關(guān)理財產(chǎn)品，甚至淘寶、蘇寧易購、微信、新浪微博等參與進來，引起了基金企業(yè)于第三方支付機構(gòu)以及各大網(wǎng)站的合作浪潮。在基金企業(yè)與第三方支付機構(gòu)合作的背后，我們可以看到第三方支付機構(gòu)獲得了可觀的服務費用，就目前來看與第三方支付機構(gòu)合作的大部分是貨幣基金和低風險的保險理財產(chǎn)品，或許未來會向收益較高但風險較高的股票、期貨等趨勢發(fā)展。代繳費業(yè)務代繳費業(yè)務與第三方支付機構(gòu)以外的第三方合作商戶收取的部分服務費用。此類第三方合作商戶一般需要向第三方支付機構(gòu)繳納服務費。如支付寶增值業(yè)務中的繳納水電費、醫(yī)院掛號、校園一卡通等功能，實際生活中并不是支付寶為顧客繳費，而是支付寶與第三方商戶合作，第三方商戶為顧客繳費。在這里第三方商戶向第三方支付機構(gòu)繳納代理服務費，完畢整個繳費過程。4.沉淀資金的使用由于互聯(lián)網(wǎng)購物有一種物流配送的周期問題，使得買家與賣家到貨及收款之間有一種時間差，因此部分第三方支付機構(gòu)的支付賬戶中會有一部分的沉淀資金。11月11日，淘寶“雙11”促銷這一天，支付寶總銷售額為350億元，同比增長183%，先不考慮淘寶其他時間段的交易的滯留資金是多少，單就“雙十一”一天的350億元放入銀行，按照0.36%的活期儲蓄利率，也將獲得1.26億的利息。雖然第三方支付機構(gòu)沒有公開與否對沉淀資金進行運用，但假如對沉淀資金進行一定的操作，還是會有相稱可觀的收入。定價競爭方略從支付寶的定價方略看，首先是通過對兩端顧客實行免費來擴大注冊顧客群、爭取市場份額，形成具有持續(xù)性的有利局面；然后通過采用免費額度和手續(xù)費兩部收費的形式，獲得利潤最大化，并不停開發(fā)差異化大的支付網(wǎng)絡原則，挖掘和拓展行業(yè)細分，創(chuàng)新產(chǎn)品與行業(yè)領域，提高支付平臺的差異程度，鞏固利潤模式。此外，支付網(wǎng)絡原則的創(chuàng)新、行業(yè)的細分與拓展都將提高支付平臺差異性，商戶網(wǎng)絡規(guī)模與注冊消費群的擴大也將提高網(wǎng)絡的外部性，支付寶將此作為一項重要戰(zhàn)略，見表4。如開發(fā)基金銷售領域的支付原則。繼證監(jiān)會發(fā)放首批基金第三方銷售牌照之后，支付寶開始開拓基金銷售領域，并將于上六個月獲得基金第三方支付牌照?；鸬谌街Ц兜某霈F(xiàn)，挑戰(zhàn)的是銀行代銷基金模式。長期以來，銀行在基金銷售領域占據(jù)著壟斷地位，基金企業(yè)較為弱勢。伴隨基金發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模的增長，銀行代銷渠道越發(fā)擁擠，銀行因此借機提價。基金企業(yè)為到達銷售目的，只好被動或積極讓利，議價能力越發(fā)減弱。而這個時候，第三方支付機構(gòu)的介入形成與基金企業(yè)的共贏。目前最大的第三方支付企業(yè)一年處理的支付量只有幾千億，而基金行業(yè)為第三方支付提供的是一種一年3萬億的市場?；鹦袠I(yè)在未來幾年內(nèi)將成為第三方支付市場的第一大行業(yè)。創(chuàng)新產(chǎn)品與功能行業(yè)拓展戰(zhàn)略安全方略中心升級隱私保護服務航旅生活助手頁面通訊費、水電費、信用卡還款等生活雜項在線繳費外部B2C收單企業(yè)資金處理方案針對航空、保險等行業(yè)，加緊上下游之間資金流轉(zhuǎn)生活支付設置第三方審核的防控機制對商戶的大額收款資質(zhì)進行認證，從一定程度上規(guī)避套現(xiàn)風險保險在信貸領域深入擴容根據(jù)賣家銷售信息的判斷發(fā)放貸款，基于賣家未回籠賬款和保證金進行抵押基金九、支付寶的SWOT分析Strength優(yōu)勢分析=1\*GB3①對商家而言，通過支付寶可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風險，同步可認為客戶提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立借口的中小企業(yè)提供便捷的支付平臺。=2\*GB3②對客戶而言，支付寶的貨款擔保和賠付機制提高了其交易的安全性，可以規(guī)避無法收到貨品的風險，貨品質(zhì)量在一定程度上也有了保障。同步支付寶通過與眾多銀行合作的方式向顧客提供統(tǒng)一的交易界面，打破銀行卡之間的壁壘，以便網(wǎng)上交易。=3\*GB3③對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業(yè)務范圍，節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)借口的開發(fā)和維護費用。=4\*GB3④支付寶可以對買賣雙方的交易進行記錄，為后續(xù)交易中也許出現(xiàn)的糾紛提供證據(jù)。Weakness劣勢分析=1\*GB3①對銀行依賴性強。支付寶必須依賴銀行作為清算管理的關(guān)鍵，同步由于缺乏認證系統(tǒng)，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)。=2\*GB3②結(jié)算周期長，在途資金運用效率低。因多種原因，支付寶不提供實時結(jié)算，結(jié)算周期長。同步，由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉(zhuǎn)進而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率。在途資金使支付寶具有了類似銀行的部分功能，也許引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風險。Opportunity機會分析=1\*GB3①電子商務是一種新興的經(jīng)營模式，第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)又處理了買賣雙方信任度不高的問題，注定將有一種廣闊的市場。目前應用支付寶的服務范圍雖然覆蓋了C2C、B2B和B2C領域，但重要集中在以淘寶為代表的B2C領域，而B2B和C2C是中國電子商務的絕對主流，市場潛力巨大，將會給支付寶等第三方支付企業(yè)帶來新的增長點。=2\*GB3②近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。整個社會走向數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)上回出現(xiàn)諸多復雜的溝通和分工協(xié)作方式。在這種狀況下，全社會信息中有90%也許會被數(shù)字化。這就為大數(shù)據(jù)在金融中的應用發(fā)明了條件。另一方面，某些實體經(jīng)濟企業(yè)積累了大量數(shù)據(jù)和風險控制工具，可以用于金融活動，例如以阿里巴巴為代表的電子商務企業(yè)。電子商務、共享經(jīng)濟等互聯(lián)網(wǎng)互換經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)金融有天然的緊密聯(lián)絡，既為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了應用場景，也為互聯(lián)網(wǎng)金融打下了數(shù)據(jù)和客戶基礎，體現(xiàn)了實體經(jīng)濟與金融在互聯(lián)網(wǎng)上的融合。最終，我國金融體系中的某些低效率或扭曲原因也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)明了空間。第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的落腳點，未來必然有廣闊的發(fā)展空間。Threat威脅分析=1\*GB3①同業(yè)惡性競爭。支付寶作為第三方支付平臺很大程度的彌補了網(wǎng)上信任局限性的問題，因而獲得了成功。不過爺由于電子商務發(fā)展迅速，讓第三方支付看起來成了大金礦。據(jù)不完全記錄，目前國內(nèi)提供第三方支付服務的企業(yè)已超過50家，產(chǎn)品的同質(zhì)化導致價格戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪顧客的武器，諸多企業(yè)為培養(yǎng)客戶都提供免費服務，支付寶面臨劇烈的競爭。=2\*GB3②來自銀行的競爭。支付寶作為第三方支付平臺，其運作是基礎是銀行系統(tǒng)，必須依賴銀行作為清算管理的關(guān)鍵。而銀行由于專門從事金融服務，信譽高、顧客承認率高且資金和技術(shù)實力強，公信力遠不小于支付寶這一第三方支付企業(yè)，一旦各商業(yè)銀行之間實現(xiàn)自身整合，看到第三方支付市場有利可圖，則會變化目前對第三方支付平臺的政策，勢必會對支付寶等第三方支付企業(yè)帶來嚴重威脅。通過分析圖定位我們發(fā)現(xiàn)，支付寶自身內(nèi)部優(yōu)勢明顯，不過收到巨大的競爭威脅，在這種情形下，支付寶應當應用多種經(jīng)營戰(zhàn)略，橫向拓展市場，采用多種經(jīng)營方式，在威脅中繼續(xù)發(fā)展前行。十、競爭對手分析行業(yè)競爭構(gòu)造分析---波特5力模型重要競爭對手分析第三方支付平臺展現(xiàn)“一超多強”的局面。支付寶在行業(yè)中就處在“一超”的地位，而財付通、易寶、在線支付對比分析內(nèi)容支付寶財付通歸屬平臺收費原則財付通賬戶間轉(zhuǎn)賬的免費流量原則不變，一般個人顧客每月有1000元的免費額度，實名認證顧客更可享有10000元免費額度。財付通手機端的財付通賬戶間轉(zhuǎn)賬和轉(zhuǎn)賬到銀行卡也所有免費安全技術(shù)安全系數(shù)高支付寶安全指數(shù)80%，它擁有實名認證和支付盾兩重安全保護財付通安全指數(shù)65%，它又高又雙重密碼，一種是QQ密碼，另一種是資金流轉(zhuǎn)時使用的支付密碼。業(yè)務范圍合作機構(gòu)數(shù)量龐大，波及領域多且使用范圍廣泛移動支付對比分析根據(jù)易觀《第1季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，1季度中國第三方支付市場移動支付（不包括短信支付）交易額規(guī)模到達16317.5億，與去年4季度相比增長110.5%。本季度移動支付市場交易額高速增長，交易規(guī)模重要來源于基于移動互聯(lián)網(wǎng)的遠程支付業(yè)務，尤其是余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的申購額在年末的爆發(fā)式增長。（1）支付寶錢包與微信支付數(shù)據(jù)移動支付無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融眼下的“兵家”必爭之地。財付通聯(lián)合騰訊企業(yè)著名移動社交通訊軟件微信及推出的移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品----微信支付，將與支付寶手機錢包進行直接競爭。（2）支付寶與財付通移動競爭=1\*GB3①打車軟件初開始的打車軟件嘀嘀打車和快的打車之間的劇烈較勁背后其實是各自投資方騰訊和阿里巴巴之間的對決。根據(jù)嘀嘀打車和快的打車公布的數(shù)據(jù)，波及微信支付與支付寶錢包支付軟件，第一輪大戰(zhàn)嘀嘀打車共補助4億，而快的打車共補助5億。第二期，嘀嘀估計投入10億，快的暫未公布估計投入總金額。=2\*GB3②微信紅包1月26日，騰訊財付通在微信推出公眾賬號“新年紅包”，顧客關(guān)注該賬號后，可以在微信中向好友發(fā)送或領取紅包。微信紅包一經(jīng)推出，就以病毒式的傳播方式活躍在各個微信群中，并在除夕當夜全面爆發(fā)。據(jù)財付通官方提供應時代周報的數(shù)據(jù)顯示：除夕當日到初八，超過800萬顧客參與了紅包活動，超過4000萬個紅包被領取，平均每人搶了4-5個紅包。紅包活動最高峰是除夕夜，最高峰期間的1分鐘有2.5萬個紅包被領取，平均每個紅包在10元內(nèi)。而支付寶早在1月23日小年夜就推出了“發(fā)紅包”和“討彩頭”功能，但卻沒能引起外界廣泛關(guān)注，完全被微信紅包的光輝所掩蓋。究其原因，還是在于微信是基于強社交關(guān)系，更利于人群間的互動和擴散。=3\*GB3③線下O2O在百貨方面，已經(jīng)決定全面走向線上，和淘寶緊密合作的銀泰自然對支付寶錢包大力支持，目前支付寶已經(jīng)與銀泰、上品折扣到達合作。在銀泰百貨收銀臺處，除了常規(guī)的現(xiàn)金、刷卡支付方式，顧客還可以采用支付寶錢包“當面付”的方式進行付款。目前，支付寶錢包“當面付”已經(jīng)支持37家銀泰百貨。而在年終之前，支付寶錢包還將進駐更多商場、連鎖超市、7-11、大學商貿(mào)超市等。微信支付同樣不甘示弱，除了與上品折扣到達合作之外，還與新世界百貨、天虹商城等到達了合作。細心的顧客可以發(fā)現(xiàn)，在上品折扣的許多店中，不管是貨架還是收銀臺，都隨地可見微信支付的宣傳海報。而與新世界百貨到達合作是兩者聯(lián)合發(fā)行一款基于微信應用的虛擬會員卡——新世界百貨“微樂付”卡。運用微信的多種功能，顧客可以在微信上進行開卡、充值、支付、余額查詢、會員積分等卡片管理。（3）支付寶錢包與微信支付對比支付寶錢包在支付方面具有優(yōu)勢，金融屬性更強，顧客通過該軟件進行金融支付和理財，對安全性的承認度較高，更適合銀行機構(gòu)參與其中。據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，支付寶錢包的下載量已超過1.3億，而支付寶賬戶早已超過8億。支付寶錢包在支付方面具有優(yōu)勢，金融屬性更強，顧客通過該軟件進行金融支付和理財，對安全性的承認度較高，更適合銀行機構(gòu)參與其中。據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，支付寶錢包的下載量已超過1.3億，而支付寶賬戶早已超過8億。微信App在顧客黏性上更具優(yōu)勢，微信支付目前是眾多社交軟件中顧客黏性最高、活躍度最強的，大部分人都會和朋友、家人、客戶保持實時溝通，并保持著較高的使用頻率，而未來手機移動支付將承載更多離線支付(020)元素。雖然兩者都主攻線下，但兩者在某種程度上卻又有所不一樣。支付寶錢包除了可以支付外，也強調(diào)金融屬性，定位于個人財富管理，不僅能替代顧客手中的實體錢包，還能為顧客理財。但相對來說，并沒有與顧客的社交生活緊密聯(lián)絡起來，只是一種支付工具。而目前微信支付雖然更單純地傾向于支付功能，但不能由此判斷未來其不會加入完整的理財功能。并且微信已經(jīng)成為顧客社交生活中不可分割的一部分，未來在線下支付中有著更大的想象空間，也有著更多的也許性。挑戰(zhàn)與政策提議（一）危機與挑戰(zhàn)1.支付寶自身缺陷盡管支付寶將誠信作為頭等大事，扔不可防止面臨安全問題。因其所提供的服務與網(wǎng)上銀行有相似之處，同樣可以成為仿冒和襲擊的對象，從而使交易雙方蒙受損失。此外，支付寶對于已進行支付的商品不再具有資金掌控能力，一旦買方為物品付過款，支付寶便無法有效保障買家的申請退款權(quán)或賣方資金的流動性。而部分客戶通過支付寶參與洗錢、套現(xiàn)等一系列違反國家法律的不良行為，更是給支付寶帶來較大的金融風險。支付寶的信用等級僅為一般的商業(yè)信用，遠遠低于銀行信用等級，抵御各類風險的能力較差，交易雙方暫存在支付寶的資金有也許被支付寶挪用。而靜止在銀行中，支付寶無權(quán)動用的客戶資金仍在生息，這部分巨額利息的去向仍備受質(zhì)疑。2.第三方支付的模糊身份支付寶是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔保功能的非金融機構(gòu)。這自身卻包括一種悖論，一種從名稱、經(jīng)營范圍、交易規(guī)則都是回避了金融機構(gòu)的企業(yè)居然可以提供比較全面的與金融有關(guān)的服務。超范圍經(jīng)營的也許性的存在，加之支付寶龐大的交易規(guī)模以及日益擴張的勢力，使得有關(guān)金融監(jiān)管部門對以支付寶的安全問題日益重視。3.政策環(huán)境不確定6月21日，中國人民銀行在其網(wǎng)站上正式公布了《非金融機構(gòu)支付服務管理措施》。其中規(guī)定申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。該管理措施規(guī)定了非金融機構(gòu)申請支付服務的九個準入條件，不過對于國內(nèi)現(xiàn)金網(wǎng)絡支付巨頭：支付寶的申請資格問題并沒有予以充足的闡明。根據(jù)該措施第9條中規(guī)定“外傷投資支付機構(gòu)的業(yè)務范圍，境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務院同意。”該法案并沒有處理有外資參股背景的企業(yè)準入牌照的問題。由于阿里巴巴的大股東包括美國的雅虎（Yahoo）和日本的軟銀（Softbank），因此支付寶要申請第三方支付牌照必須等待中國人民銀行的此外規(guī)定，并要獲得國務院的同意。雖然到目前為止支付寶已經(jīng)獲得了第三方支付牌照，不過企業(yè)自身的性責問題仍然存在一定政策隱患。4.新興移動支付的挑戰(zhàn)移動支付，也稱為手機支付，就是容許顧客使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。整個移動支付價值鏈包括移動運行商、支付服務商（如銀行，銀聯(lián)等）、應用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片供應商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端顧客。近年來，移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。尤其是歐美日韓等地區(qū)，移動支付業(yè)務得到顧客的廣泛接受和承認。目前我國手機顧客到達約13億，在全球排名第一，伴隨我國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模的不停擴大，移動支付市場發(fā)展?jié)摿?/p>