銀行信貸審批業(yè)務(wù)基本流程及關(guān)注點

銀行信貸審批業(yè)務(wù)基本流程及關(guān)注點銀行信貸審批業(yè)務(wù)的基本流程及關(guān)注點國有銀行一般分為總行、省分行、市分行、支行四個層級。股份制銀行和城市商業(yè)銀行因規(guī)模所限，不完全按行政區(qū)域設(shè)置，一般分總行、分行、支行三個層級。每筆信貸業(yè)務(wù)，都是從基層支行開始做起，然后再對應(yīng)市分行和省分行的某個主管部門。具體步驟：1、 建立合作關(guān)系。支行與客戶之間建立聯(lián)系，達成業(yè)務(wù)合作意愿?！娟P(guān)注點】對借款額度要有準確表述，切忌“越多越好”之類的說法，因為這樣既不符合企業(yè)的經(jīng)營實際，也容易使人產(chǎn)生企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不暢、有可能形成資金斷鏈等錯覺。接觸中，可以透露對銀行提供存款支持等有利事項。2、 支行貸前調(diào)查。支行行長或主管行長、信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理、客戶經(jīng)理，一起到企業(yè)實地調(diào)查，并聽取企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營情況介紹。介紹中，要結(jié)合實際，說明當前業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好，國家政策、經(jīng)濟環(huán)境對本公司的影響不大，或自己如何克服了政策和環(huán)境的負面影響。銀行還會通過網(wǎng)絡(luò)進行調(diào)查，看企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、股東，是否有負面信息，人民銀行的征信是否正常，通過法院、工商、土地、房管等部門查詢是否涉訴，房地產(chǎn)狀態(tài)是否真實等。企業(yè)應(yīng)關(guān)注此間的網(wǎng)絡(luò)信息，提前做好準備。萬一有負面信息，應(yīng)提前刪除。最好邀請銀行調(diào)查人員到生產(chǎn)車間、存儲場地，邊看邊說，銀行人員會隨機提些問題，企業(yè)回答起來比較方便，雙方都好接受。企業(yè)匯報結(jié)束前，一定要把企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、發(fā)展前景描述清楚，讓銀行感覺到企業(yè)的發(fā)展前景向好。有的行領(lǐng)導(dǎo)不一定和信貸部門一起參加貸前調(diào)查，但會單獨到企業(yè)考察，除非與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)非常熟悉，對企業(yè)非常了解。如果調(diào)查過關(guān)，客戶經(jīng)理會給一張《企業(yè)需要準備的資料清單》，或者約定發(fā)送企業(yè)郵箱。【關(guān)注點】企業(yè)規(guī)模大小，經(jīng)營是否正常；工作環(huán)境是否整潔，工作秩序是否良好，規(guī)章制度是否健全，企業(yè)發(fā)展前景如何等。主要是感觀性、表面化的。如果有榮譽證書、牌匾、專利、政界領(lǐng)導(dǎo)人調(diào)研圖片，以及企業(yè)自身的企業(yè)文化建設(shè)方面的資料等，應(yīng)該一并提供。3、 支行上報分行。支行根據(jù)貸前調(diào)查情況，如果同意合作，會安排客戶經(jīng)理，并撰寫報告，向市分行做專題匯報。一般市分行會有貸前溝通會，聽取各支行的項目匯報，當場決定是否上會、繼續(xù)跟進、深入調(diào)查、放棄合作。為了提高成功率，企業(yè)應(yīng)提示支行行長或主管行長在溝通會前，通過適當方式向市分行主管領(lǐng)導(dǎo)和主管部門（公司業(yè)務(wù)部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部、風險管理部等）負責人進行匯報溝通，爭取支持?！娟P(guān)注點】密切與支行行長的關(guān)系，爭取支行行長親自向上級匯報和協(xié)調(diào)。上級行非常重視支行一把手的意見。企業(yè)應(yīng)向支行表達愿意一起向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報的意愿，爭取與市分行有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)和客戶經(jīng)理的直接接觸，這樣更有利于市分行了解企業(yè)。4、 市分行貸前調(diào)查。市分行溝通會通過后，由風險部、業(yè)務(wù)部（公司、機構(gòu)、中小、房金、國際）組成聯(lián)合小組，對企業(yè)進行貸前調(diào)查和評估。一般會有一個風險部的副職牽頭。調(diào)查內(nèi)容與支行基本相同。但會更關(guān)注一些財務(wù)指標，及細節(jié)性、實質(zhì)性問題。比如：庫存、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款、銀行流水等情況。一般小銀