【小額貸款行業(yè)協(xié)會設(shè)立的法律依據(jù)4700字（論文）】

小額貸款行業(yè)協(xié)會設(shè)立的法律依據(jù)探究目錄TOC\o"1-2"\h\u26525試論小額貸款行業(yè)協(xié)會設(shè)立的法律依據(jù)與自律實踐 1753關(guān)鍵詞：小額貸款；法律依據(jù)；現(xiàn)狀 120235一、小額貸款公司與銀行之間的法律關(guān)系 18685二、我國小額貸款行業(yè)協(xié)會的法律現(xiàn)狀分析 23946（一）我國小額貸款行業(yè)協(xié)會的法律現(xiàn)狀 212667（二）我國小額貸款行業(yè)協(xié)會存在的風(fēng)險 312899三、完善小額貸款協(xié)會的法律體系 45499（一）明確政府和銀行之間的關(guān)系 416681（二）銀行應(yīng)謹(jǐn)慎放貸，防范風(fēng)險 41904（三）明確協(xié)會產(chǎn)權(quán)地位 516401四、結(jié)論 532122參考文獻(xiàn)： 6摘要：近些年隨著金融行業(yè)的飛速發(fā)展，以及國民經(jīng)濟(jì)的不斷強(qiáng)大，國內(nèi)貸款行業(yè)也如火如荼。很多小額貸款公司出現(xiàn)在市場中，為社會各界提供貸款服務(wù)，尤其是一些中小企業(yè)以及社會青年群體，往往因為資金短缺不得不向周圍貸款，然而因為金額不大，只能向小額貸款公司進(jìn)行貸款，這也刺激了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，伴隨著行業(yè)的發(fā)展，一些問題陸續(xù)暴露出來，也催生了相應(yīng)的小額貸款行業(yè)協(xié)會，這些協(xié)會在法律的許可下，對小額貸款行業(yè)進(jìn)行著監(jiān)督和管理。本文旨在分析小額貸款行業(yè)協(xié)會設(shè)立的法律依據(jù)，課題從目前小額貸款行業(yè)相關(guān)的法律現(xiàn)狀入手，分析小額貸款行業(yè)存在的一些風(fēng)險，最后給予相關(guān)的改善建議。關(guān)鍵詞：小額貸款；法律依據(jù)；現(xiàn)狀一、小額貸款公司與銀行之間的法律關(guān)系由于小額貸款公司貸款來源是商業(yè)銀行，小額貸款公司與商業(yè)銀行的法律關(guān)系是建立在小額貸款公司基于法人地位的貸款行為基礎(chǔ)上的，其本質(zhì)是受法律法規(guī)約束的金融行為，其內(nèi)容是小額貸款公司和銀行在貸款活動中權(quán)利與義務(wù)的行使。銀行與小額貸款公司正常行使合同法規(guī)定的權(quán)利、履行義務(wù)構(gòu)成了合法的信貸關(guān)系。但小額貸款公司法人地位的特殊性以及小額貸款公司產(chǎn)權(quán)問題的不明晰，有可能造成銀行不能行使其權(quán)利，小額貸款公司無法完全履行其義務(wù)。首先，不同于對企業(yè)進(jìn)行貸款，銀行基于國家政策對小額貸款公司發(fā)放貸款，還未建立一套完善的風(fēng)險評估方法，進(jìn)一步加劇了資金的不安全性。其次，當(dāng)銀行無法回收本息時，不可能以對待企業(yè)時的資金回收方法對待小額貸款公司，致使小額貸款公司以制度不全為拖延還款甚至逃避還款的借口。最后，我國商業(yè)銀行之于政府的產(chǎn)權(quán)不明晰，造成此種貸款行為不完全是金融行為，而更像是政府將資金在不同部門之間的轉(zhuǎn)移，致使各種法律法規(guī)形同虛設(shè)。二、我國小額貸款行業(yè)協(xié)會的法律現(xiàn)狀分析（一）我國小額貸款行業(yè)協(xié)會的法律現(xiàn)狀1、決策權(quán)利配置問題按照我國目前的法律，我國小額貸款行業(yè)協(xié)會是獨(dú)立的法人單位。我國《民法通則》第三十六條第一款規(guī)定：“法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。”法律中所謂的“能力”就是資格。小額貸款協(xié)會的法人享有民事權(quán)利，也是的主體民事責(zé)任人。小額貸款企業(yè)法人的民事行為能力就是小額貸款企業(yè)以自己的民事行為取得民事權(quán)利或者承擔(dān)民事義務(wù)的法律資格。小額貸款企業(yè)行業(yè)協(xié)會經(jīng)營者是獨(dú)立的法人，意味著協(xié)會經(jīng)營者能夠以自己的名義自主地從事民事活動。2、權(quán)責(zé)失衡問題小額貸款行業(yè)協(xié)會責(zé)任人作為具有民事能力的獨(dú)立法人，向銀行貸款應(yīng)當(dāng)自己承擔(dān)到期還款付息的責(zé)任，包括政府在內(nèi)的任何其他主體沒有義務(wù)代替小額貸款企業(yè)償還債務(wù)。此外，在小額貸款行業(yè)協(xié)會成立之初，政府就對小額貸款行業(yè)協(xié)會提出了“誰貸款，誰負(fù)責(zé)”的原則。但目前尚未出臺專門的法律法規(guī)對小額貸款行業(yè)協(xié)會的責(zé)任主體及負(fù)債行為的后果進(jìn)行明確。就小額貸款企業(yè)而言，一方面在政策的指導(dǎo)下向外貸款，另一方面在政策的支持下從銀行獲得信用貸款，這種小額貸款企業(yè)與政府之間看似對等的權(quán)責(zé)關(guān)系，隱藏了小額貸款企業(yè)與銀行之間的權(quán)責(zé)失衡。由于小額貸款行業(yè)協(xié)會的特殊性，使得其不能為銀行貸款進(jìn)行擔(dān)保，小額貸款企業(yè)資產(chǎn)也不能用于抵押和質(zhì)押，因而銀行一般采取內(nèi)部授信方式向小額貸款企業(yè)發(fā)放信用貸款，而信用等級評定則由小額貸款企業(yè)知名度等外部因素影響，其中最為重要的外部因素就是政府對小額貸款企業(yè)的評價以及小額貸款企業(yè)規(guī)模、資質(zhì)等等。3、還貸責(zé)任承擔(dān)問題《民法通則》第三十七條規(guī)定:“法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）依法成立；（二）有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)；（三）有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所；（四）能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任?！蓖ǔ５目捶ㄊ?，“法人能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，首先是指法人的責(zé)任范圍是獨(dú)立的，也就是說，法人只能自己負(fù)擔(dān)清償債務(wù)的責(zé)任，法人創(chuàng)立人及法人的內(nèi)部成員對法人的債務(wù)不負(fù)責(zé)任。獨(dú)立責(zé)任意味著法人僅以其全部財產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任，而不牽連法人成員?！笆聵I(yè)單位以法人的名義從事民事活動所產(chǎn)生的債務(wù)，應(yīng)以他們獨(dú)立的經(jīng)費(fèi)或者財產(chǎn)負(fù)清償責(zé)任”根據(jù)我國的法律規(guī)定，公立小額貸款企業(yè)應(yīng)該獨(dú)立承擔(dān)償還銀行貸款的責(zé)任；如果行業(yè)協(xié)會償還銀行貸款，作為協(xié)會的舉辦者和管理者，政府不用補(bǔ)償承擔(dān)連帶還款責(zé)任。但從小額貸款協(xié)會和政府關(guān)系的角度來看，盡管小額貸款協(xié)會是法人單位，小額貸款企業(yè)財務(wù)運(yùn)作的最終后果，還是由法人來承擔(dān)的。在協(xié)會出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)時，法人必須想辦法維持協(xié)會的正常運(yùn)作。（二）我國小額貸款行業(yè)協(xié)會存在的風(fēng)險1、小額貸款企業(yè)存在償還貸款的風(fēng)險小額貸款企業(yè)運(yùn)用自身力量來還債，也具有不可完成性。目前對小額貸款企業(yè)協(xié)會而言，協(xié)會成員收入、科研收入和不確定的社會捐贈集資收入是學(xué)校主要的資金來源，而財政撥款僅夠維持小額貸款企業(yè)的日常開支，很難有結(jié)余用于還款；小額貸款行業(yè)協(xié)會收入和不確定的社會捐贈集資收入非常有限，對龐大的貸款數(shù)目來說是杯水車薪；而貸款利息等收入需要扣除返還部分和彌補(bǔ)經(jīng)費(fèi)不足部分，剩下的部分才是還債的主力軍。增加貸款收入對小額貸款企業(yè)而言非常困難，國家政策規(guī)定貸款利息收入占培養(yǎng)成本的20%-30%，而近些年來學(xué)校貧困生越來越多，拖欠貸款利息和小額貸款企業(yè)減免貧困生學(xué)雜費(fèi)的情況普遍存在，這對已經(jīng)捉襟見肘的小額貸款企業(yè)來說，更加增加了自身償還貸款的困難。2、引發(fā)公益危機(jī)政府償還，違背了公平的正義原則，人為地導(dǎo)致了高等的地方性差異越來越明顯，使本身就擁有較強(qiáng)實力的大規(guī)模小額貸款企業(yè)既能貸款又不用還款，而一些辦學(xué)歷史短、地處偏遠(yuǎn)、辦學(xué)條件差的小院校在基礎(chǔ)建設(shè)方面沒有捷徑可以走，與大學(xué)校的差距越來越大。但若政府放任其發(fā)展，不管小額貸款企業(yè)死活不做任何措施，一旦小額貸款企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，首先受到傷害的就是廣大的與教師，他們將面臨著無學(xué)可上、無學(xué)可教，導(dǎo)致社會不安定因素增加，信賴危機(jī)產(chǎn)生，民眾恐慌，事業(yè)受到嚴(yán)重威脅。三、完善小額貸款協(xié)會的法律體系（一）明確政府和銀行之間的關(guān)系如前所述，由于法人是協(xié)會的直接責(zé)任人，貸款無法償還后的貸款償還者，因此存在政府與銀行存在隱性擔(dān)保的關(guān)系。而政府隱性擔(dān)保，主要是指政府在重大企業(yè)的競爭失敗和經(jīng)營損失時，對企業(yè)承擔(dān)無法推卸的擔(dān)保責(zé)任。這種擔(dān)保從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，將導(dǎo)致濫用政府信用，引發(fā)政府職能的錯位，因為它與公平競爭的市場經(jīng)濟(jì)秩序格格不入，強(qiáng)有力的排斥了合乎市場經(jīng)濟(jì)法規(guī)要求的民間信用和民間擔(dān)保。它背離了市場規(guī)則，破壞了“優(yōu)勝劣汰”的市場秩序。從法律要件講，隱性擔(dān)保也是擔(dān)保的一種形式，它必須由保證人和債權(quán)人達(dá)成一致的意思表示。而政府的隱性擔(dān)保并沒有任何意思表示的發(fā)生，只是銀行一廂情愿的猜想，政府的償還也只是一種可能性，并沒有證據(jù)表明政府一定會償還。擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)分為兩種:連帶保證責(zé)任和補(bǔ)充保證責(zé)任。而政府不可能承擔(dān)其中任何一項保證責(zé)任，沒有約束的保證根本稱不上是有法律意義的保證。筆者認(rèn)為，政府和銀行之間在協(xié)會貸款法律關(guān)系中，不存在任何關(guān)系，政府是債務(wù)人的出資人，以出資為限對協(xié)會的債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任;銀行是協(xié)會的債權(quán)人，對協(xié)會有債權(quán)請求權(quán)，而并非對出資人有債權(quán)請求權(quán)。（二）銀行應(yīng)謹(jǐn)慎放貸，防范風(fēng)險銀行作為具有獨(dú)立法人資格、自主承擔(dān)風(fēng)險的主體，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)客觀評價業(yè)務(wù)對象的風(fēng)險與收益，理性決策。高等學(xué)校作為非營利性機(jī)構(gòu)在投資和收益上都有其自身的特點，而且不同的協(xié)會在償債能力上也具有較大的區(qū)別，銀行必須依照相關(guān)的法律法規(guī)，做好貸前調(diào)查和貸后檢查工作，最大限度地降低由于隨意性帶來的貸款風(fēng)險，避免主觀臆斷、片面認(rèn)為所有公立協(xié)會都具有穩(wěn)定性強(qiáng)、貸款風(fēng)險小的優(yōu)勢。對于貸前調(diào)查，銀行既要收集協(xié)會的會計信息，又要收集與協(xié)會發(fā)展相關(guān)的其他信息，如協(xié)會的等級、聲譽(yù)、招生狀況、在校生狀況等等。其中，要重點調(diào)查協(xié)會以前的和在其他銀行的貸款記錄與還款情況，全面了解協(xié)會的信用水平。另外，應(yīng)對協(xié)會的貸款項目進(jìn)行可行性分析，確認(rèn)非銀行貸款資金的落實情況，以此為基礎(chǔ)確定貸款規(guī)模。對于貸后檢查，銀行應(yīng)定期對相關(guān)協(xié)會進(jìn)行信用級別的重新審查，對己發(fā)放的貸款進(jìn)行重新評估、確認(rèn)，以彌補(bǔ)、減少由于貸款評價不準(zhǔn)確等原因造成的信貸風(fēng)險。應(yīng)對貸款資金的使用進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，確保貸款資金專款專用。同時，密切關(guān)注協(xié)會的資金流向，督促協(xié)會在保證正常營業(yè)、科研活動的同時按計劃還本付息。另外，銀行應(yīng)加強(qiáng)與行政主管部門的及時溝通交流，共同分析貸款協(xié)會的財務(wù)狀況，實時防范貸款風(fēng)險。（三）明確協(xié)會產(chǎn)權(quán)地位貸款的法律缺失主要存在于，協(xié)會產(chǎn)權(quán)地位不明確，協(xié)會法人地位的限制性，協(xié)會貸款防范機(jī)制的非制度化以及協(xié)會還款途徑的不明晰。所以，相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)該重點由這幾個方面進(jìn)行補(bǔ)充，解釋，甚至立法。首先，應(yīng)該明確解釋協(xié)會基于產(chǎn)權(quán)的各種權(quán)利的是與否，行使限度、范圍。以期為協(xié)會貸款提供實際的質(zhì)押、抵押物。第二，應(yīng)該完善協(xié)會法人地位。小額貸款行業(yè)協(xié)會法人地位的不明晰，與我國對法人的分類不能滿足協(xié)會復(fù)雜的多重身份有著直接的關(guān)系。國家應(yīng)該考慮到時代的發(fā)展對陳舊的理論理念帶來的沖擊，適時推出新的有關(guān)法人細(xì)化、更新化的解釋，讓協(xié)會找到自己合適合理的位置。保證其在民事行為中的完整的法人地位，以期保障協(xié)會基于其上的自主權(quán)。第三，協(xié)會貸款風(fēng)險防范機(jī)制的落實，必須得到法律的保障。否則，部出臺的一系列意見和通知，雖然在理論上有其意義卻難以得到真正的實施，造成地方政府、協(xié)會濫用權(quán)限，為了自身利益而鉆空子。為國家?guī)砭揞~的損失。最后，協(xié)會清償貸款需要得到《破產(chǎn)法》等相關(guān)法規(guī)的解釋，為協(xié)會風(fēng)險極端情況銀行收回欠款提供方法和途徑，保障資金的安全運(yùn)營。四、結(jié)論在國家的積極財政政策的調(diào)控下，協(xié)會采取了擴(kuò)招政策，但為了滿足生源增加的要求，需要加強(qiáng)擴(kuò)建，改善環(huán)境和設(shè)施，這就進(jìn)一步加大了協(xié)會的資金需求，擴(kuò)招帶來的收入不足以用于建設(shè)，且政府財政撥款極為有限，使得協(xié)會不得不采取銀行貸款的方式來維持運(yùn)營，但協(xié)會不僅財力有限，很多時候無法償還高額的貸款。目前，我國關(guān)于協(xié)會貸款的法律法規(guī)不完善，從而使得協(xié)會高額貸款最后由政府來買單，引發(fā)了一系列的風(fēng)險和危機(jī)。對此，本文對協(xié)會貸款的法律問題進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)存在決策權(quán)利配置問題、權(quán)責(zé)失衡問題、還貸責(zé)任承擔(dān)問題等，會引發(fā)還貸風(fēng)險和公益危機(jī)，對此，本文提出了幾點改善三小額貸款行業(yè)協(xié)會貸款機(jī)制的法律對策，包括明確政府和銀行之間的關(guān)系、銀行應(yīng)謹(jǐn)慎放貸，防范風(fēng)險以及明確協(xié)會產(chǎn)權(quán)地位，希望可以為小額貸款行業(yè)協(xié)會、政府和銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展提供參考。參考文獻(xiàn)：[1]王俊.我國農(nóng)村小額信貸的法律制度完善策略研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(2):2.[2]陳可.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村小額信貸法律規(guī)制存在的問題與對策[J].農(nóng)技服務(wù),2021,38(6):3.[3]趙孝賢,李偉鵬.我國小額信貸扶貧法律制度的完善[J].2022(15).[4]肖凌.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸法律風(fēng)險及防范分析[J].2021.[5]張月.我國農(nóng)村扶貧小額信貸法律問題研究[J].財會學(xué)習(xí),2020(31):2.[6]曹俐.農(nóng)村小額信貸的法律完善路徑探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2020,41(23):2.[