信用卡交易法律問(wèn)題研究論信用卡交易制度及其法律關(guān)系

信用卡交易法律問(wèn)題研究論信用卡交易制度及其法律關(guān)系

一、信用卡信用卡交易之法律依據(jù)隨著卡金卡在中國(guó)的積極普及，中國(guó)人民逐漸接受了這種新的信用支付工具，享受著卡金卡結(jié)算所需的樂趣。然而，與此同時(shí)，關(guān)于卡金卡使用的糾紛也層出不窮。重要的是，他們用假卡和竊取他人的卡結(jié)算消費(fèi)?？紤]到經(jīng)濟(jì)和法律優(yōu)勢(shì)的銀行卡結(jié)算處于相對(duì)薄弱的地位。為了將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給不適當(dāng)?shù)目ń鹑?，?yīng)將其告知卡結(jié)算人。有鑒于我國(guó)信用卡尚處于推廣期,然反觀臺(tái)灣地區(qū)由于信用卡的使用環(huán)境較為成熟,信用卡使用中所衍生的相關(guān)糾紛也屢見不鮮,故法院也累積了相當(dāng)多的判決,是故本文將以信用卡民事法律關(guān)系為研究對(duì)象,整理臺(tái)灣法院實(shí)務(wù)判決及學(xué)說(shuō),并嘗試藉由比較之方法,以對(duì)于信用卡交易法律關(guān)系中常見之交易糾紛之解決方式,提出個(gè)人淺見。二、信用卡的性質(zhì)所謂信用卡,系指消費(fèi)者得憑發(fā)卡銀行發(fā)行之卡片,向特約商店以簽字記帳之方式,購(gòu)物、取得服務(wù)、收取金錢或享受其它利益,無(wú)須以現(xiàn)金付款,俟日后于一定期間向發(fā)卡銀行繳款結(jié)帳之一種記帳消費(fèi)之資格證券。易言之,信用卡是證明持卡人得向特約商店為信用交易之工具或資格識(shí)別證券(IdentificationCard)。然在國(guó)內(nèi)的信用卡與國(guó)外又略有不同,依中國(guó)人民銀行制定之《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第六條之規(guī)定,又將信用卡區(qū)分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡,主要之區(qū)別在于準(zhǔn)貸記卡須先按發(fā)卡銀行之要求交存一定金額之備用金,當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí),可在發(fā)卡銀行之信用額度內(nèi)透支之信用卡;而貸記卡則屬不須交存一定金額之備用金,就可以透支消費(fèi)之信用卡,目前大部分銀行(如中國(guó)銀行長(zhǎng)城國(guó)際卡、中國(guó)工商銀行牡丹貸記卡等)都有發(fā)行此一與國(guó)際接軌之貸記卡,使我國(guó)的信用卡真正成為名副其實(shí)的信用卡。是故本文討論之重點(diǎn)將以信用卡為主,合先說(shuō)明。三、u型信用交易方(一)卡名法上的認(rèn)定雙方當(dāng)事人之信用卡,其當(dāng)事人僅有發(fā)卡人與持卡人。持卡人多限發(fā)卡商店信用良好之客戶,由發(fā)卡商店允許消費(fèi)者簽帳消費(fèi),俟一段時(shí)間后再由發(fā)卡商店進(jìn)行價(jià)金清算及催收,故亦具信用供給之機(jī)能,如早前百貨公司發(fā)行的記帳卡。雙方當(dāng)事人之信用卡,其法律關(guān)系較為單純,系以發(fā)卡人與持卡人所訂定之信用卡消費(fèi)契約為基礎(chǔ)。惟記帳卡是否為信用卡,一直有爭(zhēng)議,在臺(tái)灣地區(qū),法院審判實(shí)務(wù)上,亦多將記帳卡作為信用卡處理。管見以為商店記帳卡與一般信用卡交易的差別不大,都是持卡人憑卡片進(jìn)行交易,然后由發(fā)卡機(jī)構(gòu)定期結(jié)算持卡人消費(fèi)款,只是在繳款方式上,信用卡具有循環(huán)信用功能,而商店記帳卡通常并無(wú)循環(huán)信用功能而已,惟記帳卡的發(fā)行商店并不屬于中國(guó)人民銀行管理,是否可納入《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中,仍存有疑問(wèn),依“加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理,防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其它當(dāng)事人的合法權(quán)益”(《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第1條),其前提皆以銀行卡為對(duì)象,是故應(yīng)以否定說(shuō)為妥。(二)簽帳消費(fèi)后價(jià)金給付三方當(dāng)事人之信用卡,其當(dāng)事人為發(fā)卡人、持卡人與特約商店。發(fā)卡人負(fù)責(zé)發(fā)行信用卡,提供持卡人信用并募集特約商店,媒介并擔(dān)保消費(fèi)者持卡于特約商店中簽帳消費(fèi)后價(jià)金之給付,但不直接提供商品或勞務(wù)。消費(fèi)者于特約商店簽帳消費(fèi)后,負(fù)有于一定期間內(nèi)向發(fā)卡人清償價(jià)金之義務(wù);特約商店則基于與發(fā)卡人所訂定之契約,允許消費(fèi)者持卡簽帳消費(fèi),直接與消費(fèi)者締結(jié)個(gè)別之買賣或勞務(wù)供給契約,俟再定期以持卡人簽署之帳單向發(fā)卡人收取價(jià)金。因此,三方當(dāng)事人之信用卡交易,乃由發(fā)卡人與持卡人、發(fā)卡人與特約商店間所訂之基礎(chǔ)契約,及特約商店與持卡人間所締結(jié)之個(gè)別交易契約所構(gòu)成。(三)間接參與信用卡交易四方當(dāng)事人之信用卡,其當(dāng)事人除有發(fā)卡人、持卡人與特約商店外,另有銀行介入或建立一服務(wù)性機(jī)構(gòu),作為價(jià)金清算之場(chǎng)所,為信用卡交易之其它當(dāng)事人提供資料之匯整、傳遞或其它服務(wù)。茲分述如下:(1)形式意義之四方當(dāng)事人信用卡交易此類信用卡雖有銀行介入價(jià)金之清算與催收,然銀行僅系立于信用卡制度外,藉與當(dāng)事人間訂定個(gè)別之轉(zhuǎn)帳及清算委任契約,間接參與信用卡交易。如日本銀行因基于其本國(guó)銀行法中有兼業(yè)限制之規(guī)定,故不得為信用卡之發(fā)行,但仍得依此方法,間接參與信用卡交易。此種形式意義之四方當(dāng)事人信用卡交易,其法律架構(gòu)仍與三方當(dāng)事人之信用卡交易相同。因銀行本身并不涉及信用卡交易之法律關(guān)系,其與各當(dāng)事人間是以個(gè)別之存款契約或轉(zhuǎn)帳委任契約為其權(quán)利義務(wù)關(guān)系之規(guī)范依據(jù)。(2)實(shí)質(zhì)意義之四方當(dāng)事人信用卡交易所謂實(shí)質(zhì)意義之四方當(dāng)事人信用卡交易,系于發(fā)卡人、持卡人與特約商店外,另行建立一共同之清算交換系統(tǒng),提供多數(shù)發(fā)卡人所發(fā)行信用卡交易清算之媒介。如臺(tái)灣地區(qū)信用卡交易制度,實(shí)質(zhì)上多屬此實(shí)質(zhì)意義之四方當(dāng)事人信用卡交易,其當(dāng)事人除發(fā)卡人、持卡人與特約商店外,另由財(cái)政部核準(zhǔn)辦理信用卡業(yè)務(wù)之?dāng)?shù)家金融機(jī)構(gòu)捐助基金成立“財(cái)團(tuán)法人聯(lián)合信用卡處理中心”(以下簡(jiǎn)稱聯(lián)合信用卡處理中心),為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供收單、清算或授權(quán)使用商標(biāo)及服務(wù)標(biāo)章等服務(wù)。(四)信用卡交易中的法律關(guān)系五方當(dāng)事人信用卡則如VISA、MASTER等信用卡,包括專業(yè)信用卡規(guī)劃組織、發(fā)卡銀行、收單銀行、持卡人及特約商店等五方當(dāng)事人;其中發(fā)卡銀行與收單銀行都是專業(yè)信用卡規(guī)劃組織的會(huì)員,彼此并未直接簽訂契約,而是透過(guò)專業(yè)信用卡規(guī)劃組織章程、規(guī)約等規(guī)范彼此間法律關(guān)系,并且完成交易的運(yùn)作。對(duì)于這種分類,有學(xué)者認(rèn)為“三人以上之信用卡交易業(yè)務(wù)所涉及者,主要為持卡人與特約商店間之消費(fèi)或服務(wù)的法律關(guān)系(此部分稱為基礎(chǔ)原因關(guān)系),再其次為發(fā)卡銀行與特約商店間之給付簽帳款法律關(guān)系(此部分稱為給付關(guān)系),在此階段發(fā)卡銀行可以委托一定之金融機(jī)構(gòu)向特約商店收取應(yīng)付之簽帳單,即收單銀行,惟特約商店簽帳單之付款義務(wù)人為發(fā)卡銀行,此時(shí)收單機(jī)構(gòu)為發(fā)卡銀行之受任人及代理人,以發(fā)卡銀行名義為之,通常并不發(fā)生另一獨(dú)立之法律關(guān)系。最后則為發(fā)卡銀行對(duì)持卡人請(qǐng)求償還已付簽帳款之補(bǔ)償關(guān)系。”管見贊同此一見解,由于信用卡交易是一個(gè)由信用卡(不包括記帳卡)發(fā)行銀行代持卡人結(jié)清于特約商店消費(fèi)帳款之機(jī)制,發(fā)行信用卡銀行、特約商店及持卡人是這個(gè)機(jī)制中不可或缺之當(dāng)事人,彼此構(gòu)成一個(gè)三方的法律關(guān)系。四方卡或五方卡中參與信用卡交易流程的機(jī)構(gòu)雖然增加,發(fā)卡銀行也可能未必與特約商店直接簽訂契約,但發(fā)卡銀行必須為持卡人向特約商店清償交易帳款之特征并未改變,只不過(guò)向特約商店收付持卡人簽帳單據(jù)的工作改透過(guò)收單銀行來(lái)處理,故信用卡交易法律關(guān)系的本質(zhì)并未因?yàn)楫?dāng)事人之增加而改變。本文又因篇幅所限,故擬將討論重點(diǎn)放在發(fā)卡銀行與持卡人這一方面的法律關(guān)系,合先說(shuō)明。四、卡帳單、卡帳單不同信用卡系統(tǒng),有不同的架構(gòu)及作業(yè)方式,因此交易流程將有所差異。但大致上仍包括信用卡之申請(qǐng)、持卡簽帳消費(fèi)、授權(quán)、特約商店請(qǐng)款、發(fā)卡銀行付款、發(fā)卡銀行向持卡人寄送簽帳單、持卡人繳款等幾個(gè)階段。茲因VISA或MasterCard信用卡系統(tǒng)之參與銀行眾多,故僅以VISA與MasterCard的作業(yè)模式來(lái)說(shuō)明信用卡之交易流程,如遇有與其它信用卡系統(tǒng)不同之處,再作補(bǔ)充說(shuō)明。(一)其它金融機(jī)構(gòu)的征信信用卡的使用首先必須由申請(qǐng)人填妥申請(qǐng)書,向發(fā)卡銀行提出申請(qǐng),發(fā)卡銀行不得未經(jīng)申請(qǐng)寄發(fā)信用卡。發(fā)卡銀行在接到信用卡申請(qǐng)書后,首先會(huì)審核申請(qǐng)人的信用狀況。在此信用審核的階段,發(fā)卡銀行一方面會(huì)要求申請(qǐng)人在申請(qǐng)書上載明個(gè)人年齡、職業(yè)、往來(lái)帳戶等個(gè)人資料以及提供所得稅扣繳憑單、存款證明、房屋稅單或建筑物所有權(quán)狀等資料外,照會(huì)其它金融機(jī)構(gòu),或另行辦理征信來(lái)調(diào)查申請(qǐng)人的信用狀況。在臺(tái)灣,由于財(cái)團(tuán)法人金融聯(lián)合征信中心就持卡人的信用記錄資料建立有信用數(shù)據(jù)庫(kù),故發(fā)卡機(jī)構(gòu)還會(huì)向該機(jī)構(gòu)查詢。在我國(guó)則須填寫申請(qǐng)人及擔(dān)保人的資信調(diào)查函,亦可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度,要求其提供擔(dān)保,擔(dān)保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押(《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第12條)。在經(jīng)過(guò)這些征信程序后,發(fā)卡銀行會(huì)分別依職業(yè)、年齡、信用記錄、收入、資產(chǎn)等項(xiàng)目,根據(jù)征信所得資料來(lái)決定申請(qǐng)人的信用評(píng)分,發(fā)卡銀行是否核發(fā)信用卡以及應(yīng)該給多少信用額度,就是根據(jù)申請(qǐng)人的信用評(píng)分決定。在簽訂特約商店部分,VISA或MasterCard信用卡的發(fā)卡業(yè)務(wù)及收單業(yè)務(wù)是獨(dú)立的,因此VISA或MasterCard的會(huì)員可以申請(qǐng)發(fā)卡業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)或同時(shí)兼作二者。簽訂特約商店是由辦理收單業(yè)務(wù)之銀行(收單銀行)負(fù)責(zé)。收單銀行簽訂特約商店,還必須提供特約商店刷卡機(jī)(POS)以及各種簽帳消費(fèi)之作業(yè)手冊(cè),使特約商店能以一致的作業(yè)方式接受信用卡簽帳消費(fèi);而特約商店則應(yīng)接受約定信用卡之簽帳消費(fèi)。(二)授權(quán)驗(yàn)證—簽帳消費(fèi)發(fā)卡銀行核準(zhǔn)發(fā)卡之后,會(huì)以郵寄或其它約定方式將信用卡交給申請(qǐng)人。申請(qǐng)人在收到卡片后,應(yīng)于卡片背面簽名欄簽名;在我國(guó)須卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的簽名一致(《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第43條)。在國(guó)外,持卡人尚須辦理開卡手續(xù)才可至特約商店簽帳消費(fèi)。以信用卡簽帳消費(fèi),持卡人須出示信用卡,由特約商店在刷卡機(jī)上刷卡或壓卡,將授權(quán)信息透過(guò)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)傳送至收單銀行授權(quán)系統(tǒng),收單銀行收到該授權(quán)信息時(shí)一方面將該信息記錄,一方面會(huì)加上其會(huì)員號(hào)碼,將授權(quán)信息傳送至專業(yè)信用卡組織的授權(quán)系統(tǒng)。專業(yè)信用卡組織在收到授權(quán)信息時(shí)會(huì)依照發(fā)卡銀行設(shè)定之授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)(StandinAuthorization,STIP),決定是否代為授權(quán);如果不屬于代為授權(quán)的情形,專業(yè)信用卡組織會(huì)將授權(quán)信息傳給發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行同意授權(quán)時(shí)會(huì)給予授權(quán)碼,但也可能拒絕(如超額消費(fèi))或要求與持卡人查核后再?zèng)Q定是否給予授權(quán)碼。如果發(fā)卡銀行同意授權(quán),則刷卡成功。特約商店會(huì)根據(jù)授權(quán)碼制作簽帳單,交給持卡人簽名。特約商店在核對(duì)持卡人簽名與信用卡簽名欄簽名無(wú)誤之后,會(huì)將商品、發(fā)票連同信用卡及簽帳單持卡人存根聯(lián)交給消費(fèi)者完成簽帳消費(fèi)。(三)反請(qǐng)款單的接收交易完成后,特約商店會(huì)定期將客戶的交易資料及相關(guān)單據(jù)送到收單銀行請(qǐng)款。收單銀行收到請(qǐng)款單據(jù)后,經(jīng)審核交易資料及簽帳單無(wú)誤,會(huì)扣除一定比例手續(xù)費(fèi),然后將消費(fèi)簽帳款給付予特約商店。而收單銀行在墊款給特約商店之后,會(huì)將交易資料送到發(fā)卡銀行請(qǐng)款,發(fā)卡銀行在沒有扣款原因時(shí),會(huì)償還收單機(jī)構(gòu)所代墊之款項(xiàng)。(四)帳單的繳納與調(diào)閱在付款給特約商店之后,發(fā)卡銀行會(huì)結(jié)算持卡人當(dāng)月之簽帳消費(fèi),制作簽帳明細(xì)及繳款通知書,寄發(fā)給持卡人。而持卡人在收到帳單之后,應(yīng)于當(dāng)月最后繳款日前,繳清全額消費(fèi)款,或選擇只繳納部分帳款,而動(dòng)用循環(huán)信用(循環(huán)信貸)。如果在收到帳單之后對(duì)于帳單上交易明細(xì)有疑義時(shí),得向發(fā)卡銀行調(diào)閱簽帳單。如果持卡人在收到帳單之后,對(duì)于帳單上交易明細(xì)有疑義時(shí),得檢具相關(guān)證明文件通知發(fā)卡銀行,或請(qǐng)求發(fā)卡銀行向收單銀行調(diào)閱簽帳單,或請(qǐng)求發(fā)卡銀行就該筆交易向收單銀行或特約商店、辦理預(yù)借現(xiàn)金銀行主張扣款,并得就該筆交易對(duì)發(fā)卡銀行暫停付款。(五)請(qǐng)款的自動(dòng)管理收單銀行在墊款給特約商店請(qǐng)款之后,會(huì)將特約商店請(qǐng)款明細(xì)送到專業(yè)信用卡組織的清算系統(tǒng)進(jìn)行清算。在清算系統(tǒng)之中,特約商店的請(qǐng)款資料會(huì)對(duì)照該組織發(fā)卡會(huì)員代號(hào)匯整。待整理完畢后,專業(yè)信用卡機(jī)構(gòu)會(huì)透過(guò)清算組織通知各發(fā)卡會(huì)員補(bǔ)充清算差額。而簽帳單留存聯(lián),由于清算系統(tǒng)目前都采用計(jì)算機(jī)作業(yè),因此收單銀行、發(fā)卡銀行與清算機(jī)構(gòu)之間都是透過(guò)計(jì)算機(jī)檔案?jìng)鬏敺绞阶鳂I(yè),故收單銀行在收回特約商店的簽帳單留存聯(lián)之后,會(huì)將簽帳單留存聯(lián)留存在收單銀行,并不會(huì)送到發(fā)卡銀行。五、信用卡領(lǐng)用合同隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,信用卡周邊業(yè)務(wù)的拓展,信用卡除了最根本的簽帳消費(fèi)功能外,還增加了循環(huán)信用、預(yù)借現(xiàn)金、通信貸款等借款的功能。此外信用卡發(fā)卡業(yè)者更積極與其它業(yè)者合作,推出刷卡折扣、安排旅游活動(dòng)、郵購(gòu)、保險(xiǎn)、道路救援服務(wù)、健康檢查等種種附加服務(wù),使得信用卡對(duì)消費(fèi)者而言,不再是單純的“支付工具”。信用卡領(lǐng)用合同的法律性質(zhì)有消費(fèi)寄托合同、消費(fèi)借貸合同、交互計(jì)算合同、委任合同及混和合同等見解。其中消費(fèi)寄托、交互計(jì)算合同說(shuō)系針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言,由于持卡人需在發(fā)卡銀行開立之活期存款帳戶存入一定金融或繳交保證金,故認(rèn)為其法律關(guān)系具有消費(fèi)寄托性質(zhì)。委任合同說(shuō)主要是認(rèn)為信用卡合同,是持卡人授權(quán)發(fā)卡銀行代為處理信用卡記帳消費(fèi)事務(wù),包括付款之委托。但單純持卡人委托發(fā)卡銀行處理消費(fèi)簽帳事宜,并不足以說(shuō)明信用卡合同之性質(zhì),因?yàn)槌挚ㄈ藨{信用卡在特約商店簽帳消費(fèi)也是信用卡使用最重要之目的之一,因此有認(rèn)為信用卡使用合同為委任合同與非典型合同義務(wù)結(jié)合的混合合同,亦有學(xué)者認(rèn)為信用卡使用合同為“具有承攬性質(zhì)之事務(wù)處理合同”。由于我國(guó)對(duì)于信用卡合同法律性質(zhì)之法院判決之見解較為缺乏,故擬先整理臺(tái)灣地區(qū)法院之見解,再提出管見的看法。(一)信用卡使用契約就信用卡使用合同之法律性質(zhì)而言,臺(tái)灣大多數(shù)法院均認(rèn)為系委任契約與消費(fèi)借貸之混合契約。發(fā)卡銀行依持卡人在簽帳單上簽名為持卡人向特約商店墊付消費(fèi)簽帳款,系屬于受任人處理委任事務(wù)而支出之必要費(fèi)用,得依臺(tái)灣地區(qū)民法第546條請(qǐng)求償還。臺(tái)灣最高法院2000年度臺(tái)上字第1628號(hào)判決亦采此見解,認(rèn)為“…持卡人依其與發(fā)卡機(jī)構(gòu)所訂立之信用卡使用契約,取得使用信用卡向特約商店簽帳消費(fèi)之資格,并對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾償付帳款,而發(fā)卡機(jī)構(gòu)則負(fù)有代持卡人結(jié)帳,清償簽帳款項(xiàng)之義務(wù)。此種持卡人委托發(fā)卡機(jī)構(gòu)付款之約定,具有委任契約之性質(zhì),倘持卡人選擇以循環(huán)信用方式繳款,就當(dāng)期應(yīng)償付之帳款僅繳付最低應(yīng)繳金額,其余應(yīng)付款項(xiàng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)先行墊付,持卡人則依約定給付循環(huán)利息者,又具有消費(fèi)借貸之性質(zhì)。信用卡使用契約既具有委任契約之性質(zhì),則發(fā)卡機(jī)構(gòu)處理信用卡簽帳款之清償債務(wù)事務(wù)時(shí),依民法第535條之規(guī)定,應(yīng)依持卡人之指示為之。而持卡人在簽帳單上簽名,可視為請(qǐng)求代為處理事務(wù)之具體指示,若特約商店就簽帳單上之簽名是否真正,未盡核對(duì)之責(zé),發(fā)卡機(jī)構(gòu)竟對(duì)之為付款,其所支出之費(fèi)用,尚難謂是必要費(fèi)用,自難依民法第546條第一項(xiàng)規(guī)定向持卡人請(qǐng)求償還,從而持卡人如主張信用卡系因遺失、被盜而被冒用、盜用,除發(fā)卡機(jī)構(gòu)能證明持卡人有消費(fèi)行為,或就其簽名之真正,特約商店已盡核對(duì)責(zé)任外,尚不得請(qǐng)求持卡人償還墊款?！迸_(tái)灣最高法院前開判決認(rèn)為信用卡使用合同,就發(fā)卡銀行為持卡人處理信用卡簽帳消費(fèi)事宜時(shí),具有委任合同之性質(zhì);發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人清償消費(fèi)簽帳款時(shí),必須依照持卡人指示為之。亦即認(rèn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人處理簽帳消費(fèi)事務(wù)所支出之費(fèi)用是否為“必要費(fèi)用”,應(yīng)依該費(fèi)用支出是否依照持卡人指示而為。如簽帳單上有持卡人簽名,該簽名應(yīng)認(rèn)為持卡人請(qǐng)求發(fā)卡機(jī)構(gòu)代為處理委任事務(wù)之具體指示。發(fā)卡機(jī)構(gòu)依此指示付款時(shí),對(duì)持卡人有必要費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。至于非持卡人所為之簽帳消費(fèi)行為(如信用卡冒用、盜刷),由于指示不存在,故發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人并無(wú)必要費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。在判決中,臺(tái)灣最高法院肯定特約商店有核對(duì)持卡人簽名是否為真正之義務(wù),故值贊同。但判決理由說(shuō)明“除發(fā)卡機(jī)構(gòu)能證明持卡人有消費(fèi)行為,或就其簽名之真正,特約商店已盡核對(duì)責(zé)任外,尚不得請(qǐng)求持卡人償還墊款。”似乎又將特約商店是否盡核對(duì)簽名之義務(wù)當(dāng)作發(fā)卡機(jī)構(gòu)有無(wú)必要費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)之要件。惟臺(tái)灣最高法院既認(rèn)為發(fā)卡銀行支出費(fèi)用是否為“必要費(fèi)用”,應(yīng)以該費(fèi)用之支出是否依持卡人之指示所為,則欠缺持卡人指示之情況,縱使特約商店盡善良管理人注意義務(wù)審核簽帳單上簽名仍未發(fā)現(xiàn)簽名是偽造,依臺(tái)灣地區(qū)民法第546條第1項(xiàng)規(guī)定,發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須自行承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn),而不得向持卡人請(qǐng)求。至于發(fā)卡銀行以定型化合同條款約定,如發(fā)卡銀行已盡善良管理人注意義務(wù)審查持卡人簽名仍無(wú)法發(fā)現(xiàn)簽名是偽造時(shí),依臺(tái)灣最高法院1988年第11次民事庭會(huì)議決議之意旨,該約定應(yīng)認(rèn)為違反公共秩序而無(wú)效。(二)能力二:基礎(chǔ)二下場(chǎng)景下的簽帳消費(fèi)以目前信用卡交易制度而言,發(fā)卡銀行最主要之契約義務(wù)就是提供持卡人簽帳消費(fèi)服務(wù),以及為持卡人處理簽賬消費(fèi)事宜。在提供簽帳消費(fèi)服務(wù)方面,發(fā)卡銀行必須制發(fā)信用卡予持卡人,使持卡人得憑信用卡至特約商店簽帳消費(fèi);同時(shí)還必須提供相當(dāng)數(shù)量之特約商店,供持卡人簽帳消費(fèi)。至于為持卡人處理簽帳消費(fèi)事宜方面,發(fā)卡銀行必須為持卡人向特約商店清償持卡人之簽帳消費(fèi)款,并于墊款后向持卡人請(qǐng)求償還,此部分應(yīng)認(rèn)為具有委任性質(zhì)。由于發(fā)卡銀行依據(jù)信用卡領(lǐng)用合同,原則上收取年費(fèi)作為報(bào)酬,故依臺(tái)灣地區(qū)民法第220條之原則或「合同法」第406條,應(yīng)以善良管理人之注意履行其義務(wù),而特約商店因?yàn)槭前l(fā)卡銀行之債務(wù)履行輔助人或謂轉(zhuǎn)委托的第三人,故在接受持卡人簽帳消費(fèi)時(shí),亦應(yīng)以善良管理人注意義務(wù)為之。如特約商店就債務(wù)之不履行有故意或過(guò)失,依臺(tái)灣地區(qū)民法第224條規(guī)定或《合同法》第400條,發(fā)卡銀行仍須對(duì)于持卡人負(fù)責(zé),縱使發(fā)卡銀行透過(guò)收單銀行與特約商店簽約之情形,并不影響特約商店為發(fā)卡銀行之履行輔助人。六、信用卡合同中的要求近日媒體常不乏報(bào)導(dǎo)偽造信用卡詐騙的事件,持卡人往往在收到當(dāng)月帳單時(shí),才知悉自己損失慘重,最近一則真實(shí)的案例表明,在發(fā)卡銀行及特約商店均不愿承擔(dān)損失的情況下,居于弱勢(shì)的持卡人反而成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人了。按簽帳消費(fèi)是信用卡最根本、重要的功能,也是認(rèn)定信用卡合同法律性質(zhì)的主要依據(jù)。由于信用卡簽帳消費(fèi)是指持卡人憑發(fā)卡銀行核發(fā)之信用卡至特約商店消費(fèi),就其購(gòu)買商品或服務(wù)以信用卡簽刷消費(fèi)帳款而無(wú)須當(dāng)場(chǎng)支付現(xiàn)金,并由發(fā)卡銀行為持卡人處理向特約商店付款事宜后,再向持卡人請(qǐng)求返還墊款。發(fā)卡銀行除應(yīng)制發(fā)信用卡與持卡人使用外,并應(yīng)簽訂相當(dāng)數(shù)量之特約商店供持卡人簽帳消費(fèi),還應(yīng)為持卡人結(jié)算及代墊簽帳消費(fèi)款,故應(yīng)認(rèn)為是委任法律關(guān)系。又發(fā)卡銀行為持卡人處理此簽帳消費(fèi)事宜并收取年費(fèi)為報(bào)酬。故其性質(zhì)應(yīng)認(rèn)為是有償委任關(guān)系。而持卡人因發(fā)卡銀行為其處理事務(wù)支出必要費(fèi)用,應(yīng)予以返還。至于何謂“必要費(fèi)用”?依“合同法”第399條前段規(guī)定,受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人之指示處理委托事務(wù),是故應(yīng)以委托人之指示所支出之費(fèi)用,方為必要費(fèi)用;而于信用卡合同中,則以簽帳單上是否有持卡人之簽名為準(zhǔn)。如果持卡人對(duì)于發(fā)卡銀行請(qǐng)求償還墊款有爭(zhēng)議時(shí),發(fā)卡銀行應(yīng)舉證該筆款項(xiàng)支出系依持卡人指示所為,即應(yīng)舉出持卡人之簽名為請(qǐng)求之依據(jù),如發(fā)卡機(jī)構(gòu)支出之費(fèi)用非依持卡人指示所為,則發(fā)卡銀行對(duì)于持卡人并無(wú)必要費(fèi)用返還請(qǐng)求權(quán),該冒用風(fēng)險(xiǎn)原則上須由發(fā)卡銀行承擔(dān)。蓋發(fā)卡銀行較具有預(yù)防冒用之專業(yè)能力與經(jīng)濟(jì)能力,較一般持卡人具有專業(yè)素養(yǎng)及訓(xùn)練,較有預(yù)防能力,并可藉由保險(xiǎn)或其它方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),如與特約商店約定風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān),況信用卡遭冒用之情形,乃信用卡交易制度先天設(shè)計(jì)上的典型風(fēng)險(xiǎn),唯一能規(guī)避與防范此種因冒用而受損失之風(fēng)險(xiǎn)者,要屬接受持卡人消費(fèi)之特約商店,雖特約商店于信用卡交易形態(tài)中之地位會(huì)因其屬發(fā)卡銀行自行選任或因發(fā)卡銀行為完成其與持卡人間信用卡合同義務(wù)而與其它銀行合作,委由其代為處理特約商店之遴選