保險(xiǎn)增加一份額外保障

保險(xiǎn)：增加一份額外保障隨著人們?cè)谕饩筒痛螖?shù)的增多，在餐廳里滑倒摔傷、食物中毒等食客在飯店餐館里發(fā)生意外事故的報(bào)道不斷見(jiàn)諸報(bào)端，而隨之也往往帶來(lái)食客與餐廳之間曠日持久的責(zé)任賠償糾紛。在很多情況下，受害人的問(wèn)題往往很難解決，餐館也因此蒙受了經(jīng)濟(jì)上和聲譽(yù)上的雙重?fù)p失。從現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)看，從事餐飲業(yè)必須清楚這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，以及可以通過(guò)什么樣的手段來(lái)轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該具有抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力，但事實(shí)并非如此。應(yīng)該說(shuō)，餐飲業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)不失為一種最實(shí)惠的辦法，要知道，保險(xiǎn)就是用少部分的錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)大部分的安穩(wěn)。這種安穩(wěn)包括心理上的，也包括財(cái)務(wù)上的。不過(guò)對(duì)于餐飲保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)許多人士并不清楚，餐飲業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大約分為三類(lèi)，一是別人有損失，要追究經(jīng)營(yíng)者責(zé)任；二是員工出了事故要解決；三是經(jīng)營(yíng)者自身有損失，直接影響到營(yíng)業(yè)。餐飲保險(xiǎn)的分類(lèi)：第一類(lèi)是責(zé)任險(xiǎn)，也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最重要的方式。責(zé)任險(xiǎn)顧名思義，即法律要追究經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任，要其負(fù)責(zé)后果或賠償。比如餐館發(fā)生火災(zāi)或者煤氣爆炸傷人、招牌倒下砸傷行人或車(chē)輛、消費(fèi)者在餐館內(nèi)滑倒、摔傷、撞傷或被燙傷、食物中毒、或者食品摻雜異物（頭發(fā)、螺絲釘?shù)龋?，以及餐館電梯發(fā)生意外事故或者車(chē)輛停放時(shí)因看管不嚴(yán)被盜儲(chǔ)如此類(lèi)形形色色的事故，直接或間接地與餐館有關(guān)，那么都會(huì)引發(fā)法律責(zé)任。按照最新的關(guān)于人身?yè)p害賠償?shù)乃痉ń忉專(zhuān)灰宛^未盡安全保障義務(wù)，造成別人的損失，餐館都要依法被追究責(zé)任。尤其是食物中毒，很多時(shí)候造成的后果無(wú)法控制和預(yù)料，嚴(yán)重的甚至?xí)?dǎo)致關(guān)門(mén)停業(yè)。轉(zhuǎn)嫁這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)很簡(jiǎn)單——購(gòu)買(mǎi)一份責(zé)任保險(xiǎn)，一旦事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)這些開(kāi)支和賠償。需要說(shuō)明的是，一般餐飲業(yè)的責(zé)任險(xiǎn)不包括外賣(mài)食品的責(zé)任。普通的公眾責(zé)任險(xiǎn)都是場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)在餐館這個(gè)特定的場(chǎng)所發(fā)生的事故引發(fā)的法律責(zé)任。此外，食客自帶酒水造成的責(zé)任也不在承保的范圍的，很多餐館也意識(shí)到這一點(diǎn)，會(huì)明確標(biāo)識(shí)不允許自帶酒水。各家保險(xiǎn)公司對(duì)于責(zé)任范圍的界定也有區(qū)別。普通的責(zé)任保險(xiǎn)是把食品中毒排除在外的還有消費(fèi)者吃食物時(shí)不小心燙傷管、財(cái)物在餐館里丟失、從飯菜里吃到頭發(fā)絲向經(jīng)營(yíng)者索要精神賠償，但保險(xiǎn)公司大都不會(huì)受理。有些責(zé)任險(xiǎn)是包括火災(zāi)爆炸的，還有的是需要餐飲經(jīng)營(yíng)者另外加費(fèi)購(gòu)買(mǎi)。所以，投保的時(shí)侯需要清楚地知道自己需要轉(zhuǎn)嫁什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)公司承保的范圍。對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)最大的誤區(qū)，在于不知道責(zé)任險(xiǎn)是用來(lái)賠錢(qián)給別人的。有的餐館老板說(shuō)：“我已經(jīng)買(mǎi)了一百萬(wàn)的責(zé)任保險(xiǎn)?！皩⑵淅斫鉃槿绻l(fā)生火災(zāi)等意外事故，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償其一百萬(wàn)。其實(shí)是概念不清楚引發(fā)的誤賠。第二類(lèi)保險(xiǎn)稱(chēng)為雇主責(zé)任保險(xiǎn)。從法律上來(lái)講，只要是餐館雇傭的員工，和餐館存在事實(shí)上的勞動(dòng)關(guān)系，不管是正式還是臨時(shí)、全職還是兼職，他們?cè)诠ぷ鲿r(shí)受傷、傷殘或死亡，餐館老板都要負(fù)全部責(zé)任。且法律規(guī)定的賠償范圍還有喪葬費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)等一些另外的補(bǔ)償。一般的雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于每位員工會(huì)確定單獨(dú)的賠償限額，員工發(fā)生死亡或傷殘時(shí)，都可以在這個(gè)賠償額度內(nèi)得到賠償。如果員工受傷超過(guò)五天，對(duì)超過(guò)五天的住院期間誤工費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)給一定的補(bǔ)助。不過(guò)投保時(shí)須注意一點(diǎn)，員工的名字和身份證號(hào)要及時(shí)提供給保險(xiǎn)公司，否則，一旦出險(xiǎn)，在員工身份的確認(rèn)上和保險(xiǎn)公司發(fā)生糾葛，會(huì)影響案件的處理進(jìn)度。第三類(lèi)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。即保障經(jīng)營(yíng)者自身的財(cái)產(chǎn)。最基本的是因火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水等等引起的損失；比較廣的保障包括供熱、供氣管道或水箱、水管爆裂等等。更進(jìn)一步的保險(xiǎn)對(duì)于他人的惡意行為造成的財(cái)產(chǎn)損失也提供保障。營(yíng)業(yè)中斷損失一般包括兩部分，一部分為定額補(bǔ)償，餐館在發(fā)生事故后停業(yè)修復(fù)期間的各種開(kāi)支和利潤(rùn)損失，保險(xiǎn)公司會(huì)按保單約定的每月定額賠償限額進(jìn)行補(bǔ)償。另一部分是租金損失，賠償停業(yè)期間按照租約還必須按期支付的房租費(fèi)用。如果沒(méi)有這項(xiàng)保障，餐館在停業(yè)期間只能自己承擔(dān)損失，即使熬過(guò)難關(guān)也會(huì)元?dú)獯髠Ｏ嚓P(guān)保險(xiǎn)資訊：2005年2月25日，由華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司專(zhuān)為全國(guó)四百萬(wàn)餐飲業(yè)主度身定做的“餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)”隆重推出。包括餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)、餐飲場(chǎng)所停車(chē)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)6個(gè)險(xiǎn)種，涵蓋公眾責(zé)任、財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)中斷、現(xiàn)金盜搶、停車(chē)場(chǎng)責(zé)任以及雇員的人身意外等多種保障內(nèi)容。其中，財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是為餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)者設(shè)立而與消費(fèi)者無(wú)關(guān)，與消費(fèi)者息息相關(guān)的一個(gè)險(xiǎn)種是“食客安心保險(xiǎn)”。這一餐飲保險(xiǎn)分為基本保障和優(yōu)越保障兩種計(jì)劃，其中，基本保障也叫“食客安心”保險(xiǎn)，是一種餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，包括5種意外事故中對(duì)食客造成的賠償責(zé)任：一是火災(zāi)、爆炸，二是食物中毒，包括他人投毒，三是摔傷、燙傷、撞傷、砸傷，四是電梯、升降機(jī)在正常使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，五是廣告牌、霓虹燈、裝飾物發(fā)生意外事故等。該保險(xiǎn)基本上囊括了餐飲企業(yè)所面臨的主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。例如，一間營(yíng)業(yè)面積280平方米的小型中式快餐館，投保一份餐飲場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)，一年保費(fèi)支出大約為1800元。在發(fā)生食客受傷事故時(shí)，每人可最多從保險(xiǎn)公司得到10萬(wàn)元的賠償，其中醫(yī)療費(fèi)用限額為5000元。每一份保單的最高賠償限額為50萬(wàn)元。餐館可根據(jù)客流情況投保一份或多份。大中型餐館除投保餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)的基本保障之外，還可投保餐飲業(yè)綜俁保險(xiǎn)。一般營(yíng)業(yè)面積2000平方米、擁有100名員工的大型中餐館，則可投保包括餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和停車(chē)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)。這樣的一張保單每年保費(fèi)大約5萬(wàn)多元，累計(jì)賠償限額為1150萬(wàn)元。包括100萬(wàn)限額、每人最高賠償20萬(wàn)元的責(zé)任保險(xiǎn)，700萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、每位員工賠償限額確定為10萬(wàn)元，累計(jì)賠償1000萬(wàn)元的雇主責(zé)任險(xiǎn)、保額15萬(wàn)元的現(xiàn)金保險(xiǎn)、每月定額補(bǔ)償限額為1萬(wàn)元，賠償期為三個(gè)月的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，以及每次事故賠償20萬(wàn)元，一年累計(jì)賠償50萬(wàn)元的停車(chē)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)。并且中餐廳、西餐廳、火鍋餐廳的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，由經(jīng)營(yíng)者自行選擇進(jìn)行套餐購(gòu)買(mǎi)或單獨(dú)分類(lèi)購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)，并非所在在餐廳用餐發(fā)生的損失，保險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠償。這些重要的不保事項(xiàng)包括：食品、飲料摻有異物，其他食源性疾病如腹瀉，外賣(mài)食品或飲料，食客的財(cái)產(chǎn)損失，營(yíng)業(yè)期間的現(xiàn)金被盜，在途現(xiàn)金，雇員上下班途中的風(fēng)險(xiǎn)，雇員受傷的醫(yī)療費(fèi)，車(chē)輛被盜等。其中的食源性疾病，是指以食物為感染源而導(dǎo)致的疾病，即因食用不衛(wèi)生的食品而導(dǎo)致的疾病，如肝炎、腸炎、瘧疾甚至鼠疫等。這些不在保險(xiǎn)公司的保賠范圍之內(nèi)。而相對(duì)應(yīng)保賠的食物中毒，則是指細(xì)菌性、化學(xué)性、真菌性和有毒動(dòng)植物等所引的暴發(fā)性中毒，常常表現(xiàn)為頭暈、嘔吐、惡心等；嚴(yán)重食物中