大二上保險課件2第一篇導(dǎo)論

第一講第一篇導(dǎo)論

（第1章）概述從理論的角度出發(fā)，保險學(xué)可以分為廣義保險學(xué)與狹義保險學(xué)。商業(yè)保險學(xué)的研究對象即為保險商品交易及體現(xiàn)在這種交易之上的保險經(jīng)濟關(guān)系。

保險學(xué)的研究方法第一，多學(xué)科綜合研究方法：經(jīng)濟學(xué)、法學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、災(zāi)害學(xué)等。第二，理論與實踐相結(jié)合，以應(yīng)用為主的研究方法。第三，縱向考察與橫向比較相結(jié)合。一是保險歷史起源、現(xiàn)實本質(zhì)和發(fā)展動向。二是橫向比較運用，國內(nèi)與國外、國內(nèi)同行業(yè)比較。一、風(fēng)險定義及其相關(guān)概念1.風(fēng)險的定義：許多類似卻又不完全相同的定義3

風(fēng)險是損失的不確定性風(fēng)險是在特定條件下實際后果與預(yù)期后果之間的差異風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。

風(fēng)險是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)果。對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮2、風(fēng)險的三要素4

風(fēng)險因素

指引起風(fēng)險事故發(fā)生的因素，或增加風(fēng)險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素。包括自然風(fēng)險因素與人為風(fēng)險因素。風(fēng)險事故

損失的直接原因，是促使風(fēng)險有可能變成現(xiàn)實的事件。包括自然風(fēng)險事故與人為風(fēng)險事故。如98年洪水、08年汶川地震；各種火災(zāi)、爆炸等。風(fēng)險損失載體

風(fēng)險損失是指人身傷害或傷亡與經(jīng)濟損失，有時也包括精神損害。

損失載體是指面臨著可能損失的物體或狀態(tài)，包括人身損失載體、財產(chǎn)損失載體、責(zé)任損失載體等。風(fēng)險三要素關(guān)聯(lián)實例15

實例：天雨路滑辨別：天雨路滑、車速快=風(fēng)險因素車禍=風(fēng)險事故行人、其他車輛=風(fēng)險損失載體

行人被撞傷！車禍風(fēng)險三要素關(guān)聯(lián)實例26

實例：木屋起火辨別：木結(jié)構(gòu)、電線老化=風(fēng)險因素火災(zāi)=風(fēng)險事故居民或房屋=損失載體3、風(fēng)險的特征7

客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的主觀意識之外不確定性（偶然性）：損失是否發(fā)生，發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔(dān)的主體的不確定普遍性：無處不在，無時不有可度量性（必然性）：風(fēng)險是在特定的時間和空間條件下的概念，凡是風(fēng)險都與某種條件相聯(lián)系，服從概率分布，可以計量。

相對性（不確定性）：不同的人對同樣的客觀風(fēng)險會做出不同的判斷和行動

趨大及復(fù)雜化（變化性）二、風(fēng)險的分類

（除自然風(fēng)險和人為風(fēng)險外）1.按環(huán)境分為客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險8

風(fēng)險是一個客觀概念。客觀風(fēng)險：實際損失與預(yù)期損失之間的相對差異主觀風(fēng)險：精神和心理狀態(tài)引起的不確定性，體現(xiàn)在

不同的風(fēng)險態(tài)度上。2.按性質(zhì)分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險9

純風(fēng)險：只會造成損失而不會帶來收益的風(fēng)險，如撞車的風(fēng)險投機風(fēng)險：

既可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風(fēng)險可保風(fēng)險103.按風(fēng)險損害的對象分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險（1）財產(chǎn)風(fēng)險指導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。（2）人身風(fēng)險指因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險。（3）責(zé)任風(fēng)險指依法對他人造成過失人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負的法律賠償責(zé)任或無法履行契約所致對方受損應(yīng)負的合同賠償責(zé)任。（4）信用風(fēng)險指權(quán)利人因義務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。4.從保險角度分可保風(fēng)險和不可保的風(fēng)險

11可保風(fēng)險的條件經(jīng)濟上的可行性：發(fā)生的頻率低但損失程度大大量同質(zhì)的風(fēng)險存在損失必須是意外的（偶然性）損失必須是確定的或可以測定的特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（非巨災(zāi)性）保險費必須合理，被保險人經(jīng)濟上能夠承擔(dān)三、風(fēng)險管理風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。12（一）風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險評價風(fēng)險管理技術(shù)選擇及實施風(fēng)險管理效果評價設(shè)定目標(biāo)

（二）風(fēng)險管理方法1.控制型

（1）風(fēng)險避免：通過放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能產(chǎn)生的潛在損失的行為，包括主動避免和被動放棄。

（2）防損：在風(fēng)險發(fā)生前，為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。（3）減損：風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。如搶救，風(fēng)險分離或隔離、風(fēng)險分散、追償、建立應(yīng)急計劃等。（4）控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過財產(chǎn)及活動的轉(zhuǎn)移，或者通過簽訂協(xié)議和交易標(biāo)準(zhǔn)化，使一部分或全部風(fēng)險轉(zhuǎn)移到受讓方。（5）信息管理：通過良好的信息溝通和知識傳遞，能夠降低人們對于周圍環(huán)境及活動的不確定性，從而能夠更好地防范風(fēng)險。142.財務(wù)型對無法控制的風(fēng)險，在事前做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。

（1）自留風(fēng)險：也稱為風(fēng)險自擔(dān)，是經(jīng)濟單位自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險的一種風(fēng)險管理方法，分為主動自留和被動自留。如損失儲備基金、自保公司。

（2）財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移：有意識地將風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。包括保險和其他非保險財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移（如合同、租賃和擔(dān)保）。

15保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法，即將少數(shù)人的損失分攤給同類險種的所有投保人或被保險人。風(fēng)險管理技術(shù)的選擇

16?損失頻率損失程度風(fēng)險管理技術(shù)低小自留高小防損，減損高大避免低大轉(zhuǎn)移（保險）四、風(fēng)險與保險1、風(fēng)險與保險的關(guān)系2、可保風(fēng)險

五、保險發(fā)展史

（一）西方國家保險的發(fā)展線索

1、共同海損分攤時代（公元前2000年前后—14世紀(jì)前后）

2、海上保險產(chǎn)生、發(fā)展（14世紀(jì)以后）

3、火災(zāi)保險產(chǎn)生、發(fā)展（15世紀(jì)以后）

4、工業(yè)、汽車、壽險出現(xiàn)（18世紀(jì)）

5、責(zé)任、信用保險出現(xiàn)

（19世紀(jì)末到20世紀(jì)初）

6、科技保險出現(xiàn)（20世紀(jì)50年代）案例分析某年8月12日，某縣水運公司一艘機帆船承運了黃某的一批水泥，在東南沿海航行時，該船從收音機內(nèi)收聽到中央人民廣播電臺的氣象預(yù)報節(jié)目，知悉在幾小時內(nèi)該機帆船航行地區(qū)有八級以上的暴風(fēng)。不多久，該地區(qū)風(fēng)浪加大，船身傾斜，風(fēng)大浪急威脅著船舶的安全。為了保護船及船上人員的安全抵港，船長遂決定拋棄承運的全部水泥，其價值為87000元．(全船貨物價值12萬元，船舶價值14萬元)，隨后海面風(fēng)平浪靜，船舶安全抵港。由于所運水泥在保險公司投保了貨物運輸保險，黃某就依據(jù)共同海損的有關(guān)規(guī)定，要求保險公司賠償其87000元的貨物損失。但是，保險公司以不構(gòu)成共同海損為由，拒絕支付賠款。共同海損根據(jù)我國《海商法》第一百九十三條規(guī)定：“共同海損，是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財產(chǎn)遭遇共同危險，為了共同安全，有意地合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲