貸款規(guī)章制度

貸款規(guī)章制度【篇一：小額貸款公司的管理制度（全集）】附件1信貸管理基本制度第一章總則第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。第六條貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。第二章基本制度第七條實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。3、重點(diǎn)客戶。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、個(gè)人消費(fèi)客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。6、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。7、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等?！叭r(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：（1）《貸款通則》規(guī)定的條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在a級(jí)以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。（6）公司規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實(shí)可靠。以上兩類客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實(shí)可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信

用。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、融資風(fēng)險(xiǎn)總量信用程度和償還能力，核定客戶高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶信用程度和償還能力，核定客戶高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶的管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。第九條實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。貸審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問，但沒有表決權(quán)。2、貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會(huì)審議”的意見及理由，并對(duì)所簽意見負(fù)責(zé)。（4）總經(jīng)理一票否決原則。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。貸審會(huì)要對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。第十條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級(jí)考核指標(biāo)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。（二）分類管理。在評(píng)定信貸經(jīng)營管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。（三）定期考評(píng)。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級(jí)一年一評(píng)定。（四）適時(shí)調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。第十一條實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。第十二條實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款終收回和損失賠償責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。第十三條實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。第一章總則第二條：本制度是本公司貸款經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則。第三條：貸款管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，堅(jiān)持收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。第四條：本制度信貸人員：是指本公司業(yè)務(wù)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門包括：貸款業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、業(yè)務(wù)實(shí)施、貸后經(jīng)營管理、不良資產(chǎn)管理。貸款收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。第二章信貸管理組織體系第五條：本公司設(shè)立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）作為業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)和審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的貸款事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行智力支持和權(quán)力制約。第六條：本公司按照審貸分離原則，設(shè)立業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部。業(yè)務(wù)管理部承擔(dān)貸款營銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評(píng)估）和貸后管理職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)管理部承擔(dān)信貸政策制度制定，信貸業(yè)務(wù)審查、審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、不良資產(chǎn)管理等職責(zé)。兩個(gè)部門相互配合、相互制約。第三章信貸對(duì)象和基本條件第七條：在本公司辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶是經(jīng)工商行政管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、非法人、其他組織或具有完全民事行為能力的自然人。第八條：企（事）業(yè)法人和其他組織申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一） 從事以經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。（二） 企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；對(duì)潤宇裝飾城、通達(dá)建材城等實(shí)行聯(lián)保的企業(yè)法人，還應(yīng)持有與市場(chǎng)管委會(huì)的承?；蜃赓U合同（協(xié)議）；其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；按規(guī)定持有稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證；特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；還應(yīng)獲得有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明。（三） 持有人民銀行核發(fā)并通過年檢的貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)，客戶和其他組織除外），以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。（四） 無不良信用記錄，或雖然有過不良記錄，但不良記錄的產(chǎn)生并非主觀惡意且申請(qǐng)計(jì)劃本次借款前已全部?jī)斶€了不良信用或落實(shí)了本公司認(rèn)可的還款計(jì)劃。（五） 有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備到期還本付息的能力。（六） 在本公司指定銀行開立活期存款結(jié)算帳戶或銀行卡帳戶，自愿接受本公司的信貸監(jiān)督，同時(shí)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保（保證、抵、質(zhì)押）。第九條：自然人客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下基本條件：（一） 具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明。對(duì)潤宇裝飾城、通達(dá)建材城等實(shí)行聯(lián)保的個(gè)體工商戶，還應(yīng)持有與市場(chǎng)管委會(huì)的承?；蜃赓U合同（協(xié)議）；（二） 具有固定住所，穩(wěn)定的工作單位，穩(wěn)定的營業(yè)場(chǎng)所。（三） 無不良信用記錄，或雖有不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生非由于主觀惡意，且申請(qǐng)本次借款前已全部?jī)斶€了不良信用或落實(shí)了本公司認(rèn)可的還款計(jì)劃。（四） 收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力。（五） 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前在本公司指定的銀行開立活期存款結(jié)算帳戶或銀行卡帳戶。（六） 申請(qǐng)貸款合法合規(guī)，同時(shí)應(yīng)提供符合規(guī)定條件有效、足值的擔(dān)保（抵、質(zhì)押）。第十條：嚴(yán)禁對(duì)有下列情形的企（事）業(yè)法人、客戶、商戶和其他組織提供貸款：一） 從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營的；二） 其主要產(chǎn)能已納入國家淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的；三） 未按國家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件或其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的；四） 有逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為的。第十一條：嚴(yán)禁對(duì)有下列情形的自然人提供貸款（一） 有逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為的；（二） 擔(dān)任或曾任有逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債務(wù)行為負(fù)有直接責(zé)任的；（三） 有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；四）有嗜賭、吸毒不良行為的。第十二條：不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股東權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。第十三條：不得發(fā)放用于財(cái)政性支出的貸款。第四章信貸業(yè)務(wù)種類第十四條本公司目前只能辦理短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款、客戶在其它商業(yè)銀行貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)和資產(chǎn)租賃等業(yè)務(wù)。第十五條按照貸款方式可分為：信用貸款；客戶聯(lián)保、互保貸款；保證貸款；抵押貸款；質(zhì)押貸款。按貸款方式：（一） 信用貸款：發(fā)放信用貸款的對(duì)象必須是董事會(huì)成員推介與公司有著長(zhǎng)期合作往來，信用度較高，本公司領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)可同意。（二） 保證貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款，本公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。（三） 客戶聯(lián)保是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式針對(duì)公司已經(jīng)合作的幾大建材城內(nèi)的經(jīng)銷商開辦的一種貸款方式。是由于貸款人抵押資產(chǎn)不足，實(shí)行3-5個(gè)經(jīng)銷商聯(lián)合保證承擔(dān)連帶責(zé)任和相互保證承擔(dān)連帶責(zé)任的連保、互保貸款。（四） 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。要根據(jù)抵押物評(píng)估價(jià)值的不同情況，合理確定，但最高不能超出70%。（五） 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利（有價(jià)證券：金錢、黃金、白銀、活期存款、定期存單、國庫券、銀行定期匯票、躉交保單、股權(quán)等）作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。貸款額不得超出動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%；■三J最高不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的■三J最證的到期日。具體操作：對(duì)抵、質(zhì)押物變現(xiàn)面值足以償還貸款，可采用一種擔(dān)保方式，也可采用兩種以上擔(dān)保方式。第五章信貸業(yè)務(wù)基本流程第十七六條信貸業(yè)務(wù)基本流程應(yīng)遵循“審貸分離、崗位制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱、清晰高效”的基本原則。第十七條信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：客戶申請(qǐng)—受理與調(diào)查—審查—審議（貸審會(huì)）與審批—與客戶簽訂合同—放款—貸后管理—收回。一般信貸業(yè)務(wù)原則上不能超過五個(gè)工作日。從客戶申請(qǐng)到提交貸審會(huì)審議不能超過三個(gè)工作日（特殊情況除外）。辦理業(yè)務(wù)時(shí)的流程：客戶—業(yè)務(wù)管理部—風(fēng)險(xiǎn)管理部—貸審會(huì)—總經(jīng)理一、受理與調(diào)查。客戶向業(yè)務(wù)管理部提出貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)管理部受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)價(jià)），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查報(bào)告及客戶提供的全部資料打出清單送交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。二、審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)業(yè)務(wù)管理部移交的所有資料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)貸審會(huì)審議。三、審議與審批。經(jīng)貸審會(huì)審議后，有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批。四、貸后管理。有權(quán)審批人審批后，直接由業(yè)務(wù)管理部與客戶簽訂合同，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理，直到貸款本息收回。第六章信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理第十八條客戶申請(qǐng)，提交書面的申請(qǐng)書。其主要內(nèi)容包括：客戶基本情況、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等。第十九條業(yè)務(wù)受理。業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)接受客戶的申請(qǐng)，對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司的資金規(guī)模等情況，決定是否受理。對(duì)同意受理的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)管理部通知客戶填制統(tǒng)一制式的申請(qǐng)表，同時(shí)提供相關(guān)資料。第二十條客戶申請(qǐng)貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。一、 法人客戶：1、 企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)委托書；2、 有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；3、 人民銀行頒發(fā)的貸款卡；4、 技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；5、 實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；6、 特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)證書；7、 本公司已簽訂合作協(xié)議的各大市場(chǎng)的經(jīng)銷商還需提供與市場(chǎng)簽訂的租賃（承包）合同（協(xié)議）；8、 上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，或經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)報(bào)告；9、 本公司要求提供的其他資料。二、 自然人、個(gè)體工商戶需提供的資料：1、個(gè)人有效身份證明（身份證、戶口?。?、結(jié)婚證或婚姻狀況證明；3、個(gè)人家庭收入證明、財(cái)產(chǎn)證明；4、人民銀行提供的個(gè)人征信證明；5、本公司要求提供的其他資料。第二十一條業(yè)務(wù)管理部對(duì)客戶提供的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行調(diào)查，原則上應(yīng)指派2人（組）參與調(diào)查。第七章信貸業(yè)務(wù)調(diào)查第二十二條業(yè)務(wù)管理部門是信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查部門。負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。第二十三條調(diào)查的主要內(nèi)容：一、 業(yè)務(wù)管理部對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件相符，需客戶和調(diào)查人在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并簽名，注明日期。1、 查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)營業(yè)執(zhí)照或有效的身份證明是否真實(shí)、有效、營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢；內(nèi)容是否發(fā)生變更等。2、 查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。3、 查驗(yàn)客戶填制的《借款申請(qǐng)書》的內(nèi)容是否齊全、完整、客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。二、 調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況1、 查詢?nèi)诵行刨J登記咨詢系統(tǒng)。了解借款人目前借款，其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金融與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外提供擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。2、 調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)、銷售部等部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和負(fù)債，是否有個(gè)人不良記錄等。三、 對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資信狀況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析貸款需求和還款方案。1、深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債，所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)；2、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；3、調(diào)查分析貸款的原因；4、調(diào)查分析貸款用途的合法性；5、調(diào)查分析還款來源、還款時(shí)間；6、其他需要調(diào)整的情況。第二十四條對(duì)自然人、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，還應(yīng)調(diào)查分析借款人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)。各項(xiàng)收入是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力（包括：【篇三：貸款管理制度】通遼奈曼農(nóng)村合作銀行“陽光放貸”管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸服務(wù)水平，根據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社“陽光放貸”實(shí)施辦法》、《通遼奈曼農(nóng)村合作銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》結(jié)合我旗實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法主要適用于對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等自然人客戶發(fā)放的貸款。企事業(yè)單位貸款嚴(yán)格按照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行，原則上可比照“陽光貸款”中的信貸服務(wù)大廳辦貸方式進(jìn)行。適用于全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的所有支行、營業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱支行（部））。第三條“陽光放貸”以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸為主要貸款品種，堅(jiān)持政策公開、程序透明、流程規(guī)范、手續(xù)嚴(yán)密的原則，堅(jiān)持高效、快捷、方便的原則。第二章放貸主要方式及時(shí)間要求第四條“陽光放貸”主要采取信貸服務(wù)大廳辦貸、柜臺(tái)辦貸和到村組集中辦貸三種服務(wù)方式，由支行（部）根據(jù)自身情況自主確定。信貸服務(wù)大廳辦貸，是指按照貸款業(yè)務(wù)發(fā)放規(guī)程，除了貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議等不能或不適合在服務(wù)大廳完成的程序外，其他所有貸款發(fā)放工作均在信貸服務(wù)大廳內(nèi)集中辦理的服務(wù)方式。柜臺(tái)辦貸是指農(nóng)戶到支行（部）柜臺(tái)隨時(shí)辦理貸款；主要適用于農(nóng)戶小額信用貸款，是信貸員在做好農(nóng)戶基本情況調(diào)查、資信等級(jí)評(píng)定、核定信用額度、發(fā)放《貸款證》等基礎(chǔ)工作后，由農(nóng)戶到支行（部）營業(yè)柜臺(tái)隨時(shí)辦理貸款的一種服務(wù)方式。集中送貸是對(duì)距離支行（部）較遠(yuǎn)的村由包片信貸員在做好對(duì)農(nóng)戶和聯(lián)保成員基礎(chǔ)情況調(diào)查、資信等級(jí)評(píng)定、核定信用額度和聯(lián)保額度、發(fā)放《貸款證》等基礎(chǔ)工作后，由支行（部）集中組織至少2名以上信貸人員到村發(fā)放貸款的服務(wù)方式。第五條“陽光放貸”的時(shí)間要求：采取信貸服務(wù)大廳辦貸的，支行（部）應(yīng)確定3—5天為一個(gè)集中辦貸日，原則上上一個(gè)辦貸日已經(jīng)受理的客戶借款申請(qǐng)，下一個(gè)辦貸日應(yīng)給予明確答復(fù)，最遲答復(fù)時(shí)間不能超過兩個(gè)集中辦貸日；采取柜臺(tái)辦貸的，支行（部）對(duì)已發(fā)放《貸款證》的農(nóng)戶應(yīng)保證在營業(yè)時(shí)間內(nèi)隨時(shí)辦理；采取集中辦貸方式的由支行（部）在規(guī)定時(shí)間集中組織信貸人員到村辦理貸款。第六條除了“陽光放貸”規(guī)定的時(shí)間外，不準(zhǔn)信貸人員再在其它時(shí)間單獨(dú)辦理貸款業(yè)務(wù)。第三章“陽光放貸”的公示第七條公開貸款政策、制度。在信貸服務(wù)大廳內(nèi)，支行（部）應(yīng)把開辦的貸款種類、條件、利率和貸款程序等貸款基本政策、制度張貼在大廳里顯眼位臵，服務(wù)大廳內(nèi)要設(shè)立專人專柜負(fù)責(zé)貸款政策的咨詢、解釋。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，在每年年初，支行（部）應(yīng)把貸款對(duì)象、條件、利率、貸款程序等貸款政策在各行政村村委會(huì)前進(jìn)行公示，并可編印宣傳單，由村委會(huì)協(xié)助發(fā)送到農(nóng)戶家中。第八條公開農(nóng)戶貸款程序。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款，支行（部）應(yīng)以行政村為單位成立由支行（部）負(fù)責(zé)人、信貸員、村委支部（村委員）干部、村民代表組成的村資信評(píng)定小組，公開評(píng)定轄內(nèi)農(nóng)戶的資信等級(jí)，核定貸款授信額度，并在村委會(huì)前張榜公示。對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，支行（部）應(yīng)把已同意組建聯(lián)保小組的小組成員、每個(gè)成員的具體授信額度在各行政村村委會(huì)前張榜公示。貸款公示時(shí)間原則上不超過5天。第九條公開貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。采取信貸服務(wù)大廳辦理貸款方式的，支行（部）應(yīng)在每個(gè)月末把下個(gè)月的集中辦理貸款時(shí)間提前予以公布。臨時(shí)調(diào)整時(shí)間的，必須在上一個(gè)集中辦貸日明確調(diào)整時(shí)間。采取到村組集中辦理貸款方式的，必須提前三天通知所在村組的借款農(nóng)戶。采取營業(yè)柜臺(tái)辦理貸款的，在支行（部）的營業(yè)時(shí)間內(nèi)必須做到隨來隨辦。第十條公開接受社會(huì)各界對(duì)支行（部）的貸款監(jiān)督。支行（部）應(yīng)在服務(wù)范圍內(nèi)的每個(gè)行政村設(shè)立貸款監(jiān)督箱，在信貸服務(wù)大廳內(nèi)除設(shè)立貸款監(jiān)督箱外，還要公開貸款舉報(bào)電話。對(duì)社會(huì)各界提出的意見，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。對(duì)舉報(bào)涉嫌違規(guī)違紀(jì)的，由合行的稽核部門負(fù)責(zé)查實(shí)。第四章“陽光放貸”貸前準(zhǔn)備工作第十一條農(nóng)戶小額信用貸款的貸前準(zhǔn)備工作。在通過營業(yè)柜臺(tái)或到村組集中辦理貸款前，依照《通遼奈曼農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，做好以下貸前準(zhǔn)備工作。（一）做好農(nóng)戶基本情況調(diào)查；（二）評(píng)定農(nóng)戶資信等級(jí)，核定信用額度；（三）以行政村為單位，逐戶建立農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)戶小額信用貸款帳（分戶帳、臺(tái)帳）。第十二條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸前準(zhǔn)備工作。依照《通遼奈曼農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》，做好以下貸前準(zhǔn)備工作：（一）做好對(duì)擬組建聯(lián)保小組農(nóng)牧戶基本情況調(diào)查（二）支行（部）組織召開貸款審查委員會(huì)（貸款審查小組）會(huì)議根據(jù)信貸員初步調(diào)查意見，核準(zhǔn)是否同意組建各農(nóng)戶聯(lián)保小