互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的服務(wù)戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的服務(wù)戰(zhàn)略

0當(dāng)前國內(nèi)形勢(shì)自天弘基金與支付寶成功合作以來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在過去兩年中迅速發(fā)展。在貨幣基金領(lǐng)域通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的資金占貨幣基金總量的很大一部分。余額寶是中國目前最大的貨幣基金。在證券營銷和保險(xiǎn)營銷方面，金融行業(yè)的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)迅速被互聯(lián)網(wǎng)占用。在這樣的大背景下,深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊,及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與挑戰(zhàn),找出目前我們銀行互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題,并提出相應(yīng)的對(duì)策建議具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1新興的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融是金融脫媒的產(chǎn)物,狹義上講包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式,依靠便利的支付手段、對(duì)大數(shù)據(jù)的深度挖掘、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。從其本質(zhì)上來看,互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的各自優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有開放、分享、民主化、個(gè)性化、分布式協(xié)作等特色優(yōu)勢(shì),這是傳統(tǒng)金融企業(yè)所不具備的。2“瞳”:內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新策略互聯(lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”,最近兩年多以來,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂如火如荼,與此同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”。綜合考慮這種影響有利也有弊,對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式既是挑戰(zhàn),也是機(jī)遇。2.1靈活、自由、自由互聯(lián)網(wǎng)的自身屬性就決定了其進(jìn)入金融業(yè)后的便捷、靈活、自由的特點(diǎn)。在支付領(lǐng)域,一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)逐步蠶食,更為嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展,擠占了不少銀行的存貸款利潤。2.2android平臺(tái)上的能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,不管是對(duì)于作為新秀的百度,還是蓄謀已久的阿里,亦或是動(dòng)作并不太多的騰訊,都面臨著極大的機(jī)會(huì)。阿里小貸是目前國內(nèi)最著名的網(wǎng)絡(luò)貸款之一,還有以余額寶理財(cái)為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)理財(cái)平臺(tái),已大大分割了銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響2.3.1管理模式面臨障礙傳統(tǒng)金融一是利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員辦理業(yè)務(wù),二是搜集信息人工錄入。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用“云計(jì)算”將信息扁平化,大大提高了數(shù)據(jù)時(shí)效性。2.3.2對(duì)金融業(yè)利潤的預(yù)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,貨幣基金市場快速發(fā)展,擠壓了傳統(tǒng)銀行的利差收入。多數(shù)研究機(jī)構(gòu)對(duì)2013年銀行業(yè)利潤均做出“利潤增幅明顯低于上一年度”的預(yù)期。例如:工行2013年實(shí)現(xiàn)凈利潤2630億元,較上年增長10.2%,較2012年凈利潤同比增長14.5%大幅下滑。2.3.3貸款條件需要人工審核通過互聯(lián)網(wǎng)的真實(shí)交易記錄,一些企業(yè)開發(fā)的貸款審批程序,不需要人工審核,在符合貸款條件的情況下,實(shí)現(xiàn)了貸款的高效下放。舉個(gè)例子來說,淘寶店的一個(gè)信譽(yù)良好的店主,憑借交易記錄,動(dòng)動(dòng)手指就辦好了以往繁冗的貸款業(yè)務(wù)。2.4商業(yè)銀行應(yīng)用于客戶消費(fèi)的賬戶互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開始關(guān)注自身的業(yè)務(wù)變革,并開始逐漸重視自身互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺(tái),例如民生銀行的微信銀行、直銷銀行,就是很具代表性的例子。民生銀行通過在客戶借記卡的基礎(chǔ)上,可以根據(jù)客戶的具體需要,開通電子銀行賬戶,而電子銀行賬戶可以方便客戶購買理財(cái)產(chǎn)品,使用方便,退出靈活,同時(shí)也提高了客戶資金收益。還有建行的“善融商務(wù)”,交行的“交博匯”實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。3互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行提供了機(jī)會(huì)3.1“瞳”效應(yīng)會(huì)長在并批判傳統(tǒng)的金融中介理論,挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)的金融中介理論從互聯(lián)網(wǎng)自身的屬性及其特點(diǎn)分析,互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是一種傳播媒介和工具,其價(jià)值的發(fā)揮依賴于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的合理植入并且科學(xué)利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的“鯰魚效應(yīng)”會(huì)倒逼銀行積極改變傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)而挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。正是機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存,傳統(tǒng)金融業(yè)只有充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅作用,才會(huì)敢于直面威脅,從拒絕互聯(lián)網(wǎng)向擁抱互聯(lián)網(wǎng)并利用其優(yōu)勢(shì)發(fā)展。3.2電子商務(wù)交易金額較為穩(wěn)定在信息化時(shí)代的今天,電子商務(wù)成為各銀行創(chuàng)新的亮點(diǎn)之一。例如,交行電子支付商戶數(shù)達(dá)到2.2萬戶,較年初增長176.38%;電子支付交易筆數(shù)5.08億筆,交易金額達(dá)965.91億元,較上年分別增長62.30%和94.22%。此外,建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)去年累計(jì)成交金額277.82億元;全口徑活躍商戶新增8297戶。截至2013年年末,農(nóng)行特約商戶總數(shù)達(dá)8212戶,全年電子商務(wù)交易金額為8280億元,較上年增長26.4%。我行的“融e購”電子商務(wù)平臺(tái)于2014年1月12日上線,融e購商城將工行逸貸產(chǎn)品與網(wǎng)上購物結(jié)合起來,訂單高于600元即可在線申請(qǐng)逸貸業(yè)務(wù),交易業(yè)績突顯,猛追直上。3.3寶寶頻率普遍破5商業(yè)銀行類寶寶效仿互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶應(yīng)運(yùn)而生,年中臨近,備受關(guān)注的寶寶在久違的6月并沒有讓自己的收益率走高,相反,以余額寶[微博]為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率普遍破5。相反,銀行類的寶寶收益率目前還相對(duì)堅(jiān)挺,雖然背后都是貨幣基金,但銀行類寶寶優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。4在新時(shí)代，傳統(tǒng)銀行具有未來發(fā)展策略本文通過梳理現(xiàn)階段一些做出創(chuàng)新的傳統(tǒng)金融企業(yè)的變革,未來傳統(tǒng)銀行的發(fā)展具體措施如下:4.1業(yè)務(wù)辦理程序不順暢傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn),最大的缺點(diǎn)在于客戶等待時(shí)間較長,一些業(yè)務(wù)在柜臺(tái)辦理時(shí)間很長,讓排隊(duì)等待的客戶很著急。從柜員的工作強(qiáng)度來看,銀行的大量人工辦理業(yè)務(wù),顯得比較繁瑣,程序不夠簡化,一些可以通過網(wǎng)上銀行自主辦理的業(yè)務(wù),占用了不少柜臺(tái)時(shí)間。這就需要商業(yè)銀行加大“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度,推動(dòng)從業(yè)人員提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),并且參與客戶體驗(yàn),通過有效的調(diào)研分析,將客戶的真實(shí)需求反應(yīng)出來。利用互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)、便捷、高效的特點(diǎn),提升網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平,客戶的一些業(yè)務(wù)可以通過提前預(yù)約的方式,讓銀行工作人員上門解決。4.2金融服務(wù):“金融”+“數(shù)據(jù)挖掘”擺脫低技術(shù)含量的客戶管理和營銷方式,及粗放式的外延增長模式,利用“金融”+“數(shù)據(jù)挖掘”,借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務(wù)模式應(yīng)用于金融服務(wù),有效解決客戶信息分散的問題,建立智能化客戶信息系統(tǒng),信息管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)采集系統(tǒng),建設(shè)全球客戶服務(wù)體系。4.3服務(wù)場景創(chuàng)新,推動(dòng)移動(dòng)金融快速發(fā)展搭建總分行分工合作的立體式產(chǎn)品研發(fā)體系,基于統(tǒng)一架構(gòu)、統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的集中處理模式提高服務(wù)能力,同時(shí)賦予分行一定的外圍系統(tǒng)和移動(dòng)終端產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限,提供客戶及市場需求的快速響應(yīng)能力。深挖“移動(dòng)”特性,在手機(jī)等各類移動(dòng)終端集成移動(dòng)銀行、遠(yuǎn)程支付、近程支付、LBS等應(yīng)用,打造隨時(shí)隨地的全場景移動(dòng)金融服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)移動(dòng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)全面覆蓋的同時(shí),加快移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新,如利用PUSH技術(shù)實(shí)現(xiàn)信用卡月結(jié)賬單、還款提醒、投資理財(cái)資訊收益明細(xì)等內(nèi)容的精準(zhǔn)推動(dòng);結(jié)合GPS定位或影像傳感技術(shù)為客戶實(shí)時(shí)提供周邊餐飲、酒店、購物等優(yōu)惠信息、銀行網(wǎng)點(diǎn)信息、ATM機(jī)位置及其可提供取現(xiàn)金額信息等;在手機(jī)等各類移動(dòng)終端集成遠(yuǎn)、近場支付功能,提供全場景支付解決方案。4.4客戶信息泄漏,系統(tǒng)不穩(wěn)定,網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制是金融永恒的主題,互聯(lián)網(wǎng)金融的“虛擬性”為風(fēng)險(xiǎn)控制帶來難題,如商業(yè)模式不穩(wěn)定,網(wǎng)絡(luò)不安全,客戶信息泄露,系統(tǒng)不穩(wěn)定,網(wǎng)絡(luò)洗錢等。因此,銀行在向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中應(yīng)著力建立有效的風(fēng)控系統(tǒng),借助信息技術(shù)應(yīng)用提升外部風(fēng)險(xiǎn)防控手段,做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中信息安全防護(hù)工作,強(qiáng)化客戶和賬號(hào)信息保護(hù),不斷提升電子銀行信息系統(tǒng)的安全防御能力,建立持久有效的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)。4.5加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐首先,建立集中化運(yùn)營體系,確保國內(nèi)運(yùn)營靈活化;其次,建立全天候7*24小時(shí)、全球化運(yùn)營體系,確保國際業(yè)務(wù)靈活化;第三,加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐,確保運(yùn)營靈活化,提高運(yùn)營效果。第四,探索設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)輕型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),以服務(wù)客戶體驗(yàn)為主要目的,大量的金融業(yè)務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)完成。提升信息安全,金融數(shù)據(jù)涉及客戶的直接財(cái)產(chǎn),也是銀行必須重視的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),所以必須加大互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全的投入力度,切實(shí)保障客戶的電子信息數(shù)據(jù)安全。4.6管理體制和管理模式的提升首先,加快推進(jìn)數(shù)字化辦公,完善內(nèi)部通信平臺(tái)和信息發(fā)布平臺(tái)。其次,實(shí)現(xiàn)工作流程的自動(dòng)化,解決信息內(nèi)部流轉(zhuǎn)過程的實(shí)施監(jiān)控、跟蹤,解決多崗位、多部門之間的協(xié)同工作,實(shí)現(xiàn)高效率協(xié)作。第三,實(shí)現(xiàn)文檔管理的自動(dòng)化。第四,改善會(huì)議管理、物品管理等日常事務(wù)性處理流程,實(shí)現(xiàn)輔助辦公自動(dòng)化;支持多分支機(jī)構(gòu)、跨地域的辦公模式和移動(dòng)辦公。第五,加快人力、財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、在線化流程建設(shè),優(yōu)化管理組織架構(gòu),提高申請(qǐng)、審批、執(zhí)行效率;實(shí)現(xiàn)信息集成處理,實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成。例如目前我行的信用卡錄入工作已實(shí)現(xiàn)分散掃描,集中錄入,確保了信用卡發(fā)卡的時(shí)效性。4.7積極加入其他商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)首先,加快開放式金融應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)。建立自己的社會(huì)化的金融社區(qū),承載銀行與企業(yè),企業(yè)與企業(yè),銀行與客戶,企業(yè)與客戶之間的關(guān)系互動(dòng),建立安全可信的社會(huì)化電子商務(wù)生態(tài)。其次,積極加入其他商業(yè)生態(tài)系統(tǒng),建立跨界合作機(jī)制。以支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)為賣點(diǎn),融入電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付平臺(tái)、手機(jī)操作系統(tǒng)開發(fā)商、電信運(yùn)營商等跨業(yè)商業(yè)生態(tài)圈建設(shè),介入平臺(tái)架構(gòu)體系設(shè)計(jì),商討平臺(tái)支付協(xié)議、銀行支持系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)對(duì)接合作,增加通往銀行的業(yè)務(wù)入口。5學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的新理念,拓展互聯(lián)網(wǎng)銷售服務(wù)平臺(tái)