銀行在高校領(lǐng)域的拓展與應(yīng)用

銀行在高校領(lǐng)域的拓展與應(yīng)用

隨著高等教育社會需求的日益增長，招生規(guī)模不斷擴(kuò)大，教育和科學(xué)教育的繁榮戰(zhàn)略得到了重視。這是國家政策規(guī)定的重要規(guī)定之一。最近國家又出臺了一系列教育改革措施:高校的擴(kuò)招以及助學(xué)貸款等政策,目的在于增加教育消費(fèi)的同時,拉動整體社會需求和國家經(jīng)濟(jì)的增長。這也是我國商業(yè)銀行的一個難得的機(jī)遇,因此,商業(yè)銀行紛紛將觸角伸向各高校,建立銀校合作關(guān)系。長期以來,我國的高等教育事業(yè)一直被視為義務(wù)或福利事業(yè),自然也就沒有商業(yè)利潤可言,而我國商業(yè)銀行又是以追求利潤最大化為其目的的,因此,具有巨大市場潛力的高校市場一直無人問津。但隨著教育產(chǎn)業(yè)化政策的制定、完善及逐步落實(shí),高等院校也希望通過與銀行的合作獲得一系列金融支持,增加其教育經(jīng)費(fèi)投入的渠道,促進(jìn)教育事業(yè)的飛速發(fā)展,與此同時,高等院校也是一個龐大的資金供給者,銀校聯(lián)合成為大勢所趨。一、教育市場的競爭滯后商業(yè)銀行主要有三大支柱業(yè)務(wù):負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。目前,銀行在高校業(yè)務(wù)有:代收學(xué)生學(xué)費(fèi)、發(fā)放獎學(xué)金、助學(xué)金、學(xué)生補(bǔ)助、教職工工資、教育儲蓄及信貸等,主要以收取手續(xù)費(fèi)或折扣等形式來賺取微薄的利潤。然而,目前就我國商業(yè)銀行的總體狀況來說,其主體業(yè)務(wù)仍停留在傳統(tǒng)的資產(chǎn)及負(fù)債業(yè)務(wù)上。因此,我國商業(yè)銀行在高校教育市場的競爭尚未達(dá)到白日化階段。但高校市場有其獨(dú)一無二的競爭優(yōu)勢,大多數(shù)高等院校全國范圍內(nèi)的招生,其生源散播全國各地,而學(xué)生生活費(fèi)及學(xué)費(fèi)主要是通過銀行這一中介獲取,僅這一項(xiàng)業(yè)務(wù)就能使銀行利潤頗豐。二、短期資金貸款近年來,隨著教育產(chǎn)業(yè)化的提出和政策的落實(shí),高校的逐年擴(kuò)招,使其明顯感到僅靠自身的資金積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先,高校需要銀行提供的流動資金來滿足其短期資金需求,主要用于解決其在優(yōu)秀師資的引進(jìn)、相關(guān)設(shè)施的增加,專業(yè)書籍的添置以及材料購買等方面投入的需求;其次,需要銀行提供項(xiàng)目貸款來完善高校的教學(xué)條件,主要用于高校在教學(xué)樓、圖書館、校園改造、教職工及學(xué)生公寓等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的巨大需求。第三,高校也需要基金啟動項(xiàng)目,需要助學(xué)貸款為貧困的學(xué)生提供資金支持,也需要創(chuàng)業(yè)基金貸款為渴望創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生提供資金援助等等,這就使銀校合作成為大勢所趨。三、銀行和大學(xué)之間的合作優(yōu)勢1、社會環(huán)境對大學(xué)生消費(fèi)的影響高校市場的消費(fèi)主體有兩類:一是高校教職工,其工作穩(wěn)定且收入可觀,消費(fèi)主要受社會環(huán)境的影響;二是在校學(xué)生,其人數(shù)眾多,暫無穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入,然而,高等教育的熏陶使其普遍素質(zhì)偏高,均具有將強(qiáng)的消費(fèi)意識和品牌意識,他們是未來的棟梁,有著巨大的消費(fèi)潛力。2、擴(kuò)招促增,降低了大學(xué)生的消費(fèi)支出高等院校相對于一般企業(yè)而言,其經(jīng)營具有較高的穩(wěn)定性。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速增長,國民可支配收入的逐步攀升,對教育的重視程度也逐漸增強(qiáng),這都使得高校不斷擴(kuò)招,學(xué)費(fèi)逐年提高。與此同時,高校享受國家政策支持,且且不易受到經(jīng)濟(jì)的波動和干擾,故銀校合作穩(wěn)定性較高。3、學(xué)生群體將成為未來消費(fèi)的街邊吸引銀行進(jìn)入高校發(fā)展最強(qiáng)有力的誘惑在于高校的成長性,一方面高校具有源源不斷的政策及技術(shù)支持;另一方面其培養(yǎng)的學(xué)生群體都將成為未來消費(fèi)的中堅(jiān)力量,各商業(yè)銀行為在校生提供的服務(wù)質(zhì)量將直接關(guān)系到他們今后的消費(fèi)。今天在高校受到的金融啟蒙,很可能使其明天成為銀行最忠實(shí)的客戶。四、銀校合作關(guān)系1、穩(wěn)定的高校為“金融客戶”雖然高校不能像企業(yè)那樣產(chǎn)生效益,也就沒有任何所謂的商業(yè)利潤可言,但其每年穩(wěn)定的巨額學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、獎助金、教職工工資等,足以使高校成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的“黃金客戶”。2、銀行貸款是高校主要融資渠道國家政策導(dǎo)致的高校擴(kuò)招,使部分學(xué)校的軟硬件設(shè)施都受到了一定程度的挑戰(zhàn),其投入資金不足等問題,因而,銀行貸款成為高校發(fā)展的的主要資金來源。相對于企業(yè)貸款存在的效益及信用問題,同等條件下,銀行更愿意將貸款發(fā)放給信用度較高風(fēng)險較小的高等院校,在完成貸款指標(biāo)的同時又有利于優(yōu)化銀行自身的信貸結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,并培育出未來的優(yōu)質(zhì)客戶群。五、銀行在大學(xué)的市場份額1、存在的風(fēng)險近年來,各大銀行不斷加大信貸投入,強(qiáng)有力地促進(jìn)了教育經(jīng)濟(jì)發(fā)展,但其存在的風(fēng)險不容小覷。銀行必須建立并逐步完善高校貸款風(fēng)險評估體系,增強(qiáng)對其的信貸管理力度,加強(qiáng)貸款管理,同時,明確高校的實(shí)際償還能力,確定合理的授信額度和貸款總額,并完善高校貸款監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制。2、強(qiáng)化大學(xué)生誠信教育助學(xué)貸款不僅可以吸引更多學(xué)生,而且也符合銀行的發(fā)展的需要,有利于銀校良好合作關(guān)系的建立。銀行是助學(xué)貸款發(fā)放和回收的主體,必須了解到我國的助學(xué)貸款違約率已高達(dá)20%,故必須針對助學(xué)貸款建立相關(guān)的風(fēng)險控制體系。商業(yè)銀行要借助高校的力量,通過各種培訓(xùn)及講座等方式強(qiáng)化大學(xué)生誠信教育,讓其充分了解到助學(xué)貸款失信的嚴(yán)重后果。做好助學(xué)貸款的相關(guān)管理工作,在學(xué)生畢業(yè)前夕制定完善的還款步驟,并督促學(xué)生按期還款,降低貸款風(fēng)險。3、我們充分支持學(xué)校企業(yè)的發(fā)展，為具有良好發(fā)展前景的公司提供全面的金融支持，如擔(dān)保、貸款、中介、咨詢等解決校辦企業(yè)流動資金短缺、貸款需求迫切、貸款條件難達(dá)到的困難。4、開展購物刷卡業(yè)務(wù),提高銀行的知名度,使學(xué)生消費(fèi)更加便捷利用考證熱和假日經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)。21世紀(jì),零售業(yè)已然成為朝陽產(chǎn)業(yè),高校學(xué)生是零售業(yè)發(fā)展的主力軍之一,在高校密集的地方,任何經(jīng)濟(jì)消費(fèi)必然伴隨有資金流動和信用活動,在校內(nèi)實(shí)行全面購物刷卡,包括校內(nèi)消費(fèi)、外出旅游、車票各