市場營銷課件-電子商務與金融

6.1電子支付系統(tǒng)概述6.2電子現(xiàn)金6.3銀行卡6.4電子支票十省市整體排名

電子商務與金融1、電子貨幣的概念：電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒體,以電子計算機技術和通信技術為手段,以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中,并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

6.1電子支付系統(tǒng)概述6.1.1、電子貨幣

2、電子貨幣的形式：（1）電子支票（2）信用卡;（3）電子現(xiàn)金;3、電子貨幣的特征：相對傳統(tǒng)貨幣，電子貨幣具有如下特征（1）存在的形態(tài)不同（2）電子貨幣具有依附性（3）電子貨幣的安全性（4）傳遞渠道不同（5）計算的方式不同（6）匿名程度不同

6.1電子支付系統(tǒng)概述6.1.2電子支付1、電子支付的概念：

電子支付是指電子交易的當事人（通產(chǎn)涉及三方，即消費者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡以電子數(shù)據(jù)形式進行的貨幣支付或資金流動。

6.1電子支付系統(tǒng)概述2、電子支付的特征：（1）電子支付是以電子形式來實現(xiàn)款項的支付，而傳統(tǒng)的支付方式則是以現(xiàn)金、票據(jù)的流傳及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。（2）電子支付是基于一個開放的系統(tǒng)的工作環(huán)境平臺，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作，如某一銀行的各個不同地區(qū)分行之間。（3）電子支付可以真正實現(xiàn)7天24小時的服務保證。因此，電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)要求銀行、分行、銀行職員、自動取款機及相應的電子交易系統(tǒng)來管理現(xiàn)金和轉帳，成本非常高。

6.1電子支付系統(tǒng)概述3、電子支付的發(fā)展過程：第一階段：銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算，如工商銀行實時電子匯兌系統(tǒng)。第二階段：銀行與其他機構的計算機之間資金結算，如代發(fā)工資、代收費等；第三階段：是利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，如在自動款員機上進行存取款等。第四階段：利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動扣款、轉帳業(yè)務，即“電子支付系統(tǒng)”，它是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。第五階段：正在發(fā)展的階段。電子支付可隨時隨地通過Internet進行直接轉帳結算，形成電子商務交易平臺。這一階段的電子支付又叫網(wǎng)上支付。

6.1電子支付系統(tǒng)概述

6.1.3電子支付系統(tǒng)1、支付：為清償商品交換和勞務活動以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權債務關系，由銀行所提供的金融服務業(yè)務。買賣商品提供勞務金融資產(chǎn)交易銀行債權債務

6.1電子支付系統(tǒng)概述

2、支付系統(tǒng)——

支付的全過程那個在兩個層次完成，下層是商業(yè)銀行與客戶之間的資金支付往來與結算；上層是中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支付與清算。兩個層次支付活動的全過程，將經(jīng)濟交往活動各方與商業(yè)銀行、中央銀行維系在一起，構成復雜的系統(tǒng)整體，被稱為支付系統(tǒng)。

6.1電子支付系統(tǒng)概述3、支付系統(tǒng)的結構客戶客戶客戶客戶商業(yè)銀行商業(yè)銀行中央銀行支付資產(chǎn)清算系統(tǒng)

支付服務系統(tǒng)

6.1電子支付系統(tǒng)概述4、電子支付系統(tǒng)的類型異地支付系統(tǒng)同城支付系統(tǒng)自動清算所（ACH）

跨行財務系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)（HVPS)

授權系統(tǒng)（AS)小額批量支付系統(tǒng)（BEPS)異地大額支付系統(tǒng)（HVPS)異地授權系統(tǒng)（AS）證券薄記系統(tǒng)（GSBS)

國際支付系統(tǒng)

基于

專用

網(wǎng)絡

電子

支付

系統(tǒng)

類型

6.1電子支付系統(tǒng)概述

同

城

支

付

系

統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)（BEPS)自動清算所（ACH):處理借記支付工具支票為主體的自動化票據(jù)交換所，按規(guī)定時限軋差結算資金，是批處理支付系統(tǒng)；

跨行財務系統(tǒng)：處理借記、貸記電子支付和票據(jù)可以截留的電子支付系統(tǒng)。大額實時支付系統(tǒng)（HVPS):以電子方式實施處理同城每筆金額在規(guī)定起點以上的貸記支付和緊急的金額再規(guī)定起點以下的貸記支付的資金劃撥系統(tǒng)；授權系統(tǒng)（AS）ATM:通過個人標識碼PIN識別；POS:對照簽名或個人身份證的識別；

6.1電子支付系統(tǒng)概述基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)類型——根據(jù)電子貨幣的種類可分為（1）電子現(xiàn)金系統(tǒng)（2）網(wǎng)上銀行卡支付系統(tǒng)（3）電子支票支付系統(tǒng)4、電子支付系統(tǒng)的類型

6.1電子支付系統(tǒng)概述1、定義：電子現(xiàn)金（E－Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金；是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)；它可以用來表示現(xiàn)實種各種金額幣值。2、屬性：

6.2電子現(xiàn)金（1）貨幣價值；（2）可交換性；（3）可存儲性；（4）重復性；

3、

電子現(xiàn)金的應用過程買方銀行請求購買電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金賣方電子現(xiàn)金審核電子現(xiàn)金庫核對確認確認

6.2電子現(xiàn)金

4、電子現(xiàn)金E－Cash的優(yōu)點匿名性；不可跟蹤性；節(jié)約交易費用；節(jié)約傳輸費用；風險??；支付靈活；

6.2電子現(xiàn)金5、電子現(xiàn)金的應用系統(tǒng)——

ModexModex是以智能卡為基礎的儲值（StoredValue）系統(tǒng)，可完成客戶之間的價值轉移并構成一個完整的全球流通貨幣體系；由NetWest所發(fā)展出來的。NetWest是英國最大的票據(jù)交換銀行

6.2電子現(xiàn)金Modex卡對卡的價值轉移機制

客戶商戶認證認證簽署支付信息客戶卡上減少支付的值，商戶的卡上增加支付的值5、電子現(xiàn)金的應用系統(tǒng)——

Modex

6.2電子現(xiàn)金1、銀行卡的種類（1）.銀行信用卡;（2）.記帳卡(借記卡);（3）.現(xiàn)金卡;（4）.支票卡;（5）.電子錢包;

6.3銀行卡

借記和貸記：企業(yè)從銀行借錢——

借：銀行存款10，000

貸：短期借款10，000借記——先貸記收款人帳戶，后借記付款人帳戶的支付方式；貸記——反之亦然；

6.3銀行卡

（1）磁卡;

（2）智能卡;2、銀行卡的種類（按照存儲介質(zhì)分）

6.3銀行卡3、我國銀行卡的發(fā)展概況1985年,中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡珠江卡;中國銀行——長城卡;中國工商銀行——牡丹卡;中國建設銀行——龍卡;中國農(nóng)業(yè)銀行——金穗卡；中國交通銀行——太平洋卡；

6.3銀行卡4、銀行卡的功能

（1）儲蓄功能;

（2）轉帳結算功能;

（3）匯兌功能;

（4）消費貸款的功能;

6.3銀行卡5、基于SSL/SET的銀行卡支付系統(tǒng)付款人收款人金融機構支票支票支票

6.4電子支票1、支票的概念2、電子支票的定義電子支票是將支票的全部內(nèi)容電子化；借助因特網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行之間、銀行的客戶（特約商戶）和客戶之間地傳遞，實現(xiàn)銀行客戶間的資金結算；

6.4電子支票處理速度；處理成本；安全性；3、影響支票發(fā)展的三個因素

6.4電子支票4、電子支票的優(yōu)點——影響支票發(fā)展的三個因素處理速度——提高處理速度；處理成本——降低了成本；安全性——更加安全的防欺詐的手段。比如，1998年美國的電子支票計劃——

每個公司需要的電子支票軟件每套幾千美元；銀行所需的軟件每套幾十萬美元；

傳統(tǒng)付款方式需要一周或更長的時間，現(xiàn)在最多兩天；

6.4電子支票4、電子支票與紙支票的異同（1）

相同之處：支付信息（付款方名稱、收款方帳戶、金額等）；（2）不同之處：電子支票有數(shù)字證書和數(shù)字簽名；

6.4電子支票5、電子支票的應用過程付款人收款人金融機構支票支票支票支票的應用過程

6.4電子支票5、電子支票的應用過程買方銀行注冊申請支票（數(shù)字簽名）賣方支票審核確認確認

6.4電子支票（1）易于流通；（2）降低了處理成本；（3）適合于各種市場（尤其是B2B）；（4）與傳統(tǒng)支票的運作方式相同，易于理解和接受；（5）將互聯(lián)網(wǎng)絡連入傳統(tǒng)的金融網(wǎng)絡；6、電子支票的支付特點

6.4電子支票NetBill;NetCheque;Echeck;7、電子支票的應用

6.4電子支票（1）Echeck是美國金融服務技術聯(lián)合會FSTC(TheFinancialServicesTechnologyConsortium)組織開發(fā)的電子支票系統(tǒng)，是目前最有影響力的電子支票項目；7、電子支票的應用——Echeck（2）Echeck所使用的關鍵技術：電子支票簿，是一種軟件和硬件的