保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作模式探討

保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作模式探討【摘要】隨著生活質(zhì)量水平的不斷提高，人們越來越注重自身的健康狀況，順應(yīng)著社會的發(fā)展趨勢，可預(yù)知我國商業(yè)健康保險在未來的發(fā)展空間是不容小覷的?？v觀社會關(guān)注的問題，醫(yī)療改革一直以來都是大家所關(guān)注的熱點，而保險公司經(jīng)營的健康保險與醫(yī)療關(guān)系乂是緊密相關(guān)的，這對保險行業(yè)和我國醫(yī)療改革方面無疑都能起到積極的作用。保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作雖然益處多多，但是要想探索出適合長遠(yuǎn)發(fā)展的合作模式也是一件不容易的事情。想從多種合作模式中做出選擇，無疑是要考慮各種模式的適用條件與我國擁有的發(fā)展條件是否吻合匹配，保險公司不管是選擇哪種合作模式，它都會影響著國內(nèi)商業(yè)健康保險的長遠(yuǎn)發(fā)展。本文將通過探討保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的各種合作模式在我國發(fā)展的可實施性，根據(jù)我國保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)現(xiàn)有合作后所產(chǎn)生的真實效益，從分析結(jié)果中提出加強(qiáng)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的具體措施，從而為保險公司在選擇合作模式上提供參考建議。【關(guān)鍵詞】合作模式；保險公司；醫(yī)療機(jī)構(gòu)；商業(yè)健康前弓研究目的及意義1.1.1研究目的早些年，針對如何壯大健康服務(wù)行業(yè)的問題，國務(wù)院早就已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)政策：把有關(guān)稅收政策先改善好，將健康保險相關(guān)產(chǎn)品豐富起來，實現(xiàn)健康服務(wù)多樣化，鼓勵開展各類醫(yī)療保險服務(wù)，社會資本也不例外，同樣可進(jìn)入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)。不久之后，國務(wù)院再次推出更加完善的政策：繼續(xù)發(fā)展健康保險服務(wù)，把稅收優(yōu)惠的政策改良并落實到位，從各個方面入手完善，從而引導(dǎo)著健康險向正道發(fā)展。隨著這些相關(guān)政策的出現(xiàn)與實施，中國人壽、人保健康、平安保險等許多保險企業(yè)在健康管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等多個領(lǐng)域接二連三取得成功。除此之外，保險公司加入互聯(lián)網(wǎng)后，更將保險業(yè)推向新的高潮，特別是互聯(lián)網(wǎng)提供有關(guān)醫(yī)療健康的數(shù)據(jù)庫，利于控制費(fèi)用、開展渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新等。在這種模式下，移動醫(yī)療就更有希望可以同互聯(lián)網(wǎng)保險相融合，建立起用戶、產(chǎn)品、渠道、數(shù)據(jù)一體化的醫(yī)療生態(tài)圈。在現(xiàn)有的保險市場體系上來看，特別是壽險和健康險等險種是與人們身體健康有著密切關(guān)系的，這些險種最容易存在“道德風(fēng)險”與“逆向選擇”的問題，而這兩個難題想要得到解決的話，往往都是需要和醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的。但是，我國保險公司與醫(yī)院之間存在資本從屬關(guān)系的現(xiàn)象并不是很普遍。從醫(yī)院的利益角度思考，醫(yī)院可能會在治療方案上，有意誘導(dǎo)患者加大不必要的醫(yī)療需求，或者會降低被保險人體檢標(biāo)準(zhǔn)的要求從而引進(jìn)高風(fēng)險的投保人群。而保險公司作為劣勢一方，沒機(jī)會觀看到這些不良行為，更加無法進(jìn)行有效的監(jiān)查，這就會在前期核保、后期理賠等風(fēng)控方面得不到有效的配合，從而增加保險公司在風(fēng)控上的難度。事實上，保險公司作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)的較為穩(wěn)定的顧客源，就應(yīng)該及時與醫(yī)院建立起一種風(fēng)險共擔(dān)利益共存的激勵機(jī)制，從而實現(xiàn)雙贏。1.1.2研究意義現(xiàn)如今，從發(fā)展規(guī)模和服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大形勢來看，我國保險行業(yè)顯然是在邁向成熟的過程，而保險業(yè)與醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的結(jié)合在未來必定會成為趨勢。起步前期，道德風(fēng)險本已經(jīng)不易控制，我國保險公司對醫(yī)療費(fèi)用方面乂缺少有效管理，這自然就會讓專業(yè)的健康保險企業(yè)處于一路虧損的情勢。要是保險公司投資醫(yī)院的的話，就會形成利益同享、風(fēng)險共擔(dān)的合作關(guān)系這時的保險公司作為股東一員，可以及時查找翻閱投保人的詳細(xì)醫(yī)療信息，進(jìn)一步了解投保人的身體實情，降低理賠風(fēng)險的不確定性以及出險人騙賠的概率，從而提高健康保險的盈利性。保險企業(yè)投資醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，更能夠探究出健康保險相關(guān)的業(yè)務(wù)需求，同時也有助于日后養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)發(fā)展，醫(yī)療機(jī)構(gòu)是提供優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)的重點之重，有了這個基礎(chǔ)才能更好地完善一個養(yǎng)老社區(qū)。而且，保險公司還可以利用醫(yī)院這么好的平臺，大范圍收集多種治療收費(fèi)情況、疾病的發(fā)病率及其持續(xù)時間等詳細(xì)的醫(yī)療數(shù)據(jù)信息，有了這數(shù)據(jù)庫，利于保險公司精確定價保險產(chǎn)品和準(zhǔn)備金的提取。從被保險人角度出發(fā)，無需盲LI購買保險，通過在醫(yī)院檢查身體的真實情況有針對性地購買商業(yè)健康險，充分得到了保險保障。山于保險公司延伸的其他健康保險產(chǎn)業(yè)不少，參保人還可以享受到保險公司的其他待遇，比如投保時所提供的免費(fèi)體檢機(jī)會、入院時優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及快速處理出險時的理賠服務(wù)。這樣既可以為出險人提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，乂能大幅度地減少了理賠手續(xù)流程，進(jìn)而有效改善緊張的醫(yī)患關(guān)系。保險公司可以通過合作的方式，不僅能真實了解到在醫(yī)院全程治療實際費(fèi)用，減少被保險人出現(xiàn)道德風(fēng)險的現(xiàn)象，還能為被保險人提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障服務(wù)，一舉兩得，可以達(dá)到雙贏的初衷。這么看來，探索保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作模式是很有必要的。仁2國內(nèi)外現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢1.2.1國內(nèi)的現(xiàn)狀及趨勢按照現(xiàn)階段來看，保險企業(yè)在進(jìn)入養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)業(yè)之后，實際上會出現(xiàn)4個益處，比如資金方面的雄厚、人才的涌現(xiàn)、管理范圉擴(kuò)大及客戶資源的增加，其中最主要的客戶資源奠定了健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)在未來發(fā)展的基石。益處雖多，但其中仍然會存在不足之處，例如醫(yī)療行業(yè)并不是快消產(chǎn)業(yè)，短期內(nèi)并不能為保險企業(yè)帶來盈利，而現(xiàn)實中有一些保險公司進(jìn)軍失敗的原因之一就是前期投資過猛，后期的投資乂跟不上，反倒出現(xiàn)了虧損現(xiàn)象。事實上，早期國內(nèi)就有許多保險公司采取入股醫(yī)療機(jī)構(gòu)的措施，2014年陽光保險投資控股陽光融合醫(yī)院，在保險企業(yè)中是笫一個成功投資醫(yī)院的；2015年泰康人壽增加投資，更進(jìn)一步投資南京仙林鼓樓醫(yī)院，我國保險企業(yè)就有了笫一張公立三屮醫(yī)院的牌照；2016年中國人壽入股威宇健康，成為康健醫(yī)療機(jī)構(gòu)的笫一大股東等。近些年來看，2017年太平人壽與中國9號健康產(chǎn)業(yè)有限公司簽訂有關(guān)健康管理的合作協(xié)議，將健康管理服務(wù)計劃推向高潮。國內(nèi)現(xiàn)有的合作模式也有許多，有些保險公司如合眾人壽、太平人壽等企業(yè)就選擇與大型醫(yī)院合作的方式來參入醫(yī)療產(chǎn)業(yè)；而有些保險公司如新華保險則通過設(shè)立醫(yī)療子公司來進(jìn)入醫(yī)療產(chǎn)業(yè)；還有些保險企業(yè)可以收購醫(yī)院的方式進(jìn)軍，這個方法投資成本較高。后來隨著互聯(lián)網(wǎng)市場不斷壯大，“保險+健康管理”逐漸成為主流，而“保險+醫(yī)療+互聯(lián)網(wǎng)”合作將會帶來下一階段的高速成長。新“醫(yī)改”政策的岀現(xiàn)，帶來保險公司與醫(yī)院較為新穎的合作模式，進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)保的發(fā)展。1.2.2國外的現(xiàn)狀及趨勢眾所周知，國外許多發(fā)達(dá)國家的保險行業(yè)遠(yuǎn)比國內(nèi)的發(fā)展成熟，國外的合作模式也開展得十分融洽，合作成效也是大眾有目共睹的。其一，美國所推行的管理式醫(yī)療保險因其顯著有效的控制醫(yī)療成本成果而受到眾人的矚LI,它的組織機(jī)構(gòu)兼有保險公司的性質(zhì)與醫(yī)院的機(jī)構(gòu)性質(zhì)，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)同意以固定費(fèi)額提供患者必要的醫(yī)療服務(wù)時，醫(yī)療機(jī)構(gòu)實際上自身也承擔(dān)了一定比重的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，那么運(yùn)用管理式醫(yī)保合作方式的話，就能夠有效地控制費(fèi)用的增長。美國健康險的經(jīng)營模式歷經(jīng)了30年左右，也開展了許多新型的模式，比如保險跟健康管理相結(jié)合、健康險跟網(wǎng)絡(luò)科技相融以及與藥品福利管理相聯(lián)系等新型模式。合作模式也是在不斷嘗試與磨合過程中變化著，以前是費(fèi)用支出報銷模式，現(xiàn)在已經(jīng)變成成熟的管理式醫(yī)療模式。其二，德國的醫(yī)保模式即俾斯麥模型，它并不完全依賴于國家管理，主要是曲市場及政府共同參與的復(fù)合型合作模式。自一百多年以來，德國政府一直運(yùn)用強(qiáng)有力的立法醫(yī)保制度進(jìn)行長久運(yùn)行，也承認(rèn)健康是全社會化的權(quán)利，這就讓投保人擁有相對大的保障層面，其籌資的方式也是以平衡投保人的權(quán)利與義務(wù)為主，并且在醫(yī)保及其服務(wù)方面釆用公私混合的醫(yī)療供給組織模式，這讓保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)起到了雙方友好合作的作用。其三，英國的保柏集團(tuán)一直以來都是英國健康護(hù)理市場上的王者，迄今為止它的業(yè)務(wù)范圍極廣，全世界各地客戶都普遍享受了它提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，與其他保險公司的健康險業(yè)務(wù)相比，其健康管理服務(wù)不僅給客戶提供了多樣化的選擇機(jī)會，還讓客戶享受到在其他傳統(tǒng)保險公司里得不到的優(yōu)質(zhì)待遇。好兒種開發(fā)的新型項LI不僅能滿足廣大客戶的消費(fèi)需求，而且它還善于運(yùn)用旗下醫(yī)院所提供的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，進(jìn)而完善商業(yè)健康險的服務(wù)與創(chuàng)新。3研究內(nèi)容與研究方法1.3.1研究內(nèi)容在這大健康的背景下，通過觀察國內(nèi)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，再結(jié)合國外一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)成熟的合作模式經(jīng)驗，重點之重是通過對國內(nèi)現(xiàn)有合作案例的研究，從中分析出現(xiàn)有合作模式的優(yōu)勢與劣勢以及制約我國在保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)雙贏合作的原因，最后根據(jù)這些問題提出相關(guān)的建議，探索出當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代較為適合我國長期發(fā)展的相關(guān)合作模式。1.3.1研究方法在研究方法上，本文運(yùn)用比較分析法在國外一些發(fā)達(dá)國家較為成熟保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作經(jīng)驗方面進(jìn)行分析；運(yùn)用數(shù)據(jù)分析法在我國現(xiàn)有的保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作所呈現(xiàn)出來的成效及其利弊情況上進(jìn)行分析；運(yùn)用圖表分析法在保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作模式的現(xiàn)有案例及其優(yōu)劣情況進(jìn)行分析。結(jié)合國外一些發(fā)達(dá)國家的合作成功經(jīng)驗以及我國現(xiàn)有合作模式的優(yōu)劣呈現(xiàn)，在適應(yīng)我國行業(yè)發(fā)展的前提下，對于我國保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作模式提出一些相關(guān)的建議及措施。1.4創(chuàng)新與不足之處笫一，本文是深入剖析國內(nèi)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作模式的利弊問題，并緊密結(jié)合國內(nèi)醫(yī)保發(fā)展的現(xiàn)狀，從中提煉出我國在這些合作模式中需要解決的問題并ill此展開分析；第二，通過觀察國外保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的成功經(jīng)驗，借鑒相關(guān)做法，結(jié)合我國現(xiàn)狀來提出適合我國合作模式的有意之鑒；第三，本文會采用國內(nèi)現(xiàn)有保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的實戰(zhàn)案例，通過他們的合作成果來分析我國現(xiàn)有的合作模式，總結(jié)出其中的優(yōu)勢和劣勢。不足之處可能是，U前關(guān)于我國保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作模式的研究的資料還是相對稀少的，而且這些資料大多數(shù)是一些零散的論文發(fā)表，也沒有經(jīng)過系統(tǒng)性的整合。另外，我國在保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作模式的成功率遠(yuǎn)低于國外的一些發(fā)達(dá)國家，可供參考的真實案例并不是很多，再加上我國較為特殊國情及制度,這就限制了論文中想要提出的一些觀點。2.保險與醫(yī)療合作的必要性2.1國家政策的支持早在2009年，國家就充分意識到深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重要性，由于當(dāng)時群眾人民處于“看病難、看病貴”的狀態(tài)，國家為了減輕大眾的就醫(yī)費(fèi)用負(fù)擔(dān),就提出建立健全城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度的L!標(biāo)，從此實施了新醫(yī)改的方針策略。到2013年，針對如何壯大健康服務(wù)行業(yè)的問題，國務(wù)院發(fā)布了相關(guān)政策:將健康保險相關(guān)產(chǎn)品豐富起來，實現(xiàn)健康服務(wù)多樣化，鼓勵開展各類醫(yī)療保險服務(wù)，摸索出保險公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制。第二年發(fā)布的“新國十條”明確指出，支持保險企業(yè)參與健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的整合，鼓勵嘗試多種方式進(jìn)行合作，如戰(zhàn)略合作、股權(quán)投資等。到現(xiàn)在，也就是2020年的醫(yī)保改革將要實施醫(yī)療、醫(yī)保和醫(yī)藥三者聯(lián)動，也提出了擴(kuò)大城市公立醫(yī)院綜合改革的方針。2.2健康險的需求大增隨著醫(yī)療、生活水平不斷的提高，我國人口老齡化問題加劇，加大了養(yǎng)老成本以及健康護(hù)理成本，再加上近兒年出生人口率顯著下降，大型的老年人群無疑是會給當(dāng)代年輕人帶來一些醫(yī)療費(fèi)用上的負(fù)擔(dān)。而根據(jù)我國疾病預(yù)防報告，我國慢性病的人群數(shù)量急劇上升，成為了衛(wèi)生支出的主要負(fù)擔(dān)，這就會讓大眾更加重視健康方面的問題，健康管理的意識增強(qiáng)，增加了健康險的業(yè)務(wù)量。從下圖可以看出，健康險的發(fā)展空間是非常大的。100%80%60%40%20%健康險（億尢） ^舟險（億允） ——健束險YOY——舟險YOY圖2-1國內(nèi)健康險和壽險規(guī)模及增速2.3"保險+健康管理”成為主流我國的保險行業(yè)正在迅速成長，大眾對于自身的身體狀況也越來越重視，可見我國的健康險市場巨大，現(xiàn)在國內(nèi)跟國外的相對比，我國的保險深度還是比較低的，所以國家抓住機(jī)遇，看準(zhǔn)市場，運(yùn)用政策來推進(jìn)“保險+健康管理”模式,將健康管理的成本大幅度提高，增大了在保費(fèi)當(dāng)中的比重?，F(xiàn)在很多國內(nèi)保險行業(yè)的巨頭也都紛紛參與其中，運(yùn)用好自身的大規(guī)模、渠道及資源等優(yōu)勢，努力將健康險市場發(fā)揚(yáng)壯大，打造出適應(yīng)主流市場的最佳合作模式。3.案例介紹及分析3.1案例介紹3.1.1案例主體：陽光保險第一個保險企業(yè)投資成立醫(yī)院的成功案例，就是陽光保險于2014年6月份投資控股陽光融合醫(yī)院，推進(jìn)了我國保險公司紛紛投資醫(yī)院并且積極參與醫(yī)療改革。保險公司投資入醫(yī)院的這一合作模式實質(zhì)上對于保險公司、投保人及政府而言，都是具備著不可或缺的意義。在我國新醫(yī)改的背景下，陽光融合醫(yī)院完全是按照我國三級屮醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)習(xí)并運(yùn)用先進(jìn)國際醫(yī)療衛(wèi)生理念，將科教、醫(yī)療、預(yù)防、保健、康復(fù)及醫(yī)學(xué)產(chǎn)業(yè)集為一身，被公認(rèn)為是一家大型的綜合性醫(yī)療機(jī)構(gòu)。它的成立可以說是先驅(qū)者，讓其它保險公司見證日后的成效，并且有條件的話可以仿效這次保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展合作的策略，也表明在山東濰坊市成功出現(xiàn)了截然不同的新穎模式，促進(jìn)了資本機(jī)制結(jié)合醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)開展合作模式。當(dāng)初，即使陽光融和醫(yī)院是在險資背景下，但也無所畏懼，仍然在爭取開辟新道路。它不但建立起醫(yī)保定點醫(yī)院，而且保險與醫(yī)療相融的模式也在不斷實行。從陽光融和醫(yī)院自身推出的保險產(chǎn)品來看，除了醫(yī)保部分以外的自費(fèi)費(fèi)用，并且是在在可保范用內(nèi)的都以全額報銷，而在醫(yī)保范圉外的費(fèi)用以實際悄況為準(zhǔn)，最高可達(dá)全款報銷，這樣就可以跟醫(yī)院實時報銷結(jié)算了。從受益角度來看，保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作途中可以共建完整的醫(yī)療信息檔案，還能運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析篩選，這能達(dá)到病前做好預(yù)防的效果，最終會讓保險公司更好地發(fā)揮風(fēng)險管理的作用。萬事開頭難，不幸的是在兒年之后濰坊市人民醫(yī)院下定決心，以7.3億元的價格轉(zhuǎn)讓山東陽光融和醫(yī)院有限責(zé)任公司其中29%的股權(quán)掛牌，公布出來的山東陽光財務(wù)報表（見表3-1）,可以看出陽光融和醫(yī)院在一段時間內(nèi)仍將處于虧損狀態(tài)，可能這結(jié)果并不會讓人感到意外，做任何事情總是要有笫一個愿意吃螃蟹的人。表3T陽光融和醫(yī)院財務(wù)報表營業(yè)收入營業(yè)利潤凈利潤2016年1805.67萬元-1.04億元-5089.99萬元2017年3591.27萬元-2904.16萬元-2904.16萬元但至如今，陽光融和醫(yī)院發(fā)展得越來越順利了，這表明保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作還是很有積極意義的。2019年5月陽光保險集團(tuán)董事長及創(chuàng)始人前往該院考察，陽光融和醫(yī)院以往既定的方略仍需跟進(jìn)，同時要再次提升醫(yī)院的平臺價值，將保險集團(tuán)助力發(fā)展健康業(yè)的作用充分發(fā)揮出來，進(jìn)一步拓展渠道，延伸到醫(yī)療和養(yǎng)老行業(yè)上來發(fā)展，不僅要把醫(yī)療咨詢方面、服務(wù)方面及養(yǎng)老的“中央健康廚房”加以完善，還要創(chuàng)建當(dāng)?shù)厝嗣竦?‘中央健康廚房”。3.1.2案例主體：平安保險2008年4月，中國平安保險投資入股慈銘健康體檢機(jī)構(gòu)，簽訂了合作的協(xié)議。中國醫(yī)院協(xié)會秘書長在當(dāng)時就表明了U標(biāo)，通過保險公司與體檢機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，共同確立以利益共享、風(fēng)險共擔(dān)為根本制度來互相約束，最終讓國家、保險企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及保險客戶四方達(dá)成共贏的目標(biāo)。后來為了順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，保險公司大多數(shù)都巧用互聯(lián)網(wǎng)新渠道，實施保險企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)科技三者結(jié)合的形式，將網(wǎng)絡(luò)資源巧妙地轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU客戶，從而實現(xiàn)醫(yī)療的線上服務(wù)。2015年4月，中國平安線上好醫(yī)生的推廣，受到大眾的喜愛，它不僅能便于大眾能夠及時咨詢健康問題，還能享受一對一的健康管理服務(wù)。不過，線上的醫(yī)療服務(wù)規(guī)模再大，也是離不開線下醫(yī)院的支撐。LI前，平安好醫(yī)生與國內(nèi)醫(yī)院、海外醫(yī)院的合作多不勝數(shù)，數(shù)量高達(dá)上千家。而如今“金融+科技”引領(lǐng)，中國平安建立的醫(yī)療服務(wù)形式，跟聯(lián)合健康的“保險+服務(wù)”模式有得一比。中國平安的健康險產(chǎn)品分為重疾險和醫(yī)療險這兩大類，面向不同群體設(shè)計了不同類型的保險產(chǎn)品。2018年，中國平安健康險和意外險業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)共計1340.08億元，同比增長33.02%（見圖3-1）,合作發(fā)展的效果明顯增強(qiáng)。圖3-1中國平安健康險和意外險業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)趨勢直至今日，中國國平安乂一次邁開新步伐。2020年5月中國平安與平安龍華醫(yī)院達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。對于中國平安來說，這時第一次在深圳市嘗試合營醫(yī)院，而對于深圳公立醫(yī)院來說，它也是第一次與保險集團(tuán)展開合作模式，共同嘗試滿足不同層次的需求，打造醫(yī)院管理體系的多元化。具備醫(yī)療科技資源及管理能力的中國平安，力爭把這些優(yōu)勢帶入龍華綜合醫(yī)院當(dāng)中，力盡打造出第一家深圳市高端醫(yī)療服務(wù)的品牌，這將會加大在國際上的影響程度。3.1.3案例主體：中國人壽2015年，國壽投資公司建立了國壽大健康股權(quán)投資基金，這時第一支旗艦型基金，場面實為壯觀。不僅如此它當(dāng)時還入股了在健康領(lǐng)域上稱之優(yōu)質(zhì)的龍頭企業(yè)，與國內(nèi)外多家頂級醫(yī)療機(jī)構(gòu)紛紛接觸，達(dá)成了戰(zhàn)略合作伙伴的關(guān)系。實際上，國壽投資基金在多個方向的醫(yī)療領(lǐng)域上都已經(jīng)注入了一定的資金（見表3-2）。大家都知道中國人壽在國內(nèi)發(fā)展規(guī)模是非常壯大的，離不開從多個方面參與投資合作的方式。

表3-2國壽大健康基金投資案例投資方向已投制藥和醫(yī)療設(shè)備研發(fā)藥明康徳邁瑞醫(yī)療信達(dá)生物基因測序華大基因安諾科技醫(yī)療服務(wù)管理康健國際醫(yī)療衛(wèi)寧科技山大地瑋醫(yī)療租賃國藥租賃截至2017年底，國壽大健康基金股權(quán)投資簽約規(guī)模已高達(dá)50億元，其中有兒家醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的投資成為了最佳案例，分別為固生堂、聯(lián)影醫(yī)療和安諾優(yōu)達(dá)這三家企業(yè)，發(fā)展壯大確實是實至名歸。此外，中國人壽還在積極探索新穎的模式，促進(jìn)設(shè)立健康管理服務(wù)平臺，值得慶祝的是國壽多次增資入股萬達(dá)信息，去年成為萬達(dá)信息的第一大股東，雙方業(yè)務(wù)協(xié)同升級。萬達(dá)信息憑借自身長期在三醫(yī)領(lǐng)域累積的優(yōu)勢，獲取國壽的信任，在國壽入股后更能發(fā)揮出優(yōu)勢，雙方合作互相協(xié)同。對于國壽來說，可獲取到萬達(dá)的技術(shù)和客戶優(yōu)勢，提升健康險的業(yè)務(wù)。而對于萬達(dá)來說，獲得了國壽這一大企業(yè)長期穩(wěn)定增長的業(yè)務(wù)量，從而實現(xiàn)雙贏LI標(biāo)。3.2綜合分析從過往到現(xiàn)在，可以看出保險公司進(jìn)軍醫(yī)療產(chǎn)業(yè)是會必然發(fā)生的趨勢。不管是從國外一些發(fā)達(dá)國家的成經(jīng)驗來看，還是從我國保險行業(yè)較為大的發(fā)展空間來說，保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作必然會對整個保險業(yè)產(chǎn)生不可預(yù)測的影響。通過本文所提案例可以得知其中的益處多多：第一，獲得客戶一系列的連帶效應(yīng)，通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，保險公司能夠為被保險人提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，提升客戶的信任度及回購率；第二，保險公司能夠更加準(zhǔn)確獲取客戶相關(guān)的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)，有利于控制風(fēng)險，還能在控費(fèi)利益上與醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)成一致性；第三，通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的融合可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)增值服務(wù),提升市場競爭力；第四，不僅提高了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，還能降低投保人騙保騙賠和過度醫(yī)療的可能性，同時也增加了一倆機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收入：第五，通過滿足相對高端人群的需求，節(jié)省了有限的醫(yī)療資源空間，提高相對低端人群的醫(yī)療保障水平等等。與此同時，萬事有好有壞，雖說保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作是發(fā)展趨勢，但其中仍然有許多問題是需要去處理解決的。笫一，如何處理非盈利性難題。早期保險市場的健康服務(wù)業(yè)還未被發(fā)掘，存在巨大的盈利潛力，那時的保險公司大多數(shù)都是以盈利為主要LI的去開拓醫(yī)療。但醫(yī)療服務(wù)向來是主推公益性質(zhì)的，再加上政府支持這種性質(zhì)，這剛好與商業(yè)性保險公司的根本UI的持對立面，形成了矛盾，這對于一些剛起步要投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的保險公司來說，無疑是巨大的難題。笫二，投資回報的時間較長。醫(yī)療服務(wù)和其他行業(yè)不一樣，它是需要時間來衡量價值的，正因為醫(yī)療服務(wù)團(tuán)隊規(guī)模大，前期投資也大但收益時間卻很長,不僅收益方面比不上金融行業(yè)，還被醫(yī)院的公益性質(zhì)壓低盈利。按照一家醫(yī)院正常經(jīng)營的規(guī)律，前期需要保險公司大規(guī)模地投資醫(yī)院，而且盈利周期緩慢。保險公司投資醫(yī)院，更多的是大健康保險概念，不僅短時間內(nèi)無法盈利，而且后期還要不斷的投入。第三，保險產(chǎn)業(yè)鏈尚未完善。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)引入新的醫(yī)療支付體系之后，這時的保險公司就扮演著兩個角色即收費(fèi)者與付費(fèi)者，這就會促使保險公司去監(jiān)督醫(yī)院及管理病人的健康需求，更重要的是保險公司在這種情況下自然會產(chǎn)生控費(fèi)LI的，同時也會盡可能去滿足病人的健康管理訴求，這很有可能就會形成產(chǎn)業(yè)的閉環(huán)狀態(tài)。笫四，健康險的專業(yè)人才不足。國家頒布了各項優(yōu)惠政策，再加上巨大保險市場潛力，越來越多保險公司都投入到健康保險。其實健康保險是一個非常復(fù)雜的保險產(chǎn)品，它是需要從業(yè)人員既掌握扎實的保險學(xué)知識和醫(yī)學(xué)專業(yè)的知識，M至有些還要求具備法律以及管理方面的知識。而這種復(fù)合型人才正是當(dāng)下非常稀缺的，而且短期內(nèi)也不太容易發(fā)生改變。5.保險與醫(yī)療合作模式及其優(yōu)劣5.1雙方簽訂協(xié)議合作及其優(yōu)劣該協(xié)議模式有兩種形式：一種是根據(jù)公司的實際需求在某定點選擇一家或數(shù)家二屮以上的醫(yī)院為當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ巳禾峁﹥?yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，稱作獨(dú)立模式；另一種是山多家保險公司組成一個集團(tuán)并讓其選擇合適的醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為定點醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院，該集團(tuán)共同承擔(dān)管理風(fēng)險及責(zé)任。他們主要是通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議進(jìn)行合作，合作的醫(yī)院則需要依照保險公司所定藥LI來為病人開藥，禁止使用藥LI以外的藥物或提供其他方面的檢查。當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生后，保險公司需要對參保人員進(jìn)行核保、理賠時，該醫(yī)院要為其提供真實有效的相關(guān)就醫(yī)資料。這種模式主要是通過控制費(fèi)用來降低投保人的保費(fèi)率，提升了服務(wù)質(zhì)量與效率，從而增強(qiáng)自身的市場競爭力，實現(xiàn)商業(yè)健康保險的良性循壞發(fā)展的U的。從實行成果來看，保險公司對醫(yī)院的考核存在著一定的干預(yù)作用，這就會涉及到治療過程，便制約了醫(yī)院有一些過度的行為，那在這種情況下就會降低醫(yī)院的利益收入，長期以往醫(yī)院的利益持續(xù)下跌的話，那該模式繼續(xù)實施的可能性就不是很大了。5.2保險公司入股醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其優(yōu)劣保險公司在某一區(qū)域以收購或入股的方式參入定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)，進(jìn)而加入醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理。另外，還有些保險公司沒有選擇醫(yī)院而是選擇較為小型的保健診所,這就便于投保人能在第一時間內(nèi)享受醫(yī)療咨詢的待遇，同時也讓客戶能夠盡早發(fā)現(xiàn)疾病，大病治小小病治無，從而降低了賠付的風(fēng)險，而且小診所更能便利人們就診，居民自然就會積極購買健康險產(chǎn)品，刺激業(yè)務(wù)收入增長。這種模式的合作有利于保險公司掌握著管理的主動權(quán)，也易于控制其中的風(fēng)險，同時也能有效地減少“逆向選擇”及“道德風(fēng)險”，更是為被保險人提供了更加全面醫(yī)療服務(wù)。從實行成果來看，首先收購一家醫(yī)療機(jī)構(gòu)是一筆不小的花銷，參與經(jīng)營管理的磨合周期也是挺漫長的，在這合作過程當(dāng)中難免會出現(xiàn)意見不合的情況，！_!前我國乂缺少第三方獨(dú)立的監(jiān)管和評估機(jī)構(gòu)，這就很容易產(chǎn)生信息不對稱問題。6.促進(jìn)保險與醫(yī)療合作的策略6.1拓展“互聯(lián)網(wǎng)+保險+醫(yī)療”新局面在全球互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，各行各業(yè)都在積極轉(zhuǎn)變?yōu)榕c網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的類型，當(dāng)然保險行業(yè)也不能例外?；ヂ?lián)網(wǎng)引發(fā)的流量人群爭奪，網(wǎng)絡(luò)流量使用者很大比例是年輕人群，年輕人比較有自己的想法，不易被人引導(dǎo)，而且消費(fèi)觀念和上一代人也是截然不同