美國金融掃深的政策解讀

美國金融掃深的政策解讀

每年4月為美國金融盲人報告。2011年4月20日,美國舉行了聽證會,美聯(lián)儲主席伯南克就金融教育、金融掃盲、金融消費者權(quán)限移交等問題發(fā)表了講話,主要強調(diào)了金融素養(yǎng)對一個穩(wěn)定健康經(jīng)濟體的重要性,并且介紹了美聯(lián)儲所做的工作,總體強調(diào)良好的金融教育可以幫助金融消費者做出更好的金融決策。伯南克的講話對我們有一定的啟發(fā)意義,人民銀行西安分行金融研究處對伯南克講話進行了翻譯、整理。最近的危機證實了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關(guān)重要的,這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟福利,也體現(xiàn)在一個整體系統(tǒng)的健康穩(wěn)定。正確的金融決策取決于可靠且有用的信息,并且這種信息能夠以一種可理解的方式提供。個人金融理財管理的基本要素包括理解如何制定戰(zhàn)略性的預算、如何使用信用卡、如何利用儲蓄建立個人財富以及如何選擇購買合適的理財產(chǎn)品。美聯(lián)儲認為,對消費者進行金融知識教育,使其了解理財產(chǎn)品,不僅僅是為了提升消費者的自身素養(yǎng),更多是通過這種仔細地選擇、購買和使用金融產(chǎn)品,提高市場的有效性和創(chuàng)新性。美聯(lián)儲幫助消費者成功駕馭金融市場的方法主要有三點:第一,致力于金融經(jīng)濟方面的教育。第二,對消費者決策進行研究,這樣能夠幫助美聯(lián)儲確定在金融教育中應該進行的工作,以及了解監(jiān)管過程。第三,必須認識到,在保護消費者免于遭受商業(yè)欺詐行為方面,基礎的金融知識是不夠的,美聯(lián)儲必須出臺有力的消費者保護條例和消費者測試要求披露的金融產(chǎn)品信息,以確保它們能夠以一個有用的格式清晰地介紹信息。美聯(lián)儲必須加強消費者保護法律,以此確保消費者金融產(chǎn)品的提供者行為公平,遵守這些法律條例的字面含義和內(nèi)在精神。一、金融教育的目在當今不斷變化和復雜的金融市場中,金融教育是一件必須終身追求的事情,金融教育能夠協(xié)調(diào)各個年齡段和各種經(jīng)濟狀況下的消費者,使其改變金融需求、使用最匹配消費者目標的產(chǎn)品和服務。擁有自主權(quán)的信息充分的消費者,是抵制不適當?shù)摹⒉槐匾?、昂貴且泛濫的金融產(chǎn)品和服務蔓延的中堅力量。二、開發(fā)網(wǎng)上學習網(wǎng)站,豐富消費者的金融生活美國每年四月被稱為“金融掃盲月”,“金融掃盲月”強調(diào)了金融素養(yǎng)的重要性,以及幫助美國民眾建立和保持良好的金融習慣。2000年,致力于個人理財知識教育的聯(lián)盟Jump$tart提出了將四月設立為“向年輕人宣傳金融知識月”的建議。2003年,美國參議院指定四月為“向年輕人宣傳金融知識月”。2004年的3月,參議院以316票通過決議,每年的四月被官方指定為國家“金融掃盲月”。在“金融掃盲月”中,各聯(lián)儲銀行通過多種方式對民眾進行金融教育,提高國民的金融理財知識水平。美聯(lián)儲提供公正、可靠、以研究為基礎的金融信息的教育材料,這份材料有紙質(zhì)版出售,也可從網(wǎng)絡上下載。美聯(lián)儲提供的出版物--有英語和西班牙語兩種版本--向消費者提供了關(guān)于一系列金融業(yè)務的小技巧,范圍從如何避免喪失抵押品贖回權(quán)到如何管理好一個活期存款賬戶。最近,聯(lián)邦儲備金監(jiān)察小組開發(fā)了一個互動式的網(wǎng)站,該網(wǎng)站上有影響消費者金融產(chǎn)品和服務的監(jiān)管變化的最新信息。該網(wǎng)站以簡單的語言和易于理解的方式提供信息;并且也提供計算器的鏈接、附加資源和其他相關(guān)材料。美聯(lián)儲的“你需要知道什么”系列欄目提供了易于使用的信息和工具,這些信息和工具是關(guān)于信用卡賬戶、投資保護程序、禮品卡(類似我國的購物卡)、信貸決策和信用評分以及抵押品轉(zhuǎn)移通知的新條款、披露政策和保護條例。該系列網(wǎng)站自2010年2月份使用以來,已經(jīng)擁有超過366000的訪問量,并且60%的訪問是關(guān)于信用卡信息的。各聯(lián)儲銀行通過他們的社區(qū)事務辦公室,出版了涵蓋如何開設銀行賬戶到怎樣構(gòu)建財富的金融教育材料和項目。例如,金融掃盲月中,芝加哥聯(lián)邦儲備銀行在其“聰明用錢周”中提供了免費的多元化課程和各種活動。在和當?shù)厣鐓^(qū)組織和企業(yè)合作的過程中,年輕人和成年人學習到了從如何開設儲蓄賬戶到如何申請貸款的金融業(yè)務。許多聯(lián)儲銀行也積極參與到“BankOn”項目中,該項目幫助各個城市和金融機構(gòu)教育非銀行客戶,使其認識到開設銀行賬戶和使用銀行服務的好處,促使他們成為金融消費中的主流力量。讓年輕人接觸理財觀念特別重要。學生面對產(chǎn)生過多負債的誘惑時是特別脆弱的,比如信用卡負債時。年輕人越早的掌握基本的理財技能,那么當他成年后就能更好的做出金融決策。美聯(lián)儲則致力于幫助老師和學校更有效的教育學生,培養(yǎng)他們的理財素養(yǎng)。例如,美聯(lián)儲提供了一個金融和經(jīng)濟教育的網(wǎng)站,該網(wǎng)站上有針對老師,各年齡段、各文化程度的學生的學習材料。該網(wǎng)站提供了教育類游戲、課堂學習計劃、在線出版物和多媒體工具。聯(lián)邦儲備銀行為老師提供專業(yè)化的發(fā)展機會,以此來提高他們教授個人理財知識的能力。一些聯(lián)邦儲備銀行也組織學生進行個人金融論文的寫作、錄像和學術(shù)競賽。美聯(lián)儲鼓勵學生和老師訪問聯(lián)邦儲備銀行的學習中心和博物館,這些地方是以展覽銀行、金融系統(tǒng)和經(jīng)濟的眾多方面為特色的。三、加強教育合作除了自有項目外,美聯(lián)儲和眾多從事著個體教育咨詢的組織機構(gòu)都有合作。美聯(lián)儲和美國鄰里計劃委員會長期合作,為低收入的消費者和社區(qū)在購房、喪失抵押品贖回權(quán)和抵押修正咨詢方面提供幫助。美聯(lián)儲還幫助了其他組織--比如美國儲蓄教育委員會、國際青年成就組織、經(jīng)濟教育理事會、國家金融教育基金組織以及美國儲蓄機構(gòu)--發(fā)展、實施以及評估了個人金融認知和教育程序。此外,美聯(lián)儲還和Jump$tart聯(lián)盟、美國圖書館協(xié)會、美國退休者協(xié)會、拉美裔全國委員會、全國教育委員會聯(lián)盟、美國國會黑人同盟進行合作,提高民眾對金融和經(jīng)濟教育資源的認識。例如2006年,全國信貸咨詢基金會領導組織推動金融掃盲月的活動,該基金會發(fā)起了一項針對金融教育的調(diào)查,并且舉辦國家金融掃盲月廣告大賽,這一廣告大賽要求參與者圍繞“如何發(fā)揮貨幣的有效性”這一主題進行作品創(chuàng)作。其他金融機構(gòu)和非盈利的教育組織也積極參與推動“金融掃盲月”,編制出版了許多有關(guān)合理用錢和處理負債的學習材料。美聯(lián)儲也主動與其他聯(lián)邦政府機構(gòu)在教育及其宣傳方面進行合作。自2004年起,美聯(lián)儲參加了金融知識教育委員會(FLEC),FLEC由來自22個聯(lián)邦機構(gòu)的代表組成,負責協(xié)調(diào)由聯(lián)邦政府提供的金融教育資源。為支持FLEC的使命,美聯(lián)儲成員一直服務于金融知識教育委員會小組,以發(fā)展其網(wǎng)站、國家戰(zhàn)略和研究規(guī)劃。四、注重金融教育作為美聯(lián)儲政策研究任務的一部分,美聯(lián)儲花費相當大的精力做消費經(jīng)濟學和消費行為的研究。美聯(lián)儲的工作包括發(fā)掘有價值的新數(shù)據(jù)和在這些領域進行實證研究。例如,幾十年來聯(lián)儲董事會對消費者財務狀況(consumerfinance)的調(diào)查成為了有關(guān)家庭資產(chǎn)、負債和美國家庭財富方面等信息的重要來源之一。美聯(lián)儲還發(fā)展了大量專業(yè)技術(shù),用以從眾多消費者財務數(shù)據(jù)中評估和得出政策結(jié)論,如從信貸記錄得來的數(shù)據(jù),或是貸款人按照住房貸款抵押信息披露法要求提供的抵押貸款的數(shù)據(jù)。美聯(lián)儲一直在研究金融教育在幫助人們做出好的理財決策上的效力。例如,幾年前,聯(lián)儲消費者和社區(qū)事務部的研究人員與軍隊緊急救援部一起進行了一個縱向研究,即研究為期兩天的金融教育項目對士兵財務管理能力的影響。總的來說,研究表明當金融教育及時并符合士兵需求的時候,它對年輕人是最有效的。同時,研究也深入分析了能提升個人財務技能的其他因素,如普通教育水平、家庭經(jīng)驗和父母的影響、金融服務渠道(如長大后開設一個儲蓄賬戶)和收入水平。這些結(jié)果強調(diào)了早期和持續(xù)教育在幫助人們做出正確金融決策的重要性,這跟金融產(chǎn)品方面經(jīng)驗的重要性一樣。美聯(lián)儲還分析了金融教育的其他途徑。例如,美國費城聯(lián)邦儲備銀行的經(jīng)濟教育工作人員調(diào)查了使用專門課程“財務成功之鑰”的個人理財課的效果。這一個學期的課程是由參加了30個小時培訓課程的教師教授。課程前后各50個問題的考試反映出與同年齡的沒有參加培訓計劃的學生相比,參加了培訓的學生在個人理財能力上有一個統(tǒng)計學意義上的顯著提升。五、不只在其國家層面行使消費者保護規(guī)則盡管金融教育是關(guān)鍵的第一道防線,但是它不能作為用以維護消費者合法權(quán)益的強有力法規(guī)的替代品。美聯(lián)儲一直是致力于制定消費者金融產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則的主要機構(gòu),近年來,美聯(lián)儲已經(jīng)頒布了住房抵押貸款、信用卡、學生貸款、透支保護方案等規(guī)則。美聯(lián)儲還將維持強有力的合規(guī)方案以確保在其職權(quán)范圍內(nèi)的銀行遵守這些規(guī)則。眾所周知,根據(jù)多德--弗蘭克華爾街改革與消費者保護法,美聯(lián)儲將把對一些國內(nèi)大型金融機構(gòu)的消費者保護規(guī)則制定權(quán)和消費者保護監(jiān)管及執(zhí)行權(quán)移交給消費者金融保護局。美聯(lián)儲將為較小的金融機構(gòu)保留一些相關(guān)規(guī)則制定部門(例如,