風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融學(xué)院羅軍金融危機(jī)猶如火災(zāi)，金融風(fēng)險(xiǎn)猶如火災(zāi)隱患，那么，金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)〔機(jī)制〕猶如消防系統(tǒng)。

金融危機(jī)案例源于金融風(fēng)險(xiǎn)需要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警如何進(jìn)行預(yù)警講課提綱一、引言：從國(guó)際金融危機(jī)事件屢屢發(fā)生到我國(guó)商業(yè)銀行大案要案頻繁發(fā)生……，引出建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制十分重要二、金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)、銀行危機(jī)：主要講金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)、銀行危機(jī)的概念及相互關(guān)系，金融危機(jī)和銀行危機(jī)可能對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)及商業(yè)銀行自身帶來(lái)的不利影響。三、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理概述：主要講商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的根本程序、商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、主要的風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方法，提及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與預(yù)警四、預(yù)警及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的根本框架：主要講預(yù)警的產(chǎn)生及在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用〔國(guó)家平安、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、自然災(zāi)害、環(huán)境生態(tài)等方面預(yù)警〕，銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的概念及其意義、銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的根本框架五、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系：主要結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)最近印發(fā)?商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)〔試行〕?的通知精神，以及銀監(jiān)會(huì)正在著手建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系相關(guān)信息，對(duì)相關(guān)核心指標(biāo)進(jìn)行講解分析，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以此為根底建立自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系六、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：主要講有關(guān)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)七、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：主要講個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及預(yù)警信號(hào)一、引言墨西哥金融危機(jī)

:1994年12月19日，上臺(tái)不到20天的塞迪略政府為緩解當(dāng)時(shí)外資大量抽逃對(duì)墨西哥貨幣新比索形成的壓力，宣布新比索貶值15%。這個(gè)舉措一出籠，市場(chǎng)即刻出現(xiàn)搶購(gòu)美元的風(fēng)潮，新比索幣值急速下滑。政府采取緊急措施進(jìn)行干預(yù)，但仍遏制不住下滑勢(shì)頭。萬(wàn)般無(wú)奈，政府于12月21日午夜被迫允許新比索與美元的匯率自由浮動(dòng)，想以此來(lái)穩(wěn)定幣值。不料，新比索更加失控，由貶值前的3.74兌1美元跌至5.9兌1美元，進(jìn)一步打擊了投資者的信心。此時(shí)又出現(xiàn)投資者迅速?gòu)墓善焙妥C券交易市場(chǎng)撤資的形勢(shì)，造成股市劇烈波動(dòng),股市下跌了50%。一場(chǎng)震驚全球的金融危機(jī)終于成為現(xiàn)實(shí)。亞洲金融危機(jī)：1997年7月2日，泰國(guó)中央銀行宣布放棄維持了13年的對(duì)美元的固定匯率，讓泰銖對(duì)美元自由浮動(dòng)，泰銖的匯率立即下跌17%，以后又不斷下跌，到9月，泰銖貶值了42%，股票的市場(chǎng)價(jià)值那么下跌48%，東亞的貨幣金融危機(jī)也由此開(kāi)始，危機(jī)涉及亞洲及世界各國(guó)據(jù)統(tǒng)計(jì)，至1997年12月31日，以?xún)睹涝膮R率而言，泰銖貶值43.6%，馬來(lái)西亞林吉特貶值33%，菲律賓比索貶值29.3%，韓國(guó)元貶值43.5%，印度尼西亞盾貶值高達(dá)52.4%。與此同時(shí)，東亞國(guó)家或地區(qū)主要股市一路下跌，至1997年底，泰國(guó)股市下跌55.18%，馬來(lái)西亞股市下跌51.98%，韓國(guó)股市下跌42.21%印度尼西亞股票市場(chǎng)下跌36.98%，菲律賓股市下跌41.04%，新加坡股市下跌31%，香港股市也下跌20.29%伴隨著匯率、股市大幅下滑，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大為減緩，失業(yè)率增加，對(duì)東亞國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展產(chǎn)生了不同程度的負(fù)面影響。據(jù)亞洲開(kāi)展銀行發(fā)表的報(bào)告認(rèn)為，受金融危機(jī)的影響，1997年亞洲開(kāi)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率從前年的7.5%，降為6.1%，甚至更低這兩次金融危機(jī)均屬貨幣危機(jī)與銀行危機(jī)并存其產(chǎn)生的原因主要包括：①?lài)?guó)際收支惡化、經(jīng)常工程長(zhǎng)期逆差；②國(guó)家外匯儲(chǔ)藏拮據(jù)；③外債結(jié)構(gòu)不合理、負(fù)債率過(guò)高、短期外債占外債總額比重大都超標(biāo)；④長(zhǎng)期貿(mào)易赤字、進(jìn)口增長(zhǎng)過(guò)快、出口貿(mào)易受阻；⑤銀行經(jīng)營(yíng)不標(biāo)準(zhǔn)、缺乏內(nèi)部約束機(jī)制、存在大量不良資產(chǎn)；⑥貨幣供給量增加過(guò)快、通貨膨脹率偏高；⑦國(guó)際游資的沖擊巴林銀行破產(chǎn)：英國(guó)巴林銀行因遭受巨額損失，無(wú)力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)而于1995年2月26日宣布破產(chǎn)。從此，這個(gè)有著233年經(jīng)營(yíng)歷史和良好業(yè)績(jī)的老牌商業(yè)銀行在倫敦城乃至全球金融界消失。此后不久該行已由荷蘭國(guó)際銀行保險(xiǎn)集團(tuán)接管。巴林銀行破產(chǎn)的直接原因是新加坡巴林公司期貨經(jīng)理尼克·里森錯(cuò)誤地判斷了日本股市的走向。1995年1月份，里森看好日本股市，分別在東京和大阪等地買(mǎi)了大量期貨合同，指望在日經(jīng)指數(shù)上升時(shí)賺取大額利潤(rùn)。誰(shuí)知天有不測(cè)風(fēng)云，日本阪神地震打擊了日本股市的上升勢(shì)頭，股價(jià)持續(xù)下跌。巴林銀行最后損失金額高達(dá)14億美元之巨，而其自有資本只有幾億美元，虧損巨額難以抵補(bǔ)，這座曾經(jīng)輝煌的金融大廈就這樣倒塌了。海南開(kāi)展銀行的關(guān)閉1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年零10個(gè)月的海南開(kāi)展銀行。這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行，因而不可防止地引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下，海南省決定成立海南開(kāi)展銀行，將5家已存在問(wèn)題的信托投資公司合并為海南開(kāi)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門(mén)認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門(mén)又將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入海南開(kāi)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。但是合并后成立的海南開(kāi)展銀行，并沒(méi)有按照標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南開(kāi)展銀行成立時(shí)的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。由于上述原因，海南開(kāi)展銀行從開(kāi)業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金缺乏，支付困難，信譽(yù)差。在有關(guān)部門(mén)將28家有問(wèn)題的信用社并入海南開(kāi)展銀行之后，公眾逐漸意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，出現(xiàn)了擠兌行為。持續(xù)幾個(gè)月的擠兌耗盡了海南開(kāi)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無(wú)法收回。為保護(hù)海南開(kāi)展銀行，國(guó)家曾緊急調(diào)撥了34億人民幣抵御這場(chǎng)危機(jī)，但只是杯水車(chē)薪。為控制局面，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南開(kāi)展銀行。中行近年屢曝大案進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，中行幾乎每年都有大案發(fā)生，或者涉案金額驚人，或者行級(jí)高官落馬———2001年10月12日，中行開(kāi)平支行先后三任行長(zhǎng)歷時(shí)十年抽逃資金4.83億美元的大案曝光；2002年初，中行紐約分行因違規(guī)經(jīng)營(yíng)被美國(guó)貨幣監(jiān)理署罰款一千萬(wàn)美元，原中行行長(zhǎng)王雪冰因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被“雙規(guī)〞并判刑〔14年〕；2003年7月，中行副董事長(zhǎng)、中銀香港總裁劉金寶涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪而被免職；2004年8月3日，中銀香港副總裁朱赤和丁燕生因涉嫌私分“小金庫(kù)〞被中行通知停職，隨后被正式逮捕；進(jìn)入2005年，中行就發(fā)生了河松街支行案件。該行黑龍江省分行哈爾濱河松街支行原負(fù)責(zé)人高山涉嫌參與金融詐騙犯罪。此人現(xiàn)已出逃，正被公安機(jī)關(guān)通緝。2005年1月中旬，上市公司東北高速披露：公司存放在中行黑龍江省分行哈爾濱河松街支行的2．9億元存款“不翼而飛〞。該公司已就此起訴中行。中行的解釋稱(chēng)，這是一起涉嫌內(nèi)外勾結(jié)的商業(yè)票據(jù)詐騙案件，涉及的公司不只是東北高速。目前案件仍在調(diào)查之中，涉案金額尚無(wú)定論，但肯定到達(dá)數(shù)億元。此前有眾多媒體報(bào)道稱(chēng)，涉案金額高達(dá)10億元。二、金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)及銀行危機(jī)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)是一組相關(guān)的概念。在弄清金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警概念之前，必須先界定一下金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)金融風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，由于結(jié)果與預(yù)期偏離而造成資產(chǎn)或收入損失的可能性?；蛑附?jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中遭受損失的可能性金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)是兩個(gè)相互聯(lián)系而又不同的范疇。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，有金融活動(dòng)就存在著金融風(fēng)險(xiǎn)；但金融風(fēng)險(xiǎn)，不一定存在金融危機(jī)。金融風(fēng)險(xiǎn)具有引發(fā)、積累為金融危機(jī)的可能性，而不具有必然性。金融危機(jī)是金融風(fēng)險(xiǎn)的集中表達(dá)和“極限效應(yīng)〞。金融風(fēng)險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，如果不加以防范和化解，就會(huì)釀成金融危機(jī)。當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度，在外部因素的沖擊和干擾下，其本身原有的信用鏈中斷，人們對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融狀況失去信心，特別是產(chǎn)生強(qiáng)烈的貨幣貶值預(yù)期時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)和金融恐慌，金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)倒閉。金融危機(jī)使金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的損失。金融危機(jī)的界定標(biāo)準(zhǔn)較難確定！貨幣危機(jī)可定義為一國(guó)貨幣大幅度貶值，或者對(duì)固定匯率制度的放棄。一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的危機(jī)發(fā)生方式如下：一個(gè)國(guó)家實(shí)行固定匯率制或盯住匯率制，政府通過(guò)在匯率市場(chǎng)上的直接干預(yù)實(shí)現(xiàn)匯率穩(wěn)定，在某個(gè)匯率上，政府的國(guó)際儲(chǔ)藏逐漸消失，在儲(chǔ)藏耗盡前，一個(gè)突然性的投機(jī)性攻擊使政府無(wú)力保衛(wèi)匯率體制，只好聽(tīng)認(rèn)貨幣大幅貶值。貨幣危機(jī)——對(duì)一國(guó)貨幣的沖擊導(dǎo)致貨幣大幅貶值，或外匯儲(chǔ)藏大幅減少，或兩者兼而有之銀行危機(jī)〔Kaminsky等，1998〕的定義：發(fā)生銀行擠兌、并導(dǎo)致銀行被關(guān)閉、合并或接管；沒(méi)有發(fā)生銀行擠兌、關(guān)閉、合并或接管，但是出現(xiàn)了政府對(duì)某家或某些重要銀行的大規(guī)模援救。銀行危機(jī)〔Detragiache等，1997〕認(rèn)為，只要符合以下四個(gè)條件之一，就可以定義為銀行危機(jī)：①銀行系統(tǒng)的不良貸款比率超過(guò)10%②援救本錢(qián)至少超過(guò)GDP的2%③銀行部門(mén)的問(wèn)題導(dǎo)致銀行系統(tǒng)被大規(guī)模國(guó)有化④大量的銀行擠兌導(dǎo)致政府采取緊急措施，如：存款凍結(jié)，延長(zhǎng)銀行假期，或?qū)е抡畬?duì)所有的存款進(jìn)行擔(dān)保金融危機(jī)一般是指金融體系出現(xiàn)嚴(yán)重困難，絕大局部金融指標(biāo)急劇惡化，各種金融資產(chǎn)價(jià)格暴跌，金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)。金融危機(jī)實(shí)質(zhì)就是金融風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模、高強(qiáng)度的集中爆發(fā)，是貨幣信用領(lǐng)域出現(xiàn)的混亂狀態(tài)。三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理與金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警商業(yè)銀行是一架風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器?。?！加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩??！風(fēng)險(xiǎn)管理————就是指確定減少風(fēng)險(xiǎn)的方案以及實(shí)施該方案的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估〔計(jì)量〕；3、風(fēng)險(xiǎn)處理〔管理方法的選擇〕；4、實(shí)施；5、評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇風(fēng)險(xiǎn)躲避——有意識(shí)地防止某種特定的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)〔預(yù)防〕控制——為降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失而采取的行動(dòng)，如：各種預(yù)防措施、減少損失的措施風(fēng)險(xiǎn)留存——出于本錢(qián)或其他方面的考慮，選擇自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散——為了控制風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，將風(fēng)險(xiǎn)組合多元化，包括：客戶(hù)、種類(lèi)、期限、利率地區(qū)、行業(yè)、幣種、銀團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——付出一定的代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)局部或全部轉(zhuǎn)移給他人，包括：保險(xiǎn)、資產(chǎn)出售、資產(chǎn)證券化、擔(dān)保、市場(chǎng)交易〔期貨、遠(yuǎn)期、期權(quán)等〕風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償——用資本、各種準(zhǔn)備金、抵押品等及時(shí)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失四、預(yù)警及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的根本框架預(yù)警〔Early—Warning〕一詞源于軍事。它是指通過(guò)預(yù)警飛機(jī)、預(yù)警雷達(dá)、預(yù)警衛(wèi)星等工具來(lái)提前發(fā)現(xiàn)、分析和判斷敵人的進(jìn)攻信號(hào)，并把這種信號(hào)的威脅程度報(bào)告給指揮部門(mén)，以提前采取應(yīng)對(duì)措施。后來(lái)，軍事預(yù)警的方法在自然災(zāi)害、社會(huì)宏觀管理和環(huán)境保護(hù)等許多領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用在自然災(zāi)害方面，有地震預(yù)測(cè)預(yù)警、臺(tái)風(fēng)預(yù)警、泥石流預(yù)警等。主要通過(guò)先進(jìn)的預(yù)測(cè)工具對(duì)地震波、熱帶氣流、泥石流多發(fā)區(qū)的地質(zhì)變動(dòng)和暴雨進(jìn)行探測(cè)和分析，如果是成災(zāi)信號(hào)，那么利用電信號(hào)與地震波、臺(tái)風(fēng)、泥石流的時(shí)差向受災(zāi)區(qū)發(fā)出警報(bào)，通過(guò)建立快速反響機(jī)制，最大限度地減少不可控風(fēng)險(xiǎn)造成的人員傷亡和災(zāi)害損失在社會(huì)宏觀管理和環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，有城市平安減災(zāi)預(yù)警、失業(yè)預(yù)警、干旱監(jiān)測(cè)預(yù)警、環(huán)境預(yù)警在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，預(yù)警包括宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警、中觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警、微觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警2001年9月11日美國(guó)遭到恐怖襲擊后，美國(guó)隨后開(kāi)始實(shí)施新的５級(jí)國(guó)家威脅預(yù)警系統(tǒng)，用綠、藍(lán)、黃、橙、紅５色代表從低到高的５種危險(xiǎn)程度。黃色戒備表示面臨嚴(yán)重危險(xiǎn)，需要加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵設(shè)施的防衛(wèi)，并實(shí)施一些緊急應(yīng)變方案。2004年12月26日印度洋海底發(fā)生8.9級(jí)強(qiáng)烈地震，并引發(fā)東南亞各國(guó)的海嘯，造成巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，此后，受災(zāi)的國(guó)家從災(zāi)害中吸取教訓(xùn)，更加清楚地認(rèn)識(shí)到建立地區(qū)災(zāi)害預(yù)警體系的必要性和緊迫性1997年亞洲金融風(fēng)暴后國(guó)際金融組織在金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立方面進(jìn)行了積極的探索。國(guó)際貨幣基金組織于1999年5月開(kāi)始實(shí)施“金融部門(mén)評(píng)估方案〞來(lái)對(duì)其成員國(guó)金融體系的穩(wěn)健程度加以評(píng)估，并把它作為其監(jiān)測(cè)工作的組成局部。國(guó)務(wù)院已于2001年批準(zhǔn)我國(guó)在3～5年內(nèi)參加FSAP，即最晚2006年參加。2003年11月，銀監(jiān)會(huì)推出的商業(yè)銀行壓力測(cè)試就是“金融部門(mén)評(píng)估規(guī)劃〞的一個(gè)組成局部。壓力測(cè)試目的是通過(guò)分析宏觀經(jīng)濟(jì)變量的變動(dòng)可能對(duì)金融體系穩(wěn)健性帶來(lái)的影響，評(píng)估金融部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)和潛在脆弱性。測(cè)試方法包括敏感性分析、情景分析和擴(kuò)散性分析。自評(píng)是正式參加FSAP的第一步，目前人民銀行牽頭成立了FSAP銀行業(yè)自我評(píng)估小組，銀監(jiān)會(huì)參與其中局部?jī)?nèi)容，包括壓力測(cè)試工作。目前，銀監(jiān)會(huì)讓各行提交了各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試建議方案，其中信用風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)工商銀行提供，匯率風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)銀行提供，利率風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行提供，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和深圳開(kāi)展銀行提供。美國(guó)的預(yù)警系統(tǒng)均由獨(dú)立的主體來(lái)承擔(dān)，借鑒其做法，我國(guó)金融預(yù)警系統(tǒng)的主體應(yīng)是銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)擁有實(shí)地檢查金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的權(quán)力，要求金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)資料的權(quán)力等。在此根底上，實(shí)行由宏觀、中觀和微觀三個(gè)不同層次的預(yù)警系統(tǒng)所構(gòu)成的垂直型監(jiān)測(cè)預(yù)警，即由銀監(jiān)會(huì)、各商業(yè)銀行總行等組成宏觀預(yù)警系統(tǒng)；建立跨省的銀監(jiān)局、各商業(yè)銀行分行等組成區(qū)域性中觀預(yù)警系統(tǒng)；由商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)等組成微觀預(yù)警系統(tǒng)。這種垂直型系統(tǒng)符合我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融管理體制，操作起來(lái)較為方便。具體說(shuō)，宏觀預(yù)警系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性和區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，對(duì)中觀和微觀預(yù)警系統(tǒng)實(shí)行管理和領(lǐng)導(dǎo)，并及時(shí)接受來(lái)自中觀層和微觀層監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的各種信息，對(duì)其進(jìn)行處理后將防范金融風(fēng)險(xiǎn)的各種決策和措施及時(shí)傳輸出去。中觀預(yù)警系統(tǒng)是通過(guò)建立與總行銜接的區(qū)域性系統(tǒng)，具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，接受銀監(jiān)會(huì)宏觀預(yù)警系統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，對(duì)轄內(nèi)中心城市各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督控制和咨詢(xún)效勞，傳遞總行的各種決策和措施。微觀預(yù)警系統(tǒng)的職能是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)局預(yù)發(fā)布的預(yù)警監(jiān)管指令，加強(qiáng)對(duì)基層行處的早期預(yù)警，及時(shí)提供科學(xué)的預(yù)警信息。三級(jí)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)體系、協(xié)調(diào)動(dòng)作，實(shí)行垂直的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警。金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制主要是指各種反映金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變化趨勢(shì)的組織形式、指標(biāo)體系和預(yù)測(cè)方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體。它以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為根底，是國(guó)家宏觀調(diào)控體系和金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的重要組成局部。金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制具有金融管理及經(jīng)營(yíng)狀況診斷雙重作用，其意義在于依據(jù)相關(guān)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理原那么，選定一組變量，并建立一套預(yù)警函數(shù)、基準(zhǔn)值或指針，應(yīng)用預(yù)警模式后，如發(fā)現(xiàn)有不符合規(guī)定或逾越警戒范圍的狀況，即顯示警訊〔預(yù)警信號(hào)〕，給管理機(jī)構(gòu)提供及早采取金融管理的措施，并要求金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)部門(mén)限期改善其風(fēng)險(xiǎn)，以保證穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)金融預(yù)警機(jī)制的主要功能是：可以隨時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)，并有效評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)可及時(shí)、及早發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)，并憑以采取適當(dāng)?shù)墓芾泶胧榇_定實(shí)地檢查的重點(diǎn)及檢查頻率提供參考，以降低管理本錢(qián)，提高金融管理效率金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的根本框架主要包括四個(gè)要素：一是明確金融預(yù)警的目的二是警源尋找，即金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別三是預(yù)警方法和技術(shù)的選擇〔根本的預(yù)警方法主要包括指數(shù)預(yù)警、統(tǒng)計(jì)預(yù)警、模型分析三種方法〕四是預(yù)警運(yùn)作程序的設(shè)計(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)作程序指標(biāo)選擇臨界值確實(shí)定燈光顯示(藍(lán)燈、綠燈、黃燈、紅燈信號(hào)〕信息搜集與整理建立預(yù)警模型〔在選取特定樣本的根底上，借助計(jì)量分析方法，通過(guò)實(shí)證分析建立的預(yù)警指標(biāo)與金融危機(jī)、銀行危機(jī)發(fā)生可能性之間直接的或間接的函數(shù)關(guān)系。確定綜合評(píng)價(jià)反響系統(tǒng)五、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的建立主要依據(jù)為：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測(cè)指標(biāo)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)〔試行〕商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引六、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律可表述為:以商品經(jīng)濟(jì)為根底、以信用中介為中心的三重支付和三重歸流的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。通過(guò)這種運(yùn)動(dòng)，融通、調(diào)節(jié)社會(huì)資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)快速開(kāi)展。存入貸出購(gòu)進(jìn)銷(xiāo)出收回支取生產(chǎn)消費(fèi)期限性、周轉(zhuǎn)性、增值性、參與性、虛擬性七、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要依據(jù)?商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法?及?商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引?的有關(guān)規(guī)定根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類(lèi)進(jìn)行預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)揭露~風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源Risk利率風(fēng)險(xiǎn)匯兌風(fēng)險(xiǎn)提前解約風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因市場(chǎng)利率的變動(dòng)而使資產(chǎn)價(jià)值縮小的風(fēng)險(xiǎn)因匯率的變動(dòng)而使不同投資幣別在轉(zhuǎn)換間，導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值縮小的風(fēng)險(xiǎn)保本率的保障僅限於保障持有契約，對(duì)於選擇提前解約的投資人，不保障由於不當(dāng)之作業(yè)系統(tǒng)及內(nèi)控，人員失誤，或管理失敗所造成損失之風(fēng)險(xiǎn)→建立良好的內(nèi)控制度於對(duì)債務(wù)人償債能力的不確定性→選擇信用評(píng)等良好的金融機(jī)構(gòu)指所持有的資產(chǎn)在

變現(xiàn)過(guò)程中價(jià)格的不確定性和可能遭受的損失流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)揭露~揭露原則與流程瞭解客戶(hù)屬性KYC，確實(shí)瞭解客戶(hù)之財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資需求及承擔(dān)潛在虧損的能力等特性及交易該項(xiàng)金融商品之適當(dāng)性風(fēng)險(xiǎn)揭露說(shuō)明於各式商品推廣文宣(DM)揭露說(shuō)明投資可能產(chǎn)生之風(fēng)險(xiǎn)，並將最大之風(fēng)險(xiǎn)或損失以粗黑體字體標(biāo)示

應(yīng)清楚、公正及不誤導(dǎo)客戶(hù)，讓客戶(hù)適當(dāng)及確實(shí)瞭解商品所涉風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)員進(jìn)行解說(shuō)商品所涉及之風(fēng)險(xiǎn)Step1Step2Step3客戶(hù)具簽確認(rèn)向客戶(hù)交付商品說(shuō)明書(shū)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告書(shū)客戶(hù)於各項(xiàng)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告書(shū)上具簽確認(rèn)與商品合約一併放置文件妥善留存歸檔透過(guò)內(nèi)部控管、檢核機(jī)制、ISO作業(yè)程序，確認(rèn)從業(yè)人員徹底落實(shí)人員內(nèi)控之機(jī)制—行為控管保護(hù)客戶(hù)隱私與資料平安如：不得洩漏客戶(hù)名單、相關(guān)資料與往來(lái)情形保護(hù)客戶(hù)資產(chǎn)如：應(yīng)盡風(fēng)險(xiǎn)揭露的義務(wù)、未經(jīng)許可不得推銷(xiāo)非本行之商品或服務(wù)利益迴避如：不得為客戶(hù)代管或代墊款項(xiàng)、不可於電腦系統(tǒng)承做本人或親人之帳戶(hù)交易職業(yè)道德如：不得洩漏業(yè)務(wù)機(jī)密、不得以未獲允許的方式提供業(yè)務(wù)分析客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況預(yù)警、為客戶(hù)預(yù)警一、客戶(hù)有足夠的變現(xiàn)能力以應(yīng)付緊急情況嗎？1、流動(dòng)比率=貨幣資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債其中貨幣負(fù)債包括現(xiàn)金、存款、貨幣市場(chǎng)基金；流動(dòng)負(fù)債包括當(dāng)前的賬款和信用卡債務(wù)。流動(dòng)比率一定要大于1.0，大多數(shù)財(cái)務(wù)參謀希望能到達(dá)2.0以上2、月生活支出歸還比率=貨幣資產(chǎn)/年生活支出÷12該指標(biāo)是用來(lái)決定客戶(hù)是否有足夠的變現(xiàn)能力來(lái)解決緊急情況為目的的比率年生活支出包括一年內(nèi)的住房總支出、飲食總支出、服裝及個(gè)人護(hù)理總支出、交通總支出、娛樂(lè)總支出、醫(yī)療總支出、保險(xiǎn)總支出、其他支出〔教育支出等其他費(fèi)用〕從經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，個(gè)人或家庭應(yīng)該有足夠的流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)支付3~6個(gè)月的支出。如果客戶(hù)的月生活支出歸還比率過(guò)低，就應(yīng)該提高警惕！二、客戶(hù)有能力去支付他的債務(wù)嗎？1、債務(wù)比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)該比率越大，說(shuō)明其資產(chǎn)是通過(guò)大量負(fù)債來(lái)購(gòu)置獲得的，同時(shí)隨著年齡的增長(zhǎng)這個(gè)比率會(huì)下降2、長(zhǎng)期債務(wù)歸還比率=可支付生活支出的總收入/長(zhǎng)期債務(wù)的總額其中可支付生活支出的總收入=總收入-稅；長(zhǎng)期債務(wù)的總額包括住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、大學(xué)助學(xué)貸款、分期付款貸款等。如果該比率低于2.5就值得注意了三、客戶(hù)存的錢(qián)與他認(rèn)為的一樣多嗎？?jī)?chǔ)蓄比率=可用于儲(chǔ)蓄和投資的收入/可用于生活支出的收入其中可用于儲(chǔ)蓄和投資的收入=可用于生活支出的收入–總生活費(fèi)用總支出這個(gè)比率應(yīng)該與過(guò)去的儲(chǔ)蓄比率和目標(biāo)儲(chǔ)蓄比率相比，以此來(lái)決定客戶(hù)是否已經(jīng)為儲(chǔ)蓄做了充分的努力。特別提醒：泄露客戶(hù)信息盜用客戶(hù)信息〔如盜用客戶(hù)賬戶(hù)密碼，偽造證件然后掛失，或利用客戶(hù)把密碼寫(xiě)在憑條上，獲得客戶(hù)密碼〕收入水平與消費(fèi)水平嚴(yán)重不符偽造單位財(cái)務(wù)專(zhuān)用章和相關(guān)憑證，將資金轉(zhuǎn)走嗜賭如命，債臺(tái)高筑。低面背景簡(jiǎn)約商務(wù)風(fēng)PPT模板2021LOGO所涉及提供的PPT模板、PPT圖片、PPT圖表等PPT素材大多來(lái)自PPT設(shè)計(jì)大師〔PPT原創(chuàng)作者個(gè)人〕授權(quán)發(fā)布作品、PPT設(shè)計(jì)公司免費(fèi)作品、互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)共享資源精選以及局部原創(chuàng)作品，分享給PPT愛(ài)好者交流學(xué)習(xí)之用，我們并未授權(quán)您將這些PPT模板、素材、圖片用于任何商業(yè)及其他用途，如果要使用請(qǐng)聯(lián)系原作者并征求作者同意。69為什么要進(jìn)行事故分析？702021年1~5月份各類(lèi)事故比照月份安全、環(huán)保事故生產(chǎn)事故未遂事故事故總數(shù)事故總損失（元）一月321639028二月32167100三月1471210590四月21694128五月44111930200合計(jì)1313265291046分析說(shuō)明：1月TZB酯化崗位員工在分層提取時(shí)，未關(guān)閉通往排污池的排污閥，導(dǎo)致500L料液跑掉，直接經(jīng)濟(jì)損失30000元，占總損失77%。3月份TZB員工白班交接班不到位，導(dǎo)致在回收車(chē)間的回收酒精操作一晚無(wú)人管，致玻璃冷凝器次日破裂，冰鹽損失16公分，乙醇損失500kg，直接經(jīng)濟(jì)損失6000元，占總損失85%。5月份回收車(chē)間員工燒傷〔6222元〕、倉(cāng)儲(chǔ)員工手壓傷〔3448元〕、SBA車(chē)間員工腦部受傷〔7330元〕，PLA跑料〔5000元〕、回收車(chē)間跑冰鹽〔5000元〕、中試車(chē)間跑冰鹽〔5000元〕。因員工操作馬虎、工作不負(fù)責(zé)，造成的生產(chǎn)事故有12起，直接損失65200元，占總損失72%。712021年國(guó)內(nèi)事故摘錄1、2021年5月28日晚上9點(diǎn)31分，位于淄博市桓臺(tái)縣唐山鎮(zhèn)境內(nèi)的山東寶源化工股份一車(chē)間發(fā)生爆燃事故，造成2人死亡，8人受傷。2、2021年5月12日1時(shí)40分，位于山西運(yùn)城市鹽湖區(qū)龍居鄉(xiāng)二十里店村的山西三維豐海化工發(fā)生火災(zāi)并伴隨小規(guī)模的爆炸。3、2021年5月10日13時(shí)許，位于廣州市黃埔區(qū)的中石化廣州分公司203號(hào)汽油罐灌頂呼吸閥著火爆炸。據(jù)介紹，爆炸事故是由氣泄漏發(fā)生閃燃所致，導(dǎo)致7名施工人員受傷，其中3人傷勢(shì)嚴(yán)重。4、2021年5月2日中午12時(shí)52分，位于浙江省衢州市的巨化集團(tuán)北二道的錦綸廠發(fā)生火災(zāi)，熊熊的火光借著風(fēng)勢(shì)躥到空中達(dá)數(shù)十米之高。衢州消防支隊(duì)接到報(bào)警后，立即調(diào)集市區(qū)三個(gè)消防中隊(duì)以及巨化集團(tuán)專(zhuān)職消防隊(duì)共13輛消防車(chē)100多名官兵展開(kāi)滅火戰(zhàn)斗。5、2021年4月13日22時(shí)12分，黑龍江省大慶市讓胡路區(qū)喇嘛甸鎮(zhèn)富鑫化工廠非法生產(chǎn)偶氮二異丁腈過(guò)程中發(fā)生爆炸燃燒?，F(xiàn)場(chǎng)作業(yè)人員共計(jì)14人，9人當(dāng)場(chǎng)死亡〔6男3女〕。6、2021年4月12日凌晨5時(shí)47分，位于榆林錦界工業(yè)園區(qū)的神木化學(xué)工業(yè)公司一期20萬(wàn)噸甲醇裝置因一處管線開(kāi)裂，氫氣泄露，引發(fā)閃爆并起火，事故未造成人員傷亡。722021年國(guó)內(nèi)事故摘錄7、2021年4月1日晚上20時(shí)35分，位于縉云縣東渡鎮(zhèn)的浙江宏威車(chē)業(yè)一車(chē)間發(fā)生一起爆炸事故，造成現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)工人3人當(dāng)場(chǎng)死亡，3人受傷。其中2名傷者經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，1人仍在救治中。8、2021年3月31日下午17時(shí)，位于武漢市東西湖區(qū)京港澳高速往港澳方向1147公里處，一輛裝載危險(xiǎn)化學(xué)品的貨車(chē)在等待加油時(shí)突發(fā)大火并爆炸，經(jīng)過(guò)近一個(gè)半