電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)

項(xiàng)目3.8EFT系統(tǒng)相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)電子資金轉(zhuǎn)賬是利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的公司和銀行之間或者兩個(gè)銀行之間的價(jià)值（value）的電子傳輸。

傳統(tǒng)的資金傳送方式有3種方法：①現(xiàn)金支付，即貨幣的直接支付，分為紙幣和硬幣兩種形式。②票據(jù)支付方式，票據(jù)的概念可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)解釋，廣義上的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證，狹義上的票據(jù)專指匯票、本票和支票等。③銀行卡。相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)一、傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)的支付方式主要有3種，即現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡，它們各有其特點(diǎn)。1．現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金是由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行的，作為流通手段的貨幣其最大的特點(diǎn)就是在整個(gè)交易過(guò)程中可以是匿名進(jìn)行的，而現(xiàn)金本身的價(jià)值不是由賣(mài)方認(rèn)同的，它是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的。相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)現(xiàn)金具有以下優(yōu)點(diǎn)：1）使用方便、靈活。2）參與交易者是匿名的。3）其交易流程一般是：“一手交錢(qián)，一手交貨”。4）是一種開(kāi)放的支付方式。5）受時(shí)間和空間的限制。6）特別適合日常的小額支付。7）能充分保障使用者的隱私。缺點(diǎn)：易丟失、易被盜、易偽造、易磨損，不方便大額支付等相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)2．票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式是一種以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)賬支付方式，多用于企業(yè)與企業(yè)之間的商貿(mào)活動(dòng)。票據(jù)，是對(duì)按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書(shū)面約束憑證，是國(guó)際通行的結(jié)算和信用工具。

1）票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票。2）通過(guò)使用票據(jù)，異地交易不必涉及大量現(xiàn)金。3）票據(jù)使得交易中的物流和貨幣流的分開(kāi)更有保障。4）票據(jù)易于偽造、容易丟失，商業(yè)承兌匯票甚至存在拒絕付款和到期無(wú)力支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。5）支票、匯兌等方式雖能克服現(xiàn)金支付的上述缺點(diǎn)，但使用程序較復(fù)雜，需在銀行開(kāi)戶，其隱私性在一定程度上喪失，一次支付所消耗的財(cái)務(wù)成本和時(shí)間成本都較高，只適合公司之間的貨幣支付。相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)3．銀行卡支付方式銀行卡是由銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人可憑此向特定商家購(gòu)買(mǎi)貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。銀行卡一般都具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲(chǔ)蓄、匯兌和消費(fèi)4項(xiàng)基本功能，可在商場(chǎng)、飯店及其他場(chǎng)所中使用，可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。目前，銀行卡已成為一種普遍采用的支付方式，它逐步取代了現(xiàn)金支付方式和票據(jù)支付方式。金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，主要有信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡、電子貨幣和電子支票等，主要為磁卡和智能卡。相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)（1）信用卡：是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人，為其提供自我借款權(quán)的一種將支付與信貸融為一體的信用業(yè)務(wù)憑證。持卡人憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機(jī)構(gòu)接受服務(wù)或購(gòu)買(mǎi)商品，或者到銀行支取現(xiàn)金，具有透支功能。

（2）借記卡：支付卡，是不具備透支功能但其他購(gòu)物結(jié)算功能都齊全的銀行卡，具有儲(chǔ)蓄存款、提取現(xiàn)金和購(gòu)物消費(fèi)等功能。它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。

（3）現(xiàn)金卡：也屬于支付卡。持現(xiàn)金卡可在銀行柜臺(tái)或ATM上支取現(xiàn)金。

相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)（4）支票卡：是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。支票卡一般都規(guī)定了使用期限與最高金額，在限額內(nèi)銀行保證支付，如果超過(guò)限額則可以拒付。（5）電子錢(qián)包卡：記錄貨幣的數(shù)目，可在非連接網(wǎng)絡(luò)的機(jī)器設(shè)備上直接使用，還可在特殊設(shè)備上再次加錢(qián)后使用。適用于小數(shù)額的直接支付。與普通現(xiàn)金相比，使用信用卡交易有如下優(yōu)點(diǎn)：1）攜帶方便，不易損壞。2）安全性好。3）可以進(jìn)行電子購(gòu)物。相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)二、電子支付的概念所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。

1．電子支付系統(tǒng)電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該是集購(gòu)物流程、支付工具、安全認(rèn)證技術(shù)、信用體系以及現(xiàn)代金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)活動(dòng)的參與者包括客戶、商家、銀行（客戶開(kāi)戶行、商家開(kāi)戶行、銀行網(wǎng)關(guān)、金融專網(wǎng)）和認(rèn)證中心。相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)1）電子支付是在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中采用先進(jìn)的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即Internet）的。3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、發(fā)卡行以及金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上支付.相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)2．電子支付方式的工作流程相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)三、電子支付方式與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別1．信息傳遞渠道不同傳統(tǒng)支付方式使用的是銀行系統(tǒng)專用網(wǎng)絡(luò)，安全性高，電子支付時(shí)消費(fèi)者和商家均使用Internet，因此必須在Internet與銀行專用網(wǎng)絡(luò)之間設(shè)置支付網(wǎng)關(guān)以保障銀行網(wǎng)以及交易的安全性。2．支付地點(diǎn)不同傳統(tǒng)支付方式在商場(chǎng)或在POS機(jī)上進(jìn)行付款，電子支付方式可以使用PC機(jī)在家庭或辦公室完成購(gòu)物和付款。

3．身份確認(rèn)不同傳統(tǒng)支付方式在使用銀行卡購(gòu)物時(shí)使用身份證或其他身份證明來(lái)確認(rèn)身份，電子支付方式在使用網(wǎng)絡(luò)上CA（電子認(rèn)證中心）中心提供的數(shù)字證書(shū)來(lái)驗(yàn)證持卡人和商家的身份。相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)四、電子支付工具所謂電子支付工具，即貨幣支付工具的電子化，是指在電子交易過(guò)程中，以網(wǎng)絡(luò)連接為基礎(chǔ)、以數(shù)字化為特征代替現(xiàn)金及其他紙質(zhì)金融票據(jù)等傳統(tǒng)支付工具，用于傳遞支付命令，實(shí)現(xiàn)電子交易實(shí)時(shí)支付功能的金融支付工具。電子支付工具作為網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的核心，大致分為三類：電子銀行卡電子支票電子現(xiàn)金相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)1．電子銀行卡（ElectronicCard）電子銀行卡是銀行卡類型的電子貨幣，它是以銀行卡為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)電子支付，銀行卡類型的電子貨幣在網(wǎng)上應(yīng)用較為成熟，是目前Internet上支付工具中使用積極性最高、發(fā)展最迅速的一種，是應(yīng)用在Internet上將銀行卡的賬號(hào)和密碼加密發(fā)送到銀行直接進(jìn)行網(wǎng)上支付的工具。2．電子支票（ElectronicCheck）電子支票是一個(gè)經(jīng)付款人私鑰加密的寫(xiě)有相關(guān)信息的電子文件。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用