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Word第第頁財(cái)產(chǎn)調(diào)研報(bào)告國有糧食購銷企業(yè)財(cái)產(chǎn)清查調(diào)研報(bào)告

國有糧食購銷企業(yè)財(cái)產(chǎn)清查需要留意幾個(gè)問題

眼下,全國性國有糧食購銷企業(yè)財(cái)產(chǎn)清查即將全面綻開,我市清查預(yù)備工作基本就緒,超前工作已經(jīng)開頭。依據(jù)這次清查要求,結(jié)合我市部分縣、市〔區(qū)〕自行組織清查的實(shí)踐,覺得以下幾點(diǎn)值得留意。

一、要認(rèn)清意義,明確目的。幾年來,國有糧食購銷企業(yè)實(shí)施了改革改制,資產(chǎn)增減改變較大,有的債權(quán)債務(wù)人也發(fā)生了改變,為了摸清企業(yè)家底,有必要開展財(cái)產(chǎn)清查;為了擠掉“水份”,確保賬實(shí)相符,有必要進(jìn)行資財(cái)產(chǎn)清查;為了整合資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)質(zhì)量,有必要開展財(cái)產(chǎn)清查;為了總結(jié)閱歷,改善管理,實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)保值增值,提高資產(chǎn)利用率和奉獻(xiàn)率,有必要開展財(cái)產(chǎn)清查;為了清產(chǎn)核資,接軌新規(guī),有必要開展財(cái)產(chǎn)清查。所以,開展財(cái)產(chǎn)清查,是企業(yè)管理的需要,是發(fā)揮資產(chǎn)作用、推動(dòng)企業(yè)進(jìn)展的需要,是企業(yè)自身要求。

二、要多方協(xié)調(diào),通力合作。首先,各級糧食行政主管部門要高度重視,明確責(zé)任部門,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),組織推動(dòng);其次,企業(yè)行政主要領(lǐng)導(dǎo)要負(fù)總責(zé),把任務(wù)落實(shí)到相關(guān)部門,并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。財(cái)產(chǎn)清查,不僅是財(cái)會(huì)部門的事,而是一項(xiàng)綜合性工作,可明確財(cái)會(huì)部門牽頭,實(shí)物管理、經(jīng)營業(yè)務(wù)、辦公室等相關(guān)部門協(xié)同動(dòng)作。同時(shí),與外部財(cái)政、國資、稅務(wù)等有關(guān)部門溝通關(guān)系,爭取指導(dǎo)和支持,以利工作順當(dāng)進(jìn)行。

三、要講求方法,提高效率。清查組織落實(shí)后,對本單位清查工作作一評估,依據(jù)實(shí)際狀況,實(shí)行相應(yīng)方法。對于實(shí)物資產(chǎn)清查,首先將賬存實(shí)物資產(chǎn)全部造冊,然后組織實(shí)物核查組,以實(shí)物為主線,將全部實(shí)物與清冊核對,看哪些相符?哪些有賬無實(shí)?哪些有實(shí)無賬?做好具體記錄,待討論對應(yīng)處理。對于結(jié)算資產(chǎn)清查,實(shí)行面對面或征詢函方式全面核對余額,對于征詢不相符的、無回音的,要上門核對。在核實(shí)基礎(chǔ)上,進(jìn)行分類,對其中已無正常交往或接近兩年及兩年以上的落實(shí)清算措施。對于貨幣資產(chǎn)和其他資產(chǎn)針對性選用方法核查。時(shí)間支配上,登記造冊、發(fā)送征詢函在先,外埠對賬和內(nèi)部核查實(shí)物分別組織力氣實(shí)施,外埠對賬與落實(shí)清算措施結(jié)合進(jìn)行。總之,要依據(jù)實(shí)際狀況,科學(xué)支配,有序進(jìn)行,以提高工作效率。

四、要求真務(wù)實(shí),不走過場。明確了目的和意義,就要付之行動(dòng),而且要抓緊實(shí)施,否則為了應(yīng)付匯總上報(bào),必定草草了事。同時(shí),這次清查與補(bǔ)貼不相干,無利益驅(qū)動(dòng),不允許也沒必要弄虛作假。做到真正核查,真實(shí)反映,實(shí)事求是處理。

五、要查改并舉,完善管理。在核查過程中,對不相符資產(chǎn)及管理上的問題,要仔細(xì)進(jìn)行疏理,根據(jù)規(guī)定、管理權(quán)限,區(qū)分輕重緩急,分別處理。如:賬外資產(chǎn)需要準(zhǔn)時(shí)登記、債權(quán)款項(xiàng)需要準(zhǔn)時(shí)清收、涉及法律時(shí)效債權(quán)需要辦理相應(yīng)手續(xù)、管理環(huán)節(jié)上的問題特殊對可能引起現(xiàn)實(shí)不良后果的需要準(zhǔn)時(shí)訂正。核實(shí)以后,按規(guī)定要求,仔細(xì)填表,仔細(xì)總結(jié),匯總上報(bào)。在總結(jié)的基礎(chǔ)上,進(jìn)行全面評價(jià),對現(xiàn)有管理制度進(jìn)行充實(shí)、調(diào)整、完善。

六、要打好基礎(chǔ),接軌新規(guī)。通過核查,對于賬外資產(chǎn),要根據(jù)規(guī)定作價(jià)入賬;對于損失資產(chǎn),要查明緣由,供應(yīng)根據(jù),單位集體討論〔需經(jīng)主管部門批準(zhǔn)的經(jīng)主管部門批準(zhǔn)〕后,列入待處理。并依據(jù)審批權(quán)限,申報(bào)核銷,經(jīng)批準(zhǔn)核銷后,作相應(yīng)賬務(wù)處理。通過清理核銷,努力實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)穩(wěn)健性。同時(shí),在清查過程中,要將糧食庫存性質(zhì)徹底分清,為過渡新增會(huì)計(jì)科目打好基礎(chǔ)。

市中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)展?fàn)顩r調(diào)研報(bào)告

近年來,xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷增多,僅XX年就有永安、大地、群眾、太平4家公司的分公司開業(yè),截至XX年上半年,已有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。其中,保費(fèi)規(guī)模小于8000xxx元的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有7家,分別為華泰、天安、永安、群眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體的增多,進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場主體結(jié)構(gòu),提高了市場效率,標(biāo)志著xxx市保險(xiǎn)業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場化的方向邁出了重要一步。但從市場調(diào)研和檢查狀況看,中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的理念尚不成熟,影響其進(jìn)展的因素還比較多,迫切需要各方面主動(dòng)實(shí)行措施,討論對策,促進(jìn)其健康進(jìn)展。

一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的進(jìn)展現(xiàn)狀

〔一〕市場份額較小。XX年上半年,xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入93685xxx元,其中人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)三家保費(fèi)收入之和為73892xxx元,占市場份額的79%;華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入共16075xxx元,僅占17%;中國出口信譽(yù)保險(xiǎn)公司山東省分公司保費(fèi)收入3718xxx元,占4%。

〔二〕業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將見效快、技術(shù)含量低的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為銷售主導(dǎo)險(xiǎn)種,業(yè)務(wù)范圍局限于企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)“老三樣”,導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從XX年上半年的狀況來看,車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場保費(fèi)總收入的58%,車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72%以上;大地、永安、天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占79%,車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比為90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均水平。

〔三〕盈利水平不高。目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雖已成為xxx市保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的新興力氣,但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)力量有限、抗風(fēng)險(xiǎn)力量差等緣由,普遍消失盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率〔凈利潤/營業(yè)收入〕為例,上半年,人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2xxx元02%,華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率為-25xxx元1%。因此,中小保險(xiǎn)公司必需在增加營業(yè)收入的同時(shí),改善經(jīng)營管理,降低本錢費(fèi)用開支,增加凈利潤。

〔四〕進(jìn)展前景看好。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)力量差、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、內(nèi)掌握度相對滯后等缺乏,同時(shí)又具備競爭手段敏捷、機(jī)制敏捷、員工成長性強(qiáng)、工作主動(dòng)性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢。他們能夠有效地避開大公司的激烈競爭,以小額分散業(yè)務(wù)為主,主動(dòng)拓展大額業(yè)務(wù);以營銷滲透為手段,主動(dòng)進(jìn)展郊縣業(yè)務(wù);以多渠道、廣代理為途徑,主動(dòng)爭取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù),確保有效切入市場,實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)起步。

二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)展中存在的主要問題

〔一〕目標(biāo)市場定位不明確,缺乏自身特色。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),由于大數(shù)定律的要求,保險(xiǎn)公司存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求,新進(jìn)入者的初始規(guī)模假如太小,就不能進(jìn)入。而要到達(dá)最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模,新生保險(xiǎn)公司面臨著資金籌集、人才儲備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的相繼成立,打破了xxx市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家大型保險(xiǎn)公司長期壟斷產(chǎn)險(xiǎn)市場的局面,但這些新生保險(xiǎn)企業(yè)目前規(guī)模較小,創(chuàng)新性的優(yōu)勢業(yè)務(wù)較少,在進(jìn)入市場前,缺乏對市場的足夠了解,目標(biāo)市場定位尚不明確,形成了“小而全”的經(jīng)營格局,缺少特色,使今后進(jìn)展具有肯定的難度。

〔二〕專業(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)不牢。目前,xxx市中小保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)展的突出問題是市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分缺乏,專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠,核心技能水平低,簡潔仿照多,創(chuàng)新少,低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)峻,產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個(gè)重要緣由是中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度不高。

1xxx元人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)缺乏就匆忙上崗,保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)問缺乏、業(yè)務(wù)不精,從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素養(yǎng)不高等問題。目前在中小保險(xiǎn)公司還存在從業(yè)人員特殊是管理人員流淌常見的現(xiàn)象,各新生中小保險(xiǎn)公司還沒有形成人力資源的培育、儲備、使用機(jī)制,常見的人員流淌給其業(yè)務(wù)進(jìn)展帶來了較大影響。

2xxx元內(nèi)控機(jī)制薄弱,基礎(chǔ)管理相對滯后。由于公司初建,人員少,部門機(jī)構(gòu)不全,業(yè)務(wù)進(jìn)展的壓力大,有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全,有的公司即使建立了一些管理制度,但由于內(nèi)掌握度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力,也無法得到有效落實(shí)。從現(xiàn)實(shí)狀況看,各公司已逐步熟悉到了管理上存在的問題,隨著內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的日益健全,內(nèi)控管理有望得到加強(qiáng)。

〔三〕險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于單一。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品市場基本上已經(jīng)飽和,潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場尚無力量問津。社會(huì)認(rèn)知度不高,品牌優(yōu)勢不明顯,承保力量受限,在大項(xiàng)目上參加競爭的機(jī)會(huì)少,使中小保險(xiǎn)企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場,在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了“過度競爭”。過度競爭導(dǎo)致企業(yè)本錢居高不下,生存問題成了中小保險(xiǎn)公司面臨的頭號問題,經(jīng)營行為日趨短期化,被動(dòng)跟著市場走,以價(jià)格競爭為策略,削減了利潤空間,給本來規(guī)模較小、實(shí)力缺乏的中小保險(xiǎn)公司帶來了較重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

〔四〕與中介公司的合作程度低。由于中小保險(xiǎn)公司缺乏展業(yè)人員,一半以上業(yè)務(wù)是從中介機(jī)構(gòu)獲得的,但中介市場的不規(guī)范給中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)展帶來肯定的負(fù)面影響。一是合作層次淺,絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了簡潔商定,然后視市場狀況開展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險(xiǎn)公司間的競爭和擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的心理,憑借自身把握的保費(fèi)資源,索要高額手續(xù)費(fèi),并且不供應(yīng)中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少,按有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可掩蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷、服務(wù)、理賠的全過程,但目前的合作僅限于代理收取保費(fèi),甚至簡潔介紹業(yè)務(wù),并未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)和理賠查勘方面的全方位代理。因此應(yīng)當(dāng)推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化,大力進(jìn)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險(xiǎn)中介主體,用市場交易取代內(nèi)部分工,使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營,更加注意技能培育,提高經(jīng)營效率,增添行業(yè)競爭力。

三、對中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)展的建議

(一)加快自身制度建設(shè),提高經(jīng)營管理水平

1xxx元確立經(jīng)營理念,明確經(jīng)營目標(biāo)。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司要堅(jiān)固樹立起市場觀念,憑借自身的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場競爭中求生存、求進(jìn)展。同時(shí),主動(dòng)討論市場需求,充分利用自身“船小好掉頭”的特點(diǎn),發(fā)覺新的利潤增長點(diǎn),贏得特定市場利潤,避開與大保險(xiǎn)公司在已成熟的領(lǐng)域互相競爭。

2xxx元完善公司內(nèi)部制度建設(shè),提高經(jīng)營管理水平。一要健全組織框架,建立完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制,確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、運(yùn)作有序、規(guī)范經(jīng)營。二要打造一支高素養(yǎng)的隊(duì)伍,用職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。

〔二〕找準(zhǔn)市場切入點(diǎn),打造核心競爭力。保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐、能夠?yàn)槟硞€(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場供應(yīng)核心專長的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司具備競爭手段敏捷、機(jī)制敏捷、員工成長性強(qiáng)、工作主動(dòng)性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對市場的調(diào)查討論,細(xì)分險(xiǎn)種、細(xì)分地域、細(xì)分業(yè)務(wù)渠道、細(xì)分客戶群體。首先選擇幾個(gè)效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的進(jìn)展依托,解決可持續(xù)進(jìn)展問題。在進(jìn)展初期,中小保險(xiǎn)企業(yè)肯定要有所為有所不為,集中力氣,從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手,實(shí)現(xiàn)突破,通過對核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營,形成局部優(yōu)勢,做知名氣,創(chuàng)出品牌,憑借其專業(yè)化優(yōu)勢,搶占某些利潤較為豐厚的特定市場,快速完成利潤、市場份額、閱歷、技術(shù)、人才和無形資產(chǎn)的積累,實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長,然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果,最終建立全面優(yōu)勢。

針對市場現(xiàn)狀和將來進(jìn)展趨勢,建設(shè)專業(yè)化的核心競爭力是中小規(guī)模保險(xiǎn)公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競爭力的基本原則,也是中小保險(xiǎn)公司在進(jìn)展初期應(yīng)堅(jiān)持的進(jìn)展戰(zhàn)略。

〔三〕主動(dòng)學(xué)習(xí)借鑒外資公司的先進(jìn)經(jīng)營管理理念。中國保險(xiǎn)市場正處于全面對外開放環(huán)境下,新生中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)借鑒學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司和較大規(guī)模保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和管理閱歷。一是在處理“規(guī)范和進(jìn)展”關(guān)系問題上,先規(guī)范,后進(jìn)展;二是在短期經(jīng)營策略和長期進(jìn)展戰(zhàn)略上,堅(jiān)持效益第一,強(qiáng)調(diào)利潤最大化為開拓市場的原則;三是實(shí)行“品牌經(jīng)營、服務(wù)競爭”策略,使公司在品牌和服務(wù)的差異化競爭中長期受益;四是在組織結(jié)構(gòu)、管理流程上,注意專業(yè)化分工,強(qiáng)調(diào)分權(quán)制衡、分級授權(quán),從制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部掌握;五是在核算上強(qiáng)調(diào)營運(yùn)細(xì)分,以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、行政管理的平臺,注意會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的全都性,注意會(huì)計(jì)與精算互補(bǔ)利用。

〔四〕監(jiān)管部門應(yīng)為新公司的進(jìn)展制造良好的市場環(huán)境

1xxx元主動(dòng)引導(dǎo)市場主體向?qū)I(yè)化進(jìn)展。在市場現(xiàn)有競爭格局下,應(yīng)培育各市場主體的專業(yè)化優(yōu)勢,注意在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力,增添核心競爭力。由監(jiān)管部門推動(dòng)、地方政府牽頭,建立推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn),加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的溝通,準(zhǔn)時(shí)討論解決影響中小保險(xiǎn)公司進(jìn)展的問題,為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展制造良好的環(huán)境。

監(jiān)管部門要做好產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)工作,加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的學(xué)問產(chǎn)權(quán)愛護(hù)。延長保險(xiǎn)產(chǎn)品的愛護(hù)期,鼓舞和支持中小保險(xiǎn)公司通過應(yīng)用信息技術(shù),開發(fā)具有基于風(fēng)險(xiǎn)因素、業(yè)務(wù)特征、市場、營銷渠道數(shù)據(jù)的費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品。定期開展市場調(diào)研,了解市場新增的保險(xiǎn)需求,調(diào)查新險(xiǎn)種的市場接受程度,并通過定期報(bào)告及研討會(huì)等形式將這些信息反饋給中小保險(xiǎn)公司,為中小保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種、改良老險(xiǎn)種供應(yīng)參考看法和指導(dǎo)。

2xxx元主動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管思路和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。依據(jù)中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的進(jìn)展特點(diǎn),實(shí)行分類監(jiān)管措施,規(guī)范市場行為,重點(diǎn)監(jiān)管經(jīng)營的合法合規(guī)性。保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)必需嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)制度,堅(jiān)持業(yè)務(wù)往來的票據(jù)真實(shí)完備,各項(xiàng)費(fèi)用據(jù)實(shí)列支,對危害被保險(xiǎn)人利益、擾亂市場秩序、危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競爭行為進(jìn)行嚴(yán)厲?查處,以維護(hù)公正的市場競爭環(huán)境,確保中小規(guī)模保險(xiǎn)公司打好經(jīng)營基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康進(jìn)展?!瞲xx局〕

模糊財(cái)產(chǎn)線索對財(cái)產(chǎn)保全工作影響調(diào)研報(bào)告

關(guān)于模糊財(cái)產(chǎn)線索對財(cái)產(chǎn)保全工作影響調(diào)研報(bào)告

關(guān)于模糊財(cái)產(chǎn)線索對財(cái)產(chǎn)保全工作影響調(diào)研報(bào)告

財(cái)產(chǎn)保全是保障訴訟和執(zhí)行順當(dāng)進(jìn)行的重要手段,但實(shí)踐中模糊財(cái)產(chǎn)線索對財(cái)產(chǎn)保全工作的不利影響較為突出,存在的問題亟待解決。為此,重慶市第一中級人民法院就模糊財(cái)產(chǎn)線索對財(cái)產(chǎn)保全工作的影響開展專題調(diào)研,對存在的問題提出建議。

一、財(cái)產(chǎn)保全工作基本狀況

1.財(cái)產(chǎn)保全“裁執(zhí)分別”,收案數(shù)量增長明顯

重慶一中院自2023年1月1日實(shí)行財(cái)產(chǎn)保全裁定與執(zhí)行行為分別制度以來,財(cái)產(chǎn)保全案件收案數(shù)量增長明顯,民商事案件中實(shí)行財(cái)產(chǎn)保全措施的比例持續(xù)上升,有效提升了保全工作總體效能。2023年、2023年、2023年,財(cái)產(chǎn)保全收案數(shù)量分別為187件、655件、787件,占民商事案件收案數(shù)量比例分別為2.26%、5.52%、6.38%。其中,訴前財(cái)產(chǎn)保全收案數(shù)量持續(xù)增加,分別為66件、372件、401件,占財(cái)產(chǎn)保全收案的比例分別為35.29%、56.79%、50.95%。

2.保全裁定概括化,模糊財(cái)產(chǎn)線索大量存在

立案部門、審判部門作出的保全裁定書一般實(shí)行概括化形式,保全裁定中沒有明確的保全對象,一般表述為“查封、凍結(jié)、扣押被申請人價(jià)值多少萬元的財(cái)產(chǎn)”,導(dǎo)致模糊財(cái)產(chǎn)線索的大量存在,而擬保全財(cái)產(chǎn)對象、詳細(xì)類型、數(shù)量等則需要依據(jù)實(shí)際狀況由執(zhí)行部門在幫助執(zhí)行通知書中予以確認(rèn)。而申請人為到達(dá)預(yù)期目的,千方百計(jì)窮盡財(cái)產(chǎn)線索,供應(yīng)的財(cái)產(chǎn)線索多而模糊。

以2023年其次季度為例,執(zhí)行部門共實(shí)施完畢財(cái)產(chǎn)保全案件202件(不含續(xù)保、解保、財(cái)產(chǎn)置換、補(bǔ)充保全和異議案件),共收到財(cái)產(chǎn)線索1132項(xiàng)(涉及一個(gè)幫助單位統(tǒng)計(jì)為一項(xiàng)),每案平均提交財(cái)產(chǎn)線索5.6項(xiàng),個(gè)案提交的財(cái)產(chǎn)線索最多達(dá)32項(xiàng)。其中,涉及模糊財(cái)產(chǎn)線索的保全案件145件,占比71.78%,保全財(cái)產(chǎn)分布在重慶市外案件有45件,分布在萬州、涪陵、黔江地區(qū)的案件有52件,分別占涉及模糊財(cái)產(chǎn)線索案件總數(shù)的31.03%、35.86%。

3.財(cái)產(chǎn)線索模糊化的表現(xiàn)形式多樣

一是財(cái)產(chǎn)線索指向錯(cuò)誤。線索所指向的財(cái)產(chǎn)不存在或非被申請人全部。二是財(cái)產(chǎn)線索雖明確,但無權(quán)保全。如懇求對海事法院專屬管轄的船舶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全。三是財(cái)產(chǎn)線索模糊、不明確。依據(jù)線索的模糊程度又分為:(1)線索過于模糊,非經(jīng)全面、深化調(diào)查不能明確。(2)關(guān)鍵信息項(xiàng)缺失或錯(cuò)誤。(3)財(cái)產(chǎn)線索指向正確,但信息非?;\統(tǒng)。(4)無財(cái)產(chǎn)抵押、查封等信息,實(shí)施人員難以推斷財(cái)產(chǎn)價(jià)值。

二、模糊財(cái)產(chǎn)線索對財(cái)產(chǎn)保全工作的不利影響

1.財(cái)產(chǎn)保全行為執(zhí)行化,保全功能錯(cuò)位

模糊財(cái)產(chǎn)線索推動(dòng)了概括化保全裁定的普遍使用,而概括化裁定又進(jìn)一步導(dǎo)致模糊財(cái)產(chǎn)線索的大量存在,兩者相輔相成。模糊財(cái)產(chǎn)線索大量存在,造成保全實(shí)施工作在查封、凍結(jié)、扣押等措施的基礎(chǔ)上,增加了調(diào)查、搜查等工作。而在申請人未取得勝訴判決前,實(shí)行保全措施的基本性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是掌握性的,而調(diào)查、搜查被申請人的財(cái)產(chǎn)狀況,已經(jīng)超出了掌握性措施的范圍,導(dǎo)致保全行為執(zhí)行化。從功能上看,保全是為實(shí)現(xiàn)債權(quán)人利益的臨時(shí)性保障措施,而非強(qiáng)制性措施。法院實(shí)行調(diào)查、搜查等執(zhí)行程序中措施的合理性值得考量,這不僅會(huì)導(dǎo)致保全功能錯(cuò)位,也極有可能侵害被保全人的利益,引發(fā)被保全人提起保全異議。

2.轉(zhuǎn)嫁確定保全對象的責(zé)任,提高司法風(fēng)險(xiǎn)

按現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保全案件辦理模式,允許模糊財(cái)產(chǎn)線索存在,不要求申請人供應(yīng)明確保全對象,而法院需動(dòng)用調(diào)查措施才能厘清財(cái)產(chǎn)線索,申請人將應(yīng)負(fù)的舉證責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給法院,實(shí)則是將查找保全對象、推斷保全標(biāo)的權(quán)利歸屬、價(jià)值大小的責(zé)任附加于法院,法院將可能承當(dāng)保全錯(cuò)誤引發(fā)的賠償責(zé)任,無疑提高了司法風(fēng)險(xiǎn)。

而申請人不僅不必承當(dāng)供應(yīng)模糊財(cái)產(chǎn)線索的不利后果,還可利用法院查證的`機(jī)會(huì)發(fā)覺或關(guān)聯(lián)出債務(wù)人更多的財(cái)產(chǎn),導(dǎo)致大量申請人申請法院運(yùn)用搜查、調(diào)查等措施查明被申請人的財(cái)產(chǎn)狀況,也導(dǎo)致一些申請人有意供應(yīng)模糊信息,誘導(dǎo)法院啟動(dòng)調(diào)查程序,甚至存在申請人企圖通過供應(yīng)模糊線索到達(dá)惡意財(cái)產(chǎn)保全的目的,如某案代理律師供應(yīng)模糊財(cái)產(chǎn)線索,申請法院調(diào)查、核實(shí)第三人到期債權(quán)狀況,企圖利用法院調(diào)查取得證據(jù),用于另案訴訟。

3.財(cái)產(chǎn)線索無序補(bǔ)充,降低保全效率

按現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保全案件辦理模式,保全完成與否是以保全財(cái)產(chǎn)是否足值作為標(biāo)準(zhǔn),而非以詳細(xì)對象保全完畢來衡量。因此,大多申請人為盡快啟動(dòng)保全,申請保全時(shí)供應(yīng)模糊財(cái)產(chǎn)線索,后續(xù)又以保全缺乏值為由,補(bǔ)充財(cái)產(chǎn)線索要求連續(xù)保全。如某保全案件,在保全實(shí)施完畢1年之后,申請人仍以保全缺乏值為由,要求連續(xù)保全。如部分申請人反復(fù)追加財(cái)產(chǎn)線索,甚至反復(fù)追加模糊財(cái)產(chǎn)線索或有抵押、查封等質(zhì)量不高的財(cái)產(chǎn)線索,使得保全實(shí)施所耗費(fèi)的經(jīng)濟(jì)、人力和時(shí)間本錢非常昂揚(yáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),財(cái)產(chǎn)保全個(gè)案制作的幫助執(zhí)行通知書最多達(dá)60份,兩名執(zhí)行人員用時(shí)1個(gè)月才實(shí)施完畢。允許模糊線索的存在,使得財(cái)產(chǎn)保全立案門檻和保全效率雙降低,使得緊急狀況下“必需在48小時(shí)內(nèi)作出裁定”并“應(yīng)當(dāng)馬上開頭執(zhí)行”變得非常困難。

三、優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保全工作的建議

1.精確定位,厘清財(cái)產(chǎn)保全的功能

對財(cái)產(chǎn)保全工作精確定位,是解決保全工作中存在的問題,優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保全工作的前提。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保全的功能定位,法院能否依職權(quán)調(diào)查財(cái)產(chǎn)線索,在實(shí)踐中存在爭議。允許申請人供應(yīng)模糊的財(cái)產(chǎn)線索,法院依職權(quán)調(diào)查,雖有肯定的實(shí)踐基礎(chǔ),即被保全人的財(cái)產(chǎn)難找,但其合理性值得關(guān)注。無論是最高人民法院“總對總”或重慶市高級人民法院的“點(diǎn)對點(diǎn)”等網(wǎng)上信息查控業(yè)務(wù),均未向財(cái)產(chǎn)保全案件開拓查詢被保全人財(cái)產(chǎn)的通道。已制定統(tǒng)一財(cái)產(chǎn)保全規(guī)范的其他法院,大多認(rèn)為申請人負(fù)有提交精確財(cái)產(chǎn)線索和證明的義務(wù)。如,北京市高級人民法院規(guī)定,“申請人供應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保全標(biāo)的物及財(cái)產(chǎn)線索應(yīng)當(dāng)明確、詳細(xì)”。上海市高級人民法院要求,“供應(yīng)的財(cái)產(chǎn)證據(jù)或線索應(yīng)當(dāng)明確、詳細(xì),并進(jìn)一步明確了各類財(cái)產(chǎn)線索的信息要素”。天津市其次中級人民法院規(guī)定,“訴訟財(cái)產(chǎn)保全中,財(cái)產(chǎn)保全合議庭不負(fù)責(zé)查找財(cái)產(chǎn)線索,由當(dāng)事人供應(yīng)財(cái)產(chǎn)線索,且必需真實(shí)、可操作?!?/p>

基于合法性與合理性的考量,課題組更傾向于認(rèn)為,法院直接運(yùn)用職權(quán)對被保全人進(jìn)行調(diào)查有失公允,申請人具有供應(yīng)明確財(cái)產(chǎn)線索的義務(wù)。一是與執(zhí)行程序不同,關(guān)于財(cái)產(chǎn)保全的相關(guān)法律法規(guī)并沒有明確給予法院依職權(quán)調(diào)查被保全人財(cái)產(chǎn)的權(quán)力,“法無明文規(guī)定即禁止”,故法院不應(yīng)在財(cái)產(chǎn)保全中主動(dòng)并廣泛運(yùn)用調(diào)查、搜查等措施,實(shí)行掌握性措施更為合理,以免損害被保全人的利益。二是依據(jù)立法本意,保全申請人負(fù)有供應(yīng)明確財(cái)產(chǎn)線索的義務(wù)。訴中財(cái)產(chǎn)保全,依據(jù)民訴法規(guī)定,“因當(dāng)事人一方的行為或者其他緣由,使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行”中通常指的是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn),如財(cái)產(chǎn)尚不明確何以證明其可能被轉(zhuǎn)移,遑論訴前財(cái)產(chǎn)保全“因狀況緊急,不馬上申請保全將會(huì)使其合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害”。

2.明確標(biāo)準(zhǔn),制作統(tǒng)一的申請財(cái)產(chǎn)保全指引

明確申請人供應(yīng)財(cái)產(chǎn)線索的標(biāo)準(zhǔn),申請人供應(yīng)的財(cái)產(chǎn)線索應(yīng)當(dāng)明確、詳細(xì),申請時(shí)已經(jīng)存在的財(cái)產(chǎn)線索,應(yīng)當(dāng)一次供應(yīng)完畢,非申請人主觀緣由致無法供應(yīng)的除外。將財(cái)產(chǎn)線索的信息要素格式化,建立格式化的清單,并要求申請人供應(yīng)財(cái)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)的近期查詢證明。對不同性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)信息要素進(jìn)行分類規(guī)定:一是財(cái)產(chǎn)線索為銀行存款、存單的,應(yīng)當(dāng)供應(yīng)詳細(xì)銀行名稱、賬號和銀行確實(shí)切地址;二是財(cái)產(chǎn)線索為股票的,應(yīng)當(dāng)供應(yīng)詳細(xì)的股東賬號、資金賬號及證券公司地址;三是財(cái)產(chǎn)線索為已登記的不動(dòng)產(chǎn)、特定動(dòng)產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)權(quán)的,應(yīng)當(dāng)供應(yīng)有關(guān)登記機(jī)關(guān)最近一周內(nèi)出具的登記資料,資料除包含全部權(quán)人、權(quán)證號碼、品牌、型號等基本信息外,還應(yīng)當(dāng)包含有無抵押權(quán)人和司法限制等信息。

在明確申請人供應(yīng)財(cái)產(chǎn)線索標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上,制作統(tǒng)一的申請財(cái)產(chǎn)保全指引。實(shí)踐中,各審判部門對財(cái)產(chǎn)保全申請的條件及材料要求不盡相同,不但申請人無所適從,執(zhí)行部門也難以連接。制作統(tǒng)一的申請財(cái)產(chǎn)保全指引,不僅能引導(dǎo)申請人規(guī)范地提出申請,給申請人提出保全申請供應(yīng)便利,也有利于審執(zhí)部門的順當(dāng)連接。

3.深化裁執(zhí)分別,分步推動(dòng)保全裁定詳細(xì)化

實(shí)化幫助執(zhí)行通知書,而虛化保全裁定書,實(shí)則模糊了裁執(zhí)分別的界限。深化財(cái)產(chǎn)保全“裁執(zhí)分別”,保全裁定部門需對保全申請進(jìn)行嚴(yán)格的前置審查,明確財(cái)產(chǎn)線索及保全對象,分步推動(dòng)保全裁定詳細(xì)化。

一是推行訴前保全裁定詳細(xì)化。訴前保全案件數(shù)量較多,占財(cái)產(chǎn)保全收案數(shù)量一半左右,且訴前保全具有劇烈的應(yīng)急性,稍有不慎易因申請人濫用保全導(dǎo)致被保全人利益受損,故推行訴前保全裁定詳細(xì)化更為急迫。訴前保全應(yīng)實(shí)行較訴中保全更為謹(jǐn)慎的看法,由立案部門進(jìn)行嚴(yán)格的前置審查,明確保全對象,推行保全裁定詳細(xì)化。

二是推行訴中保全裁定嚴(yán)格清單化。就訴中保全裁定而言,其主文仍可以概括化形式消失,但裁定書可由“保全被告價(jià)值多少元的財(cái)產(chǎn)”,變更為“保全被告的財(cái)產(chǎn)(詳見保全財(cái)產(chǎn)清單)”。針對超值保全的焦點(diǎn)問題,確立法院內(nèi)部統(tǒng)一的快速估價(jià)規(guī)章。當(dāng)?shù)谝淮伪H狈χ担暾埲松暾堖B續(xù)保全時(shí),審判部門應(yīng)要求申請人書面承諾,一旦超值保全導(dǎo)致?lián)p失,由申請人承當(dāng)相應(yīng)的賠償責(zé)任。當(dāng)審判部門認(rèn)為懇求補(bǔ)充保全財(cái)產(chǎn)的價(jià)值明顯過高時(shí),應(yīng)要求申請人出具評估報(bào)告。執(zhí)行部門依據(jù)幫助執(zhí)行人的不同拆分財(cái)產(chǎn)清單,將拆分后的清單作為保全裁定書附件,連同幫助執(zhí)行通知書一并送達(dá)。執(zhí)行部門必需嚴(yán)格根據(jù)財(cái)產(chǎn)清單進(jìn)行保全,無權(quán)增加、削減或變更保全財(cái)產(chǎn),既能約束執(zhí)行部門,也能提高保全效率。

銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告參考

銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告參考

一、調(diào)查背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展,人們生活水平的提高和收入的大幅度增長,個(gè)人對所增長的財(cái)寶如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用,越來越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。手中的閑錢也漸漸多起來,理財(cái)便成了居民生活的一部分,同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。

二、調(diào)查目的

為了了解居民的理財(cái)需求,了解居民對理財(cái)產(chǎn)品的熟悉,主要投資哪些理財(cái)產(chǎn)品,也為了更好的了解居民對理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此,我們倆個(gè)進(jìn)行一次對安陽居民銀行理財(cái)產(chǎn)品投資狀況的調(diào)查,依據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論,分析總結(jié)存在的問題,并提出相應(yīng)的建議。

三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要類型

目前,對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類有不同的標(biāo)準(zhǔn),依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征,可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品;依據(jù)投資幣種不同,可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品依據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同,可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品〔qdii〕和新股申購類理財(cái)產(chǎn)品。

1.債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信譽(yù)類工具,也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信譽(yù)類工具,其風(fēng)險(xiǎn)一般來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流淌性風(fēng)險(xiǎn)等。

2.信托類理財(cái)產(chǎn)品。信托類理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信譽(yù)等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?;蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品,也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品,是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品〔qdii〕。qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品,是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的托付,將人民幣兌成外幣,投資于海外資本市場,到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。

5.新股申購類理財(cái)產(chǎn)品。新股申購類理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金,通過機(jī)構(gòu)投資者參加網(wǎng)下申購提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)〔新股制度、運(yùn)行格局、資金供應(yīng)等〕、網(wǎng)下申購的流淌性風(fēng)險(xiǎn)。

四、調(diào)查結(jié)果的整體分析

從整體上看,在我們問卷的受訪者中以26-36歲為主,此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來說,我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上,與安陽居民的月收入大致吻合,數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中,最高學(xué)歷高校本科的人數(shù)過半,并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷,這說明白我們的受訪者對于銀行理財(cái)產(chǎn)品有肯定的理解力量。

在對于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)覺,大多數(shù)的受訪者對理財(cái)產(chǎn)品介于有肯定的了解〔28%〕和不是很了解〔43%〕之間,這在很大程度上說明白一部分居民對于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解,但大部分一般居民對于理財(cái)產(chǎn)品方面學(xué)問還有待提高。

對于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查,由此結(jié)果可知,人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志,約占36%,與此同時(shí)家人伴侶的介紹〔26%〕、銀行等金融機(jī)構(gòu)〔19%〕和投資類的講座或者研討會(huì)〔14%〕也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣揚(yáng)渠道,以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。

統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)覺,他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資,這主要是受近期國際金融危機(jī)的影響。對于股票或基金的投資比較少,這由于近期股票市場狀況不好所致,也說明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受力量較低,主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)覺,雖然房價(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大,但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是,14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此,我們從事銀行、證券等工作的進(jìn)展前景比較廣,銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的進(jìn)展空間。`

在購置理財(cái)產(chǎn)品中,看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%,看重投資標(biāo)的的占47%,是否保本的占44%,看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%,穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%,低風(fēng)險(xiǎn),低收益的占0%,風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。

大多數(shù)受訪者對銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑〔59%〕,這是一種正常而且成熟的心理,說明群眾對于預(yù)期收益率有了肯定程度的了解。在銀行實(shí)際銷售中,對于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理,導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過,從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對預(yù)期收益率很有信念。

我們也對受訪者是否曾經(jīng)購置過銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查,本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購置過銀行理財(cái)產(chǎn)品,占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購置過銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中,大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品,這個(gè)比例偏小,說明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。

投資于理財(cái)產(chǎn)品是,有31%的人是為了資產(chǎn)保值,避開通貨膨脹帶來的縮水,有100%的人是為了資產(chǎn)增值,獲得額外的收益。有25%的人是為了為將來的支出做預(yù)備〔育兒、教育或者養(yǎng)老〕,有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn),9%的人是為了支配退休后的.生活費(fèi)用。

調(diào)查中也會(huì)發(fā)覺46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行〔工農(nóng)建中行〕購置理財(cái)產(chǎn)品,而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型〔61%〕的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中,6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的抱負(fù)選擇,占總?cè)藬?shù)的63%,說明受訪者喜愛投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)說明,在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守看法,這在肯定程度上影響了他們對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

五、調(diào)查結(jié)果發(fā)覺的問題

〔一〕產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場競爭下,各家銀行為了爭奪市場份額,往往忽視了對質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控,銀行未能根據(jù)符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受力量的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,導(dǎo)致創(chuàng)新力量缺乏,同質(zhì)化競爭日趨激烈。

〔二〕過分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分熟悉到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度,甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無風(fēng)險(xiǎn),由此可想,部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣揚(yáng)過程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn),沒有

以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá),也沒有供應(yīng)必要的舉例說明,而是過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率,誤導(dǎo)了投資者。

〔三〕投資者盲目認(rèn)購現(xiàn)象嚴(yán)峻。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導(dǎo)當(dāng)面的問題以外,投資者自身也不是沒有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到,也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品的,盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者,即便并非專業(yè)人士,但是認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品錢應(yīng)當(dāng)清晰自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn);與此同時(shí),銷售人員也應(yīng)當(dāng)針對不同的客戶群,依據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等狀況,合理有效的提出不同的理財(cái)看法。

六、調(diào)查結(jié)果提出的建議

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理,使銀行完善對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級,并且依據(jù)客戶的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素,分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。

銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平,對本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理,建立相應(yīng)的管理制度,增添相關(guān)人員的專業(yè)學(xué)問、行業(yè)學(xué)問和管理力量,從而規(guī)范銷售行為,力求更好地愛護(hù)客戶合法權(quán)益。

最終,由我們得出的結(jié)論可知,不同的客戶有不同的需求,銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過程中,不能只追求盈利,還要對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受力量評估,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則,將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司調(diào)研報(bào)告

近年來,xx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷增多,僅20**年就有永安、大地、群眾、太平4家公司的分公司開業(yè),截至20**年上半年,已有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。其中,保費(fèi)規(guī)模小于8000萬元的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有7家,分別為華泰、天安、永安、群眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體的增多,進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場主體結(jié)構(gòu),提高了市場效率,標(biāo)志著xx市保險(xiǎn)業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場化的方向邁出了重要一步。但從市場調(diào)研和檢查狀況看,中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的理念尚不成熟,影響其進(jìn)展的因素還比較多,迫切需要各方面主動(dòng)實(shí)行措施,討論對策,促進(jìn)其健康進(jìn)展。

一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的進(jìn)展現(xiàn)狀

(一)市場份額較小。2023年上半年,xx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入93685萬元,其中人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)三家保費(fèi)收入之和為73892萬元,占市場份額的79%;華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入共16075萬元,僅占17%;中國出口信譽(yù)保險(xiǎn)公司山東省分公司保費(fèi)收入3718萬元,占4%。

(二)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將見效快、技術(shù)含量低的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為銷售主導(dǎo)險(xiǎn)種,業(yè)務(wù)范圍局限于企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)“老三樣”,導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從2023年上半年的狀況來看,車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場保費(fèi)總收入的58%,車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72%以上;大地、永安、天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占79%,車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比為90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均水平。

(三)盈利水平不高。目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雖已成為xx市保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的新興力氣,但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)力量有限、抗風(fēng)險(xiǎn)力量差等緣由,普遍消失盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率(凈利潤/營業(yè)收入)為例,上半年,人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2.02%,華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率為-25.1%。因此,中小保險(xiǎn)公司必需在增加營業(yè)收入的同時(shí),改善經(jīng)營管理,降低本錢費(fèi)用開支,增加凈利潤。

(四)進(jìn)展前景看好。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)力量差、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、內(nèi)掌握度相對滯后等缺乏,同時(shí)又具備競爭手段敏捷、機(jī)制敏捷、員工成長性強(qiáng)、工作主動(dòng)性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢。他們能夠有效地避開大公司的激烈競爭,以小額分散業(yè)務(wù)為主,主動(dòng)拓展大額業(yè)務(wù);以營銷滲透為手段,主動(dòng)進(jìn)展郊縣業(yè)務(wù);以多渠道、廣代理為途徑,主動(dòng)爭取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù),確保有效切入市場,實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)起步。

二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)展中存在的主要問題

(一)目標(biāo)市場定位不明確,缺乏自身特色。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),由于大數(shù)定律的要求,保險(xiǎn)公司存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求,新進(jìn)入者的初始規(guī)模假如太小,就不能進(jìn)入。而要到達(dá)最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模,新生保險(xiǎn)公司面臨著資金籌集、人才儲備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的相繼成立,打破了xx市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家大型保險(xiǎn)公司長期壟斷產(chǎn)險(xiǎn)市場的局面,但這些新生保險(xiǎn)企業(yè)目前規(guī)模較小,創(chuàng)新性的優(yōu)勢業(yè)務(wù)較少,在進(jìn)入市場前,缺乏對市場的足夠了解,目標(biāo)市場定位尚不明確,形成了“小而全”的經(jīng)營格局,缺少特色,使今后進(jìn)展具有肯定的難度。

(二)專業(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)不牢。目前,xx市中小保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)展的突出問題是市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分缺乏,專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠,核心技能水平低,簡潔仿照多,創(chuàng)新少,低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)峻,產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個(gè)重要緣由是中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度不高。

1.人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)缺乏就匆忙上崗,保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)問缺乏、業(yè)務(wù)不精,從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素養(yǎng)不高等問題。目前在中小保險(xiǎn)公司還存在從業(yè)人員特殊是管理人員流淌常見的現(xiàn)象,各新生中小保險(xiǎn)公司還沒有形成人力資源的培育、儲備、使用機(jī)制,常見的人員流淌給其業(yè)務(wù)進(jìn)展帶來了較大影響。

2.內(nèi)控機(jī)制薄弱,基礎(chǔ)管理相對滯后。由于公司初建,人員少,部門機(jī)構(gòu)不全,業(yè)務(wù)進(jìn)展的壓力大,有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全,有的公司即使建立了一些管理制度,但由于內(nèi)掌握度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力,也無法得到有效落實(shí)。從現(xiàn)實(shí)狀況看,各公司已逐步熟悉到了管理上存在的問題,隨著內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的日益健全,內(nèi)控管理有望得到加強(qiáng)。

(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于單一。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品市場基本上已經(jīng)飽和,潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場尚無力量問津。社會(huì)認(rèn)知度不高,品牌優(yōu)勢不明顯,承保力量受限,在大項(xiàng)目上參加競爭的機(jī)會(huì)少,使中小保險(xiǎn)企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場,在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了“過度競爭”。過度競爭導(dǎo)致企業(yè)本錢居高不下,生存問題成了中小保險(xiǎn)公司面臨的頭號問題,經(jīng)營行為日趨短期化,被動(dòng)跟著市場走,以價(jià)格競爭為策略,削減了利潤空間,給本來規(guī)模較小、實(shí)力缺乏的中小保險(xiǎn)公司帶來了較重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

(四)與中介公司的合作程度低。由于中小保險(xiǎn)公司缺乏展業(yè)人員,一半以上業(yè)務(wù)是從中介機(jī)構(gòu)獲得的,但中介市場的不規(guī)范給中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)展帶來肯定的負(fù)面影響。一是合作層次淺,絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了簡潔商定,然后視市場狀況開展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險(xiǎn)公司間的競爭和擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的心理,憑借自身把握的保費(fèi)資源,索要高額手續(xù)費(fèi),并且不供應(yīng)中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少,按有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可掩蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷、服務(wù)、理賠的全過程,但目前的合作僅限于代理收取保費(fèi),甚至簡潔介紹業(yè)務(wù),并未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)和理賠查勘方面的全方位代理。因此應(yīng)當(dāng)推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化,大力進(jìn)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險(xiǎn)中介主體,用市場交易取代內(nèi)部分工,使市場主體更加關(guān)

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