保險學(xué)-互聯(lián)網(wǎng)保險的法律規(guī)制問題研究論文

互聯(lián)網(wǎng)保險的法律規(guī)制問題研究【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展之下，為了快速融入適應(yīng)信息化時代，諸多傳統(tǒng)行業(yè)紛紛開始利用新興技術(shù)改革創(chuàng)新，在我國發(fā)展較晚的保險行業(yè)也及時抓住機會，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險。但隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，一個又一個的問題接踵而至，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的法律問題嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展腳步。本文將以互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律問題為研究內(nèi)容，通過對互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展進行分析，對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險法律進行深入探究，剖析現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險法律存在的問題，對一些由于法律問題而產(chǎn)生的事件進行分析，找出法律完善方向與方法，提出初步完善建議，杜絕相關(guān)事件的重演，為促進中國互聯(lián)網(wǎng)保險的長遠健康發(fā)展塑造良好的法律環(huán)境?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；保險法律；保險注：本論文（設(shè)計）題目來源于教師的國家級（或省部級、廳級、市級、校級、企業(yè)）科研項目，項目編號為：。ResearchonthelegalregulationofInternetinsurance[Abstract]WiththerapiddevelopmentofInternettechnology,inordertoquicklyadapttotheinformationage,manytraditionalindustrieshavebeguntousethenewtechnologyreformandinnovation,andtheinsuranceindustrywhichdevelopslaterinChinaalsotimelyseizetheopportunitytodevelopInternetinsurance.However,withtherapiddevelopmentofInternetinsuranceindustry,oneproblemafteranother,especiallythelegalissuesrelatedtoInternetinsuranceseriouslyhinderthedevelopmentofInternetinsurance.ThisarticlewilltakethelegalissuesrelatedtoInternetinsuranceastheresearchcontent,throughtheanalysisofthecurrentsituationanddevelopmentofInternetinsurance,makeanin-depthstudyoftheexistingInternetinsurancelaw,analyzetheexistingproblemsoftheInternetinsurancelaw,analyzesomeeventscausedbylegalproblems,findoutthedirectionandmethodsoflegalimprovement,andputforwardpreliminarysuggestionsforimprovementTherecurrenceofrelevanteventswillcreateagoodlegalenvironmentforthelong-termandhealthydevelopmentofInternetinsuranceinChina.[Keywords]InternetinsuranceInsuranceLawInsurance目錄1 前言 12 互聯(lián)網(wǎng)保險的概述 32.1 互聯(lián)網(wǎng)保險的定義 32.2 互聯(lián)網(wǎng)保險的特點 32.3 我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī) 43 互聯(lián)網(wǎng)保險存在的法律問題 63.1 互聯(lián)網(wǎng)保險準入條件問題 63.2 互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全問題 73.3 互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管問題 84 完善互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律問題的建議 114.1 制定合理的市場準入標(biāo)準 114.2 制定嚴格的保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者個人信息機制 114.3 制定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管制度 135 總結(jié) 14參考文獻 15致謝 17PAGE2前言隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，愈來愈多的傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)大家庭，利用新興技術(shù)發(fā)展更新自身行業(yè)，企求在這個信息化時代尋得一席之地，而保險行業(yè)也不例外。眾所周知，我國的現(xiàn)代保險行業(yè)起步較晚，在各國保險行業(yè)欣欣向榮的時候，我國保險行業(yè)斷斷續(xù)續(xù)地發(fā)展，停滯不前，終于在80年代才正式陸續(xù)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)。雖然發(fā)展速度迅猛，但是由于我國人口基數(shù)過于龐大，人口貧富差距較大，人口普遍接受教育程度較低，保險意識淡薄，而且由于我國保險業(yè)發(fā)展初期，保險業(yè)務(wù)員門檻較低，法律意識淡薄，保險法不夠完善，保險業(yè)務(wù)員往往會為了銷售保險而夸大保單保障而損害客戶和公司利益等事件導(dǎo)致我國大眾對保險行業(yè)不信任，對保險不夠重視，所以保險普及率依然很低。隨著信息化時代的到來，我國保險行業(yè)抓住時機，勇于創(chuàng)新，在21世紀初就開始了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)信息相對透明、信息流通快、客戶自主操作性較高、服務(wù)效率較高等優(yōu)勢，希望在新興技術(shù)的幫助下改變現(xiàn)狀，加強我們國家人民的保險意識和提高保險普及率，能夠更好地發(fā)展我國的保險業(yè)。但是，在快速發(fā)展的過程中越來越多的問題相繼曝光，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)問題尤為突出，如果不一一解決這些問題，一旦相關(guān)事件爆發(fā)，我國的保險行業(yè)將大受打擊，無法健康發(fā)展，甚至止步不前。例如互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管問題，由于監(jiān)管規(guī)范不完整，發(fā)生一些有關(guān)道德的風(fēng)險問題、產(chǎn)品不符合規(guī)范、信息安全得不到保障還有由于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的制定不夠嚴謹從而使合同的效力沒有辦法確定或法律責(zé)任無法確定等等的情況，還有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)普遍存在的個人隱私信息泄露，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險的消費客戶的隱私?jīng)]有辦法得到保護等等問題，這些問題將使得廣大消費者失去對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的信任，使互聯(lián)網(wǎng)保險陷入泥潭。為了挽救保險行業(yè)，必須從互聯(lián)網(wǎng)保險法律的完善工作入手，特別是深入分析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種由于互聯(lián)網(wǎng)保險法律的不夠完善而引發(fā)的事件，從這些前車之鑒中剖析問題所在，提出初步建議，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)才能循序漸進地發(fā)展。本文將運用文獻研究、比較研究等方法，從國內(nèi)相關(guān)的研究概論文獻中汲取知識，結(jié)合我國的實際案例，深入了解分析互聯(lián)網(wǎng)保險法律的發(fā)展情況及存在的現(xiàn)狀問題，并對此進行初步的法律分析，最后總結(jié)完善相關(guān)法律問題并提出初步改善意見，為今后互聯(lián)網(wǎng)保險的法律完善提供思路方向，更好地促進現(xiàn)代保險行業(yè)在中國的發(fā)展之路。PAGE17互聯(lián)網(wǎng)保險的概述互聯(lián)網(wǎng)保險的定義關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的定義在當(dāng)前還沒有統(tǒng)一，從中國保監(jiān)會在2015年10月份發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中的條例我們可以看到官方將互聯(lián)網(wǎng)保險解釋為傳統(tǒng)保險機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)上與消費者簽訂保險合同并為其提供相應(yīng)的保險服務(wù)。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險仍然是傳統(tǒng)保險的一部分，它只是傳統(tǒng)保險通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供如網(wǎng)絡(luò)投保、網(wǎng)絡(luò)賠付等等保險服務(wù)，這意味著最初的互聯(lián)網(wǎng)保險只是作為傳統(tǒng)保險的一種營銷渠道存在的，這與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)不夠完善有著密切關(guān)系。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險也在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)可以通過這些新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接了解消費者的需求，根據(jù)消費者的需求“對癥下藥”制定專屬于消費者的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)傳統(tǒng)保險的去中介化、扁平化，以追求形成碎片化、場景化、高頻化為特點的新型的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式。而要實現(xiàn)這些目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)就必須隨之發(fā)展，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供有力的后盾?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的特點1)虛擬性：所謂的虛擬性是指相較于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險不需要紙質(zhì)資料、線下的營業(yè)地點，甚至不需要推銷保險的保險業(yè)務(wù)員，一切只需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺操作就可以進行交易了，這樣的特點可以為保險企業(yè)節(jié)省了大量的人工費、租金水電等費用。然而這種特點可能會導(dǎo)致投保人和被保險人不以真實的身份而是以虛擬的身份出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險交易過程中，這也在很大程度上對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管制造了更大的難題。2)直接性：在互聯(lián)網(wǎng)保險中保險企業(yè)能夠通過網(wǎng)絡(luò)與有意向購買的保險消費者直接接觸，提供專門為他們打造的服務(wù)，客戶不用像傳統(tǒng)保險一樣要通過中介機構(gòu)才可以選擇需要的保險產(chǎn)品，只要動動手指就可以自主選擇適合自己的保險產(chǎn)品，在客戶選擇之后它的信息也會直接儲存在網(wǎng)站中，方便此后的各項服務(wù)。這種特點避免了由于保險營銷人員的專業(yè)素質(zhì)不高影響保險服務(wù)質(zhì)量的情況發(fā)生，但是這也導(dǎo)致了客戶的信息安全受威脅，有泄露隱私的危險。3)即時性；在傳統(tǒng)保險中投保、理賠等必要的流程互聯(lián)網(wǎng)保險都可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺瞬間完成，比傳統(tǒng)保險的工作效率高了不少。不過這個特點使得訂立互聯(lián)網(wǎng)保險合同的過程中，免不了會遇見一些無法使用傳統(tǒng)保險工具解決的問題，也勢必會與法律問題掛鉤。4)跨地域性：與傳統(tǒng)保險不同的是中互聯(lián)網(wǎng)保險突破了空間的限制，不再把保險消費的群體限制在一個局限的區(qū)域里面，這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)可以向整個互聯(lián)網(wǎng)的用戶提供保險銷售等服務(wù)，在更加公平公正的環(huán)境里面進行良性競爭，不僅能夠提高各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司的創(chuàng)新能力，也大大地豐富了保險產(chǎn)品的種類，使消費者擁有了更多的選擇，但是這也給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了不少弊端，例如理賠服務(wù)中無法認定保險責(zé)任的地域。我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)由于互聯(lián)網(wǎng)保險的許多特性都與傳統(tǒng)保險有著諸多的不同，如果繼續(xù)沿用《中華人民共和國保險法》，恐怕許多互聯(lián)網(wǎng)保險的法律問題都無法得到令人信服的解決方案，甚至可能被有心人鉆了法律漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)沒有辦法繼續(xù)穩(wěn)定健康地發(fā)展下去。所以2011年起我們國家依據(jù)《中華人民共和國保險法》等與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)量身定做了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，為的就是通過這部法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)經(jīng)營行為，起到保護保險消費者合法合規(guī)的權(quán)益的作用，并且一直在逐步完善互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)，以下是本人整理的我們國家完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)的部分進程。時間法律法規(guī)主要內(nèi)容2011年4月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)定(征求意見稿)》明確保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)條件和經(jīng)營規(guī)則。2011年8月《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出要大力發(fā)展保險電子商務(wù)，推動電子保單的創(chuàng)新應(yīng)用2011年9月《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》規(guī)定保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件和操作規(guī)程2012年5月《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，向廣大投保人進行了風(fēng)險提示。2013年8月《中國保監(jiān)會關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》補充了專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收條件，進一步規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展2013年12月《關(guān)于促進人身險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知(征求意見稿)》規(guī)定保險公司經(jīng)營區(qū)域，認可贈險或服務(wù)贈送行為，并強調(diào)對網(wǎng)銷應(yīng)嚴格監(jiān)管。2014年4月《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》從多個方面對人身險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。2014年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，進一步保護保險消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。最為完整的一部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)是在2015年的時候正式實施的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，中國保監(jiān)會擁有最終解釋權(quán)和修訂完善的權(quán)利。這也是我國第一次正式對互聯(lián)網(wǎng)保險進行了定義，并且對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營條件、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中信息披露問題、經(jīng)營的主要規(guī)則以及監(jiān)督管理等方面提出了較為明確的要求。根據(jù)最新的資料顯示，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》最新一次發(fā)布的時間是去年的12月13日，這一次增加了針對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)完全問題的具體要求，將網(wǎng)絡(luò)安全等級保護認證設(shè)置為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)經(jīng)營中的硬性指標(biāo)。具體提出了要求非持牌的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全保護的等級要達到二級以上，更為嚴格的是要求互聯(lián)網(wǎng)保險持牌機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全等級保護要達到三級，如果沒有按要求達到規(guī)定的等級，根據(jù)情節(jié)的輕重程度，中國銀保監(jiān)會依據(jù)相關(guān)規(guī)定對違反規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)進行責(zé)罰，包括停止相關(guān)業(yè)務(wù)的展開和罰款等，可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展中信息安全問題越來越受到重視，也說明了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中信息安全問題的重要地位，如果不能持續(xù)完善相關(guān)問題，將會阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進步，這也是所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都必須面對的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險存在的法律問題隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，越來越多的問題逐漸暴露，特別是與之相關(guān)的法律問題，下文是筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險目前存在的法律問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險準入條件問題眾所周知，作為金融行業(yè)的“三駕馬車”之一的保險行業(yè)，是金融行業(yè)中無發(fā)撼動的存在，也是其中最特別的行業(yè)，它不僅能為投保人減少由災(zāi)害事故等帶來的經(jīng)濟損失和援助，還能為投保人帶來經(jīng)濟效益，具有強大的社會功能，是社會和諧發(fā)展必不可少的穩(wěn)定器。而這些強大的功能都只是通過一紙合同來實現(xiàn)的，保險產(chǎn)品實質(zhì)上只是一種虛擬產(chǎn)品，它的性質(zhì)準確來說是一種契約經(jīng)濟關(guān)系，所以在保險行業(yè)里最重要的原則就是最大誠信原則，最重要的標(biāo)志就是“誠信”二字，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也是如此、只有保證進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場的企業(yè)具有合格的資質(zhì)，具備良好的信用，消費者能夠享受到專業(yè)的保險服務(wù)，能夠清晰地知曉互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的資質(zhì)信息，才能守住保險行業(yè)最重要的最大誠信原則，要做到這一點，首先就是對進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場的企業(yè)實行嚴格的準入機制，提高進入這個行業(yè)的門檻，才能減少“鉆空子”的企業(yè)混入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，使互聯(lián)網(wǎng)保險市場魚龍混雜，不能為消費者提供良好的市場氛圍。根據(jù)我國的《保險法》中的規(guī)定，成立保險公司除了要求該企業(yè)擁有相關(guān)資質(zhì)，還要求股東有良好的信譽和凈資產(chǎn)不能低于2億人命幣，最低的注冊資本也需要2億人民幣，準入門檻可以說是很高的，而之前已經(jīng)成立的傳統(tǒng)保險公司進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場可謂名正言順，但是對于專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司來說，并沒有專門的法律規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險的準入條件，傳統(tǒng)的保險公司有實體公司可以證明其營業(yè)資質(zhì)，可是互聯(lián)網(wǎng)保險公司只有一個網(wǎng)絡(luò)軀殼，無法判定它是否具備互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的準入條件。根據(jù)我國大部分的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的性質(zhì)基本上與傳統(tǒng)保險中介機構(gòu)相對應(yīng)，所以目前可以判斷互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準入條件的只有參考《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》這兩部關(guān)于傳統(tǒng)保險中介機構(gòu)的規(guī)定。但是這兩個監(jiān)管規(guī)定卻對保險機構(gòu)的注冊資本有著不同的規(guī)定，仍然無法清晰地認定互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準入條件，長此以往，必定會引發(fā)一系列法律問題。沒有明確的準入機制，準入條件無法得到統(tǒng)一，甚至不具備營業(yè)資質(zhì)的公司也可以參與進來，最后的結(jié)果必然會造成互聯(lián)網(wǎng)保險市場泥沙俱下，破壞互聯(lián)網(wǎng)保險市場的風(fēng)氣，也會攪渾整個保險市場，致使整個保險市場的利益受到損害，阻礙我國保險行業(yè)正在蓬勃發(fā)展的道路。互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全問題在這個信息化時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用給我們的生活帶來了諸多便利，我們只要用手指輕輕一點，甚至都不需要我們輸入相關(guān)信息，只要根據(jù)我們在互聯(lián)網(wǎng)上的各種使用行為所形成的數(shù)據(jù)、閱讀痕跡等信息，這些網(wǎng)絡(luò)平臺就能精準的為我們推送需要的信息和服務(wù)，在享受到這些便利的同時我們不得不開始思考互聯(lián)網(wǎng)平臺收集我們的信息數(shù)據(jù)的行為是否合法，擔(dān)心我們的信息安全是否能受到相應(yīng)的保護，我們的隱私信息是不是可以被這些互聯(lián)網(wǎng)平臺輕而易舉地獲得甚至是使用。種種情況表明，人們的這些擔(dān)憂不無道理，信息安全問題已經(jīng)成為當(dāng)今時代最受人民關(guān)注的問題之一，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的快速增加，解決互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息安全問題已經(jīng)迫在眉睫，而在保險行業(yè)中，保護客戶隱私一直是保險公司的一大難題，對于利用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來說，可謂是雪上加霜。根據(jù)美國權(quán)威的數(shù)據(jù)研究中心的調(diào)查，我國智能手機的普及率已經(jīng)接近70%，雖然與多數(shù)發(fā)達國家相比這個普及率并不高，但我國人口基數(shù)過于龐大，全國約70%的人口擁有智能手機意味著我國有將近9億互聯(lián)網(wǎng)用戶，有9億的用戶信息在互聯(lián)網(wǎng)上保存。隨著我國人民隱私權(quán)意識的提高，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶提出疑問，我們的信息保存在網(wǎng)絡(luò)上，這些信息能否得到保護？其中最典型的案例就是在2018年初支付寶推出的年度賬單引起的大眾討論，人們發(fā)現(xiàn)支付寶用戶使用年度賬單功能時必須同意支付寶平臺采集用戶信息，而其中僅有一項《芝麻服務(wù)協(xié)議》用于此次信息采集說明，且提示用戶查看此項說明的字體極小并處于默認勾選狀態(tài)，意味著極少數(shù)用戶并不會注意到并專門查看，這份協(xié)議也沒有明確說明授權(quán)的范圍和其中的權(quán)利義務(wù)。作為一名普通的互聯(lián)網(wǎng)用戶，互聯(lián)網(wǎng)平臺在得到用戶的授權(quán)后采集用戶信息無可厚非，但是該平臺收集完我們的信息后是不是只用于此次操作，會不會被另作他用，當(dāng)我們的個人隱私受到侵害時我們要如何合理的維護自身的合法利益，我們可以注意到，對于這些問題互聯(lián)網(wǎng)平臺責(zé)任規(guī)定都相當(dāng)?shù)啬：?，同樣的，互?lián)網(wǎng)保險業(yè)也出現(xiàn)了相同的問題。2020年一月份，我國爆發(fā)了新世紀以來最為嚴重的疫情，這次疫情的感染人數(shù)之多，感染速度之快，讓這個社會觸手不及，作為具有社會功能的保險企業(yè)紛紛推出針對此次新型冠狀病毒的產(chǎn)品和優(yōu)惠條款，為緩解社會因此次疫情帶來的經(jīng)濟損失壓力做出了巨大貢獻。但是筆者卻注意到，此次疫情期間，有些保險公司在網(wǎng)絡(luò)上銷售的新型產(chǎn)品似乎并不是為了消費者的保險費而來，這些保險公司通過在網(wǎng)絡(luò)上推出短期人身保險，以免費和限量為噱頭，由保險營銷人員在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布購買鏈接，吸引互聯(lián)網(wǎng)用戶搶購，當(dāng)搶到的消費者在沾沾自喜的時候，殊不知自己的個人信息已經(jīng)被發(fā)布此條鏈接的保險營銷人員悉數(shù)獲知，在如今我國保險營銷人員整體素質(zhì)還不夠高的情況下，如何保證我們的個人隱私權(quán)得到保護呢？特別是互聯(lián)網(wǎng)保險的投保人通常會被要求填寫詳細的個人信息，其中就包含了投保人個人的身份信息、電話號碼等生活中最重要的隱私信息，甚至有些保單還需要填寫相關(guān)的親戚朋友的隱私信息，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司的網(wǎng)站并不能提供最縝密最高級的保護信息的技術(shù)，缺少對信息安全專門的保護機制和遇到黑客入侵時的及時處理機制，當(dāng)超過該網(wǎng)站的保護信息安全機制承受范圍的互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私信息遇到危險時，可以預(yù)見到以前的互聯(lián)網(wǎng)信息安全保護手段根本沒有辦法做到滴水不漏地保護全部互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私，而且根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的隱私遭到泄露更多來自于保險公司內(nèi)部工作人員的故意行為，這些工作人員利用自己掌握了大量客戶的隱私資料的優(yōu)勢，以不法行為為自己謀取非法利益，例如欺騙客戶保單出現(xiàn)問題取得客戶的信任騙取保費或者將客戶的退保資金攔下挪為己用等等，這些人為因素也給互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全保障工作帶來巨大的挑戰(zhàn)，如果不解決這個難題，互聯(lián)網(wǎng)保險公司終有一天會面臨嚴重的信任危機，阻滯互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管問題在所有事物都日新月異的新時代，互聯(lián)網(wǎng)保險公司作為新時代的產(chǎn)物，紛紛使出了渾身解數(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新貢獻力量，然而在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新快速發(fā)展的背后卻暴露出了不少互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管漏洞。2018年10月16日，一款前所未有的全新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品橫空出世，那就是螞蟻保險和信美人壽聯(lián)手在支付寶平臺推出的“相互保”，這款產(chǎn)品號稱“0元參保30萬重疾險”，憑借低門檻、高保額和支付寶平臺的高信譽吸引了大批用戶關(guān)注，上線不到一天的時間參與人數(shù)就已經(jīng)達到了100萬人，四天突破了330萬人，一周內(nèi)參與人數(shù)超過630萬，一個月參與人數(shù)突破2000萬，可以說這個成績是歷史上前所未有的，震撼人心的?？珊镁安婚L，一個多月后的2018年11月27日，中國銀保監(jiān)會就責(zé)罰命令信美人壽公司停止用“相互?！钡拿x繼續(xù)銷售它的團體重癥疾病保險。原因在于從本質(zhì)上來說“相互保”的運營模式和現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺并沒有太大差別，而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的違規(guī)和風(fēng)險問題一直以來都是人們的爭議的焦點，我們國家的銀保監(jiān)會也一直強調(diào)要劃清互助計劃與保險產(chǎn)品的界限，強調(diào)指出網(wǎng)絡(luò)互助平臺不能使用專業(yè)保險術(shù)語來誤導(dǎo)消費者將互助計劃當(dāng)做是保險產(chǎn)品，并且在《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》中要求網(wǎng)絡(luò)互助平臺要明確知曉其產(chǎn)品的真實性質(zhì)并告知進入該平臺的用戶該產(chǎn)品屬于互助計劃而不是保險產(chǎn)品，不得利用有虛假誘導(dǎo)成分的廣告內(nèi)容吸引顧客，而“相互?！眲偤镁筒戎辛诉@個地雷，混淆視聽，在該產(chǎn)品的宣傳界面多次使用了保險專業(yè)術(shù)語，意圖將本來并不合法的互聯(lián)網(wǎng)互助技術(shù)宣傳成為保險產(chǎn)品，為其套上保險的合法外套，嚴重違反上述《通知》。最終“相互?！痹诮?jīng)過整頓之后改名為“相互寶”，不再是所謂的保險產(chǎn)品身份，而是一款由螞蟻保險獨立運營的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的網(wǎng)絡(luò)互助計劃“相互寶”。雖然只修改了一個字，但兩者的法律定位卻不盡相同，這兩者的區(qū)別在于保險產(chǎn)品是發(fā)生了保險事故后由承保的保險公司進行賠付的，而互聯(lián)網(wǎng)互助計劃則是由參與這項計劃的消費者來共同賠付，大大減輕了策劃該互助計劃的企業(yè)的責(zé)任，可謂是一本萬利。從這個“相互?！钡母拿录?，我們看到了在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)正在努力創(chuàng)新發(fā)展，并且有著無限潛力，這款創(chuàng)新產(chǎn)品先不討論它具不具備合法性，單單從它創(chuàng)造出來的銷售奇跡和群眾熱度這個角度來討論，這種在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中幾乎前所未有的表現(xiàn)是不是正正好表明了相對那些傳統(tǒng)保險產(chǎn)品來說，操作更為簡單、門檻相對來說比較低，并且符合民眾日常生活需求的產(chǎn)品更受到民眾的吹捧，發(fā)展前景也很樂觀，甚至能夠在未來發(fā)展成為商業(yè)保險體系的有效補充，這種發(fā)展路線也不失為一條可供互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展道路上可以作為參考的有效路線。想要更好地走好創(chuàng)新之路，監(jiān)管部門和立法機構(gòu)必須健全和完善現(xiàn)有的相關(guān)法律和監(jiān)管制度，為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新道路鋪設(shè)好明亮的燈光。完善互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律問題的建議上文是筆者所提出的個人認為的當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險存在的幾項法律問題，而如何解決，筆者這里有幾項關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律的小小建議，可為日后相關(guān)法律法規(guī)的健全和完善提供思路。制定合理的市場準入標(biāo)準根據(jù)上文的分析，我國目前并沒有明確表示互聯(lián)網(wǎng)保險準入條件的法律規(guī)定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險準入要求不高，由于互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺的虛擬身份完成的，以致不符合互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)標(biāo)準的企業(yè)也能在互聯(lián)網(wǎng)保險市場渾水摸魚，消費者無法正確判斷互聯(lián)網(wǎng)保險公司是否具有合法的營業(yè)資質(zhì)，是否有專業(yè)的保險服務(wù)能力。為避免出現(xiàn)沒有完全具備營業(yè)資質(zhì)的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場攪渾水，應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)保險市場的準入門檻，適當(dāng)?shù)靥岣呋ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺的最低注冊資本限額，確保該企業(yè)的賠付能力，同時由于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的特殊性，應(yīng)當(dāng)要求該企業(yè)擁有完善的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，強調(diào)該企業(yè)能具備保證互聯(lián)網(wǎng)正常運營的能力還有發(fā)生突發(fā)狀況時的應(yīng)對機制；建立嚴格的互聯(lián)網(wǎng)信用體系，對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)進行嚴格的信用評級，以強調(diào)保險行業(yè)中占據(jù)首要地位的誠信原則的重要性，責(zé)令不符合信用評級的企業(yè)退出互聯(lián)網(wǎng)保險市場，還要定期對這些企業(yè)進行資格復(fù)核，保證其信用等級過關(guān)。這些建議有利于改善互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)良莠不齊的現(xiàn)狀，保障互聯(lián)網(wǎng)保險市場擁有能夠健康發(fā)展的競爭環(huán)境。制定嚴格的保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者個人信息機制建立嚴格的獎懲機制，嚴厲懲罰不遵守行業(yè)規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員，特別是要對那些利用自己的職務(wù)的便利不問自取，為牟取自己的利益以不當(dāng)手段利用互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私信息，損害客戶和公司的合法利益的行為進行嚴厲的打擊，堅決抵制互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)出現(xiàn)“內(nèi)鬼”，敗壞互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的名聲，對嚴格遵守職業(yè)規(guī)定表現(xiàn)優(yōu)秀的員工進行獎勵，激勵他們更好地保護互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的信息，更好地履行作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)做到的保密義務(wù)。應(yīng)該立法保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的安全權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)，以此實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的信息安全的最大保護。首先是安全權(quán)，作為最基礎(chǔ)的一項要求，要求互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)做到盡最大的力量保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者信息安全。知情權(quán)要確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險消費者能夠得到儲存其信息的具體位置，保證消費者能夠知曉互聯(lián)網(wǎng)保險公司有沒有對其個人信息進行其他操作，以及互聯(lián)網(wǎng)保險公司根據(jù)信息處理規(guī)定對消費者的信息進行加密的處置等。因為在互聯(lián)網(wǎng)保險合同簽訂過程中，總是會出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，受害者通常是處于劣勢的消費者，他們完成好交易行為后，無法掌控知曉自己的個人隱私信息會被怎么保存，之后會被怎么利用，被誰利用，是否會影響自己的合法權(quán)益，這些他們都一無所知，而僅靠保險公司的所謂的“良知”是無法保證龐大的信息資料安全的，所以必須要以最大限度保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者知情權(quán)，保證他們有合法權(quán)利得知自己的個人信息的具體情況，并要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司做到一旦客戶信息情況發(fā)生改變要及時告知客戶。選擇權(quán)則是互聯(lián)網(wǎng)保險消費者擁有的法律給予的自由選擇權(quán)利，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶可以擁有對自己的個人信息的處置權(quán)利，不論是要求互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)對其資料進行刪除還是回收，只要互聯(lián)網(wǎng)保險消費者提出要求，互聯(lián)網(wǎng)保險公司就必須執(zhí)行。建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司保密制度，因為互聯(lián)網(wǎng)平臺是完成互聯(lián)網(wǎng)保險的唯一交易場所，所有的交易信息也理所當(dāng)然地存儲在其中，雖然方便了互聯(lián)網(wǎng)工具對大數(shù)據(jù)的加工處理，但是卻很大程度上對信息安全產(chǎn)生了威脅，互聯(lián)網(wǎng)保險公司既然負責(zé)收集和儲存客戶信息，就必須加強完善技術(shù)力量以達到保護客戶的個人信息和數(shù)據(jù)的目的，依法履行互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的保密義務(wù)。查閱我國的《保險法》和《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》等相關(guān)規(guī)范，可以發(fā)現(xiàn)雖然其中有涉及到互聯(lián)網(wǎng)保險公司的保密義務(wù)的條例，但大部分內(nèi)容都是原則性方面的規(guī)定，并沒有詳細具體的實施方法，這就導(dǎo)致現(xiàn)實案例中實施起來困難重重，所以必須要建立專門用來約束互聯(lián)網(wǎng)保險公司對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的信息進行保密處理的制度，明確他們的法律責(zé)任，如果不實施該制度或者無力實施該制度的互聯(lián)網(wǎng)保險公司因此造成互聯(lián)網(wǎng)保險消費者信息被泄露的，要對其進行大力度罰款問責(zé)之外還會被降低信用評價。制定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管制度“相互?！笔录m然已經(jīng)落幕，但是相關(guān)的法律監(jiān)管制度仍然不夠完善，特別是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的監(jiān)管制度不完善，其中最重要的問題就是對于創(chuàng)新型產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)范過于籠統(tǒng)，沒有一個統(tǒng)一具體準確的規(guī)范，致使監(jiān)管部門工作時沒有辦法正確判斷該項創(chuàng)新產(chǎn)品是否符合規(guī)范，是否存在問題，難免會出現(xiàn)漏網(wǎng)之魚，所以完善互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管制度的重要的一步就是必須為互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新型產(chǎn)品制定一整套完整的標(biāo)準規(guī)范，嚴格把控互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量。例如判斷該產(chǎn)品是否屬于創(chuàng)新的產(chǎn)品，是否有明確的屬性和產(chǎn)品定位，這些是否是互聯(lián)網(wǎng)保險市場從未出現(xiàn)過的，防止“掛羊頭賣狗肉”的情況出現(xiàn)，是否擁有完整合法的條款條例，特別是客戶最為關(guān)注的理賠條款是否合法合理，防止有心人利用法律漏洞侵害互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的合法利益等等。根據(jù)這套針對互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)范，所有創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品必須經(jīng)過監(jiān)管部門的審核，核查該險種是否符合互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)范，對于合格合法的進行備案登記，不符合相關(guān)規(guī)范的拒絕登記并對創(chuàng)新該項險種的互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行警告處罰，督促其正確對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，這樣做可以盡可能地把那些真正的具有創(chuàng)新意義的高質(zhì)量險種保留下來并為相關(guān)監(jiān)管部門樹立威嚴，杜絕劣質(zhì)產(chǎn)品，還要對之前已經(jīng)推出的創(chuàng)新險種進行重新審核，責(zé)令不符合標(biāo)準的險種下架，并根據(jù)具體情節(jié)對制定該產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行懲罰，著重打擊有詐騙和非法集資嫌疑的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，還互聯(lián)網(wǎng)保險市場一個公平公正的環(huán)境，防止由于前松后緊的政策引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的不滿與消極行為?？偨Y(jié)總的來說，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)起步時間比其他歐美國家晚了許多，發(fā)展速度也逐步加快，只有建立起與之發(fā)展相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險法律體系，才能跟上整個行業(yè)的發(fā)展節(jié)奏，要及時發(fā)現(xiàn)問題完善和健全相關(guān)的法律法規(guī)，避免日積月累成為之后發(fā)展的心頭大患。即使我國保險行業(yè)已經(jīng)有相對完善的《保險法》等法律法規(guī)對保險行業(yè)進行制約，但是并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也能同樣適用這些法律法規(guī)。比如互聯(lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險來說要求的技術(shù)性更高，對互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員有更高的素質(zhì)要求；雖然互聯(lián)網(wǎng)保險為消費者提供了諸多便利，只要通過互聯(lián)網(wǎng)消費者就可以自主選擇想要了解和購買的保險產(chǎn)品并享受相應(yīng)的服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者仍然處于弱勢地位，因為他們無法判斷互