非惡意逾期記錄預(yù)防制度建議

第第頁非惡意逾期記錄預(yù)防制度建議目前，查詢個(gè)人信用報(bào)告已逐漸成為商業(yè)銀行審批信貸業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)，銀行并據(jù)此建立了相應(yīng)的信貸準(zhǔn)入門檻。在實(shí)際生活中，部分消費(fèi)者由于種種原因出現(xiàn)了大量非惡意逾期記錄，這不僅給消費(fèi)者自身帶來了不便，還對(duì)征信系統(tǒng)和商業(yè)銀行的發(fā)展造成影響。

一．原因分析

一是消費(fèi)者記錯(cuò)還款日期，導(dǎo)致實(shí)際還款日期經(jīng)常比規(guī)定日期晚；二是消費(fèi)者不清楚利息支付方式；三是被別人冒用身份證辦理信用卡；四是消費(fèi)者記錯(cuò)還款金額，致使未足額還款；五是房貸利率提高，月供增加，但消費(fèi)者卻不知情；六是消費(fèi)者轉(zhuǎn)讓房屋時(shí)沒有及時(shí)將貸款過戶，導(dǎo)致出現(xiàn)大量逾期；七是信息更新不及時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)信貸人員對(duì)個(gè)人還款信息更新不及時(shí)和存在錄入的信息不準(zhǔn)確等問題，導(dǎo)致個(gè)別貸款人雖已還清了貸款本金和利息，但在信用報(bào)告上仍顯示著貸款未還或貸款逾期等不良記錄的情況。=．負(fù)面影響

(一)影響消費(fèi)者正常辦理金融業(yè)務(wù)。雖然此類消費(fèi)者并非惡意拖欠，但由于征信系統(tǒng)客觀記錄其信用行為，導(dǎo)致其信用報(bào)告中出現(xiàn)大量逾期記錄，且很多情況無法通過申請(qǐng)異議得到有效解決。此時(shí)如果商業(yè)銀行據(jù)此斷定該類消費(fèi)者信用程度不高，將可能導(dǎo)致其無法正常辦理金融業(yè)務(wù)。

(二)影響征信系統(tǒng)的聲譽(yù)。由于大量逾期記錄的產(chǎn)生并不完全歸咎于消費(fèi)者自身，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和部門沒有給予消費(fèi)者充分的知情權(quán)，也就負(fù)有不可推卸的責(zé)任。由于消費(fèi)者一時(shí)疏忽而使其為此付出較為沉重的代價(jià)，這缺乏應(yīng)有的人文關(guān)懷。若此問題無法得以有效解決，消費(fèi)者就有可能會(huì)對(duì)征信系統(tǒng)產(chǎn)生排斥心理，不利于提高征信系統(tǒng)的社會(huì)聲譽(yù)。

(三)影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展。若商業(yè)銀行僅僅由于消費(fèi)者信用報(bào)告中逾期次數(shù)較多而不具體分析原因，結(jié)果將消費(fèi)者拒之門外，可能導(dǎo)致銀行流失部分優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者。

三政策建議

(一)鼓勵(lì)建立逾期記錄及時(shí)告知制度。一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立逾期記錄及時(shí)告知制度，即在發(fā)現(xiàn)信用主體即將或已經(jīng)存在負(fù)面記錄時(shí)，通過手機(jī)短信、電子郵件或信函等方式告知當(dāng)事人，避免消費(fèi)者直到再次辦理業(yè)務(wù)被拒絕時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己有逾期記錄。二是鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)開發(fā)一些方便消費(fèi)者隨時(shí)了解和監(jiān)督其信用記錄的產(chǎn)品，消費(fèi)者每年只要支付一定的費(fèi)用，每當(dāng)其信用記錄出現(xiàn)新的變化時(shí)，征信機(jī)構(gòu)就會(huì)在24sJ'''',1~,1"內(nèi)用手機(jī)短信或電子郵件通消費(fèi)者。

(二)調(diào)整逾期還款記錄的計(jì)算方法。目前信用報(bào)告中還款狀態(tài)記錄中的1表示“透支或逾期1—30天”或“表示未還最低還款額1次”，即只要沒有按時(shí)足額還款，其信用報(bào)告就會(huì)出現(xiàn)1的字樣，而沒有考慮到逾期時(shí)間長(zhǎng)短差別。因此建議只要消費(fèi)者還款日期延遲5天以內(nèi)的和貸款利息未償還金額低于50元的，就可不算為逾期行為計(jì)人信用報(bào)告，以減輕消費(fèi)者的損失。

(三)建立信用卡辦理面簽制度。明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)辦理信用卡必須要求消費(fèi)者親自到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)面填寫申請(qǐng)書內(nèi)容和履行簽字手續(xù)，從根本上解決冒名辦理信用卡的問題。

(四)及時(shí)更新，確保個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要嚴(yán)格按照人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦