關(guān)于小面部人民幣流通的思考

關(guān)于小面部人民幣流通的思考

作為中國的法定貨幣，人民幣是國家形象的體現(xiàn)。人民幣的零售價格的完整性不僅直接關(guān)系到人民幣的尊嚴(yán)和聲譽(yù)，也關(guān)系到國家的形象和公民的素質(zhì)。目前,在市場上流通的人民幣整潔度普遍不高,特別是20元以下券別的小面額紙幣中,有大量不宜流通的仍在流通,這既影響了人民幣形象,同時也降低了人民幣的信譽(yù)。因此,應(yīng)進(jìn)一步改善流通中的現(xiàn)金結(jié)構(gòu),提升小面額人民幣的整潔度。一、人民幣流通情況調(diào)查近期,人民銀行石家莊中心支行組織河北省各分支機(jī)構(gòu)開展了小面額人民幣流通情況調(diào)查。依照現(xiàn)行的《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》,分別對金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、大型商場、菜市場、個體工商戶、農(nóng)村小商店、城市市民、農(nóng)村居民等不同機(jī)構(gòu)和人群所持有的現(xiàn)金狀況進(jìn)行了統(tǒng)計分析。(一)券別差額與殘損率的關(guān)系在抽樣統(tǒng)計的95.1萬張紙幣中,共有不宜流通人民幣55萬張,占比達(dá)到58%。券別面額與殘損率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,面額越大,殘損率相對較低,面額越小,殘損率越高。(見表1)(二)殘損幣的流通,這與服務(wù)的比較,有利于發(fā)揮較好的作用調(diào)查發(fā)現(xiàn),在大型商場、超市中,小面額人民幣基本在五成新以上,而集貿(mào)市場流通中小面額人民幣破損程度嚴(yán)重。主要原因:大型商場、超市多為銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶,他們從金融機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金、調(diào)劑券別較為便捷,持有的小面額殘損幣繳存金融機(jī)構(gòu)后能夠有相應(yīng)的現(xiàn)金補(bǔ)充,因此流通質(zhì)量較好。而集貿(mào)市場商戶均為個體經(jīng)營,經(jīng)濟(jì)實力較弱,不易獲得銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù),零幣缺乏不想存、持有殘損幣難兌換的現(xiàn)象非常突出,其在商品交易時,對人民幣整潔度無明顯要求,非假、能用即可的意識導(dǎo)致了殘損幣的再次流通。(見表2)(三)金融服務(wù)的多樣化,導(dǎo)致城鄉(xiāng)差異調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)村地區(qū)流通的10元以下券別人民幣大部分在五成新以下,臟污、破損嚴(yán)重,部分?jǐn)嗔?、缺口人民幣?jīng)粘貼后仍在流通。而城市流通中小面額人民幣整潔度明顯優(yōu)于農(nóng)村,但不宜流通人民幣比重也在30%以上。造成城鄉(xiāng)差異的主要原因有兩點:一是城市金融環(huán)境遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于農(nóng)村。以河北省滄州市為例,除信用社、郵政儲蓄銀行有部分農(nóng)村網(wǎng)點外,其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局基本收縮到了縣城以上,滄州市不到40%的縣城以上人口,占有80%以上的銀行資源,獲取金融服務(wù)的途徑多樣,方式便捷,質(zhì)量較高;而農(nóng)村銀行網(wǎng)點少、交通不變,很難獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。二是城市非現(xiàn)金支付工具發(fā)展迅速,支付手段多樣化。中心城市公眾場所POS機(jī)等銀行機(jī)具迅速普及,為城市居民提供了多樣化的支付選擇,現(xiàn)金支付比重明顯降低,但農(nóng)村群眾除現(xiàn)金支付外別無選擇。(見表3)二、分析重要的現(xiàn)金清理率(一)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識淡薄,作用受限制1.市場流通中現(xiàn)金的剛性需求,給金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金投放帶來了巨大壓力,造成小面額票幣投放至金融機(jī)構(gòu)相對不足。經(jīng)濟(jì)快速增長、人口數(shù)量的增加和物價的上漲,直接增加了市場現(xiàn)金流通量。近年來,盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)有了較大發(fā)展,轉(zhuǎn)賬結(jié)算的條件也有了較大程度的改善,但個體工商戶及個人交易,特別是農(nóng)村地區(qū),現(xiàn)金結(jié)算仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。即使在城鎮(zhèn)地區(qū),各類經(jīng)濟(jì)主體普遍存在現(xiàn)金結(jié)算的偏好。現(xiàn)金需求量巨大,多年來“總量滿足”始終是主要矛盾。因此金融機(jī)構(gòu)為保證供應(yīng),現(xiàn)金投放中以100元面額為主,形成小面額紙幣的投放量相對不足,不能形成有效的以新逐舊的良性循環(huán)。2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識淡薄,社會責(zé)任缺失,形成小面額票幣投放相對不足。金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)化經(jīng)營過程中,利益意識放大與社會責(zé)任意識縮小,對保證流通中合理的現(xiàn)金供應(yīng)特別是券別結(jié)構(gòu)調(diào)劑工作的責(zé)任意識不強(qiáng),給提高流通中小面額人民幣整潔度帶來了較大負(fù)面影響。(二)基層金融機(jī)構(gòu)的操作對象問題1.金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任意識淡漠。一是金融機(jī)構(gòu)對券別調(diào)劑、殘損人民幣兌換等業(yè)務(wù)比較消極。服務(wù)窗口多數(shù)不能為客戶提供人民幣券別兌換服務(wù),金融機(jī)構(gòu)對小面額殘損人民幣的兌換互相推諉、拒絕現(xiàn)象屢有發(fā)生,在社會中造成負(fù)面影響。究其原因,主要是金融機(jī)構(gòu)對此項工作不重視,沒有將其納入工作考核指標(biāo)中,影響柜員的積極性。二是基層金融機(jī)構(gòu)不能按要求挑剔不宜流通人民幣。在現(xiàn)金回籠過程中,作為基層金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該對市場回籠的現(xiàn)金進(jìn)行挑殘整點才能再次付給客戶或打捆上繳。但人工分揀整理、挑剔殘損券耗時費力,在金融機(jī)構(gòu)綜合柜員制下,一個柜員要經(jīng)辦所有的柜臺業(yè)務(wù),日常業(yè)務(wù)量較大,加之金融機(jī)構(gòu)對柜員整理票幣缺乏必要的考核機(jī)制,柜員經(jīng)常會把不宜流通的現(xiàn)金付給客戶。三是通過國有金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社,其現(xiàn)金業(yè)務(wù)被國有金融機(jī)構(gòu)視為一種額外負(fù)擔(dān),在小面額紙幣的回籠上更是困難重重,嚴(yán)重影響了信用社在農(nóng)村小面額紙幣回籠中的主力作用,造成農(nóng)村地區(qū)殘損幣大量流通,人民幣整潔度難以提高。2.企事業(yè)單位和個體工商戶主動挑殘繳存銀行的主動性不足。企事業(yè)單位尤其是零售企業(yè)每天收付大量的現(xiàn)金,但由于收付現(xiàn)金量大、人員少,很少主動挑剔殘損人民幣。特別是超市等企業(yè)的收銀員由于工作量大、強(qiáng)度高,更不會主動挑剔殘損人民幣,導(dǎo)致即收即現(xiàn)象屢見不鮮。個體工商戶愛護(hù)人民幣意識淡漠,不會主動挑出殘損人民幣到銀行排隊兌換,能找出去就找出去。同時,由于金融機(jī)構(gòu)投放少、服務(wù)不足等原因,個體工商戶小面額零鈔兌換難,因此,雖然收到殘缺、破舊的,但大部分認(rèn)為有總比沒有好,形成小面額殘損人民幣換手率高,流通性強(qiáng),難以歸行。(三)缺少延續(xù)性、深入性人民銀行縣支行發(fā)行庫撤銷后,根據(jù)新的“三定”方案,人民幣流通管理和反假貨幣業(yè)務(wù)在“綜合業(yè)務(wù)部”設(shè)置兼職崗位。由于縣支行對應(yīng)上級行的處室多,一項檢查工作往往是多方抽人,缺乏工作的延續(xù)性、深入性。而縣域金融機(jī)構(gòu)點多、面廣,使人民幣流通管理執(zhí)法檢查無法確保檢查質(zhì)量和覆蓋面,監(jiān)管效果不理想,查處力度不夠,對金融機(jī)構(gòu)人民幣收付業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查不能做到常態(tài)化、科學(xué)化、規(guī)范化,造成金融機(jī)構(gòu)回籠殘損人民幣不積極,拒兌殘損人民幣現(xiàn)象屢有發(fā)生。(四)殘損人民幣在銀行體外循環(huán)方面存在的問題1.部分居民愛護(hù)人民幣意識淡薄,人為加快了流通中人民幣的損傷速度。一是現(xiàn)金保管方式不當(dāng)。據(jù)對2000戶城鄉(xiāng)居民進(jìn)行問卷調(diào)查,有76%的居民選擇隨意存放人民幣,24%的居民選擇妥善存放。二是現(xiàn)金使用方式不當(dāng),如部分中、小學(xué)校收取學(xué)雜費用時,為防止收到假幣,要求學(xué)生在人民幣上寫上姓名。據(jù)對保定市某小學(xué)三年級50名學(xué)生的調(diào)查,有94%的學(xué)生在交學(xué)雜費用時在人民幣上書寫過名字。2.使用紙幣偏好阻礙了小面額殘損人民幣及時回籠。目前河北省流通中一元以下票幣是紙幣和硬幣混合流通,大部分居民喜歡使用紙幣而不愿使用硬幣,導(dǎo)致這些小面額紙幣長期在流通中“超期服役”。3.傳統(tǒng)的交易習(xí)慣造成了殘損人民幣不能及時回籠。雖然非現(xiàn)金支付工具日益普及,但傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式仍是社會公眾的最愛,使得大量現(xiàn)金積存在單位和個人手中,無法通過銀行“過濾”更新。4.公眾維權(quán)意識不高,加劇了殘損人民幣在銀行體外循環(huán)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),相當(dāng)一部分人維權(quán)意識薄弱,在某銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的350名被調(diào)查者中,對支取的現(xiàn)金中有殘損人民幣的態(tài)度,選擇不舉報的占97%,選擇不當(dāng)場兌換的占69%,選擇接受的占71%,這就縱容了金融機(jī)構(gòu)對外支付殘損人民幣的行為。三、推動金融機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任(一)加強(qiáng)城鄉(xiāng)人民幣監(jiān)測及回收網(wǎng)絡(luò)建設(shè),為小面額殘損幣兌換創(chuàng)造便利條件。建立人民幣聯(lián)絡(luò)員制度,在社區(qū)、農(nóng)村、商場、超市、集貿(mào)市場等人員密集地區(qū)設(shè)立人民幣聯(lián)絡(luò)員,及時反饋流通人民幣整潔度情況和人民幣需求信息。采取分區(qū)劃片的方式,明確各金融機(jī)構(gòu)人民幣回收責(zé)任與區(qū)域劃分,落實金融機(jī)構(gòu)小面額人民幣回收責(zé)任制,督促其扎實做好小面額人民幣回收工作,提高流通中小面額人民幣整潔度。(二)進(jìn)一步加強(qiáng)對人民幣流通的監(jiān)督管理,加大對金融機(jī)構(gòu)人民幣收付業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督力度。一是各級行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)高度重視人民幣流通管理職能,切實加強(qiáng)貨幣金銀隊伍建設(shè),充實人民幣管理人員力量,依法加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)支付殘損人民幣和拒絕兌換殘損人民幣行為檢查監(jiān)督和處罰力度,督促金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量,加大原封券在農(nóng)村地區(qū)投放力度和農(nóng)村地區(qū)殘損人民幣回籠力度,增強(qiáng)其社會責(zé)任意識,建立殘損人民幣兌換和券別調(diào)劑的便民、利民措施。二是加強(qiáng)縣級人民銀行在人民幣流通方面的監(jiān)督管理力量和能力建設(shè),建議在沒有發(fā)行庫的支行設(shè)立專職部門負(fù)責(zé)人民幣流通管理和反假貨幣工作,著力改變目前廣大農(nóng)村地區(qū)人民幣整潔度差、兌殘難、兌零難和反假貨幣工作覆蓋面不夠的被動局面。(三)加強(qiáng)窗口指導(dǎo),加大檢查力度,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任。存款類金融機(jī)構(gòu)是人民幣投放和回籠的主要樞紐,在人民幣流通中發(fā)揮著重要作用。金融機(jī)構(gòu)在追求效益指標(biāo)的同時,也不能忽視自身應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任。1.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)調(diào)運(yùn)能力,暢通小面額人民幣投放渠道。金融機(jī)構(gòu)要充實年調(diào)運(yùn)崗位,以保證小面額人民幣的充足供應(yīng)和及時回收。要完善調(diào)運(yùn)車輛機(jī)具配給,穩(wěn)步提高小面額人民幣調(diào)運(yùn)能力。加大對金融機(jī)構(gòu)投放小面額紙幣的調(diào)控力度,指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)合理制定小面額紙幣投放數(shù)量、區(qū)域,并監(jiān)督其落實到位。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立小面額紙幣橫向調(diào)劑長效機(jī)制,督促其保持現(xiàn)金投放中合理的券別結(jié)構(gòu)。2.建立強(qiáng)制性回籠款清分再投放制度。在金融機(jī)構(gòu)中心庫建立現(xiàn)金清分中心,配備大中型清分設(shè)備及專職現(xiàn)金清分整點人員,實行收支兩條線,柜臺收進(jìn)的現(xiàn)金必須進(jìn)行清分整點挑剔,嚴(yán)禁以收抵支。一方面要求金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金必須經(jīng)過機(jī)器清分才能繳存人民銀行發(fā)行庫,另一方面要求金融機(jī)構(gòu)對外支付的必須是清分后的現(xiàn)金。3.增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識,扎實落實小面額人民幣回收工作,推動金融機(jī)構(gòu)將與社會責(zé)任有關(guān)的工作納入其考核機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要正確認(rèn)識獲取利潤和承擔(dān)責(zé)任的關(guān)系,積極承擔(dān)社會責(zé)任,真正做到“殘損人民幣、零鈔兌換零拒絕”。(四)強(qiáng)化教育宣傳,提高社會公眾愛護(hù)人民幣意識。利用報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介,開展愛護(hù)人民幣宣傳,樹立愛護(hù)人民幣是每個公民的權(quán)利與義務(wù),損壞人民幣違法的觀念,提高人民幣知識普及程度。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)窗口標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),規(guī)范金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點人民幣宣傳內(nèi)容公示,幫助公眾及時了解掌握殘損幣兌換的標(biāo)準(zhǔn)與程序。人民銀行和金融機(jī)構(gòu)要利用各種大型活動,深入社區(qū)、農(nóng)村、大型商業(yè)區(qū)、集貿(mào)市場等人民幣需求旺盛區(qū)域,搞好宣傳,深化人民幣宣傳效果。要開展廣泛深入的愛護(hù)人民幣宣傳,教育群眾樹立“愛護(hù)人民幣光榮、損毀人民幣違法”的觀念,減少人為損壞人民幣現(xiàn)象。向群眾普及人民幣管理法律法規(guī)知識,引導(dǎo)群眾自覺抵制金融機(jī)構(gòu)支付殘損人民幣行為,做到及時到金融機(jī)構(gòu)兌換手中殘損人民幣,對拒兌人員予以舉報,強(qiáng)化社會監(jiān)督。推動全社會愛護(hù)人民幣意識提高,形成人人愛護(hù)人民幣、不對外支付殘損人民幣、殘損人民幣回流銀行的良好局面。(五)積極利用現(xiàn)代科技手段提升人民幣整潔度。一是建議人民銀行總行根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融和區(qū)域發(fā)展形勢,制定統(tǒng)一規(guī)劃,分步實施,要求各銀行營業(yè)網(wǎng)點的收付業(yè)務(wù)必須使用清分機(jī)清分現(xiàn)金,未經(jīng)清分機(jī)清分的現(xiàn)金禁止對外支付,既能杜絕銀行柜面對外支付殘損人民幣、假幣,又能提高工作效率。二是積極研發(fā)和推廣自動化的殘損人民幣和零鈔兌換設(shè)備,做到24小時全天候服務(wù)。三是積極研制耐磨損、可清潔、難仿造的高分子新材料人民幣,延長現(xiàn)金使用時間,降低社會總成本。四是加快非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用,尤其是開發(fā)適合在廣大農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用的易普及、便使用、低成本的非現(xiàn)金支付工具,減少現(xiàn)金流通量。(六)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。一是盡快修訂《現(xiàn)金管理暫行條例》,制定大額現(xiàn)金支取收費制度,改變目前現(xiàn)金結(jié)算成本低于非現(xiàn)金結(jié)算的現(xiàn)狀,降低現(xiàn)金結(jié)算的比重。二是本著責(zé)、權(quán)、利相適應(yīng)的原則,在法律法規(guī)中增加有利于提高金融機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)開展人民幣管理工作積極性的條款,鼓