客戶盡職調(diào)查的問題與對策

客戶盡職調(diào)查的問題與對策

作為金融機構(gòu)反洗錢的三項基本義務，其執(zhí)行方式、技能和水平直接影響金融機構(gòu)反洗錢工作的有效性。同時，確認客戶身份的義務是金融機構(gòu)履行反洗錢義務的基礎(chǔ)，也是金融機構(gòu)減少和防止業(yè)務、法律和其他風險的關(guān)鍵。本文以福建省南平市為例,分析了銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行客戶身份識別制度中遇到的問題,并提出相關(guān)對策建議。一、客戶身份識別中存在的問題客戶盡職調(diào)查是金融機構(gòu)接觸客戶、深入了解客戶的門檻,只有做好客戶盡職調(diào)查工作,才能了解客戶的身份職業(yè)、經(jīng)營背景、交易背景、交易性質(zhì)、交易目的等情況,并分析客戶資金的來源、去向以及交易金額大小與交易頻率是否存在異常。做好客戶盡職調(diào)查工作,對于金融機構(gòu)辦理各項業(yè)務、提供各項金融服務、防范法律和金融風險起著重要的作用。通過對南平轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)上報的反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息的比照分析,可以看出各銀行業(yè)金融機構(gòu)識別客戶身份過程中發(fā)現(xiàn)問題的數(shù)量占比均較小,問題主要集中在身份證件失效上。由于客戶身份信息是一個動態(tài)的變量,金融機構(gòu)與客戶關(guān)系存續(xù)期間,要采取多種方式對客戶身份信息進行識別,確保持續(xù)識別的有效性,勤勉地開展客戶盡職調(diào)查工作,以便及時更新客戶身份資料,掌握客戶工作情況和經(jīng)營狀況、履約能力、資金來源和用途、交易目的和性質(zhì)等,更好地為客戶提供各項金融服務。在重新識別客戶身份信息時,部分銀行業(yè)金融機構(gòu)開展的力度較大,在日常工作中能夠積極通過系統(tǒng)檢索存量客戶的身份資料,認真進行比照更新,同時監(jiān)測分析客戶不同時期的資金交易情況是否存在異常的現(xiàn)象,及時完成重新識別客戶工作,保證客戶身份資料的有效性與完整性。但是部分銀行業(yè)金融機構(gòu)雖然開展了重新識別工作,仍無法查實重新識別客戶身份中身份信息變更、行為異常、涉及可疑交易等情況。二、監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)客戶應確保調(diào)查中存在問題(一)識別客戶id是障礙1.代身份證鑒別儀當前銀行業(yè)金融機構(gòu)進行客戶身份識別時采取的手段主要是通過人民銀行與公安部建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查,對于二代身份證還可以通過二代身份證件鑒別儀進行讀取鑒別,有效性較高;一代身份證件只能由人工識別,有效性較低。由于通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核查公民身份信息時存在身份信息采集滯后、數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)不全等現(xiàn)象,銀行在核查過程中時常出現(xiàn)身份證號碼不存在、姓名與身份證號碼一致但照片不存在等情況,給金融機構(gòu)履行客戶身份識別義務帶來一定困難。2.自然人客戶開戶的身份證明證件,應分為7所示依據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中確定的有效實名證件種類,如軍人身份證件、戶口簿、護照、通行證等都可以作為自然人客戶開立個人結(jié)算賬戶的有效身份證明證件,但是對于以上證件,金融機構(gòu)沒有有效識別真?zhèn)蔚氖侄巍?.校核簽名應簽署真實巫山客戶的真實方式客戶在銀行辦理存取款、賬戶等業(yè)務時,銀行的憑證上均設(shè)有“經(jīng)辦人簽名”欄,從業(yè)務的真實性和法律責任等角度,經(jīng)辦員簽名應簽署辦理業(yè)務客戶的真實本名。但調(diào)查發(fā)現(xiàn),在辦理代理業(yè)務時,許多代理人在“經(jīng)辦人簽名欄”不填寫本人姓名,而是直接填寫被代理人(即賬戶所有人)的姓名,這樣從銀行的業(yè)務憑證上反映出的是客戶本人在自己賬戶上存取資金,掩飾了代理關(guān)系的存在,銀行難以了解其真實的交易性質(zhì)和目的。4.銀行柜面的服務與便利金融工具電子化、金融服務網(wǎng)絡(luò)化程度的不斷提高,通過電子銀行辦理各項業(yè)務的客戶也隨之增多,網(wǎng)絡(luò)服務的快捷與便利在給銀行柜面減輕業(yè)務壓力,為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務的同時,也加大了金融機構(gòu)的業(yè)務和法律風險。其特有的隱蔽性和匿名性給不法分子利用電子銀行進行轉(zhuǎn)移資金提供了通道,金融機構(gòu)通過電子銀行為客戶辦理業(yè)務時,不直接接觸客戶,很難了解賬戶的實際控制人和客戶真實的交易背景、性質(zhì)與目的。(二)客戶的責任調(diào)查尚未完全確定1.及時更新客戶的身份信息銀行業(yè)金融機構(gòu)除了完成對客戶的初次識別外,還應在日常為客戶辦理各項業(yè)務、提供各項金融服務中,依據(jù)客戶各項資料的完整性、時限性、準確性,客戶資金交易頻率性與資金大小的異常性等,及時通過業(yè)務系統(tǒng)或人工方式開展對存量客戶的重新識別工作,了解掌握客戶最新的身份信息,補充完善并更新各項留存資料,同時對獲取的最新信息應采取相關(guān)手段進行核實,以便確保更新信息的真實性和準確性。南平市轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)重新識別占比較小,同時多數(shù)未與公安、海關(guān)、稅務、工商等部門緊密合作,對客戶身份職業(yè)、戶口遷移、經(jīng)營范圍、注冊資本等變更未進行有效核實,查實問題占比數(shù)太小。2.生存成本與客戶隱私的矛盾“最少投入、最大回報”以及“經(jīng)營利潤最大化”一直是金融機構(gòu)經(jīng)營的最終目標,金融機構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查過程中,必然要付出大量的人力成本、物力成本和客戶資源,甚至還會觸犯客戶隱私,這些都與金融機構(gòu)的經(jīng)營目標相悖。因此部分銀行業(yè)金融機構(gòu)為了銷售金融產(chǎn)品,提高中間業(yè)務占比,挽留大客戶,簡化了客戶盡職調(diào)查的程序,把本應進行實質(zhì)審查的客戶盡職調(diào)查工作限于表面簡單地核對、核查和留存客戶身份證明文件。3.重新識別的工作力度較低客戶身份信息動態(tài)變化從客觀上要求金融機構(gòu)對客戶身份信息進行持續(xù)識別,適時開展客戶盡職調(diào)查。對于客戶變更重要信息、交易行為異常、涉及可疑交易等情況均應進行客戶身份信息的重新識別,然而對于重新識別中開展客戶盡職調(diào)查來查實具體情況的工作力度較弱,多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)只是依據(jù)客戶口頭的說明進行客戶身份信息的重新識別,當前銀行業(yè)金融機構(gòu)開展的客戶盡職調(diào)查多數(shù)只是限于初次識別時的核對、核查和留存客戶的有效身份證明文件,未依據(jù)“了解你的客戶”的原則開展客戶身份持續(xù)、實質(zhì)的審查。三、關(guān)于銀行金融機構(gòu)調(diào)查客戶責任的意見(一)提高反洗錢工作的專業(yè)素質(zhì)從各項風險管理與防范、審慎經(jīng)營的角度,加大反洗錢工作力度,把反洗錢工作與各項具體業(yè)務操作相結(jié)合,提高履行反洗錢各項義務的能力,深化反洗錢工作效果,把本金融機構(gòu)可能發(fā)生的洗錢風險控制在最小范圍內(nèi)。(二)公民身份信息的完善將《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中規(guī)定的軍人身份證件、戶口簿、護照、通行證等有效實名證件的信息全部收集到聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)內(nèi),擴充該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)量,實現(xiàn)公民身份信息的完全對接,使得金融機構(gòu)為客戶提供各項金融服務之前能夠判斷有效實名證件的真?zhèn)涡?進而提高識別客戶身份的準確性。(三)明確“了解你的客戶”的原則各銀行業(yè)金融機構(gòu)間通過制定客戶身份識別制度方面的同業(yè)規(guī)則,提高對客戶提供金融服務的門檻?？蛻舻浇鹑跈C構(gòu)辦理各項業(yè)務時,銀行業(yè)金融機構(gòu)應遵循“了解你的客戶”的原則為客戶辦理各項業(yè)務,在辦理各項業(yè)務前,金融機構(gòu)應詳細了解客戶的履約能力、交易背景、交易性質(zhì)、交易目的、資金的來源與用途、資金交易的大小與頻率是否與客戶身份相符等,待一系列客戶盡職調(diào)查工作完畢后,再為客戶辦理相關(guān)業(yè)務。(四)重新識別客戶身份的管理銀行業(yè)金融機構(gòu)應嚴格按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求,履行重新識別客戶身份、開展客戶盡職調(diào)查的義務,對于需要進行重新識別的客戶以及重新識別客戶身份中發(fā)現(xiàn)的問題,應及時與客戶取得聯(lián)系,對客戶新的身份信息進行核實并通過相關(guān)手段查實發(fā)現(xiàn)的問題。對于沒有在合理期限內(nèi)到銀行業(yè)金融機構(gòu)更新身份信息且沒有提出合理理由的客戶,金融機構(gòu)應中止為其辦理業(yè)務。(五)加強對金融業(yè)非柜面業(yè)務的管理,為客戶利益提供有效的保障《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》僅規(guī)定了利用電話、網(wǎng)絡(luò)、自動柜員機以及其他方式提供非柜臺方式的服務時,金融機構(gòu)應實行嚴格的身份認證措施,但未統(tǒng)一規(guī)定細化的認證措施和手段。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真研究各項非柜面業(yè)務的特點與可能存在的風險,強化內(nèi)部管理,依據(jù)客戶年齡、身份職業(yè)、需求原因、經(jīng)營背景、履約能力、交易性質(zhì)等要素,為客戶設(shè)定開通相應的業(yè)務功能,設(shè)定資金交易限額,同時增加備注欄說明資金的來源與用途,對規(guī)定金額以上的轉(zhuǎn)賬交易,應由銀行工作人員進行審核,在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上保障客戶的權(quán)益和資金的安全,主動降低各項風險。利用相關(guān)技術(shù)監(jiān)測分析手段加強對非柜面業(yè)務的客戶身份信息、交易金額大小、交易用途與經(jīng)營范圍的比照分析,開發(fā)相應系統(tǒng)統(tǒng)計分析非柜面業(yè)務資金交易頻繁、金額較大、交易對手所在地為敏感地區(qū)的客戶身份信息。(六)客戶身份信息數(shù)據(jù)庫的應用各銀行業(yè)金融機構(gòu)應嚴格按照反洗錢法律、規(guī)章的要求,依據(jù)“了解你的客戶”的原則,對存量客戶進行風險等級劃分,劃分過程應將初次識別客戶時獲取的客戶直接的身份信息與客戶盡職調(diào)查時獲取的客戶間接的身份信息相結(jié)合,比照分析客戶辦理業(yè)務的風險種類、賬戶資金的來源與去向、資金交易的大小與頻率、交易的真實背景與性質(zhì)目的等,進一步判斷客戶的交易行為異常與否,同時對劃分好風險等級的客戶,應依據(jù)客戶身份信息、交易情況等綜合因素的變動,適時地進行重新劃分。對于中、高風險客戶,銀行業(yè)金融機構(gòu)應加強客戶盡職調(diào)查的力度和頻率,對于身份信息或其他要素發(fā)生變更,且不配合銀行業(yè)金融機構(gòu)開展重新識別工作的客戶,銀行應及時中止為其辦理業(yè)務,變