基層商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用

基層商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用

一、商業(yè)銀行存貸比近年來，基本銀行專注于吸收存款，信貸業(yè)務(wù)受到限制，形成了大量的資金存款，導(dǎo)致當(dāng)?shù)匦⌒蜔o融資源的緊張感和對該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的金融支持能力減弱。從2000年至2002年,信宜市全市商業(yè)銀行各年的存貸比分別為52.61%、54.52%、40.99%,呈現(xiàn)下降趨勢,其中市中行的存貸比分別為24.13%、20.25%、21.74%,市建行的存貸比分別為31.9%、35.89%、39.24%,在這三年期間中國銀行上存資金分別為11058萬元,15858萬元,23050萬元。從以上數(shù)據(jù)可以看到,大量資金正通過商業(yè)銀行流出,經(jīng)調(diào)查與分析,造成這種現(xiàn)象有如下幾個原因:1.松香工業(yè)信用系統(tǒng)。據(jù)2001年4月,學(xué)校縣域部分企業(yè)借改制或申請破產(chǎn)之名,大量逃廢和懸空銀行債務(wù)。如信宜市松香廠,該廠是1955年成立的地方國營企業(yè),主營松香、松節(jié)油。其主產(chǎn)品“云開”牌松香是唯一榮獲同行業(yè)國家級質(zhì)量評審的金質(zhì)獎產(chǎn)品,使該廠在國內(nèi)外享有較高的知名度,促進(jìn)了該廠的飛躍發(fā)展,成為全國最大的松香、松節(jié)油的生產(chǎn)廠家之一,曾創(chuàng)下年產(chǎn)銷值超億元、利稅過二千萬的最佳經(jīng)營效益,成為地方的龍頭企業(yè),也成為各行社重點(diǎn)支持的對象。2000年底,該廠以合資形式進(jìn)行企業(yè)改制,成立中外合資信宜中林松香有限公司,注冊資金145萬美元,其中,松香廠占30%。該公司從2001年5月正式開始運(yùn)作,原松香廠的主營業(yè)務(wù)、注冊商標(biāo)、自營進(jìn)出口權(quán)全部轉(zhuǎn)由合資公司經(jīng)營運(yùn)作。至此,松香廠已不存在實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營,而是以資產(chǎn)、物業(yè)、債權(quán)、債務(wù)管理為主,收入來源主要是股份分紅及租賃費(fèi)。2001年7月該廠突然向人民法院申請破產(chǎn),并“及時”得到受理,宣告了該廠破產(chǎn),致使該廠在信宜轄區(qū)的貸款合計4459.5萬元被懸空,本息無法收回。由于這些企業(yè)的存在,致使大量銀行信貸資金形成風(fēng)險,造成銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險突出,嚴(yán)重打擊了金融機(jī)構(gòu)貸款的投放信心。2.格的投放條件縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主,工業(yè)基礎(chǔ)差,投資環(huán)境不佳,大部分企業(yè)不景氣或難以維持生計,很難符合縣域金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的放貸條件。目前縣域的民營企業(yè)規(guī)模小,效益不穩(wěn)定。商業(yè)銀行受中小企業(yè)信用等級的限制,對中小企業(yè)的支持常感到力不從心,再加上中小企業(yè)可抵押物較少,抵押物的折扣率較高,債權(quán)無保證。同時,受市場限制,銀行掌握的抵押資產(chǎn)變現(xiàn)難,另一方面銀行如通過法律手段收貸,則勝訴容易,執(zhí)行難。舊貸款收不回,還增加了訴訟費(fèi)用。3.經(jīng)營目標(biāo)調(diào)整目前,各商業(yè)銀行的貸款權(quán)均集中在市(區(qū))級和省級,略為大額的貸款都要一級級報批,縣支行除質(zhì)押貸款外,普遍沒有貸款權(quán)。這一貸款權(quán)限的管理辦法,既挫傷了基層商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)和營銷貸款的熱情和積極性,也由于手續(xù)的繁瑣,導(dǎo)致客戶流失。同時,由于商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是追逐利潤最大化,其資金流動必定由投資環(huán)境差的地方流向投資環(huán)境好的地方,由貸款效益低的地方流向效益高的地方。因此,近年來,國有商業(yè)銀行不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,業(yè)務(wù)重心向大中城市傾斜,經(jīng)營策略逐步向大中城市、大中型企業(yè)集中,逐步淡出縣域,并紛紛采取經(jīng)營管理權(quán)上收和實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)、授信制度等,影響了國有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)的信貸投放能力。近年來,各金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)居高不下,2002年末,不良貸款率仍為45%。為了清除這些難題,各金融機(jī)構(gòu)采取了多種手段和方法,取得了一定成效,但資產(chǎn)風(fēng)險仍然十分突出,各商業(yè)銀行為了避免“舊傷未好,新創(chuàng)又至”,紛紛把重點(diǎn)放在了新增貸款的管理上,出臺了種種制度來嚴(yán)加清收新貸款,這種方法雖增加了信貸人員責(zé)任感,但也給信貸人員帶來了壓力和恐懼心理,也就不敢放貸,貸款也就難以增加。二、發(fā)揮區(qū)域金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用和對策針對以上分析的幾個原因,我們應(yīng)采取積極有效的措施,加大縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸投放力度,充分發(fā)揮縣域金融機(jī)構(gòu)的功能,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1.加強(qiáng)地方政府的引導(dǎo),共同維護(hù)金融安全各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融法律法規(guī)宣傳,繼續(xù)發(fā)揮新聞輿論的作用,大力倡導(dǎo)誠實(shí)信用的道德風(fēng)尚,增強(qiáng)全社會的金融法制觀念和信用觀念,逐漸培育合作、誠信、自律的交易氛圍和信用秩序,從根本上制止和消除企業(yè)逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象,維護(hù)金融債權(quán),對守信用的企業(yè)和個人要大張旗鼓地進(jìn)行表彰獎勵,可定期向社會公布信用良好的企業(yè)和個人名單,并讓其享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、上門服務(wù)等優(yōu)惠政策,使其感受到守信的光榮和實(shí)惠。在信用建設(shè)過程中,地方政府要突出強(qiáng)化金融安全意識,積極協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個部門加強(qiáng)配合,共同參與到打擊逃廢債工作中去,形成一個以當(dāng)?shù)卣疄轭I(lǐng)導(dǎo),以金融部門為主體,以黨政有關(guān)部門和司法部門為支撐,社會各方面共同維護(hù)金融安全的局面。此外,各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步配合人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)登錄工作,及時、完整地登錄有關(guān)信貸信息資料,進(jìn)一步發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的信用監(jiān)督作用,防范信貸風(fēng)險。2.大力推進(jìn)社會信用建設(shè)人民銀行要加強(qiáng)“窗口”指導(dǎo)作用,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金,并為銀企牽線搭橋,通過銀企座談會、貸款營銷洽談會等,搭建更直接的信息平臺,促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融共同發(fā)展。為了改善中小企業(yè)的融資環(huán)境,人行將繼續(xù)以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機(jī),爭取社會各界的支持,大力加強(qiáng)信用建設(shè),努力提高中小企業(yè)社會信用公信力。一是通過召開銀企座談會,在報紙上開辟金融宣傳專版、召開信用鎮(zhèn)(村)建設(shè)現(xiàn)場會,開展信用宣傳周等活動,加強(qiáng)社會信用宣傳力度。二是要建立適應(yīng)銀行增加中小企業(yè)信貸投入的擔(dān)保體系,完善中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制,擴(kuò)大擔(dān)?；?規(guī)范擔(dān)保運(yùn)作,建立擔(dān)保風(fēng)險防范和控制機(jī)制,充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的保障作用。由于金融系統(tǒng)與司法部門之間沒有形成經(jīng)常的、充分的信息溝通機(jī)制,特別是缺乏主動溝通的意識,基層法院沒有認(rèn)識到打擊逃廢債、整頓社會信用環(huán)境對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。地方政府應(yīng)充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用,積極協(xié)調(diào)各部門與金融部門的溝通與聯(lián)系,在銀企發(fā)生矛盾時要主動介入,緩解矛盾,減少隔閡。3.企業(yè)貸款是防止資金風(fēng)險的有利條件,是最各國有商業(yè)銀行要進(jìn)一步改進(jìn)信貸管理運(yùn)作機(jī)制,特別是授權(quán)授信方式,適當(dāng)下放中小企業(yè)貸款審批權(quán),降低對基層行的貸款限制。要對基層機(jī)構(gòu)信貸權(quán)利適當(dāng)放寬,使他們有一定的貸款權(quán)利空間,不自縛手腳,充分發(fā)揮他們在第一線了解掌握實(shí)際情況的優(yōu)勢,因?yàn)榭h域也有當(dāng)?shù)氐奶厣?jīng)濟(jì),也有經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),不能為了一味追求利潤最大化而把資金過分集中于效益好的地方。不然地方企業(yè)在資本積累少、自有資金普遍不足的情況下,為防止資金困難時得不到貸款支持,企業(yè)會長期占有貸款,加大了形成不良貸款的可能性。因而地方政府有關(guān)部門也要更新觀念,不斷調(diào)整產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),創(chuàng)造性地培育地方經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn),應(yīng)根據(jù)因地制宜、因勢利導(dǎo)的原則,不斷推陳出新,以贏得國有商業(yè)銀行的青睞,加大金融對地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。4.加大清收款力度建立有效的經(jīng)營機(jī)制,創(chuàng)新處置不良資產(chǎn)機(jī)制,探索處置不良資產(chǎn)的新途徑,采取激勵機(jī)制和約束機(jī)制并重等做法,加大對不良資產(chǎn)的盤活力度,最大限度地壓縮不良貸款,努力實(shí)現(xiàn)不良貸款每年下降2-3個百分點(diǎn)的目標(biāo)。要拓寬工作思路,創(chuàng)新方法,積極采取以資抵債、呆壞帳核銷等各種行之有效的措施,把清收盤活不良貸款工作抓緊抓好,增加支持地方經(jīng)濟(jì)的能力。在千方百計提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的同