當前形勢下如何做好清收活不良貸款工作

當前形勢下如何做好清收活不良貸款工作

去年以來，整個銀行一直在進行著前所未有的努力，隨著時間的推移，他們決心控制“五個專業(yè)”的管理主線，并將回收和儲存不良貸款作為所有銀行工作的重點，這表明了不良貸款占比顯著降低的逐步結(jié)果。但是,從全局來看,全區(qū)各級行“抓降”工作還不平衡,不良貸款中的“硬骨頭”“老大難”越來越凸現(xiàn),“抓降”任務(wù)依然十分艱巨。面對這樣的新形勢,冷靜地分析當前工作中存在的問題和難點,積極研究和探討下一步工作的應對策略就顯得尤為重要和迫切。一、目前，不良貸款的清理和收回工作很困難(一)組織了一次又一次的戰(zhàn)役近年來,為了改變信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的狀況,各級行紛紛把清收盤活不良貸款作為工作的重中之重來抓,組織了一次又一次的攻堅戰(zhàn)?？梢哉f,有可能清收盤活回來的基本上都已清收盤活回來,現(xiàn)存的不良貸款幾乎已是難啃的“硬骨頭”,要想清收盤活,難度非常之大。特別是隨著當前不良貸款“五?！惫芾砉ぷ鞯牟粩嗤七M和深入開展,清收盤活不良貸款工作的難度更加明顯和突出,清收盤活的空間愈來愈窄。(二)地方政府的政策支持更難發(fā)揮出對銀行債權(quán)的實1、社會信用環(huán)境差,地方政府行政干預嚴重,企業(yè)逃廢銀行債務(wù)之風在蔓延。供銷社、糖廠等貸款勝訴難,銀行起訴案件執(zhí)行難。特別是在當前企業(yè)經(jīng)營狀況不佳的形勢下,有的地方政府把企業(yè)改制作為增加企業(yè)活力的重要途徑和手段,而有的企業(yè)則把改制作為逃廢銀行債務(wù)、擺脫債務(wù)負擔的大好機會。個別地方政府從地方利益考慮,對企業(yè)逃廢、懸空銀行債務(wù)的行為采取默許甚至縱容的態(tài)度。有的地方政府和企業(yè)為了使逃廢、懸空銀行債務(wù)成為事實,在制定企業(yè)改制方案時往往不讓債權(quán)人了解和參與,有的地方政府從維護社會穩(wěn)定的角度出發(fā),認為企業(yè)改制首先要考慮下崗職工的生活保障問題,因此面對眾多虧損嚴重、資不抵債企業(yè)的現(xiàn)實,地方政府在制訂企業(yè)改制方案時往往以犧牲銀行債權(quán)為代價。另外,在一些地方保護主義嚴重的地區(qū),由于法院工作受地方政府干預,嚴重影響和制約了法院的獨立執(zhí)法和公正審判,人為因素較多,法院的司法審判活動很難擺脫地方政府意志的擺布和束縛,極大地影響了對銀行債權(quán)的司法保護。而企業(yè)改制中的各類糾紛案件政策性強,所涉及的社會矛盾十分復雜、尖銳,其判決效果往往關(guān)系到當?shù)厣鐣€(wěn)定。因此,一些法院不愿甚至不敢受理銀行起訴改制企業(yè)要求落實銀行債權(quán)的案件,有的即使受理了也迫于政府壓力而動員銀行撤訴,再不就是在審理時不能公正地維護銀行的合法權(quán)益,或判決后不積極采取強制執(zhí)行措施,致使銀行的合法權(quán)益得不到及時、有力的司法支持,更助長了企業(yè)賴債的行為。據(jù)統(tǒng)計,去年,我行共起訴1304件借貸類案件,金額11.67億元,勝訴率達96%,而執(zhí)行率僅為23.22%。截止今年上半年,在我行貸款的改制企業(yè)逃廢懸空債權(quán)分別占改制企業(yè)總戶數(shù)、貸款本息總額的67.9%、61.95%。2、信貸資產(chǎn)風險有進一步惡化趨勢。主要表現(xiàn)在貸款風險度在上升。一方面,今年年初,由于財政部將逾期貸款期限由180天調(diào)為90天以上,大量逾期貸款轉(zhuǎn)入呆滯貸款,兩呆貸款比重增大,整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低,清收難度進一步加大。另一方面,專項貸款質(zhì)量差,不僅絕對額大、占比高,而且從人行、農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)的專項業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量差、貸款檔案殘缺不全、資產(chǎn)保全工作量和難度大。(三)組合活動的元素是獨立的，方法是不靈活的1、與國家金融資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)處置制度的銜接采用的手段、適應的政策所能發(fā)揮的作用非常有限;在處置不良資產(chǎn)的手段上,不能享有與四家國有金融資產(chǎn)管理公司同等待遇和國家賦予的諸如債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等靈活多樣的處置政策,與四家國有資產(chǎn)管理公司不在同一政策平臺上處置不良資產(chǎn)。同時,在接收、管理、處置抵債資產(chǎn)過程中所發(fā)生的稅收、費用,同資產(chǎn)管理公司相比較,工作性質(zhì)相同,但適用政策不同。2、這需要很多錢受政策限制,存在訴訟費、律師費、執(zhí)行費過高,銀行被動承擔以資抵債以及抵債物接受、處置雙向收費及不合理稅費負擔。3、只使用有限的手段缺乏必要的投資銀行手段,銀證分業(yè)政策制約了農(nóng)行嘗試資產(chǎn)證券化、打包出售不良信貸資產(chǎn)等手段的使用。(四)由于外部和自身政策的局限性，該計劃的整合效果受到嚴重影響1、金融法規(guī)和執(zhí)法的缺失和出現(xiàn)偏差在清收盤活不良貸款過程中,各級行都期望得到法律的支持和保護,以實現(xiàn)依法放貸、依法管貸、依法收貸。但在實際工作中都不同程度地受到現(xiàn)行的法律體系和金融法規(guī)的不健全、不配套,立法和執(zhí)法的疏漏和偏差的影響,往往使得銀行依法清收盤活不良貸款的良好愿望落空,無奈地承擔法律風險的損失,并由此陷入無法可依或有法難依的尷尬境地。在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中,本來金融合同(主要是借款合同)糾紛的訴訟,審判起來難度不是很大。然而,由于法律、法規(guī)不健全不配套,加之行政干預縱容以及普遍存在的“軟執(zhí)行”和“執(zhí)行難”現(xiàn)象,無形之中更加助長了逃廢債務(wù)行為,嚴重侵害了銀行的債權(quán),在社會上產(chǎn)生了極大的負面影響。2、造成中小企業(yè)不良貸款期限不科學的原因一是逾期貸款利率低于正常貸款利率,導致企業(yè)認為還貸不如欠貸好,故意拖欠有錢不還貸款。二是貸款期限確定不科學,不能與企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營周期相一致,人為地虛增了不良貸款。三是盤活和借新還舊政策難以突破現(xiàn)行的信貸新規(guī)則。具體表現(xiàn)在:盤活和借新還舊政策缺乏具體明確的指標界定,要求企業(yè)達到的標準過高,條件過于籠統(tǒng)或過于嚴格,難于合理衡量和操作,增加了不良貸款清收盤活難度。(五)特性主要的影響因素由于當前清收盤活人員少、任務(wù)重、難度大、考核嚴,而且經(jīng)過多年的連續(xù)奮戰(zhàn),該采取的措施辦法幾乎都用上了,加之目前清收盤活工作大都是銀行自己孤軍奮戰(zhàn),很少或難以得到政府等有關(guān)部門的配合,以及清收盤活不良貸款的長期性和復雜性,目前取得的效果在一些行不是很明顯,還有獎勵措施在一些行一時難以兌現(xiàn)和及時到位等等,諸如此類的因素影響,難免會導致清收盤活人員或多或少產(chǎn)生一些厭戰(zhàn)情緒,積極性受到一定的影響。二、組合不良貸款的對策(一)不良貸款管理方面各級行要把不良貸款提升到是一種可挖掘利用的資源而不是包袱的高度加以認識,克服不良貸款是“死資產(chǎn)”、“無效資產(chǎn)”的觀念,強化不良貸款的動態(tài)管理,加大經(jīng)營力度,開闊思路,大膽創(chuàng)新,靈活施策,努力向清收盤活要效益。同時,要從根本上控制不良貸款產(chǎn)生和源頭,完善信貸經(jīng)營管理體制,特別是在信貸投放上,必須堅持穩(wěn)健經(jīng)營、安全有效的原則,確立最佳效益、最優(yōu)質(zhì)量、最低風險的發(fā)展戰(zhàn)略,嚴把信貸審批“入口關(guān)”,做到寧缺毋濫,優(yōu)字當頭,以盡快擺脫目前的經(jīng)營困境,更好地迎接入世帶來的挑戰(zhàn)。(二)清收成效明顯去年下半年,我區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對不良貸款管理實行了“分帳經(jīng)營,集中管理”的試點工作,在幾個試點行均取得了較好的效果。從今年開始,區(qū)分行黨委果斷地決定在全區(qū)范圍內(nèi)全面推行不良貸款“五?！惫芾?從管理模式和機制體系上切實推進和深化不良貸款清收盤活工作。從全區(qū)符合條件實行“五專”管理的各行4月末劃帳結(jié)束,5、6月份才真正能夠集中精力、人力開始運作起來的情況來看,效果明顯。截至6月末,全行不良貸款余額比年初下降1.49億元,降幅0.99%,占比比年初下降2.41個百分點。其中5、6月全區(qū)“五?！鼻迨諜C構(gòu)僅清收一項就收回27207萬元,占1至6月全行累計清收的63.73%,為實現(xiàn)區(qū)分行黨委提出的時間過半任務(wù)完成過半要求提供了有力的保證。因此,當前我們要毫不動搖地推進不良貸款“五專”管理,集中優(yōu)勢兵力打好攻堅戰(zhàn)。各行要清醒地認識到“分帳經(jīng)營,集中管理”只是“開始”而不是“結(jié)束”,更不能一劃了之,一概不理;不良貸款“五專”管理只是資產(chǎn)和資源在銀行內(nèi)部的重組和整合,不是“剝離”,因此,要注意防止出現(xiàn)“再剝離”的輿論和企業(yè)逃廢債行為。同時,要注意協(xié)調(diào)好“五專”清收機構(gòu)與原經(jīng)營行(所)的關(guān)系,重點調(diào)整好相互間的利益分配機制,做到“你榮我榮,你損我損”。同時,要切實落實各項獎勵措施,及時兌現(xiàn)獎罰,最大限度地調(diào)動清收隊伍積極性,使全行不良貸款清收盤活工作既有專業(yè)分工,又有聯(lián)手合作,既整體聯(lián)動又重點突出,取得最佳的清收盤活效果。(三)大膽引入營銷理念，不斷創(chuàng)新組合和活的方法在實際工作中,要開拓視野,發(fā)散我們的思維,大膽吸收和引進營銷理念、公關(guān)理念,不但信貸客戶需要營銷,清收盤活工作同樣也需要營銷。1、領(lǐng)導高度重視,實行清收款在具體工作中,二級分行、區(qū)分行不單要做好協(xié)調(diào)管理工作,當好指揮員,更要當好戰(zhàn)斗員,對一些難度較大,牽涉面較廣的不良貸款,上級行要直接介入操作。去年以來,各級行領(lǐng)導逐級實行清收盤活重點企業(yè)、重點聯(lián)系行掛點責任制,收到了較好的效果,發(fā)揮了很好的示范效應。今后要進一步加大力度,擴張廣度,擴大領(lǐng)導清收盤活的掛點范圍,帶動全局工作的推進。2、樹立全員清收意識清收盤活不良貸款工作關(guān)系到各行的生存和發(fā)展,既艱巨又復雜,僅靠清收人員的努力是難以奏效的。為此,要突破僅限于清收部門抓清收的誤區(qū),全行上下充分整合和利用本行的金融資源,通力協(xié)作,齊抓共管,牢固樹立人人講清收,人人抓清收的“全員清收”意識。要完善機制,在落實某一項目由專人負責清收基礎(chǔ)上,各職能部門也要分工參與合力清收、并與各部門的利益捆綁掛鉤,切忌一專了之,要整合前后臺的優(yōu)勢和功能,加大力度發(fā)揮社會力量以及員工的社會關(guān)系資源和能力資源優(yōu)勢,并配套相應的獎勵措施來營銷清收。與此同時,隨著清收盤活“五?！惫芾砉ぷ鞯纳钊腴_展,清收盤活難度一年比一年加大,工作一年比一年艱難,各行要根據(jù)情況的變化而對有關(guān)政策和獎勵標準作出適當?shù)恼{(diào)整,不能一成不變,以免挫傷清收人員工作的積極性,從而營造出一個既有“五專”集中力量清收,又有全員關(guān)注、合力清收的新型的清收盤活不良貸款氛圍。3、企業(yè)、社會聯(lián)合力量,不斷加大清收工作力度一是牽線搭橋抓清收。在工作中,清收人員要積極做好嫁接,督促不良貸款企業(yè)及時實施改制。在對不良貸款企業(yè)進行詳細的分析和充分的研究論證基礎(chǔ)上,要注意對市場的觀察,掌握和收集、捕捉更多的市場信息,并主動進行銀行間及企業(yè)間和橫向的信息交流,磋合不良貸款企業(yè)在行內(nèi)、行間、跨業(yè)與其它優(yōu)勢企業(yè)進行強弱合作,優(yōu)劣兼并,從而把企業(yè)由弱轉(zhuǎn)強,由劣轉(zhuǎn)優(yōu);或敦促企業(yè)加大重組、股份制改造、合資、兼并等改革的力度,有效地活化我行的不良貸款。廣大清收人員要多動腦筋,常走出去,找市場,聯(lián)客戶,通信息,充分發(fā)揮好我們銀行在企業(yè)改制中的“橋梁和紐帶”作用,為企業(yè)作好嫁接,促進優(yōu)劣企業(yè)共同得到生存和發(fā)展,從而最大限度地化解我行不良貸款。去年河池羅城糖廠的改革改制就是一個成功的范例,通過重組,一舉盤活了全廠上億元不良貸款,一次性清收回來本息近5千萬元。從另一角度講,可以說是盤活一個企業(yè),挽救了整個羅城農(nóng)行。二是充分利用社會力量抓清收。要注意加強與黨政溝通,爭取企業(yè)主管部門的支持和配合。對那些企業(yè)法人代表不與銀行配合,不理睬債務(wù)落實工作的賴債企業(yè),要采取上下級聯(lián)動的辦法,派駐強硬的工作組,并建議企業(yè)主管部門撤換企業(yè)法人代表;對那些轉(zhuǎn)移財產(chǎn),故意懸空逃廢銀行債務(wù)的企業(yè),要堅決依法起訴。三是多法并舉促清收。首先,通過改變承貸主體,化整為零,分散風險抓清收。在清收盤活工作中,清收人員要善于深入企業(yè)解剖麻雀,多動腦筋,靈活應變創(chuàng)新路。對一些企業(yè)的不良貸款,可通過變換法人單位承貸主體為企業(yè)員工承貸主體,再以個人名義向銀行申請貸款的方式進行清收盤活,這樣既可以有效防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù),又能實現(xiàn)銀行、企業(yè)、職工利益的有機統(tǒng)一,大大地分散和降低了貸款風險。其次,向社會公開招標抓清收。充分挖掘社會力量,讓那些確有清收盤活能力的單位(律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、公檢法機關(guān)等)、企業(yè)和個人直接競標清收盤活,在社會上掀起一股全民協(xié)助銀行抓清收的熱潮。再者,實行委托清收。對一些案情復雜、執(zhí)行難度大的不良貸款起訴案件,可委托律師事務(wù)所清收,與其簽訂清收協(xié)議,按照收回現(xiàn)金的一定比例支付手續(xù)費,除正常的訴訟費、執(zhí)行費外所有公關(guān)活動費用均由律師事務(wù)所自行負擔,清收失敗我行不承擔這些引用費用風險。4、進一步發(fā)揮出,系首先,應經(jīng)常加強對清收人員的專業(yè)培訓,提高他們的綜合素質(zhì),使他們能及時地學會和接受最新的清收盤活知識,從而增強清收人員解決和克服清收盤活難題的能力。其次,進一步發(fā)揮我行“不良貸款清收動態(tài)”作用,以點帶面,促全局。通過落實專人辦好“不良貸款清收動態(tài)”,及時地把全區(qū)各地好的做法、經(jīng)驗和動態(tài)等信息進行快速傳遞,有效地發(fā)揮借鑒和示范帶動作用,使基層行能借“他山之石用以攻玉”,從而推動全行清收盤活工作的均衡發(fā)展。同時,各二級分行要每季度定期召開一次“五專”清收機構(gòu)負責人會議,及時總結(jié)工作中存在的問題,交流清收盤活經(jīng)驗,發(fā)揮鼓勵先進,鞭策后進的作用。(四)完善相關(guān)規(guī)定,為清收款活工作保駕護航1、充分發(fā)揮人民銀行金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議應有的職能和作用。一是切實實施金融系統(tǒng)聯(lián)合制裁措施。要敦促未結(jié)清銀行貸款業(yè)務(wù),即將進行股份制或合作制改造,以及兼并、出售、拍賣、租賃、承包、合資、分設(shè)等改制的企業(yè)必須落實金融債務(wù),并憑各市、縣金融債權(quán)管理辦公室出具的《金融債權(quán)保全證明》辦理開戶許可證和貸款卡。對逃廢銀行債務(wù)企業(yè)及其負責人和財務(wù)主管,要在銀行系統(tǒng)內(nèi)部公布其“黑名單”,各行社要從開戶、結(jié)算、現(xiàn)金、貸款等方面對其實施聯(lián)合制裁;對逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴重并拒不改正的地區(qū)確定為“不守信用區(qū)”,并相應降低該地區(qū)的授信等級,由人民銀行組織各金融機構(gòu)停止對其發(fā)放新貸款,以此保護信貸資金安全,促使企業(yè)及其負責人、財務(wù)主管和當?shù)卣爸v信用、守信譽”;二是人民銀行應同經(jīng)濟綜合部門聯(lián)合制裁逃廢銀行債務(wù)行為。凡是有尚未結(jié)清銀行貸款業(yè)務(wù)而進行改制的企業(yè),在向工商行政管理部門、稅務(wù)部門和外經(jīng)貿(mào)部門申請辦理有關(guān)手續(xù)時,除了提交規(guī)定的各項有關(guān)資料之外,還必須提交市、縣金融債權(quán)管理辦公室出具的《金融債權(quán)保全證明》,否則,以上各部門對其不予辦理,從源頭上堵住企業(yè)逃債現(xiàn)象的發(fā)生。2、人民銀行應盡快修改和出臺目前不利于清收盤活工作的操作辦法。一是盡快完善出臺具體指標界定明確,條件清楚,切合實際,易于操作的借新還舊政策和盤活企業(yè)不良貸款的操作辦法,使各家銀行更好的搞活企業(yè)和盤活存量貸款。二是盡快填補牽涉企業(yè)重組、股份制改造、兼并、分立、合資、租賃等改制內(nèi)容的《金融債權(quán)管理辦法》這一政策空白,使基層行能夠準確地按照有關(guān)業(yè)務(wù)的權(quán)限、操作程序來盤活和保全不良貸款。3、盡快建立失信懲罰機制。國務(wù)院應出臺有關(guān)政策,由政府牽頭組織經(jīng)貿(mào)、財政、金融、稅務(wù)、工商、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、海關(guān)、外匯管理、公安等部門盡快建立聯(lián)合的信用信息征集系統(tǒng),將所有企業(yè)的每一次不良還貸和不良付款在內(nèi)的失信行為記錄下來,按照時間順序和額度排列,登錄在各企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫中。同時,逐步建立個人信用征信系統(tǒng)。對個人資信情況開展評估,由于牽涉面廣,可以先從逃廢債企業(yè)負責人和財務(wù)主管、民營企業(yè)家、社會賢達名流、經(jīng)常發(fā)生信貸關(guān)系的人士著手;對消費者個人的不良付款、付費和還貸等記錄都輸入數(shù)據(jù)庫,對有不良信用記錄的個人,在申請信用卡、消費貸款等方面給予嚴格限制。對企業(yè)信用信息征集系統(tǒng)可以先在局部地區(qū)建