關(guān)于擬開辦汽車按揭貸款業(yè)務(wù)初步調(diào)查情況的報告

PAGE1關(guān)于擬開辦汽車按揭貸款業(yè)務(wù)初步調(diào)查情況的報告鑒于*******市****汽車銷售有限公司向我社申請合作汽車按揭貸款業(yè)務(wù)，按照##銀行領(lǐng)導(dǎo)安排，由市場營銷部對該公司有關(guān)情況進(jìn)行了一次初步調(diào)查，現(xiàn)將具體情況報告如下：一、申請人基本情況（一）公司基本情況。*******市****汽車銷售有限公司，成立于2011年4月1日，注冊資本500萬元，法定代表人趙####，屬于自然人投資的有限責(zé)任公司。公司經(jīng)營范圍主要是貨運汽車的銷售。公司注冊地址為路橋中國日用品商城*******市場沿街B1幢單元3層32號，實際經(jīng)營地址為*******市治淮路95號。（二）公司股東的出資情況。股東姓名或名稱出資方式出資額出資時間張****貨幣480萬元2011年3月18日王####貨幣20萬元2011年3月18日（三）公司法定代表人及實際控制人情況。公司法定代表人趙####，現(xiàn)年26歲。公司實際控制人為劉####，現(xiàn)年30歲，與公司法定代表人為兄弟關(guān)系。劉####為公司總經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司經(jīng)營管理工作。劉####工作簡歷情況如下：1、2001年至2009年期間，在我市某家汽車銷售公司一直從事貨運汽車銷售工作；2、2009年8月，投資成立*******市****運輸有限公司，并任公司總經(jīng)理；3、2010年7月，投資成立*******市####汽車銷售有限公司，并任公司總經(jīng)理；4、2011年4月，投資成立*******市****汽車銷售有限公司，并任公司總經(jīng)理。（四）公司關(guān)聯(lián)企業(yè)情況。公司關(guān)聯(lián)企業(yè)共計3戶，實際控制人均為劉####，兼任三個公司總經(jīng)理。具體情況如下：1、*******市####汽車銷售有限公司，成立于2010年7月2日，注冊資本200萬元，注冊地址為*******市治淮路95號，主要經(jīng)營貨運汽車的銷售。公司股東出資情況為：王####出資180萬元；劉####出資20萬元。法定代表人為王####，劉####任總經(jīng)理，為公司實際控制人，與公司法定代表人為同學(xué)關(guān)系。2、*******市****運輸有限公司，成立于2009年8月3日，注冊資本40萬元，注冊地址為*******市治淮路95號，主要經(jīng)營貨運汽車的掛戶運輸經(jīng)營管理。公司股東出資情況為：劉####出資30萬元；王####出資10萬元。法定代表人為王####，劉####任總經(jīng)理，為公司實際控制人。二、申請人經(jīng)營情況*******市****運輸有限公司、*******市####汽車銷售有限公司及*******市****汽車銷售有限公司均為實際控制人劉####投資經(jīng)營，現(xiàn)合并介紹其經(jīng)營情況。（一）汽車銷售公司經(jīng)營情況。公司以二級代理的方式與合肥萬達(dá)、*******通利、*******華信等4S店（一級代理）常年合作，銷售的貨運汽車主要品牌有中國重汽、陜汽、東風(fēng)天龍、江淮格爾發(fā)、解放、歐曼等。2010年7月，通過與*******銀行*******分行合作辦理信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)，共銷售汽車131臺，銷售額約5000萬元。（二）汽車運輸公司經(jīng)營情況。*******市****運輸有限公司自成立以來，掛戶車輛達(dá)147臺，年管理費及保險手續(xù)費合計收入達(dá)60萬元左右。（三）銷售網(wǎng)絡(luò)及客戶分布情況。公司在*******一市三縣均設(shè)有經(jīng)營網(wǎng)點，客戶均在三縣一市范圍內(nèi)。三、風(fēng)險防范措施該公司與**************銀行卡部合作信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)以來，已經(jīng)積累很多風(fēng)險控制和管理經(jīng)驗。經(jīng)到*******銀行卡部調(diào)查，到目前為止該公司開辦的汽車分期付款業(yè)務(wù)無一筆出現(xiàn)逾期情況，且通過卡部工作人員反映，工行卡部所開辦的全部汽車分期付款業(yè)務(wù)運作良好，未出現(xiàn)違約現(xiàn)象。經(jīng)調(diào)查該公司的風(fēng)險防范措施主要有以下幾個方面：（一）嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。首先應(yīng)該選擇具有一定物流經(jīng)驗、資信狀況良好的客戶及二級運輸公司作為合作伙伴。嚴(yán)格審核客戶的資信材料（客戶身份證件、戶口本、結(jié)婚證等證件），實行上門實地考察客戶的真實有效性，嚴(yán)格按公司業(yè)務(wù)程序辦理，以控制風(fēng)險。二是審慎選擇貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。首先該公司核對客戶提供的信息是否真實有效，并通過銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用記錄，重視客戶的征信調(diào)查報告；其次，對二級經(jīng)銷商推薦的客戶，該公司專業(yè)人員和貸款銀行客戶經(jīng)理要進(jìn)行貸前實地調(diào)查，要到客戶的實際住所地拍照、面談，對客戶的收入水平、工作情況、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險、還款能力等都要進(jìn)行綜合分析和客觀評價，以確?？蛻糍|(zhì)量，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。三是嚴(yán)把信貸時的審查關(guān)，認(rèn)真審查按揭貸款客戶所購車型、發(fā)動機(jī)號、車架號、合格證編號等是否與購車合同、掛靠經(jīng)營協(xié)議相符；商業(yè)保險險種是否按規(guī)定購買等。（二）嚴(yán)格把關(guān)貸款程序及還款風(fēng)險。該公司已具備整套的風(fēng)險有效控制手段和辦法，以保障銀行的資金安全。首先購買的車輛必須在*******市****運輸有限公司掛戶，車輛登記所有人為*******市****運輸有限公司。另外，還要求購買人提供國家公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員或者其他有穩(wěn)定收入的人員擔(dān)保。購買人必須要首付車價30%的款額，將所購汽車抵押給銀行，并到車管所辦理汽車抵押登記手續(xù)。（三）車輛的保障措施。該公司和保險公司建立了良好的合作機(jī)制，所有按揭貸款車輛在還款期內(nèi)必選全額購買營運車輛涉及到的全部保險險種（包括：交強(qiáng)險，第三者責(zé)任險，機(jī)動車損失保險，車上人員責(zé)任險駕駛?cè)俗?，車上人員責(zé)任險乘客座位，盜搶險，附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險），以加強(qiáng)對車輛的營運保障，切實保障客戶及銀行的利益。若車輛在行駛營運中出現(xiàn)事故，保險公司會在第一時間內(nèi)對車輛進(jìn)行評估理賠，減少損失，確保銀行、公司和客戶三者的利益得到最大化，同時也能確保銀行的按揭還款不會出現(xiàn)拖欠現(xiàn)象。（四）加強(qiáng)對車輛的監(jiān)控。該公司對貸款按揭的車輛必須安裝全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)（GPS），確保車輛的營運時間和線路，公司每天會有專人詳細(xì)記錄車輛的營運路線，每周匯總一次，詳細(xì)了解車輛的營運線路，對出現(xiàn)反常現(xiàn)象的車輛會第一時間聯(lián)系車主詢問相關(guān)情況，通過GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng)可以對車輛進(jìn)行遠(yuǎn)程控制，客戶無法私自卸載該系統(tǒng)，否則系統(tǒng)會自動切斷車輛的引擎、油門、電路等線路，致使車輛無法正常行駛。（五）車輛后期的風(fēng)險調(diào)查及維護(hù)。車輛在規(guī)定時間內(nèi)必須回到公司做3次車輛的二級維護(hù)，查驗車輛的安全性能是否良好，并通過運管處車輛檢測部門測試，直至能夠確保車輛能夠正常營運為止。車輛的所有合法手續(xù)在貸款期間歸該公司所有，車輛必須掛靠在該公司下屬的運輸公司，實行統(tǒng)一管理，在貸款期間內(nèi)該公司對所有車輛有合法管理權(quán)及擁有權(quán)。（六）加強(qiáng)汽車按揭貸款的貸后管理。一是該公司及時更新車主的聯(lián)系方式，確保車主隨時能夠聯(lián)系上，在還款期的前10天及時通知客戶能按時還本付息。除此以外，該公司會在貸款前期就跟客戶簽訂誠信合作協(xié)議，在按揭期間絕不能有一次不良還款記錄。該公司和*******市公安局經(jīng)偵支隊合作，如果有不還款客戶，該公司會通過法律程序并實行聯(lián)網(wǎng)偵查等手段依法對車主進(jìn)行懲處，維護(hù)公司和銀行的權(quán)益，在確保不損害公司和銀行的利益下依法對車輛進(jìn)行合法處理，同時對車主進(jìn)行法律上的起訴等。二是公司對按揭貸款購車戶檔案進(jìn)行專人保管、專人負(fù)責(zé)，堅持隨時關(guān)注汽車市場，了解汽車價格變化，建立客戶和車價行情動態(tài)信息，與貸款銀行加強(qiáng)聯(lián)系，建立定期報告制度。三是如果客戶由于交通事故等原因在短期內(nèi)無法正常營運，只要客戶貸款逾期，該公司將在逾期當(dāng)天以存在銀行的保證金替車主暫時墊付銀行的按揭還款，直至客戶能夠正常營運為止。同時，扣劃保證金后，公司于10日內(nèi)補(bǔ)充規(guī)定比例的保證金，否則，停止合作業(yè)務(wù)。四、綜合收益分析根據(jù)該公司提出的合作條件，是按照汽車按揭貸款余額10%存入我社保證金，并且在合作協(xié)議簽訂后，首先一次性存入100萬元作為保底保證金，當(dāng)汽車按揭貸款余額超過1000萬元后，即按照超過金額10%及時增加保證金。結(jié)合保險手續(xù)費收入和工行卡部信用卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，按照辦理汽車按揭貸款1000萬元，測算我社開辦汽車按揭貸款業(yè)務(wù)綜合收益如下：（一）*******銀行卡部收費情況。按照工行信用卡手續(xù)費為年3.6%，利息預(yù)扣，按月等額還本，以貸款付息方式推算，年利率為3.9%（折合月利率為3.25‰）。剔除10%保證金因素后，年利率為4.2%。再剔除按月等額還款因素后，年利率為6.72%；（提前預(yù)扣利息按月等額還本信用卡相當(dāng)于貸款利率放大1.6倍）（二）按揭貸款收益測算。1、貸款利息收入：按照現(xiàn)行貸款2年期基準(zhǔn)利率為6.4%上浮20%為7.68%（比工行費用高0.96個百分點），換算成月利率為6.4‰，貸款利息收入為：1000萬元×6.4‰×24月=153.6萬元2、組織存款資金：100萬元保證金存款。3、中間業(yè)務(wù)：（1）代理保險手續(xù)費收入：1000萬元按揭貸款按照首付30%測算，可支持33臺汽車貸款，商業(yè)險保費收入達(dá)100萬元，按10%手續(xù)費收入為10萬元；（2）可辦理金農(nóng)卡戶33戶，每月提前將還款金額存入卡內(nèi)，卡均余額達(dá)40萬元。以上綜合收益全部折合本金利息測算后，該貸款實際貸款利率可達(dá):貸款利息收入=153.6萬元+10萬元代理保險手續(xù)費收入=163.6萬元；貸款本金=1000萬元-100萬元保證金存款-40萬元卡均余額=860萬元；貸款月利率=月利息收入（163.6/