第三方支付風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理及監(jiān)管研究-以支付寶為例

本科論文本科論文本科論文摘要近年來(lái)，第三方支付的發(fā)展變得越來(lái)越快，并且在各個(gè)方面持續(xù)的對(duì)傳統(tǒng)支付方式產(chǎn)生了一定的影響。如今，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，在它們之間，支付寶和其他支付平臺(tái)已成為人們?nèi)粘Ｉ钪械某Ｒ?jiàn)支付方式，其中當(dāng)屬支付寶在第三方支付中對(duì)人們的影響最大。國(guó)內(nèi)外已有學(xué)者研究和討論了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的監(jiān)管建議。本文將以第三方支付領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者支付寶為例，結(jié)合不同學(xué)者的研究，結(jié)合《第三方支付發(fā)展報(bào)告》，專(zhuān)門(mén)闡述第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理和相關(guān)監(jiān)管措施，為將來(lái)的研究鋪平道路。關(guān)鍵詞：第三方支付，支付寶，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理，監(jiān)管

AbstractInrecentyears,thedevelopmentofthethirdpartypaymenthasbecomefasterandfaster,andhasacertainimpactontraditionalpaymentmethodsinallaspects.Nowadays,withthedevelopmentofthethirdpartypayment,amongthem,Alipayandotherpaymentplatformshavebecomethecommonwayofpaymentinpeople'sdailylife.Alipayhasthegreatestimpactonpeopleinthethirdpartypayment.Somescholarsathomeandabroadhavestudiedanddiscussedtherisksofthethirdpartypayment,andputforwardcorrespondingsupervisionsuggestions.ThisarticletakeAlipay,theleaderofthethirdpartypaymentfieldasanexample,combinetheresearchoftheotherstudents,andcombinethethirdpartypaymentdevelopmentreport,elaboratetheriskmechanismandrelevantsupervisionmeasuresofthethirdpartypayment,andpavethewayforfutureresearch.Keywords:Third-Partypayment,Alipay,Riskmechanism,Supervision目錄TOC\o"1-3"\h\u前言 11緒論 21.1研究背景和研究意義 21.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 31.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 31.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 31.3研究思路及方法 31.3.1研究?jī)?nèi)容 31.3.2研究方法 42相關(guān)概念及理論 52.1第三方支付的概念 52.2理論基礎(chǔ) 52.2.1金融脆弱理論 52.2.2金融監(jiān)管理論 52.2.3平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論 52.2.4長(zhǎng)尾理論 53第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及其成因 73.1第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型 73.1.1網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 73.1.2網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn) 73.2第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的成因 83.2.1監(jiān)管力度不夠引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn) 83.2.2信用體系不完善導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露 83.2.3內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來(lái)安全隱患 93.2.4不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險(xiǎn) 94支付寶公司案例研究以及風(fēng)險(xiǎn)分析 104.1支付寶公司簡(jiǎn)介 104.1.1支付寶的特色 104.1.2支付寶的優(yōu)勢(shì) 104.1.3支付寶的運(yùn)作機(jī)理 104.1.4支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀 114.2支付寶風(fēng)險(xiǎn)分析 114.2.1用戶(hù)層風(fēng)險(xiǎn) 114.2.2平臺(tái)層風(fēng)險(xiǎn) 115針對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議 135.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 135.1.1規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的操作及技術(shù)管理 135.1.2加強(qiáng)第三方支付業(yè)務(wù)的系統(tǒng)安全管理 135.2政策風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 145.2.1完善第三方支付業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出相關(guān)法律 145.2.2完善第三方支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī) 145.2.3對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善 145.3信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 155.3.1與央行征信系統(tǒng)實(shí)行對(duì)接 155.3.2建立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng) 155.3.3實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享 155.4監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 155.4.1市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出監(jiān)管 155.4.2業(yè)務(wù)擴(kuò)展管理 165.4.3日常檢查 16結(jié)論 17致謝 18參考文獻(xiàn) 19前言隨著第三方支付的快速發(fā)展，其面臨的消費(fèi)群體在不斷擴(kuò)大，這種支付方式已逐漸滲透到我們生活的各方各面，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。無(wú)論是微信支付還是支付寶的高頻率使用，都得益于第三方支付的支付開(kāi)發(fā)。但是發(fā)展過(guò)程中必定會(huì)伴有不法行為的出現(xiàn)。如果我們盲目地鼓勵(lì)金融創(chuàng)新而忽視了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，那么將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但是如果對(duì)所有方面過(guò)度監(jiān)管，則會(huì)阻礙第三方支付的創(chuàng)新。因此，許多學(xué)者正在以找到合適的第三方支付監(jiān)管方式為目的，進(jìn)行相關(guān)的研究。本文以支付寶為例，通過(guò)分析我國(guó)第三方支付模型中的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生機(jī)理和風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，借鑒國(guó)內(nèi)外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀，從而發(fā)現(xiàn)其中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)支付寶實(shí)際案例深入研究這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因。這項(xiàng)研究的目的是探索如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下有效地控制第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，從而使其能夠在標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)范圍內(nèi)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，并為公眾提供多樣化，便捷的服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)外多數(shù)文獻(xiàn)針對(duì)該問(wèn)題的研究還未形成較規(guī)范的體系。同時(shí)，由于各國(guó)國(guó)情不同，導(dǎo)致研究成果及結(jié)論也不完全一致。因此，本文基于國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)已有成果，借鑒國(guó)內(nèi)外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀，從而發(fā)現(xiàn)其中存在的一些問(wèn)題,并通過(guò)支付寶實(shí)際案例深入研究這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因。最后根據(jù)結(jié)論從公司內(nèi)部、相關(guān)行業(yè)、國(guó)家政策的角度提出符合我國(guó)國(guó)情的對(duì)策建議。從監(jiān)管的角度出發(fā)，提出針對(duì)第三方支付監(jiān)管的建議，以此來(lái)完善我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的健康發(fā)展。這對(duì)于我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展具有重要理論意義。研究結(jié)果表明，在我國(guó)嚴(yán)格的電子商務(wù)監(jiān)管基礎(chǔ)上，第三方支付平臺(tái)應(yīng)不斷建立并完善技術(shù)層面存在的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平；同時(shí)，完善與第三方支付有關(guān)的法律，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，為用戶(hù)提供較強(qiáng)的安全保障；最后，需要考慮信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)第三方支付所產(chǎn)生的多方面的影響。1緒論1.1研究背景和研究意義第三方支付系統(tǒng)在電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推廣的背景下，逐漸興起并快速發(fā)展，成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡墓ぞ撸⑶覙I(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，從最初的支付結(jié)算到現(xiàn)在的交通、醫(yī)療、建筑、餐飲、娛樂(lè)等，涉及生活的方方面面，改變了我們的生活習(xí)慣。許多非金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代信息技術(shù)參與市場(chǎng)，這些非金融機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)不僅合作，而且競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷完善市場(chǎng)。在第三方支付市場(chǎng)中，到2019年底，支付寶以49％的市場(chǎng)份額排名第一，而微信財(cái)付通以40％的市場(chǎng)份額排名第二。兩大支付集團(tuán)支付寶和微信共同占據(jù)了89％的市場(chǎng)份額，其他公司難以跟上。此外，在第三方支付公司中，京東等246家公司僅占市場(chǎng)份額的11％。隨著支付寶和財(cái)付通不斷的被推廣和使用，其他公司所占的市場(chǎng)份額越來(lái)越小，兩家大公司幾乎占據(jù)了整個(gè)第三方支付市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)第三方支付的市場(chǎng)份額如下所示。圖1.1我國(guó)第三方支付市場(chǎng)份額占比情況（2019年底）本文希望通過(guò)系統(tǒng)地去分析第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及成因，并以支付寶公司為例，進(jìn)而探究如何從監(jiān)管角度解決第三方支付所存在的風(fēng)險(xiǎn)，這將為第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)以及建立安全系統(tǒng)提供建設(shè)性的建議。還將為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供政策建議，以加強(qiáng)監(jiān)管，為促進(jìn)中國(guó)金融安全建設(shè)貢獻(xiàn)自己的力量。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀從國(guó)外的相關(guān)研究和監(jiān)管措施可以看出：隨著歐美發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的發(fā)展，政府監(jiān)管也相對(duì)完善。外國(guó)學(xué)者認(rèn)為，政府對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管非常必要。因此，對(duì)于第三方支付行業(yè)，政府也需要受到監(jiān)管。在沒(méi)有監(jiān)督的情況下，第三方支付的發(fā)展可能會(huì)受到一定程度的阻礙。Hirshleifer(1983)提出，在第三方支付行業(yè)中，只有當(dāng)整個(gè)行業(yè)處于相對(duì)安全的水平時(shí)，該行業(yè)才能全面實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。Kristof(2012)則認(rèn)為，西方發(fā)達(dá)國(guó)家在立法覆蓋、監(jiān)管分類(lèi)、支付管理、提供消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融創(chuàng)新等方面取得了重大突破。OliverGajda(2014)提出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)延伸至金融業(yè)內(nèi)是使金融市場(chǎng)與業(yè)務(wù)得以擴(kuò)充的有效渠道。Meyer(2014)重點(diǎn)分析了第三方支付的拓展路徑，他闡明了研究第三方支付的理論知識(shí)，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付的多種發(fā)展模型。然后他指出，要防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，可以說(shuō)給我國(guó)第三方支付平臺(tái)既帶來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，也產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)相關(guān)學(xué)者認(rèn)為，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的研究還需要進(jìn)一步明確。中國(guó)在這一領(lǐng)域的研究始于徐剛（2006）提出的在第三方支付行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。他從管理，運(yùn)營(yíng)和道德方面進(jìn)行了分析和定義，并提出了政策層面的建議。相比之下，李穎和田敏（2013）提出了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估和建立越來(lái)越多的安全風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，以便實(shí)時(shí)監(jiān)控動(dòng)態(tài)操作中的風(fēng)險(xiǎn)并采取有針對(duì)性的措施。王瑩（2018）指出，對(duì)第三方支付的監(jiān)管，法律的缺失，行業(yè)內(nèi)部缺乏自律以及對(duì)資金的嚴(yán)格監(jiān)管等都是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究情況，暫且停留在理論方面，沒(méi)有對(duì)此開(kāi)展具體分析，總和現(xiàn)有結(jié)論雖不夠全面，但也對(duì)于優(yōu)化第三方支付上面卻有著十分明顯的作用。1.3研究思路及方法1.3.1研究?jī)?nèi)容在第三方支付大發(fā)展的今天，以支付寶為例，通過(guò)對(duì)我國(guó)第三方支付模式下風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生機(jī)理與風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)分析,借鑒國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀，從而發(fā)現(xiàn)其中存在的一些問(wèn)題,接著對(duì)它產(chǎn)生原因深入探究,從而找到解決問(wèn)題的對(duì)策,以此來(lái)完善我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，促進(jìn)第三方支付的健康發(fā)展。在章節(jié)內(nèi)容中首先概述了第三方支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生機(jī)理和風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，以及在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行了哪些實(shí)踐探索，最后第三方支付平臺(tái)如果想要進(jìn)一步發(fā)展還需做出的措施。文中最后總括了解決第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，得出結(jié)論。1.3.2研究方法本文的研究主體是第三方支付公司。具體研究包括第三方支付公司的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、運(yùn)行機(jī)理、業(yè)內(nèi)公司的現(xiàn)狀，以及支付寶公司的具體運(yùn)營(yíng)模式、發(fā)展?fàn)顩r和未來(lái)方向。本文運(yùn)用了案例分析研究方法，通過(guò)對(duì)第三方支付公司的資料收集、與監(jiān)管部門(mén)人員的溝通交流，獲得相關(guān)的數(shù)據(jù)和資料，通過(guò)已知數(shù)據(jù)分析和測(cè)算，驗(yàn)證機(jī)理部分的分析結(jié)果。同時(shí)將此作為對(duì)未來(lái)趨勢(shì)分析判斷的依據(jù)。2相關(guān)概念及理論2.1第三方支付的概念第三方支付指的是具有一定優(yōu)勢(shì)和聲譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)采用與主要銀行簽訂合同的方法，并通過(guò)銀行支付系統(tǒng)的界面促進(jìn)雙方之間的交易來(lái)促進(jìn)雙方之間的交易。葛景彥，王曦（2018）指出，當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)比較集中，以支付寶為代表的第三方支付巨頭幾乎占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)的一半，其業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大。從初始付款到當(dāng)前的醫(yī)療保健，付款，查詢(xún)和日常生活的其他方面，第三方付款正在逐漸改變?nèi)藗兊纳罘绞胶拖M(fèi)觀念。在這個(gè)階段，整個(gè)第三方支付市場(chǎng)逐漸進(jìn)入成熟階段，然后一些公司將其細(xì)分，市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到飽和。在新形勢(shì)下，所有主要的第三方支付機(jī)構(gòu)都在不斷變化的市場(chǎng)中尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，利用整合的資源并不斷創(chuàng)新。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1金融脆弱理論在1963年發(fā)表的著名論文《“它”會(huì)再次發(fā)生嗎？》中，由海曼·明斯基（HymanP.Minsky）提出，該論文假定信用貸款機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的借款人的特征是金融體系不穩(wěn)定的重要因素。換句話說(shuō)，不穩(wěn)定是現(xiàn)代金融體系的最基本特征之一。2.2.2金融監(jiān)管理論通過(guò)對(duì)新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究和構(gòu)建，政府參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是因?yàn)槭袌?chǎng)壟斷者已經(jīng)精心設(shè)計(jì)并系統(tǒng)地分析了存在的問(wèn)題及其原因。外部和信息不對(duì)稱(chēng)等因素導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰，政府干預(yù)可以解決這些問(wèn)題。這樣，金融市場(chǎng)的混亂變得更加明顯，影響更加嚴(yán)重，因此對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管非常必要。2.2.3平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論自然是指通過(guò)交易成本計(jì)量和契約理論，分析了不同平臺(tái)的運(yùn)作機(jī)理。該平臺(tái)本質(zhì)上是一種連接供需雙方的交易媒介。此時(shí)，一個(gè)用戶(hù)的收入受另一用戶(hù)的規(guī)模影響，并具有雙邊市場(chǎng)的特征。隨著因特網(wǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)上商品和服務(wù)的分配和分配功能以及信息傳播功能變得越來(lái)越重要，這將不可避免地導(dǎo)致對(duì)平臺(tái)的需求增加。盡管平臺(tái)不生產(chǎn)產(chǎn)品，但它可以提供服務(wù)，以使平臺(tái)的客戶(hù)能夠完成交易，然后通過(guò)收取傭金和服務(wù)費(fèi)來(lái)獲取利潤(rùn)。第三方支付是典型的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。2.2.4長(zhǎng)尾理論長(zhǎng)尾理論表明，許多小市場(chǎng)可以融合或超過(guò)主流市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付公司非常方便地獲取客戶(hù)信息并提供服務(wù)，并且與13億人口相比，這些客戶(hù)可以提供的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行業(yè)中的少數(shù)VIP客戶(hù)。第三方支付公司支持這種理論，并在市場(chǎng)末端捕獲分散的客戶(hù)，從而形成了巨大的市場(chǎng)。用戶(hù)資金的交易量很盡管小，但是通過(guò)為第三方支付公司收取大量資金，已經(jīng)獲得了可觀的利潤(rùn)。3第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及其成因在第三方支付快速發(fā)展的階段，企業(yè)發(fā)展過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)正在增加。同時(shí)，由于第三方付款的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)所表現(xiàn)出的特征也有所不同。這些風(fēng)險(xiǎn)與金融體系的安全和穩(wěn)定有關(guān)，這會(huì)影響該國(guó)的穩(wěn)定以及社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活。因此，有必要從多個(gè)角度分析風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。3.1第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型3.1.1網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（1）移動(dòng)端風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)終端是當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)的主攻方向，為了不斷滿(mǎn)足用戶(hù)的體驗(yàn)，在2014年之前，所有主要的第三方支付機(jī)構(gòu)都將其主要精力集中在PC終端的研究和創(chuàng)新上。在手機(jī)智能化的發(fā)展背景下，移動(dòng)支付的興起已逐漸成為第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的新方向。但是，由于移動(dòng)支付端發(fā)展的時(shí)間短，所以相應(yīng)的安全隱患更多，由此帶來(lái)的問(wèn)題也無(wú)窮無(wú)盡。由此產(chǎn)生的支付風(fēng)險(xiǎn)威脅著第三方支付的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。盡管在這個(gè)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)致力于研究如何有效地預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，但是仍然存在許多亟待解決的移動(dòng)支付安全問(wèn)題。例如，當(dāng)用戶(hù)單擊相應(yīng)的連接時(shí)，手機(jī)病毒將入侵手機(jī)并竊取個(gè)人信息，從而威脅到客戶(hù)資金的安全。再舉一個(gè)例子，有時(shí)犯罪分子會(huì)偽造一家物流公司，發(fā)送虛假信息和詐騙鏈接。（2）硬件系統(tǒng)缺陷風(fēng)險(xiǎn)由于第三方支付機(jī)構(gòu)是依托在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下的，因此硬件設(shè)備是確保正常交易進(jìn)行的基本前提。由于用戶(hù)群巨大，使得第三方支付機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)備一旦出現(xiàn)故障，將會(huì)給人們帶來(lái)的損失可以想象會(huì)多么大。例如，在一些特定假期中，電子商務(wù)公司將集中開(kāi)展優(yōu)惠活動(dòng)。以“雙十一”為例，許多商品從零點(diǎn)開(kāi)始搶購(gòu)，交易量在幾秒之內(nèi)就達(dá)到了非常大的數(shù)量。這時(shí)，這就要求相應(yīng)的服務(wù)系統(tǒng)能夠適應(yīng)這種情況。井噴式的交易規(guī)模，否則，不僅會(huì)給廣大用戶(hù)造成損失，還會(huì)直接影響第三方支付的生存和發(fā)展。許多消費(fèi)者用戶(hù)反映說(shuō)，在搶購(gòu)期間無(wú)法正常進(jìn)行交易。當(dāng)恢復(fù)系統(tǒng)后，所需的產(chǎn)品卻已經(jīng)售罄了。第三方支付流程還具有一種稱(chēng)為“掉單”的風(fēng)險(xiǎn)，這種情況是由于交易過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)或客戶(hù)端故障（尤其是在收款和付款鏈接中）而導(dǎo)致的交易失敗。3.1.2網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)欺騙都是利用那些對(duì)自己的安全信息保護(hù)意識(shí)不足的消費(fèi)者。犯罪分子可能會(huì)向消費(fèi)者發(fā)送相關(guān)的活動(dòng)鏈接以誘使消費(fèi)者進(jìn)入，從而使各種特洛伊木馬病毒入侵客戶(hù)的客戶(hù)進(jìn)行竊取以獲得相關(guān)信息，從而實(shí)現(xiàn)資金被盜；在線交易完成后，消費(fèi)者收到第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送的偽造信息。當(dāng)消費(fèi)者單擊該鏈接時(shí)，手機(jī)病毒可能會(huì)侵入手機(jī)并竊取個(gè)人信息，從而威脅到客戶(hù)的資金。另一個(gè)例子是，犯罪分子有時(shí)會(huì)創(chuàng)建物流公司以向客戶(hù)發(fā)送消息。內(nèi)容為：您購(gòu)買(mǎi)的商品尚未交易成功，該商品已退回。您可以單擊該鏈接進(jìn)行確認(rèn)。最終手機(jī)病毒通過(guò)最后的鏈接侵入用戶(hù)手機(jī)，在用戶(hù)不知情的情況下，騙取到資金。事實(shí)是在線欺詐的存在并不是由第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)引起的，但如果這種風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到規(guī)范，便會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露，最終將影響第三方支付的正常運(yùn)行。3.2第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的成因3.2.1監(jiān)管力度不夠引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)步發(fā)展，第三方支付也隨之發(fā)展，雖然對(duì)第三方支付的監(jiān)督也取得了進(jìn)展。但總體而言，監(jiān)管跟不上整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。中國(guó)相關(guān)部門(mén)在2010年發(fā)行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。到目前為止，該辦法權(quán)威定義了中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。換句話說(shuō)，我國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)屬于非金融機(jī)構(gòu)，其管理業(yè)務(wù)已被正式納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管范圍。為進(jìn)一步規(guī)范各種業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作，中國(guó)宣布了預(yù)付費(fèi)卡，移動(dòng)支付和其他服務(wù)的具體管理方法。2013年6月，中國(guó)有關(guān)當(dāng)局發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)儲(chǔ)備金管理辦法》，并正式宣布了第三方支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程。近年來(lái)國(guó)家發(fā)布多種第三方支付相關(guān)的政策和法規(guī)，即使這些政策法規(guī)有助于規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)第三方支付行業(yè)的整體監(jiān)管仍然不足。并且存在許多問(wèn)題，尤其是在利息收入和沉淀資金問(wèn)題上實(shí)際的受益人仍然是第三方付款機(jī)構(gòu)。3.2.2信用體系不完善導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露雖然這些政策和法規(guī)的出臺(tái)將有助于規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展，但第三方支付的社會(huì)信用體系建立在道德誠(chéng)信和現(xiàn)代信用文化支持的法律體系的基礎(chǔ)上。記錄、整合、應(yīng)用和最終建立信用信息系統(tǒng)是主要手段，并采用了形成可靠激勵(lì)機(jī)制所必需的法律和行政措施。并確保學(xué)科體系的社會(huì)運(yùn)作。2011年10月，黨的十七大六屆六中全會(huì)指出：“突出建立政府廉政建設(shè)，積極促進(jìn)政府廉政建設(shè)，企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，迅速建立健全廉政建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)不誠(chéng)實(shí)行為的懲罰，并為整個(gè)社會(huì)營(yíng)造信任光榮，失信恥辱的氛圍?！蹦壳?，中國(guó)的信用體系還不完善，對(duì)第三方支付的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口。而虛擬交易本身存有信用問(wèn)題的隱患。在現(xiàn)階段，中國(guó)的信用體系還不完善，個(gè)人信用體系還沒(méi)有得到有效的建立和實(shí)施，公眾對(duì)信用的認(rèn)識(shí)有待提高。網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付開(kāi)發(fā)中可能出現(xiàn)的其他風(fēng)險(xiǎn)，部分原因是信用體系不完善。第三方組織難以抑制不當(dāng)行為，因?yàn)樗鼈儫o(wú)法有效識(shí)別與客戶(hù)相關(guān)的信息，也無(wú)法有效共享和查詢(xún)個(gè)人數(shù)據(jù)。無(wú)論是電子商務(wù)平臺(tái)還是第三方支付平臺(tái)，都不可能將此類(lèi)事件消除。3.2.3內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來(lái)安全隱患機(jī)構(gòu)本身存在內(nèi)部控制的不足的問(wèn)題，并且由于第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的不完善而存在風(fēng)險(xiǎn)。這主要涉及兩個(gè)方面：首先，該機(jī)構(gòu)沒(méi)有有效地部署風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，也沒(méi)有建立相關(guān)的緊急措施。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)在第三方支付操作中起著非常重要的作用，因此機(jī)構(gòu)必須定期檢查和維護(hù)自己的軟件和硬件設(shè)施，并開(kāi)發(fā)科學(xué)有效的流程以確保正常的交易性能；同時(shí)，如果機(jī)構(gòu)未設(shè)置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)警告，則機(jī)構(gòu)可以對(duì)交易過(guò)程中的異常情況無(wú)法做出快速反應(yīng)，從而導(dǎo)致系統(tǒng)中的隱患，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)和損失。同時(shí)，內(nèi)部員工可能由于自我操作錯(cuò)誤或客戶(hù)信息泄漏而成為罪犯。如果內(nèi)部員工不履行職責(zé)，則操作失誤可能會(huì)造成巨大損失。第三方支付機(jī)構(gòu)擁有大量的客戶(hù)信息，因此，如果內(nèi)部員工泄漏客戶(hù)信息，則會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)流失，市場(chǎng)訂單被停止，這無(wú)助于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。3.2.4不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中的人形形色色，在線交易的虛擬性質(zhì)和匿名性為犯罪分子提供了新的機(jī)會(huì)。同時(shí)，許多犯罪分子利用客戶(hù)的疏忽和對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的信任，通過(guò)向客戶(hù)發(fā)送電子郵件或相關(guān)鏈接來(lái)竊取客戶(hù)信息，從而從客戶(hù)帳戶(hù)中竊取資金。另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)正在與電子商務(wù)和消費(fèi)者聯(lián)系，一些罪犯使用電子商務(wù)身份進(jìn)行在線欺詐或從事非法洗錢(qián)活動(dòng)，從而增加了第三方支付操作的風(fēng)險(xiǎn)，并影響市場(chǎng)的整體正常秩序。

4支付寶公司案例研究以及風(fēng)險(xiǎn)分析4.1支付寶公司簡(jiǎn)介4.1.1支付寶的特色（1）支付寶的信用保障與支付寶之前的在線交易相比，銀行轉(zhuǎn)賬和郵政轉(zhuǎn)賬都包括在內(nèi)的在線交易的安全性具有隱患。買(mǎi)賣(mài)雙方都必須具有高度的誠(chéng)信才能開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，這種可能性很小。淘寶推出了支付寶，以保護(hù)買(mǎi)家的更多利益。畢竟，消費(fèi)者屬于脆弱的貿(mào)易群體。因此，在使用支付寶作為中介的交易中，買(mǎi)方的錢(qián)要優(yōu)先付于支付寶，僅當(dāng)買(mǎi)家收到商品并確認(rèn)付款后，這筆款項(xiàng)才會(huì)轉(zhuǎn)入賣(mài)家的帳戶(hù)。這種交易模式極大地提高了消費(fèi)者對(duì)在線購(gòu)物的熱情，增強(qiáng)了消費(fèi)者的信心和淘寶的誠(chéng)信體系。（2）支付寶的安全性強(qiáng)支付寶支付穩(wěn)定在線消費(fèi)者用戶(hù)，這是因?yàn)橹Ц秾毜募夹g(shù)安全性。登錄密碼用于一般業(yè)務(wù)，例如提款和支票帳戶(hù)，而支付密碼用于支付錢(qián)款，從而極大地改善了用戶(hù)的付款安全。它還可以連接到手機(jī)，資金的任何變化都將以信息形式通知用戶(hù)。最后是雙重實(shí)名身份驗(yàn)證，管理用戶(hù)帳戶(hù)需要身份驗(yàn)證和銀行卡身份驗(yàn)證。以上三種措施不僅實(shí)用，而且可以大大增強(qiáng)支付寶的安全使用性，讓用戶(hù)對(duì)在線消費(fèi)更具有信心。4.1.2支付寶的優(yōu)勢(shì)（1）用戶(hù)群巨大支付寶的推出與淘寶的發(fā)展密切相關(guān)。在當(dāng)時(shí)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者市場(chǎng)，支付寶在C2C市場(chǎng)上面對(duì)許多小商戶(hù)。對(duì)于作為銀行金融機(jī)構(gòu)的小型和微型商人，他們將不會(huì)為他們提供硬件服務(wù)，例如POS機(jī)，更不用說(shuō)軟件的支付網(wǎng)關(guān)了。支付寶逐漸為小型和微型賣(mài)家采用意向服務(wù)，使用戶(hù)組資源成為收入增長(zhǎng)的穩(wěn)定點(diǎn)。（2）支付寶提供的免費(fèi)優(yōu)勢(shì)自2003年成立以來(lái)，阿里巴巴的淘寶網(wǎng)站一直以“免費(fèi)商店”的形式在中國(guó)C2C市場(chǎng)中快速發(fā)展，三年的時(shí)間，它就超過(guò)eBay成為中國(guó)C2C的領(lǐng)導(dǎo)者。2008年宣布淘寶將在到期后保持免費(fèi)。自2009年以來(lái)，無(wú)論支付寶是在城市進(jìn)行線下支付還是在線交易，支付寶都開(kāi)始向賣(mài)家收取在線交易支付服務(wù)的費(fèi)用。4.1.3支付寶的運(yùn)作機(jī)理支付寶是一種通用的交易保證帳戶(hù)模型。具體的操作方法是，買(mǎi)方先購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，然后再將其轉(zhuǎn)讓給支付寶。同時(shí)，支付寶將交貨通知給賣(mài)方，而買(mǎi)方確認(rèn)付款并將其轉(zhuǎn)賬到賣(mài)方的帳戶(hù)。這樣，獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶通過(guò)有效避免買(mǎi)賣(mài)雙方之間的信任問(wèn)題引起的欺詐，幫助推進(jìn)在線交易，提高人們?cè)诰€交易信心。4.1.4支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀在用戶(hù)數(shù)量和交易量方面處于國(guó)內(nèi)行業(yè)的最前沿的第三方支付公司，當(dāng)屬支付寶。2008年8月，它的用戶(hù)數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了1億，并在一年之內(nèi)很快又翻了一番。截至2015年3月15日，支付寶用戶(hù)首次突破3億。龐大的用戶(hù)規(guī)模也增強(qiáng)了其在第三方支付市場(chǎng)中的強(qiáng)大影響力。對(duì)于移動(dòng)支付，獨(dú)一無(wú)二的支付寶占據(jù)了近一半的市場(chǎng)。2014年第二季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)到13,330億元。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的移動(dòng)支付市場(chǎng)中，支付寶錢(qián)包又絕對(duì)稱(chēng)得上是領(lǐng)導(dǎo)者。到2014年底，支付寶的市場(chǎng)份額進(jìn)一步提高到82.8％，繼續(xù)位居榜首。包括微信支付在內(nèi)的財(cái)付通的市場(chǎng)份額僅為10.6％。4.2支付寶風(fēng)險(xiǎn)分析4.2.1用戶(hù)層風(fēng)險(xiǎn)（1）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大千世界無(wú)奇不有，如果支付寶將信息用于其他目的或未經(jīng)客戶(hù)許可而侵入系統(tǒng)以獲取信息，則可能會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的用戶(hù)信息泄露隱患。案例：根據(jù)10月11日的經(jīng)濟(jì)之聲《世界公司》報(bào)道，北京中央電視臺(tái)報(bào)道了一些支付寶實(shí)名認(rèn)證存在的漏洞。用戶(hù)在登錄支付寶后，不小心打開(kāi)了真實(shí)姓名認(rèn)證頁(yè)面，認(rèn)證信息一欄中卻有5個(gè)未知帳戶(hù)。支付寶官方回答說(shuō)，該事件是由于賬戶(hù)持有人身份證和其他個(gè)人信息的泄露引起的，并多次確認(rèn)了身份，如果用戶(hù)的帳戶(hù)被盜或是錢(qián)丟失了，與支付寶合作的保險(xiǎn)公司將向用戶(hù)支付高達(dá)一百萬(wàn)的傭金。無(wú)法阻止身份泄露雖然這是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，但是支付寶仍需要在技術(shù)上或管理上解決此問(wèn)題。（2）資金安全風(fēng)險(xiǎn)在線上支付是蘊(yùn)含著各種風(fēng)險(xiǎn)，資金安全風(fēng)險(xiǎn)是其中一種，資金安全的風(fēng)險(xiǎn)包括：消費(fèi)者使用支付寶付款或匯款，進(jìn)入欺詐者欺詐性創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)網(wǎng)站，以及由于操作不當(dāng)或多次轉(zhuǎn)賬或不正確的賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬而造成金錢(qián)和財(cái)產(chǎn)損失。換句話說(shuō)，消費(fèi)者的不當(dāng)操作會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。案例：2017年4月中旬，網(wǎng)民湘鄉(xiāng)從淘寶網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了一張50元的手機(jī)充值卡，然后試圖將錢(qián)轉(zhuǎn)給支付寶的賣(mài)家。賣(mài)家要求她登錄網(wǎng)站并使用支付寶發(fā)送0.1元。湘鄉(xiāng)及時(shí)付款，在付款時(shí)，付款金額明確記錄為“0.10元”，付款后她卻收到了“銀行支出20581元”的銀行短信。筆者分析說(shuō)，由于操作不當(dāng)，此事件的受害者進(jìn)入了釣魚(yú)網(wǎng)站，欺詐者在該網(wǎng)站上進(jìn)行欺詐，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。加強(qiáng)支付操作能力，消費(fèi)者才能有效避免由于操作不當(dāng)，而造成的不可挽回的損失。4.2.2平臺(tái)層風(fēng)險(xiǎn)（1）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)犯罪分子他們善于掩蓋非法所得的來(lái)源和性質(zhì)，以及通過(guò)各種手段使其合法化的收益。案例：2018年8月6日晚，網(wǎng)易財(cái)經(jīng)收到《支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司違規(guī)報(bào)告》。張健（化名）自從參加在線賭博以來(lái)，每年損失超過(guò)30萬(wàn)。在大多數(shù)情況下，張健使用支付寶將資金轉(zhuǎn)移到在線賭博平臺(tái)。根據(jù)筆者分析，在這種情況下，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)不僅增加了后續(xù)調(diào)查的難度和范圍，還給金融機(jī)構(gòu)和公安部門(mén)帶來(lái)了打擊洗錢(qián)犯罪的新問(wèn)題，導(dǎo)致惡意的金融犯罪。（2）法律風(fēng)險(xiǎn)由于中國(guó)現(xiàn)行的第三方支付法律法規(guī)無(wú)法與第三方支付的快速發(fā)展相匹配，所以缺乏相應(yīng)的法律去指導(dǎo)它。夏林艷（2015）中國(guó)將第三方支付定義為非金融機(jī)構(gòu)第三方支付的實(shí)際業(yè)務(wù)存在一些差異，并且第三方支付在市場(chǎng)中的定位非常模糊。案例：陳?。?107）指出支付寶中包含了信用額度支付、信貸、投資理財(cái)?shù)裙δ?，這些功能確是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)為支付寶帶來(lái)了很多金融風(fēng)險(xiǎn)，但是第三方支付在市場(chǎng)的定位不清晰導(dǎo)致監(jiān)管工作也出現(xiàn)了一些盲區(qū)，這無(wú)疑加大了支付寶的風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的虛擬貨幣交易沒(méi)有完善的監(jiān)管機(jī)制。支付寶推出了虛擬貨幣“金幣”，“金幣”是用戶(hù)在淘寶這個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)通過(guò)購(gòu)物、評(píng)論以及曬單等等獲得的網(wǎng)站給予用戶(hù)的獎(jiǎng)勵(lì)，這些金幣在用戶(hù)購(gòu)物時(shí)可以抵用現(xiàn)金。對(duì)于這種虛擬的貨幣，制定規(guī)則的是第三方支付平臺(tái)，而不是我國(guó)的監(jiān)管部門(mén)，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有制定統(tǒng)一的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、使用規(guī)則等等，如果虛擬貨幣大量使用可能會(huì)對(duì)實(shí)際貨幣體系產(chǎn)生負(fù)面影響。（3）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2018年，中央銀行規(guī)定了第三方支付準(zhǔn)備金的發(fā)行，并規(guī)定必須關(guān)閉所有第三方支付平臺(tái)準(zhǔn)備金賬戶(hù)，并且必須將所有準(zhǔn)備金完全存放在中央存儲(chǔ)庫(kù)中的監(jiān)管機(jī)構(gòu)中。央行沒(méi)有要求第三方支付機(jī)構(gòu)短時(shí)間內(nèi)將備付金交存，而是給了第三方支付一些時(shí)間，慢慢提高備付金交存金額，最后實(shí)現(xiàn)全部交存。案例：市場(chǎng)中的兩大巨頭——微信支付和支付寶己經(jīng)按照央行要求，上交了備付金，當(dāng)支付寶的備付金集中管存交至央行之后，支付寶同時(shí)也少了一份利息。2018年第三方支付的備付金在80—90億之間，這對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)是一筆可觀的收入，所以說(shuō)集中存款準(zhǔn)備金對(duì)第三方支付公司的收入影響很大，支付寶的經(jīng)營(yíng)壓力也會(huì)相應(yīng)增加。5針對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議5.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管根據(jù)我國(guó)目前第三方支付在技術(shù)層面存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要有如下建議。5.1.1規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的操作及技術(shù)管理（1）操作風(fēng)險(xiǎn)防范方面建議：①降低內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)第三方支付內(nèi)部控制機(jī)制和監(jiān)督，完善與第三方支付業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)的詳細(xì)管理，制定嚴(yán)格的操作流程手冊(cè)，并進(jìn)行培訓(xùn)從業(yè)者從事與第三方支付相關(guān)的業(yè)務(wù)，以提高他們的專(zhuān)業(yè)水平。②降低客戶(hù)的操作風(fēng)險(xiǎn)：首先，客戶(hù)操作界面簡(jiǎn)潔明了，當(dāng)客戶(hù)犯錯(cuò)時(shí)，會(huì)及時(shí)進(jìn)行通知和相關(guān)的改進(jìn)。為了提高客戶(hù)安全性，提醒客戶(hù)提高對(duì)病毒等惡意軟件的意識(shí)。③可以通過(guò)官方得提醒和通知來(lái)更好地減少網(wǎng)民進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)欺詐陷阱。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范建議：①建立嚴(yán)格的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。對(duì)于第三方支付的各種業(yè)務(wù)，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)業(yè)務(wù)計(jì)劃進(jìn)行系統(tǒng)的分析和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，只有在達(dá)到相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)后才能實(shí)施。②由于第三方支付服務(wù)提供商的互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)，對(duì)第三方支付服務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)技術(shù)監(jiān)督的實(shí)施增加了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜性。因此，有必要對(duì)第三方支付服務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)技術(shù)監(jiān)督，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)缺陷并消除隱患。5.1.2加強(qiáng)第三方支付業(yè)務(wù)的系統(tǒng)安全管理對(duì)它進(jìn)行加強(qiáng)主要是通過(guò)以下各種相關(guān)技術(shù)手段：（1）改進(jìn)的第三方支付加密技術(shù)：所有第三方支付服務(wù)均在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行，并且在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)存在大量的交易信息，例如銀行卡密碼帳戶(hù)信息，訂單，支票等。存在敏感信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保護(hù)第三方支付服務(wù)中個(gè)人信息的安全性，有必要應(yīng)用加密技術(shù)來(lái)防止外部訪問(wèn)個(gè)人信息，并定時(shí)加強(qiáng)和更新第三方支付的加密技術(shù)。（2）加強(qiáng)第三方支付認(rèn)證技術(shù)：有一些加強(qiáng)第三方支付認(rèn)證技術(shù)的建議。開(kāi)發(fā)更安全的物理文檔驗(yàn)證技術(shù)，例如智能卡，USB，密鑰等。生物特征認(rèn)證，例如面部認(rèn)證，指紋認(rèn)證，語(yǔ)音認(rèn)證等。通過(guò)結(jié)合現(xiàn)有的密碼技術(shù)，物理證書(shū)和生物識(shí)別功能來(lái)確保多種認(rèn)證技術(shù)的結(jié)合，加強(qiáng)系統(tǒng)安全。（3）增強(qiáng)第三方支付的防病毒功能：建立第三方支付交易安全性的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)是計(jì)算機(jī)，因?yàn)楹诳涂梢酝ㄟ^(guò)病毒滲透到計(jì)算機(jī)或整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并竊取客戶(hù)信息。計(jì)算機(jī)病毒的預(yù)防主要從病毒的預(yù)防，檢測(cè)和清除，升級(jí)軟件和硬件的防病毒功能出發(fā)，增加計(jì)算機(jī)病毒檢測(cè)的頻率以及定時(shí)使用防病毒軟件及時(shí)清除病毒。5.2政策風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中國(guó)目前對(duì)第三方支付的監(jiān)管必須落后于該行業(yè)在法律上的發(fā)展速度，有些地區(qū)甚至存在法律監(jiān)管的真空。因此，鑒于中國(guó)第三方支付的實(shí)際發(fā)展和面臨的問(wèn)題，在一定程度上借鑒國(guó)外法律的監(jiān)督經(jīng)驗(yàn)，完善和完善了與第三方支付有關(guān)的法律。根據(jù)國(guó)外提供的法律監(jiān)督經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)第三方支付的法律監(jiān)督建議如下。5.2.1完善第三方支付業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出相關(guān)法律首先，根據(jù)各行業(yè)在第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)情況，為各行業(yè)和投資者設(shè)定不同的準(zhǔn)入門(mén)檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；其次，申請(qǐng)第三方付款以防止篡改交易信息。而披露信息并維護(hù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的公司，它對(duì)于關(guān)鍵技術(shù)（例如安全性）有嚴(yán)格的要求。在完善市場(chǎng)退出機(jī)制方面，主要是保持第三方支付的市場(chǎng)活力，因此有必要制定符合市場(chǎng)生存和淘汰原則的法律法規(guī)。這主要是建立第三方支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以發(fā)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，為了最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)，然后澄清互聯(lián)網(wǎng)公司市場(chǎng)退出的合法監(jiān)管機(jī)構(gòu)，每個(gè)機(jī)構(gòu)必須相互合作。最后，當(dāng)國(guó)家制定《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》時(shí)，必須囊括第三方支付。5.2.2完善第三方支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)在完善第三方支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)方面，建議從這幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）遵守現(xiàn)有法律法規(guī)，尤其是與財(cái)務(wù)相關(guān)的基本法律（例如《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》），具體取決于第三方付款的性質(zhì)和現(xiàn)狀，并且由于在更正付款監(jiān)管方面存在法律差異，對(duì)第三方付款的監(jiān)管才是真正合法的。（2）為第三方支付所涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)，如支付、客戶(hù)識(shí)別、身份驗(yàn)證等，制定相應(yīng)的國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。（3）建立完全涵蓋第三方支付中新業(yè)務(wù)形式的法律法規(guī)，例如第三方支付，P2P在線貸款和眾籌融資，以便每種業(yè)務(wù)形式都有法律依據(jù)。5.2.3對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善在第三方支付模式下的所有類(lèi)型的業(yè)務(wù)中，可以從以下幾個(gè)方面去保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益：（1）完善互聯(lián)網(wǎng)模式下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律框架。（2）加強(qiáng)立法以披露信息。目的是保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。根據(jù)第三方支付模式，必須根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型制定相應(yīng)的信息披露標(biāo)準(zhǔn)。（3）對(duì)第三方支付個(gè)人信息的安全律進(jìn)行完善。（4）完善與消費(fèi)者求償權(quán)相關(guān)的法律。5.3信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管5.3.1與央行征信系統(tǒng)實(shí)行對(duì)接我們了解到中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，它是被中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行所使用的。該系統(tǒng)由政府建立，具有廣泛的應(yīng)用范圍，詳細(xì)的信息和最權(quán)威的優(yōu)勢(shì)。因此，中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以得到很好的保護(hù)。但是到目前為止，由于身份不明等原因，中國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)尚未連接到信用報(bào)告系統(tǒng)。因此，要實(shí)現(xiàn)對(duì)接，第一步是明確定義第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位，為他們提供金融信息服務(wù)或類(lèi)似的狀態(tài)定義，并消除第三方支付訪問(wèn)中央銀行信用報(bào)告的法律障礙系統(tǒng)。其次，對(duì)需要進(jìn)入中央銀行信用報(bào)告系統(tǒng)的第三方支付機(jī)構(gòu)制定相關(guān)門(mén)檻、標(biāo)準(zhǔn)和程序，有序引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入中央銀行信用報(bào)告系統(tǒng)。最后，中央銀行信用報(bào)告系統(tǒng)也可以由第三方支付機(jī)構(gòu)完善，例如，中央銀行信用報(bào)告系統(tǒng)還包括第三方支付交易中的違約信息，以提供差異化的信息覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用評(píng)估會(huì)更準(zhǔn)確。5.3.2建立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付的發(fā)展已使許多互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方支付機(jī)構(gòu)積累了大量的基本數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)主要基于多樣化和廣義的異構(gòu)數(shù)據(jù)，以進(jìn)行全面綜合的用戶(hù)行為分析，以獲得更準(zhǔn)確的信用評(píng)估結(jié)果。這些將挖掘、組織、分析并建立個(gè)人大數(shù)據(jù)的科學(xué)評(píng)估模型，以得出主題的信用特征?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告系統(tǒng)可以補(bǔ)充中央銀行信用報(bào)告系統(tǒng)，從而提供更全面，更具差異性的信息覆蓋范圍。5.3.3實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享目前，幾乎每個(gè)大型的互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方支付機(jī)構(gòu)都擁有自己的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其中大多數(shù)被用作商業(yè)機(jī)密，并且不向公眾披露。這使得許多信用數(shù)據(jù)無(wú)法完全掌握，也無(wú)法真正做到客觀評(píng)價(jià)信用。因此，有必要通過(guò)立法和行業(yè)規(guī)則等措施整合各種企業(yè)組織的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)可以更全面地得到覆蓋。5.4監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管世界主要國(guó)家對(duì)第三方支付的監(jiān)控基本都是從以下三個(gè)方面進(jìn)行的，根據(jù)目前我國(guó)第三方支付的特點(diǎn)及現(xiàn)狀，建議也從三個(gè)方面實(shí)施監(jiān)管：5.4.1市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出監(jiān)管喬玉梅（2016）指出建立嚴(yán)格規(guī)范的第三方支付業(yè)務(wù)批準(zhǔn)條件，這些條件應(yīng)包括：申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本或規(guī)模、與第三方支付從業(yè)人員有關(guān)的技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告、范圍和申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)計(jì)劃第三方支付業(yè)務(wù)中交易記錄的方式和持續(xù)時(shí)間、網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施等。另外，由于第三方支付運(yùn)營(yíng)商的互聯(lián)網(wǎng)具有消息傳播范圍廣，速度快的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中的任何意外事件很可能會(huì)非常嚴(yán)重，甚至導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)關(guān)閉。由于與金融交易有關(guān)消費(fèi)者信息在破產(chǎn)公司中大量存有，所以存在泄漏和損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)退出第三方支付機(jī)構(gòu)采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，保護(hù)消費(fèi)者的隱私，并建立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)退出系統(tǒng)，嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)退出流程就顯得尤為必要。5.4.2業(yè)務(wù)擴(kuò)展管理第三方支付機(jī)構(gòu)中的基本支付，才是它主要針對(duì)的業(yè)務(wù)。在開(kāi)展業(yè)務(wù)（保險(xiǎn)，證券，信托等）時(shí)，必須管理嚴(yán)格的規(guī)章制度，并且由于每個(gè)監(jiān)管部門(mén)都不相同，因此必須建立特定的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。劉思穎（2015）指出，業(yè)務(wù)的擴(kuò)展還涉及建立另一個(gè)方面：由第三方支付機(jī)構(gòu)建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)，以及建立相應(yīng)的管理規(guī)章制度。5.4.3日常檢查根據(jù)傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度和擴(kuò)散范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于第三方支付方式，因此必須建立嚴(yán)格的日常檢查制度，以最大程度地降低第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的可能性。日常檢查的內(nèi)容可以針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資金。檢查充足率和流動(dòng)性狀態(tài)，第三方支付交易系統(tǒng)的安全狀態(tài)以及交易客戶(hù)的隱私保護(hù)狀態(tài)。根據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建議將第三方支付監(jiān)管級(jí)別分為兩層，即政府監(jiān)管級(jí)別和行業(yè)自我監(jiān)管監(jiān)管級(jí)別。（1）政府監(jiān)管層面：主要是國(guó)家有關(guān)部門(mén)通過(guò)相應(yīng)的法律法規(guī)，目的是監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)。（2）行業(yè)自律監(jiān)