保險學復習資料

保險學第一篇 保險基礎第一章 危險管理與保險一、風險的概念：所謂風險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預期將來成果的隨機不擬定性。這種 將來成果的隨機不擬定性，是指出現(xiàn)正面效應和負面效應的不擬定性。二、危險的定義及特性1、定義：危險是指損失發(fā)生及其程度的不擬定性。2、特性： （1）客觀性：危險是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。 （2）損失性：危險的損失是將來的損失；危險的后果必然是對人身及其財產(chǎn)的安全造成威脅，形成危害。損 失是危險的必然成果。 （3）不擬定性：損失與否發(fā)生是不擬定的；損失發(fā)生的時間是不擬定的；損失發(fā)生的地點是不擬定的；損失 的大小是不擬定的；損失的承當主體是不擬定的?？陀^存在的損失的不擬定性，是危險固有 的內(nèi)在的本質(zhì)。 （4）普遍性：危險的普遍性體現(xiàn)在危險無處不在，無時不有。 （5）社會性：危險強調(diào)損失，則與人類社會的利益直接有關(guān)，危險的后果都是由人來承當?shù)?，沒有人和人類 社會就談不上危險 （6）可測性：危險是一種損失的隨機不擬定性，能夠在概率論和數(shù)理統(tǒng)計的基礎上，運用損失分布的辦法來 計算危險損失發(fā)生的概率、損失的大小及損失的波動性 （7）可變性：危險的可變性是指危險的性質(zhì)、量、發(fā)生與否等在一定條件下是變化的 A、危險的性質(zhì)是能夠變化的 B、危險發(fā)生的大小能夠隨著人們對危險認識的提高和管理方法的完善而發(fā)生變化 C、危險的種類會發(fā)生變化三、危險的構(gòu)成要素普通而言，構(gòu)成危險的要素有危險因素、危險事故、危險損失和危險載體1、危險因素 （1）危險因素：是指導起或促使危險事故發(fā)生、損失增加或擴大的因素和條件 （2）根據(jù)危險因素的性質(zhì)，能夠分為有形危險因素和無形危險因素 A、有形危險因素：也叫實質(zhì)危險因素，是指能造成或增加某一危險事故發(fā)生機會或擴大損失程度的物質(zhì) 因素，或引發(fā)損失的機會和損失程度的客觀程度。 B、無形危險因素：也叫人為危險因素，往往與人的心理或行為有關(guān)，普通涉及道德危險因素和心理危險 因素兩種。 a、道德危險因素：是指人們在最大化本身效用的同時，惡意或故意作出不利于別人的事情或行為而 存在的危險 b、心理危險因素：是由人們主觀上的疏忽和過失，造成財產(chǎn)的損失和人員的傷亡，同時也反映了人 們看待損失的態(tài)度2、危險事故：又被稱為危險事件，是指導起損失或損失增加的直接的或外在的事。是造成損失發(fā)生的媒介。3、危險損失：是偶然發(fā)生的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少或滅失。4、危險載體：是指危險的直接承受體，即危險事故直接指向的對象。危險載體能夠分為人身載體和財務載體。危險因素危險事故危險損失人身載體財產(chǎn)載體四、危險的種類1、按危險的性質(zhì)分：純正危險，投機危險 （1）純正危險：指那些只有損失機會而沒有獲利可能的危險，即只有“損失”和“無損失” （2）投機危險：之那些現(xiàn)有損失又有獲利可能的危險2、按危險的起因分：自然危險，社會危險 （1）自然危險：指由于自然因素引發(fā)的危險 （2）社會危險：指由于人為因素引發(fā)的危險3、按危險發(fā)生的形態(tài)來劃分：靜態(tài)危險，動態(tài)危險 （1）靜態(tài)危險：是在社會經(jīng)濟正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運動作用和人們的過失行為所造成的危險 （2）動態(tài)危險：是指社會經(jīng)濟政治的變動為直接因素的危險4、按危險所涉及的影響范疇分：基本危險，特殊危險 （1）基本危險：是指特定的社會個體所不能控制或防止的危險 （2）特定危險：是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的危險5、按危險損失的后果（或?qū)ο螅楦鶕?jù)：財產(chǎn)危險，人身危險，責任危險，信用危險 （1）財產(chǎn)危險：指個人和家庭或公司對其全部的、使用的或保管的財產(chǎn)發(fā)生損害、滅失、貶值的危險。 （2）人身危險：普通分生命危險和健康危險。 （3）責任危險：是產(chǎn)生在法律基礎上的損害賠償責任，是由于人們的過失或侵權(quán)行為造成別人的財產(chǎn)毀損和 人身傷亡，往往稱為第三者責任危險。 （4）信用危險：是指人們在經(jīng)濟交往過程中，權(quán)利人和義務人之間，由于一方違約或犯罪而造成對方經(jīng)濟損 失的危險五、危險管理的過程1、危險管理目的的擬定 （1）損失發(fā)生前：減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴重性降至最低；減輕和消除精神壓力 （2）損失發(fā)生后：盡量的減少直接和間接損失，使其盡快恢復到損失前的狀況，維持公司生存，生產(chǎn)能力 的保持和利潤計劃的實現(xiàn)，保持公司的服務能力，推行社會責任 （3）在擬定危險管理目的時應考慮：目的的現(xiàn)實性、明確性、層次化和定量化2、危險識別 （1）危險識別首先能夠通過感性認識和歷史經(jīng)驗來判斷；另首先可通過對多個客觀的經(jīng)營管理的資料和危險事故的紀錄來分析、歸納和整頓。是一項持續(xù)性和系統(tǒng)性的工作 （2）辦法有針對普通性危險識別的專家法、保險調(diào)查法等；也有針對經(jīng)濟單位內(nèi)部特有狀況而設計的財務報表分析法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法等 （3）進行危險分析還可采用危險清單法、威脅分析法、事故分析法和危險因素預先分析法3、危險衡量涉及三方面內(nèi)容：損失概率，損失程度，損失的變異型130130300最大傷害事故小傷害事故無傷害事故 （2）損失程度：是指標的物發(fā)生一次危險事故時的平均損失額度，它是發(fā)生 損失金額的算術(shù)平均數(shù)。普通用Heinrich三角圖來闡明 （3）損失的變異性：也稱之為損失的波動程度。4、危險解決危險解決是針對通過危險識別和危險衡量后的危險問題采用對策并實施的過程，是危險管理的核心環(huán)節(jié) （1）危險對策概述。危險概述普通分兩類：控制型危險對策和財務型危險對策 （2）危險解決常見辦法：危險回避，控制危險，危險轉(zhuǎn)移，危險自留 A、危險回避：又稱損失規(guī)避、損失回避，是通過放棄活動以消除某一特定危險帶來的損失，是放棄或拒 絕承當危險 B、損失控制：是通過減少危險損失發(fā)生的頻率，縮小其損失的程度來達成控制的目的的一種危險解決方 法。涉及損失防止和損失控制 a、損失防止：是指在損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各項因素所采用的具體方法 b、損失克制：是指在危險事故發(fā)生時或發(fā)生后，采用方法減少損失發(fā)生的范疇或損失程度的行為 C、危險轉(zhuǎn)移：是通過合理的方法，將危險及其損失從一種主體轉(zhuǎn)移給另一種主體，即轉(zhuǎn)移損失發(fā)生及其 程度的不擬定性。涉及控制型的非保險轉(zhuǎn)移和財務型的危險轉(zhuǎn)移 D、危險自留：又稱危險承當，只是由經(jīng)濟單位的資源狀況，綜合考慮危險對策的可行性和效用。損失程度高低高損失程度高低高危險回避損失克制危險轉(zhuǎn)移損失防止危險自留危險自留損失頻率損失頻率5、危險管理評定 （1）危險管理評定是對所采用的危險對策的合用性和效益型及實施狀況進行分析、檢查、修正和評定 （2）危險對策與否為最佳對策，可通過評定危險管理的效益來判斷。比值越大，效益越好。EMBEDEquation.3六、可保危險1、可保危險：是保險客戶能夠轉(zhuǎn)嫁和保險人能夠承保的危險2、需滿足條件： （1）危險損失能夠用貨幣來計量 危險的財務轉(zhuǎn)嫁與責任的承當都是通過對應的貨幣計價來衡量的，這決定了不能用貨幣來計量其危險損 失的危險不是可保危險 （2）危險的發(fā)生含有偶然性 偶然性是針對單個危險主體來講的，危險的發(fā)生與損失程度是不可知的，偶然的 （3）危險的出現(xiàn)必須是意外的 意外危險是指非故意行為所致的危險和不是必然發(fā)生的危險 （4）危險必須是大量標的均由遭受損失的可能性 由于保險需要大數(shù)法則作為保險人建立保險基金的數(shù)理基礎，只有單個或少量標的的危險，是不含有此 基礎的 （5）危險應有發(fā)生重大損失的可能性 如果可能的損失程度是輕微的，就不需要通過保險來獲得保障第二章 保險的概念一、保險的定義：是集合同類危險聚集建立資金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險財務轉(zhuǎn)移機制。二、保險的對象1、保險的對象，即保險標的物，是指保險人對其承當保險責任的各類危險載體，也叫保險標的。分為與人身無關(guān)的標的物和人身標的物兩類2、區(qū)別： （1）人身標的物的保險金額沒有具體原則 （2）非人身標的物的損失普通能夠得到復原 （3）人身標的物是不能轉(zhuǎn)讓和出賣的三、保險與賭博、儲蓄、擔保和救助等行為的比較1、保險與賭博 （1）賭博中的危險是由賭博本身引發(fā)的；保險中的危險是客觀存在的 （2）賭博能夠獲利；保險不能 （3）保險規(guī)定投保人對保險對象必須有可保利益，投保人不能對與他毫不有關(guān)的標的物投保；賭博無此限制2、保險與儲蓄 （1）共同點：兩者都是將現(xiàn)在的剩余財富作準備，方便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟上的需要 （2）不同點： A、保險和儲蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不同。儲蓄是個人行為；保險是一種互助性的、共同的經(jīng)濟行為 B、兩者遵照原則不同。儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則的；保險以投保自愿，退保自由為原則 C、儲蓄對個人而言，支付與反支付含有對等的關(guān)系；保險對于整體而言，支付與反支付含有對等的關(guān)系， 對于個人則不含有這種關(guān)系 D、保險中采用了特殊的精算計算辦法；而儲蓄則不需要這些復雜的計算技術(shù)3、保險與擔保 （1）保險的運作在于雙方的互相行為；在擔保行為中，僅僅擔保人有單方面義務 （2）保險的基礎在于對危險事故發(fā)生概率的精確計算，有保險基金積累；擔保沒有這種基礎，僅僅出于當事 人在主觀上，心理上確實信及擔保方的財產(chǎn)準備 （3）從合同角度看，保險合同是獨立契約；擔保合同則為附屬契約4、保險與救助 （1）相似點：都是對災害事故進行賠償?shù)男袨?，都能減輕災害事故給人們造成的損失 （2）不同點： A、保險是一種合同行為，雙方都要受合同約束；救助行為則不是合同行為，其行為完全自由 B、保險是雙方的行為，投保人和保險人之間存在著對價交易，雙方存在互相支付的狀況；救助是單方面 的行為，被救助者與救助者之間不存在對價交易 C、保險賠償金的大小要根據(jù)損失狀況而定，保費的計算有特殊辦法，且與投保人支付的保險費有聯(lián)系； 救助金的多少分為：民間救助完全依賴救助人的心愿隨意而定，政府救助則要按法律辦事且原則很低四、保險的分類1、按保險性質(zhì)分類：商業(yè)保險、社會保險和政策保險 （1）商業(yè)保險：是指投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的可能發(fā)生的事故因 其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承當賠償保險金的責任 （2）社會保險：是指國家通過立法對社會勞動者臨時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定物質(zhì)協(xié)助以保障 其基本生活的一種社會保障制度 （3）政策保險：是政府為了一定政策的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險2、按保險標的分類：財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用確保保險3、按危險轉(zhuǎn)移層次分類：原保險與再保險、復合保險與重復保險、共同保險 （1）原保險與再保險 A、原保險：是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立保險關(guān)系，投保人將危險損失轉(zhuǎn)移給保險人 B、再保險：也稱分保，是指保險人將其所承當?shù)臉I(yè)務的一部分或全部，分給另一種或幾個保險人承當 （2）復合保險與重復保險 A、復合保險：投保人在同一期限內(nèi)就同一標的物的同一危險向若干保險公司投保，如果保險金額之和沒 有超出標的財產(chǎn)的實際可保價值 B、重復保險：如果保險金額之和超出標的財產(chǎn)的實際可保價值 （3）共同保險：也稱共保。一種是幾個保險人聯(lián)合起來共同承保同一標的物的同一危險、同一保險事故，而 且保險金額不超出保險標的的價值。發(fā)生賠償責任時，賠償金根據(jù)各保險人承保的金額按比 例分攤。另一種是保險人和被保險人共同分擔保險責任，事實上是指投保人的投保金額不大于 標的物價值的狀況，局限性額被視同由被保險人承當4、按實施方式分類：強制保險、自愿保險 （1）強制保險：又稱法定保險，是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險人之間強制建 立起保險關(guān)系。 （2）自愿保險：也稱任意保險，是指投保人和保險人在平等自愿的基礎上，通過訂立保險合同或者自愿組合， 建立起保險關(guān)系、5、其它分類方式 （1）按與否以營利為目的分類：營利保險和非營利保險 （2）按經(jīng)營主體分類：公營保險和私營保險 （3）按保險客戶分類：個人保險和團體保險 （4）按承包的危險分類：單一危險保險、綜合危險保險和一切險 （5）按保額擬定方式分類：定值保險和不定值保險 （6）按與否足額投保分類：足額保險、局限性額保險和超額保險五、保險的職能和作用1、保險的職能 （1）保險的基本職能 A、分擔危險：保險組織通過向投保人收取保險費，建立保險基金。當被保險人遭受損失時，用保險基金 進行賠償。 B、賠償損失：把危險分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進行經(jīng)濟賠償?shù)倪^程 （2）保險的派生職能 A、融資職能：是指將保險基金的臨時閑置部分，重新投入到社會再生產(chǎn)過程中 B、防災防損職能：是指保險人參加了防災防損活動，提高了社會的防災防損能力 C、分派職能：是指保險事實上參加了國民收入的再分派2、保險的作用 （1）保險的宏觀作用：是指保險對全社會和整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響 A、有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)循環(huán) B、有助于推動社會經(jīng)濟交往 C、有助于擴大積累規(guī)模 D、有助于推動科技發(fā)展 E、有助于增加外匯收入 F、能夠在世界范疇內(nèi)分散危險 G、保險對經(jīng)濟起到穩(wěn)定作用，進而有助于社會的穩(wěn)定 （2）保險的微觀作用：指保險對作為經(jīng)濟個體的單位或個人產(chǎn)生的影響 A、有助于受災公司及時恢復生產(chǎn) B、有助于安定人民生活 C、有助于均衡個人財務收支第三章 保險的基本原則一、最大誠信原則1、含義：是指當事人要向?qū)Ψ匠渥愣_的告知有關(guān)保險的全部重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和 隱瞞行為2、規(guī)定最大誠信原則的因素 （1）由保險經(jīng)營的特殊性決定 （2）保險合同的附和性規(guī)定保險人的最大誠信 （3）規(guī)定最大誠信原則也是保險本身含有的不擬定性決定的3、基本內(nèi)容 （1）告知 A、含義：在保險合同訂立前、訂立時及合同使用期內(nèi)，投保人對已知或應知的危險和與標的有關(guān)的實質(zhì) 性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將對投保人利害有關(guān)的實質(zhì)性重要事實 據(jù)實告知投保人 B、投保人告知形式：客觀告知（無限告知）和主觀告知（詢問回答告知） C、保險人告知形式：明確列示和明確闡明 （2）確保（是最大誠信原則的重要內(nèi)容） A、含義：是指保險人規(guī)定投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或 不存在作出的許諾 B、形式：明示確保和默示確保 （3）棄權(quán)與嚴禁講話 A、棄權(quán)：是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中能夠主張的權(quán)利，普通是指保險人放棄合同解 除權(quán)與抗辯權(quán) B、嚴禁講話：是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，后來不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱 為嚴禁抗辯，在保險實踐中重要約束保險人二、保險利益原則1、保險利益的含義 （1）含義：是指投保人或被保險人對投保標的所含有的法律上承認的利益 （2）性質(zhì)： A、保險利益是保險合同的客體 B、保險利益是保險合同生效的根據(jù) C、保險利益并非保險合同的利益 （3）保險利益擬定的條件 A、保險利益必須是正當?shù)? B、保險利益必須是客觀存在、擬定的利益 C、保險利益必須是經(jīng)濟利益 （4）保險利益原則的含義：保險利益原則是保險的基本原則，本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所含有保險利益的標的 投保，否則，保險人可單方面宣布合同無效；當保險合同失效后，投保人或被保 險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效；當發(fā)生保險責任事故 后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益2、各類保險的保險利益 （1）財產(chǎn)保險的保險利益：現(xiàn)有利益，預期利益，責任利益，合同利益 （2）人身保險的保險利益： （3）責任保險的保險利益：公共責任險，產(chǎn)品責任險，職業(yè)責任險，雇主責任險 （4）信用與確保保險的保險利益3、保險利益的變動、合用時限與堅持保險利益原則的意義 （1）保險利益的變動：是指保險利益的轉(zhuǎn)移、消亡 （2）保險利益的合用時限：財產(chǎn)保險中規(guī)定保險合同訂立到保險合同終止，始終都規(guī)定存在保險利益，投保 時含有的保險利益若在發(fā)生損失時喪失，則保險合同無效；人身保險的保險利益 強調(diào)在保險合同訂立時必須含有，而當保險事故發(fā)生進行索賠時與否含有保險利 益則不規(guī)定 （3）堅持保險利益原則的意義： A、為了避免賭博行為的發(fā)生 B、為了避免到的危險的發(fā)生 C、保險利益原則規(guī)定了保險保障的最高程度，并限制了賠付的最高額度三、近因原則1、含義 （1）近因原則：是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而擬定保險賠償責任的一項基本原則 （2）近因：是指導起保險標的損失最直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接造成保險標的的損失， 是促使損失成果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的因素 （3）近因原則的基本含義：若引發(fā)保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，則保險人承當損 失賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠償責任。2、近因原則的應用 （1）認定近因原則的基本辦法 A、從因素推斷成果，即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最后損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的 近因 B、從成果推斷因素，即從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因 （2）近因的認定和保險責任的擬定 A、單一因素狀況下的近因認定 B、多個因素存在時的近因認定 a、多個因素同時存在的情形 b、多個因素持續(xù)發(fā)生的情形 c、一連串因素簡短發(fā)生的情形

四、損失賠償原則1、損失賠償原則的含義 （1）損失賠償原則的含義及堅持損失賠償原則的意義 A、含義：是指當保險標的發(fā)生責任范疇內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的商定，獲得保險賠償，用 于彌補被保險人損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益 B、意義： a、堅持損失賠償原則能維護保險雙方的正當權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟賠償職能 b、堅持損失賠償原則能避免被保險人通過保險賠償而得到額外利益 c、堅持損失賠償原則能避免道德危險的發(fā)生 （2）損失賠償原則的賠償限制 A、損失賠償以被保險人的實際損失為限 B、損失賠償原則以投保人投保的保險金額為限 C、損失賠償以投保人或被保險人所含有的保險利益為限2、損失賠償原則的派生原則 （1）重復保險的損失分攤原則 A、重復保險的損失分攤原則，是損失賠償原則的一種派生原則，它是指在重復保險的狀況下，當保險事 故發(fā)生時，通過采用適宜的分攤辦法，在各保險人之間分派賠償責任，使被保險人既能得到充足賠償， 又不會超出其實際的損失而獲得額外的利益 B、方式： a、比例責任分攤方式：EMBEDEquation.3EMBEDEquation.3 b、限額責任分攤方式：EMBEDEquation.3EMBEDEquation.3 c、次序責任分攤方式 （2）代位原則 A、代位與代為原則含義 a、代位：在保險中是指保險人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的全部權(quán) b、代位原則：是指保險人根據(jù)法律或保險合同商定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取 得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或獲得被保險人對保險標的的全部 權(quán)。代位原則包含兩個部分：代位追償和物上代位。 B、代位原則的意義 a、在于避免被保險人因同一損失而獲得超額賠償。即避免被保險人獲得雙重利益 b、在于維護社會公共利益，保障公民、法人的正當權(quán)益不受侵害 c、尚有助于被保險人及時獲得經(jīng)濟賠償 C、代位追償原則 a、代為追償原則含義 Ⅰ、代位追償原則的含義：是一種權(quán)利代位，即追償權(quán)的代位 Ⅱ、代位追償實施的條件： ①被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán) ②被保險人規(guī)定第三者賠償 ③保險人推行了賠償責任 Ⅲ、代位追償?shù)慕痤~限定：保險人的代位追償?shù)慕痤~以其對被保險人賠付的金額為限 Ⅳ、代位追償原則的合用范疇：被保險人因第三者行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的， 由此產(chǎn)生的醫(yī)療費用的支出，在保險人向被保險人或者受益人給 付保險金后，享有向第三者追償?shù)臋?quán)利 （3）保險委付 A、委付的含義：委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移 給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠償?shù)男袨? B、委付成立的條件 a、委付必須以保險標的推定全損為條件 b、委付必須由被保險人向保險人提出 c、委付須就整體的保險標的提出規(guī)定 d、委付須經(jīng)保險人同意 e、委付不得附有附加條件 C、委付成立后的效力：委付一經(jīng)成立，便對保險人和被保險人產(chǎn)生法律約束力 D、委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 a、代位追償只是一種純正的追償權(quán)，獲得這種權(quán)利的保險人無需承當其它義務 b、在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額內(nèi)的追償權(quán)第四章 保險合同一、保險合同的特點1、保險合同是有名合同有名合同：是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以對應的法律制度調(diào)節(jié)的合同2、保險合同是要式合同要式合同：是指采用特定形式訂立的合同3、保險合同是附和性合同附和性合同：又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當事人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條 款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更4、保險合同是有償合同有償合同：是指享有權(quán)利的同時必須承當義務的合同5、保險合同是雙務合同雙務合同：是指合同當事人雙方互相享有權(quán)利，同時也承當義務的合同6、保險合同是最大誠信合同二、保險合同的要素：主體、客體、合同的內(nèi)容1、保險合同的主體和客體 （1）保險合同的當事人 當事人：是指直接參加建立保險法律關(guān)系、擬定合同的權(quán)利與義務的行為人，即參加訂立保險合同的主體 A、投保人 a、含義：又稱要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的保險合同的一方當 事人 b、須含有條件 Ⅰ、完全的民事權(quán)利能力和行為能力 Ⅱ、投保人須對保險標的含有保險利益 Ⅲ、作為投保人必須與保險人訂立保險合同 B、保險人 a、含義：保險人經(jīng)營保險業(yè)務，是保險合同的一方當事人 b、條件： Ⅰ、作為保險人，要含有法定資格 Ⅱ、保險公司須以自己的名義定義保險合同 （2）保險合同的關(guān)系人 關(guān)系人：是指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參加保險合同訂立的人 A、被保險人、 a、含義：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 b、條件： Ⅰ、被保險人必須是受財產(chǎn)或人身保險合同保障的人 Ⅱ、被保險人必須享有保險金請求權(quán) B、受益人 a、含義：又叫保險金受領人，即保險合同中商定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求 權(quán)的人 b、條件： Ⅰ、受益人必須由被保險人或投保人指定 Ⅱ、受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人 C、保單全部人：又稱為保單持有人，是擁有保單多個權(quán)利的人。重要合用于人壽保險中 （3）保險合同的輔助人 保險合同的輔助人：是指協(xié)助保險合同的當事人訂立保險合同或推行保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的 人。涉及保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人 （4）保險合同的客體 保險合同的客體：是保險合同的重要構(gòu)成要素?？腕w是指權(quán)利和義務所指向的對象，保險合同的客體不 是保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的保險利益2、保險合同的內(nèi)容及形式 （1）保險合同的基本內(nèi)容 各類保險合同的內(nèi)容根據(jù)別的不同而不盡相似。但大都涉及主體、客體、權(quán)利義務和其它聲明事項 A、保險合同的主體部分重要涉及保險人、投保人。被保險人、受益人的名稱及其住處 B、保險合同中的客體部分即在合同中明確保險利益的部分。涉及保險標的和保險價值及保險金額 C、保險合同中對權(quán)利義務的規(guī)定普通涉及保險責任、除外責任、保險費及其支付方式、保險金賠償或給 付方式、保險期限和保險責任開始時間、違約責任等 a、保險責任：是指保險人按合同商定的保險事故發(fā)生后所應承當?shù)谋ｋU金賠付責任 b、除外責任：又叫責任免去。是指在合同中列明的保險人不予承當?shù)谋ｋU賠償與保險金給付責任 c、保險費及其支付方式：保險費是投保人為獲得保險保障而需按照合同商定向保險人支付的費用。 方式有躉繳、分期繳付、分期結(jié)算等多個方式 d、保險金賠償或給付方式：是保險人推行保險合同的具體方式 e、保險期限和保險責任開始時間：是指保險人為被保險人提供保險保障的起止時間 f、違約責任：是指當合同當事人因錯過不推行合同或不能完全推行合同商定的義務時應承當?shù)姆? 后果 （2）保險合同的形式 保險合同規(guī)定采用書面形式，保險單是保險合同的正是法定形式。除保險單外，在特定的狀況下，亦可 采用暫保單、保險憑證和批單等形式 A、投保單：是投保人向保險人提出保險規(guī)定和訂立保險合同的書面要約，是保險合同的構(gòu)成部分，亦稱 “要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的根據(jù)和前提 B、暫保單：是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明 C、保險單：是指普通所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文獻 D、保險憑證：也是一種保險合同的書面形式。含有與保險單相似的效力 E、批單：是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文獻三、保險合同的訂立與推行1、保險合同的變更 （1）保險合同主體的變更：保險合同主體的變更大都是由保險標的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引發(fā)的，因此，合同主 體的變更實際是合同的轉(zhuǎn)讓 （2）保險合同客體得更變：重要是指保險標的的種類、數(shù)量的變化從而造成保險標的的價值增減變化，引發(fā) 保險利益的變化，進而需要變更客體以獲得足夠的保險保障 （3）保險合同內(nèi)容的變更：重要是指主體權(quán)利和義務的變更，即合同條款變更 （4）保險合同變更的程序： A、由投保人向保險人提出變更申請，告知有關(guān)保險合同變更的狀況 B、保險人對變更申請進行審核 C、若保險人同意變更，則簽發(fā)批單或附加條款；若回絕變更。保險人也須告知投保人四、保險合同的爭議解決1、保險合同的解釋：是對保險合同條款的理解和闡明 （1）文義解釋的原則：是按照保險合同條款所使用文句的普通含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結(jié)合合 同的整體內(nèi)容對保險合同條款所做的解釋 （2）意圖解釋的原則：是按保險合同當事人訂立保險合同的正是意思，對合同條款所做的解釋 （3）專業(yè)解釋原則：是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋 （4）有助于被保險人和受益人的解釋原則：也就是做有助于投保方的解釋五、保險合同的爭議解決方式1、協(xié)商：是在爭議發(fā)生后，雙方當事人在平等、互相諒解的基礎上對爭議事項進行協(xié)商，獲得共識，解決糾 紛的辦法2、調(diào)節(jié)：是在協(xié)商無效的狀況下，由雙方接受的第三者出面進行的，促使雙方達成一致，使合同繼續(xù)推行的 辦法3、仲裁：是指當事人雙方商定發(fā)生爭議時，由雙方承認的第三方來裁決，并在裁決后雙方有義務執(zhí)行的一種 解決爭議的方式4、訴訟：是指保險合同的一方當事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并規(guī)定法院予以解 決和保護請求的解決爭議的辦法第二篇 保險類別第五章 商業(yè)保險之一——財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險概念：是指以多個財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以賠償投保人過被保險人的經(jīng)濟損失為基本 目的的一種社會化經(jīng)濟賠償制度二、財產(chǎn)保險的特性1、保險標的為多個財產(chǎn)物資及有關(guān)責任2、保險業(yè)務的性質(zhì)是組織經(jīng)濟賠償3、經(jīng)營內(nèi)容含有復雜性 （1）投保對象與承保標的復雜 （2）承保過程與承保技術(shù)復雜 （3）危險管理復雜4、單個保險關(guān)系含有不等性三、火災保險1、火災保險的基本特點 （1）火災保險的保險標的是陸上處在相對靜止狀態(tài)條件下的多個財產(chǎn)物資，動態(tài)條件下或處在運輸中的財產(chǎn) 物資不能作為火災保險的投保標的投保 （2）火災保險承保財產(chǎn)的寄存地址是固定的，被保險人不得隨意變動 （3）保險危險相稱廣泛，不僅涉及多個自然災害與多個意外事故，且能夠附加有關(guān)責任保險或信用確保保險2、團體火災保險 （1）團體火災保險：是以公司及其它法人團體為保險對象的火災保險，它是火災保險的重要業(yè)務來源 （2）可保標的與不保標的 A、可保財產(chǎn) a、房屋及其附屬設備和室內(nèi)裝修材料 b、機器及設備 c、工具、儀器及生產(chǎn)用品 d、管理用品及低質(zhì)消耗品 e、原材料、半成品。在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲藏商品 f、帳外及已攤銷的財產(chǎn) B、特約可保財產(chǎn) a、市場價格變化大、保險金額難以擬定的財產(chǎn) b、價值高、危險較特別的財產(chǎn) c、危險大，需要提高費率的財產(chǎn) C、不保財產(chǎn) a、土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源等 b、貨幣、有價證券、票證、文獻、賬冊、技術(shù)資料、圖標等難以鑒定其價值的財產(chǎn) c、違章建筑、非法占有的財產(chǎn)，以及正處在緊急狀態(tài)的財產(chǎn) d、未經(jīng)收割的農(nóng)作物及家禽、家畜及其它家養(yǎng)動物3、家庭財產(chǎn)保險 （1）家庭財產(chǎn)保險及其基本特性 A、家庭財產(chǎn)保險：是以城鄉(xiāng)居民為保險對象的一種火災保險 B、特性： a、業(yè)務分散，額小量大 b、危險構(gòu)造有特色 c、保險賠償有特色 d、險種設計更具靈活性 （2）普通家庭財產(chǎn)保險：是面對城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種，它承保城鄉(xiāng)居民寄存在固定地址范疇且處在相對 靜止狀態(tài)下的多個財產(chǎn)物資 （3）還本家庭財產(chǎn)保險 A、含義：是在普通家庭財產(chǎn)保險基礎上衍生出來的一種火災保險，也是面對城鄉(xiāng)居民的一種基本險種 B、特點： a、以保戶儲金所生利息抵充保險費 b、期滿退回保險儲金 c、保險責任期限較長 （4）其它家庭財產(chǎn)保險：重要有家用電器保險、房屋保險、非機動交通工具保險等 （5）附加盜竊險：保險人普通不在基本險中承保，而是列為附加責任，由保險客戶選擇投保四、運輸保險——機動車輛保險1、機動車輛保險及其特點 （1）機動車保險：事宜機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險 （2）特性： A、保險危險含有不擬定性與難測性 B、擴大了可保利益 C、重視維護公眾利益2、車輛損失保險（車身保險） （1）標的：多個機動車輛車身及其零部件、設備等 （2）類別： A、保單上列明的多個自然災害 B、保單上列明的多個意外事故 C、其它意外事故3、第三者責任保險：是承保被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在合用被保險車輛時因發(fā)生意外事故造成的第 三者的損害索賠危險的一種保險4、附加保險：是機動車輛保險的重要構(gòu)成部分。重要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加新增加設備損失 險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加乘客以外責任保險等。保險客戶可根 據(jù)自己的需要選擇加保五、工程保險1、工程保險概述 （1）工程保險：是指多個工程項目為重要承保標的的財產(chǎn)保險 （2）特性： A、承保范疇寬 B、保險危險大 C、擴展了投保人或被保險人、 D、不同工程保險的內(nèi)容有交叉性 E、采用工期保險單或分階段承保六、責任保險1、責任保險的基本內(nèi)容 （1）責任保險的合用范疇：合用于一切可能造成別人財產(chǎn)損失與人身傷亡的多個單位、家庭或個人。 A、多個公共活動場合的全部者、經(jīng)營管理者 B、多個產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者 C、多個運輸工具的全部者、經(jīng)營管理者或駕駛員 D、多個需要雇傭員