余額寶風(fēng)險與影響

余額寶的風(fēng)險與影響摘要:余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務(wù)。自余額寶上線以來，通過高收益、低風(fēng)險和使用方便等特點獲得了大批消費者的支持，它迅猛增長的業(yè)績博人眼球并一度成為媒體關(guān)注的熱點。在金融市場下，余額寶的推出也是掀起了軒然大波，它雖然為廣大用戶帶來了高收益和便捷，對一些傳統(tǒng)的理財渠道例如銀行等造成的卻是不容小覷的挑戰(zhàn)，因此取締余額寶、限制余額寶的口號也在相關(guān)專業(yè)人士中響起。余額寶究竟是什么?它給用戶帶來了什么?又給銀行業(yè)帶來了怎樣的影響？本文將圍繞對余額寶實質(zhì)的分析和余額寶作為一種特殊的理財產(chǎn)品本身的風(fēng)險以及對銀行業(yè)造成了何種影響進行探究。關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險余額寶Abstract:Balancetreasurebyathird-partypaymentplatform,Alipaytocreateabalanceofvalueaddedservices.Sinceitsbalancetreasureonthelinethroughhighyield,lowriskandeasytousefeaturessuchasthesupportofalargenumberofconsumers,rapidgrowthperformanceofBopeople'seye,anditbecameafocalpointofmediaattention.Underthefinancialmarket,balancePolaunchisalsosetoffanuproar,althoughitbroughtalucrativeandconvenientforthemajorityofusers,somecausedbyconventionalbankingchannels,suchasbanksandotherchallengesshouldnotbeunderestimated,soeliminationofbalancestreasureslogan,limitbalancestreasuresoundedintherelevantprofessionals.Balancetreasurewhat?Howtotreatitgiveusersthebenefitsandrisks?Thispaperwillfocusontheactualbalancetreasureanalysisindifferentpositionsandthebalanceonthetreasurebroughtbenefitandriskassessmentstudy.Keywords:BankRiskYuEBao引言：2013年6月13日，阿里巴巴集團旗下支付寶推出“余額寶”功能。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，同時余額寶內(nèi)資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。1余額寶的實質(zhì)余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務(wù)。2013年6月13日，余額寶正式上線。[1]余額寶的實質(zhì)，其實就是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，支付寶和基金公司通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程，而用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進行購物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。整個流程就跟給支付寶充值、提現(xiàn)或購物支付一樣簡單。余額寶首期支持的是天弘基金的增利寶貨幣基金。用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實際上不是將錢轉(zhuǎn)入支付寶賬戶，而是進行貨幣基金的購買，相應(yīng)資金均由基金公司進行管理，余額寶的收益不是“利息”，而是用戶購買貨幣基金的投資收益。余額寶的推出，可以讓大量閑散資金涌入支付寶，買入貨幣基金，隨時可以享受幾乎等同于一年定期存款的收益，并且其門檻降到1元，大大降低了投資門檻，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個創(chuàng)新，對目前的銀行活期存款而言，也形成了直接沖擊。簡單來說，余額寶是一支基金，是一個從線下搬到了線上的理財產(chǎn)品。1.2關(guān)于銀行及我國銀行的金融體系的簡要介紹銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)。銀行作為最主要的金融機構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè),它的存在方便了社會資金的籌措與融通,它是金融機構(gòu)里面非常重要的一員。銀行的業(yè)務(wù)，一方面，它以吸收存款的方式，把社會上閑置的貨幣資金和小額貨幣節(jié)余集中起來，然后以貸款的形式借給需要補充貨幣的人去使用；在這里，銀行充當(dāng)貸款人和借款人的中介。另一方面，銀行為商品生產(chǎn)者和商人辦理貨幣的收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介?？傊?，銀行起信用中介作用。在1983年9月國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定之后，中國人民銀行成為國家統(tǒng)一管理金融的機構(gòu)，其他專業(yè)銀行成為經(jīng)濟實體。此后還建立了股份制的、按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置的多功能的交通銀行和其他銀行以及許多非銀行金融機構(gòu)，形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、以國家專業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的新的金融體系。在這種體系下，我國的銀行既是經(jīng)營貨幣、辦理信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)濟組織，又是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟、管理經(jīng)濟的重要機構(gòu)。1.3風(fēng)險的屬性及特征用，針對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的特殊日期贖回量過大的特點，聘請專業(yè)公司采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，鎖定客戶支付規(guī)律，事先預(yù)測特殊日期可能帶來的流動性問題。3.3支付寶提升自身競爭力。首先建立信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)公司充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過已掌握的龐大數(shù)據(jù)資源，深度挖掘在電子商務(wù)交易時積累產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)，通過綜合分析，建立客觀、全面的客戶的信用評級系統(tǒng)。取得客戶的信任，增加業(yè)務(wù)量。

其次，加強內(nèi)部控制風(fēng)險控制能力，從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司應(yīng)從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)著手，制定完善安全的管理辦法以及信息披露機制，建立專業(yè)化的風(fēng)險控制部門呢。在理財產(chǎn)品的方面選擇實力雄厚、管理科學(xué)的金融公司合作。結(jié)束語余額寶作為第三方支付平臺業(yè)務(wù)拓展的一項積極地嘗試，雖然存在監(jiān)管、虧損、資金和銀行的風(fēng)險，但并不能因此全盤否定。因為風(fēng)淺析余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

險不應(yīng)該成為創(chuàng)新的阻礙，對技術(shù)與金融結(jié)合孵化出的新型服務(wù)——互聯(lián)網(wǎng)金融，我們既需要有包容、開放的態(tài)度，也需要審慎的應(yīng)對。從全面深化改革的視角出發(fā)，統(tǒng)籌規(guī)劃傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，引導(dǎo)新興金融健康穩(wěn)定發(fā)展，推動中國金融業(yè)升級和變革會更有意義參考文獻：[1]參考文獻：MBA智庫條目[2]周慧玲編譯.《風(fēng)險管理學(xué)》[M].武漢測繪科技大學(xué)出版社,1996年版:2-6[3][美]C?小阿瑟?威廉斯等著:《風(fēng)險