互聯(lián)網(wǎng)與保險

2014年11月19日至21日，首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會在浙江省烏鎮(zhèn)召開。全球范圍內(nèi)來自政府、國際組織、企業(yè)、科技社群和民間社群的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍人物，以“互聯(lián)互通?共享共治”為主題進行了深入交流。參會的互聯(lián)網(wǎng)大咖有大家耳熟能詳?shù)陌⒗锇桶蛣?chuàng)始人馬云、百度公司創(chuàng)始人李彥宏、騰訊主要創(chuàng)辦人之一馬化騰、小米科技創(chuàng)始人雷軍、360創(chuàng)始人齊向東、新浪董事長曹國偉等。國家主席習(xí)近平在開幕式上發(fā)來賀詞，國務(wù)院總理李克強出席會議。習(xí)近平主席在賀詞中表示當今時代，以信息技術(shù)為核心的新一輪科技革命正在孕育興起，互聯(lián)網(wǎng)日益成為創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的先導(dǎo)力量，深刻改變著人們的生產(chǎn)生活，有力推動著社會發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)真正讓世界變成了地球村，讓國際社會越來越成為你中有我、我中有你的命運共同體。同時，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對國家主權(quán)、安全、發(fā)展利益提出了新的挑戰(zhàn)，迫切需要國際社會認真應(yīng)對、謀求共治、實現(xiàn)共贏。中國正在積極推進網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，讓互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成果惠及13億中國人民。中國愿意同世界各國攜手努力，本著相互尊重、相互信任的原則，深化國際合作，尊重網(wǎng)絡(luò)主權(quán)，維護網(wǎng)絡(luò)安全，共同構(gòu)建和平、安全、開放、合作的網(wǎng)絡(luò)空間，建立多邊、民主、透明的國際互聯(lián)網(wǎng)治理體系。特點1、成本低

2、效率高3、覆蓋廣

4、發(fā)展快5、管理弱

6、風(fēng)險大互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。5互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀2013年稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年一點也不為過。阿里巴巴和天弘基金推出“余額寶”被看做是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆點。這款自稱為屌絲理財神器的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，因其超高的活期利率收益以及靈活的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，一度成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。上線短短幾個月資金規(guī)模即超過了2500億元，使用人數(shù)超過了5千萬。6在支付寶站內(nèi)直接轉(zhuǎn)入投資收益高于存款利息收益計入余額寶資金內(nèi)，在第二天15點后可查看收益轉(zhuǎn)入資金在第二個工作日進行份額確認后計算收益資金可以隨時消費或轉(zhuǎn)出無轉(zhuǎn)入資金限額·2012年6月13日正式上線·上線18天用戶251.56萬，累計轉(zhuǎn)入資66.01億元，存量轉(zhuǎn)入57億元·最高收益6.763%·基金類型：貨幣型基金屌絲理財互聯(lián)網(wǎng)金融—理財互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

阿里巴巴集團董事局主席馬云更是向金融行業(yè)喊話，“今天金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的了解，遠遠不如互聯(lián)網(wǎng)對金融的了解?！?/p>

確實如此，在阿里推出余額寶之后，微信的微支付、騰訊基金超市、新浪微博錢包、百度“百發(fā)”、“三馬”共同推出的眾安在線、京東的“京保貝”

等互聯(lián)網(wǎng)理財工具如雨后春筍般層出不窮。

各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國的金融業(yè)中。他們的舉動，就像是以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出一封又一封的“挑戰(zhàn)書”?！坝囝~寶們”等攪動著金融業(yè)各個角落，遭遇戰(zhàn)首先出現(xiàn)在銀行業(yè)，傳統(tǒng)銀行大佬被互聯(lián)網(wǎng)金融撞得不得安生。而保險業(yè)也面臨著新的消費模式挑戰(zhàn)。馬云、馬明哲、馬化騰合伙設(shè)立的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司賣保險涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，攪局著保險市場。保監(jiān)會主席項俊波在局級主要領(lǐng)導(dǎo)干部培訓(xùn)班上指出?！盎ヂ?lián)網(wǎng)對保險業(yè)經(jīng)營模式會產(chǎn)生比較大的影響，信用數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化要引起行業(yè)足夠重視?！彼嵝汛蠹?，龐大的互聯(lián)網(wǎng)人群和快速普及的網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣，讓互聯(lián)網(wǎng)成為保險業(yè)不能忽視的重要銷售渠道，網(wǎng)絡(luò)保險的潛力很大。“大家要有前瞻性安排，要不然就會措手不及”。果不其然，馬年伊始，在去年給基金業(yè)帶來顛覆性的變革之后，余額寶立即轉(zhuǎn)身將風(fēng)吹向了保險業(yè)。余額寶在元宵節(jié)發(fā)售一款名為“余額寶用戶專享權(quán)益2期”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品一年預(yù)期收益率為7%，實際為一年期保險理財產(chǎn)品。在2月8日10點正式上線預(yù)約之后，該產(chǎn)品立即受到余額寶用戶的追捧，截至11日晚間9時許，已有超過170萬名余額寶用戶預(yù)約該產(chǎn)品。從歷史的視角審視世界產(chǎn)業(yè)變遷及技術(shù)革新的發(fā)展路徑，每一次新技術(shù)的初步應(yīng)用，總是在原行業(yè)處于發(fā)展困境、苦于革新之時。當前保險業(yè)在產(chǎn)品、渠道、投資方面存在的掣肘不一而足，互聯(lián)網(wǎng)工具入局保險業(yè)，在渠道和產(chǎn)品方面均會產(chǎn)生共振，并走出互聯(lián)網(wǎng)改良之路，目前來看有兩條，一是保險互聯(lián)網(wǎng)化，二是互聯(lián)網(wǎng)的保險。預(yù)計兩者會同時開展，前者針對渠道低效，進展會相對較快；后者主抓產(chǎn)品，有機會誕生保險業(yè)顛覆性的產(chǎn)品革新。傳統(tǒng)保險行業(yè)一直面臨渠道之困。上世紀90年代國內(nèi)壽險行業(yè)起步時，主要依托代理人渠道。因為保險代理人專屬于一家保險公司，因此僅能代理該保險公司的產(chǎn)品，在銷售中難免自賣自夸、虛假營銷。加上保險公司片面追求業(yè)績，造成了粗暴擴張代理人體系、篩選和培訓(xùn)滯后、更多的虛假營銷、更差的市場轉(zhuǎn)化，從而更粗暴地擴張代理人體系的惡性循環(huán)。目前國內(nèi)有近300萬保險代理人，平均月傭金僅1500元。低保障、高流動的代理人體系嚴重影響了壽險行業(yè)的社會認知。郎咸平說我們的保險就是搞傳銷，盡管偏激但是道出了一定的民眾心聲?？墒菍訉映閭虻膫蚪痼w系已經(jīng)綁定了太多的利益，況且代理人體系依然是壽險公司的主要營銷渠道，短時間內(nèi)無法撼動。綁定于銀行體系的“銀保產(chǎn)品”是壽險業(yè)的另一敏感地帶。壽險公司推出多年期、一筆繳清的保險+理財產(chǎn)品，在早期監(jiān)管體制還不健全之時混淆和誤導(dǎo)去銀行存定期的年長者，一念之差把存款變成了保險。為了爭搶銀行資源，保險公司陷入惡性競爭，不惜賠本賺吆喝。手續(xù)費超過上限的情況司空見慣，這些手續(xù)費部分通過正常渠道支付，有的則是保險業(yè)務(wù)員私下給銀行理財師。這種超額成本常常由保險公司另行墊付，甚至一些保險業(yè)務(wù)員以壓縮薪資為代價。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史路徑依賴性決定了目前保險產(chǎn)品競爭的銷售導(dǎo)向性，然而當前保險業(yè)賴以發(fā)展的主要渠道都存在著問題：銀保渠道顯性成本與隱性成本水漲船高，個險代理人隊伍拓展難度大、復(fù)雜產(chǎn)品推銷存在主觀及客觀雙重誤導(dǎo)隱患，保險經(jīng)紀公司治理不規(guī)范的風(fēng)險通過泛鑫事件暴露無遺，一輪整頓調(diào)整在所難免。保險互聯(lián)網(wǎng)化，恰恰提供了解決渠道問題的突破口。相對銀保渠道而言，互聯(lián)網(wǎng)提供了可由保險公司完全掌握主動權(quán)的自有渠道，其自身經(jīng)營不用再唯渠道霸主馬首是瞻，極大釋放了捆綁在保險公司經(jīng)營層面的渠道壓力。相對個險渠道而言，互聯(lián)網(wǎng)提供了標準化產(chǎn)品，通過采用線上+線下的模式，線上產(chǎn)品展示吸引客戶，線下基于LBS技術(shù)找尋離客戶最近的保險營銷員，并采用隨身攜帶的智能展示和處理終端進行標準化服務(wù)，避免銷售誤導(dǎo)的主觀可能性。相對兼業(yè)代理而言，互聯(lián)網(wǎng)提供了相對規(guī)范的治理機制，經(jīng)營環(huán)節(jié)簡單透明，利于有效完善公司治理。保險領(lǐng)域的泛互聯(lián)網(wǎng)工具包括幾類，一類是用于接觸并服務(wù)客戶的新的服務(wù)界面，一類是用于清晰展示產(chǎn)品屬性的高科技工具。在服務(wù)界面方面，各家保險公司大多早已建立了依靠網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，這在互聯(lián)網(wǎng)保險時代并不是新鮮事物，但隨著微信等新型移動互聯(lián)應(yīng)用的勃興，更多的保險公司已經(jīng)將目光瞄準了4億微信用戶，中國人壽、中國人保、中國平安等近20家保險公司推出了官方認證的微信平臺，國華人壽甚至還推出了微信商城；在服務(wù)內(nèi)容方面，主要包括在線客服、產(chǎn)品展示、保單資料查詢等，部分則有微信投保、微信理賠、微信支付等功能。而在高科技銷售工具方面，目前中國人壽的國壽E家、新華保險的E保通都已經(jīng)采用掌上電腦工具進行銷售輔助支持，通過定制的專業(yè)pad終端及內(nèi)嵌軟件，提供標準化的客戶建立、建議書制作、在線投保、數(shù)據(jù)查詢等。淘寶保險上線兩年多來，進駐了12家保險公司，均為國內(nèi)市場份額較大的主要公司，產(chǎn)品類別橫跨財壽，覆蓋了上百款個人產(chǎn)品。就目前的成交單量而言，粗略統(tǒng)計有2/3的保單是與平安成交，遠大于平安實際的個險市場占有率。除了運營因素外，可以看到消費者在網(wǎng)上買保險的消費心態(tài)不同于傳統(tǒng)渠道。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境要求透明、簡潔的產(chǎn)品。很明顯的道理，消費者看不懂的產(chǎn)品是不會去下單的。產(chǎn)品之變勢在必行。保監(jiān)會主席項俊波在論及互聯(lián)網(wǎng)保險時曾表示，由于云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運用，互聯(lián)網(wǎng)參與方獲取和深入挖掘信息的能力大幅提高，消費者新交易行為逐步實現(xiàn)可記錄、可分析、可預(yù)測，金融業(yè)的經(jīng)營模式也將深刻變化。保險行業(yè)創(chuàng)立之初，就是以數(shù)據(jù)和基于數(shù)據(jù)的科學(xué)分析來安生立命，通過分析不同人群的共性，結(jié)合精算原理，設(shè)計各種保障產(chǎn)品。然而以往由于數(shù)據(jù)的不可得性、數(shù)據(jù)分析的高成本性，整個保險行業(yè)就只用一張生命周期表來開展產(chǎn)品設(shè)計，產(chǎn)品同質(zhì)化異常嚴重，差異化競爭無從談起。隨著信息社會的到來及大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，消費者的行為、個體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能較為有效的被記錄、分析，使得基于大數(shù)據(jù)開展定制化保險產(chǎn)品設(shè)計成為可能，能根據(jù)一類人群的各方面特征，精細化的推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品。當前在各家保險公司的產(chǎn)品層面，均已出現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新。眾安在線對網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財產(chǎn)險提供了保險服務(wù)，即是分析了網(wǎng)絡(luò)游戲玩家的共同特征，把握了心理訴求，并對應(yīng)的進行了產(chǎn)品設(shè)計，是保險走向互聯(lián)網(wǎng)虛擬產(chǎn)品的開端。淘寶保險與華泰保險合作，為天貓商城所有交易都內(nèi)嵌推薦的退貨運費險，既是基于對網(wǎng)絡(luò)交易雙方對于退貨交易運費承擔的糾結(jié)，極大促進了交易雙方信心，有利于進一步促成交易，成為保險與互聯(lián)網(wǎng)合作的經(jīng)典案例。此外，一些五花八門的保險也是層出不窮，例如：中秋賞月險，脫光險、意外懷孕險、高溫險、霧霾險、世界杯遺憾險等，此類無精算標準的保險產(chǎn)品，宣傳意圖大于實際作用，一些已經(jīng)被保監(jiān)局叫停，但不可否認的是，未來這種細分化的保險將是行業(yè)發(fā)展趨勢。事實上，在產(chǎn)品方面的“互聯(lián)網(wǎng)的保險”趨勢，是基于互聯(lián)網(wǎng)特定人群，通過對互聯(lián)網(wǎng)行為的跟蹤、記錄和分析，進行保險產(chǎn)品定向投放，也是未來精準化互聯(lián)網(wǎng)保險的走向。例如，在任何一個網(wǎng)絡(luò)群聊中，通過對身份、年齡等信息的分析，推薦最適合群友的一款險種，如在經(jīng)常出差的行業(yè)分析師群體中，推薦交通工具險。而這種推送，可能不需要保險精算師進行大規(guī)模的數(shù)據(jù)測算，只要保險公司內(nèi)嵌的一個小程序，通過數(shù)據(jù)抓取進行定向推送就能完成，這是未來保險發(fā)展不可忽視的一個方向。而無論是保險互聯(lián)網(wǎng)化，還是互聯(lián)網(wǎng)的保險，其本質(zhì)是在保險行業(yè)做強保障、前向延伸、