商業(yè)銀行經(jīng)營與管理案例分析-案例8 中小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行經(jīng)營與管理案例分析MBA3組2021年10月中國商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)新CH.4EX.8商業(yè)銀行貸款業(yè)務的根本類型以及企業(yè)貸款的根本種類根本類型：零售貸款、公司貸款企業(yè)貸款根本種類：短期貸款、中長期貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資等現(xiàn)狀中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成局部和有生力量占企業(yè)總數(shù)90%以上占全國工業(yè)總產(chǎn)值約六成占全國工業(yè)實現(xiàn)利稅約四成為社會奉獻75%的城鎮(zhèn)就業(yè)時機問題：融資難已成為制約其健康開展的重要因素王健林拿出5億元，讓兒子成立了一家PE基金普思投資，任由其自己投資練手。沒有建林爸爸的普通小老板先掙一個億的過程中總要碰到一些資金的問題。金額小頻率高時間急創(chuàng)新型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品民生銀行商貸通招商銀行小貸通農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款民生銀行商貸通對象：中小商戶親友或民間借貸占比83%融資金額100萬元以內(nèi)短期1年期一下占比86%融資需求求貸五門手續(xù)繁瑣

審批效率低融資擔憂民生銀行商貸通主要特色：將國內(nèi)銀行通常在企業(yè)貸款部門辦理的中小企業(yè)-------------貸款業(yè)務，定義為商戶融資產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移到個人部-------------門辦理的，審批重點為個人資信。擔保方式：抵押、保證、聯(lián)保、應收賬款質(zhì)押、信用等多------------達11種方式模式：“信貸工廠〞引入信貸評分卡、集中處理中心等流-------水線工作方式15天

7天效率提高一倍材料1民生銀行昆山支行的“一圈兩鏈〞一圈兩鏈核心企業(yè)下游的銷售鏈商圈：千燈線路板行業(yè)、周市裝備制造業(yè)以及各基層（行業(yè)）商會組織核心企業(yè)上游的供應鏈資料來源：?昆山日報?2021年6月30日2021年，民生銀行昆山支行對東鋼材市場進行了2億元的授信，這意味著市場內(nèi)的所有商戶只要到達貸款條件，提出申請后就可在短時間內(nèi)實現(xiàn)融資。貸款條件：三年以上行業(yè)工作經(jīng)驗，并在民生銀行機構(gòu)所在地有固定經(jīng)營場所且連續(xù)經(jīng)營二年〔含〕以上；借款人所經(jīng)營的企業(yè)非房地產(chǎn)、娛樂、鋼貿(mào)等民生銀行商貸通特點用款方便審批發(fā)放循環(huán)額度后，可通過電子渠道自行放款使用，可隨借隨還；幫助商戶節(jié)省財務成本，可節(jié)省利息80%以上。擔保靈活除了傳統(tǒng)的擔保方式，還有市場開發(fā)商（或管理者）保證、產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)法人保證、商鋪承租權(quán)質(zhì)押等工11中擔保方式貸款金額不受額度限制根據(jù)借款人的資金實力、經(jīng)營現(xiàn)金流情況、擔保方式等確定貸款額度，原則上不設上限額度，貸款期限上最長可達10年。百度百科：最高貸款額度300萬，最長期限1年。增值服務貸款利率優(yōu)惠、評估費優(yōu)惠、積分換利率等；為其量身定制商戶卡，進行一體化賬戶管理，并將其與今后貸款申請、融資利率進行掛鉤。貸款流程簡便同一個行業(yè)的商戶準入，流水線審批借款人借款用途情況說明及提供相應購貨憑證或購貨合同或是其它相應的合同。材料2“商貸通〞成功案例林女士，服裝行業(yè)10年從業(yè)經(jīng)驗資金需求：生意旺季，春節(jié)、春秋換季和國慶長假這4個時點以往：全年貸款300萬，利率5.841%（上浮10%），利息成本17.52萬元商貸通：最需要資金的4個月貸款，利率仍按5.841%計算，利息成本5.35萬元。節(jié)約利息支出：12.17萬元。（支付寶：年息14%）梁先生，22歲，未婚，外地戶籍。用途：擴大門店擔保方式：與商城簽訂的2年租約及3個月的租金交付證明。審批額度：30萬元、期限6個月的短期貸款，貸款利率5.346%，利息成本8019元?！鞍贅s世貿(mào)商城〞-當時北京規(guī)模最大的現(xiàn)代化商品批發(fā)及物流中心，并被確定為北京市重點商業(yè)建設工程。經(jīng)營范圍包括男女各類服裝、小商品等。授信方案：商戶批量授信額度5000萬元，由北京百榮易成擔保提供全程連帶責任保證，商戶單筆授信額度不超過100萬元，授信期最長2年，單筆貸款期限最長1年，要求客戶在商城經(jīng)營需2年以上。資料來源：選自中國民生銀行網(wǎng)站銀企共贏招商銀行“小貸通〞小貸通自主貸訂單貸置業(yè)貸收款易擔保貸集群貸六大系列、三十多種產(chǎn)品額度：幾十萬元-3000萬元擔保方式：無抵押擔保、應收賬款質(zhì)押、租金質(zhì)押、個人擔保、政府再擔?；?、聯(lián)保、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或?qū)I(yè)擔保公司擔保產(chǎn)品細分精準定位材料3招商銀行蘭州分行“小貸通〞產(chǎn)品實踐風險管理體制大數(shù)法則，堅持“選擇群體、排斥個體”的基本原則運營流程標準化產(chǎn)品為主體，采取信貸工廠模式客戶經(jīng)營以貸款融資為核心，從客戶實際需求出發(fā)為其提供多種金融服務重點區(qū)域圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、專業(yè)市場選擇客戶，在調(diào)查審批過程中充分考慮非財務因素對小企業(yè)風險管理的積極作用，更好的實現(xiàn)信貸政策的本地化運用。業(yè)務營銷以產(chǎn)品推薦會作為營銷和推廣小貸通業(yè)務的重要突破口，針對不同行業(yè)、不同區(qū)域等有針對性地對目標客戶進行營銷。提高效率針對本地小企業(yè)實際情況，將貸款金額500萬以上，以個體工商戶和小企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人為借款人的貸款，納至分行零售條線統(tǒng)一運營，極大地提高了小貸通業(yè)務辦理效率。中國農(nóng)業(yè)銀行的小企業(yè)貸款小微企業(yè)金融效勞專業(yè)化組織體系1、對小微企業(yè)單列信貸方案2、單獨制定信貸管理制度、信用評級規(guī)那么和風險定價方法3、擴大小微企業(yè)信貸授權(quán)，縮短小微企業(yè)信貸流程，努力實現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務“一站式〞審批4、加強產(chǎn)品研發(fā)中國農(nóng)業(yè)銀行的小企業(yè)貸款服務對象：1、單戶授信總額3000萬元以下2、資產(chǎn)規(guī)模5000萬元以下或年銷售額8000萬元以下企業(yè)客戶廠房貸智動貸簡式貸農(nóng)行各分行小企業(yè)特色融資產(chǎn)品創(chuàng)新河南分行小企業(yè)多戶聯(lián)保聯(lián)保小組流動資金需求期限不超過1年廣東分行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技成長型中小企業(yè)流動資金貸款江蘇分行全科通專門面向科技型中小企業(yè)評級、分類、授信、用信一次審批擔保靈活云南分行四方一體區(qū)域：園區(qū)、專業(yè)市場等商圈擔保公司擔保商圈管理方提供監(jiān)管，也為商圈增加招商引資吸引力蘇州分行賬貸通應收賬款質(zhì)押1、企業(yè)方面：中小企業(yè)經(jīng)營管理水平有待提高；除了金融市場，其他行政方面也需為企業(yè)減負；金融行業(yè)方面：中小企業(yè)貸款需要上浮30%，貳國企央企基準利率甚至是下浮，然后銀行更愿意做國企央企的融資業(yè)務，因為中小企業(yè)經(jīng)營管理風險及行業(yè)性風險較難把控；或者說壓垮企業(yè)的不一定是資金緊缺，還有其他的因素。2、相似之處：快速審批、快速放款、擔保方式靈活、授信額度循環(huán)、授信方式靈活；不同之處：“商貸通〞根據(jù)客戶不同情況，進行產(chǎn)品和效勞的整合，在用信上更為靈活?！靶≠J通〞將企業(yè)需求做了細分，針對不同需求及用途分了六大系列，在一定程度上，標準化的產(chǎn)品更能表達流水化審批，但不如“商貸通〞來的靈活。

3、恒豐銀行貸“活〞整產(chǎn)業(yè)鏈的模式，效勞范圍局不只局限于上下游企業(yè)，還包括商圈、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、平臺、行業(yè)組織等，同時確立了"外引內(nèi)聯(lián)"和"批量營銷"的理念來實現(xiàn)中小企業(yè)貸款業(yè)務由"單戶營銷"向"批量獲客"模式的轉(zhuǎn)變，最終帶動中小企業(yè)集群開展。這不僅有助于解決中小企業(yè)貸款時信息缺乏的問題，及時滿足中小企業(yè)貸款需求，也能幫助恒豐銀行提供綜合性的金融效勞，實現(xiàn)對中小企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈的整體開發(fā)。中國銀行稅貸通通過企業(yè)繳納的稅額來核定其貸款額度4、類似民生一圈