商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理案例分析-案例8 中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理案例分析MBA3組2021年10月中國(guó)商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新CH.4EX.8商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的根本類型以及企業(yè)貸款的根本種類根本類型：零售貸款、公司貸款企業(yè)貸款根本種類：短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資等現(xiàn)狀中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成局部和有生力量占企業(yè)總數(shù)90%以上占全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值約六成占全國(guó)工業(yè)實(shí)現(xiàn)利稅約四成為社會(huì)奉獻(xiàn)75%的城鎮(zhèn)就業(yè)時(shí)機(jī)問題：融資難已成為制約其健康開展的重要因素王健林拿出5億元，讓兒子成立了一家PE基金普思投資，任由其自己投資練手。沒有建林爸爸的普通小老板先掙一個(gè)億的過程中總要碰到一些資金的問題。金額小頻率高時(shí)間急創(chuàng)新型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品民生銀行商貸通招商銀行小貸通農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款民生銀行商貸通對(duì)象：中小商戶親友或民間借貸占比83%融資金額100萬元以內(nèi)短期1年期一下占比86%融資需求求貸五門手續(xù)繁瑣

審批效率低融資擔(dān)憂民生銀行商貸通主要特色：將國(guó)內(nèi)銀行通常在企業(yè)貸款部門辦理的中小企業(yè)-------------貸款業(yè)務(wù)，定義為商戶融資產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移到個(gè)人部-------------門辦理的，審批重點(diǎn)為個(gè)人資信。擔(dān)保方式：抵押、保證、聯(lián)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用等多------------達(dá)11種方式模式：“信貸工廠〞引入信貸評(píng)分卡、集中處理中心等流-------水線工作方式15天

7天效率提高一倍材料1民生銀行昆山支行的“一圈兩鏈〞一圈兩鏈核心企業(yè)下游的銷售鏈商圈：千燈線路板行業(yè)、周市裝備制造業(yè)以及各基層（行業(yè)）商會(huì)組織核心企業(yè)上游的供應(yīng)鏈資料來源：?昆山日?qǐng)?bào)?2021年6月30日2021年，民生銀行昆山支行對(duì)東鋼材市場(chǎng)進(jìn)行了2億元的授信，這意味著市場(chǎng)內(nèi)的所有商戶只要到達(dá)貸款條件，提出申請(qǐng)后就可在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)融資。貸款條件：三年以上行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，并在民生銀行機(jī)構(gòu)所在地有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且連續(xù)經(jīng)營(yíng)二年〔含〕以上；借款人所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)非房地產(chǎn)、娛樂、鋼貿(mào)等民生銀行商貸通特點(diǎn)用款方便審批發(fā)放循環(huán)額度后，可通過電子渠道自行放款使用，可隨借隨還；幫助商戶節(jié)省財(cái)務(wù)成本，可節(jié)省利息80%以上。擔(dān)保靈活除了傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，還有市場(chǎng)開發(fā)商（或管理者）保證、產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)法人保證、商鋪承租權(quán)質(zhì)押等工11中擔(dān)保方式貸款金額不受額度限制根據(jù)借款人的資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流情況、擔(dān)保方式等確定貸款額度，原則上不設(shè)上限額度，貸款期限上最長(zhǎng)可達(dá)10年。百度百科：最高貸款額度300萬，最長(zhǎng)期限1年。增值服務(wù)貸款利率優(yōu)惠、評(píng)估費(fèi)優(yōu)惠、積分換利率等；為其量身定制商戶卡，進(jìn)行一體化賬戶管理，并將其與今后貸款申請(qǐng)、融資利率進(jìn)行掛鉤。貸款流程簡(jiǎn)便同一個(gè)行業(yè)的商戶準(zhǔn)入，流水線審批借款人借款用途情況說明及提供相應(yīng)購貨憑證或購貨合同或是其它相應(yīng)的合同。材料2“商貸通〞成功案例林女士，服裝行業(yè)10年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)資金需求：生意旺季，春節(jié)、春秋換季和國(guó)慶長(zhǎng)假這4個(gè)時(shí)點(diǎn)以往：全年貸款300萬，利率5.841%（上浮10%），利息成本17.52萬元商貸通：最需要資金的4個(gè)月貸款，利率仍按5.841%計(jì)算，利息成本5.35萬元。節(jié)約利息支出：12.17萬元。（支付寶：年息14%）梁先生，22歲，未婚，外地戶籍。用途：擴(kuò)大門店擔(dān)保方式：與商城簽訂的2年租約及3個(gè)月的租金交付證明。審批額度：30萬元、期限6個(gè)月的短期貸款，貸款利率5.346%，利息成本8019元。“百榮世貿(mào)商城〞-當(dāng)時(shí)北京規(guī)模最大的現(xiàn)代化商品批發(fā)及物流中心，并被確定為北京市重點(diǎn)商業(yè)建設(shè)工程。經(jīng)營(yíng)范圍包括男女各類服裝、小商品等。授信方案：商戶批量授信額度5000萬元，由北京百榮易成擔(dān)保提供全程連帶責(zé)任保證，商戶單筆授信額度不超過100萬元，授信期最長(zhǎng)2年，單筆貸款期限最長(zhǎng)1年，要求客戶在商城經(jīng)營(yíng)需2年以上。資料來源：選自中國(guó)民生銀行網(wǎng)站銀企共贏招商銀行“小貸通〞小貸通自主貸訂單貸置業(yè)貸收款易擔(dān)保貸集群貸六大系列、三十多種產(chǎn)品額度：幾十萬元-3000萬元擔(dān)保方式：無抵押擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、租金質(zhì)押、個(gè)人擔(dān)保、政府再擔(dān)?；?、聯(lián)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或?qū)I(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保產(chǎn)品細(xì)分精準(zhǔn)定位材料3招商銀行蘭州分行“小貸通〞產(chǎn)品實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)管理體制大數(shù)法則，堅(jiān)持“選擇群體、排斥個(gè)體”的基本原則運(yùn)營(yíng)流程標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主體，采取信貸工廠模式客戶經(jīng)營(yíng)以貸款融資為核心，從客戶實(shí)際需求出發(fā)為其提供多種金融服務(wù)重點(diǎn)區(qū)域圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、專業(yè)市場(chǎng)選擇客戶，在調(diào)查審批過程中充分考慮非財(cái)務(wù)因素對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極作用，更好的實(shí)現(xiàn)信貸政策的本地化運(yùn)用。業(yè)務(wù)營(yíng)銷以產(chǎn)品推薦會(huì)作為營(yíng)銷和推廣小貸通業(yè)務(wù)的重要突破口，針對(duì)不同行業(yè)、不同區(qū)域等有針對(duì)性地對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行營(yíng)銷。提高效率針對(duì)本地小企業(yè)實(shí)際情況，將貸款金額500萬以上，以個(gè)體工商戶和小企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人為借款人的貸款，納至分行零售條線統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，極大地提高了小貸通業(yè)務(wù)辦理效率。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的小企業(yè)貸款小微企業(yè)金融效勞專業(yè)化組織體系1、對(duì)小微企業(yè)單列信貸方案2、單獨(dú)制定信貸管理制度、信用評(píng)級(jí)規(guī)那么和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法3、擴(kuò)大小微企業(yè)信貸授權(quán)，縮短小微企業(yè)信貸流程，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式〞審批4、加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的小企業(yè)貸款服務(wù)對(duì)象：1、單戶授信總額3000萬元以下2、資產(chǎn)規(guī)模5000萬元以下或年銷售額8000萬元以下企業(yè)客戶廠房貸智動(dòng)貸簡(jiǎn)式貸農(nóng)行各分行小企業(yè)特色融資產(chǎn)品創(chuàng)新河南分行小企業(yè)多戶聯(lián)保聯(lián)保小組流動(dòng)資金需求期限不超過1年廣東分行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技成長(zhǎng)型中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款江蘇分行全科通專門面向科技型中小企業(yè)評(píng)級(jí)、分類、授信、用信一次審批擔(dān)保靈活云南分行四方一體區(qū)域：園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)等商圈擔(dān)保公司擔(dān)保商圈管理方提供監(jiān)管，也為商圈增加招商引資吸引力蘇州分行賬貸通應(yīng)收賬款質(zhì)押1、企業(yè)方面：中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平有待提高；除了金融市場(chǎng)，其他行政方面也需為企業(yè)減負(fù)；金融行業(yè)方面：中小企業(yè)貸款需要上浮30%，貳國(guó)企央企基準(zhǔn)利率甚至是下浮，然后銀行更愿意做國(guó)企央企的融資業(yè)務(wù)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)及行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)較難把控；或者說壓垮企業(yè)的不一定是資金緊缺，還有其他的因素。2、相似之處：快速審批、快速放款、擔(dān)保方式靈活、授信額度循環(huán)、授信方式靈活；不同之處：“商貸通〞根據(jù)客戶不同情況，進(jìn)行產(chǎn)品和效勞的整合，在用信上更為靈活?！靶≠J通〞將企業(yè)需求做了細(xì)分，針對(duì)不同需求及用途分了六大系列，在一定程度上，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品更能表達(dá)流水化審批，但不如“商貸通〞來的靈活。

3、恒豐銀行貸“活〞整產(chǎn)業(yè)鏈的模式，效勞范圍局不只局限于上下游企業(yè)，還包括商圈、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、平臺(tái)、行業(yè)組織等，同時(shí)確立了"外引內(nèi)聯(lián)"和"批量營(yíng)銷"的理念來實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由"單戶營(yíng)銷"向"批量獲客"模式的轉(zhuǎn)變，最終帶動(dòng)中小企業(yè)集群開展。這不僅有助于解決中小企業(yè)貸款時(shí)信息缺乏的問題，及時(shí)滿足中小企業(yè)貸款需求，也能幫助恒豐銀行提供綜合性的金融效勞，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈的整體開發(fā)。中國(guó)銀行稅貸通通過企業(yè)繳納的稅額來核定其貸款額度4、類似民生一圈