我國(guó)大眾家庭投資理財(cái)趨勢(shì)分析

緒論1.1研究背景在最近幾年，人們?cè)絹?lái)越看重投資理財(cái)，這主要是因?yàn)殡S著我國(guó)不斷的發(fā)展，人們的腰包越來(lái)越鼓，他們已經(jīng)有能力去從事相關(guān)的理財(cái)投資，其次，由于社會(huì)的發(fā)展，人們所面臨的問(wèn)題也逐漸增多，比如住房問(wèn)題、孩子教育開(kāi)銷(xiāo)和退休后養(yǎng)老費(fèi)用等等，這一切都迫使人們需要更多的錢(qián)來(lái)保障，并且現(xiàn)今階段銀行存款能帶來(lái)的收益極具不確定性，而且收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以，怎樣才能使有限的余錢(qián)通過(guò)一些切實(shí)可行的方法令它得以增值，是目前許多家庭所關(guān)注的焦點(diǎn)。1.2目的研究目的：不同的家庭身處的環(huán)境不同或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受能力不同，他們的投資方向自然也不一樣，根據(jù)各自的群體，我們可以分為一下幾種目標(biāo)：1、改善基本生活質(zhì)量。一些投資者特別是那些中年人，他們不僅需要提供日常開(kāi)銷(xiāo)還需要還房貸、養(yǎng)小孩和贍養(yǎng)父母等。他們所肩負(fù)的壓力相當(dāng)大，因此他們往往會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)更大的投資目標(biāo)。

2、資金保值。這類(lèi)人他們往往在生活上并沒(méi)有壓力，因此他們更喜歡那種風(fēng)險(xiǎn)較低收益不用太大的投資產(chǎn)產(chǎn)品，他們更希望通過(guò)這些方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值。3、退休養(yǎng)老，長(zhǎng)期保障，由于我國(guó)的社會(huì)保障體系還存在缺陷，顯而易見(jiàn)中年的家庭投資者更加注重長(zhǎng)期保障。1.3國(guó)內(nèi)的研究情況理財(cái)誕生于美國(guó)，而我國(guó)第一個(gè)“個(gè)人理財(cái)部”是1997年在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行建立的，之后我國(guó)各大商業(yè)銀行開(kāi)始欣欣向榮的發(fā)展。近段時(shí)期以來(lái)，特別是自中國(guó)加入時(shí)間貿(mào)易組織后，人們?cè)嚼碡?cái)?shù)目捶ㄒ仓饾u呈接受狀態(tài)，國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)前景也愈加明朗?，F(xiàn)今，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不斷增多，理財(cái)市場(chǎng)也逐漸多元化。就銀行這塊來(lái)說(shuō)，它們推出的理財(cái)產(chǎn)品逐步增多，銀行卡的辦理量也不斷增加，銀行與其他行業(yè)的合作也在不斷深入。目前，國(guó)內(nèi)銀行不僅每年的效益在逐步增長(zhǎng)，同時(shí)他們所推出的產(chǎn)品種類(lèi)也不斷變多，人們可選擇的投資面也越來(lái)越廣。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的投資方向也慢慢從個(gè)人投資理財(cái)變?yōu)樯钔顿Y理財(cái)。以往的個(gè)人理財(cái)通常是由家庭內(nèi)部人們或者與之有著緊密相關(guān)的人來(lái)管理，而如今的生活投資理財(cái)則主要目的是為了能使某一家庭更好的安排開(kāi)銷(xiāo)問(wèn)題。1.4研究方法及思路該篇文章首先利用定性分析法，基于對(duì)不同階段家庭理財(cái)方式以及現(xiàn)階段銀行已有的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的研究結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前無(wú)論是銀行還是那些起步階段的家庭，它們?cè)诶碡?cái)上面都具有一些盲目性等不足之處，根據(jù)這些不足，可以看出對(duì)現(xiàn)在體系的進(jìn)一步優(yōu)化完善是很有必要的。接著，借助定量分析以及建模，我們可以分析出銀行應(yīng)該如何改進(jìn)他們的理財(cái)產(chǎn)品以此來(lái)達(dá)到一種合理的適合于起步階段家庭的理財(cái)模式的目的。其次，借助模型，我們可以得出一種最好的投資方式，然后利用這種最優(yōu)方式來(lái)為人們的理財(cái)模式的制定提供思路。該篇文章的整體流程:首先需要選擇研究樣本，為了確保其科學(xué)性，本文選擇了各種類(lèi)型的家庭，由于每個(gè)家庭都有各自的特點(diǎn)，因此在研究時(shí)對(duì)每個(gè)家庭都采取了不同的手段去證明理財(cái)規(guī)劃的重要性以及說(shuō)明了具體步驟，使得其結(jié)果更加科學(xué)性和可行性。其次，根據(jù)對(duì)每個(gè)家庭他們的理財(cái)過(guò)程研究得出的結(jié)果，我們可以看見(jiàn)他們是如何進(jìn)行理財(cái)、理財(cái)?shù)哪康暮途唧w流程。然后，定量的分析那些銀行推出的全部理財(cái)產(chǎn)品，再結(jié)合實(shí)際，建立起一種集各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品于一體的模式，包括教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等等，再利用最佳的投資組合模型，證明這種組合是切實(shí)可行的。最后，結(jié)合上面的分析結(jié)果，得到銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)完成家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性。2家庭投資理財(cái)?shù)母攀?.1家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容一般來(lái)講，家庭理財(cái)可以分為以下幾方面：

職業(yè)收入：

八成多的家庭他們的基本收入都是來(lái)自其工作時(shí)公司所發(fā)的工錢(qián)。日常消費(fèi)：正常生活離不開(kāi)油鹽醬醋、水電氣還有衣服等等，這些開(kāi)銷(xiāo)都是必須開(kāi)銷(xiāo)，是維持生活的基本開(kāi)銷(xiāo)。儲(chǔ)蓄存款：在有了一些余錢(qián)之后，國(guó)內(nèi)許多居民仍然喜歡將其儲(chǔ)存進(jìn)銀行，他們認(rèn)為這種方式風(fēng)險(xiǎn)很小，可以讓他們對(duì)未來(lái)的一些不確定因素有能力做出應(yīng)對(duì)。投資理財(cái)：投資理財(cái)是指某家庭運(yùn)用一定的投資方式，比如投資股票、保險(xiǎn)、黃金、房地產(chǎn)等等，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值，進(jìn)而提高收入。債務(wù)成本：對(duì)債務(wù)應(yīng)使它處在一個(gè)可接受的范圍，盡量控制債務(wù)成本，使其越低越好。

保險(xiǎn)支出：隨著收入的提高，人們已經(jīng)不單單考慮只是考慮眼下，為了使得自己退休后的老年生活能有較好的保障，就需要為自己購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。特別是醫(yī)療保險(xiǎn)，現(xiàn)今有時(shí)一場(chǎng)大病便可使得一個(gè)家庭的存款全部用完，有了醫(yī)療保險(xiǎn)，它便能極大的降低醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)對(duì)家庭的損傷。2.2家庭理財(cái)?shù)闹匾杂捎谏鐣?huì)發(fā)展使得人們收入的不斷增多，但也使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)變得極不穩(wěn)定且深深的影響到每個(gè)人的生活，家庭理財(cái)越來(lái)越受人們歡迎。并且，在這個(gè)物價(jià)持續(xù)上漲的社會(huì)中，人們的生活負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，想要使一家人能有一個(gè)更好的生活水平并不簡(jiǎn)單，經(jīng)濟(jì)是家庭得以維持的根本，人們?cè)谏顣r(shí)不可避免的會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)，有的消費(fèi)也是必須消費(fèi)，如果連必要的消費(fèi)都不能滿足，那么這個(gè)家庭也就破滅了。怎樣才能妥善處理家庭經(jīng)濟(jì)，這對(duì)許多家庭來(lái)說(shuō)都是非常重要的，為此，我們應(yīng)該重新審視家庭理財(cái)，重視家庭理財(cái)。3我國(guó)家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題3.1我國(guó)家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小，起步也晚，目前還未有任何一部完整的法律法規(guī)來(lái)支撐其業(yè)務(wù)發(fā)展。即便如《信托法》《證券投資基金法》等，它們所適用的范圍還是太小。截至前年末，僅銀行理財(cái)這方面的投資量就已超過(guò)了29萬(wàn)億元，與資產(chǎn)管理行業(yè)等聯(lián)系也不斷加深，然而怎樣定位投資人和銀行理財(cái)間的本質(zhì)關(guān)系依然飽受爭(zhēng)議。當(dāng)下，主要由信托關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系與委托關(guān)系共同構(gòu)成我國(guó)資管行業(yè)的法律體系，銀行理財(cái)?shù)降资菍儆谝陨夏囊环N關(guān)系尚未得出結(jié)論。根據(jù)資管最新規(guī)定：它把資管業(yè)務(wù)看作是一種投資人將投資業(yè)務(wù)委托給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如此看來(lái)，資管業(yè)務(wù)則是先被委托，然后開(kāi)始投資。但是，在實(shí)際中，一般都是銀行先推出各種理財(cái)產(chǎn)品，再接受委托，并且銀行不用得到投資人的同意便可開(kāi)始投資。值得一提的是，信托關(guān)系和委托關(guān)系這兩者在委托資產(chǎn)上的所有權(quán)是不一樣的，假如把銀行理財(cái)隨便歸納為委托關(guān)系，那么在實(shí)際的投資業(yè)務(wù)過(guò)程中，便會(huì)出現(xiàn)不相符的情況。在去年的2月，資管部門(mén)則曾把《證券法》《信托法》等納入投資行業(yè)的法律之中，然后在該年11月末，這些法律又被他們剔除掉。銀行理財(cái)?shù)南嚓P(guān)法律不齊全，導(dǎo)致各主體之間互相推諉責(zé)任，各主體責(zé)任劃分不明確，致使某些業(yè)務(wù)在正常工作時(shí)需要面對(duì)一連串的問(wèn)題。2018年存量理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該會(huì)呈現(xiàn)逐漸萎縮的狀態(tài)，由于資管新規(guī)的發(fā)布，提出了一些更嚴(yán)格與更細(xì)節(jié)性的要求。但這樣也造成了許多問(wèn)題，比如，大集合資管產(chǎn)品未來(lái)該如何發(fā)展，資管行業(yè)如何與其他金融單位進(jìn)行溝通交流，打破剛性兌付后代理方該如何恪盡職守等。3.2家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題(一)理財(cái)目標(biāo)選擇有問(wèn)題。人們收入不斷累積，但是銀行存款利息的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)追不上通貨膨脹的增速，越來(lái)越多的家庭覺(jué)得銀行儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式所獲得效益已經(jīng)不能達(dá)到其家庭需求，因此就開(kāi)始盲目投資各種理財(cái)產(chǎn)品，希望能獲得預(yù)期之外的高回報(bào)。但是投資都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，輕的會(huì)使投資者失去投資信心，甚至?xí)芯趩实蓉?fù)面情緒。對(duì)生活質(zhì)量產(chǎn)生了極大的負(fù)面作用，還有的甚至導(dǎo)致家庭破產(chǎn)。這是因?yàn)楹芏嗉彝ノ茨苤贫ㄒ粋€(gè)合理切合實(shí)際的長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃，理財(cái)目標(biāo)模糊，缺乏理財(cái)常識(shí)跟經(jīng)驗(yàn)。(二)未能有效地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。我國(guó)的大多數(shù)家庭都有勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，大部分的人是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，不愿意冒較大的風(fēng)險(xiǎn)去嘗試獲取較多的收益，所以儲(chǔ)蓄還是人們投資理財(cái)?shù)氖走x。但依然還是有許多家庭在投資理財(cái)時(shí)，往往沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度以及家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力做出調(diào)查，大多都是別人買(mǎi)什么他們就買(mǎi)什么，未能仔細(xì)了解過(guò)投資對(duì)象，片面的期許著短期效益。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如果一個(gè)家庭不能承受其風(fēng)險(xiǎn)，那么該家庭將損失慘重。這些現(xiàn)象的產(chǎn)生基本上都是因?yàn)槲覈?guó)目前還有許多家庭未能正確看清回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，片面期許著高回報(bào)，忽略風(fēng)險(xiǎn)，在這兩者之間不能做出很好的權(quán)衡。(三)分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱。目前貨幣市場(chǎng)的短時(shí)間投資依然是國(guó)內(nèi)許多家庭的首選，而資本市場(chǎng)的長(zhǎng)時(shí)間投資只有少數(shù)家庭選擇。某些家庭在投資時(shí)，他們往往只重點(diǎn)投資一種產(chǎn)品，但行情隨時(shí)都有可能改變，投資方向也會(huì)隨之改變。假如投資渠道單一，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)地增加了，這主要源于很多家庭分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，缺乏多元組合投資的思想意識(shí)。4家庭投資理財(cái)?shù)牟呗?.1基于生命周期各個(gè)階段的策略一個(gè)家庭的生命周期開(kāi)始于男女雙方的結(jié)婚成立家庭，一直到夫妻死亡家庭消散位置，在家庭生命周期過(guò)程中，根據(jù)時(shí)間的不同存在著具有特殊性的特點(diǎn)，因此可以將家庭周期劃分為四個(gè)周期：家庭形成期，家庭成長(zhǎng)期，家庭成熟期和家庭衰老期。夫妻雙方從成立家庭到結(jié)婚生子這段時(shí)間為家庭形成期，雙方年齡都在25-35歲之間，因?yàn)樵摃r(shí)期內(nèi)家庭成員會(huì)由夫妻雙方增加到夫妻加上子女?dāng)?shù)量，因此這時(shí)期又叫筑巢期。家庭成長(zhǎng)期是自孩子出生到完成學(xué)業(yè)進(jìn)入社會(huì)獨(dú)立生活為止，這個(gè)時(shí)期家長(zhǎng)年齡大概在30-55歲之間。這個(gè)時(shí)期家庭收入與支出同步增長(zhǎng)，家庭成員已經(jīng)固定，因此這個(gè)時(shí)期就叫做滿巢期。而自從子女學(xué)習(xí)畢業(yè)到家長(zhǎng)工作退休這段時(shí)期叫做家庭成熟期，此時(shí)該家庭收入情況達(dá)到歷史最高，夫妻年齡大都在50-60歲之間，家庭成員減少帶來(lái)的支出減少，子女的成人結(jié)婚等使得家庭成員減少，所以這個(gè)時(shí)期又叫做離巢期。從夫妻雙方退休到其中一方離開(kāi)這段時(shí)間為家庭衰老期，其家庭收入的主要方式是理財(cái)收入和轉(zhuǎn)移性收入，支出方式中主要是休閑和醫(yī)療方面。此階段子女成家離老人而去，所以這個(gè)階段又稱作空巢期。因?yàn)槿祟?lèi)社會(huì)的群體性，一個(gè)家庭的生活收入支出是綜合在家庭內(nèi)部每個(gè)人的收入與支出的，所以，與其研究單個(gè)個(gè)體生命周期，在家庭整體為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其具體特點(diǎn)和價(jià)值取向來(lái)分析其家庭的生命周期，更加具有探索性和實(shí)際意義。4.1.1青年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法處于青年期階段的家庭在支出方面總是會(huì)大于收入，其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力也很突出。而青年期可以根據(jù)理財(cái)方向的不同而分為單身期和家庭形成期。單身期理財(cái)，其目的是結(jié)婚成立家庭，而家庭期理財(cái)，則是為了哺養(yǎng)下一代。根據(jù)不同的理財(cái)方向?qū)?yīng)不同的理財(cái)規(guī)劃，下面我們將進(jìn)行具體介紹。單身期群體主要為完成學(xué)業(yè)進(jìn)入社會(huì)的人群，這群人缺少必要的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，工作能力尚需要提高，工作不穩(wěn)定，收入也并不能完全保證支出，甚至是支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，這個(gè)階段的青年人消費(fèi)能力強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力不足。在投入到社會(huì)工作前期很難存儲(chǔ)積蓄。對(duì)于處于單身期的人群來(lái)說(shuō)，其理財(cái)?shù)哪康氖浅闪⒓彝?，以此為?guī)劃前提，將收入的一小部分進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，或者到銀行進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄最為結(jié)婚基金，還可將收入的一小部分進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄投資以及黃金等流動(dòng)性資產(chǎn)投資，以防重大變故的發(fā)生，并且在投資過(guò)程中不斷積累投資經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行理論知識(shí)的學(xué)習(xí)。將另一部分收入投資到高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)領(lǐng)域。另外，如果此時(shí)父母依然給予資金幫助，那么可以將其投入到結(jié)婚基金中。對(duì)于單身期人群來(lái)說(shuō)，節(jié)省開(kāi)銷(xiāo)是原則，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)。但是隨著時(shí)間的后延以及年齡的增長(zhǎng)，結(jié)婚、升學(xué)以及創(chuàng)業(yè)等就成為單身期人群需要參考的目標(biāo)，此時(shí)，單身期群體需要投資自身的同時(shí)，還有為以后的家庭進(jìn)行資金的儲(chǔ)蓄，此階段的人群尚未結(jié)婚，沒(méi)有家庭壓力，而且有父母的經(jīng)濟(jì)支持，因此其精力只需放在進(jìn)修或者投資上面，此時(shí)在工作方面態(tài)度積極上進(jìn)，善于積累工作經(jīng)驗(yàn)提升自己。為了日后結(jié)婚花銷(xiāo)問(wèn)題，可以考慮拿一部分工資進(jìn)行理財(cái)投資。單身期的群體面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有更高的承受能力，也更加偏向于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資領(lǐng)域。但是有兩種風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的投資領(lǐng)域不適合這個(gè)群體投資，那就是房地產(chǎn)和股票，因其能力有限所以無(wú)法承受如此高的風(fēng)險(xiǎn)水平。結(jié)婚后家庭的成立，處于夫妻雙方工作剛剛穩(wěn)定時(shí)期，但是這個(gè)時(shí)期因?yàn)槭杖氲脑黾右约碍h(huán)境的改善，導(dǎo)致支出的增長(zhǎng)，其目的是提高生活質(zhì)量。一個(gè)家庭的消費(fèi)主力軍也聚集在這一階段，如教育投資以及購(gòu)車(chē)購(gòu)房的需求。尤其是我國(guó)的二胎政策放開(kāi)以后，育兒的經(jīng)濟(jì)壓力也變成了雙倍。目前國(guó)內(nèi)城市房?jī)r(jià)較高，學(xué)區(qū)房更是供不應(yīng)求，雖然有些條件好的家庭可為子女購(gòu)買(mǎi)住房提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，但大多數(shù)情況都是交完首付后分期付款，所以在保證基本生活質(zhì)量的前提下按時(shí)按揭還款是一個(gè)長(zhǎng)期的課題任務(wù)。家庭形成期的收入用處一方面是購(gòu)買(mǎi)住房，另一方面是子女的成長(zhǎng)花費(fèi)，其重點(diǎn)在于家庭建設(shè)和子女的成長(zhǎng)教育儲(chǔ)備，從而減少未來(lái)資金壓力。家庭形成期群體具有一定的經(jīng)濟(jì)能力，同時(shí)也獲得了一定的投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于理財(cái)具備一定的自我思考能力，也能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，相比于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資方式，其更傾向于多元化保守的投資方式。家庭形成期人群能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，略低于單身期群體，在投資方向上雖傾向于風(fēng)險(xiǎn)型但也越來(lái)越趨于穩(wěn)健，此階段理財(cái)內(nèi)容中風(fēng)險(xiǎn)投資占比較大，應(yīng)該適當(dāng)減少該類(lèi)占比，增加低風(fēng)險(xiǎn)投資比。4.1.2中年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法中年期主要分為兩個(gè)階段，前期為家庭成長(zhǎng)期，后期為家庭成熟期。這個(gè)階段是一個(gè)家庭從形成到衰老之前的一段時(shí)期，經(jīng)過(guò)前期的經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)積累，具備一定的經(jīng)濟(jì)條件，以及長(zhǎng)期以來(lái)投資得到的經(jīng)驗(yàn)和理論知識(shí)，具備一定的投資能力。我們分別根據(jù)兩個(gè)時(shí)期不同階段的不同特征設(shè)計(jì)了不同的如下理財(cái)方案:1、家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)方案推薦在成長(zhǎng)期的家庭中，人員數(shù)量在3-4之間，夫妻雙方工作都比較穩(wěn)定，生活經(jīng)驗(yàn)較豐富，且生活與工作之間相協(xié)調(diào)。這個(gè)時(shí)間段家庭的收入相比之前會(huì)有很大程度提高，投資理財(cái)能力也較之以前有較大增長(zhǎng)。但支出也大幅度的增加，如子女教育，父母養(yǎng)老以及各類(lèi)貸款的償還。所以，此時(shí)的理財(cái)以穩(wěn)健型為主導(dǎo)，緩慢增長(zhǎng)。這個(gè)階段的家庭具備豐富的投資能力與投資經(jīng)驗(yàn)，其投資理財(cái)產(chǎn)品多以國(guó)債以及銀行儲(chǔ)蓄為主，但是更應(yīng)該考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益更高的基金類(lèi)產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)期容易形成穩(wěn)健的投資思路，越到后面投資類(lèi)型更加趨于穩(wěn)健保守，因?yàn)檫@個(gè)階段都投資失誤，對(duì)家庭的影響很大。家庭成長(zhǎng)期群體因?yàn)榧纫B(yǎng)自己的兒女又要給自己的父母養(yǎng)老，家庭壓力相對(duì)比單身期以及急停形成期來(lái)說(shuō)更大，因此在投資理財(cái)中更傾向于穩(wěn)健的投資方式，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)低甚至是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。4.1.3老年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法老年家庭是退休之后的群體，其家庭投資傾向于防守型。在這一時(shí)期，除去一小部分仍處于工作事業(yè)頂峰期外，絕大部分人群已經(jīng)逐漸離開(kāi)工作崗位，經(jīng)濟(jì)來(lái)源跟多依靠退休金以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等收入。隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，身體素質(zhì)也越來(lái)越差，隨著子女的獨(dú)立以及社會(huì)接觸的減少，生活支出也會(huì)大量減少。對(duì)于這部分人群，醫(yī)療保健就成為其支出的主要部分。對(duì)有些家庭來(lái)說(shuō)，退休之前已經(jīng)存在投資，于是在醫(yī)療方面就不會(huì)存在太大的壓力，其消費(fèi)方向一般在于保健。而對(duì)于那些前期沒(méi)有進(jìn)行投資儲(chǔ)備的家庭來(lái)說(shuō)，其消費(fèi)的重點(diǎn)則在于醫(yī)療方面，對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)困難的家庭來(lái)說(shuō)，是負(fù)擔(dān)不起重大疾病的治療費(fèi)用的，因此在醫(yī)療方面壓力很大，對(duì)保健支出很少。對(duì)于投資理財(cái)?shù)倪x擇上，其更傾向于安全低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，因此在投資過(guò)程中一再降低投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)性。老年家庭應(yīng)該有適量的銀行儲(chǔ)蓄面對(duì)一些緊急情況，再在保證資金保值的同時(shí)追求一些合理的收益。4.2基于個(gè)人（家庭）風(fēng)險(xiǎn)承受能力的策略如何評(píng)判對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是過(guò)于主觀的，這與經(jīng)濟(jì)效用問(wèn)題如出一轍，每個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力的看法是不盡相同的，但是我們可以依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試以及其年齡和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行評(píng)判。所謂風(fēng)險(xiǎn)，這里指在投資過(guò)程中存在損失的可能性以及達(dá)不到預(yù)期值的概率。一般情況，投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)是成正比的，也就是風(fēng)險(xiǎn)越大收益越大高。舉個(gè)例子，在投資學(xué)的基本原理中，如果市場(chǎng)上存在這樣一種產(chǎn)品，它具有高回報(bào)的性價(jià)比，但是風(fēng)險(xiǎn)很低，這樣就會(huì)吸引越來(lái)越多投資者，如此一來(lái)，過(guò)多的投資這就會(huì)導(dǎo)致其收益下降。其實(shí)有很多方面的原因影響著風(fēng)險(xiǎn)程度，例如購(gòu)買(mǎi)了某家公司的債券，那么其公司的收益是影響債券收益最主要的因素，此外，經(jīng)濟(jì)衰退以及公司管理不善導(dǎo)致無(wú)法正常支付債券本金和利息，因此債券購(gòu)買(mǎi)人承擔(dān)巨大的損失對(duì)于國(guó)債（國(guó)務(wù)券）以及貨幣市場(chǎng)基金來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)較小，但是與之相對(duì)的收益也是較低的。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的股票而言，其價(jià)格波動(dòng)也是非常不穩(wěn)定的?；乜垂善笔袌?chǎng)價(jià)格的波動(dòng)歷史我們可以知道，市場(chǎng)上股價(jià)低迷期時(shí)有發(fā)生，這種低迷時(shí)期持續(xù)時(shí)間很長(zhǎng)，短則幾個(gè)月，長(zhǎng)則持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，例如美國(guó)1987年股災(zāi)，此次崩盤(pán)是歷史上最大的崩盤(pán)事件，六個(gè)半小時(shí)之內(nèi)，紐約股市損失近5000億美元，相當(dāng)于美國(guó)一整年國(guó)民生產(chǎn)總值的1/8。在投資之前，有必要預(yù)估一下自己對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的。依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差別，可以將投資者分為保守型、中庸保守型、中庸型、中庸進(jìn)取型以及進(jìn)取型投資者。在保守者投資設(shè)計(jì)中，其目的是保證資產(chǎn)的穩(wěn)固增長(zhǎng)并且具有一定的流動(dòng)性。其投資理財(cái)方面更希望資金能夠穩(wěn)定增長(zhǎng)，而不是通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的拼搏來(lái)獲取更高的回報(bào)，對(duì)于資金的增長(zhǎng)速度不是很在意。在中庸保守者眼中，相比保守型來(lái)講，會(huì)多一點(diǎn)關(guān)注資金增長(zhǎng)速度，但是依舊會(huì)選擇穩(wěn)健的投資方式，規(guī)避較高的風(fēng)險(xiǎn)投資，以保障本金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在中庸者眼中，雖然不愿意但是有能力承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，也更希望資金能夠更快地增長(zhǎng)，但是依舊將投資風(fēng)險(xiǎn)降低在平均水平，依舊追求資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在中庸進(jìn)取者眼中，愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，期望自己能夠具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的增長(zhǎng)能力，能夠自主尋找相對(duì)較高回報(bào)的中高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。在進(jìn)取者眼中，一味追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資方式，希望資金能夠盡快增長(zhǎng)，能夠承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)。為了得到更多的資本回報(bào)，往往會(huì)將資本投入到高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中。相比來(lái)說(shuō)買(mǎi)賣(mài)股票就需要實(shí)際參考家庭的風(fēng)休閑承受能力。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該將自身經(jīng)濟(jì)能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮到位，這樣能夠提高成功的概率。對(duì)于證券的投資，則相比較要考慮其心理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及收入情況。對(duì)于不同的人來(lái)講，同樣的股市行情可能是機(jī)會(huì)，也可能不是投資的恰當(dāng)時(shí)機(jī)；加入某一股票下跌，有些人不會(huì)過(guò)于擔(dān)心，但是有些人則會(huì)擔(dān)心日后的下跌可能加劇損失而給予拋出，但是在拋出后有擔(dān)心價(jià)格會(huì)漲回來(lái)。從投資者一的主觀條件來(lái)看不同特質(zhì)的投資者應(yīng)確定不同的投資方式。投資設(shè)計(jì)的不同源自對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的態(tài)度。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)心理承受能力不足的群體往往會(huì)尋找低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)不足或者經(jīng)驗(yàn)不足的人群同樣會(huì)選擇債券這種低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的投資方向。這樣的群體在股票市場(chǎng)中往往是謹(jǐn)慎前行的，不敢面對(duì)股市的低迷期，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資避而遠(yuǎn)之。而那些高風(fēng)險(xiǎn)投資者，具有冒險(xiǎn)精神，對(duì)股市中的價(jià)格波動(dòng)能夠進(jìn)行理性分析，進(jìn)而選取最佳時(shí)期獲得最大利益效應(yīng)。除不同風(fēng)險(xiǎn)投資方向之外，還應(yīng)該根據(jù)自身心理特點(diǎn)選取不同的股票。。對(duì)性情急躁的，應(yīng)選擇股份波動(dòng)頻繁、變動(dòng)幅度較大的股票，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但根據(jù)行情的漲跌和自己的分析買(mǎi)入賣(mài)出同樣可以獲利:對(duì)比較耐心的，最好持有成長(zhǎng)股，實(shí)行長(zhǎng)期投資;對(duì)選擇困難、猶豫不決的，最好避免價(jià)格波動(dòng)巨大的股票；對(duì)獨(dú)立思考能力不強(qiáng)的，盡量避免長(zhǎng)期投資，在中短期投資中，計(jì)量做到小規(guī)模買(mǎi)入賣(mài)出。除此之外，投資目標(biāo)的設(shè)立還可以根據(jù)其目的進(jìn)行選取。如果其希望獲得更高的投資收益，而且有能力承擔(dān)相對(duì)的較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么其可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的股票投資，比如成長(zhǎng)股；如果生活經(jīng)濟(jì)壓力較大的，更傾向于穩(wěn)健增長(zhǎng)的資金回報(bào)形式，那么可以選取穩(wěn)健的投資產(chǎn)品和投資策略，在保證資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，可以和改善生活水平。5未來(lái)我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)5.1金融機(jī)構(gòu)以客戶為中心創(chuàng)新多種產(chǎn)品針對(duì)我國(guó)目前商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品，最大問(wèn)題就是產(chǎn)品類(lèi)型太過(guò)于單一，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都集中在債券、基金、保險(xiǎn)、信托等方面，投資這些理財(cái)產(chǎn)品最看重的就是收益率，這樣就會(huì)使大多數(shù)銀行只看重收益率提升而不是產(chǎn)品本身的提升，各個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)手段惡劣。造成這些問(wèn)題的本質(zhì)原因就是銀行只關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品本身，行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由外國(guó)一些成功案例可以得出，理財(cái)產(chǎn)品不能忽視客戶的本質(zhì)需求，當(dāng)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者要求時(shí)，這個(gè)產(chǎn)品才是成功的，專門(mén)針對(duì)消費(fèi)者需求就會(huì)產(chǎn)生各種各樣產(chǎn)品，比如當(dāng)消費(fèi)者在孩子學(xué)習(xí)方面由需求時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生存儲(chǔ)、定投等方面產(chǎn)品，當(dāng)消費(fèi)者有買(mǎi)住房的意愿時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生詢問(wèn)、理財(cái)保險(xiǎn)、繳稅等方面產(chǎn)品，總的說(shuō)來(lái)當(dāng)一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)是滿足消費(fèi)者需求，那么這個(gè)不僅能夠滿足消費(fèi)者需要，還會(huì)是一個(gè)解決客戶疑問(wèn)的綜合型理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)銀行把產(chǎn)品設(shè)計(jì)重心轉(zhuǎn)移到滿足消費(fèi)者需求上時(shí)，才能夠解決銀行產(chǎn)品單一化問(wèn)題，這樣的理財(cái)產(chǎn)品才是消費(fèi)者真正需要的。當(dāng)以消費(fèi)者需求為產(chǎn)品設(shè)計(jì)重心時(shí)，還有一個(gè)重點(diǎn)就是要把不同類(lèi)型的消費(fèi)者進(jìn)行分類(lèi)，這個(gè)分類(lèi)原則不是簡(jiǎn)單的以投資金額分類(lèi)，而是根據(jù)不同消費(fèi)者的不同要求、不同家庭本質(zhì)、不同情形。這種分類(lèi)可以為消費(fèi)者與銀行都帶來(lái)好處，消費(fèi)者需求得到更好滿足，銀行經(jīng)濟(jì)收益也更多。銀行在進(jìn)行這種分類(lèi)時(shí)，首先要對(duì)每個(gè)消費(fèi)者的需求進(jìn)行仔細(xì)研究、摸索，在分類(lèi)時(shí)還要成立消費(fèi)者專屬文件，利用一些技術(shù)手段來(lái)組合各種理財(cái)方式。在消費(fèi)者分類(lèi)時(shí)，會(huì)有一般消費(fèi)者與特別消費(fèi)者，對(duì)于前者，可以提供多種提前做好的理財(cái)方式；而對(duì)于后者，就要在預(yù)定的理財(cái)方式上做一些升級(jí)與創(chuàng)新，為特別消費(fèi)者建立專屬文檔，滿足這些消費(fèi)者的特殊要求，5.2政府增加居民可支配收入的同時(shí)規(guī)范外部市場(chǎng)環(huán)境我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要體現(xiàn)了社會(huì)主義的對(duì)等性、競(jìng)爭(zhēng)性和開(kāi)放性，這種經(jīng)濟(jì)體制可以將我國(guó)各種資源有效分配。對(duì)于家庭理財(cái)這個(gè)行業(yè)，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)是興起于1995年，發(fā)展速度最快是在2003年以后，就目前來(lái)看，家庭理財(cái)整體行業(yè)還屬于起步時(shí)期。所以我國(guó)政府在理財(cái)行業(yè)的法律法規(guī)都不完備，同時(shí)理財(cái)市場(chǎng)也缺少一些機(jī)制。為了使理財(cái)行業(yè)快速發(fā)展，有很大收益，也為了讓民眾的閑錢(qián)有地方投資，就急需政府營(yíng)造一個(gè)優(yōu)越的理財(cái)發(fā)展氛圍，把缺失的相關(guān)法規(guī)建造齊備。對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)最重要的目的就是提高居民的收入。我國(guó)經(jīng)濟(jì)無(wú)法進(jìn)一步前進(jìn)的原因之一就是我國(guó)整體而言收入與分配狀況不是很健康，為了解決收入分配問(wèn)題，就必須革新現(xiàn)有的收入分配制度，使其更加細(xì)致，更加全面，這樣就可以使一般民眾收入增多，普通居民的收入與整體消費(fèi)情況更加對(duì)等，也就可以促進(jìn)理財(cái)行業(yè)進(jìn)一步前進(jìn)。政府可采取的手段有：1、建立長(zhǎng)期的居民收入增長(zhǎng)機(jī)制要想城鎮(zhèn)民眾的經(jīng)濟(jì)收入能夠穩(wěn)固變多，就必須從體制方面入手，成立一個(gè)長(zhǎng)久的增長(zhǎng)體制。當(dāng)消費(fèi)者的收入變多了，自然而然國(guó)家的整體消費(fèi)能力就會(huì)變強(qiáng)，也會(huì)順帶增加國(guó)家內(nèi)需從而使國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而又可以反過(guò)來(lái)促進(jìn)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展和民眾消費(fèi)的增多。因?yàn)槠渲匾?，?guó)家就要出臺(tái)多一些政策來(lái)使居民得到的收入分配變多，讓整個(gè)國(guó)家的收入分配構(gòu)造變得更加合理。在全面分析我國(guó)情況之后，有的放矢的使用方法，讓國(guó)家居民的收入增長(zhǎng)的又快又穩(wěn)。特別是對(duì)于人民基本收入，要符合各地消費(fèi)價(jià)格情況，讓居民的收入增長(zhǎng)與物價(jià)增長(zhǎng)差不多對(duì)等，這樣城市民眾的生活質(zhì)量才會(huì)真正提高。2、加大政府在收入再分配中核心作用國(guó)家使居民收入分配變得均等的主要途徑就是納稅與財(cái)政收入。對(duì)于居民工資增長(zhǎng)的把控，要考慮居民從事行業(yè)、崗位等級(jí)、工作方式等不同。目前而言，國(guó)家對(duì)于工資增長(zhǎng)的影響主要集中在國(guó)有企業(yè)和事業(yè)單位兩方面，對(duì)于大部分外商單位和民眾自營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，政府是無(wú)法調(diào)控這些企業(yè)的員工薪資的。所以國(guó)家就必須要慢慢擴(kuò)大其員工收入影響范圍，讓全國(guó)多數(shù)員工在不同領(lǐng)域收入都可以在國(guó)家政策作用下穩(wěn)定增長(zhǎng)，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，國(guó)家就必須在納稅、檢測(cè)等方面增大國(guó)家作用。還有一點(diǎn)就是把人民群眾放在收入分配這項(xiàng)工作中的主體位置，提高人民群眾話語(yǔ)權(quán)，加強(qiáng)工會(huì)的作用，因?yàn)楣?huì)代表了人民的權(quán)益。還要對(duì)于國(guó)家弱勢(shì)群體提高政府補(bǔ)貼來(lái)提高他們的收入水平，減小收入差距，這樣的財(cái)政支出不僅能夠使居民存儲(chǔ)得到有效利用，還可以釋放一些低收入家庭的消費(fèi)動(dòng)力，增大他們的消費(fèi)空間。健全法律法規(guī)，完善外部市場(chǎng)機(jī)制就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，我國(guó)法律在家庭理財(cái)方面還是比較欠缺的，這會(huì)成為我國(guó)家庭理財(cái)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，很多家庭理財(cái)活動(dòng)都不能夠順利展開(kāi)，并且缺少法律保護(hù)會(huì)使家庭理財(cái)?shù)某晒赡苄源蟠蠼档?，分析一些外?guó)的理財(cái)情況，可以得出結(jié)論就是要想在理財(cái)方面獲得成功，就必須要在國(guó)家法律層面給予強(qiáng)烈支持。最近幾年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展非常迅速，在這種積極情況下，要從我國(guó)基本國(guó)情出發(fā)，來(lái)制定理財(cái)行業(yè)的法律法規(guī)，營(yíng)造出一個(gè)適合理財(cái)行業(yè)發(fā)展的氛圍。對(duì)此給出兩方面的建議，第一就是讓理財(cái)行業(yè)的信息更加公開(kāi)。在理財(cái)行業(yè)中又許多企業(yè)為了吸引消費(fèi)者，故意把理財(cái)產(chǎn)品的收入說(shuō)的很夸張，卻不說(shuō)投資存在的風(fēng)險(xiǎn)，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。第二就是審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的理財(cái)從業(yè)資格?？纯催@些機(jī)構(gòu)是否具有財(cái)務(wù)危機(jī)，理財(cái)方面的專業(yè)技術(shù)水平是否達(dá)標(biāo)，這些機(jī)構(gòu)是否遵紀(jì)守法，是否保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等，如果不符合的要給予處置。5.3家庭理財(cái)是勢(shì)不可擋的潮流趨勢(shì)欣欣向榮經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得人們?cè)絹?lái)越富裕，如何規(guī)劃財(cái)務(wù)，怎樣使利益最大化以備不時(shí)之需，成了一個(gè)需要研究的重要課題。如何賺錢(qián)?如何消費(fèi)?如何保險(xiǎn)?如何積累?居民越來(lái)越想要了解理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，所以消費(fèi)者就慢慢知道了很多理財(cái)產(chǎn)品，比如房產(chǎn)投資、債券股票、個(gè)人基金、信托產(chǎn)品等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，理財(cái)與我們每個(gè)人都有關(guān)聯(lián)，是一種每個(gè)居民都可以參與的投資計(jì)劃行動(dòng)，作用范圍包括納稅、養(yǎng)老、遺產(chǎn)制定、生活、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面。個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是在在個(gè)人生命周期內(nèi)的長(zhǎng)期資產(chǎn)配置問(wèn)題，不僅保障我們的生活，還能幫助人們提高生活質(zhì)量，去面對(duì)生活中的各種突發(fā)狀況。起先，效率理財(cái)受推崇?，F(xiàn)代社會(huì)，銀行傳統(tǒng)的面對(duì)面服務(wù)已經(jīng)不再受到消費(fèi)者的青睞，人們更愿意享用新科技帶來(lái)的便捷服務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)終端銀行等，這種服務(wù)方式與傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)并無(wú)差別，還大大節(jié)省時(shí)間。所以人們到銀行辦理各種網(wǎng)絡(luò)新興業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越多。網(wǎng)絡(luò)電話銀行可以輕松實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、買(mǎi)賣(mài)股票和外匯交易等；而每個(gè)月需要繳納的水電費(fèi)、電話費(fèi)等常用家庭開(kāi)銷(xiāo)可以通過(guò)網(wǎng)上委托服務(wù)來(lái)辦理，這種服務(wù)作用面很廣，并且辦理速度非?？?，可以節(jié)省很多時(shí)間。第二就是人們?cè)谕顿Y理財(cái)時(shí)越來(lái)越理性。在之前大部分民眾在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)都喜歡從眾投資，認(rèn)為大多數(shù)人的投資就是比較安全的，比如周?chē)癖姸纪顿Y股票行業(yè)，許多人見(jiàn)此情況，就算自己對(duì)股票一無(wú)所知，也開(kāi)始隨大流跟著炒股，這種投資方式帶來(lái)結(jié)果就只能是投資失敗?，F(xiàn)在則跟以前很不一樣了，大家在理財(cái)投資前會(huì)對(duì)自身有一個(gè)大致判斷來(lái)決定投資哪種理財(cái)產(chǎn)品，更加理性，如果周?chē)硕家桓C蜂投資股票時(shí)，民眾會(huì)理性選擇其他一種低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還能獲得很大收益。第三，穩(wěn)健理財(cái)成主流。就目前的投資理財(cái)人來(lái)說(shuō)，他們不會(huì)只顧收益而不顧投資風(fēng)險(xiǎn)，所以理財(cái)投資者更愿意投資一種低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，即使收益不高，但是能夠保障成本，他們會(huì)重點(diǎn)考慮高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果。不會(huì)向以前一樣專注于收益高、風(fēng)險(xiǎn)高這種雙高產(chǎn)品，也不會(huì)隨意進(jìn)入自己不了解的理財(cái)行業(yè)，不會(huì)像賭博一樣傾盡所有去投資，人們投資理財(cái)時(shí)更加穩(wěn)健。第四就是人們注重結(jié)構(gòu)型理財(cái)。對(duì)于這個(gè)理財(cái)大市場(chǎng)而言，民眾之間理財(cái)?shù)牟町惢诩哟螅碡?cái)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品就是結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，這種人民幣產(chǎn)品受到民眾大力追捧。目前，在各家銀行越來(lái)越重視個(gè)人理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)的背景下，人民幣理財(cái)市場(chǎng)齊欣欣向榮。相關(guān)行業(yè)專家認(rèn)為，一些低風(fēng)險(xiǎn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)慢慢不受民眾追捧，比如以存儲(chǔ)人民幣為主的國(guó)家債券、中央人民銀行收據(jù)等，民眾將目光投向那些風(fēng)險(xiǎn)收益都要高一些的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，比如公司債券、外匯儲(chǔ)備、股票基金等。而在這樣的背景下，如何做好人民幣理財(cái)產(chǎn)品的選擇也就顯得十分緊要。總之，我國(guó)的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)正步入一個(gè)蓬勃發(fā)展急速擴(kuò)張的時(shí)期。

6結(jié)束語(yǔ)基本上每個(gè)家庭都會(huì)涉及到理財(cái)這個(gè)行業(yè)，所以理財(cái)很重要，同時(shí)理財(cái)也很具有科學(xué)性。針對(duì)理財(cái)這一概念很多人覺(jué)得是相同的，借助于理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)自己原有資產(chǎn)的升值，但嚴(yán)格上說(shuō)，投資僅僅是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?duì)于家庭理財(cái)是以家庭財(cái)務(wù)作為對(duì)象進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃，其目標(biāo)是保證家庭收支平衡，爭(zhēng)取運(yùn)用合理的策略使資產(chǎn)增值。家庭理財(cái)?shù)淖饔弥卮?，一方面，確保了家庭資產(chǎn)的合理配置，另一方面，能夠幫助發(fā)揮剩余資本的價(jià)值，讓這些可支配資產(chǎn)升值。通過(guò)有效合理的理財(cái)方案能夠減少突發(fā)事件對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因?yàn)榧彝ケ憩F(xiàn)出跨度的年齡層，科學(xué)的理財(cái)是老有所依，幼有所依的基本保障。本文論述所涉及到的投資理財(cái)產(chǎn)品并不是家庭理財(cái)可選擇投資的全部產(chǎn)品，還有許多可供投資人選擇的投資理財(cái)，如黃金等實(shí)物投資，近十年來(lái)，雖然黃金價(jià)格波動(dòng)明顯，但整體呈現(xiàn)一個(gè)好的走勢(shì)。在對(duì)黃金等實(shí)物投資時(shí)，只要運(yùn)用恰當(dāng)還是會(huì)保值，甚至還會(huì)升值。本文也還存在很多不足之處，比如對(duì)于實(shí)物投資這方面的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)怎么論述。對(duì)于一個(gè)家庭到底要選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品，由于不同投資者所面臨情況不一樣，投資者本身?xiàng)l件也不一樣，所以無(wú)法給出一個(gè)確定答案。本文在論述產(chǎn)品選擇時(shí)，更多把側(cè)重點(diǎn)放在投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與生命周期上，而基本沒(méi)有論述不同投資者的本身?xiàng)l件，比如自身閱歷和本領(lǐng)，本文在這方面也有不足?？偟恼f(shuō)來(lái)，家庭投資要注重自身實(shí)際條件，不可能有一種理財(cái)產(chǎn)品適用于每個(gè)投資者。在實(shí)際操作當(dāng)中，投資理財(cái)更多是要考慮家庭實(shí)際情況，包括家庭收支、投資年限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、家庭成員投資經(jīng)驗(yàn)等，綜合這些情況才能選擇一個(gè)最適合的理財(cái)產(chǎn)品，才會(huì)帶來(lái)很大的理財(cái)收益。

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