村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展文獻(xiàn)綜述

./村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究文獻(xiàn)綜述一、研究背景我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)至關(guān)重要,近年來(lái)國(guó)家多次提出要把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),解決"三農(nóng)"問(wèn)題作為政府工作的關(guān)鍵任務(wù)。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏,而我國(guó)的農(nóng)村金融一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸之一。改革開(kāi)放三十幾年來(lái),農(nóng)村金融改革取得了巨大成就,初步形成了多種經(jīng)濟(jì)成分互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系。但是與農(nóng)村地區(qū)快速增長(zhǎng)的實(shí)際需求相比,農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中仍然處于最薄弱的環(huán)節(jié),由于農(nóng)村發(fā)展滯后,農(nóng)民增收緩慢、農(nóng)業(yè)投資周期漫長(zhǎng),許多金融機(jī)構(gòu)都不樂(lè)意為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村服務(wù),讓本來(lái)就受困于資金短缺的農(nóng)村發(fā)展更加舉步維艱。為了解決這一困境,2006年,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,按照"低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管"的原則,積極引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),這標(biāo)志著新一輪"農(nóng)村金融新政"的開(kāi)始?！兑庖?jiàn)》鼓勵(lì)設(shè)立扎根于農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社,首批選擇在XX、XX、XX、XX、XX和XX等六省<區(qū)>進(jìn)行試點(diǎn)。2007年10月,經(jīng)國(guó)務(wù)院同意,銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍,將試點(diǎn)省份從已在的6個(gè)省<區(qū)>擴(kuò)大到30個(gè)省<市/區(qū)>。2011年,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng),村鎮(zhèn)銀行按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則,可以規(guī)?；?、批量化設(shè)立。截至2013年底,村鎮(zhèn)銀行全國(guó)已經(jīng)增長(zhǎng)為1071家。村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展讓我們看到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的希望,同時(shí),也讓我們反思如何在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一片叫好的大背景下,實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二、研究目的和意義設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等"金融抑制"問(wèn)題的創(chuàng)新之舉,對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步,具有十分重要的意義。因此,通過(guò)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展,有助于提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的生活水平和質(zhì)量,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略意義。但是作為新生事物的中國(guó)村鎮(zhèn)銀行,在其日后的發(fā)展過(guò)程中,必將會(huì)遇到各種各樣的困難,自身發(fā)展也會(huì)存在各種各樣的不足,為了引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展,將對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇提出若干觀點(diǎn),為以后組建村鎮(zhèn)銀行和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供理論指導(dǎo)。三、研究現(xiàn)狀1、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立王玉敏、李振、羅顯華、楊衛(wèi)東〔2011認(rèn)為:可以從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與市場(chǎng)退出地區(qū)選擇運(yùn)行模式四個(gè)方面進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略定位。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面,最理想產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股1/2以上,吸收當(dāng)?shù)卣鳛榈诙蓶|,兩者相加超過(guò)60%,然后再審慎地吸收分散的多個(gè)民營(yíng)企業(yè)股東；二是地方政府入股有助于提高村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度,增加了該村鎮(zhèn)銀行在人民群眾心目中的公信力,部分解決吸收存款難問(wèn)題；三是民營(yíng)股東能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境,從而形成內(nèi)在激勵(lì),增添活力。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與市場(chǎng)退出方面。為了維護(hù)金融穩(wěn)定,防范化解和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),使經(jīng)營(yíng)管理不善的村鎮(zhèn)銀行退出市場(chǎng),已成為不可避免的發(fā)展趨勢(shì)。選址與地區(qū)選擇方面?？梢钥紤]在地市級(jí)中型城市或者經(jīng)濟(jì)發(fā)XX城開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行,這樣可以解決村鎮(zhèn)銀行吸存難的尷尬。運(yùn)行模式方面。一方面,加大對(duì)縣城及地市級(jí)中型城市的業(yè)務(wù)運(yùn)作。另一方面,針對(duì)廣大農(nóng)村區(qū)域,應(yīng)該采用農(nóng)村金融合作代理組織模式。2、村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位研究鄒力宏、姚澄<2008>運(yùn)用管理學(xué)SWOT的分析法,對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅進(jìn)行而來(lái)全面的分析,闡述了村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該如何根據(jù)自身的情況,揚(yáng)長(zhǎng)避短,規(guī)避和防范各種風(fēng)險(xiǎn),制定適合自己發(fā)展需要的戰(zhàn)略路線,實(shí)現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展;譚文培<2012>將村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)定位概括為:"農(nóng)村社區(qū)銀行"。其市場(chǎng)定位的指導(dǎo)方針與目標(biāo)應(yīng)該是：面向三農(nóng),服務(wù)縣城經(jīng)濟(jì),誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)雙贏。趙峰〔2013提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位,要按照"先打基礎(chǔ)求生存,然后提高求發(fā)展"的思路,在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到平衡點(diǎn)。找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn),以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)為支持重點(diǎn),盡可能擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,在服務(wù)"三農(nóng)"的過(guò)程中不斷發(fā)展壯大。崔宏偉〔2013指出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該通過(guò)信貸技術(shù)和信貸模式的創(chuàng)新,探索農(nóng)村信貸供給的新途徑,而不是通過(guò)提供同質(zhì)的信貸服務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪客戶。村鎮(zhèn)銀行要牢固堅(jiān)持服務(wù)"三農(nóng)"和小微企業(yè)的市場(chǎng)定位。3、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的政策意見(jiàn)研究郭曉鳴、唐新<2009>認(rèn)為:村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)過(guò)程中,政府的作用是很關(guān)鍵的。最重要的是,明確小額信貸的法律地位;強(qiáng)化政策支持,讓小額信貸能形成穩(wěn)定資金來(lái)源。政府還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)貧困人口的能力建設(shè)。在規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)方面,必須建立一套針對(duì)小額信貸的監(jiān)管體系,出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),使小額信貸能逐步形成體系,增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)應(yīng)繼續(xù)在全社會(huì)加強(qiáng)誠(chéng)信教育,增強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信觀念,深入細(xì)致并切實(shí)有效地開(kāi)展基層社區(qū)和借貸客戶,以及金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門(mén)的信用制度建設(shè),為小額信貸的開(kāi)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。徐瑜青、周吉帥、劉冬<2009>以實(shí)地考察為手段,深入基層村鎮(zhèn)銀行做系統(tǒng)性調(diào)查,從而揭示出其制約發(fā)展的不足之處：農(nóng)村存款分散且額度小、資金吸收困難、公司業(yè)務(wù)較為缺乏、配套政策薄弱等,同時(shí)強(qiáng)調(diào)村金融機(jī)構(gòu)的有序健康發(fā)展需要具備良好的發(fā)展條件,具體問(wèn)題應(yīng)具體對(duì)待,以縣域?yàn)橐劳?提高內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,開(kāi)拓大客戶,與資金充足者展開(kāi)合作,提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及完善市場(chǎng)退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制等。李東衛(wèi)<2011>認(rèn)為:村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,需要通過(guò)大力發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù),比如:同業(yè)拆借、承兌貼現(xiàn)、代理發(fā)行政府債券等。同時(shí)他們還認(rèn)為,特色化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力極為重要,村鎮(zhèn)銀行需要有特色的金融產(chǎn)品作為支撐,以盡快走上可持續(xù)發(fā)展的道路。同時(shí)要把自己扎根在農(nóng)村,立足于為農(nóng)村服務(wù)的,有自身特色的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。張楠楠、孫立娟〔2011認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在市場(chǎng)定位偏離服務(wù)"三農(nóng)"目標(biāo)、缺乏信譽(yù)度和創(chuàng)新能力、缺乏個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)等問(wèn)題,他提出要明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位、政府出臺(tái)扶持政策、積極推進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、逐步放松農(nóng)村金融管制、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等建議來(lái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。吳成居<2013>通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀研究,在借鑒XX省村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,在銀行內(nèi)部,借鑒XX省村鎮(zhèn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提高服務(wù)意識(shí),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制,改進(jìn)不合理的法律法規(guī)、降低參股比例以及加快資金回流;王修華;劉志遠(yuǎn);楊剛<2013>指出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨很多困難,比如:村鎮(zhèn)銀行品牌滲透力不強(qiáng),吸存能力低下;金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力差,設(shè)備功能不完善;配套政策不到位;盈利能力不強(qiáng),阻礙可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。針對(duì)上訴問(wèn)題,提出了相應(yīng)的建議:提高吸儲(chǔ)能力、解決資金需求的矛盾,加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品,加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制,提高員工服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力,增強(qiáng)盈利能力。鄭興<2013>認(rèn)為確定合理的市場(chǎng)定位對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略至關(guān)重要,在發(fā)展過(guò)程中,一方面需要國(guó)家提供有利的政策支持,另一方面,銀行自身需要通過(guò)練內(nèi)功的方式,完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)理念,提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。侯燕純<2014>同樣從制度層面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展做了相關(guān)的分析,他認(rèn)為我國(guó)在推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中,應(yīng)出臺(tái)扶持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展的政策,幫助其擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模,提升自身生存能力,防控金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)他又認(rèn)為:國(guó)家的扶持政策要把握好分寸,過(guò)猶不及,一味的依賴國(guó)家的政策,使得企業(yè)缺乏活力、創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力,最終阻礙村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)對(duì)上述學(xué)者們的理論進(jìn)行研究分析,實(shí)施村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略意見(jiàn)總結(jié)如下:首先要加大政府的政策扶持力度,比如放寬利率管制,加大稅收優(yōu)惠等;二是確立合理的市場(chǎng)定位;最后需要提高金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)意識(shí)。由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物,`發(fā)展還處于探索階段,自身精力有限,在較短時(shí)間內(nèi),以上三方面不可能面面俱到,在施行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)候,上述三方面孰先孰后,針對(duì)此問(wèn)題,希望能夠找到一種方法作為村鎮(zhèn)銀行實(shí)施可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略的參考。參考文獻(xiàn)[1]王玉敏、李振、羅顯華、楊衛(wèi)東.中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2011<09>[2]鄒力宏、姚瀅.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析[J].金融與經(jīng)濟(jì).2008<04>[3]譚文培.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略與政策建議[J].企業(yè)研究.2012<16>[4]趙峰.村鎮(zhèn)銀行如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[J].中國(guó)城市金融2013<01>[5]崔宏偉.基于層次分析法的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略選擇[J].商業(yè)時(shí)代.2013<24>[6]郭曉鳴、唐新.村鎮(zhèn)銀行：探索中的創(chuàng)新與創(chuàng)新中的選擇[J].天府新論.2009<02>[7]徐瑜青,周吉帥,劉冬.村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2009<04>[8]李東衛(wèi).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展：理論基礎(chǔ)與實(shí)證研究[J].XX金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2009<01>[9]張楠楠,孫立娟.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J