第三方支付體系研究

第三方支付體系研究—目錄第三方支付體系研究目錄21488_WPSOffice_Level1摘要 132629_WPSOffice_Level1一、引言 11306_WPSOffice_Level1二、第三方支付概念界定 227843_WPSOffice_Level1三、第三方支付體系的交易模式 322639_WPSOffice_Level2（一）支付網(wǎng)關(guān)模式 318469_WPSOffice_Level2（二）支付賬戶模式 320675_WPSOffice_Level1四、第三方支付體系存在的問題分析 48157_WPSOffice_Level2（一）消費者權(quán)益容易受到侵害 426398_WPSOffice_Level2（二）第三方支付監(jiān)管體系存在漏洞 425946_WPSOffice_Level2（三）堆積資金管理不善 422939_WPSOffice_Level1五、完善第三方支付體系的策略探討 612070_WPSOffice_Level2（一）健全消費者信息保護制度 623053_WPSOffice_Level2（二）加大第三方支付體系監(jiān)督力度 620341_WPSOffice_Level2（三）規(guī)范堆積資金運營管理 725303_WPSOffice_Level1六、結(jié)語 83089_WPSOffice_Level1參考文獻 917668_WPSOffice_Level1致謝 10第三方支付體系研究——中文摘要一、引言1999年，北京首信易支付有限公司和上海環(huán)訊公司成立，這是我國最早的兩家第三方支付公司。2003年，阿里巴巴推出支付寶，兩年后，騰訊正式推出在線支付平臺財付通，這是我國目前市場份額最大的兩家第三方支付平臺。2007年，蘋果手機進入國內(nèi)市場，許多人開始了解智能手機。2011年，智能手機的概念開始普及，第三方支付行業(yè)也在積極追趕這一浪潮。2018年，手機支付席卷了人們生活的方方面面，成為我國的四大新發(fā)明之一。我國第三方支付行業(yè)的交易額也超過了300萬億元。回顧第三方支付的發(fā)展歷程，我們在短短20年的時間里實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，這種增長速度是十分驚人的。目前，第三方支付體系正逐漸滲透到人們的日常生活中，與現(xiàn)代人的生活息息相關(guān)。隨著第三方支付體系的日漸發(fā)展，在這一背景下加強對第三方支付體系的研究有利于促進第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。二、第三方支付概念界定馬云作為阿里巴巴的創(chuàng)始人，在發(fā)展線上支付方式時提出了“第三方支付”，這是“第三方支付”最早出現(xiàn)的地方，也就是我們現(xiàn)在使用的“支付寶”。我國的第三方支付伴隨著電子商務(wù)，而電子商務(wù)的概念還沒有正式定義。學(xué)術(shù)界對第三方供應(yīng)商行為的描述主要從雙方、交易方式、交易目的等方面進行，被認為是獨立的第三方組織，以其身份和市場認可的聲譽為保障。針對個人用戶或組織用戶通過渠道進行現(xiàn)金流的第三方支付模式，大多數(shù)的合作方式都是簽訂合同。作為一種新的支付方式，該服務(wù)的目標是在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)轉(zhuǎn)移資金，完成款項的支付。綜合不同學(xué)者的觀點，雖然定義和名稱不同，但基本含義基本相同。筆者認為第三方支付最重要的特點是獨立于交易雙方。一般來說，第三方支付領(lǐng)域不僅包括互聯(lián)網(wǎng)支付交易，還包括銀行收據(jù)、預(yù)付卡和移動支付。狹義的第三方支付僅適用于通過桌面或移動設(shè)備在互聯(lián)網(wǎng)上進行的支付。第三方支付平臺是第三方支付行為的媒介，是兩個不同但又不可分割的環(huán)節(jié)的概念。它們之間的聯(lián)系，代表著第三方支付要想達到轉(zhuǎn)賬和結(jié)算資金的目的，幾乎是作為一定渠道的平臺，以支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)不僅可以通過組織補充賬戶，還可以吸引大量用戶來擴展其功能，主要是轉(zhuǎn)向虛擬賬戶模式。三、第三方支付體系的交易模式（一）支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式屬于第三方支付行業(yè)的領(lǐng)軍模式，由于其簡單快捷的特點，在各種支付模式中率先發(fā)展起來。這是一種相對簡單的付款方式，在我國已經(jīng)發(fā)展成熟。這種模式是指第三方支付服務(wù)中所涉及的服務(wù)提供者不直接進行支付結(jié)算操作，而是將銀行的IP地址統(tǒng)一起來，合并成第三方鏈接發(fā)送給用戶審批。該模式的具體流程如下：買方在網(wǎng)上和賣方確認購買貨物后提交訂單，第三方支付系統(tǒng)平臺提供的支付鏈接進入選定的銀行支付界面工作。然后，在買方確認付款授權(quán)后，銀行處理買方確認的付款信息。銀行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺賬戶后，將第三方支付平臺已支付的信息返還給銀行。賣方將從第三方支付平臺接收支付信息，確認買方的付款收據(jù)，第三方支付平臺將向賣方傳輸一系列信息。然后雙方繼續(xù)完成交易。采用這種支付方式，可以提高買賣雙方的支付效率，降低雙方的支付成本。買家可以使用便捷的支付服務(wù)，告別繁瑣的支付流程，也可以通過第三方支付平臺支付和選擇不同的銀行。目前該模型仍被廣泛使用，但同時也存在著便捷性不足、安全性低等問題。（二）支付賬戶模式所謂的賬戶支付模式也可以稱為虛擬賬戶模式，選擇第三方支付平臺作為支付方式的一方可以在第三方支付平臺上注冊賬戶。通過注冊賬戶的方式，消費者可以選擇一個電子郵件地址或手機號碼，然后選擇用戶在第三方支付平臺和資金所在地銀行注冊的賬戶。賬戶被連接并綁定，然后第三方支付平臺為用戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)。注冊后可根據(jù)第三方平臺的要求使用。使用時，消費者可以轉(zhuǎn)賬到賬戶，也可以選擇第三方平臺提供的直接選項使用銀行卡支付。，支付賬戶模型可分為兩種類型：“有擔(dān)保的支付賬戶”以及“無擔(dān)保的支付賬戶”。在安全支付賬戶模型中，第三方支付平臺不僅是收付現(xiàn)金的渠道，還具有相應(yīng)的擔(dān)保功能。平臺本身的貸款在交易過程中作為一個參數(shù)使用，作為擔(dān)保，在電子商務(wù)交易過程中，支付過程不是一次性的，而是在第三方支付平臺介入支付過程后，形成了一個可以在整個過程中進行控制、訂購和跟蹤的支付過程。采用這種支付方式可以有效解決雙方的信任危機，有助于促進商業(yè)活動，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的有序發(fā)展提供可靠的保障。四、第三方支付體系存在的問題分析（一）消費者權(quán)益容易受到侵害在網(wǎng)上購物過程中，由于許多消費者行為都是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)的，消費者很難在真實的消費環(huán)境中與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)直接面對面的交流。因此，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下保護消費者權(quán)益要復(fù)雜得多。近年來,由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,也引起諸多問題,其中欺詐成為問題的重要方面，嚴重影響網(wǎng)絡(luò)購物的安全發(fā)展。不僅嚴重侵害了消費者的權(quán)利,但更損害了商家的合法利益。最重要的兩個方面是消費者信息泄露和消費者的資金安全。第三方支付平臺的優(yōu)勢在于支付速度快，導(dǎo)致風(fēng)險、信息安全和資金安全風(fēng)險顯著增加。目前，犯罪分子主要是通過獲取用戶大量的個人信息，非法盜取資金。第三方支付系統(tǒng)在在線服務(wù)和交易過程中需要收集大量用戶的個人信息，卻在監(jiān)管上沒有形成嚴密的內(nèi)部控制機制，導(dǎo)致個人信息頻繁泄露，嚴重威脅到第三方支付系統(tǒng)的用戶信息安全，消費者的財務(wù)安全嚴重侵犯了消費者的權(quán)益。第三方支付平臺包含了大量的用戶信息，包括用戶名、銀行賬號、身份證號、電話號碼等重要信息。一旦某個特定鏈接出現(xiàn)問題，用戶信息就會被泄露和再次使用，損失和影響將難以估量。（二）第三方支付監(jiān)管體系存在漏洞現(xiàn)行的第三方支付平臺法律規(guī)范主要由我國人民銀行發(fā)行，監(jiān)管中的法律差距已經(jīng)在一定程度上得到填補，但均屬于部門規(guī)章。監(jiān)管的法律依據(jù)和法律效力低，就存在適用性不廣泛、可操作性不強、威懾力不大的問題，監(jiān)管第三方支付平臺難以有效，監(jiān)管范圍縮小。往往遇見新情況、新問題無法找到明確的法律規(guī)定作為監(jiān)管依據(jù)。對消費者權(quán)利的補救措施是單一的，在網(wǎng)絡(luò)交易支付行為中，消費者的個人信息泄露、賬戶資金被盜取、賬號因黑客行為丟失、遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙等侵害消費者權(quán)益的情況比比皆是，但是當(dāng)消費者在遭受這些侵權(quán)行為時，又往往尋找不到行之有效的法律規(guī)定來進行救濟。我國現(xiàn)有的監(jiān)管方式主要采取行政手段，而作為監(jiān)管機構(gòu)則只有我國人民銀行，該機構(gòu)進行監(jiān)管過程中由于機構(gòu)本身的職能、性質(zhì)的局限性，因此，對違法的第三方支付平臺的處罰力度不強。根據(jù)第三方支付平臺在交易中所起到的重要作用，對其監(jiān)管的范圍要包括諸如交易行為是否真實、交易內(nèi)容及標的物是否合法，甚至包括對某些利用小額商品進行詐騙的行為，如果僅由我國人民銀行這唯一監(jiān)管機構(gòu)對其進行監(jiān)管，則在主體上太過單一。（三）堆積資金管理不善資金堆積是指在交易過程中有延時交付和延時清算，由于第三方支付機構(gòu)與消費者之間沒有利益關(guān)系，所以當(dāng)消費者與運營商進行交易時，更愿意在產(chǎn)品到達之前將錢存放到第三方支付機構(gòu)的賬戶中，等消費者收到貨物確認收貨后，由第三方支付機構(gòu)付款給商家。由此，第三方支付平臺每年所產(chǎn)生的備付金跟他們的交易量是正比例的關(guān)系，這些資金滯留在第三方支付平臺會使平臺自己的風(fēng)險放大，因為這些資金沒有明確的法律法規(guī)來進行保護，如果被他人占用，會使自己自身造成很大的損失，不止是經(jīng)濟上的損失，還有信用上的損失。其次就是這些堆積資金產(chǎn)生利息問題，目前，對備付金利息的歸屬問題存在很大的爭議。消費者擁有備付金的所有權(quán)，由此產(chǎn)生的利息也應(yīng)歸于消費者。但是，第三方支付機構(gòu)的托管的資金屬于貨幣，根據(jù)民法理論“貨幣占有即為所有”的原則，當(dāng)消費者將資金存入第三方支付機構(gòu)時，所有權(quán)即轉(zhuǎn)移，而《合同法》又規(guī)定保管物的標的物包括貨幣這一項。但是由于備付金利息的計算和分配成本相當(dāng)高，消費者不會從該條款中獲得利息收入。如今央行統(tǒng)一監(jiān)管備付金，那么備付金所造成的利息歸屬的問題仍然是一個有爭議的問題。五、完善第三方支付體系的策略探討（一）健全消費者信息保護制度個人信息保護體現(xiàn)的是對消費者的一項重要人格權(quán)的保護，借鑒歐洲關(guān)于信息保護的經(jīng)驗，可以在《消費者權(quán)益保護法》中完善消費者個人信息的處分權(quán)限，具體到第三方支付中，當(dāng)機構(gòu)搜集到消費者的信息后，不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下隨意使用和處分。還可以對消費者個人信息的具體保護內(nèi)容進行明確規(guī)定，可以設(shè)定信息決定權(quán)，消費者決定自己的信息是否被存儲，并確定存儲信息的目的和方法；設(shè)定信息安全保障權(quán)，支付機構(gòu)關(guān)于收集消費者的個人信息有必要加強內(nèi)部管理和外部預(yù)防；設(shè)定信息刪除權(quán)，消費者在停止使用平臺賬戶后，有權(quán)要求第三方支付機構(gòu)刪除其存儲的信息。建議明確關(guān)于第三方支付平臺對消費者個人信息收集內(nèi)容的規(guī)定，限制第三方支付平臺信息收集的范圍，并闡明相關(guān)的補救措施。另外，依法設(shè)置消費者申訴渠道，成立由行政機關(guān)負責(zé)的專項管理機構(gòu)。消費者在權(quán)益受有侵害時，可按照法律法規(guī)對第三方支付平臺提出的規(guī)范要求進行申訴，管理機構(gòu)在收到申訴后及時告知第三方支付平臺，再由第三方支付平臺對消費者提出的申訴事項進行反饋。如消費者申訴事項真實合法，則管理機構(gòu)可對第三方支付平臺進行處罰，處罰方式等內(nèi)容應(yīng)由法律作出規(guī)定。如第三方支付平臺對管理機構(gòu)作出的處罰決定不服，可以申請復(fù)核。此項法律制度可在侵害消費者權(quán)益情形出現(xiàn)苗頭時即進行處理，防止第三方支付機構(gòu)違法行為繼續(xù)進行，避免消費者擴大損失。（二）加大第三方支付體系監(jiān)督力度面對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)第三方支付的迅猛發(fā)展，我國可以采取由網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺自治和政府規(guī)制相結(jié)合的方法，進行對網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的監(jiān)管。首先，提高第三方支付平臺有關(guān)監(jiān)管規(guī)范的立法層級。應(yīng)通過全國人大進行立法，完善監(jiān)管法律規(guī)范，健全監(jiān)管法律范圍，提升監(jiān)管法律效力。其次，應(yīng)針對堆積資金進行專門立法，加強對第三方支付平臺中堆積資金的監(jiān)管力度。要保證平臺內(nèi)堆積資金的管理和利用有法可依，要以司法活動為社會秩序提供保障，促進和發(fā)展第三方支付行業(yè)不斷改善和進步。通過法律規(guī)定，要求第三方支付平臺遵守誠實信用原則，加大平臺責(zé)任份額。再次，對侵害消費者權(quán)益的行為進行專門立法進行規(guī)范，增設(shè)第三方支付過程中保護消費者權(quán)益的內(nèi)容，要么通過創(chuàng)設(shè)第三方支付行業(yè)專門法律并將消費者權(quán)益保護內(nèi)容納入其中，以法律條文明確作出指引和規(guī)范，不僅為消費者提供有法可依的救濟渠道，也要為第三方支付平臺套上“緊箍咒”。最后，對已經(jīng)出現(xiàn)和可能出現(xiàn)的第三方支付平臺壟斷問題加強立法監(jiān)管，制定專門防止第三方支付平臺形成壟斷的法律法規(guī)，并將其與《反壟斷法》進行有效銜接，明確對第三方支付壟斷現(xiàn)象的監(jiān)管機構(gòu)，充分遏制因壟斷問題引發(fā)的影響第三方支付行業(yè)穩(wěn)定有序發(fā)展的情況，保證我國第三方支付行業(yè)的健康成長。（三）規(guī)范堆積資金運營管理應(yīng)當(dāng)考慮有效利用堆積資金產(chǎn)生的利息。利用利息的前提則是有利于用戶為根本原則。在此前提下，以堆積資金的利息作為基礎(chǔ)，將大量的利息交由政府成立的專門機構(gòu)進行管理。該機構(gòu)可以在第三方支付平臺出現(xiàn)問題時，利用該資金對用戶的權(quán)益進行適當(dāng)救濟。要保證在第三方支付機構(gòu)的自營活動之中不能夠混入消費者的堆積資金。第三方支付平臺可與用戶簽訂協(xié)議，約定將堆積資金交由經(jīng)行政審批認可的專門機構(gòu)進行投資，在投資獲利的前提下，約定在盈利達到某個額度時，將投資利潤返還給該用戶。但是此種利息利用方式，需要明確告知平臺用戶，其需要負擔(dān)的風(fēng)險。將消費者堆積資金存到保險公司的賬戶之中，并且以利息來抵消保險費用的做法，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險或者退市的時候我們就可以出于提高消費者資金的安全性的目的來用這里的保險費用對消費者所遭受的損失加以補償。由第三方支付機構(gòu)代為操作，這樣約定堆積資金的利息歸屬體現(xiàn)了對消費者資金安全保護的傾斜，更好的維護消費者的權(quán)益，以改變消費者與第三方支付機構(gòu)之間的地位不平衡的狀態(tài)。六、結(jié)語第三方支付機構(gòu)消費者的使用數(shù)量與日俱增，就第三方支付平臺來說，其方便快捷的特點改變了人們的生活方式，但包括個人信息和資金在內(nèi)的支付安全也成為人們廣泛關(guān)注的問題。本文結(jié)合國內(nèi)外的相關(guān)研究分析第三方支付體系存在的問題，就消費者的權(quán)益保護、第三方支付體系的監(jiān)管以及堆積資金的有效利用展開探討，以期能夠進一步推進第三方支付體系的完善。第三方支付體系研究——參考文獻參考文獻一、中文部分[1]李霄.第三方支付問題及監(jiān)管措施淺析[J/OL].我國商論,2019(16):56-57[2019-08-29].[2]展夢碩張帆.淺談我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與前景[J/OL].河北農(nóng)機[2019-08-29].[3]劉宇軒,周淑媛.第三方支付對消費促進作用的實證分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(15):303-306.[4]聶勉,李安林,王嬌.第三方支付中的消費者權(quán)利保護問題[J].法制博覽,2019(22):72-73.[5]宋陽.第三方支付機構(gòu)的理財模式與風(fēng)險控制分析[J].我國商論,2019(14):36-37.[6]程美英.探討第三方支付發(fā)展趨勢[J].財會學(xué)習(xí),2019(21):201-202.[7]李芬.第三方支付方式侵財行為的定性[J].法制博覽,2019(20):240.二、英文部分[1]EwoudHondius.TheInnovativeNatureofConsumerLaw[J].JournalofConsumerPolicy，2016(2)：66-68.[2]AdamLevi.TheConsumerFinancialProtectionAgency[J].AmericanBankruptcyInstituteJournal，2015（03）:58-62.[3]DanJ.