第三方支付體系研究

第三方支付體系研究—目錄第三方支付體系研究目錄21488_WPSOffice_Level1摘要 132629_WPSOffice_Level1一、引言 11306_WPSOffice_Level1二、第三方支付概念界定 227843_WPSOffice_Level1三、第三方支付體系的交易模式 322639_WPSOffice_Level2（一）支付網(wǎng)關(guān)模式 318469_WPSOffice_Level2（二）支付賬戶模式 320675_WPSOffice_Level1四、第三方支付體系存在的問題分析 48157_WPSOffice_Level2（一）消費(fèi)者權(quán)益容易受到侵害 426398_WPSOffice_Level2（二）第三方支付監(jiān)管體系存在漏洞 425946_WPSOffice_Level2（三）堆積資金管理不善 422939_WPSOffice_Level1五、完善第三方支付體系的策略探討 612070_WPSOffice_Level2（一）健全消費(fèi)者信息保護(hù)制度 623053_WPSOffice_Level2（二）加大第三方支付體系監(jiān)督力度 620341_WPSOffice_Level2（三）規(guī)范堆積資金運(yùn)營管理 725303_WPSOffice_Level1六、結(jié)語 83089_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 917668_WPSOffice_Level1致謝 10第三方支付體系研究——中文摘要一、引言1999年，北京首信易支付有限公司和上海環(huán)訊公司成立，這是我國最早的兩家第三方支付公司。2003年，阿里巴巴推出支付寶，兩年后，騰訊正式推出在線支付平臺(tái)財(cái)付通，這是我國目前市場份額最大的兩家第三方支付平臺(tái)。2007年，蘋果手機(jī)進(jìn)入國內(nèi)市場，許多人開始了解智能手機(jī)。2011年，智能手機(jī)的概念開始普及，第三方支付行業(yè)也在積極追趕這一浪潮。2018年，手機(jī)支付席卷了人們生活的方方面面，成為我國的四大新發(fā)明之一。我國第三方支付行業(yè)的交易額也超過了300萬億元?；仡櫟谌街Ц兜陌l(fā)展歷程，我們在短短20年的時(shí)間里實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，這種增長速度是十分驚人的。目前，第三方支付體系正逐漸滲透到人們的日常生活中，與現(xiàn)代人的生活息息相關(guān)。隨著第三方支付體系的日漸發(fā)展，在這一背景下加強(qiáng)對第三方支付體系的研究有利于促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。二、第三方支付概念界定馬云作為阿里巴巴的創(chuàng)始人，在發(fā)展線上支付方式時(shí)提出了“第三方支付”，這是“第三方支付”最早出現(xiàn)的地方，也就是我們現(xiàn)在使用的“支付寶”。我國的第三方支付伴隨著電子商務(wù)，而電子商務(wù)的概念還沒有正式定義。學(xué)術(shù)界對第三方供應(yīng)商行為的描述主要從雙方、交易方式、交易目的等方面進(jìn)行，被認(rèn)為是獨(dú)立的第三方組織，以其身份和市場認(rèn)可的聲譽(yù)為保障。針對個(gè)人用戶或組織用戶通過渠道進(jìn)行現(xiàn)金流的第三方支付模式，大多數(shù)的合作方式都是簽訂合同。作為一種新的支付方式，該服務(wù)的目標(biāo)是在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)轉(zhuǎn)移資金，完成款項(xiàng)的支付。綜合不同學(xué)者的觀點(diǎn)，雖然定義和名稱不同，但基本含義基本相同。筆者認(rèn)為第三方支付最重要的特點(diǎn)是獨(dú)立于交易雙方。一般來說，第三方支付領(lǐng)域不僅包括互聯(lián)網(wǎng)支付交易，還包括銀行收據(jù)、預(yù)付卡和移動(dòng)支付。狹義的第三方支付僅適用于通過桌面或移動(dòng)設(shè)備在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的支付。第三方支付平臺(tái)是第三方支付行為的媒介，是兩個(gè)不同但又不可分割的環(huán)節(jié)的概念。它們之間的聯(lián)系，代表著第三方支付要想達(dá)到轉(zhuǎn)賬和結(jié)算資金的目的，幾乎是作為一定渠道的平臺(tái)，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)不僅可以通過組織補(bǔ)充賬戶，還可以吸引大量用戶來擴(kuò)展其功能，主要是轉(zhuǎn)向虛擬賬戶模式。三、第三方支付體系的交易模式（一）支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式屬于第三方支付行業(yè)的領(lǐng)軍模式，由于其簡單快捷的特點(diǎn)，在各種支付模式中率先發(fā)展起來。這是一種相對簡單的付款方式，在我國已經(jīng)發(fā)展成熟。這種模式是指第三方支付服務(wù)中所涉及的服務(wù)提供者不直接進(jìn)行支付結(jié)算操作，而是將銀行的IP地址統(tǒng)一起來，合并成第三方鏈接發(fā)送給用戶審批。該模式的具體流程如下：買方在網(wǎng)上和賣方確認(rèn)購買貨物后提交訂單，第三方支付系統(tǒng)平臺(tái)提供的支付鏈接進(jìn)入選定的銀行支付界面工作。然后，在買方確認(rèn)付款授權(quán)后，銀行處理買方確認(rèn)的付款信息。銀行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)賬戶后，將第三方支付平臺(tái)已支付的信息返還給銀行。賣方將從第三方支付平臺(tái)接收支付信息，確認(rèn)買方的付款收據(jù)，第三方支付平臺(tái)將向賣方傳輸一系列信息。然后雙方繼續(xù)完成交易。采用這種支付方式，可以提高買賣雙方的支付效率，降低雙方的支付成本。買家可以使用便捷的支付服務(wù)，告別繁瑣的支付流程，也可以通過第三方支付平臺(tái)支付和選擇不同的銀行。目前該模型仍被廣泛使用，但同時(shí)也存在著便捷性不足、安全性低等問題。（二）支付賬戶模式所謂的賬戶支付模式也可以稱為虛擬賬戶模式，選擇第三方支付平臺(tái)作為支付方式的一方可以在第三方支付平臺(tái)上注冊賬戶。通過注冊賬戶的方式，消費(fèi)者可以選擇一個(gè)電子郵件地址或手機(jī)號碼，然后選擇用戶在第三方支付平臺(tái)和資金所在地銀行注冊的賬戶。賬戶被連接并綁定，然后第三方支付平臺(tái)為用戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)。注冊后可根據(jù)第三方平臺(tái)的要求使用。使用時(shí)，消費(fèi)者可以轉(zhuǎn)賬到賬戶，也可以選擇第三方平臺(tái)提供的直接選項(xiàng)使用銀行卡支付。，支付賬戶模型可分為兩種類型：“有擔(dān)保的支付賬戶”以及“無擔(dān)保的支付賬戶”。在安全支付賬戶模型中，第三方支付平臺(tái)不僅是收付現(xiàn)金的渠道，還具有相應(yīng)的擔(dān)保功能。平臺(tái)本身的貸款在交易過程中作為一個(gè)參數(shù)使用，作為擔(dān)保，在電子商務(wù)交易過程中，支付過程不是一次性的，而是在第三方支付平臺(tái)介入支付過程后，形成了一個(gè)可以在整個(gè)過程中進(jìn)行控制、訂購和跟蹤的支付過程。采用這種支付方式可以有效解決雙方的信任危機(jī)，有助于促進(jìn)商業(yè)活動(dòng)，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展提供可靠的保障。四、第三方支付體系存在的問題分析（一）消費(fèi)者權(quán)益容易受到侵害在網(wǎng)上購物過程中，由于許多消費(fèi)者行為都是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)的，消費(fèi)者很難在真實(shí)的消費(fèi)環(huán)境中與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)直接面對面的交流。因此，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益要復(fù)雜得多。近年來,由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,也引起諸多問題,其中欺詐成為問題的重要方面，嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)購物的安全發(fā)展。不僅嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的權(quán)利,但更損害了商家的合法利益。最重要的兩個(gè)方面是消費(fèi)者信息泄露和消費(fèi)者的資金安全。第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢在于支付速度快，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)、信息安全和資金安全風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。目前，犯罪分子主要是通過獲取用戶大量的個(gè)人信息，非法盜取資金。第三方支付系統(tǒng)在在線服務(wù)和交易過程中需要收集大量用戶的個(gè)人信息，卻在監(jiān)管上沒有形成嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制，導(dǎo)致個(gè)人信息頻繁泄露，嚴(yán)重威脅到第三方支付系統(tǒng)的用戶信息安全，消費(fèi)者的財(cái)務(wù)安全嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益。第三方支付平臺(tái)包含了大量的用戶信息，包括用戶名、銀行賬號、身份證號、電話號碼等重要信息。一旦某個(gè)特定鏈接出現(xiàn)問題，用戶信息就會(huì)被泄露和再次使用，損失和影響將難以估量。（二）第三方支付監(jiān)管體系存在漏洞現(xiàn)行的第三方支付平臺(tái)法律規(guī)范主要由我國人民銀行發(fā)行，監(jiān)管中的法律差距已經(jīng)在一定程度上得到填補(bǔ)，但均屬于部門規(guī)章。監(jiān)管的法律依據(jù)和法律效力低，就存在適用性不廣泛、可操作性不強(qiáng)、威懾力不大的問題，監(jiān)管第三方支付平臺(tái)難以有效，監(jiān)管范圍縮小。往往遇見新情況、新問題無法找到明確的法律規(guī)定作為監(jiān)管依據(jù)。對消費(fèi)者權(quán)利的補(bǔ)救措施是單一的，在網(wǎng)絡(luò)交易支付行為中，消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露、賬戶資金被盜取、賬號因黑客行為丟失、遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙等侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況比比皆是，但是當(dāng)消費(fèi)者在遭受這些侵權(quán)行為時(shí)，又往往尋找不到行之有效的法律規(guī)定來進(jìn)行救濟(jì)。我國現(xiàn)有的監(jiān)管方式主要采取行政手段，而作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)則只有我國人民銀行，該機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管過程中由于機(jī)構(gòu)本身的職能、性質(zhì)的局限性，因此，對違法的第三方支付平臺(tái)的處罰力度不強(qiáng)。根據(jù)第三方支付平臺(tái)在交易中所起到的重要作用，對其監(jiān)管的范圍要包括諸如交易行為是否真實(shí)、交易內(nèi)容及標(biāo)的物是否合法，甚至包括對某些利用小額商品進(jìn)行詐騙的行為，如果僅由我國人民銀行這唯一監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管，則在主體上太過單一。（三）堆積資金管理不善資金堆積是指在交易過程中有延時(shí)交付和延時(shí)清算，由于第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間沒有利益關(guān)系，所以當(dāng)消費(fèi)者與運(yùn)營商進(jìn)行交易時(shí)，更愿意在產(chǎn)品到達(dá)之前將錢存放到第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中，等消費(fèi)者收到貨物確認(rèn)收貨后，由第三方支付機(jī)構(gòu)付款給商家。由此，第三方支付平臺(tái)每年所產(chǎn)生的備付金跟他們的交易量是正比例的關(guān)系，這些資金滯留在第三方支付平臺(tái)會(huì)使平臺(tái)自己的風(fēng)險(xiǎn)放大，因?yàn)檫@些資金沒有明確的法律法規(guī)來進(jìn)行保護(hù)，如果被他人占用，會(huì)使自己自身造成很大的損失，不止是經(jīng)濟(jì)上的損失，還有信用上的損失。其次就是這些堆積資金產(chǎn)生利息問題，目前，對備付金利息的歸屬問題存在很大的爭議。消費(fèi)者擁有備付金的所有權(quán)，由此產(chǎn)生的利息也應(yīng)歸于消費(fèi)者。但是，第三方支付機(jī)構(gòu)的托管的資金屬于貨幣，根據(jù)民法理論“貨幣占有即為所有”的原則，當(dāng)消費(fèi)者將資金存入第三方支付機(jī)構(gòu)時(shí)，所有權(quán)即轉(zhuǎn)移，而《合同法》又規(guī)定保管物的標(biāo)的物包括貨幣這一項(xiàng)。但是由于備付金利息的計(jì)算和分配成本相當(dāng)高，消費(fèi)者不會(huì)從該條款中獲得利息收入。如今央行統(tǒng)一監(jiān)管備付金，那么備付金所造成的利息歸屬的問題仍然是一個(gè)有爭議的問題。五、完善第三方支付體系的策略探討（一）健全消費(fèi)者信息保護(hù)制度個(gè)人信息保護(hù)體現(xiàn)的是對消費(fèi)者的一項(xiàng)重要人格權(quán)的保護(hù)，借鑒歐洲關(guān)于信息保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)，可以在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中完善消費(fèi)者個(gè)人信息的處分權(quán)限，具體到第三方支付中，當(dāng)機(jī)構(gòu)搜集到消費(fèi)者的信息后，不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下隨意使用和處分。還可以對消費(fèi)者個(gè)人信息的具體保護(hù)內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)定，可以設(shè)定信息決定權(quán)，消費(fèi)者決定自己的信息是否被存儲(chǔ)，并確定存儲(chǔ)信息的目的和方法；設(shè)定信息安全保障權(quán)，支付機(jī)構(gòu)關(guān)于收集消費(fèi)者的個(gè)人信息有必要加強(qiáng)內(nèi)部管理和外部預(yù)防；設(shè)定信息刪除權(quán)，消費(fèi)者在停止使用平臺(tái)賬戶后，有權(quán)要求第三方支付機(jī)構(gòu)刪除其存儲(chǔ)的信息。建議明確關(guān)于第三方支付平臺(tái)對消費(fèi)者個(gè)人信息收集內(nèi)容的規(guī)定，限制第三方支付平臺(tái)信息收集的范圍，并闡明相關(guān)的補(bǔ)救措施。另外，依法設(shè)置消費(fèi)者申訴渠道，成立由行政機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)的專項(xiàng)管理機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者在權(quán)益受有侵害時(shí)，可按照法律法規(guī)對第三方支付平臺(tái)提出的規(guī)范要求進(jìn)行申訴，管理機(jī)構(gòu)在收到申訴后及時(shí)告知第三方支付平臺(tái)，再由第三方支付平臺(tái)對消費(fèi)者提出的申訴事項(xiàng)進(jìn)行反饋。如消費(fèi)者申訴事項(xiàng)真實(shí)合法，則管理機(jī)構(gòu)可對第三方支付平臺(tái)進(jìn)行處罰，處罰方式等內(nèi)容應(yīng)由法律作出規(guī)定。如第三方支付平臺(tái)對管理機(jī)構(gòu)作出的處罰決定不服，可以申請復(fù)核。此項(xiàng)法律制度可在侵害消費(fèi)者權(quán)益情形出現(xiàn)苗頭時(shí)即進(jìn)行處理，防止第三方支付機(jī)構(gòu)違法行為繼續(xù)進(jìn)行，避免消費(fèi)者擴(kuò)大損失。（二）加大第三方支付體系監(jiān)督力度面對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)第三方支付的迅猛發(fā)展，我國可以采取由網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)自治和政府規(guī)制相結(jié)合的方法，進(jìn)行對網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管。首先，提高第三方支付平臺(tái)有關(guān)監(jiān)管規(guī)范的立法層級。應(yīng)通過全國人大進(jìn)行立法，完善監(jiān)管法律規(guī)范，健全監(jiān)管法律范圍，提升監(jiān)管法律效力。其次，應(yīng)針對堆積資金進(jìn)行專門立法，加強(qiáng)對第三方支付平臺(tái)中堆積資金的監(jiān)管力度。要保證平臺(tái)內(nèi)堆積資金的管理和利用有法可依，要以司法活動(dòng)為社會(huì)秩序提供保障，促進(jìn)和發(fā)展第三方支付行業(yè)不斷改善和進(jìn)步。通過法律規(guī)定，要求第三方支付平臺(tái)遵守誠實(shí)信用原則，加大平臺(tái)責(zé)任份額。再次，對侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行專門立法進(jìn)行規(guī)范，增設(shè)第三方支付過程中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，要么通過創(chuàng)設(shè)第三方支付行業(yè)專門法律并將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容納入其中，以法律條文明確作出指引和規(guī)范，不僅為消費(fèi)者提供有法可依的救濟(jì)渠道，也要為第三方支付平臺(tái)套上“緊箍咒”。最后，對已經(jīng)出現(xiàn)和可能出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)壟斷問題加強(qiáng)立法監(jiān)管，制定專門防止第三方支付平臺(tái)形成壟斷的法律法規(guī)，并將其與《反壟斷法》進(jìn)行有效銜接，明確對第三方支付壟斷現(xiàn)象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，充分遏制因壟斷問題引發(fā)的影響第三方支付行業(yè)穩(wěn)定有序發(fā)展的情況，保證我國第三方支付行業(yè)的健康成長。（三）規(guī)范堆積資金運(yùn)營管理應(yīng)當(dāng)考慮有效利用堆積資金產(chǎn)生的利息。利用利息的前提則是有利于用戶為根本原則。在此前提下，以堆積資金的利息作為基礎(chǔ)，將大量的利息交由政府成立的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。該機(jī)構(gòu)可以在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)問題時(shí)，利用該資金對用戶的權(quán)益進(jìn)行適當(dāng)救濟(jì)。要保證在第三方支付機(jī)構(gòu)的自營活動(dòng)之中不能夠混入消費(fèi)者的堆積資金。第三方支付平臺(tái)可與用戶簽訂協(xié)議，約定將堆積資金交由經(jīng)行政審批認(rèn)可的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，在投資獲利的前提下，約定在盈利達(dá)到某個(gè)額度時(shí)，將投資利潤返還給該用戶。但是此種利息利用方式，需要明確告知平臺(tái)用戶，其需要負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。將消費(fèi)者堆積資金存到保險(xiǎn)公司的賬戶之中，并且以利息來抵消保險(xiǎn)費(fèi)用的做法，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或者退市的時(shí)候我們就可以出于提高消費(fèi)者資金的安全性的目的來用這里的保險(xiǎn)費(fèi)用對消費(fèi)者所遭受的損失加以補(bǔ)償。由第三方支付機(jī)構(gòu)代為操作，這樣約定堆積資金的利息歸屬體現(xiàn)了對消費(fèi)者資金安全保護(hù)的傾斜，更好的維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，以改變消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的地位不平衡的狀態(tài)。六、結(jié)語第三方支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)者的使用數(shù)量與日俱增，就第三方支付平臺(tái)來說，其方便快捷的特點(diǎn)改變了人們的生活方式，但包括個(gè)人信息和資金在內(nèi)的支付安全也成為人們廣泛關(guān)注的問題。本文結(jié)合國內(nèi)外的相關(guān)研究分析第三方支付體系存在的問題，就消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)、第三方支付體系的監(jiān)管以及堆積資金的有效利用展開探討，以期能夠進(jìn)一步推進(jìn)第三方支付體系的完善。第三方支付體系研究——參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn)一、中文部分[1]李霄.第三方支付問題及監(jiān)管措施淺析[J/OL].我國商論,2019(16):56-57[2019-08-29].[2]展夢碩張帆.淺談我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與前景[J/OL].河北農(nóng)機(jī)[2019-08-29].[3]劉宇軒,周淑媛.第三方支付對消費(fèi)促進(jìn)作用的實(shí)證分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(15):303-306.[4]聶勉,李安林,王嬌.第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)問題[J].法制博覽,2019(22):72-73.[5]宋陽.第三方支付機(jī)構(gòu)的理財(cái)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制分析[J].我國商論,2019(14):36-37.[6]程美英.探討第三方支付發(fā)展趨勢[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí),2019(21):201-202.[7]李芬.第三方支付方式侵財(cái)行為的定性[J].法制博覽,2019(20):240.二、英文部分[1]EwoudHondius.TheInnovativeNatureofConsumerLaw[J].JournalofConsumerPolicy，2016(2)：66-68.[2]AdamLevi.TheConsumerFinancialProtectionAgency[J].AmericanBankruptcyInstituteJournal，2015（03）:58-62.[3]DanJ.