農(nóng)戶借貸行為的實證研究農(nóng)戶借貸行為及其影響因素分析以湖南省花巖溪村為例

農(nóng)戶借貸行為的實證研究農(nóng)戶借貸行為及其影響因素分析以湖南省花巖溪村為例

新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，鼓勵了農(nóng)民投資。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活躍和投資的增多促進(jìn)了農(nóng)戶之間的拆借行為。在新的條件下,農(nóng)戶借貸行為究竟發(fā)生了哪些變化,又受什么因素的影響,值得關(guān)注和研究。筆者帶著這些疑問對湖南省常德市鼎城區(qū)的花巖溪村進(jìn)行了深度訪談和問卷調(diào)查?；◣r溪村屬于鼎城區(qū)花巖溪鄉(xiāng)下轄的4個行政村之一,180戶,570人,山地5800畝,水田200畝,其中,2000畝人工林,600畝闊葉林,3000畝竹山。花巖溪村村民的經(jīng)濟(jì)來源以農(nóng)業(yè)收入和打工收入為主。問卷是筆者逐戶訪談完成的,90份問卷中獲得有效問卷81份。本文通過湖南省花巖溪村農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查,以期發(fā)現(xiàn)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的借貸特征,并進(jìn)一步分析影響農(nóng)戶借貸行為的因素,揭示農(nóng)村借貸市場的狀況和特點,為農(nóng)村金融體制改革提供政策參考。一、農(nóng)業(yè)貸款的基本特征描述(一)生產(chǎn)、生活資金困難2004~2006年,被調(diào)查的81戶中,44戶在生產(chǎn)、生活中有資金困難,占有效樣本的54.3%;37戶沒有資金困難,占45.7%。這說明,大部分農(nóng)戶生產(chǎn)、生活資金運轉(zhuǎn)比較困難,需要外部資金支持。1.從銀行獲得貸款沒有資金困難的37戶農(nóng)戶中,被問及“如果缺錢,有沒有可能從銀行獲得貸款?”時,有32戶表示不能從銀行獲得貸款,只有3戶表示可以從銀行獲得貸款,有2戶表示不能確定。2.借貸渠道復(fù)雜,缺少有效擔(dān)保沒有嘗試借貸的5戶中,不借貸的原因有所差異:有3戶是拒絕借貸,他們表示,能不借盡量不借;有2戶是找不到借貸來源,一方面是不知道該向誰借,另一方面是親戚朋友都沒錢。這說明,在花巖溪村,絕大部分農(nóng)戶在缺錢時都會選擇多種渠道借貸。只有極少數(shù)農(nóng)戶不愿意借貸,也有極少數(shù)確實找不到借貸來源。當(dāng)筆者問“為什么不求助于正規(guī)金融?”時,他們表示,正規(guī)金融貸款需要“關(guān)系”,貸款程序太復(fù)雜,尤其是他們?nèi)狈J款擔(dān)保。有嘗試借貸的39戶中,有12戶嘗試向銀行借貸,其中,有7戶獲得了貸款。因此,在不考慮貸款額度、期限等限制的前提下,加上沒有資金困難的農(nóng)戶中認(rèn)為能從銀行獲得貸款的3戶,共有10戶已經(jīng)獲得或表示有能力獲得銀行貸款,占有效樣本的12.3%,這與陳凡(2003)的調(diào)查結(jié)果相差較大(1)。(二)原地區(qū)的主要產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從借貸的資金規(guī)模來看,2004~2006年的151筆借貸中,借款總額為287萬元,平均每筆借款規(guī)模為1.9萬元。這個規(guī)模比曹力群(2000)、葉敬忠(2004)的研究要大,它與花巖溪地區(qū)以旅游業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有很大的關(guān)系。正規(guī)借貸總額為141.6萬元,占借款總額的49.3%,平均每筆借款規(guī)模為3.8萬元;非正規(guī)借貸總額為145.4萬元,占借款總額的50.7%,平均每筆借款規(guī)模為1.3萬元。因此,正規(guī)借貸的平均規(guī)模要遠(yuǎn)大于非正規(guī)借貸。此外,農(nóng)戶從銀行獲得的貸款多為大額貸款(以農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)看,超過1萬元就屬于大額貸款),民間借貸的規(guī)模則相對較小。這與曹力群(2000)、葉敬忠(2004)的研究基本一致。雖然正規(guī)借貸總額占貸款總額的49.3%,其實它只滿足了小部分農(nóng)戶的借貸需求,絕大部分農(nóng)戶的借貸需求要靠非正規(guī)借貸來滿足。(三)借款數(shù)額分布花巖溪村的借貸頻率相對較低,變化趨勢呈遞減趨勢。表1顯示,2004~2006年,花巖溪村的81戶農(nóng)戶共發(fā)生了151筆借款,平均每戶有2筆借款。其中,正規(guī)借款37筆,占總筆數(shù)的24.5%;非正規(guī)借款114筆,占總筆數(shù)的75.5%。從次數(shù)上看,非正規(guī)借款遠(yuǎn)多于正規(guī)借款。2004~2006年,不管是正規(guī)借貸,還是非正規(guī)借貸,其借貸的次數(shù)呈遞減趨勢。2004~2006年,正規(guī)借貸分別為17筆、13筆、7筆,非正規(guī)借貸分別為40筆、38筆、36筆。正規(guī)借貸在一年總借貸中所占比例是逐年遞減的,而非正規(guī)借貸則逐年增加,這說明,農(nóng)戶開始向非正規(guī)借貸傾斜。(四)農(nóng)民借貸主要是生活借貸從該村莊來看,非生產(chǎn)方面的借貸占主要地位,生產(chǎn)方面的借貸反倒較少。2004~2006年,生產(chǎn)借貸52筆,占借貸總額的34.4%;非生產(chǎn)借貸99筆,占借貸總額的65.6%。在非生產(chǎn)借貸中,生活借貸59筆,占總借貸的39.1%,占非生產(chǎn)借貸的59.6%;交往借貸18筆,占總借貸的11.9%,占非生產(chǎn)借貸的18.2%。顯然,生活借貸所占比例最高,說明了農(nóng)民借貸主要是生活借貸。在生活借貸中,又以建房借貸所占的比例最大,說明了該村農(nóng)民重視住房建設(shè)。(五)借貸主要對象內(nèi)親是內(nèi)親的,客戶好農(nóng)戶正規(guī)借貸的對象是銀行,沒有考察的必要,在此重點分析農(nóng)戶非正規(guī)借貸的對象。從表3可以看出,內(nèi)親和外親是農(nóng)戶非正規(guī)借貸的主要對象,其中,借款農(nóng)戶更傾向于向內(nèi)親借款,折射出了“內(nèi)”比“外”親的傳統(tǒng)觀念;其次是朋友和生意伙伴;找私人貸款者借款的農(nóng)戶只占3.5%,這說明,以盈利為目的的放貸在當(dāng)?shù)夭皇呛芰餍?。在調(diào)查中,筆者沒有發(fā)現(xiàn)一筆高利貸,這與各種報道和研究(例如曹力群,2000;何廣文,1999)反映的高利貸盛行的事實反差很大。(六)借貸中存在隱性利息37筆正規(guī)借款中,沒有一筆無息貸款,也沒有一筆發(fā)高息貸款。114筆非正規(guī)借貸中,有85筆是無息借款,占74.6%;有29筆付息貸款,占25.4%。這說明,非正規(guī)借貸主要是無息借款。但是,有學(xué)者(例如葉敬忠等,2004)指出,農(nóng)戶借貸中存在著隱性利息。葉敬忠等(2004)認(rèn)為,農(nóng)戶的民間借貸都會背上“人情債”,對此,農(nóng)戶要采取相關(guān)的措施來償還,包括無償幫工和必要時給對方提供無償貸款。張杰(2004)認(rèn)為,在國家農(nóng)貸不可得或滿足不了需求時,農(nóng)戶便會考慮熟人借貸,因為“相對于國家農(nóng)貸,向熟人借錢雖然是低息甚至可以不支付利息,卻要支付面子和人情為代價”,“從某種意義上講,面子和人情就如同利息”,即“面子成本”。(七)農(nóng)戶信用及農(nóng)戶銀行的關(guān)系銀行的借款期限是有比較嚴(yán)格的限定的,貸款期限一般為1年,借款人需要還清所有欠款才可以繼續(xù)借款。但也有例外的,有個別農(nóng)戶在3年中連續(xù)進(jìn)行了十多次貸款(1),這與農(nóng)戶的信用以及農(nóng)戶與銀行的關(guān)系有很大的關(guān)聯(lián)。非正規(guī)借貸中,絕大部分借款都是沒有約定期限。調(diào)查發(fā)現(xiàn),114筆非正規(guī)借貸中,只有12筆(占10.5%)借款約定了還款期限;其余102筆(占89.5%)借款都沒有約定還款期限,但是,沒有約定還款期限并不等于借款人想什么時候還就什么時候還,有部分貸款人要求在需要用錢時借款人能夠想辦法還上。這就在很大程度上導(dǎo)致了民間借款的不穩(wěn)定性和不確定性,對農(nóng)戶的投資、生產(chǎn)和消費都會產(chǎn)生很大的影響。(八)借款規(guī)定的救濟(jì)正規(guī)借貸在確保還款方面有嚴(yán)格的限定,一般要求有抵押(或質(zhì)押)和合格的擔(dān)保人。也有聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)不需要抵押和擔(dān)保,但要經(jīng)過銀行嚴(yán)格的審察才能通過。非正規(guī)借貸在這方面與正規(guī)借貸有很大的差異。從表4可以看出,占總筆數(shù)93.0%的借款無任何措施來確保還款,6.1%的借款采用了立字據(jù)的形式,只有0.9%的借款采用了擔(dān)保的形式,沒有一筆借款采用抵押的形式。相對于以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用,高帆(2002)將農(nóng)戶之間依靠血緣和友情而形成的信用稱為關(guān)系型信用。農(nóng)戶間的借貸基本沒有任何顯性措施來確保還款,這正反映了這種關(guān)系型信用在起作用。相對于正規(guī)借貸,非正規(guī)借貸顯得不規(guī)范,往往會出現(xiàn)糾紛。為了考察農(nóng)戶借款中是否發(fā)生糾紛以及產(chǎn)生糾紛的原因,筆者在問卷中設(shè)計了相應(yīng)的問題。然而,調(diào)查結(jié)果卻出乎意料。在114筆非正規(guī)借貸中,只發(fā)生了3起借貸糾紛,占非正規(guī)借貸筆數(shù)的2.63%。這3起糾紛最終通過親戚朋友的調(diào)解得以解決?？梢钥闯?非正規(guī)借貸主要是熟人間的借貸,借貸雙方相互了解,關(guān)系融洽,從而大大降低了發(fā)生糾紛的概率。這說明,花巖溪村也符合費孝通先生的“熟人社會”邏輯,同時也駁斥了有關(guān)“非正規(guī)金融易產(chǎn)生糾紛”的觀點。二、借款沒有任何借款農(nóng)戶是否借貸取決于以下兩個方面:①有無需求;②需求的滿足情況,包括能否獲得借款、借款的來源等。這兩方面決定了農(nóng)戶最終借貸情況可以歸為以下四種情形:沒有任何借款;只有正規(guī)借款;只有非正規(guī)借款;同時有正規(guī)和非正規(guī)借款。為了分析農(nóng)戶借貸行為的影響因素,本文從農(nóng)戶的非農(nóng)收入、家庭資產(chǎn)、家庭基本情況及戶主的基本情況四個方面進(jìn)行考察。農(nóng)戶的非農(nóng)收入包括農(nóng)戶工資性收入、自營工商業(yè)收入。家庭資產(chǎn)主要包括家庭財產(chǎn)和戶均耕地面積。家庭基本情況包括家庭人口、勞動力數(shù)量。戶主的基本情況包括年齡、文化程度、性別及戶主對銀行借貸政策的認(rèn)知程度、戶主政治面貌、戶主在當(dāng)村擔(dān)任干部情況。(一)農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)收入1.借貸需求與工資性收入的關(guān)系按照農(nóng)戶的工資性收入將農(nóng)戶分為四組:0.5萬元以下、0.5萬~1.25萬元、1.25萬~2萬元、2萬元以上,借貸農(nóng)戶的比例分別為53.6%、41.7%、33.3%、25.0%(見表5)。可以看到,借貸需求與工資性收入呈反向關(guān)系,工資性收入高的農(nóng)戶對借貸的需求較小,工資性收入低的農(nóng)戶對借貸的需求較大。從借貸渠道來看,隨著農(nóng)戶工資性收入的增加,沒有任何借款的農(nóng)戶的比例逐步上升;只有非正規(guī)借款和同時有正規(guī)和非正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例呈現(xiàn)下降的趨勢;只有正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例的變化不明顯。這說明,花巖溪村農(nóng)戶的借貸行為與工資性收入高度相關(guān),低工資性收入的農(nóng)戶需求更高,但借貸行為中占主導(dǎo)地位的一直是非正規(guī)借貸,農(nóng)戶難以從正規(guī)金融獲得借款,這主要與低工資性收入的農(nóng)戶償債能力低、債權(quán)人顧慮較多等原因有關(guān)。而高工資性收入的農(nóng)戶償債能力強(qiáng),卻因基本上都能自給自足,故需求較少,沒有發(fā)生借貸。2.不同類型上的借貸需求對比本文按自營工商業(yè)收入將農(nóng)戶分為低、中、高三組。表6中,三組農(nóng)戶分別為28戶、7戶、4戶,分別占同組的41.8%、70.0%、100%。可見,農(nóng)戶的自營工商業(yè)收入與借貸需求呈正相關(guān)。農(nóng)戶的自營工商業(yè)收入越高,借貸需求越大;自營工商業(yè)收入越低,借貸需求越小。從借貸渠道來看,只有正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例分別為1.5%、10.0%、25.0%,同時有正規(guī)和非正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例分別為1.5%、20.0%、25.0%(見表6)。這表明,工商業(yè)收入越高的農(nóng)戶,從正規(guī)金融獲得的借貸越多;工商業(yè)收入越低的農(nóng)戶,從正規(guī)金融獲得的借貸越少。低工商業(yè)收入的農(nóng)戶很少能夠從正規(guī)金融中獲得貸款,同時也說明正規(guī)金融排斥低工商業(yè)收入的農(nóng)戶。這與農(nóng)戶工資性收入和其借貸行為之間的關(guān)系大體一致。非農(nóng)收入高的農(nóng)戶,貸款需求較小,但由于其較強(qiáng)的償還能力,更容易獲得貸款;反之,非農(nóng)收入低的農(nóng)戶,貸款需求較強(qiáng)烈,卻因自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,償還能力弱,較難獲得貸款。(二)農(nóng)民的家庭資產(chǎn)1.借貸農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)水平在本文中,農(nóng)戶家庭財產(chǎn)指除耕地外的其它家庭資產(chǎn),包括房屋、耐用消費品及禽畜等。農(nóng)戶家庭財產(chǎn)水平越高,農(nóng)戶各方面的支付能力就越強(qiáng);同時,財產(chǎn)水平也反映了農(nóng)戶的資金水平和償債能力。筆者按家庭財產(chǎn)水平將農(nóng)戶分為低、中、高三組(1)。家庭財產(chǎn)水平與借貸農(nóng)戶比例呈一個開口向下的拋物線。具體來看,三組家庭財產(chǎn)水平中借貸農(nóng)戶的比例分別為47.1%、49.1%、45.5%(見表7)。與低等財產(chǎn)水平的農(nóng)戶相比,中等財產(chǎn)水平的農(nóng)戶償債能力要強(qiáng),故債權(quán)人更傾向于他們;又因高等財產(chǎn)水平的農(nóng)戶資金自我滿足的情況較多,貸款需求較弱,故借貸農(nóng)戶的比例最低。從不同借貸渠道來看,隨著農(nóng)戶家庭財產(chǎn)水平的提高,只有正規(guī)借款以及同時有正規(guī)和非正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例逐步上升,只有正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例分別為0、3.8%、9.1%,同時有正規(guī)和非正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例分別為0、3.8%、18.2%。只有非正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例則呈下降趨勢,分別為47.1%、41.5%、18.2%。這說明,農(nóng)戶家庭財產(chǎn)水平在獲得正規(guī)借款方面有重要的作用。借貸行為中占主導(dǎo)地位的仍然是非正規(guī)借款,這與前面的分析結(jié)果一致。2.農(nóng)戶借貸的數(shù)量戶均耕地面積一方面可以反映農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,同時也可以衡量農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)收入。戶均耕地面積越大,農(nóng)戶資金需求的可能性和規(guī)模就越大。目前,國家對農(nóng)業(yè)很重視,在借貸政策上也對農(nóng)業(yè)有支持,所以,戶均耕地面積越高,農(nóng)戶獲得正規(guī)借貸的可能性越大。本文按照戶均耕地面積將農(nóng)戶分為三組:2畝以下、2~5畝、5畝以上,借貸農(nóng)戶的比例分別為35.0%、44.5%、73.9%(見表8)?？梢钥吹?借貸需求與戶均耕地面積呈正向關(guān)系,戶均耕地面積大的農(nóng)戶對借貸的需求大,戶均耕地面積小的農(nóng)戶對借貸的需求較小。(三)家庭基本情況1.家庭規(guī)模越大,借貸頻率越高。在個人借貸渠道更在一定程度上,家庭人口多可以反映家庭的勞動能力強(qiáng)及未來的收益多。但是,人口多則需要更多的消費,包括教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶等,借貸的概率就相應(yīng)較高?？傮w來看,家庭規(guī)模越大,借款可能性就越大。表9顯示,3口及以下家庭中有貸款的共16戶,3口以上的家庭中有貸款的共23戶。具體來看,人口數(shù)與借貸農(nóng)戶比例呈現(xiàn)一個開口向下的拋物線,1、2、3、4、5、6人以上的家庭,借款農(nóng)戶的比例分別為0、33.3%、58.8%、60.0%、41.7%、0,其中,借貸農(nóng)戶比例較高的為4口之家和3口之家。從借貸渠道來看,對于只有正規(guī)借款、只有非正規(guī)借款、同時有正規(guī)和非正規(guī)借款三種借款渠道,3人及以下家庭的農(nóng)戶的比例分別為2.7%、37.8%、2.7%;3人以上家庭的農(nóng)戶的比例則分別為4.5%、40.9%、6.8%?？梢?無論哪種借款渠道,后者均高于前者。家庭規(guī)模越大,農(nóng)戶借貸需求越高,借貸就越頻繁。為什么人口規(guī)模較大的家庭借款率較高呢?原因有兩個方面:一是負(fù)擔(dān)問題,家庭人口多的農(nóng)戶,需要更多的消費,支出也就更多,從而加大了借貸的概率;二是發(fā)展問題,由于勞動力充足,規(guī)模較大家庭為獲得更多的收益而加大對生產(chǎn)的投入,因此產(chǎn)生借貸。2.勞動力數(shù)量差異筆者按勞動力數(shù)量將農(nóng)戶分為1人、2人、3人、4人及以上四組,借貸農(nóng)戶比例分別為30.0%、50.0%、53.3%、57.1%(見表10)。可見,借貸需求與農(nóng)戶勞動力數(shù)量成正向關(guān)系,勞動力越多,借貸需求越大,勞動力越少,借貸需求越小。從借貸渠道來看,隨著農(nóng)戶勞動力數(shù)量的增加,只有正規(guī)借款和只有非正規(guī)借款的農(nóng)戶比例也逐步上升,前者的比例分別為0、4.0%、6.7%、14.3%,后者的比例分別為30.0%、40.0%、40.0%、42.9%。同時有正規(guī)和非正規(guī)借款的農(nóng)戶比例變化則不明顯。顯然,農(nóng)戶的勞動力數(shù)量對其借貸行為的影響比較大。(四)基本信息1.農(nóng)戶年齡對農(nóng)戶借貸的影響從常識來看,隨著戶主年齡的增長,農(nóng)戶的投資和生產(chǎn)會相對減少,對資金和借貸的需求也就減少。同時,年齡的增長也使戶主的身體狀況和勞動技能相應(yīng)下降,從而產(chǎn)生對資金的需求。當(dāng)戶主的年齡達(dá)到一定程度(例如60歲以上),農(nóng)戶資金需求較少且有一定的積蓄,當(dāng)他們有資金需求時首先會求助于子女,在不能獲得子女幫助或子女幫助不能滿足的情況下才會選擇對外借貸。本文按照戶主年齡在30歲以下、30~39歲、40~49歲、50~59歲和60歲及以上將農(nóng)戶分為5組,各組借貸農(nóng)戶的比例分別為100%、64.3%、52.0%、52.0%、18.7%(見表11)。從總體上看,戶主年齡與農(nóng)戶借貸行為呈反向關(guān)系,即年齡越大,借貸愿望和可能性越低。從借貸渠道來看,農(nóng)戶借貸主要來源于非正規(guī)金融,隨著戶主年齡增大,從非正規(guī)金融貸款的農(nóng)戶比例也逐步下降。為什么戶主年齡與借貸行為是反向關(guān)系呢?原因可能有四個:一是風(fēng)險因素的影響。戶主年齡越大,農(nóng)戶越不敢貿(mào)然借款,能拖一天是一天,不到萬不得已是不會借錢的。二是需求水平的影響。隨著戶主年齡增大,加之長期以來的積蓄,農(nóng)戶對資金的需求會逐步降低。三是償債能力的影響。隨著戶主年齡的增大,其身體狀況和勞動技能會逐步下降,農(nóng)戶創(chuàng)造資金的可能性越來越低,因而償債能力越來越弱。四是借貸渠道的影響。戶主達(dá)到一定年齡后農(nóng)戶很難獲得正規(guī)金融部門的借款。2.不同農(nóng)戶文化程度的借貸農(nóng)戶戶主的文化程度用其學(xué)歷來表示。文化程度,一方面可以反映農(nóng)戶的生產(chǎn)和經(jīng)營能力、認(rèn)知水平,另一方面也會影響農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐纳鐣匚?因此,戶主的文化程度高有利于農(nóng)戶獲得借款。在小學(xué)及以下、初中、高中及以上文化程度的農(nóng)戶中,借貸農(nóng)戶的比例分別為39.5%、56.2%、54.5%(見表12)。從總體上看,隨著戶主文化程度的提高,借貸農(nóng)戶的比例逐步增多,但是,在戶主文化程度為高中及以上的農(nóng)戶中,借貸農(nóng)戶的比例略有下降。從借貸渠道來看,農(nóng)戶借貸主要來源于非正規(guī)金融,隨著戶主文化程度越來越高,借貸農(nóng)戶的比例也逐漸增加,分別為36.8%、40.6%、45.5%。從正規(guī)渠道借款的農(nóng)戶雖然比較少,但是,學(xué)歷與借貸農(nóng)戶比例也呈現(xiàn)正向關(guān)系,在小學(xué)及以下、初中、高中及以上文化程度的農(nóng)戶中,借貸農(nóng)戶的比例分別為2.6%、3.1%、9.1%。這說明,戶主文化程度越高,農(nóng)戶的借貸需求越容易得到滿足,債權(quán)人更傾向于“知識分子”,因為在他們眼中,學(xué)歷越高,償債能力就越強(qiáng)。3.滿足率低,男性用戶少花巖溪村農(nóng)戶的戶主一般為男性,女性較少。調(diào)查顯示,債權(quán)人比較“青睞”女性戶主,女性戶主借貸需求的滿足率為62.5%,而男性戶主只有46.6%(見表13)。這可能有兩個方面的原因:一方面,女人當(dāng)家的家庭,家庭條件一般比較好,債權(quán)人相信其償債能力;另一方面,女人當(dāng)家可能的原因是沒有丈夫或者丈夫沒有生產(chǎn)能力,家里條件比較差,對于弱者,村民富有同情心而愿意借款。也許就是斯科特所說的“道德經(jīng)濟(jì)”。4.借貸政策認(rèn)知程度銀行借貸政策包括了貸款類型、貸款對象、貸款程序等,同時也包括了貸款的一些潛規(guī)則。農(nóng)戶不需要借款時,一般不會去了解銀行的借貸政策,農(nóng)戶對這方面了解得越多,說明越有借款的需要,也越有利于其獲得正規(guī)借款。從總體上看,戶主對銀行借貸政策的認(rèn)知程度與農(nóng)戶的借貸行為呈正向關(guān)系,按照戶主的認(rèn)知程度“不了解”、“有點了解”、“比較了解”、“非常了解”將農(nóng)戶分為四組,各組借貸農(nóng)戶的比例分別為42.1%、57.9%、75.0%、100%(見表14)。這說明,農(nóng)戶的認(rèn)知程度越高,借貸需求越高;反之,則相反。從借貸渠道來看,農(nóng)戶借貸主要來源于非正規(guī)金融,但隨著認(rèn)知程度的不斷深入,只有非正規(guī)借貸的農(nóng)戶的比例逐步下降,分別為42.1%、36.8%、25.0%、0;同時有正規(guī)和非正規(guī)借款的農(nóng)戶比例逐步上升,分別為0、10.5%、25.0%、100%(見表14)。當(dāng)農(nóng)戶求助于正規(guī)金融得到滿足后自然就減少了對非正規(guī)金融的需求,而求助于非正規(guī)金融的農(nóng)戶,在自己的需求滿足之后,亦不會去了解與己無關(guān)的銀行借貨政策。5.借貸農(nóng)戶的分布戶主的政治面貌是指戶主是黨員還是群眾。黨員相對于群眾在當(dāng)?shù)赜懈嗟耐透叩牡匚?而且有較高的社會資本,因此更容易從正規(guī)或非正規(guī)部門獲得貸款。從總體上看(見表15),戶主是黨員的農(nóng)戶中,借貸農(nóng)戶的比例為50%;戶主是群眾的農(nóng)戶中,借貸農(nóng)戶的比例為47.9%,兩者相差不是很大。這表明,戶主的政治面貌對農(nóng)戶借貸行為幾乎沒有影響。6.不同的客戶經(jīng)歷了村干部在一定程度上,戶主擔(dān)任過村干部與否反映了農(nóng)戶的社會地位和社會網(wǎng)絡(luò),也是農(nóng)戶在當(dāng)?shù)芈曂囊环N體現(xiàn)。按照常理,戶主擔(dān)任過或正在擔(dān)任村干部有利于農(nóng)戶獲得借款。從花巖溪村的情況看(見表16),戶主曾經(jīng)或正在擔(dān)任干部的農(nóng)戶中,借貸農(nóng)戶的比例為27.8%;戶主沒有擔(dān)任過村干部的農(nóng)戶中,借貸農(nóng)戶的比例為54.0%,兩者相差較大。前者借款能力強(qiáng),但實際上借款比較少。這說明,戶主曾經(jīng)或正在擔(dān)任村干部的農(nóng)戶,家里條件比較好,不需要借貸。另外,戶主曾經(jīng)或正在擔(dān)任村干部的農(nóng)戶中,只有正規(guī)借款、同時有正規(guī)和非正規(guī)借款的農(nóng)戶的比例都高于戶主是普通群眾的農(nóng)戶。這說明,曾經(jīng)或正在擔(dān)任村干部的戶主獲得正規(guī)借貸較群眾容易,群眾借貸需求高,而他們的大部分借貸只能通過非正規(guī)金融來滿足。三、重要變量農(nóng)戶資金借貸是農(nóng)村金融市場的核心,農(nóng)戶借貸行為及其規(guī)模,已成為影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要變量。從筆者對湖南省花巖溪村81戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶的借貸需求很強(qiáng)烈,但并不能很好地得到滿足,農(nóng)戶很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,民間借貸也只能滿足部分農(nóng)戶的需求;而且在借貸行為上,具有不同要素的農(nóng)戶之間存在著很大的差別。1.農(nóng)民主要從非正規(guī)貸款中借出，而不是正式貸款2.借貸需求是社會“關(guān)系”,還是貸款需要有資金需求由于受到財力和精力方面的限制,本文也有許多不足:①本文所用的農(nóng)戶數(shù)據(jù)調(diào)查采用的是分層抽樣法,但是,分層的標(biāo)準(zhǔn)并沒有嚴(yán)格地采取數(shù)據(jù)指標(biāo),而是隨機(jī)調(diào)查農(nóng)戶來進(jìn)行選擇,科學(xué)性有所欠缺。②數(shù)據(jù)的樣本量不夠多。由于受資源的約束,絕大部分問卷都是筆者指導(dǎo)農(nóng)戶完成的,這與問卷包含的信息量大及農(nóng)戶的配合程度低有很大