【小額信貸對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的影響分析-以宿遷市為例9500字（論文）】

小額信貸對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的影響研究—以宿遷市為例目錄TOC\o"1-3"\h\u24245目錄 22783一、從投資方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用 312304(一)小額信貸與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合 348931.促進(jìn)糧食生產(chǎn) 3171592.提高農(nóng)民的組織化程度 3300203.促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展 428940(二)小額信貸與運(yùn)輸服務(wù)業(yè)相結(jié)合 431979(三)小額信貸與提高農(nóng)產(chǎn)品附加值相結(jié)合 4306181.提升農(nóng)產(chǎn)品的附加價(jià)值 563592.打造農(nóng)產(chǎn)品的知名品牌 5319263.賦予農(nóng)產(chǎn)品文化特色 518436二、從消費(fèi)方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用 522607(一)小額信貸與農(nóng)民耐用消費(fèi)品的購置相結(jié)合 53071(二)小額信貸與農(nóng)村職業(yè)教育相結(jié)合 620907(三)小額信貸與農(nóng)村醫(yī)療保障相結(jié)合 629470三、以宿遷市為例農(nóng)村小額貸款面臨的問題 714671（一）外部環(huán)境欠佳 785291.缺乏明確的法律定位 7191932.政策環(huán)境不夠?qū)捤?7134763.外部監(jiān)管乏力 724748（二）自身問題不容忽視 827291.資金“短板”頑疾無醫(yī) 817592.人才“瓶頸”難以突破 8221183.非合規(guī)經(jīng)營問題頻出 817222（三）同業(yè)比較優(yōu)勢缺乏 912922四.對策及建議 910965（一）營造良好的發(fā)展環(huán)境 9311201.完善配套法律，明確合法地位 922842.進(jìn)一步放松政策條件。 9162263.構(gòu)建有效監(jiān)管體系。 1010444(二)增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展能力 10222321.有序拓寬資金來源渠道 1071082.加強(qiáng)股東和經(jīng)營團(tuán)隊(duì)建設(shè) 10302103.強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營管理 1127063（三）突出同業(yè)比較優(yōu)勢 1120220五、結(jié)語 1118157參考文獻(xiàn) 12一、引言發(fā)展農(nóng)村小額信貸是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民尤其是農(nóng)村貧困人口共享改革開放成果，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的重要途徑，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的必然要求。目前，實(shí)施的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題仍然在于如何為城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等弱勢群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。近年來，我國政府通過一系列優(yōu)惠政策鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠金融領(lǐng)域貸款，貸款的增長速度較快，取得了一定的成績。但農(nóng)村地區(qū)普遍存在的“貸款難”問題仍然沒有明顯改變，具體的表現(xiàn)為：一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，合作社等新型農(nóng)業(yè)主體數(shù)量的迅速增加，需要大量資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，目前的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金無法滿足；二是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較少無法提供足夠的信貸資金，農(nóng)村地區(qū)覆蓋面最廣的農(nóng)村信用社也把大部分資金投入了資金回報(bào)高的中大型企業(yè)和企事業(yè)單位職工個(gè)人消費(fèi)信貸，使得投入農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的資金不足。因此，解決農(nóng)村問題是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，解決農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題是解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵。因此，如何有效改善我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，使其健康有序，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。二、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)（一）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的的定義目前在我國小額信貸在的管理運(yùn)行過程中出現(xiàn)以下幾類典型的信用風(fēng)險(xiǎn)：信用管理缺位。金融體制建設(shè)尚未健全。信用管理評級機(jī)制缺乏、許多信貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)性和專業(yè)性值得考究，加上小額信貸自身體量大、分散對象廣，而普遍采取的手工整理信用資料方式會(huì)影響信息資料的完整性、真實(shí)性和動(dòng)態(tài)性；風(fēng)險(xiǎn)保障體系不完善。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身具有一定脆弱性，農(nóng)戶作為主要的借款對象容易受到資金風(fēng)險(xiǎn)打擊，而小額信貸自身制度和技術(shù)缺陷，無法提供全面完善的保障體系，對農(nóng)民的保護(hù)力度有限；存在供需矛盾。小額信貸具有低利率的優(yōu)勢，大量的貸款數(shù)目隨之而來，但發(fā)放主體不是福利性發(fā)放機(jī)構(gòu)，這樣的放貸模式會(huì)進(jìn)一步影響商業(yè)性盈利問題，危害小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性；金融知識(shí)普及率低下。小額信貸的發(fā)展尚未壯大，在不少貧困地區(qū)中，由于受教育程度低下、信用意識(shí)不高，許多借款者沒有正確的還款意識(shí)。（二）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型信用風(fēng)險(xiǎn)可分為外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)兩大類。非市場風(fēng)險(xiǎn)是由銀行無法控制的外部因素決定的，主要是自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，如國家社會(huì)政策中宏觀經(jīng)濟(jì)條件的變化和自然災(zāi)害的變化。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行的內(nèi)部因素和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)，包括銀行的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，直接決定了銀行的債權(quán)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)水平。三、小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用（一）從投資方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用1.小額信貸與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合（1）促進(jìn)糧食生產(chǎn)糧食是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的重要組成部分。到2009年，全國糧食產(chǎn)量連續(xù)6年增長，農(nóng)業(yè)發(fā)展為擴(kuò)大內(nèi)需提供了基本保障。2009年，全國糧食總產(chǎn)值達(dá)到1061.6億斤，創(chuàng)歷史新高。目前，我國還沒有找到所要求的信息？努力尋求農(nóng)產(chǎn)品供給的總體平衡，庫存充足，自給率穩(wěn)定。東南亞為床層增長和擴(kuò)大內(nèi)需提供了基本保障。除了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)村支出外，小額信貸在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也發(fā)揮著不可磨滅的作用。近年來，在中國人民銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社體系建立了大規(guī)模的小額信貸體系。去吧。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月底，農(nóng)民小額貸款余額2518.6億元，同比增長17.7%。5%，同比增長1.9個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)民共同擔(dān)保貸款余額2006.03億元，同比增長33.6%。加上13.4個(gè)百分點(diǎn)。（2）提高農(nóng)民的組織化程度在全球化和知識(shí)化浪潮中，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，缺乏有組織的農(nóng)村生產(chǎn)方式，難以進(jìn)入市場，難以與強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)力量和外國勢力競爭，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的問題是如何組織農(nóng)民進(jìn)入市場。農(nóng)民自主組織和發(fā)展，是對市場化和現(xiàn)代化挑戰(zhàn)的積極回應(yīng)。因此，我們必須發(fā)展新型農(nóng)業(yè)。產(chǎn)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為解決農(nóng)民增收緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技落后、市場化程度低等問題提供了有效途徑。小額信貸經(jīng)營：為農(nóng)民形成規(guī)?；I(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持和物質(zhì)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，使農(nóng)民享受農(nóng)產(chǎn)品加工和增值的利益。（3）促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展在當(dāng)今社會(huì)，單純的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已不能滿足社會(huì)發(fā)展的需要。隨著社會(huì)發(fā)展的趨勢，一些創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式日趨成熟。集觀光采摘、休閑度假、科普教育于一體的觀光農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的典型范例。隨著我國農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村生活水平的提高，許多大中型城市的農(nóng)業(yè)旅游園區(qū)得到了快速發(fā)展。然而，旅游農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨著規(guī)模小、設(shè)施不足、旅游項(xiàng)目多樣性差等問題，其數(shù)量和質(zhì)量都不能滿足旅游業(yè)發(fā)展的需要。因此，發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)一方面需要政府加強(qiáng)規(guī)劃、引導(dǎo)和支持；另一方面，農(nóng)民可以利用小額信貸增加資金投入，努力掌握科學(xué)的園區(qū)規(guī)劃管理理念和方法，加強(qiáng)技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)，加大旅游設(shè)施投資，豐富旅游農(nóng)業(yè)內(nèi)部項(xiàng)目。從而使旅游農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入“投入產(chǎn)出投入”的良性循環(huán)。2.小額信貸與運(yùn)輸服務(wù)業(yè)相結(jié)合大力推進(jìn)農(nóng)村交通建設(shè)，有利于開發(fā)利用農(nóng)村資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需。因此，中央在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略中提出了發(fā)展農(nóng)村交通的具體目標(biāo)和要求。各級地方政府也在這方面作出了一系列安排。在這一系列政策的支持下，農(nóng)民可以利用小額信貸，例如與小型客運(yùn)公司建立物流伙伴關(guān)系，在該區(qū)域提供門到門送貨服務(wù)，并建立小的區(qū)域市場，為農(nóng)民提供信息和設(shè)備交換平臺(tái)，以此來開展運(yùn)輸部門。一方面，這些創(chuàng)業(yè)嘗試需要較低的投資和較短的投資回報(bào)期，小額信貸可以提供強(qiáng)有力的支持；另一方面，它與生活息息相關(guān)，可以很好地為地方服務(wù)，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需。3.小額信貸與提高農(nóng)產(chǎn)品附加值相結(jié)合（1）打造農(nóng)產(chǎn)品的知名品牌雖然人們的日常生活與農(nóng)產(chǎn)品有著密切的聯(lián)系，但事實(shí)上卻很少有知名的農(nóng)產(chǎn)品品牌。這說明農(nóng)產(chǎn)品包裝銷售企業(yè)還需要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)品牌價(jià)值和廣告的重要性。事實(shí)上，農(nóng)產(chǎn)品和其他產(chǎn)品一樣，需要良好的包裝來體現(xiàn)其個(gè)性和優(yōu)勢，以吸引廣大消費(fèi)者群體。同類型農(nóng)產(chǎn)品的差異化不像其他消費(fèi)品那樣直觀、強(qiáng)烈，因此農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)應(yīng)該通過廣告突出自身特點(diǎn)，讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)和認(rèn)可，形成忠誠的購買群體。（2）賦予農(nóng)產(chǎn)品文化特色我國地域色彩濃厚，每個(gè)地方都有自己的地方文化特色。將這些文化特征與產(chǎn)品相結(jié)合，不僅可以大大提高消費(fèi)者群體的興趣，而且可以為產(chǎn)品增添一定的文化內(nèi)涵。這種文化和產(chǎn)品的捆綁銷售可以大大提高產(chǎn)品的色彩，達(dá)到良好的宣傳推廣目的。由于目前這類企業(yè)很少，我們認(rèn)為這方面的創(chuàng)業(yè)精神值得一試。在小額信貸資金的支持下，創(chuàng)建地方名牌，甚至是中國的農(nóng)產(chǎn)品名牌，必將為我國農(nóng)村發(fā)展提供另一個(gè)重要的借鑒。（二）從消費(fèi)方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用1.小額信貸與農(nóng)民耐用消費(fèi)品的購置相結(jié)合提高農(nóng)民生活質(zhì)量，保障農(nóng)民平等受益于科技發(fā)展成果，擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需，是我國政府的重要任務(wù)。通過小額信貸，農(nóng)民可以分期償還貸款，解決農(nóng)村家電一次到位的問題。同時(shí)，農(nóng)民可以預(yù)留足夠的生產(chǎn)資金，保證良好的生產(chǎn)能力和收入水平，降低貸款償還風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大自身消費(fèi)需求。通過這種方式，將動(dòng)員許多目前沒有購買力的農(nóng)民，有助于實(shí)現(xiàn)未來四年拉動(dòng)內(nèi)需1600億元的宏偉目標(biāo)。2.小額信貸與農(nóng)村職業(yè)教育相結(jié)合發(fā)展教育是提高國民經(jīng)濟(jì)水平和質(zhì)量的重要舉措。但由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在，與城市居民的教育水平相比，我國農(nóng)村的教育水平卻非常落后。目前，我國農(nóng)村農(nóng)民平均受教育年限不足7年，小學(xué)教育水平和文盲率占農(nóng)村勞動(dòng)力4.8億的40.8%。31%的初中生為07%。相比之下，20%受過短期培訓(xùn)，3.4%受過初級職業(yè)教育或培訓(xùn)，0.13%受過中等職業(yè)教育，76.47%沒有受過技術(shù)培訓(xùn)。這些現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村人力資源嚴(yán)重短缺，嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村職業(yè)教育已成為當(dāng)務(wù)之急。從教育成本來看，高職院校人均年學(xué)習(xí)成本接近全國農(nóng)民人均純收入，教育成本逐年上升，其增長幅度甚至大于農(nóng)民收入的增長。因此，如果農(nóng)民想接受職業(yè)培訓(xùn)，往往需要自己籌集資金，小額信貸是一個(gè)很好的選擇——只需支付職業(yè)教育的費(fèi)用，較長的還款期也減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。因此，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民提供小額職業(yè)教育，以避免農(nóng)民的憂慮，鼓勵(lì)農(nóng)民通過接受職業(yè)教育來提高生產(chǎn)力和收入水平。從而在提高農(nóng)民素質(zhì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。3.小額信貸與農(nóng)村醫(yī)療保障相結(jié)合我國農(nóng)村已開始建立新型的農(nóng)村合作醫(yī)療制度。以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助體系，通過個(gè)人繳費(fèi)、集體支持、政府援助等方式籌集資金。雖然近年來農(nóng)村醫(yī)療保障的報(bào)銷水平有所提高，但還不能完全解決農(nóng)村醫(yī)療保障問題。以全縣為例，新的農(nóng)業(yè)合作體制規(guī)定“起點(diǎn)以上住院和特殊疾病醫(yī)療費(fèi)用最高1萬元的比例為35%；1萬元以上2萬元以下支出比例為45%；2萬元以上3萬元以下支出比例為40%；3萬元以上支出比例為35%。2008年全縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4211萬元，人均收入5166元。根據(jù)上述規(guī)定，如果需要支付3萬元醫(yī)療費(fèi)，農(nóng)民仍需支付1.8萬元左右的醫(yī)療費(fèi)，是當(dāng)年農(nóng)民人均收入的兩倍多。因此，當(dāng)農(nóng)民需要大量資金生病時(shí)，僅僅依靠合作醫(yī)療是不夠的。小額信貸對農(nóng)村居民的醫(yī)療保障具有重要意義。危重病人由于經(jīng)濟(jì)困難無法治愈，可以獲得一定的信貸以保證其健康。同時(shí)，農(nóng)民作為醫(yī)療服務(wù)的需求者，如果發(fā)放醫(yī)療消費(fèi)貸款，必然會(huì)鼓勵(lì)醫(yī)療服務(wù)提供者即基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)引進(jìn)更先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)、人才和設(shè)備，提高公共醫(yī)療服務(wù)水平。這將是一個(gè)持久的良性循環(huán)。四、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境（一）農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難度大隨著國家對農(nóng)村工作的重視，我國大部分金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，包括一些城商行，大型股份制銀行，為農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營提供信貸資金支持，隨著農(nóng)村小額信貸規(guī)模不斷的擴(kuò)大，隨之出現(xiàn)的是不良貸款率的顯著升高。體現(xiàn)出了農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面，仍存在著很多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸都是以農(nóng)民、個(gè)體戶、新型農(nóng)業(yè)主體為服務(wù)對象，主要特征是貸款數(shù)額小、戶數(shù)多且比較分散，這就對金融機(jī)構(gòu)的管理提出了更高的要求。最難以解決的是貸后管理的問題，貸前審查過程中對于客戶基本情況，資質(zhì)由客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地審核，并以此作為貸款審批的依據(jù)。那么如何防范風(fēng)險(xiǎn)就只能依靠有效的貸后管理，根據(jù)監(jiān)管要求，貸前調(diào)查與貸后管理的人員不能為同一人，但在金融機(jī)構(gòu)實(shí)際管理過程中，由于人員緊張，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)安排同一人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查及貸后管理工作，理由是對客戶比較熟悉，同時(shí)也無需尋找家庭住址，節(jié)省時(shí)間，節(jié)約成本，但造成的結(jié)果就是，貸后管理流于形式，不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)后不是去化解，而是掩蓋，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管控困難。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)對貸款客戶的信用評定方法不是特別的科學(xué)和規(guī)范，并且缺乏一個(gè)統(tǒng)一的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在辦理小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，金融機(jī)構(gòu)主要依靠同村村民，村委會(huì)去了解客戶，客戶經(jīng)理自身基于短暫接觸中的判斷，沒有一個(gè)完整的評價(jià)過程及標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致客戶資質(zhì)參差不齊，資質(zhì)好的少之又少，資質(zhì)差的只需要把村民和村委會(huì)安排好了即可，這也是農(nóng)村小額信貸發(fā)展中主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第三，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是一個(gè)薄弱的產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重依賴自然條件，抵御自然災(zāi)害的能力很弱，一旦面臨重大自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，造成的損失必須部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以種植業(yè)和畜牧業(yè)為主，在正常生產(chǎn)過程中往往易受洪水、干旱、冰雹等災(zāi)害的影響。一旦農(nóng)民受到災(zāi)害的影響，受災(zāi)地區(qū)往往比較大，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以收回貸款，從而產(chǎn)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)。（二）農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理隨著國家農(nóng)村工作的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展階段，而相應(yīng)的我國農(nóng)村小額信貸在業(yè)務(wù)規(guī)模，覆蓋范圍等方面也取得了較大發(fā)展，截止到2019年末我國涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了9527億元，較2015年增長率3000億元。但在發(fā)展的過程中，也暴露出了一系列的問題，受風(fēng)險(xiǎn)管控要求的限制，農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品仍存在很多設(shè)計(jì)缺陷，嚴(yán)重的滯后于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展實(shí)際，無法滿足現(xiàn)階段農(nóng)牧戶的貸款需求，亟需創(chuàng)新。（1）準(zhǔn)入條件趨嚴(yán)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大及不良率逐年升高，金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村小額信貸客戶準(zhǔn)入條件的設(shè)置日趨嚴(yán)格。從以往的本地農(nóng)村戶口憑身份證即可取得貸款，逐漸發(fā)展成必須有實(shí)際經(jīng)營項(xiàng)目，且經(jīng)營情況良好，個(gè)人信用良好，家庭必須有2個(gè)以上勞動(dòng)力等。無實(shí)際經(jīng)營項(xiàng)目的農(nóng)民已經(jīng)無法準(zhǔn)入，如想要回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的打工者或大學(xué)生，因無實(shí)際經(jīng)營項(xiàng)目而無法獲得農(nóng)村小額信貸。變更經(jīng)營項(xiàng)目的農(nóng)民同樣無法獲得貸款，這相當(dāng)于對于農(nóng)村小額信貸的客戶準(zhǔn)入設(shè)置了極高的門檻。此外還有年齡不得超過60周歲，乍一看似乎沒有問題，但實(shí)際上目前農(nóng)村的主要?jiǎng)趧?dòng)力都是在60-65歲之間的農(nóng)民，青壯年多數(shù)在外打工或經(jīng)營較大規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)主體，很多由實(shí)際用款需求的農(nóng)戶因此無法辦理貸款。（2）貸款期限不合理?，F(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的貸款期限一般為一年到三年，正常情況下是能夠覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營周期的，也就是說設(shè)計(jì)是沒有問題的，但在實(shí)際操作過程中，金融機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮，除扶貧貸款外基本上都會(huì)把貸款期限設(shè)置在一年及以內(nèi)，極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)開放一年期以上的貸款，即使有兩年期的貸款，貸款利率也會(huì)設(shè)置的極高。這也是農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)與實(shí)際效果不一致的典型代表，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的初衷是防范風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際操作中一年期的貸款因?yàn)椴环限r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的周期性，反而容易造成貸款違約，導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而是不良率上升。3.貸款額度不符合實(shí)際需求。農(nóng)村地區(qū)常住人口逐年減少，伴隨著大批耕地空置，而新型農(nóng)業(yè)主體，如合作社，家庭農(nóng)場的興起，對于空閑耕地的需求變得極為旺盛，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)也因此發(fā)生了變化，從“小而多”向“大而精”轉(zhuǎn)變。新型農(nóng)業(yè)主體的出現(xiàn)，對農(nóng)村小額信貸的要求變得更高起來，首當(dāng)其沖的就是原來的貸款額度已不足以滿足現(xiàn)階段的需求，原來的農(nóng)戶自主經(jīng)營，種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模，對于貸款資金的需求在3-5萬元，但新型農(nóng)業(yè)主體動(dòng)則幾百上千畝的種植面積或幾百上千只（頭）牲畜的養(yǎng)殖規(guī)模，對于貸款資金的需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，但金融機(jī)構(gòu)對此的反應(yīng)極為緩慢，僅農(nóng)信社，郵儲(chǔ)銀行，農(nóng)業(yè)銀行對此開發(fā)了專門的貸款，但額度也限制在30萬元一下，且準(zhǔn)入條件更為苛刻，但對于資金需求在100-300萬元的新型農(nóng)業(yè)主體來說，無異于杯水車薪，因此，開辦農(nóng)村小額信貸的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極應(yīng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，改良或者設(shè)計(jì)出更符合實(shí)際情況的農(nóng)村小額信貸貸款產(chǎn)品。（三）農(nóng)村小額信貸供給機(jī)構(gòu)不足目前在我國農(nóng)村小額信貸市場中，大部分的小額信用貸款都是由農(nóng)村信用社提供的，農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)到70%以上。農(nóng)業(yè)銀行一般縣級區(qū)域僅會(huì)開設(shè)1-2家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且人員設(shè)置不合理，信貸從業(yè)人員占比不足一半，且多數(shù)為即將退休的老員工，這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸開展的效率處于極低水平。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行全區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)800多個(gè)，但多數(shù)為僅具備儲(chǔ)蓄功能的單功能網(wǎng)點(diǎn)，信貸全功能支行較少，但縣級支行均具備發(fā)放農(nóng)村小額信貸的資質(zhì)，且發(fā)放金額逐年上升。開辦農(nóng)村小額貸款的小額信貸公司數(shù)量更少，基本可以忽略不計(jì)，且收到資本充足率的限制，支農(nóng)的效果不是特別明顯。而作為未來發(fā)展趨勢的村鎮(zhèn)銀行，我國現(xiàn)有222家，農(nóng)村資金互助社更是僅有2家，缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，新型農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢。因此，有必要使作為未來小額信貸重要載體的村鎮(zhèn)銀行、新型農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)展壯大起來。五.促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策建議（一）完善我國農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)、改善農(nóng)村信用融資環(huán)境的重要工作。建立農(nóng)村信用體系，對于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，增加金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的有效信用投入，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。目前，人民銀行已經(jīng)建立農(nóng)村信用系統(tǒng)，由各家農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)錄入本機(jī)構(gòu)內(nèi)農(nóng)戶信息，但目前僅針對建檔立卡貧困戶，還未能將申農(nóng)信貸人群全面納入該系統(tǒng)。暫時(shí)由金融機(jī)構(gòu)按月報(bào)送自身信用體系建設(shè)情況，人民銀行各級支行匯總后上報(bào)，距離完善的信用系統(tǒng)建設(shè)仍任重道遠(yuǎn)。首先，進(jìn)一步加強(qiáng)征信宣傳，強(qiáng)化信用意識(shí)。通過多種方式、多種渠道的征信知識(shí)宣傳教育，使農(nóng)牧民充分了解征信對其生活，經(jīng)營等方面的影響。強(qiáng)化信用意識(shí)，使“守信得益，失信受損”的觀念深入人心，推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善。其次，整合農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫，建立信息共享機(jī)制。目前農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)各自為政，紛紛建立自己的“信用村”“信用戶”，且信用評分主要以村委會(huì)與村民意見為主，受評定人員主管因素影響很大，因此產(chǎn)生了很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。整合農(nóng)村地區(qū)小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)共享，可以彼此印證，在貸款受理階段就可以將有失信記錄的農(nóng)戶剔除，可以大幅度提高工作效率。最后，建立統(tǒng)一的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)戶自身情況，如借貸歷史，是否有民間借貸，是否有不良嗜好，征信情況是否良好，生產(chǎn)經(jīng)營情況分級等，其中涉及到的每個(gè)評價(jià)指標(biāo)，一定要科學(xué)合理并且能被大眾信服，而且要與農(nóng)民自身的情況相符。建立完善的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，按戶評定，按年審核，某一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生重大變化，可以及時(shí)進(jìn)行信貸制裁，拒絕準(zhǔn)入，這種統(tǒng)一的信用評定標(biāo)準(zhǔn)，才能夠在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展中起到關(guān)鍵的作用。（二）創(chuàng)新型的擔(dān)保方式傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保方式主要有聯(lián)保，自然人保證，抵質(zhì)押三種，這也是造成農(nóng)村小額信貸規(guī)模停滯不前的主要原因之一。聯(lián)保本質(zhì)上也是自然人保證的一種，但對聯(lián)保成員要求普遍不高，基本都是互相熟識(shí)的人，經(jīng)濟(jì)情況彼此類似，因此也導(dǎo)致保證效果較差，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能夠化解的可能性極低；自然人保證一般為有穩(wěn)定收入的企事業(yè)單位職工，擔(dān)保能力較聯(lián)保稍強(qiáng)，城鎮(zhèn)居民居多，對征信的了解也比農(nóng)戶更深入一些，因此，除關(guān)系很好的人外，很少有人愿意為農(nóng)戶提供擔(dān)保，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后幾乎是要保證人100%代償；抵質(zhì)押使用較少，一是農(nóng)村小額信貸單筆金額不會(huì)太大，沒有必要進(jìn)行抵質(zhì)押擔(dān)保，或有抵質(zhì)押物的農(nóng)戶也不需要辦理小額貸款；二是抵質(zhì)押物對農(nóng)村地區(qū)相對較少，大部分農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)僅接受房產(chǎn)、存單作為抵質(zhì)押物，該擔(dān)保方式在農(nóng)村小額信貸中占比較小。近幾年隨著國家普惠金融政策的推行，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)也在積極研究創(chuàng)新型擔(dān)保方式，仍有多家農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)使用聯(lián)保為主要擔(dān)保方式，如我國銀行，蒙商銀行，村鎮(zhèn)銀行?！靶庞么濉蹦Ｊ绞墙鼛啄臧l(fā)展較為快速，效果也相對較好的一種創(chuàng)新性擔(dān)保方式。主要由農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自行走訪建立，以村委會(huì)為依托，建立信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，評價(jià)合格的農(nóng)戶，可以在該機(jī)構(gòu)辦理小額信用貸款，一般金額不超過10萬元，期限不超過1年，如信用社，農(nóng)行，郵儲(chǔ)銀行。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新力度，才能夠更好的服務(wù)“三農(nóng)”。一、與專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。如我國農(nóng)牧業(yè)融資擔(dān)保有限公司，為農(nóng)戶提供全程性擔(dān)保，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)。二、與保險(xiǎn)公司合作，設(shè)計(jì)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)等，前者可以提高農(nóng)戶抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而確保還款能力；后者可以降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶提供有效擔(dān)保。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控（1）強(qiáng)化信貸流程管理。在開展農(nóng)村小額信貸的過程中，嚴(yán)格按照相關(guān)制度流程進(jìn)行管理，確保貸前調(diào)查，貸中審查，貸后檢查的貸款“三查”工作真實(shí)有效，不流于形式。各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的檢查機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，同時(shí)要求信貸從業(yè)人員嚴(yán)格遵守制度流程，設(shè)立獎(jiǎng)懲辦法，明確獎(jiǎng)懲措施，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)。(2)加強(qiáng)內(nèi)部控制管理。一是加強(qiáng)制度實(shí)施。我們要加強(qiáng)制度、監(jiān)督和問責(zé)。確保實(shí)行零折扣制度，監(jiān)督管理業(yè)務(wù)零死角、經(jīng)營中零違規(guī)、問題處理中零缺位，認(rèn)真落實(shí)事后操作制度和操作流程，控制和消除一切違規(guī)行為。二是加強(qiáng)檢查監(jiān)督。嚴(yán)格按照銀行監(jiān)管部門的要求，做好檢查整改工作，推動(dòng)各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí);嚴(yán)格落實(shí)檢查責(zé)任，加強(qiáng)對發(fā)現(xiàn)問題的問責(zé)。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理，根據(jù)業(yè)務(wù)操作流程篩選關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為有效控制奠定基礎(chǔ);在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營原則，嚴(yán)格控制客戶準(zhǔn)入、貸款審批發(fā)放、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)處置，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。(3)提高員工的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先，要建立公平公正的用人機(jī)制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)團(tuán)隊(duì)，定期培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。其次，通過制度化的規(guī)章制度，要求員工正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持道德底線，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立全面的信用風(fēng)險(xiǎn)日歷，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感。(4)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)可以及時(shí)分析、監(jiān)測和預(yù)警各種內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，使相關(guān)部門和人員及時(shí)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，從而提高金融機(jī)構(gòu)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、規(guī)范化、規(guī)范化。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化、科學(xué)化。五、結(jié)語在農(nóng)村生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，小額信貸提供的金融支持往往起到重要的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過小額信貸為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入穩(wěn)定的資金流，農(nóng)民可以利用小額信貸增加投資和再生產(chǎn)，在增加收入的同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)和