小額信貸發(fā)展與農村金融塑造

小額信貸發(fā)展與農村金融塑造

一、發(fā)展模式和經營方向20世紀80年代初的農村經濟體制改革解放了農民，豐富了農民的生產積極性。農民遠離家鄉(xiāng)，打開了生產大門，市政企業(yè)發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)差距擴大，農村經濟呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。一些當?shù)爻擎?zhèn)進入國際市場，成為當?shù)亟洕鲩L的亮點。但在許多內地農村,特別是中西部地區(qū),相當一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于市場信息不靈,技術水平和管理方式落后,隨著市場環(huán)境的變化,迅速被淘汰出局。受經營環(huán)境的影響,農村信用社一度偏離了為“三農”服務的方向,貸款向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)傾斜,形成了大量的不良貸款和巨額資金損失,歷史包袱沉重,經營狀況惡化。2001年以來,從山西臨汾到天津市,華北各地的農村信用社實行了經營重心的轉換,把信貸重點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉移到農戶之中。小額信用貸款是農村信用關系的重新設計,一方面適應了當前農村地區(qū)產業(yè)結構調整的基本要求,另一方面是農村地區(qū)信用關系從法人—法人到法人—自然人的轉換。首先看山西省臨汾市的情況。臨汾位于山西省西南部,17個縣、市、區(qū)有10個分布在呂梁山和太岳山,7個在汾河兩岸的谷地和丘陵地帶,山地和丘陵占總面積的86%,主焦煤和鐵礦儲量較為豐富。八十年代后期到九十年代初期,汾河兩岸、東西兩山,興建起來的幾百家小煉焦廠、小煉鐵廠四處冒煙,由于污染嚴重、資源浪費、經營虧損,國家一紙禁令,農民群眾為此付出了沉重代價,給農村信用社帶來了數(shù)億元的貸款損失。信用社業(yè)務萎縮,存款不增反降,不良貸款連年上升,虧損急劇增加。僅1998到2000年三年,全市信用社不良貸款增加了10.9億元,虧損增加了4.5億元;有11個縣市發(fā)生了嚴重的支付風險,其中有一個縣經人總行批準,實行了停業(yè)整頓,地方政府、廣大農民、信用社職工對信用社失去了信心。2001年開始推廣農戶小額信用貸款,人民銀行給農村信用社發(fā)放支農再貸款5.8億元,年底占用3.6億元。全市農村信用社年末農業(yè)貸款余額達到22.58億元,比年初增加9.6億元,新增農業(yè)貸款占到全部新增貸款的80.1%;當年減虧增盈1.07億元,實現(xiàn)凈利潤447萬元,甩掉了長期虧損的帽子。2002年,全市農村信用社各項業(yè)務繼續(xù)保持了強勁的發(fā)展勢頭,到5月底,各項存款達到77.7億元,凈增11.6億元,同比多增4.5億元;各項貸款余額達到60.3億元,增加9.82億元,其中農業(yè)貸款余額達到29.75億元,增加7.17億元,占新增貸款的73%,在農業(yè)貸款中,農戶小額信用貸款余額4.98億元,比年初增加3.32億元。全市17個縣的信用聯(lián)社,均實現(xiàn)了盈余,盈余總額7058.3萬元,農村信用社由支付風險的重災區(qū),走上了健康發(fā)展的軌道。天津市農村信用社的經營方向同樣發(fā)生了這種變化:在加大對農業(yè)的貸款投放力度的同時,結合大城市郊區(qū)的實際,重點支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。2001年末,農業(yè)貸款余額達到27.8億元,比年初增加6.6億元,同比多增5.3億元,支持全市建成和在建養(yǎng)殖小區(qū)604個,蔬菜種植小區(qū)47個,推動了農村產業(yè)結構調整。2002年1—5月份累計發(fā)放農業(yè)貸款29.06億元,同比多發(fā)放18.24億元,5月底農業(yè)貸款余額達到39.96億元,凈增12.16億元;其中,累計發(fā)放農戶貸款22.07億元,同比多發(fā)放15.08億元,5月底農戶小額信用貸款余額達到4.79億元,聯(lián)保貸款余額達到1.59億元;2002年1—5月實現(xiàn)總收入31629萬元,同比增長了38%,1998年以來第一季度首次實現(xiàn)盈利。農戶小額信用貸款是農村金融從“抓大舍小”到“助小貸優(yōu)”的轉變,在信用關系上體現(xiàn)為以下特征。第一,通過分等級授信,建立了信用激勵機制,促進農村地區(qū)信用狀況改善;第二,以授信帶動農戶生產和收入增長,反過來提高農戶的信用水平;第三,通過資金的資源配置功能,調整農村地區(qū)的產業(yè)結構。二、宏觀激勵與宏觀影響：小額信貸的經濟效應(一)小額信用貸款、實小額信用貸款的發(fā)放,雖然各地的授信額度不同,所支持的生產項目不同,對推動農村產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的作用大小不一,但都在不同程度上解決了農民“貸款難”的問題,更為重要的,是啟動了農村信用體系的建設,在交易機制和信用狀況上都有明顯改善。首先,在交易機制上,小額信用貸款密切了農村信用社與農民的交易關系,降低了原有信貸模式(抵押、擔保)的交易成本。長期以來,農民給信用社存款,并沒有審視信用社的信用狀況,盡管有的信用社已經存在嚴重的支付危機、巨額虧損、資不抵債,農民仍然源源不斷地給信用社存款;在有的地方,信用社支付不了到期儲蓄存款,農民仍然按照信用社的“安排”,在耐心等待能夠支取的那一天,國家信用在這里起了很大的支撐作用。但從另一方面看,信用社為了避免風險,農民貸款時要存單、國庫券抵押,種種限制條件愈來愈嚴格。這種單向的信用關系使信用社在農民心目中成了國家吸收存款的基層機構,不敢對信用社的貸款心存奢望。農戶小額信用貸款的發(fā)放,雖然每戶農民獲得的貸款限額不多,信用社投放的資金有限,但這一授信活動切實密切了農村信用社和農戶的信用聯(lián)系。2001年,臨汾市農村信用社增擴股金1.19億元,今年第一季度擴股4052萬元,股金余額達到2.32億元,壯大了信用社的資金實力,密切了與農民的聯(lián)系。其次,小額信用貸款的推行,為信用體系的完善提供了激勵。在山西省臨汾市的信用戶評定過程中,信用戶的稱號成為家族或家庭的榮譽,有的農民甚至主動清償已經去世的爺爺幾十年前在農村信用社的貸款;為了獲得信用村稱號,村民主動聯(lián)合起來歸還實行聯(lián)產承包責任制以前的生產隊貸款,使農村信用社的許多陳年老帳得以清收,對于盤活存量資產、減少不良貸款,發(fā)揮了很大的作用。臨汾市通過發(fā)放農戶小額信用貸款、評定信用戶、信用村工作,2001年,不良貸款絕對額減少3.6億元,不良貸款由此下降了14.4%,2002年1—5月份,不良貸款又減少2.59億元,下降了12.27%。誠信建設通過信用關系的發(fā)展,形成了一種氣候,維護個人信譽、家庭信譽、一個村的集體信譽,逐漸成為農民的自覺行動。第三,農戶小額信用貸款,地方黨政起到了有力的外部保證作用,為農村信用體系建設提供了契機和工作的切入點。在交易機制上,外部環(huán)境是至關重要的。地方政府的態(tài)度對于某種體制的實施可以起到相當關鍵的作用。小額信用貸款的發(fā)放,以評定信用戶為先導,積極創(chuàng)建信用村鎮(zhèn),為農村信用體系建設和誠信建設提供了契機。山西省臨汾市在信用戶的評定工作中,市政府積極支持,給各縣、區(qū)、鄉(xiāng)提出具體的工作任務和要求;縣政府、鄉(xiāng)政府組織領導,鄉(xiāng)村干部配合信用社公開評定信用戶、核發(fā)貸款證,建立農戶信用檔案。截止2002年5月底,對42.5萬戶農戶進行了調查,評定信用戶36.3萬戶,信用戶占全市農戶總數(shù)的50%以上;建設信用村鎮(zhèn)1954個,占全市行政村總數(shù)的60%。農村信用體系建設取得了明顯成效。(二)小額信用貸款促進了農村地區(qū)產業(yè)結構的調整我國農村經濟的發(fā)展正進入一個結構大調整時期,面對我國人多地少,各地自然條件相差懸殊的現(xiàn)實,在現(xiàn)代化農業(yè)企業(yè)發(fā)展的同時,農業(yè)產業(yè)化更多地選擇了“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”的組織形式?！肮?農戶”組織形式在市場接口上統(tǒng)進統(tǒng)出,便于降低市場風險,發(fā)揮規(guī)模經營的優(yōu)勢;既有利于市場信息、新技術的交流和應用,又克服了產權不清、責任不明、管理不善、動力機制不健全的弊端,把集中經營和分散的作業(yè)管理有機結合起來?！肮?基地+農戶”的組織形式通過集約化、工廠化的生產經營組織,把分散的農戶組織起來,實現(xiàn)了在新的基礎上商品生產者之間新的聯(lián)合。農戶小額信用貸款作為對農村信用關系的一種重新設計,在兩個方面促進了農村地區(qū)資金供給和需求。在需求上,通過信用關系變革,使原本的“無效信貸需求”轉變?yōu)橛行刨J需求,進而轉變?yōu)檗r村投資,拉動經濟增長。在供給上,小額信貸這一體制變遷改善了農村地區(qū)的產業(yè)結構,因而改變了農村生產函數(shù)中的要素組合,在更有效率的基礎上配置生產資源,促進了總產出水平的提高。我們在天津市郊縣調查時看到,在農村信用社貸款支持下,由農業(yè)公司法人投資興建養(yǎng)殖小區(qū),農戶小額信用貸款支持農戶買奶牛進駐養(yǎng)牛小區(qū),形成農戶飼養(yǎng)、小區(qū)提供集中防疫、擠奶、銷售等一條龍服務的經營模式,把分散管理和集中服務相結合,以小見大、實現(xiàn)了規(guī)模效益。由金威集團投資有武清區(qū)王慶坨建立的大型綜合性乳業(yè)生態(tài)園,從乳牛養(yǎng)殖與改良、乳品加工生產、飲料開發(fā)生產,到市場網絡營銷,嚴格按照歐盟標準,通過國際水平的生產設備生產幾十種乳酸飲料和純鮮奶,在全市300家連鎖店銷售,農村信用社以小額信用貸款支持農戶入園經營,帶動近百戶農民致富。西青區(qū)建成以中北鎮(zhèn)為主的萬畝花卉生產基地,以辛口鎮(zhèn)、楊柳青鎮(zhèn)為主的6.5萬畝設施化無公害特色蔬菜生產基地;公司投資設施,集中提供種籽、幼苗和技術指導,負責集中銷售,農村信用社小額信用貸款支持農戶分棚租種、管理。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式,生態(tài)農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展迅速,農村產業(yè)結構出現(xiàn)了新的變化。山西省臨汾市農戶小額信用貸款推行較早,去年以來,在農村信用社的支持下,通過“公司+農戶”的模式,辦了幾十個5000到30000畝大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地,建成了果蔬保鮮中心,組建了銷售中心?？刻斐燥埖淖匀粭l件、傳統(tǒng)的糧棉種植和家畜散養(yǎng)、農民收入水平低下的狀況開始得到改變,農村產業(yè)結構調整收到了成效,農業(yè)產業(yè)化邁出新的步伐。三、概念、管理和風險：當前的幾個問題(一)小額信用貸款問題在推行農戶小額信用貸款工作中,多數(shù)地方的黨政領導態(tài)度積極、工作主動,我們在臨汾市洪洞縣龍馬鄉(xiāng)調查時看到,從鄉(xiāng)黨委書記、鄉(xiāng)長、到村長,對小額農貸表現(xiàn)出了極大的熱情,積極支待和配合信用社開展工作,農村信用體系建設成效明顯。但在有些地方,由于思想認識不到位,影響了工作進度和工作質量。一是受一些消極思想的影響,信用戶的評定工作進展慢,小額信用貸款投放少。有的村委會干部認為,評定信用戶的工作出力不討好;評上信用戶的農民高興,評不上信用戶的農民會找村委會的麻煩,出了還貸風險還要承擔責任,對信用戶的評定口頭上喊重要,行動上不配合。也有一些信用社干部,認為信用社尚處在風險經營階段,加上農村靠天吃飯,各種自然災害造成的損失無法預料,為了不承擔風險責任,對發(fā)放小額信用貸款不積極主動。二是受以往經濟工作中短期行為慣性作用的影響,把小額信用貸款看作是拉動內需的短期政策,認為不抓住機會多放款就會吃虧,在行動上表現(xiàn)為重小額信用貸款的投放,輕農村信用體系建設;信用戶、信用村的評定工作不認真、不扎實;不切實際地抬高授信額度,盲目向人民銀行要支農再貸款的指標,貸款管理不嚴;有些地方甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的問題,潛伏著很大的風險。由于存在以上問題,使得農戶小額信用貸款這一有利于加強農村信用體系建設的貨幣信貸政策措施,在執(zhí)行過程中打了一定的折扣。天津市武清區(qū)信用社根據目前的發(fā)展速度和資金狀況,預計2003—2005年的資金缺口分別為3.6億元、4.2億元、5.3億元;整個天津市農村信用社估計有60多億元的資金缺口,這一缺口與郵政儲蓄在天津市農村地區(qū)的存款余額基本持平。人民銀行天津分行2000年向天津市農村信用社發(fā)放了7000萬元支農再貸款,2001年增至9.81億元,2002年下達了22億元指標。這些支農再貸款是農村信用社發(fā)放農戶小額信用貸款的基本保證,為農村實現(xiàn)產業(yè)化經營提供了重要資金支持,但距離農戶小額信用貸款的資金需求還有很大差距。從天津市農村信用體系建設和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的實際出發(fā),有些項目對農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展至關重要,與小額信用放款和農村信用體系建設關系密切。例如,為了支持產業(yè)化經營,養(yǎng)殖小區(qū)建設和龍頭企業(yè)的流動資金,需要貸款投入;貸款支持花卉市場建設,可以給花農提供銷售渠道,有利于擴大農戶生產、疏通流通渠道,降低小額信用貸款的風險等等。農村信用社資金來源不足,難以予以及時支持,這也造成了在選擇貸款支持的切入點上左右為難,不能因地制宜地靈活發(fā)放貸款。另外,有些農村基礎設施建設和基地建設,投資的回收期較長,投資量較大,也不是合作金融組織能夠承擔的任務。由此可見,合理安排農村的融資結構,是農村信用體系建設的重大問題。(二)農村市場不健全,小農信用體系難以建設農戶小額信用貸款推行以來,總體上發(fā)展勢頭良好,投放的速度很快,但在貸款管理方面還存在著一些問題亟待解決。小額信用貸款建立在嚴格的信用評定的基礎之上,現(xiàn)有的農村信用社網點和信貸人員,難以適應農戶小額信用貸款管理的要求,面對地方黨政和農民群眾的熱切需求,很容易放松貸款管理,特別是產生信用戶的評定不認真、信用村鎮(zhèn)建設走過場等問題,所有這些都會埋下貸款風險隱患,也不利于農村信用體系的建設。目前在有些地方出現(xiàn)的“冒名頂替”貸款、“湊零為整”、“壘大戶”貸款,以及潛伏的其它風險和問題,都與信用戶的評定工作不到位,貸款管理不嚴直接相關。(三)中國信用風險的現(xiàn)狀農戶小額信用貸款有三個質的規(guī)定性:一是針對農戶。它既不同于法人,又不是完全意義的自然人;雖然農戶以戶主作為承貸關系人,但債權債務關系的確定是信用社與農戶的關系,一旦戶主發(fā)生意外,家庭其它成員要繼續(xù)承擔貸款歸還的義務;債務主體責任明確,與國有企業(yè)、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比起來,道德風險要小得多。二是額度較小,根據農戶經營的規(guī)模,按規(guī)定用途所需要的資金量,在不同的地區(qū),不同的生產環(huán)境下小額的范圍又有所差別;目前山西臨汾市等農業(yè)地區(qū),小額限定在6000—10000元;但在天津市郊區(qū)、縣,優(yōu)秀、較好、一般三個信用等級的授信額度分別為6萬元、4萬元、2萬元。三是信用放款,不需要抵押和擔保。從這一貸款的規(guī)定性來看,本身帶有防范風險的要素;從宏觀上看,高度分散化的放款,也分散了風險,帶來總體上的貸款風險度下降。但也要防止一種傾向掩蓋另一種傾向,害怕風險不敢放款會帶來機會損失;忽視風險、盲目放款將會導致直接的資金損失,小額信用貸款最少會面臨以下三個方面的風險:1.產品供給不足,導致價格下滑、腐敗變質小額信用放款只是實現(xiàn)了貸款對象的分散,但多戶放款集中于某一農產品的生產,甚至集中于同一基地或公司的生產之中,即使農戶生產符合農村產業(yè)結構調整的要求,由于市場容量有限,集中于某一項目、某一產品的生產量過多,會引起市場行情變化,加上農產品的鮮活性,銷售不暢極易造成價格下跌或腐爛變質,在嚴重的情況下還會出現(xiàn)虧損,影響貸款歸還。在“公司+農戶”的模式中,盡管由公司負責產品的銷售等產前、產中、產后服務,如果公司的選項不準、技術落后、市場變化、或出現(xiàn)天災人禍,公司的經營風險照樣會轉變?yōu)檗r戶的風險,甚至會形成大面積的信貸風險。2.自身管理不合格即使農戶所從事的生產項目符合市場需要,所依托的公司技術先進、經營得當,但由于農戶自身管理不善,出現(xiàn)生產事故或其它意外事件,也會造成貸款不能按期歸還。由于小額信用貸款面對千家萬戶,信用社信貸人員管理能力有限,如果在信用戶的評定過程中缺乏詳細認真的資信調查,授信額度偏高,超出了農戶的實際還貸能力,也會造成貸款本息難以按期收回。3.小額信用貸款作為一種信用放款,缺乏貸款保護措施,不能完全排除個別農戶惡意騙取貸款行為,也不能排除個別農戶挪用貸款,從事不法活動。例如,個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益;甚至在有些地區(qū)已經發(fā)現(xiàn)的借用信用證、身份證、冒名借用小額信用貸款;“湊零為整”最終使貸款集中于同一貸戶等不規(guī)范行為,潛伏著很大的信用風險,甚至隱藏著金融詐騙犯罪。目前推行小額信用貸款中出現(xiàn)的種種跡象表明,小額信用貸款并不是沒有風險,信用戶的評定工作不扎實,忽視農村信用體系的建設,放松貸款管理,片面追求進度、一哄而上,照樣會出現(xiàn)象鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)放款一樣的大面積不良資產,絕不能掉以輕心。四、關于政治建議(一)納入當?shù)氐目冃Э己耸紫?要認真做好信用戶的評定工作,推進信用村鎮(zhèn)建設,逐步建立統(tǒng)一的農戶信用登記咨詢系統(tǒng),為農村信用體系建設奠定良好的基礎。信用戶的評定作為農村信用體系建設的一項基礎性工作,作為貸款管理的第一道關口,一定要在縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的統(tǒng)一組織下,克服信用社現(xiàn)有網點和人員不足的困難,抓實抓好。要把信用戶的評定、信用村鎮(zhèn)建設、農村信用體系建設納入當?shù)卣墓ぷ髂繕撕驼兛己斯芾怼Ｒ纱逦瘯?、村民代表和農村信用社信貸人員組成農戶信用評定小組,發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢,對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄,進行全面調查,認真開展對農戶信用等級的評定,以此為依據,逐步建立統(tǒng)一的農戶信用登記咨詢系統(tǒng),根據情況的變化,及時更新數(shù)據,為農村各種經濟活動,為各類金融機構增加貸款投入,建立動態(tài)的數(shù)據資料庫。絕大多數(shù)農戶(例如80%以上)被評為信用戶,無惡意拖欠貸款本息,多數(shù)貸款戶貸款按期歸還和付息的村鎮(zhèn),可以評定為信用村鎮(zhèn),農村信用社可以給予貸款傾斜和利率優(yōu)惠,形成一定范圍的共同利益和相互制約機制,為農村信用體系建設營造濃厚的社會氛圍。其次,建立各種有利于擴大貸款投放的制度安排形式,降低貸款投放的成本和信貸風險,提高貸款投放的時效。在有條件的地方,可以充分利用各種渠道的集體資金(如征地款、集體企業(yè)的資金積累等)、財政支農資金,建立農戶信用擔保基金,從制度上和機制上解決農民“貸款難”和信用社“難貸款”的問題,不斷地發(fā)展和穩(wěn)定信用關系,完善農村信用體系。(二)改善農村地區(qū)資金運用,拓寬融資渠道,完善資金融通機制首先,要采取必要的投資優(yōu)惠政策和稅收優(yōu)惠措施,鼓勵社會各界向農業(yè)投資的積極性,拓展直接融資的渠道。天津市在津南區(qū)興建了占地12220畝的國家農業(yè)科技園區(qū),面向國內外招商,對農業(yè)所得稅實行“免二減三”,農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實行農業(yè)稅和農林特產稅5年至10年的減免政策,目前已與多家企業(yè)達成初步合作意向,租賃、出租土地1790畝,引資規(guī)模近1億元,發(fā)展勢頭良好。其次,要從功能定位出發(fā),合理安排農村金融機構布局。國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性調整,從農村地區(qū)收縮了大量的營業(yè)網點,從一級法人治理結構和商業(yè)銀行的經營目標來看無可厚非,但從國家宏觀經濟平衡出發(fā),是不能不加以認真考慮的。面對農村融資機構不能滿足農業(yè)現(xiàn)代化對資金融通需要的現(xiàn)實,應當采取必要的改革措施,健全農村金融組織體系,充分發(fā)揮政策性銀行、商業(yè)銀行和合作金融機構的互補性。第三,發(fā)展農村金融機構之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。由于我國各地農村的自然條件、產業(yè)構成不同,信貸資金供求狀況也存在著較大的差別,有的地方資金嚴重不足;有的地方資金過剩,需要找出路。由于農業(yè)投資和農業(yè)生產的周期較長,農村金融機構、特別是農村信用社的資金余缺問題,單靠短期拆借是難以解決的,這就需要發(fā)展金融機構之間的資金借貸,提高資金使用效益。在目前大多數(shù)地方實行農村信用社縣聯(lián)社統(tǒng)一調度資金的基礎上,應逐漸擴大范圍,建立區(qū)域性的農村信用社資金融通網絡,條件成熟時可以建立全國性的資金市場。農村地區(qū)的郵政儲蓄資金應逐漸改中央銀行“集中收購”為進入市場融通,可以通過同業(yè)借貸的方式,轉借給當?shù)剞r村信用社使用,也可以購買農業(yè)發(fā)展銀行的金融債券。第四,積極推進利率的市場化改革,理順資金融通機制。農戶小額信用貸款由于額度較小、貸款對象分散,相對管理成本很大,農戶小額信用貸款和企業(yè)放款的利益落差,導致農村信用社更傾向于發(fā)放企業(yè)貸款。即使人民銀行以發(fā)放支農再貸款的條件來約束農村信用社的貸款投向,要求農戶小額信用貸款要占到一定比例,其效果也難以持久;機制上的錯位,會使小額信用貸款工作失去動力。目前許多信用社農戶貸款利率“一浮到頂”,農戶由于貸款額度較小,有的地方政府對產業(yè)結構調整項目還給予貼息支持,農民對這種利率上浮還可以容忍,但它終究難以體現(xiàn)貸款優(yōu)惠政策,也不利于通過資金價格調節(jié)資金供求。逐步放開農村的利率管制,有利于理順資金融通機制,穩(wěn)定信用關系,完善農村融資結構,推進農村信用體系