小額保險與農村信貸扶貧研究

小額保險與農村信貸扶貧研究

一、農村小額保險的內涵農村小額信貸現在是中國農村金融體系的重要組成部分，在支持“三公”發(fā)展和幫助農村貧困家庭擺脫貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。在農村小額信貸蓬勃發(fā)展的同時,小額信貸機構依然面臨著較高的信貸風險,小額信貸的可持續(xù)發(fā)展存在一定的風險隱患。發(fā)展與小額信貸相配套的農村小額保險,將有力支持農村小額信貸持續(xù)健康發(fā)展,共同改善農村金融環(huán)境,促進社會主義新農村建設的順利推進。根據國際貧困扶助協商組織的界定,小額保險主要是面向中低收入人群,依照風險事件的發(fā)生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小額保費,旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風險的保險。國際流行的觀點認為,小額信貸是指專向貧困人口或中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。它區(qū)別于常規(guī)服務和救濟扶貧的基本特征是,它的服務對象面向貧困人口或中低收入階層。無論是小額保險還是小額信貸都包含以下要素:(1)它們的宗旨都是幫助社會弱勢群體;(2)都是為貧困階層提供基本生活保障;(3)被保險人主要是農村的中低收入群體,不包括無法負擔保費或無法償還貸款的赤貧階層;(4)作為一種金融產品,一般采取商業(yè)保險的營運模式。二、農村小額信貸的發(fā)展及存在的風險(一)金融上的農村信貸與小額金融機構在國際上蓬勃發(fā)展、業(yè)已融入主流金融體系的趨勢相比,中國的落后程度令人驚訝。據統計,中國經營小額信貸的主要是兩類機構:一是傳統的商業(yè)銀行,其中,農業(yè)銀行發(fā)放數千億元財政貼息的扶貧貸款,城市下崗工人的再就業(yè)貸款、學生的助學貸款亦屬此類;二是農村信用合作社發(fā)放農戶小額信用貸款,這部分貸款覆蓋6100萬農戶,截至2006年6月底余額為1927億元,覆蓋面占全部農戶27.3%。此外,還有農戶聯保貸款1200萬戶,余額114億元,占農戶的5.4%。這些機構及貸款在多大程度上滿足了農民的金融需求呢?當前中國農村地區(qū)的存款有4萬億元,用于農村的貸款僅1萬億元左右,形成金融上農村對城市的巨額資金倒流。其答案也就不言而喻了。1.成立農村信用金融機構自1999年開始,國有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構,目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行逐步從縣域經濟以下撤退,中國農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規(guī)金融機構,也是農村正規(guī)金融機構中唯一與農業(yè)農戶有直接業(yè)務往來的金融機構。從2000年開始,中國農村信用社對農村的貸款占整個農村貸款的比例不斷提高,2004年達到近50%,超過農業(yè)發(fā)展銀行成為農村主要的信貸資金來源,農村信用社逐漸成為農村金融的絕對主力軍。2.小額信貸的覆蓋面較小,回收率較低。據初步分析,顯示,云針對如何解決農村信貸的問題,農村信用社借鑒國際通行的農戶小額信貸的做法,于1999年、2000年相繼制定了《農信社農戶小額信貸暫行辦法》,全面落實農戶小額信貸。但從目前情況看,農村信用社的小額信貸發(fā)放貸款的覆蓋面較小,農戶小額信貸在有些年份甚至出現了下降,例如2004年農村信用社發(fā)放小額貸款1678億,而2005年卻減少到1578億。這與國際上其他成功國家小額信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢背道而馳。究其原因,隨著小額信貸在廣大農村地區(qū)的廣泛開展,其風險也日漸暴露出來,絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此,有些農信社因畏懼風險而不愿向農戶提供此類貸款,即便提供,也附加許多額外條件,大大降低了農戶申請小額信貸的積極性。還有的農信社干脆對小額信貸采取消極應付的態(tài)度,農民貸款難的問題仍然未得到改善,農信社與農民之間的信任與合作關系再次受到了嚴峻的考驗。(二)農村小額貸款目前存在的風險1.自然災害的影響農戶小額信用貸款的承貸主體是以農業(yè)生產收入為主要來源的農戶,農業(yè)和農副業(yè)生產的收益是農戶還款能力的重要保證。然而農業(yè)是弱質產業(yè),對自然條件的依賴性強,抵御自然災害的能力更弱,一旦發(fā)生自然災害,從事農業(yè)生產的借貸人的償貸能力就會大幅減弱。據統計,在經濟落后地區(qū),農戶小額信貸形成不良貸款的情況中有60%～70%是由自然災害風險造成的。2.濟組織的生產方式農村小額信貸的借貸者,多以家庭生產或小型經濟組織的生產方式為主,一旦借貸者發(fā)生人身意外傷害乃至死亡的情況,在缺乏抵押擔保的情況下,農村小額信貸機構就面臨著貸款無法收回的風險。3.農民依賴行為,依賴資金少,小道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善,沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制,有的農村信貸機構人員素質低下,不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作,這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看,由于受小額信貸無抵押的影響,農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由于居住集中,有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款,甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”,最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。三、小額信貸產品的保險機制對于降低小額信貸機構面臨的種種風險,促進小額保險可持續(xù)發(fā)展,國內外學界有著很多的探索和經驗,引入與農村小額信貸相配套的保險機制,是一種在國際上有著廣泛實踐的成功模式。我國的農村金融結構單一,且覆蓋不完全,而發(fā)達國家直接服務于農戶的金融機構覆蓋面全,更能貼近農民,服務農民。迄今為止,全球絕大多數小額保險產品都是信用壽險、短期壽險或健康險、養(yǎng)老保險,財產險、牲畜保險和針對農作物的氣候險相對較少,例如在孟加拉國開展了直接面向窮人的小額養(yǎng)老保險互助保險組織,在斯里蘭卡開展了養(yǎng)老及喪葬保險,在印度推行了小額家財保險,ServiPeru在秘魯開辦了家畜保險,其中只有信用壽險和短期壽險取得了較大范圍的成功,而其他保險的運行狀況并不盡如人意。這種現象并不奇怪,因為壽險產品不僅對客戶非常有用,也有利于保險機構降低風險,而健康險和農業(yè)保險、農作物險、牲畜險則因風險太高而難以運作,如表3所示,農作物和健康保險很難防止道德風險、逆選擇以及過度利用的產生,因此很難實現盈利。通過保險機制,保障農村小額信貸貸款人的人身及財產安全,在風險發(fā)生時以保險給付保證小額貸款的足額償還,可以有效減少小額信貸面臨的多種風險所造成的貸款損失。從農村小額金融發(fā)展的國際經驗來看,很多發(fā)展中國家的金融監(jiān)管機構大力推進農村小額信貸與小額保險相結合的發(fā)展模式,在實踐中對于防范農村小額信貸風險、改善農村信貸環(huán)境、促進農村小額信貸和小額保險的共同發(fā)展具有重要的推動作用。四、中國農村地區(qū)“零限額信貸模式”的發(fā)展模式初步探討1.小額信貸主要受限制根據表3所示,壽險的風險是最低的,時間也證明在世界范圍內,小額信貸與小額壽險特別是信用壽險結合的發(fā)展模式是最成功的,得到了很多國家金融監(jiān)管部門的推廣和小額信貸組織的歡迎。同時也解決了我國廣大農村地區(qū)一旦當家人去世,家里立刻斷絕經濟來源的這一難題,非常適宜在我國農村推廣。2.防風險與保險這種模式是由小額保險機構向小額信貸貸款人提供意外傷害保險,在貸款人發(fā)生人身意外傷害時,向貸款人支付保險金以防范小額信貸組織因貸款人失去勞動能力而造成的信貸風險,與小額信用壽險在機制上具有一定的相似性,在進一步解決我國農村地區(qū)農民一旦發(fā)生意外傷害而又沒有責任人賠償時,家境一落千丈的困境起到一定作用。配合我國的醫(yī)療保險效果會更明顯,但也要注意意外保險與農村醫(yī)療保險合理搭配,既保障全面,又不重復保險。此保險還應延伸到喪葬保險和生育保險領域。3.險的發(fā)展模式對農民財產價值的影響農村小額財產保險在國際范圍的發(fā)展并不理想,其原因在于財產保險的復雜性,其保險標的面臨的風險因素也更多。但根據我國三農發(fā)展的實際情況,小額信貸+財產保險的發(fā)展模式對促進農村經濟發(fā)展有著更突出的作用,同時也面臨更大的挑戰(zhàn)。首先,要做的就是如何核實財產標的物的真實價值,如何讓農民遵守最大誠信原則;其次,如何保證農民財產的價值不減損,尤其是對農業(yè)和畜牧業(yè)的財產來說,風險更大;第三,在發(fā)生損失時,農民是否可以獲得充分及時的賠償,如何做到保險代理人不去侵害法律意識不強、保險知識欠缺的農民至關重要,這樣才能使其償債能力不會受到影響。這對于促進農業(yè)生產和農民投入、保護小額信貸機構的貸款安全有著重要的意義。4.保險助力學生健康貸款這種模式是由小額保險機構向小額信貸貸款人提供教育保險,在貸款人子女考上合同所規(guī)定的檔次高校時,保險公司有義務協助被保險人申請助學貸款或者向貸款人支付保險金以防范小額信貸組織因貸款人家庭支出巨大而造成的信貸風險。此模式要結合國家的助學貸款政策,做到貸款人并不會因為子女教育而獲利。另外,從社會的角度,此模式的設計有利于發(fā)展我國的教育事業(yè),特別是對于改變我國偏遠落后的農村地區(qū)的教育有重大意義。五、促進農村小額信貸和小額保險的結合1.私人訴訟的貸款目前,我國開展農村小額信貸業(yè)務的主要是農村信用社和中國農業(yè)銀行,而在國外占主導地位的開展小額信貸的非政府組織發(fā)展較為緩慢,而且受法律法規(guī)的限制。這與我國在舊中國中放高利貸者的惡劣形象的影響是分不開的,但根據我國農村的實際情況,很多人急需貸款,信用社或其他金融機構卻不放貸,導致很多人從私人地下錢莊借高利貸。既然這種需求強烈,而農村信用社和中國農業(yè)銀行又無力滿足,那么就應該讓地下錢莊到地面上來,并制定合理的制度規(guī)定規(guī)范它們的行為。2.．對農村小額信貸的財政支持“授之以魚不如授之以漁”,目前我國政府支農投入多以直接的財政補貼為主,農村小額信貸也往往變?yōu)橐环N短期的直接救助工具,財政和信貸資金發(fā)揮得杠桿效應較低。各級政府可以將一定比例的財政投入轉化為農村小額保險的保費補貼,通過小額的補貼換取農村小額保險在風險發(fā)生時對農民的充分有效經濟補償,能夠更好地發(fā)揮財政資金的放大效應,支持農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。(1)對農戶小額信貸形成的虧損給予部分財政貼息,并長期給予免交營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠政策。(2)由地方政府、農信社共同出資建立小額農貸擔?；?主要用于因自然災害造成的損失補償。(3)發(fā)行央行票據或提供無息或低息的長期性再貸款,用于消化小額農貸壞賬。(4)引入扶持性社會資金,將社會各界和外國的捐贈投入到社會扶貧當中。3.保險公司+并貸模式為降低農民的違約風險,我們可以讓農業(yè)企業(yè)與金融機構按誠信、互惠互利、風險共擔的原則,達成“保險公司+信用社+農戶”之間的“三方協議”。在“保險公司十信用社十農戶”信貸創(chuàng)新模式中,三方均獲得了各自最需要的價值,相互的合作比較穩(wěn)定。如果保險公司違約,那么信用社和農戶就會及時發(fā)現,凍結保險公司的款項;農戶發(fā)生道德風險,不按照合同交產品,那么他是得不償失的,信用社以后不會再為其貸款。由于保險公司掌握著農戶的信貸資金,很清楚資金的使用狀況,這樣可以更加清楚地了解農戶的風險狀況。在農戶發(fā)生保險合同內規(guī)定的損失時,保險公司替農戶償還信貸,進一步防止了農戶發(fā)生道德風險的可能性。此模式既可以穩(wěn)定貨源、保證農戶的利益,并充分利用了代位求償權的權利,更為重要的是它可以使保險公司更加主動地為農戶服務,同時可以增加保險公司自己的利益?！氨ｋU公司十信用社十農戶”建立了比較適合中國目前農村地區(qū)的信貸模式,讓農戶也融入到現代金融領域。同時也會給農村金融機構和保險公司帶來獨特的競爭優(yōu)勢和新的利益增長點。4.公開貸款成本,調整貸款利率,解決“三農”資金需求問題在貨幣政策上,對農村金融機構尤其是農村合作金融機構和新型農村金融機構,要實行差別利率政策,貸款推廣初期,對農民實行優(yōu)惠利率政策;貸款逐步被農民接受后,可以公開貸款成本,在此基礎上適當提高貸款利率;最后按照農村市場資金需要狀況,將小額貸款利率逐步調整到以商業(yè)貸款利率為基礎,最終尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”。在此過程中,政府要提供財政貼息、保費補貼,以增強“三農”投入積極性;在監(jiān)管政策上,要實施支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管措施,適時適度放寬資金、機構和業(yè)務準入門檻,吸引各類資本到農村地區(qū)投資,構筑城市資金流向農村的渠道。5.加強農村地區(qū)信用環(huán)境建設