金融扶貧模式的現(xiàn)狀與發(fā)展

金融扶貧模式的現(xiàn)狀與發(fā)展

金融與扶貧是國(guó)家實(shí)施扶貧政策的有效手段，強(qiáng)調(diào)為特定對(duì)象提供金融服務(wù)。在政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)參與的前提下,主要面向農(nóng)村地區(qū)和貧困群體提供政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等金融服務(wù),尤其是通過(guò)小額信貸工具扶持低收入和貧困農(nóng)戶生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng),幫助其擺脫貧困,增加收入,實(shí)現(xiàn)自力更生,提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位。自1986年國(guó)家實(shí)施大規(guī)模扶貧開發(fā)計(jì)劃以來(lái),在金融扶貧方面,已由單純依靠國(guó)家主導(dǎo)的扶貧貼息貸款演變?yōu)檎龑?dǎo)和支持、金融機(jī)構(gòu)參與實(shí)施的扶貧開發(fā)方式。《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要2011~2020》和2013年中央一號(hào)文件均明確要求改善農(nóng)村金融服務(wù),通過(guò)充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融與合作性金融的作用,加強(qiáng)金融支農(nóng)力度,對(duì)金融扶貧模式給予了充分重視。金融扶貧的作用發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)是國(guó)家通過(guò)財(cái)政直接投資或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民進(jìn)行扶持,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。與金融扶貧政策相比,財(cái)政支農(nóng)主要由政府貫徹實(shí)施,更具有政策性、直接性和引導(dǎo)性等特點(diǎn),政府通過(guò)加大對(duì)農(nóng)村貧困落后地區(qū)的財(cái)政投入,包括對(duì)落后地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧資金的投入等,來(lái)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。健全財(cái)政支農(nóng)資金投入機(jī)制有助于優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。盡管相對(duì)于農(nóng)村對(duì)資金的巨大需求,財(cái)政支農(nóng)資金供給有限,但是財(cái)政資金的合理投入和配置可充分發(fā)揮其杠桿作用,引導(dǎo)金融資源投入和流向。在農(nóng)村扶貧開發(fā)中,金融扶貧應(yīng)發(fā)揮主體作用。相比財(cái)政的無(wú)償性投入,金融扶貧同樣具有不同程度的政策性和公共性特點(diǎn),但是又要注重可持續(xù)性和商業(yè)化運(yùn)作。金融扶貧主要是在政府的引導(dǎo)和支持下,由政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)共同參與實(shí)施。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,參與金融扶貧的商業(yè)金融機(jī)構(gòu),一方面如果不能實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作、自負(fù)盈虧,持續(xù)巨額補(bǔ)貼勢(shì)必導(dǎo)致財(cái)政不堪重負(fù);另一方面如果長(zhǎng)期虧本經(jīng)營(yíng),也必然挫傷金融機(jī)構(gòu)參與的積極性和自身可持續(xù)發(fā)展的能力,金融扶貧工作則會(huì)無(wú)疾而終。但是,金融扶貧又不能完全等同于金融資源的完全市場(chǎng)化自由配置。在現(xiàn)階段二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)條件下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較落后,農(nóng)村金融市場(chǎng)具有風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、利潤(rùn)低的特點(diǎn),如果任由金融資源的完全自由化配置,則必然引致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和資金向城市大量轉(zhuǎn)移,進(jìn)一步強(qiáng)化城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),形成農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展的惡性循環(huán)。因此,金融扶貧應(yīng)該在財(cái)政支農(nóng)等政策引導(dǎo)下,兼顧可持續(xù)性和政策性原則,開展金融扶貧工作。鑒于此,本文在分析金融機(jī)構(gòu)責(zé)任的同時(shí),強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)空間及商業(yè)銀行參與扶貧的可行性分析,這是金融扶貧工作持續(xù)開展的前提。國(guó)內(nèi)外扶貧實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)證明,在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)條件下,僅僅通過(guò)建立在政府有限財(cái)力基礎(chǔ)之上的貼息貸款政策,以使數(shù)以億計(jì)的貧困人口擺脫貧困,無(wú)疑是杯水車薪,而且貧困群體和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)貸款等金融服務(wù)的需求并非一朝一夕,需要持續(xù)不斷的金融服務(wù)供給,這就需要建立較完善的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字依據(jù)1996年,國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確了農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想和改革重點(diǎn),經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展,基本形成了以商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融機(jī)構(gòu)為主體的農(nóng)村金融體系(如圖1所示)。近五年來(lái),農(nóng)村金融市場(chǎng)有了較大發(fā)展,在國(guó)家政策的大力支持和引導(dǎo)下,金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額逐年增加,但是占各項(xiàng)貸款的比重近幾年出現(xiàn)了下降趨勢(shì)(如圖2所示)。商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身機(jī)構(gòu)性質(zhì)和市場(chǎng)定位開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),并不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,推進(jìn)了金融扶貧工作的開展(如表1所示)。農(nóng)村金融匱乏雖然在國(guó)家政策的支持下,農(nóng)村金融服務(wù)有了較大改善,但是困擾農(nóng)村發(fā)展的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)依舊沒(méi)有打破,相伴而生的二元金融結(jié)構(gòu)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾突出。一方面,農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足;另一方面,有限的農(nóng)村金融資源又被源源不斷地向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村金融匱乏,降低了貧困人群金融服務(wù)的可獲得性,制約了農(nóng)村貧困人群和貧困地區(qū)的發(fā)展,進(jìn)一步強(qiáng)化了扶貧和破除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的難度,形成了農(nóng)村金融發(fā)展的惡性循環(huán)。王曙光(2008)更是指出,在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背后,是二元金融結(jié)構(gòu)在發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用,農(nóng)村金融服務(wù)的滯后是導(dǎo)致包括中國(guó)在內(nèi)的許多發(fā)展中國(guó)家長(zhǎng)期不發(fā)展的重要因素。(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本情況從各農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)規(guī)?？?農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多、貸款余額占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款超過(guò)三分之一,尤其是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí),農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營(yíng)更加明顯(如表2所示)。2011年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款占比分別為14.19%、12.57%,三類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款合計(jì)超過(guò)60%(洪凱、魏小燕,2011)。從銀行業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和資金平均占有率看,截至2009年底,全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)12.7萬(wàn)個(gè),而且金融服務(wù)資源主要集中在縣一級(jí),鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少。截至2011年底,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1696個(gè)。很多中低收入者、貧困群體仍舊不能平等地享受到金融服務(wù)。(二)政策性銀行向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型,存在瓶頸問(wèn)題農(nóng)業(yè)銀行仍需加大支農(nóng)力度。上世紀(jì)80年代中期以前,農(nóng)業(yè)銀行幾乎全部貸款都留用于農(nóng)村,90年代以后,隨著政策性金融業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)銀行剝離以及農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系,農(nóng)業(yè)銀行加快了改革步伐,開始收縮農(nóng)村業(yè)務(wù),大量撤并縣級(jí)及以下機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)范圍和重點(diǎn)向城市轉(zhuǎn)移,由此農(nóng)業(yè)貸款占其各項(xiàng)貸款余額的10%左右(張紅宇,2004)。農(nóng)業(yè)銀行于2008年啟動(dòng)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革,確立了“面向‘三農(nóng)’,服務(wù)城鄉(xiāng)”的使命,近年來(lái),農(nóng)業(yè)銀行加大了支農(nóng)投入,但是涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款比重仍然較低,農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)助農(nóng)有待發(fā)揮更大作用。農(nóng)村信用社多次改革出現(xiàn)了“一刀切”的問(wèn)題。一些農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行后,偏離了支農(nóng)助農(nóng)方向,農(nóng)村金融的合作性喪失,主要服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng)發(fā)生了轉(zhuǎn)移。此外,中國(guó)東中西地區(qū)發(fā)展差異巨大,同一個(gè)地區(qū)不同省份甚至不同縣市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大,采用“一刀切”方式推進(jìn)農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型,背離了為農(nóng)村金融服務(wù)的初衷。政策性銀行在發(fā)揮直接支農(nóng)作用的同時(shí),應(yīng)充分發(fā)揮其金融資源配置作用。當(dāng)前,政策性銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)取得了較大成績(jī),但是在政策性金融對(duì)商業(yè)性金融的誘導(dǎo)性功能發(fā)揮方面,還不夠明顯。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與國(guó)家開發(fā)銀行應(yīng)促進(jìn)財(cái)政支農(nóng)與政策性金融的協(xié)調(diào)發(fā)展,承擔(dān)好先行軍的角色,引導(dǎo)商業(yè)金融進(jìn)入貧困地區(qū)和金融資源盲區(qū)扎根并實(shí)現(xiàn)內(nèi)生發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身存在諸多問(wèn)題。當(dāng)前,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了普遍存在的資金不足問(wèn)題,還存在治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平落后、風(fēng)險(xiǎn)控制弱等問(wèn)題,而且部分村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司自身定位不合理,出現(xiàn)了壘大戶、進(jìn)城不下鄉(xiāng)、粗放擴(kuò)張的趨勢(shì),面臨較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身管理有待規(guī)范和引導(dǎo)。自上世紀(jì)90年代以來(lái),公益性小額信貸機(jī)構(gòu)在中國(guó)小額信貸試點(diǎn)、推廣以及扶持貧困地區(qū)、貧困人口發(fā)展方面作出了重要貢獻(xiàn),但是其合法身份等諸多問(wèn)題一直未能得到解決,既限制了公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展,也不利于小額信貸機(jī)構(gòu)參與金融扶貧,推動(dòng)貧困落后地區(qū)發(fā)展。(三)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性不高目前農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善,主要是銀行市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重缺乏,尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面積極性不高,業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,制約了金融扶貧工作開展。此外,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟待改善,信用環(huán)境不佳(杜曉山,2009)。從國(guó)際金融減貧經(jīng)驗(yàn)中，銀行參與金融減貧(一)完善金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政保障制度為鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向其所在社區(qū)提供信貸支持,減少欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流,美國(guó)于1977年通過(guò)了《社區(qū)再投資法》。其中要求參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)體系的銀行,必須為機(jī)構(gòu)所在社區(qū)包括中低收入人群提供信貸支持。設(shè)立監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu),加強(qiáng)公眾參與和監(jiān)督,建立并執(zhí)行包括貸款投放、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融服務(wù)質(zhì)量等方面的考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,同時(shí)完善了相關(guān)配套政策,確保執(zhí)行有效。美國(guó)政府和銀行還重視培養(yǎng)和發(fā)展當(dāng)?shù)氐腘GO組織,通過(guò)“政府+銀行+NGO”合作模式,形成金融扶貧合力。(二)發(fā)展小額信貸,增強(qiáng)農(nóng)村信貸的效率印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI),是規(guī)模僅次于印度國(guó)家銀行(SBI)的第二大銀行,以面向零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)、主攻個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)而著稱。雖為大型商業(yè)銀行,ICICI通過(guò)組建貸款互助互保小組,充分利用IT技術(shù)(如網(wǎng)吧代銷)降低農(nóng)村信貸市場(chǎng)的交易成本,開發(fā)廉價(jià)小額信貸銷售渠道。此外,ICICI通過(guò)培植NGO和私營(yíng)企業(yè)等組織形成ICICI的小額信貸機(jī)構(gòu),采用批發(fā)零售模式和特許經(jīng)營(yíng)的方式運(yùn)作,即ICICI向小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款,再由小額信貸機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放貸款。這種信貸組織方式,使得ICICI一方面借助當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì),避免了直接開辟和進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)的巨大成本,同時(shí)又高效率擴(kuò)張了小額信貸業(yè)務(wù);另一方面,使小額信貸機(jī)構(gòu)獲得穩(wěn)定的資金來(lái)源,自身業(yè)務(wù)擴(kuò)張,可持續(xù)發(fā)展能力提升。(三)從司法、行政角度印度政府規(guī)定商業(yè)銀行有向政府規(guī)定的優(yōu)先部門(包括農(nóng)村和農(nóng)戶)貸款的責(zé)任,要求各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村組織存款的60%必須用于農(nóng)村,商業(yè)銀行貸款余額的18%用于農(nóng)業(yè),如達(dá)不到要求,就必須將差額部分轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)政策性銀行或購(gòu)買其債券。泰國(guó)也要求商業(yè)銀行執(zhí)行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的強(qiáng)制信貸支持政策。1975年,泰國(guó)中央銀行通過(guò)了《商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款條例》,要求所有商業(yè)銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款至少要達(dá)到總貸款量的5%以上,否則將被要求繳存一定金額至指定的合作銀行。后來(lái)該政策幾經(jīng)調(diào)整,目前強(qiáng)制性對(duì)農(nóng)信貸比例已經(jīng)提高到20%。巴西規(guī)定,商業(yè)銀行(包括國(guó)有、私人銀行)活期儲(chǔ)蓄存款(無(wú)存款利息)的25%必須用于農(nóng)業(yè),目前這部分資金是農(nóng)業(yè)信貸資金的主體。巴西政府還規(guī)定,商業(yè)銀行吸收的農(nóng)民定期存款必須全部用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。這塊資金占農(nóng)業(yè)信貸資金來(lái)源的14%。分析監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與金融減貧的可能性(一)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少,有效需求不足目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少(見表3),是形成農(nóng)村金融市場(chǎng)資金缺口的重要原因。例如美國(guó)有8000多家銀行機(jī)構(gòu),其中5000多家是以縣為服務(wù)范圍的社區(qū)金融機(jī)構(gòu),相比之下,我國(guó)縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量尚顯不足(中國(guó)人民銀行,2008)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),2007年末,中國(guó)有農(nóng)戶約2.3億戶,有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶。其中,獲得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)超過(guò)7800萬(wàn)戶,占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的33.2%。根據(jù)一些學(xué)者的典型調(diào)查,貧困縣的貧困農(nóng)戶獲得貸款的比例甚至大大低于此比例。而且,資金外流問(wèn)題依舊嚴(yán)重,大批金融資源通過(guò)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)渠道流向城市。(二)不同類型金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率和盈利水平出現(xiàn)分化隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā),加之涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身體制改革及管理、業(yè)務(wù)技術(shù)的改進(jìn),涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率逐年下降(如圖3所示),2012年底金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率降為2.4%;同時(shí),主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的盈利水平一直呈現(xiàn)總體逐年上升趨勢(shì)(如圖4所示)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)一步提升,農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)向良性循環(huán)發(fā)展的趨勢(shì)。(三)支持更多信貸資金流向“三農(nóng)”和扶貧開發(fā)自2004年以來(lái),中央一號(hào)文件連續(xù)十年強(qiáng)調(diào)改善農(nóng)村金融服務(wù),加強(qiáng)金融支農(nóng)力度,支持更多信貸資金流向“三農(nóng)”和扶貧開發(fā)。期間,人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、扶貧辦等多個(gè)部門也出臺(tái)了相關(guān)政策,支持商業(yè)金融向農(nóng)村傾斜,而且對(duì)金融扶貧的作用給予了充分肯定,在這種情況下,商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)將得到國(guó)家相關(guān)優(yōu)惠政策的有力支持。(四)金融機(jī)構(gòu)間的博弈關(guān)系政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)地位、運(yùn)行機(jī)制以及目標(biāo)等方面,存在較大差異。長(zhǎng)期來(lái)看,即使在金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也處于主體地位,而政策性金融機(jī)構(gòu)則起到補(bǔ)充或引導(dǎo)的作用。在貧困落后地區(qū),往往政策性金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)駐,通過(guò)發(fā)揮引導(dǎo)作用,吸引商業(yè)性金融資源進(jìn)入,經(jīng)過(guò)金融市場(chǎng)培育,商業(yè)性金融運(yùn)作成熟,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,政策性金融此時(shí)則應(yīng)該逐漸退出經(jīng)營(yíng)性領(lǐng)域。因此,一般情況下,兩類金融機(jī)構(gòu)間不存在競(jìng)爭(zhēng)博弈關(guān)系,而是相互協(xié)調(diào)促進(jìn)的關(guān)系。自2006年以來(lái),在政策扶持下,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得了一定發(fā)展。但是,相比商業(yè)銀行,這些機(jī)構(gòu)一般都受業(yè)務(wù)規(guī)模小、資金不足、信貸和風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)落后等諸多問(wèn)題影響,業(yè)務(wù)擴(kuò)張緩慢,難以滿足農(nóng)村巨大的資金需求。此外,公益性小額信貸機(jī)構(gòu)在支持貧困地區(qū)農(nóng)戶發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用,但是受貸款資金不足、法律地位不明確等問(wèn)題影響,其發(fā)展也受到限制。但小型與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于貼近基層、貼近社區(qū)、貼近農(nóng)戶以及信息對(duì)稱等方面。(五)商業(yè)銀行參與農(nóng)業(yè)扶貧業(yè)務(wù)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行往往具有品牌信譽(yù)、資金充足、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高、管理規(guī)范、技術(shù)先進(jìn)等方面的優(yōu)勢(shì),而這些往往是其他金融機(jī)構(gòu)所欠缺的。盡管農(nóng)村與城市金融市場(chǎng)有較大區(qū)別,對(duì)目標(biāo)客戶集中在城市的大中型商業(yè)銀行較難直接開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),但大中型商業(yè)銀行可通過(guò)包括參與組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、協(xié)力推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作等多種途徑參與金融扶貧業(yè)務(wù)。當(dāng)前,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)依舊薄弱,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融資源的需求量不斷增加,農(nóng)村金融資源供給和需求之間的矛盾更加突出,數(shù)量眾多、規(guī)模龐大而且在金融體系中居于主體地位的商業(yè)銀行責(zé)無(wú)旁貸,理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,農(nóng)村金融市場(chǎng)存在巨大發(fā)展空間毋庸置疑,商業(yè)銀行可以憑借自身優(yōu)勢(shì),充分把握農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性,創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù),通過(guò)商業(yè)化運(yùn)作,有效開拓并積極培育農(nóng)村金融市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的統(tǒng)一。關(guān)于參與金融扶貧的提議(一)進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用金融扶貧的主體是銀行、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu),但是政府在開展金融扶貧過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用。首先,應(yīng)該研究和考慮規(guī)定涉農(nóng)貸款最低投放比例。為減少農(nóng)村金融市場(chǎng)資金外流,增加農(nóng)村金融資源供給,國(guó)家應(yīng)明確規(guī)定商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的具體投放比例,同時(shí)建立健全考核獎(jiǎng)勵(lì)和監(jiān)督制約機(jī)制,積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)銀行參與金融扶貧開發(fā)。其次,完善并實(shí)施相關(guān)配套政策。制定相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策,對(duì)商業(yè)銀行參與金融扶貧形成正向激勵(lì)。例如,為了彌補(bǔ)小額貸款的交易成本及風(fēng)險(xiǎn),建議對(duì)農(nóng)信社及農(nóng)村商業(yè)銀行中這兩類貸款的收入免征營(yíng)業(yè)稅。第三,完善農(nóng)村金融服務(wù)供給的配套體系。通過(guò)財(cái)政和政策性銀行協(xié)調(diào)機(jī)制,發(fā)揮好政策性金融的誘導(dǎo)和資源優(yōu)化配置功能,大力擴(kuò)大和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能和業(yè)務(wù)范圍,使其成為真正的政策性農(nóng)業(yè)和農(nóng)村專業(yè)信貸銀行;注意發(fā)揮國(guó)家開發(fā)銀行支持“三農(nóng)”的功能作用;建立以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系,發(fā)展各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn),并注意保險(xiǎn)與信貸業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)配合;發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng);設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。第四,加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施具有公共產(chǎn)品性質(zhì),國(guó)家加大投入力度,加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),完善征信體系,為商業(yè)銀行參與金融扶貧,提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。第五,推進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革,增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存量。推進(jìn)農(nóng)村信用社改革,避免商業(yè)化改制的“一刀切”。繼續(xù)解決歷史包袱,完善治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控管理,提高人員素質(zhì)和資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)信社可以辦成縣聯(lián)社為一級(jí)法人的商業(yè)銀行,并長(zhǎng)期保持和穩(wěn)定其獨(dú)立法人地位;也可以辦成包括股份合作制、合作制、社會(huì)企業(yè)類型的其他產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu),獨(dú)立經(jīng)營(yíng),自負(fù)盈虧(杜曉山,2009)。加快中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革,使農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮更大的金融支農(nóng)作用。有條件的機(jī)構(gòu),可以延伸“惠農(nóng)卡”對(duì)貧困農(nóng)戶包括貸款在內(nèi)的金融服務(wù)功能?？梢赃M(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)公益性小額信貸組織的貸款服務(wù);可以嘗試設(shè)立公益性小額信貸組織批發(fā)基金。推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的規(guī)范健康發(fā)展,大力開展小額信貸業(yè)務(wù)。提高員工素質(zhì),規(guī)范管理,辦成一個(gè)能夠向不發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)提供基本金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,鼓勵(lì)到中西部和貧困地區(qū)發(fā)展更多的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);鼓勵(lì)支持設(shè)立和發(fā)展更多的公益性小額信貸組織;支持商業(yè)銀行設(shè)立或增設(shè)縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn);注意引導(dǎo)規(guī)范民間金融發(fā)展,揚(yáng)長(zhǎng)避短,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。(二)商業(yè)銀行參與金融扶貧的必要性商業(yè)銀行參與金融扶貧,應(yīng)堅(jiān)持可持續(xù)性和政策性、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相統(tǒng)一的原則。在當(dāng)前我國(guó)大力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的大環(huán)境下,商業(yè)銀行參與金融扶貧,既是責(zé)任也是發(fā)展機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行可通過(guò)以下兩種方式開展金融扶貧業(yè)務(wù):1.網(wǎng)點(diǎn)帶動(dòng)了貧困農(nóng)戶的發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)具有特殊性。短期來(lái)看,對(duì)于主攻城市市場(chǎng)的大中型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),直接進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)設(shè)立機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)并運(yùn)營(yíng)成熟,一般需要較大資金和時(shí)間成本。因此,大中型商業(yè)銀行可以通過(guò)增加貧困地區(qū)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)較大額度的基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等來(lái)參與金融扶貧,這一點(diǎn)對(duì)貧困地區(qū)的發(fā)展尤為重要。這也間接地帶動(dòng)了貧困農(nóng)戶的發(fā)展。對(duì)于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)集中在縣域及以上的商業(yè)銀行,如果直接開展農(nóng)村基層農(nóng)戶金融業(yè)務(wù),一方面必然增加客戶和自身的操作成本;另一方面,網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員不能貼近農(nóng)村基層和農(nóng)戶,由于信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。相比大中型商業(yè)銀行,一些運(yùn)作成熟的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和公益性小額信貸機(jī)構(gòu),具有貼近農(nóng)村的優(yōu)勢(shì),而且具備一定的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),但是大多數(shù)都面臨資金不足的難題,商業(yè)銀行可通過(guò)合作或委托授權(quán)方式向其提供批發(fā)貸款,由其代為開展貸款業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。2.創(chuàng)新金融服務(wù)方式,降低貸款風(fēng)險(xiǎn),并提高深度信貸效率。在農(nóng)村的農(nóng)村,農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大,長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,具有一定實(shí)力的商業(yè)銀行可以通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和村鎮(zhèn)銀行以及貸款公司等形式開辟農(nóng)村金融市場(chǎng),直接開展金融業(yè)務(wù)。農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶的“惠農(nóng)卡”服務(wù)也是其中的一種形式。這就需要充分研究農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性和運(yùn)營(yíng)策略,而不能直接復(fù)制和套用城市金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)模式。