欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)性比較研究

欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)性比較研究

金融生態(tài)是一個生態(tài)學(xué)概念，它揭示了金融機構(gòu)在生存和發(fā)展過程中與生存的外部環(huán)境、內(nèi)部管理規(guī)則和金融機構(gòu)之間的關(guān)系和互動，以及金融機構(gòu)之間的關(guān)系和互動。通過這三者之間的互動關(guān)系，我們可以形成動態(tài)平衡，解釋金融資源配置以及金融與地方經(jīng)濟之間的關(guān)系。欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊,金融生態(tài)在市、縣域、農(nóng)村三個層次存在較大差異,是金融資源在這三個層次非均衡配置的重要原因。本文以湖南省張家界市的市、縣、鄉(xiāng)村三層次金融生態(tài)為個案研究對象,分析影響各層次金融生態(tài)的主要變量,以及特定金融生態(tài)下金融資源配置的非均衡特征,由此提出相應(yīng)的通過改進(jìn)金融生態(tài)促進(jìn)金融資源均衡配置的政策思路。一、不同地區(qū)、不同層次的金融機構(gòu)自我調(diào)節(jié)機制是金融生態(tài)結(jié)構(gòu)差異的主要原因外部發(fā)展環(huán)境和金融機構(gòu)內(nèi)在自我調(diào)節(jié)機制在很大程度上決定著金融生態(tài)的狀況,不同地區(qū)、不同層次的外部環(huán)境和金融機構(gòu)自我調(diào)節(jié)機制是不同的,直接體現(xiàn)在不同地區(qū)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)、經(jīng)濟金融的互動關(guān)系、對金融資源的吸引力不同,這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)結(jié)構(gòu)差異的主要因素。(一)區(qū)域金融生態(tài)：受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地方利益的影響1.金融機構(gòu)內(nèi)部資金來源運用“貸差”格局沒有改善一是金融機構(gòu)成為支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主渠道。在90年代張家界市旅游產(chǎn)業(yè)起步前,地方經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是工業(yè)、商業(yè),受資源、技術(shù)、人力等資源制約,這些行業(yè)在區(qū)域經(jīng)濟中不具備比較優(yōu)勢和較強的競爭力。為拉動地方經(jīng)濟增長,在政府引導(dǎo)或“干預(yù)”下銀行大量信貸資金投入到這些領(lǐng)域。1994-2004年張家界市國內(nèi)生產(chǎn)總值從27.26億元增長至96.69億元,年均增長13.5%,同一時期該市金融機構(gòu)各項貸款余額也從20.85億元增長至73.31億元,考慮剝離因素(1999-2004年共剝離不良貸款6.44億元),貸款年均增長14.4%,高于國內(nèi)生產(chǎn)總值增長速度0.9個百分點。在金融全力助推經(jīng)濟增長的同時,金融機構(gòu)超負(fù)荷經(jīng)營的狀況沒有明顯改善。在張家界市直接融資份額不到融資總額5%,地方財政資金不足(2004年財政總收入只有6.57億元而一般預(yù)算支出高達(dá)11.85億元,差額為5.28億元)等背景下,該市金融機構(gòu)超負(fù)荷運營,全力助推地方經(jīng)濟增長,全市金融機構(gòu)資金來源運用“貸差”的格局沒有明顯改善。2004年張家界市金融機構(gòu)存貸比仍為101.2%,考慮剝離因素這一比例將高達(dá)110%,遠(yuǎn)高于規(guī)定的75%的標(biāo)準(zhǔn)。二是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險全面轉(zhuǎn)移為金融風(fēng)險。張家界市80-90年代的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資源制約的劣勢逐步顯現(xiàn),大量企業(yè)破產(chǎn)倒閉。在2004年該市金融機構(gòu)不良貸款行業(yè)分布中,批發(fā)零售業(yè)占次級類貸款的49.01%,制造業(yè)占可疑類貸款的34.35%和損失類貸款的54.3%。在由此帶來的企業(yè)改制破產(chǎn)過程中,銀行利益在地方經(jīng)濟利益面前再一次被犧牲。張家界市歷年累計改制破產(chǎn)企業(yè)159戶,貸款金額4.54億元,其中利用改制逃廢銀行債務(wù)企業(yè)98戶,貸款金額1.27億元,利用破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)50戶,貸款金額3.10億元。維護地方穩(wěn)定、安置下崗職工引發(fā)的行政干預(yù)和地方人情,是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)屢屢得手的重要原因,而銀行的依法維權(quán)就顯得蒼白無力。張家界市金融機構(gòu)2002年以來累計訴訟案件243件,標(biāo)的金額2.37億元,勝訴案件227件,金額2.11億元,而執(zhí)行案件為74件,只有勝訴案件的32.6%,執(zhí)行金額0.74億元,只有勝訴金額的35.1%。2.下尋求收益最大化,但使部分銀行面臨投資主體多元化從金融機構(gòu)風(fēng)險管理的核心不良資產(chǎn)的控制分析,地方利益與銀行利益的博弈是不良資產(chǎn)居高的重要原因。張家界市金融機構(gòu)(不含政策性銀行)1999年不良貸款余額為12.24億元,到2005年6月不良貸款余額仍高達(dá)12.38億元。在這期間國有商業(yè)銀行進(jìn)行了三次不良資產(chǎn)剝離、農(nóng)村信用社進(jìn)行了一次不良資產(chǎn)置換,共處置不良貸款12.14億元。不良資產(chǎn)大規(guī)模的處置并沒有明顯改善金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量。從不良資產(chǎn)的成因分析,地方在經(jīng)濟發(fā)展過程中追求經(jīng)濟增長、增加地方稅收的目標(biāo)與銀行在控制風(fēng)險的前提下尋求收益最大化的目標(biāo)可能并不一致,在地方利益與銀行利益之間的博弈中,銀行不得不背離其經(jīng)營目標(biāo)。一是金融服務(wù)于財政。從地方投資沖動中的財政金融關(guān)系分析,張家界市是一個新興的旅游城市,由于經(jīng)濟總量偏小、財政收入偏低,在湖南14個地市中居于末位。在經(jīng)濟增長主要依托投資拉動的情況下,地方政府為完善基礎(chǔ)設(shè)施,促進(jìn)經(jīng)濟增長,存在一定的項目投資沖動。在自有資金不足的情況下,政府的投資大部分轉(zhuǎn)嫁到銀行,扭曲金融職能、擠占金融資產(chǎn)、削弱金融調(diào)控能力,造成財政風(fēng)險金融化,從而引發(fā)銀行的新增不良資產(chǎn),惡化地方金融生態(tài)。近幾年,中央通過國債渠道給張家界下?lián)?1億元開發(fā)資金,實施西部地區(qū)大開發(fā),按規(guī)定財政部門應(yīng)自身拿出與之配套的開發(fā)資金,但這部分配套資金全部由銀行“埋了單”,金額達(dá)17億元,銀行的信貸資金被死死套住。到2004年末,全市財政及黨政機關(guān)借款造成的不良信貸資產(chǎn)占比已高達(dá)45%。二是金融職能服務(wù)于社會職能。張家界建市以來,包括教育、醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老等在內(nèi)的社會保障體系一直因政府財力緊張得不到大力支持,無法正常運轉(zhuǎn)。金融部門在政府的強求下共累計投入25億元本來就十分有限的信貸資金支持全市社會保障體系建設(shè)。金融部門此舉支持了財政,暫時幫助社會渡過了難關(guān),維護了社會的穩(wěn)定,但實質(zhì)上完全違背了自身職能,使大量的信貸資金實質(zhì)上遵循了社會事業(yè)資金的運行規(guī)律,并游離于經(jīng)濟發(fā)展之外。由于財政收入不足,財政地方對各預(yù)算單位的經(jīng)費很難及時足額撥付到位,這迫使財政與預(yù)算單位紛紛向銀行舉債,加上以前舊貸,財政預(yù)算占用信貸資金現(xiàn)象比較突出。貸款到期后,財政無力及時撥付償還,加之“新官不理以前事”形成的呆滯老債使大量的財政性借款形成嚴(yán)重的不良資產(chǎn)。(二)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展水平不高縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要基礎(chǔ),目前我國共有2000多個縣,縣域人口占全國總?cè)丝诘?0%以上,縣域國內(nèi)生產(chǎn)總值占全國國內(nèi)生產(chǎn)總值的63%左右。在欠發(fā)達(dá)地區(qū),縣域金融機構(gòu)發(fā)展缺乏好的經(jīng)濟基礎(chǔ),導(dǎo)致金融機構(gòu)信貸投入向大城市、大企業(yè)、重點工程傾斜,部分機構(gòu)甚至撤出了在縣域經(jīng)濟中的網(wǎng)點,出現(xiàn)了金融機構(gòu)的“無為”或少有作為的狀況,又使縣域經(jīng)濟發(fā)展的“資金瓶頸”問題更為突出。縣域經(jīng)濟與金融生態(tài)的惡性循環(huán)不利于國民經(jīng)濟整體的健康發(fā)展。1.桑植縣縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀縣域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化水平低、地方財力不足、經(jīng)濟環(huán)境不佳導(dǎo)致金融生態(tài)缺乏有力依托,金融機構(gòu)陷于“無為”境地,縣域經(jīng)濟發(fā)展“資金瓶頸”制約明顯。張家界所轄慈利縣是農(nóng)業(yè)大縣,農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在整個國民生產(chǎn)總值中占有較大比重。2004年慈利縣全縣完成生產(chǎn)總值27.4億元,其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值實現(xiàn)13.5億元,第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值雖占比超過農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值,但增幅較少。由于基礎(chǔ)資金缺乏,基礎(chǔ)投入少,該縣經(jīng)濟總量增長緩慢,難以有效突破。所轄桑植縣位于湖南西北邊陲,轄內(nèi)總?cè)丝?3.2萬人,其中農(nóng)業(yè)人口占87.7%,貧困人口占18.5%。該縣1984年被列為全國重點扶持的貧困縣,2002年被繼續(xù)確定為國家扶貧開發(fā)工作重點縣。地處偏遠(yuǎn),貧窮落后是該縣最基本的縣情。該縣2004年第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的32.3%,高于第二產(chǎn)業(yè)6.5個百分點。該縣具有貧困縣和農(nóng)業(yè)縣的雙重特征。地方財力短缺,基礎(chǔ)設(shè)施投入不足,經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)不穩(wěn),加上國有商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟中的淡出,資金對地方經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”制約更為突出。2004年張家界市縣域經(jīng)濟一般預(yù)算收入為13810萬元,僅占全市的33.1%。而一般預(yù)算支出為58025萬元,是一般預(yù)算支出的4.2倍,占全市的48.9%。低收入難以承載剛性的高支出,經(jīng)濟建設(shè)資金缺口擴張直接導(dǎo)致地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。以桑植縣為例,該縣是湖南省122個區(qū)縣中唯一無國道、無鐵路、無高速公路的縣,交通“瓶頸”對該縣經(jīng)濟發(fā)展的制約日益突出。致縣域金融機構(gòu)信貸投放日益萎縮:1999年到2004年張家界市下屬縣域經(jīng)濟新增貸款僅為4.63億元,年均僅增長5.6%,低于同一時期國內(nèi)生產(chǎn)總值增長速度3.1個百分點。經(jīng)濟發(fā)展滯后致使縣域金融機構(gòu)信貸投放日益萎縮:1999年到2004年張家界市下屬縣域經(jīng)濟新增貸款僅為4.63億元,年均僅增長5.6%,低于同一時期國內(nèi)生產(chǎn)總值增長速度3.1個百分點。這無疑加劇了貧困一低投入的惡性循環(huán)。2.地方政府干預(yù)外投地方貸款,導(dǎo)致轉(zhuǎn)資在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷系統(tǒng)、糧食系統(tǒng)改制、破產(chǎn)、清算過程中,張家界市縣域金融機構(gòu)累計產(chǎn)生了3.5億元的不良資產(chǎn)。以桑植縣農(nóng)業(yè)銀行為例,該行95年以來積極發(fā)放扶貧貼息貸款,支持地方經(jīng)濟,而扶持的一批私營企業(yè)中多數(shù)不能主動歸還銀行貸款,所放貸款80%轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)。在多方利益沖突時,地方政府往往以犧牲銀行利益為代價,平息糾紛。慈利愛依斯電站作為一家中外合資企業(yè),銀行共發(fā)放貸款3800萬元,后因合同條款中方與外方發(fā)生糾紛,在地方政府干預(yù)下,銀行不得不將3800萬元貸款本金及相應(yīng)3432萬元利息轉(zhuǎn)移給經(jīng)營效益不佳、還貸能力不強慈利城關(guān)發(fā)電公司,造成3800萬元貸款全部轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)。信用脆弱進(jìn)一步加劇了金融機構(gòu)的無為,縣域經(jīng)濟和金融發(fā)展受到較大制約。(三)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的現(xiàn)實問題欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融資源短缺、金融服務(wù)水平不高、金融對經(jīng)濟的支撐乏力、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化,已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展不容回避的現(xiàn)實問題。全面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,構(gòu)建經(jīng)濟、金融良性互動、和諧發(fā)展的格局,已成為深化農(nóng)村金融改革,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的首要問題。1.農(nóng)村金融資源供給不足,導(dǎo)致資金運用偏低,農(nóng)外部經(jīng)濟環(huán)境弱化是制約鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境良性發(fā)展的客觀因素。張家界位于湘西北地區(qū),澧水中上游,屬武陵山脈腹地。受客觀地理條件制約,農(nóng)業(yè)發(fā)展地區(qū)不平衡、區(qū)域性強等特點突出,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。表現(xiàn)為:一是“靠天吃飯”,對自然因素依賴性較強。二是自然災(zāi)害頻繁,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險性強。張家界山多地少,農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)滯后,地質(zhì)災(zāi)害、冰雹雨雪天氣對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危害性強。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以傳統(tǒng)種植業(yè)為主導(dǎo)(比重在70%以上),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有待優(yōu)化。經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,以經(jīng)濟為基礎(chǔ)的金融業(yè)缺乏有力支撐,在客觀上制約了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。農(nóng)村金融資源供求背離,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境運轉(zhuǎn)超負(fù)荷。1999-2004年農(nóng)業(yè)投入資金來源的三大渠道:財政投入、農(nóng)戶自籌、信貸投入中,財政投入始終在0.9-2.5%之間波動,政策性投入的主導(dǎo)財政投入嚴(yán)重不足,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開工不足,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱,也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金投入對信貸資金依賴性過強,1999-2004年信貸投入在農(nóng)業(yè)投入資金的比重一直在53.2%-65.1%的高位徘徊,其中,農(nóng)信社承擔(dān)了主要任務(wù):1999-2004年,農(nóng)業(yè)信貸投入中農(nóng)村信用社的份額從62.5%躍升到93.7%。從機構(gòu)類型看,張家界市涉農(nóng)金融機構(gòu)種類齊全,合作性金融有農(nóng)村信用社,商業(yè)性金融有農(nóng)業(yè)銀行,政策性金融有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。然而,農(nóng)業(yè)銀行已轉(zhuǎn)向商業(yè)化運作,目前該市農(nóng)業(yè)銀行已撤消所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點,在信貸政策、信貸投向上缺乏“三農(nóng)”的優(yōu)惠傾斜,已轉(zhuǎn)化成一個純粹的商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只承擔(dān)簡單的糧食收購、儲備、調(diào)銷工作,業(yè)務(wù)范圍單一,政策性支農(nóng)功能發(fā)揮不夠充分。郵政儲蓄只為農(nóng)戶提供單一的資金匯兌、結(jié)算服務(wù),將大量農(nóng)村資金集中于城市,“抽水機”特點突出。而農(nóng)信社基礎(chǔ)薄弱、資金實力不足。農(nóng)業(yè)信貸制度有待創(chuàng)新。這表明,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對信貸資金的依賴性不斷增強的背景下,農(nóng)村金融資源供求背離,導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)超負(fù)荷運轉(zhuǎn)、發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。此外,脆弱的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)加大了金融風(fēng)險。2003年桑植縣政府引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,推廣黃姜種植,3000戶農(nóng)戶參與,種植面積近9000畝,農(nóng)村信用社投入資金600萬元,因市場波動,黃姜收購價格下跌80%,農(nóng)村信用社600萬元貸款全部成為不良資產(chǎn)。2.鄉(xiāng)村信貸供給與需求存在嚴(yán)重脫節(jié)隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化水平不斷提高,農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)信貸投入有著更新、更高的需求。表現(xiàn)為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中種子、化肥等農(nóng)資小額信貸需求不斷降低,對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、專業(yè)化養(yǎng)殖、特色經(jīng)濟作物種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工的大額信貸需求不斷增加,小額農(nóng)戶貸款為主流的農(nóng)業(yè)信貸已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新形勢的需要。而受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險較高、農(nóng)村有效擔(dān)保抵押物不足的制約、信貸管理責(zé)任追究等因素束縛,現(xiàn)行鄉(xiāng)村層面信貸供給與需求存在嚴(yán)重脫節(jié)。一是信用社嚴(yán)重依賴政策扶持。1999-2004年張家界市農(nóng)村信用社借助支農(nóng)再貸款和相關(guān)利率政策,年新增貸款從2613萬元擴大到19939萬元,年均增長50.1%。但對相關(guān)政策過度依賴,不利于農(nóng)村信用社自身服務(wù)水平和競爭力的提高?，F(xiàn)階段再貸款已成為農(nóng)村信用社新增貸款的主要來源,其比重占農(nóng)村信用社組織資金來源的65%,每年再貸款的規(guī)模大小、期限長短無不制約著農(nóng)村信用社的信貸投放。二是高利率的支農(nóng)貸款,在為農(nóng)村信用社創(chuàng)造收益的同時增加了農(nóng)戶的經(jīng)營成本。1999-2004張家界市農(nóng)村信用社利息收入從2513萬元增長到9979萬元,年均增長31.8%。而農(nóng)戶貸款利率一般上浮100-130%,遠(yuǎn)高于國有獨資商業(yè)銀行的貸款利率,造成農(nóng)村與城市融資成本倒掛。顯然,過高的融資成本抑制了農(nóng)戶的融資需求。三、金融生態(tài)的作用欠發(fā)達(dá)地區(qū)受經(jīng)濟發(fā)展水平、企業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟資源等客觀條件限制,直接融資條件并不成熟,以間接融資為主導(dǎo)的格局短期內(nèi)不會改變,地方經(jīng)濟建設(shè)對銀行的信貸資金依賴性是必然的。優(yōu)化金融生態(tài),為金融業(yè)生存與發(fā)展創(chuàng)造一個和諧、寬松的環(huán)境,將有利于金融資源的優(yōu)化配置,并產(chǎn)生“磁場效應(yīng)”,增強區(qū)域經(jīng)濟金融的吸引力、競爭力。在當(dāng)前金融資源供不應(yīng)求的狀況下,金融生態(tài)的好壞將直接影響到金融資源在不同地區(qū)的分配。欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)差異關(guān)系到金融資源向不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)的流動。(一)主要信貸資源過度集中于某類行業(yè)或多個從事,不利于銀行自身長期經(jīng)營發(fā)展金融生態(tài)依存于大的經(jīng)濟生態(tài)之中,張家界市旅游經(jīng)濟優(yōu)勢明顯、水利資源豐富,突出的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)濟資源,導(dǎo)致銀行業(yè)信貸資源集中態(tài)勢較為突出。這主表現(xiàn)為銀行貸款向貸款大戶、熱點行業(yè)集中趨勢顯著。從貸款企業(yè)分析:2004年張家界市貸款余額前40戶貸款金額合計326104萬元,占該市貸款余額的44.5%,若剔除不參與貸款發(fā)放的農(nóng)村信用社貸款份額,這一比例將提高為53.7%。而2001年張家界市貸款余額前40戶貸款金額僅為191124萬元,僅為2004年貸款余額前40戶貸款余額的58.6%;貸款份額也只占當(dāng)時該市貸款余額的38.5%,低于2004年6個百分點。從行業(yè)分析,張家界市是全國著名的旅游大市,又位于澧水上游,水利資源豐富,在該市旅游產(chǎn)業(yè)持續(xù)升溫、全國電力資源緊缺的形勢下,旅游行業(yè)、電力行業(yè)成了該市銀行業(yè)信貸投放的熱點、焦點,該市信貸資源向這兩個行業(yè)及所屬企業(yè)集中態(tài)勢突出。40戶貸款企業(yè)中:旅游行業(yè)12戶,貸款金額121791萬元,占40戶貸款余額的37.3%,電力行業(yè)6戶,貸款金額107125萬元,占40戶貸款余額的32.9%。旅游、電力行業(yè)合計占40戶企業(yè)貸款金額的70.2%。信貸資源過度集中于某類行業(yè)或幾個大型企業(yè),不利于地方經(jīng)濟和諧健康發(fā)展,銀行總體信貸資產(chǎn)質(zhì)量容易受制于該行業(yè)的行業(yè)風(fēng)險或幾個大型企業(yè)的經(jīng)營水平,危及金融生態(tài)體系的穩(wěn)定。雖然在短期內(nèi)某類行業(yè)或幾個大型企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢看好,經(jīng)營狀況優(yōu)良,但信貸風(fēng)險受經(jīng)濟波動、市場變化等多種因素影響是客觀存在的。銀企合作應(yīng)是長期互惠互利的關(guān)系,從長期發(fā)展看信貸資源過度集中于某類行業(yè)或幾個大型企業(yè),容易造成信貸風(fēng)險過度集中,不符合“不要把所有雞蛋放在一個籃子里”的投資分散的原理,對銀行的信貸管理水平也是一個考驗。張家界市屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū),是旅游大市、工業(yè)弱市、財政窮市。地方經(jīng)濟發(fā)展正處于投資拉動階段,各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量投資,中小企業(yè)發(fā)展也急需便捷的融資渠道,而地方財力不足,銀行受地方經(jīng)濟束縛自有信貸資金來源不足,信貸資源相對緊缺。在這種情況下,信貸資源過度集中于我市熱點行業(yè)旅游業(yè)及水電開發(fā)行業(yè),將為導(dǎo)致工業(yè)、中小企業(yè)獲得的信貸資源分額不足,正常的信貸需求得不到滿足,長期下去將難以扭轉(zhuǎn)我市經(jīng)濟“旅游大市、工業(yè)弱市、財政窮市”的局面,不利于地方經(jīng)濟的和諧、健康發(fā)展。銀行信貸資源過度集中于單一客戶,容易造成銀企關(guān)系不對等,形成對銀行的倒逼機制,干預(yù)金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制。銀行信貸資源過度集中于單一客戶,銀行的信貸收益也將集中于單一客戶,單一客戶對銀行的影響力將會直接影響銀行對大客戶的信貸管理,容易出現(xiàn)銀企關(guān)系不對等、“客大欺店”的現(xiàn)象,從而出現(xiàn)信貸管理程序簡化、貸后管理難落實等問題。一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題,大額的信貸資產(chǎn)風(fēng)險會倒逼銀行按企業(yè)要求盲目增加信貸投入、違規(guī)辦理貸款展期,而不是理性地采取資產(chǎn)保全救助措施,破壞了金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)保護機制,不利于銀行自身長期經(jīng)營發(fā)展。此外信貸資源過度集中與風(fēng)險過度集中并存,容易出現(xiàn)不良信貸資產(chǎn)過高,長期難以消化的局面,不利于銀行的長遠(yuǎn)經(jīng)營,一旦出現(xiàn)風(fēng)險對銀行特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小行而言將是致命的打擊。(二)縣域金融生態(tài)不佳,金融資源回流嚴(yán)重,存在資從市域金融資源配置看,薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)上的金融生態(tài),導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)市域金融缺乏區(qū)域競爭優(yōu)勢。張家界市經(jīng)濟總量在湖南省處于末位,在地理位置上位于“大湘西地區(qū)”,經(jīng)濟發(fā)展水平滯后,經(jīng)濟資源不足、區(qū)域競爭能力不強。當(dāng)前國有商業(yè)銀行股份制改革正逐步深入,各行的信貸資源在全省范圍內(nèi)進(jìn)行整合,張家界地區(qū)以前享有的旅游地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)的優(yōu)惠政策已基本取消,以前一定額度的公司類貸款審批權(quán)也被整體上收省分行,信貸權(quán)限被最大限度的壓縮。在信貸資源分配上,張家界與省內(nèi)其他城市都處于同一起跑線上,但優(yōu)質(zhì)項目短缺、支柱產(chǎn)業(yè)相對薄弱、規(guī)模高效企業(yè)缺乏都將使作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的張家界在全省信貸資源爭奪上處于劣勢。同時也說明薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)上的金融生態(tài)缺乏對金融資源的吸引力,不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)吸收資金,更有可能導(dǎo)致地方稀缺的金融資源外流,從而加劇發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源配置的兩極分化?？h域金融生態(tài)不佳,金融資源外流態(tài)勢明顯。縣域經(jīng)濟發(fā)展中的諸多問題嚴(yán)重影響到縣域金融生態(tài),缺乏好的項目、好的企業(yè),銀行信貸投放缺乏新的增長點,造成國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄在縣域經(jīng)濟中只存不貸或少貸多存的局面,將縣域經(jīng)濟中短缺的金融資源上存,造成資源外流。1999-2004年張家界市縣域經(jīng)濟中存款增長14.54億元,同期貸款僅增長4.63億元,只有存款增長額的31.8%。存貸款增長之間的反差,充分說明縣域金融生態(tài)不佳,對金融資源缺乏相應(yīng)的消化吸收能力,金融資源外流現(xiàn)象突出。同時縣域國有商業(yè)銀行在信貸管理上個人消費和經(jīng)營類貸款的自主權(quán),信貸權(quán)限的削弱,在一定程度上挫傷了基層金融機構(gòu)信貸管理的主觀能動性。四、“我國經(jīng)濟均衡發(fā)展”的內(nèi)在要求:共同富裕欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)的地區(qū)差異所帶來的金融資源的配置失衡,客觀上是符合市場經(jīng)濟中“優(yōu)勝劣汰”的規(guī)則,但同時也背離了我國經(jīng)濟均衡發(fā)展,追求共同富裕的目標(biāo),也與我國近年推行的“西部大開發(fā)”和“中部崛起”的宏觀經(jīng)濟政策不匹配。優(yōu)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài),改進(jìn)金融生態(tài)的地區(qū)差異,是實現(xiàn)金融資源合理配置是改善地方經(jīng)濟環(huán)境,縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)差距的關(guān)鍵。(一)從外部治理角度細(xì)化金融生態(tài)地區(qū)差異從金融資源區(qū)域競爭分析,一個好的經(jīng)濟制度環(huán)境是吸引金融資源流入的基礎(chǔ)。環(huán)境出生產(chǎn)力,環(huán)境出競爭力,市場經(jīng)濟條件下,資源、市場、效益的競爭將更加激烈,改善經(jīng)濟環(huán)境是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、金融生態(tài)改善的關(guān)鍵。欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在著誠信建設(shè)滯后、司法效率不高、企業(yè)改革滯后等問題,導(dǎo)致信用關(guān)系扭曲、司法執(zhí)行中地方保護主義傾向嚴(yán)重、銀企關(guān)系不暢,嚴(yán)重影響了地方經(jīng)濟環(huán)境,制約金融生態(tài)良性發(fā)展?？s小金融生態(tài)地區(qū)差異首先應(yīng)從外部經(jīng)濟環(huán)境入手。發(fā)揮政府主導(dǎo),政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變,把優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境作為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的首要目標(biāo),按市場經(jīng)濟規(guī)律,拓寬思路,轉(zhuǎn)變觀念,強化服務(wù),從機制入手,加強政府部門行政監(jiān)管,掃除經(jīng)濟發(fā)展中的一切障礙,通過行政提速、科學(xué)審批、辦事公開提高為經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)水平,以營造和諧寬松的社會環(huán)境和自由、平等的競爭機制。唯其如此,金融資源配置才可能從非均衡走向均衡。(二)金融部門應(yīng)靈活把握信貸政策,建立金融機構(gòu)與縣域經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調(diào)機制政策是一種激勵。區(qū)域比較優(yōu)勢在縣域經(jīng)濟發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。區(qū)域比較優(yōu)勢主要以發(fā)展特色經(jīng)濟形式出現(xiàn),所謂“一縣一特”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”、“一村一品”,都是在強調(diào)特色就是優(yōu)勢。縣域經(jīng)濟只有走特色經(jīng)