市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展經(jīng)驗材料

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**市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展的精神解讀

**是一代偉人周恩來總理的故鄉(xiāng)，這里人杰地靈，這里民風(fēng)淳厚。

**作為運河沿線的全國歷史文化名城，曾是明、清時期的漕運指揮中心、漕船制造中心、漕糧儲備中心、淮北鹽集散中心，有過“運河之都”的輝煌與顯赫。

從地理位置上看，**屬于淮海地區(qū)。淮海地區(qū)北扼齊魯，南屏江淮，西控中原，歷來為交通要道和兵家必爭之地。地緣文化學(xué)的研究表明：淮海地區(qū)的文化性格更多的表現(xiàn)為尊禮重義，質(zhì)樸正統(tǒng)；剛毅執(zhí)著，尚武大氣；南北交融，開放豁達(dá)。

俗話說，一方水土養(yǎng)育一方人。

**市商業(yè)銀行就是這片熱土養(yǎng)育出的特色鮮明、業(yè)績不俗的明星式金融企業(yè)。

**商行的優(yōu)秀不在于商行董事長、黨委書記陸岷峰獲得過“中國企業(yè)最具影響力職業(yè)ceo”稱號和XX省勞動模范的榮譽，不在于商行領(lǐng)導(dǎo)班子獲得過“最佳領(lǐng)導(dǎo)力團(tuán)隊獎”，也不在于商行成為全國城市商業(yè)銀行第一家同時獲得iso9001：20xx國際質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證、英國ukas皇冠認(rèn)證標(biāo)志和qms標(biāo)志的銀行，這些都不足以說明其優(yōu)秀。**市商業(yè)銀行的優(yōu)秀在于其持續(xù)快速發(fā)展的同時，以陸岷峰為董事長的領(lǐng)導(dǎo)班子，帶領(lǐng)全行干部員工始終在外人看不見的戰(zhàn)線積聚著文化優(yōu)勢和培育著道德資本，并貫穿于日常業(yè)務(wù)中，使之成為商行每個員工的行動自覺和心理需求。

也就是說，**商行在持續(xù)快速發(fā)展、切實抓好經(jīng)營金融資本的背后，還時刻遵循著一種高于經(jīng)濟利益最大化的終極律令，始終高揚著一種足以讓全體員工安身立命的時代精神。

為此，我們興致勃勃地走近**市商業(yè)銀行，我們渴望通過我們的視角讓廣大讀者認(rèn)識**商行，從**商行的實踐中獲得啟迪。

“市民銀行”：得民心者得市場

**市商業(yè)銀行成立于20xx年10月18日，是在原14家城市信用社基礎(chǔ)上，加上**市國有資產(chǎn)經(jīng)營公司和部分績優(yōu)企業(yè)的法人股份組建而成的。

從家底上看，商行成立時存款余額為19億元，貸款余額為14億元，在業(yè)內(nèi)似乎還略顯寒酸一些。

到20xx年4月末，商行存款余額已上升到88.2億元，貸款余額上升到62.93億元。短短4年，存、貸款均增長到開業(yè)時的4倍多。據(jù)統(tǒng)計，目前**商行的存、貸款市場份額，均在同城各大商業(yè)銀行中居第一位。

這樣的增長速度，連續(xù)4年居**市第一位；這樣的市場份額，在全國城市商業(yè)銀行中也是屈指可數(shù)的。

**商行的成績是市場逼出來的。

**商行的成績是商行全體員工勵精圖治、朝夕打拼而贏取的。

從生存層面看，**市商業(yè)銀行一出生就處在強大對手的競爭包圍中。

**商行從規(guī)模來講，不如國有銀行大，沒有規(guī)模效應(yīng)；從品牌來講，沒有國有銀行響；從產(chǎn)品來講，沒有國有銀行的產(chǎn)品系統(tǒng)，也不如它的科技能力強；從人才來講，沒有國有銀行積聚多；從網(wǎng)絡(luò)來講，也沒有通向全國、通向世界的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

人家中國建設(shè)銀行搶位于“雙大”，從“大行業(yè)”、“大企業(yè)”中“撇浮油”就可以飽食終日；中國銀行念的是“四重”生意經(jīng)，從“重點區(qū)域”“重點行業(yè)”中選擇“重點客戶”，對其“重點產(chǎn)品”青睞有加；農(nóng)業(yè)銀行跑馬圈地于“雙優(yōu)”，從“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”中選擇“優(yōu)良客戶”予以重點支持；中國工商銀行更有自己的絕對領(lǐng)地……

有一首古詩寫道?！鞍兹詹坏教?，青春恰自來，苔花如米小，也學(xué)牡丹開”。

此時的商行，既要“學(xué)牡丹開”，但在精神層面絕不自憐“如米小”。因為他們懂得“強者不怨”。

商行人冷靜地打量自己和對手，反復(fù)分析自己的優(yōu)勢與劣勢，反復(fù)追問自己辦銀行到底為誰服務(wù)，這一切想明白了，“市民銀行”的定位也就呼之欲出了，“錯位經(jīng)營”的大幕就此拉開。

作為地處蘇北的**市，由于特大型企業(yè)少，經(jīng)過前些年的改制，國有企業(yè)也不多了，而崛壯成長是民營企業(yè)和中小企業(yè)，這就決定了**商行不可采取“抓大放小”的策略。

從客戶方面看，那么多的中小企業(yè)、民營企業(yè)、個體工商業(yè)者，資金缺乏是客觀的，迫切需要得到金融服務(wù)解決發(fā)展“瓶頸”是客觀的，而國有銀行對這些需求的難以全面滿足也是客觀的。

“人棄我取”，去做別人不愿做、不肯做的事，未必不是一種明智的選擇。

商行人審時度勢，及時找準(zhǔn)了“市民銀行”的定位。市民銀行，顧名思義，就是辦給廣大市民的銀行。如果一個企業(yè)能*自身的業(yè)務(wù)定位，年年歲歲、時時刻刻和廣大市民打交道，用自身的服務(wù)去貼近他們，用自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)去打動他們，這種努力的意義怎樣估量都不過份。商行人由此堅信：得民心者得市場。

從大生態(tài)圈的角度，**經(jīng)濟的快速發(fā)展、居民生活水平的日益提高，為商行創(chuàng)造了良好的金市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展經(jīng)驗材料第2頁

融發(fā)展環(huán)境，尤其是**市委、市政府及市直各部門對金融工作的重視和支持，為商行的迅速崛起搭就了難得的平臺。

商行人順勢而為，他們開著“政府搭臺，總部推動，支行唱戲”的“營銷號快車”，開始了“金融進(jìn)企業(yè)”、“金融進(jìn)社區(qū)”、“金融進(jìn)市場”、“金融進(jìn)機關(guān)”的神奇之旅。這“四進(jìn)”意義非同一般，它是伸進(jìn)，深入腹地；是融進(jìn)，形成服務(wù)者與被服務(wù)者的水乳交融態(tài)；是知己知彼后的業(yè)務(wù)增進(jìn)，是知根知底后的情感遞進(jìn)，是服務(wù)對需求的步步跟進(jìn)，也是后續(xù)服務(wù)對潛在需求的層層掘進(jìn)。

比如中間業(yè)務(wù)的開展，就是對客戶需求層層掘進(jìn)的結(jié)果。**商行的代發(fā)工資業(yè)務(wù)，占了**市代發(fā)工資業(yè)務(wù)量的50，此外還有代收水、電、燃?xì)狻㈦娫捹M等，代售汽車票，代收保險費等等，整個中間業(yè)務(wù)量，超過了**市中間業(yè)務(wù)量的60。這些業(yè)務(wù)雖然給商行帶來了不少想不到的麻煩，比如代收水費業(yè)務(wù)，單純從效益、效率的角度考慮明擺著會事倍功半，這種吃力不討好的事誰愿意做。但是商行人無怨無悔地去做了，在這個過程中市商業(yè)銀行和客戶的心貼近了，為日后對公對私存款的快速上升打下了“無意插柳柳成蔭”的伏筆。

隨著實踐的深入，商行人逐漸培養(yǎng)出靈敏發(fā)達(dá)的信息觸角，懂得了專業(yè)精準(zhǔn)的客戶關(guān)懷，開發(fā)出貼近百姓的金融業(yè)務(wù)品種，也在與地方經(jīng)濟同頻共振、與本土企業(yè)彼此雙贏、與市民生活休戚相關(guān)的切身體驗中，對自己所從事的這份工作有了更神圣、更光榮的價值認(rèn)同。

近年來，**市委、市政府為了加快地方經(jīng)濟發(fā)展，先后發(fā)出了大力發(fā)展個體私營經(jīng)濟和“全民創(chuàng)業(yè)”的號召?！叭駝?chuàng)業(yè)”和“市民銀行”就這樣不期而遇，對商行來說，可謂天賜良機。為了方便小企業(yè)貸款的急、零、散、頻等需求，商行及時推出為民營企業(yè)開辦“快易通”、為個體企業(yè)開辦“快捷通”貸款業(yè)務(wù)，這種“雪中送炭”之舉，贏得社會廣泛好評。

此后，商行又為創(chuàng)業(yè)者提供了“下崗再就業(yè)貸款”，填補了商業(yè)銀行信貸服務(wù)中的一項空白，下崗職工們從這個舉措中感受到了政府的關(guān)懷，社會的溫暖，對前途又充滿了信心。尤其是那些求借無門的下崗者，有商行肯一伸援手，他們的感激是真誠的，而且全家人都受益，全家人都對商行充滿感情。商行收獲的是口碑，而口碑是金錢買不到的無價之寶。

商行還為貧困大學(xué)生提供助學(xué)貸款，即使在社會上許多銀行對這項業(yè)務(wù)望而生畏，唯恐落得大學(xué)生畢業(yè)后惡意欠逃的情況下，商行也還是堅持開辦這項業(yè)務(wù)。他們認(rèn)為受過高等教育還故意欠債不還的人畢竟是極少數(shù)，開展一項業(yè)務(wù)不能因噎廢食，他們看重的是更遠(yuǎn)的將來。

據(jù)統(tǒng)計，目前**市區(qū)有4000多戶中小企業(yè)、民營企業(yè)和個體工商業(yè)者在**商行開戶，有資金需求的企業(yè)，只要是符合條件的，基本上都得到了保證。人心換人心，中小民營企業(yè)和個體工商業(yè)者也自然成了**商行的重要存款源。

下崗再就業(yè)貸款，貧困大學(xué)生助學(xué)貸款，也開辦得卓有成效。

銀企雙贏：拓出誠信新天地

有一則故事說，一位父親有三個兒子，父親臨終時將17頭牛作為遺產(chǎn)分給孩子，遺囑要求將二分之一給老大，將三分之一給老二，將九分之一給老三。父親死后，三個兒子卻無法根據(jù)父親的遺囑分掉這17頭牛。有一長者知道了此事，他牽來自家的1頭牛，借給兄弟三位，讓他們?nèi)シ诌z產(chǎn)，結(jié)果按照9、6、2分開后，三人誰都沒意見了，并且把余下的1頭牛及時還給了助人的長者，皆大歡喜。

這個故事告訴我們的是“借”的妙用。生活中常常出現(xiàn)因為改變一個微小的因素，就達(dá)到全盤皆贏的事例。**商行的人深諳此理，他們認(rèn)為，銀行所有的業(yè)務(wù)都具有“借”的含義，關(guān)鍵要“借”得其時，“借”得其所，“借”出效益，“借”出境界，“借”出精神的高成長。

面對廣大中小企業(yè)對金融服務(wù)的聲聲呼喚，面對有設(shè)備、有產(chǎn)品但沒有資金買原材料而坐失良機的企業(yè)苦境，商行人看在眼里，急在心上。當(dāng)時這些渴待資金的企業(yè)由于缺乏有效的資產(chǎn)作擔(dān)保，各家銀行為了資金安全，誰也不可能在明知有風(fēng)險的情況下，把資金硬貸給客戶。

**商行遵循“助人于落寞之刻，薦人于無名之時”的古訓(xùn)，主動去想辦法，一方面做工作催生民營的信貸擔(dān)保公司，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成功化解了經(jīng)營和安全性要求之間的矛盾。**商行僅僅開業(yè)四年時間就成功開辦了住房和汽車按揭貸款業(yè)務(wù)；重點針對個體民營企業(yè)的特點，推出了個體民營企業(yè)聯(lián)保、互保、有價單證質(zhì)押、績優(yōu)企業(yè)擔(dān)保、具有穩(wěn)定收入來源和具備代償能力的自然人擔(dān)保等多種擔(dān)保方式。尤其是針對個性化企業(yè)量身打造了一系列的金融新產(chǎn)品，實現(xiàn)了銀企雙贏。例如：“貨物質(zhì)押貸款”，就解開了一部分客戶既要求融資、又無法提供有效擔(dān)保這個死結(jié)。尤其是“支付權(quán)質(zhì)押”貸款在全國金融界來講都堪稱實現(xiàn)銀行企業(yè)雙贏的絕對創(chuàng)新。

**有一些知名商品的總經(jīng)銷商，這些經(jīng)銷商所需流動資金額度大，頻次高，而其存貨又占用了很多資金，直接影響到企業(yè)正常運轉(zhuǎn)。商行從實際出發(fā)，為這些經(jīng)銷商量身定制了“貨物質(zhì)押貸款”的新品種。在實際*作中，信貸人員嚴(yán)格把住被質(zhì)押物進(jìn)庫、出庫關(guān)。協(xié)議要求被抵押的存貨必須進(jìn)行財產(chǎn)保險，而保險的第一受益人為商行。通過這樣的手段，既有效地防范了風(fēng)險，又為這些企業(yè)提供了可*融資渠道。幾年來，商行共辦理這類“貨物質(zhì)押貸款”累計5000多萬元，累計辦理銀行承兌匯票5億元。

這些被解了困的企業(yè)日后不忘患難之交，現(xiàn)都已成為**商行的黃金客戶。

在實踐中，商行人又首創(chuàng)“支付權(quán)質(zhì)押”貸款新品種。從而既化解了陳欠歷史包袱，又使企業(yè)獲得了新的生機。

**商行人知道，銀行與企業(yè)是唇齒相依的關(guān)系。銀行對待企業(yè)要像養(yǎng)雞生蛋那樣，才能實現(xiàn)雙贏，千萬不可殺雞取卵，自斷財路，否則企業(yè)無法經(jīng)營，銀行的貸款也將徹底成為壞賬。

某液壓機械有限公司欠原信用社時期的貸款1580萬元，由于這個企業(yè)一度經(jīng)營困難，有將近兩年時間沒有付息了。這個企業(yè)20xx年進(jìn)行改制時，新研制出了一項新的產(chǎn)品用于我國的鐵路建設(shè)，很有市場，但差400萬元的啟動資金，于是這個企業(yè)計劃賣掉一個廠區(qū)，并且土地已被市土地儲備中心掛牌。為了保全原有商行的貸款，商行及時介入到這個企業(yè)的改制中，在充分論證的基礎(chǔ)上，大膽地設(shè)計了“支付權(quán)抵押貸款”新業(yè)務(wù)品種，這在國內(nèi)是首創(chuàng)。具體*作頗具匠心。首先，商行與這個企業(yè)、市土地儲備中心簽署三方協(xié)議，要求土地儲備中心在支付企業(yè)土地補償款時直接將款項支付到企業(yè)在**市商業(yè)銀行所開的賬戶上，資金流入流出接受商行的監(jiān)督，商行再投放400萬元的流動資金貸款用于企業(yè)的項目啟動。其次，項目實施后商行全程跟蹤服務(wù)，及時把握企業(yè)動態(tài)。通過此項貸款品種的實施，這個企業(yè)得以順利改制，新產(chǎn)品迅速投產(chǎn)。此舉不但盤活了原欠的1580萬元貸款，而且還收回了陳欠的利息。到目前這個企業(yè)不僅歸還了新借的400萬元貸款，同時還歸了原來的貸款400萬元，并將剩余的1180萬元用改制后新企業(yè)的有效資產(chǎn)進(jìn)行了抵押。既化解了商行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險，同時又解決了企業(yè)的燃眉之急，真正實現(xiàn)了銀企雙贏的局面。

實現(xiàn)銀企雙贏的事例在**商行真是不勝枚舉。更重要的是，在開辟這種新業(yè)務(wù)、新品種的創(chuàng)新實踐中，商行和企業(yè)、保險公司等多家實體為構(gòu)建“誠信社會”結(jié)成生態(tài)鏈，拓出新天地。

銀行對于求貸若渴的企業(yè)，怎樣去創(chuàng)造條件和思路，保證求貸企業(yè)的資金流源源不斷，不僅是一個業(yè)務(wù)層面的技術(shù)問題，更是一個如何拓寬誠信疆域的社會問題。如此看來，商行的每一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新，每一個品種嘗試都有足夠的社會意義可以開發(fā)，社會意義開發(fā)的越深入越具體，新業(yè)務(wù)的開辦就越心里有底。

企業(yè)文化：商行成功的利器

**商行對于企業(yè)文化建設(shè)的重視程度可以和國內(nèi)任何一家優(yōu)秀企業(yè)媲美。外界都說，企業(yè)文化成了**商行持續(xù)快速發(fā)展的秘密武器。

商行人說，制度可以硬性要求員工如何規(guī)規(guī)矩矩地做事，而優(yōu)秀的企業(yè)文化軟約束卻能夠無形中引導(dǎo)員工怎樣堂堂正正地做人。

**市商業(yè)銀行是在原城市信用社基礎(chǔ)上改制而成的金融企業(yè)，原來的信用社都具有獨立的法人地位，各信用社之間人員結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度、福利待遇、價值取向均有所不同，將這樣一個差異較大的各個經(jīng)濟組織整合在一起，將分散的管理變?yōu)榧械墓芾恚瑢⒉煌哪繕?biāo)統(tǒng)一為一個大目標(biāo)，文化理念的統(tǒng)一至關(guān)重要。幾年來，**商行由弱變強而形成的企業(yè)文化，的確是商行的“獨門兵器”。

圍繞發(fā)展目標(biāo)著力打造出系統(tǒng)的發(fā)展文化，用做大、做強、做好、做久的發(fā)展目標(biāo)來統(tǒng)一商行全員思想，商行及時提出了“用發(fā)展的目標(biāo)統(tǒng)一思想，用發(fā)展的手段解決發(fā)展中的問題，用發(fā)展的成果作為評價每個人工作業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)”，“過去別人看不起我們，是因為我們沒有發(fā)展；現(xiàn)在別人看得起我們，是因為我們矢志發(fā)展”的文化理念。

過去，城市信用社整體規(guī)模較小，對同業(yè)構(gòu)不成競爭威脅，因所占市場份額較小，對地方經(jīng)濟發(fā)展促進(jìn)作用較小。現(xiàn)在，商行發(fā)展速度最快、資產(chǎn)質(zhì)量最好、經(jīng)濟效益最佳、員工收入最高，受到同業(yè)及社會各界的高度關(guān)注，而且，在發(fā)展壯大中，商行已成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主要融資渠道，成為撬動地方經(jīng)濟發(fā)展的主要杠桿之一。從20xx年統(tǒng)計到20xx年，**市總的貸款投放有200多個億，商行占了近36，達(dá)到50個億。

當(dāng)商行的存款余額先后突破20億元、30億元、40億元、50億元、60億元、70億元、80億元大關(guān)時，針對商行中有些人出現(xiàn)了驕傲自滿的情緒，商行又及時提出“發(fā)展只有起點，沒有終點”的文化理念。

伴隨著存款的大幅度增長，資產(chǎn)業(yè)務(wù)也快速擴大，然而，在各項業(yè)務(wù)快速增長的同時，也可能出現(xiàn)風(fēng)險的快速積聚，在這個時候，商行管理層高瞻遠(yuǎn)矚，實施了從粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略，同時提出把商行辦成“健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的好銀行”、“地方發(fā)達(dá)我發(fā)展，商行與地方經(jīng)濟同頻共振”的文化理念，把商行人的目光吸引到更遠(yuǎn)大的目標(biāo)。

立足于客戶這個中心形成了服務(wù)客戶的企業(yè)文化?！耙獛兔Γ疑绦小?，“一切為了客戶，為了客戶的一切，為了一切客戶”等理念一經(jīng)提出，很快就成為商行人的實踐共識。

實踐中形成的競爭文化，也自有其深層脈絡(luò)。如對外的“別人力度越大，我們難度越大；別人越能干，我們越難干；始終瞄準(zhǔn)競爭對手，才能在競爭中占據(jù)主動”；對內(nèi)的“適度競爭有利于發(fā)展，無序競爭浪費成本，科學(xué)競爭才是最佳選擇”。

全新的管理文化具體而生動。比如“看數(shù)字不看文字，看結(jié)果不看過程”，比如“有思路無目標(biāo)是盲干，無思路無目標(biāo)是瞎干，有思路有目標(biāo)是會干”等等，這每一個理念的背后都有數(shù)不清的例子作注解，而且，這些理念也正是在商行的實踐中一點一滴提煉出來的。

現(xiàn)在，商行的文化理念早已根植于廣大員工的心里，成為他們不斷奮斗的行動指南，并積淀為商行的文化優(yōu)勢和道德資本。

上下同欲：“陽光團(tuán)隊”誰能敵

兵法曰。“上下同欲者勝”。一個組織達(dá)到“同下同欲”，則是團(tuán)結(jié)協(xié)作的最佳境界。

**商行在自身的管理中，積極推行“陽光財務(wù)”、“陽光采購”、“陽光信貸”、“陽光人事”等“陽光工程”。

“陽光工程”來自于“陽光團(tuán)隊”。

人們見慣了背后拆臺與使絆子，見慣了內(nèi)耗和窩里斗，就悲觀地以為許多企業(yè)和單位里，人與人之間都是表面上一團(tuán)和氣，背地里另有一套。到了**商行，你就會否定這個想當(dāng)然的錯誤結(jié)論。因為這里聚集著一個能征善戰(zhàn)、彼此同心的“陽光團(tuán)隊”。

商行董事長陸岷峰曾作過一個形象的比喻，他說：“一個好的團(tuán)隊?wèi)?yīng)是f1級方程式賽車的團(tuán)隊。一個賽程中，賽車停下來換輪胎。一旦賽車減速駛?cè)霗z修位置，推輪胎的、擰扳手的、加油的、維修的一起沖上去，七手八腳，短短十幾秒鐘后，賽車又重新高速行駛在賽場上。這就是f1方程式賽車的團(tuán)隊精神：不論在什么崗位上，大家都竭盡全力，以保證賽車手高速出擊，獲得勝利?！?*商行的700多名員工，正是有了這種團(tuán)隊精神，才創(chuàng)造了今日的輝煌業(yè)績，才贏得了那么多榮譽稱號：

——中國優(yōu)秀企業(yè)；

——連續(xù)四年當(dāng)選為**市經(jīng)濟軟環(huán)境建設(shè)“十佳”單位；

——XX省服務(wù)質(zhì)量管理優(yōu)秀企業(yè)；

如果考察一下世界上最成功的組織，你便會發(fā)現(xiàn)其中不止有一位領(lǐng)導(dǎo)者，而是有許多優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)者，他們協(xié)同工作，優(yōu)勢互補，創(chuàng)造成功。一旦領(lǐng)導(dǎo)者致力于培養(yǎng)團(tuán)隊，建立“游戲規(guī)則”，作出制度安排，整個組織的績效水平就會急速提升。

經(jīng)過4年時間的探索，**商行建立了一整套“以授權(quán)為核心的法人治理結(jié)構(gòu)”，為“陽光團(tuán)隊”提供了制度的保證。

在這個治理結(jié)構(gòu)中，決策層、經(jīng)營層、監(jiān)管層，三權(quán)分立，董事長、行長、監(jiān)事長都有各自明確的責(zé)任，責(zé)權(quán)對等，相互制約，相互監(jiān)督。行長、副行長和其他行領(lǐng)導(dǎo)，38個支行和行總部的十幾個中層機構(gòu)負(fù)責(zé)人，在各自的權(quán)限范圍內(nèi)，不須請示匯報，可以對一些事情直接點頭或搖頭，或者直接對工作做出安排。

在人事管理上，**商行實施中層干部競聘任職，并實施崗位交流、末位淘汰制、人員定崗定編、收入分配與績效掛鉤，徹底打破鐵工資、鐵飯碗。這一系列改革措施，使一批德才兼?zhèn)涞那嗄旮刹孔呱狭酥袑宇I(lǐng)導(dǎo)崗位。

在信貸管理上，**商行建立了一套完整的風(fēng)險防范機制。在貸前決策上，他們有可*作性強而又科學(xué)的決策機制，處處體現(xiàn)了民主決策、集體智慧、相互制約。這樣一整套審批機制的建立，大大提高了信貸決策的科學(xué)性。此外，他們還建立了一套嚴(yán)格的貸后管理辦法，包括定期對企業(yè)財務(wù)分析，及時掌握企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，根據(jù)預(yù)測對有風(fēng)險的信貸資產(chǎn)采取提前“抽身”的辦法等等。貸前的科學(xué)決策和貸后的嚴(yán)格管理相結(jié)合，真正把信貸風(fēng)險壓到了最低。4年來，**商行發(fā)放各類貸款和銀票貼現(xiàn)超過200億元，全部按期還款，或者正在履行協(xié)議按期還本息。

當(dāng)我們接受優(yōu)勝劣汰這一市場經(jīng)濟的叢林法則時，我們便清楚地知道，現(xiàn)代企業(yè)的勝出取決于全員參與的民主性，經(jīng)營決策的科學(xué)性，員工能量的充分釋放性。**商行從提高企業(yè)綜合競爭力出發(fā)，在一切經(jīng)濟活動中，著重突出公開、公平、公正的主題，通過前臺的公開運作，最佳地調(diào)度運用現(xiàn)有資源，構(gòu)筑著業(yè)務(wù)經(jīng)營的“陽光工程”。

一項工程從頭到尾，按照程序和規(guī)則辦，不搞“暗箱*作”，這就是“陽光工程”。在公平性方面，商行認(rèn)定決策公平是一切公平的基礎(chǔ)。每個重大決策前都是上下溝通、左右溝通，陽光*作。第二步是不斷創(chuàng)新增強公平性的方式與方法，賦予員工對行內(nèi)事務(wù)的知情權(quán)、參與權(quán)。每年召開員工代表、中層干部、支行行長、離退休內(nèi)養(yǎng)人員等四個層次對話會，行領(lǐng)導(dǎo)和參會人員進(jìn)行面對面接觸，現(xiàn)場回答與會者提出的各種問題；組織開展“基層調(diào)查周”、“我向行長進(jìn)一言”、“假如我是行長”等活動，激發(fā)每一位員工的主人翁意識。

“陽光團(tuán)隊”里領(lǐng)導(dǎo)用同一把尺子量人量己。

如果說團(tuán)隊就是競爭力的話，那么“陽光團(tuán)隊”在競爭中則是所向無敵的。

商行的領(lǐng)導(dǎo)對此體會多多。他們認(rèn)為“抱團(tuán)打天下”最經(jīng)濟；團(tuán)隊涉及的人越多，能提供的資源、想法和能量也就越多；團(tuán)隊讓領(lǐng)導(dǎo)者潛力最大化，弱點最小化；團(tuán)隊提供了適應(yīng)需要、達(dá)成目標(biāo)的多元視野；更重要的是團(tuán)隊分享勝利、分擔(dān)失敗，這種團(tuán)隊精神培育了真正的人性和相互信任的溝通平臺。

科學(xué)立行：插上騰飛金翅膀

一個企業(yè)要發(fā)展，很重要的一個前提是要有戰(zhàn)略眼光和科學(xué)思維。企業(yè)在市場中處于一個什么樣的地位，競爭對手有哪些打法，彼此之間的優(yōu)勢和劣勢能否形成“田忌賽馬”的態(tài)勢，這些問題都要搞清楚。**商行在成立之初，就是拼命規(guī)避自身的劣勢，拚命擴大自身的優(yōu)勢，在體制上，利用自己一級法人單位優(yōu)勢，發(fā)揮“自主、方便、靈活”的特點最大限度和最快程度吸收存款，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上狠下功夫。通過4年多的努力，把存款、貸款都爭取到了**市金融界市場份額第一的位置。他們在業(yè)務(wù)量較小，沒吃飽肚子前，像行軍打仗一樣，日夜兼程，以擴大市場為主；有了一定規(guī)模之后，他們又適時提出“向健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的好銀行邁進(jìn)”的新目標(biāo)。經(jīng)過一段時間的努力，他們在提高資產(chǎn)質(zhì)量上又取得了顯著成績，不良資產(chǎn)比率大幅壓縮了，信貸風(fēng)險防范工作做得卓有成效。

考察一個企業(yè)有沒有科學(xué)的發(fā)展觀，首先要看其市場定位有沒有前瞻性。美國早期的銀行家賈尼尼，在他創(chuàng)辦的意大利銀行開業(yè)時，宣布：“意大利銀行是為大眾而開的窮人銀行”。在舊金山銀行界大大小小的銀行熱衷于投機事業(yè)時，只有賈尼尼把小本經(jīng)營的農(nóng)民作為貸款對象。正是他那些當(dāng)時被稱作“救世扶貧”的小額貸款，使他在客戶中建立了極好的信譽。經(jīng)過半個多世紀(jì)的奮斗，賈尼尼登上了全美第一大銀行家的寶座。**商行的情形和意大利銀行當(dāng)時的情形有相似之處。**商行實行與國有銀行錯位經(jīng)營的戰(zhàn)略，立足于“市民銀行”定位不動搖，今天看來是極具前瞻意識和科學(xué)思維的。

光有科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、準(zhǔn)確的市場定位，要想辦成一個好銀行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有一系列的配套制度和適量的科技投入作保證。

目前我國銀行業(yè)已處在體制性與制度性變革的特殊歷史階段，這是一個“黃金發(fā)展期”與“矛盾凸顯期”并存的關(guān)鍵時期。在這個關(guān)鍵時期，**商行保持清醒的頭腦，用科學(xué)的發(fā)展觀指導(dǎo)著自己的實踐，著重做好以下五個方面的工作：一是建立和強化資本約束機制，擺脫盲目發(fā)展行為，實現(xiàn)增長方式和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變；二是健全和完善公司治理，加快銀行產(chǎn)權(quán)改革和體制創(chuàng)新步伐，建立規(guī)范的董事會制度，建立專業(yè)化的經(jīng)營管理團(tuán)隊，發(fā)揮好監(jiān)事會的作用；三是改革和創(chuàng)新內(nèi)部控制體系，建立科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，著力改革內(nèi)部控制機制，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制；四是引進(jìn)并應(yīng)用現(xiàn)代銀行管理方法和技術(shù)，與國際慣例接軌。五是加強科技投入，著力提高各項業(yè)務(wù)的科技含量，幾年來他們共進(jìn)行科技投入20xx多萬元，更新改造了柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、增加財務(wù)管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等為商行的騰飛插上了金翅膀。

合規(guī)經(jīng)營：按章辦事即道德

銀行的各項業(yè)務(wù)是政策性很強的業(yè)務(wù)，管理層和*作層都必須按章辦事。如果不按章辦事，管理層的權(quán)力高于制度的約束力，則極易造成銀行的經(jīng)營風(fēng)險，也易形成腐?。?作層不按章辦事則極易造成*作風(fēng)險，同樣也會給銀行的經(jīng)營帶來滅頂之災(zāi)。有鑒于此，商行在成立之初就要求全員牢固樹立合規(guī)經(jīng)營的理念不動搖。

制度優(yōu)先，有了規(guī)矩才有方圓。商行制定了《**市商業(yè)銀行貸款審查委員會工作規(guī)則》、《**市商業(yè)銀行信貸管理暫行辦法》、《**市商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限暫行管理規(guī)定》等條例，要求高管做合規(guī)經(jīng)營的帶頭人。

內(nèi)部風(fēng)險控制制度成為商行人自覺遵循的有效規(guī)則。銀行是經(jīng)營和管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，如果不能有效地控制經(jīng)營風(fēng)險，處理好風(fēng)險與效益的配比關(guān)系，不能堅持“依法、合規(guī)、規(guī)范”的經(jīng)營方針，加強風(fēng)險管理，就根本談不上創(chuàng)新發(fā)展。**商行針對自身的實際情況及時制定了《**市商業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理辦法》、《**市商業(yè)銀行授權(quán)管理辦法》，同時印發(fā)了各崗位的《風(fēng)險提示點》、《**市商業(yè)銀行員工守則188條》，避免*作風(fēng)險的發(fā)生。

內(nèi)外結(jié)合，共同建立商行合規(guī)經(jīng)營的剛性軌道。建立科學(xué)的經(jīng)營架構(gòu)，在總部和支行成立信貸審批委員會進(jìn)行三級審批。具體來說，信貸審批首先通過支行審批再報總部信貸部進(jìn)行復(fù)審；最后報經(jīng)總部審貸委員會終審。審貸委員會采用票決制的形式，一人一票進(jìn)行票決。審貸委員會通過大的貸款項目報行長終決。行長只有一票否決權(quán)而沒有一票贊同權(quán)?！爸粨u頭不點頭”形成了有效的制約機制和科學(xué)的決策機制，對于重大的授信項目，在投放前先報經(jīng)董事會風(fēng)險委員會審核，經(jīng)同意后，進(jìn)行行內(nèi)公示，在公示期結(jié)束后，全行無異議，才能進(jìn)行大額授信的實質(zhì)性*作。

國家利益為重大如天。商行人清楚自己的角色是什么，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，追求利潤最大化并非唯一目標(biāo)，因為商行作為“市民銀行”肩負(fù)著為地方經(jīng)濟發(fā)展保駕護(hù)航、合理配置經(jīng)濟資源的責(zé)任。當(dāng)經(jīng)濟目標(biāo)與社會責(zé)任相悖時，絕對服從于社會責(zé)任。**人知道民間還有極個別“五小企業(yè)”。如小的煉油廠，這些廠都是暴利性行業(yè)，但都是污染嚴(yán)重的企業(yè)。如果商行人稍微放松一下自律意識，僅從經(jīng)營金融資本的角度出發(fā)，只管貸款放得出、收得回、利息高，短、頻、快地向這類企業(yè)放貸其收益是極為可觀的，但不管這種廠的經(jīng)營者用怎樣手段、通過什么樣的渠道想在**商行貸款，卻一分錢也貸不到。商行把這種“禁為地帶”也稱為“高危地帶”，誰都不能涉足，制度上也沒有任何放行的松動點。尤其是在“鐵本事件”之后，**商行更是以高度的理性迅速成立了“決策咨詢委員會”、“發(fā)展顧問委員會”，這兩個委員會成員均為離休的老干部和全國知名的專家、學(xué)者。這標(biāo)志著**商行合規(guī)、合理、健康有序地發(fā)展又多了兩道“防火墻”。

**商行多年來，強化制度的約束力，始終把培育合規(guī)文化作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)工程來抓，強化審慎經(jīng)營意識，在全行倡導(dǎo)“用正確的方法，做規(guī)范的業(yè)務(wù)”，使“違規(guī)就是風(fēng)險”、“安全就是效益”的理念深入人心。**商行成立4年多來，沒有一筆大的經(jīng)營責(zé)任事故的發(fā)生，更沒有發(fā)生一樁經(jīng)濟案件，這正是“合規(guī)經(jīng)營，按章辦事即道德”理念深入全行的必然。

社會責(zé)任：“企業(yè)公民”必修課

**商行深知，企業(yè)生存于社會，必須服務(wù)于社會、回饋于社會，作為一家金融企業(yè)，**商行一直不折不扣地履行自己的社會責(zé)任，毫不含糊。

**市商業(yè)銀行董事長、黨委書記陸岷峰曾多次在會議上強調(diào)，社會上什么樣公民是好公民。他認(rèn)為成熟的、負(fù)責(zé)任的公民就是好公民。他說商行作為一家金融企業(yè)，人們希望她像一個好公民那樣，成為一家正直的、負(fù)責(zé)的、有道義感的企業(yè)，為社會發(fā)展不斷作出貢獻(xiàn)，而且擔(dān)負(fù)起作為一家金融企業(yè)義不容辭的社會責(zé)任。而在理論學(xué)家們那里，企業(yè)公民是指一家企業(yè)將社會基本價值與日常經(jīng)營活動、運作和政策相整合的行為方式。合格的企業(yè)公民必須全面考慮企業(yè)的所作所為對所有利益相關(guān)者的正面影響和負(fù)面影響，包括對員工、客戶、社區(qū)、供應(yīng)商、當(dāng)?shù)卣妥匀画h(huán)境的作用力。

將重塑環(huán)境的道德意識和利益驅(qū)動統(tǒng)籌考慮，最后確立符合理性規(guī)范的企業(yè)行為，就是合格的“企業(yè)公民”的行為。

商行的“企業(yè)公民”行為表現(xiàn)在許多方面——資金運用最大化。商行首先運用自己間接融資的功能，促使社會資金使用效率最大化。商行成立以來，一直致力于支持地方經(jīng)濟建設(shè)，而支持的根本手段在于融資支持。商行一方面大力吸收存款，自行開發(fā)的集“存、匯、轉(zhuǎn)存、繳費”等功能于一身的“理財寶”深受市民歡迎。新增存款已連續(xù)四年在當(dāng)?shù)嘏琶谝?。對所籌集的資金除留足備付外，全部用于支持地方企業(yè)發(fā)展和居民的生產(chǎn)生活提高，在當(dāng)?shù)厥讋?chuàng)了在四個無機構(gòu)地區(qū)投放貸款的“銀政企”合作模式。

隨著銀行結(jié)算功能被社會的認(rèn)同，公用事業(yè)單位紛紛委托銀行代收相關(guān)費用，而一些費用數(shù)額小、筆數(shù)多，部分銀行躲之不及，而作為市民銀行的**商行一直堅持服務(wù)于市民，并專門開辟窗口，如代收水費業(yè)務(wù)，全部由商行代收，商行的所作所為，不論是轟轟烈烈的“節(jié)日營銷”還是刻意低調(diào)的扶貧問苦，無不彰顯著“責(zé)任”二字和“愛心”二字。付出的艱辛可想而知。

扶貧解困責(zé)任化。**地處蘇北經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶貧任務(wù)較重。商行對地方政府下達(dá)的扶貧任務(wù)從不含糊，作為自己份內(nèi)工作，已連續(xù)5年派出精干力量常駐扶貧點，為扶貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧扶智，并累計向扶貧點投入無償資金135萬元，幫助扶貧點解決許多燃眉之急的問題，援助多所希望小學(xué)、春蕾班。

幫扶結(jié)對全員化。為了培養(yǎng)員工對社會公益事業(yè)的關(guān)心，將愛國熱情落實到具體行動上，商行將一些幫扶項目進(jìn)行細(xì)化，分解到支行、部門和個人，幾年來，該行已結(jié)對幫扶18社區(qū)、38戶家庭，累計幫扶資金15萬元。

捐贈贊助日?；ι鐣骓椖?，**商行總樂于盡其所能盡一份責(zé)任，解困金、運動會、抗洪救災(zāi)、捐資助困、公共綠化等等。

節(jié)日快樂特別化。每到春節(jié)、中秋、建軍節(jié)、護(hù)士節(jié)等特殊時期，**商行總不會忘記特別的群體，他們會分頭慰問社會福利院、孤寡老人、革命傷殘軍人、部隊、醫(yī)院，在特別的節(jié)日給特別的人帶去了特別的快樂。

稍有點國際視野的企業(yè)家都會知道通用電氣公司給“好公司”定義的標(biāo)準(zhǔn)之一，就是一種強烈的社會責(zé)任感，做公司治理結(jié)構(gòu)的領(lǐng)頭羊，遵守環(huán)保法律法規(guī)，堅守最高的道德標(biāo)準(zhǔn)并熱衷于社會公益事業(yè)。**商行正是在“好公司”的標(biāo)準(zhǔn)下，一步一個腳印地向自身的目標(biāo)走去。

道德資本：彰顯商行競爭力

我們不妨重溫一下西方經(jīng)濟學(xué)的一種假說。在新古典主義經(jīng)濟學(xué)中，企業(yè)被賦予了人格，并被假定為“經(jīng)濟人”，其最主要特征之一是“自利性”。最典型的例證就是企業(yè)利潤的追求——這曾一度被認(rèn)為是企業(yè)必須要遵守的信條。在這一信條下，企業(yè)只要在法律法規(guī)的框架內(nèi)運營，優(yōu)先考慮盈利目標(biāo)，則無可厚非。但實踐證明，對經(jīng)濟之“利”的絕對追求在很多情況下不僅無法滿足企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要，甚至使企業(yè)走向衰敗。這就造成了“經(jīng)濟人困境”。

根治“經(jīng)濟人困境”的藥方很多。最著名的要數(shù)“道德資本學(xué)”權(quán)威阿萊霍·西松。他認(rèn)為，個人行為或企業(yè)產(chǎn)品的優(yōu)點可以被視為道德資本的原始股，個人習(xí)慣或企業(yè)內(nèi)部規(guī)章的優(yōu)點可以被視為利息；個人的性格或企業(yè)文化可以被視為投資股；而個人的生活方式選擇或企業(yè)的歷史積淀則是不動產(chǎn)。從企業(yè)方面看，把握“企業(yè)產(chǎn)品—內(nèi)部規(guī)章—企業(yè)文化—企業(yè)歷史”這條線索，可以很好地詮釋企業(yè)興衰成敗的原因所在。而且，在人類進(jìn)行的任何努力中，沒有道德資本不能涵蓋的領(lǐng)域。道德資本不能缺位，否則人類就會永無寧日。

在商業(yè)金融及經(jīng)濟社會中，道德資本是無形的生產(chǎn)性財富，能夠產(chǎn)生超出想象的價值收益，它不單是有意義的，它更是我們所有合情合理合法事物的根本依據(jù)。

當(dāng)今的世界，人們越來越清楚地認(rèn)識到。經(jīng)濟增長本身不是終極目的。發(fā)展應(yīng)該體現(xiàn)為我們生活的改善和自由的增加。我們所珍視的自由不僅能夠使我們的生活更加豐富多彩和無拘無束，而且能夠使我們真正成為一個社會的人，充分施展我們的才能，改造我們身處其中的世界。

**商行這幾年的實踐，正是給我們提供了一個把道德資本放到重要位置上的企業(yè)案例。他們無論在經(jīng)營決策上，在制度安排上，在企業(yè)文化建設(shè)上，還是在客戶服務(wù)上，在打造健康、穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展的好銀行上，都時時處處彰顯著一個有進(jìn)取心、有責(zé)任感、有道德*守的現(xiàn)代金融企業(yè)形象。

他們把道德變成一種實踐理性，一種內(nèi)在自覺，他們努力用小環(huán)境的優(yōu)化去影響大環(huán)境，他們的實踐受到同行、客戶和**人的普遍贊許。

古人云。“德不孤，必有鄰”。**商行在由快速發(fā)展向科學(xué)發(fā)展、粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營、單一幣種向國際化銀行的“三個轉(zhuǎn)變”中，在完成目標(biāo)客戶由大客戶、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策性強的客戶向中小企業(yè)、私營、個體企業(yè)、廣大市民轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)種類由對公業(yè)務(wù)為主向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，效益來源由完全依賴?yán)钕虼尜J利差和中間業(yè)務(wù)收入并重轉(zhuǎn)移的“三個轉(zhuǎn)移”中，正瞄準(zhǔn)新的目標(biāo)，尋找新的方法，