第三方支付機(jī)構(gòu)的法律問(wèn)題研究

第三方支付機(jī)構(gòu)的法律問(wèn)題研究

第三方支付是指具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和一定信用評(píng)級(jí)的獨(dú)立法人實(shí)體，通過(guò)與大型銀行的簽署協(xié)議，向用戶提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。本文所稱第三方支付,即指此種支付模式,而第三方支付機(jī)構(gòu),即指該獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。我國(guó)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)。沉淀資金并非專業(yè)用語(yǔ),它是指閑散放置在社會(huì)上,未被聚積起來(lái)利用的資金。其常見(jiàn)于銀行和企業(yè),指的是在日常的資金流入流出中,賬戶中總留有一定數(shù)量的資金,這部分資金數(shù)量比較穩(wěn)定。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言,買方將貨款存入機(jī)構(gòu)為其開(kāi)設(shè)的虛擬賬戶或機(jī)構(gòu)的銀行賬戶,從該筆款項(xiàng)存入到機(jī)構(gòu)將該款項(xiàng)劃給賣方,中間存在著賣方發(fā)貨、貨物運(yùn)輸、買方驗(yàn)貨等時(shí)間差,又或者發(fā)生需要退貨的情形,在糾紛解決之前這筆款項(xiàng)是暫存于支付機(jī)構(gòu)的,這部分款項(xiàng)就成為了沉淀資金?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)沉淀資金的運(yùn)用進(jìn)行了一些規(guī)定。從其歸屬來(lái)看,該辦法第24條規(guī)定:“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！睆钠浔９軄?lái)看,第26條規(guī)定:“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的,應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外?！钡?該辦法并未明確規(guī)定沉淀資金的歸屬。資金積累沉淀資金的價(jià)值是否應(yīng)與貨幣的流通性相關(guān)所謂貨幣的“占有即所有”原則,是指在貨幣之占有與所有的關(guān)系上,貨幣的所有者與占有者屬于一致,依此原則,貨幣的占有者即貨幣的所有者。作為一般等價(jià)物,貨幣的價(jià)值在于其流通性,如果不適用“占有即所有”原則,就會(huì)使得交易中相對(duì)人要對(duì)持有貨幣之人是否為貨幣所有人進(jìn)行詳盡的調(diào)查,這必定會(huì)大大減弱貨幣的流通性,所以才需要適用“占有即所有”原則。貨幣的所有權(quán)流轉(zhuǎn)之所有要適用“占有即所有”原則,都因?yàn)樨泿诺牧魍ㄐ?。如果貨幣的價(jià)值只有流通性,那么所有的貨幣都應(yīng)適用“占有即所有”原則,沉淀資金亦不例外。但是如果存在某種類型的貨幣其價(jià)值并不在于流通,那么這類型貨幣的所有權(quán)移轉(zhuǎn)即不應(yīng)適用該原則。這種類型貨幣的存在是毋庸置疑的。沉淀資金的價(jià)值是否體現(xiàn)為流通性呢?這個(gè)問(wèn)題可以在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中找到答案。根據(jù)該管理辦法的規(guī)定,第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將沉淀資金存放于商業(yè)銀行專用存款賬戶中,并且不得以任何形式挪用。由此可見(jiàn),沉淀資金的價(jià)值不在于流通。當(dāng)買方將貨款存入第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶時(shí),其目的并不在于將該筆款項(xiàng)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給支付機(jī)構(gòu),允許其流通,而在于作為買方取得貨物所有權(quán)的對(duì)價(jià)。因此,沉淀資金所有權(quán)的流轉(zhuǎn),不適用“占有即所有”原則。沉淀資金保管合同的性質(zhì)沉淀資金的歸屬要由第三方支付機(jī)構(gòu)與買方之間的法律關(guān)系決定。我國(guó)《合同法》第365條規(guī)定:“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物,并返還該物的合同?！本唧w到沉淀資金,買方將貨款交由第三方支付機(jī)構(gòu)保管,等收到貨物并確認(rèn)無(wú)質(zhì)量等問(wèn)題后,再通過(guò)支付指令要求第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款劃給賣方。如果出現(xiàn)退貨等不付款的情形,第三方支付機(jī)構(gòu)將這筆資金返還買方,符合保險(xiǎn)合同的特征。因此,就沉淀資金方面,買方與第三方支付機(jī)構(gòu)之間是貨幣保管合同關(guān)系。從保管標(biāo)的的角度,保管合同可以分為不代替物保管合同和代替物保管合同。對(duì)于沉淀資金而言,返還買家時(shí)自然不必返還當(dāng)初買家存入時(shí)的那一筆資金,而只需要以同數(shù)量、同種類的貨幣替代便可,因此,沉淀資金保管合同為替代物保管合同。而替代物保管合同又分為消費(fèi)保管合同和混藏保管合同。無(wú)論德國(guó)還是我國(guó)臺(tái)灣地區(qū),有規(guī)定消費(fèi)保管合同的法律都明確了保管物的所有權(quán)移轉(zhuǎn)保管人。返還同種類、品質(zhì)、數(shù)量的物并非消費(fèi)保管合同的成立要件,而是其法律后果。反觀《合同法》378條的規(guī)定,其并未明確規(guī)定貨幣的所有權(quán)移轉(zhuǎn)給保管人。另外,在消費(fèi)保管合同的場(chǎng)合,既然保管人擁有所保管貨幣的所有權(quán),那么其理應(yīng)可以使用。但是,根據(jù)《合同法》第372條:“保管人不得使用或者許可第三人使用保管物,但當(dāng)事人另有約定的除外。”即使是第378條,法律也并未對(duì)貨幣保管合同中貨幣的使用權(quán)做出例外的規(guī)定。這就與消費(fèi)保管合同的特征相違背了?！逗贤ā返?78條關(guān)注了貨幣作為保管物的特殊之處,但其并未明確貨幣保管合同的性質(zhì),因此也沒(méi)有明確保管物(貨幣)所有權(quán)的歸屬。消費(fèi)保管合同與混藏保管合同關(guān)注的重點(diǎn)不同。就貨幣這種保管物而言,消費(fèi)保管合同關(guān)注的是其流通性,而混藏保管合同關(guān)注的是貨幣的安全性。那么沉淀資金保管合同關(guān)注的是哪一方面呢?從行為模式上看,第三方支付機(jī)構(gòu)接受客戶的資金代為保管的行為類似于銀行接受儲(chǔ)戶存款的行為。但實(shí)際上其中有很大差別。對(duì)于銀行而言,吸收存款為其業(yè)務(wù)本身,除此之外其還經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)。因此,存款的價(jià)值在于其流通性。如果禁止銀行使用儲(chǔ)戶的存款,銀行便沒(méi)有資金進(jìn)行其他業(yè)務(wù),其在金融體系中的作用將無(wú)法體現(xiàn)。筆者認(rèn)為存款合同應(yīng)為消費(fèi)保管合同。在關(guān)注存款流通性的同時(shí),其安全性必定減弱。第三方支付機(jī)構(gòu)卻正好相反。保管沉淀資金并非其業(yè)務(wù)本身,而是其中一個(gè)業(yè)務(wù)“網(wǎng)絡(luò)支付”的一個(gè)環(huán)節(jié)。沉淀資金的功能并不在于流通,而在于“網(wǎng)絡(luò)支付”。在其被用于網(wǎng)絡(luò)支付之前,最應(yīng)該保證的是沉淀資金的安全性,否則其無(wú)法發(fā)揮作用。同時(shí),國(guó)家對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)并無(wú)像對(duì)銀行一樣嚴(yán)格的制度限制,如果在此種情形之下仍保障沉淀資金的流通性而放棄其安全性,無(wú)疑不利于保護(hù)買方的利益。因此,沉淀資金保管合同為混藏保管合同,沉淀資金的所有權(quán)仍歸屬于買方,第三方支付機(jī)構(gòu)不得使用。返還時(shí)只需返還同等數(shù)量、種類的貨幣。與銀行的關(guān)系目前我國(guó)采取的對(duì)沉淀資金的管理方法,主要體現(xiàn)在中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中,包括以下3種:第一種,通過(guò)頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行管理。第二種,在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶存放備付金。該種方法類似美國(guó)的做法,由銀行對(duì)沉淀資金進(jìn)行托管。但是,沉淀資金并非一成不變的,相反,由于第三方支付機(jī)構(gòu)每天都要在數(shù)以萬(wàn)計(jì)的消費(fèi)者的支付指令下對(duì)沉淀資金進(jìn)行劃撥,沉淀資金的流動(dòng)性是相當(dāng)強(qiáng)的。如果銀行將沉淀資金專用賬戶中的資金用于其他業(yè)務(wù),沉淀資金的流動(dòng)性難免受到影響。因此,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行在賬戶資金的使用方面簽訂協(xié)議,約定銀行只能將該賬戶中的一部分資金用于其他業(yè)務(wù),務(wù)必保證該賬戶資金的充足。第三種,規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳資本與備付金余額比例?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第30條規(guī)定:“支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例,不得低于10%?！痹摋l規(guī)定試圖通過(guò)保證支付機(jī)構(gòu)的資力以保證當(dāng)其出現(xiàn)資金問(wèn)題時(shí)對(duì)沉淀資金的賠付。這種方法不利于中小型機(jī)構(gòu),且會(huì)造成資金的浪費(fèi)。建議通過(guò)利用沉淀資金利息的方法來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。利息屬于法定孳息,買方和第三方支付機(jī)構(gòu)可以約定該筆利息的使用方法。對(duì)于買方來(lái)說(shuō),每一個(gè)買方存入的貨款所產(chǎn)生的利息數(shù)量都是比較小的。利息對(duì)于買方來(lái)說(shuō)其實(shí)是微不足道的,但是,如果將每一筆利息集合起來(lái),就形成了一筆可觀的資金,這筆資金便可用于降低沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)采用的便是這種方法,將沉淀資金產(chǎn)生的利息用以支付聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。但是,該項(xiàng)保險(xiǎn)只有在保管沉淀資金的銀行倒閉時(shí)才生效力,這就不利于買方權(quán)益的保護(hù)。再者,我國(guó)并無(wú)類似聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)