商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理期末論文

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)中的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)探討班別學(xué)號(hào)姓名：摘要：信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展推動(dòng)了金融電子化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行在這種大潮流下應(yīng)運(yùn)而生，也因此掀起了一股網(wǎng)絡(luò)風(fēng)潮，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。然而，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，存在著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的一般性問(wèn)題，本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題對(duì)策分析一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005，年中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買賣、外匯交易等服務(wù)。二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問(wèn)題有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬位臵。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無(wú)明確規(guī)定。2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。3.我國(guó)還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融五、參考文獻(xiàn)[1]楊晏忠.試論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管.[M].中國(guó)信用卡，2003.[2]姜建清.金融高科技的發(fā)展及深層次影響研究[M].中國(guó)金融出版社,2000.[3]蔣亮.對(duì)商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的思考.[J]現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊,2004,12(25).[4]姜建清.金