小微企業(yè)貸款業(yè)務

章小微企業(yè)貸款業(yè)務

章首引例：梁先生，22歲，未婚，外地戶籍。因擴大門店需要資金周轉(zhuǎn)，而借款人又無任何房產(chǎn)能夠提供抵押，且不愿意拿名下存款質(zhì)押在銀行，僅提供了與商城簽訂的2年租約及3個月的租金交付證明。經(jīng)過審批，銀行給予借款人30萬元、期限6個月的短期貸款，貸款利率為5.346%，及時解決了客戶需要資金擴大經(jīng)營規(guī)模的需求。6個月貸款利息總計8019元，且借款人可隨時提前還款，不收任何違約金和手續(xù)費，不限制還款次數(shù)，這就是民生銀行百榮世貿(mào)商城商戶成功無抵押貸款的成功案例。2021/5/91第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務當前，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展迅速，但問題也不少，小微企業(yè)“融資難”的問題在現(xiàn)實中較為突出。在小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用越來越得到體現(xiàn)的背景下，考慮以下問題：

商業(yè)銀行怎樣針對小微企業(yè)進行貸款營銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？

怎么促進銀行貸款人員開展小微企業(yè)貸款客戶服務？

如何完善銀行小微企業(yè)融資業(yè)務模式等方面，需要系統(tǒng)而深入的探索。2021/5/92小微貸款業(yè)務流程小微貸款業(yè)務概述小微企業(yè)貸款業(yè)務模式小微企業(yè)貸款的管理小微企業(yè)貸款業(yè)務小微企業(yè)運營特點小微企業(yè)貸款含義及特點獨立事業(yè)部制模式國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品小微企業(yè)貸款應滿足的條件小微企業(yè)貸款運作流程準事業(yè)部制貸款工廠模式特色專營支行模式小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路小微企業(yè)貸款存在的問題小微企業(yè)貸款的組織管理2021/5/93第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務◆主要內(nèi)容第一節(jié)小微貸款業(yè)務概述第二節(jié)小微貸款業(yè)務流程第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務模式第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理2021/5/94第一節(jié)小微貸款業(yè)務概述◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)運營特點二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵2021/5/95一、小微企業(yè)運營特點（一）小微企業(yè)定義

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務）種類單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟組織。（二）小微企業(yè)的運營特點小微企業(yè)中的相當部分是處于初期、早期階段的，而不是不會長大的企業(yè)，特別是一些處于種子期階段的創(chuàng)新型企業(yè)，其運營過程中體現(xiàn)出自身的特點。2021/5/96一、小微企業(yè)運營特點（二）小微企業(yè)的運營特點1．高收益與高風險并存2．靈活性與公司治理水平較低并存3．外部融資過程中的保證機制較缺乏2021/5/97二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（一）小微企業(yè)貸款含義

小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展中最有活力的細胞，然而資金始終是發(fā)展中的難題。近年來，小微企業(yè)貸款得到了政策大力扶持。那么銀行對小微企業(yè)金融是怎么定義的呢？據(jù)悉，民生、招行、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等銀行都是比較關(guān)注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對于小微企業(yè)金融的定義卻不同。2021/5/98二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（二）小微企業(yè)貸款特點

第一，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風險能力弱，生命周期短，市場淘汰率高，經(jīng)營風險較高；第二，符合擔保要求的抵質(zhì)押品少；第三，多為家族式管理，公司治理不完善，管理相對不正規(guī)；第四，信息不對稱，一般缺少正規(guī)的財務報表，絕大部分報表未經(jīng)過外部審計；第五，部分小微企業(yè)信用觀念差；第六，貸款單筆金額小，難以形成規(guī)模效應，銀行的貸款調(diào)查、貸款管理和監(jiān)控成本高且風險大。2021/5/99第二節(jié)小微貸款業(yè)務流程◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款應滿足的條件二、小微企業(yè)貸款運作流程三、國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品2021/5/910

一、小微企業(yè)貸款應滿足的條件1.有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲(含)-60周歲(不含)之間（外國人以及港、澳、臺居民為借錢方的，應在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)）；2.有合法有效的身份證實、戶口所在地證實(或有效居住證實)及婚姻狀況證實。3.有合法的經(jīng)營資格。2021/5/911一、小微企業(yè)貸款應滿足的條件4.有良好的信用記錄和還款意愿，借錢方及其經(jīng)營實體在銀行及其他的已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄；5.可以提供銀行認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；6.借錢方在銀行開立個人結(jié)算賬戶；7.銀行規(guī)定的其他的條件。2021/5/912二、小微企業(yè)貸款運作流程銀行遵循審貸分離的原則，嚴格執(zhí)行貸款調(diào)查、貸時審查、貸后檢查“三查”流程，根據(jù)貸款業(yè)務各風險控制環(huán)節(jié)，制定相互制約的工作崗位及職責。并通過明確的責任追究制度，確保信用風險管理流程的有效實施。2021/5/913二、小微企業(yè)貸款運作流程

小微企業(yè)貸款辦理貸款，一般遵循以下流程：（一）小微企業(yè)提出申請并提交相應資料（二）銀行調(diào)查。（三）簽署借款合同等手續(xù)。（四）貸款發(fā)放。（五）借款人按期歸還貸款本息，貸款結(jié)清，按規(guī)定辦理撤押手續(xù)。2021/5/914如圖：2021/5/915三、國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品

（一）廣發(fā)銀行：“生意人卡”服務小微企業(yè)主（二）工商銀行：“小額便利貸”給力小微企業(yè)融資（三）建設銀行：小微企業(yè)“信用貸”（四）招商銀行：“生意一卡通”（五）中國銀行：“中銀貸款工廠”（六）平安銀行：“組合貸”2021/5/916第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務模式◆主要內(nèi)容一、準事業(yè)部制貸款工廠模式二、特色專營支行模三、獨立事業(yè)部制模式2021/5/917一、準事業(yè)部制貸款工廠模式

準事業(yè)部制貸款工廠模式是指在商業(yè)銀行總行設立小微企業(yè)事業(yè)部，負責小微企業(yè)業(yè)務的管理，同時在現(xiàn)有分支行進行小微企業(yè)授信業(yè)務時，將整個貸款受理過程，從與客戶接觸接開始，到到貸款的發(fā)放及貸后管理均采取流水線操作，標準化管理。

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一、準事業(yè)部制貸款工廠模式貸款工廠模式與商業(yè)銀行其他貸款方式相比所占有的優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下四個方面：首先，作業(yè)方式流程化。其次，貸款產(chǎn)品生產(chǎn)批量化。再次，貸前審查細致化。最后，貸后管理規(guī)范化。2021/5/919二、特色專營支行模式

由于準事業(yè)部制貸款工廠模式對商業(yè)銀行的資源及能力有較高的要求，該模式在國內(nèi)尚未全面普及，加之大型商業(yè)銀行真正推廣運作“貸款工廠”模式的時間也較短，因此，國內(nèi)眾多城市商業(yè)銀行均采取另一種方式，即不從根本上改變現(xiàn)有組織架構(gòu)，而是選擇在小微企業(yè)較集中、產(chǎn)業(yè)特色明顯的區(qū)域,組建特色專營支行，大規(guī)模、專業(yè)化地開展小微金融服務。2021/5/920三、獨立事業(yè)部制模式獨立事業(yè)部制小微企業(yè)貸款模式是一種離行式的經(jīng)營模式。該模式下的小微企業(yè)貸款中心是完全獨立于其他分行的準法人，總行準予其專營小企業(yè)授信業(yè)務，且還可在各地區(qū)開辦小微企業(yè)貸款專營分中心。分中心所在地支行需將已有的小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)給貸款專營分管分中心。2021/5/921第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款存在的問題二、小微企業(yè)貸款的組織管理三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路2021/5/922一、小微企業(yè)貸款存在的問題（一）產(chǎn)品單一且適應性差（二）準入門檻高且缺乏靈活性（三）組織機構(gòu)效率低下，審批權(quán)過于集中（四）小微企業(yè)貸款風險大2021/5/923二、小微企業(yè)貸款的組織管理

（一）優(yōu)化銀行內(nèi)部服務小微企業(yè)的組織架構(gòu)（二）細分小微企業(yè)客戶，分級管理（三）創(chuàng)新風險管理機制（四）加大小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度2021/5/924三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路

（一）監(jiān)管角度（二）政府角度（三）銀行角度（四）其他機構(gòu)角度2021/5/925三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（一）監(jiān)管角度1．鼓勵和引導銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務2．放寬民間借貸市場準入限制，加強民間借貸監(jiān)管2021/5/926三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（二）政府角度1．各級政府應為小微貸款市場各方主體營造發(fā)展環(huán)境。2．完善中小企業(yè)投融資的信息制度和征信體系。3．完善中小企業(yè)融資擔保體系2021/5/927三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（三）銀行角度1．明確戰(zhàn)略定位，制定長遠規(guī)劃。2．精細化、專業(yè)化管理。3．積極創(chuàng)新，并將風險控制貫穿到整個創(chuàng)新運營模式。4．多管齊下，解決人力成本問題。2021/5/928三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（四）其他機構(gòu)角度1．P2P融資平臺：著力解決風控軟肋。2．小額貸款公司：轉(zhuǎn)