保險(xiǎn)學(xué)全套課件

第一章風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

學(xué)習(xí)目的：通過本章的學(xué)習(xí)了解風(fēng)險(xiǎn)的分類、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、風(fēng)險(xiǎn)因素、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件以及風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。2023/11/242目錄1．1風(fēng)險(xiǎn)1．1風(fēng)險(xiǎn)1．1．1風(fēng)險(xiǎn)的概念1．1．2風(fēng)險(xiǎn)的特征1．1．3風(fēng)險(xiǎn)的分類1．1．4風(fēng)險(xiǎn)的組成要素1．1．5風(fēng)險(xiǎn)成本2023/11/243目錄1．2~1．31．2風(fēng)險(xiǎn)管理1．2．1風(fēng)險(xiǎn)管理概述1．2．2風(fēng)險(xiǎn)管理的方法1．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程1．3風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)1．3．1可保風(fēng)險(xiǎn)1．3．2風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)2023/11/2441．1．1風(fēng)險(xiǎn)的概念有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的主要學(xué)說包括：

1．損失可能說２．損失不確定說３．損失不確定說４．風(fēng)險(xiǎn)因素結(jié)合說５．預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說６．風(fēng)險(xiǎn)主觀說７．風(fēng)險(xiǎn)客觀說2023/11/2451．1．2風(fēng)險(xiǎn)的特征1．風(fēng)險(xiǎn)的客觀必然性風(fēng)險(xiǎn)是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，不論人們是否意識(shí)到它都存在2．風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)及其所引起的損失往往以偶然的形式呈現(xiàn)在人們面前，即何時(shí)、何地、發(fā)生何種風(fēng)險(xiǎn)、損失程度如何、由誰來承擔(dān)損失都是不確定的。2023/11/2461．1．2風(fēng)險(xiǎn)的特征3．風(fēng)險(xiǎn)的可變性1）風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可以變化的2）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的大小可以隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化3）風(fēng)險(xiǎn)的種類會(huì)發(fā)生變化4．風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的狀態(tài)并不是任何一種客觀存在的狀態(tài)都是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是與損失相聯(lián)系的。離開了可能將發(fā)生的損失，談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)就沒有任何意義了。2023/11/2471．1．3風(fēng)險(xiǎn)的分類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以把風(fēng)險(xiǎn)分成許多種類。1．按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，即這種風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果只有“損失”和“無損失”兩種。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。2．按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境進(jìn)行的分類，可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。2023/11/2481．1．3風(fēng)險(xiǎn)的分類3．按風(fēng)險(xiǎn)所涉及和影響的范圍劃分，可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)，它是由非個(gè)人的、或是個(gè)人不能阻止的因素所引起的風(fēng)險(xiǎn)，涉及范圍通常較大。特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，它通常由特定的因素引起，是由個(gè)人或家庭、企業(yè)來承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。2023/11/2491．1．3風(fēng)險(xiǎn)的分類4．按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指依法對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。信用風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)濟(jì)交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn)。2023/11/24101．1．3風(fēng)險(xiǎn)的分類5．按損失發(fā)生的原因進(jìn)行分類，可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)2023/11/24111．1．4風(fēng)險(xiǎn)的組成要素一般而言，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。1．風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素，屬于有形的因素。2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素。即是由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件。3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，又稱風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素。2023/11/24121．1．4風(fēng)險(xiǎn)的組成要素2．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的直接原因，又是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。3．風(fēng)險(xiǎn)損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。2023/11/24131．1．4風(fēng)險(xiǎn)的組成要素下圖表示了風(fēng)險(xiǎn)要素間的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失和風(fēng)險(xiǎn)載體構(gòu)成的統(tǒng)一體，風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)因素2023/11/24141．1．5風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。風(fēng)險(xiǎn)成本又稱風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，它是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以及預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)所花費(fèi)的代價(jià)，包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本和預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。2023/11/24151．1．5風(fēng)險(xiǎn)成本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本有多種分類，但一般分為以下三類：風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本由風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失成本和間接損失成本共同構(gòu)成：（1）直接損失的成本是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，造成財(cái)產(chǎn)毀損和人員傷亡所必須支付的實(shí)際經(jīng)濟(jì)代價(jià)。（2）間接損失成本是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后導(dǎo)致的該財(cái)產(chǎn)本身以外的損失，以及與之相關(guān)的他物損失和責(zé)任等損失而支付的費(fèi)用或經(jīng)濟(jì)利益的減少。2023/11/24161．1．5風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性引起經(jīng)濟(jì)單位所付出的經(jīng)濟(jì)代價(jià)。通常包括以下既方便的內(nèi)容：（1）失造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利減少（2）風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙生產(chǎn)率提高（3）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性導(dǎo)致資源（土地、勞力、資金、技術(shù)等）分配不當(dāng)，造成產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能量的降低.2023/11/24171．1．5風(fēng)險(xiǎn)成本預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失，必須采取各種措施，例如，購置用于預(yù)防和減損的設(shè)備，以及其維護(hù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。具體包括資本支出和折舊費(fèi)用，安全人員費(fèi)(含薪金、津貼、服裝費(fèi)等)、訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)用、施救費(fèi)以及增加的機(jī)會(huì)成本。以上各項(xiàng)費(fèi)用的支出構(gòu)成了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。另外根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本負(fù)擔(dān)的對(duì)象可將風(fēng)險(xiǎn)成本分為私人負(fù)擔(dān)成本和社會(huì)負(fù)擔(dān)成本。2023/11/24181．2．1風(fēng)險(xiǎn)管理概述所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是各種經(jīng)濟(jì)單位，個(gè)人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體都可以看作獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理地目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。2023/11/24191．2．2風(fēng)險(xiǎn)管理的方法對(duì)于某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，人們可以使用以下幾種管理方法：回避、防損與減損、自留和轉(zhuǎn)移，當(dāng)然也可以采用上述兩種或更多方法的綜合?；乇芑乇苁侵溉藗?cè)O(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。這種對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法具有以下特點(diǎn)：（1）回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但是不太可行。（2）回避某一種風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)。（3）回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損。2023/11/24201．2．2風(fēng)險(xiǎn)管理的方法2．防損與減損防損即通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了盡量減輕損失的程度。2023/11/24211．2．2風(fēng)險(xiǎn)管理的方法3．自留自留即由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。人們自留某些風(fēng)險(xiǎn)往往出于三種不同的情況：第一種情況：人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足。第二種情況：人們經(jīng)過慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三種情況：在有些情況下，人們通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。2023/11/24221．2．2風(fēng)險(xiǎn)管理的方法4．轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。從當(dāng)今的社會(huì)來看，較為常見的有以下幾種：（1）公司組織在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的法人，股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)的財(cái)產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營失敗，股東的損失僅限于他們?cè)谠撈髽I(yè)的投資部分。（2）合同安排合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。2023/11/24231．2．2風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（3）委托保管委托保管是指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理等。（4）購買保險(xiǎn)購買保險(xiǎn)即投保人或被保險(xiǎn)人將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來承擔(dān)。2023/11/24241．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。1．風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定這一總目標(biāo)可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)降低損失成本減輕和消除精神壓力2023/11/24251．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)維持企業(yè)的生存生產(chǎn)能力的保持與利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)保持企業(yè)的服務(wù)能力履行社會(huì)責(zé)任2023/11/24261．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程2．風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。表格和問卷識(shí)別法風(fēng)險(xiǎn)列舉法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法安全檢查表事故樹分析法2023/11/24271．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程3．風(fēng)險(xiǎn)的衡量風(fēng)險(xiǎn)的衡量是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。通常對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的衡量包括三個(gè)方面的內(nèi)容：損失概率、損失程度和損失的變異性。（1）損失概率又稱損失機(jī)會(huì)，是指風(fēng)險(xiǎn)損失在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。2023/11/24281．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程（2）損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度。它是發(fā)生損失金額的算術(shù)平均數(shù)。人們常用一個(gè)表示工業(yè)意外傷害事故頻率與損失程度之間的“漢立區(qū)三角”圖（HeinrichTriangle）來形象說明（圖1—2）。最大傷害事故最小傷害事故無傷害事故130300（3）風(fēng)險(xiǎn)損失的變異程度，也稱之為風(fēng)險(xiǎn)損失的波動(dòng)程度。

2023/11/24291．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程4．選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量以后，風(fēng)險(xiǎn)管理者接下來需要做的事情就是選擇應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的各種方法。這些方法可以分為控制法和財(cái)務(wù)法兩類。在選擇采用何種處理方法處理某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以參考圖1—3種的選擇方案。損失程度損失頻率低

高

高

損失抑制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)回避損失預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留2023/11/24301．2．3風(fēng)險(xiǎn)管理的過程5．計(jì)劃的實(shí)施6．檢查和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)檢查和評(píng)估是對(duì)所采取的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的實(shí)用性和效益型及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。2023/11/24311．3．1可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：1．風(fēng)險(xiǎn)必須具有偶然性偶然性是指風(fēng)險(xiǎn)既有發(fā)生的可能性，又無法事先確定何時(shí)、何地發(fā)生，也無法確定其是否會(huì)有損失及損失的程度如何。2．風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的一是風(fēng)險(xiǎn)不能是意料中的，不能是必定要發(fā)生的，如一些已經(jīng)處于風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)等是不能保的。二是風(fēng)險(xiǎn)不能是被保險(xiǎn)人故意行為所造成的。2023/11/24321．3．1可保風(fēng)險(xiǎn)3．必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)只能是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。4．風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失要有重大性和分散性它是指當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后可能給人們帶來難以承受的經(jīng)濟(jì)損失或長時(shí)期的不良影響。5．風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的和可測(cè)的它是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失率是可以計(jì)算的。2023/11/24331．3．2風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有著密切的關(guān)系。1．風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象2．保險(xiǎn)是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要內(nèi)容3．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段2023/11/2434復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？可保風(fēng)險(xiǎn)的條件有哪些？風(fēng)險(xiǎn)因素由哪幾部分組成？它們有何關(guān)系？如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類？風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括那幾個(gè)步驟？風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有何關(guān)系？第2章

保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展學(xué)習(xí)目標(biāo):掌握保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)；了解保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展；弄清中國和世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。2023/11/2436目錄2．1保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)2．2保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展2．2．1古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形2．2．2近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展2．3險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀2．3．1中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀2．3．2世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀2．3．3世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)2023/11/24372．1保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)1．自然基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。2．保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ)，它也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。貨幣后備是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)基金的一般價(jià)值形態(tài)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。3．保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的法律基礎(chǔ) 保險(xiǎn)的發(fā)展，有賴于法律的保護(hù)和支持。

2023/11/24382．2．1

古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形在我國古代很重視建立經(jīng)濟(jì)后備，以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活所造成的損失。據(jù)古代典籍《周禮》記載，當(dāng)時(shí)國家設(shè)有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關(guān)之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。據(jù)史料記載，我國古代的倉儲(chǔ)制度，主要有常平倉、義倉、廣惠倉，以及民間相互保障組織等。在國際上，保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）、古埃及和古希臘、古羅馬。2023/11/24392．2．2近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展真正意義上的保險(xiǎn)是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險(xiǎn)制度的形成過程中，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。2023/11/24402．2．2近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展1．海上保險(xiǎn)的形成和發(fā)展共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。共同海損是一種自發(fā)產(chǎn)生的，以犧牲部分利益保全船貨安全的自覺行為?！耙蝗藶楸姟１姙橐蝗恕钡墓餐p分?jǐn)傇瓌t成為海上保險(xiǎn)產(chǎn)生的基石。船舶和貨物抵押借款制度是海上保險(xiǎn)初級(jí)形式。近代保險(xiǎn)始于14世紀(jì)，發(fā)祥于意大利。英國海上保險(xiǎn)的形成對(duì)近代保險(xiǎn)制度的完善具有重要的意義。2023/11/24412．2．2近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展2．火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的最基本的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。1714年英國聯(lián)合火災(zāi)保險(xiǎn)采用了分類法計(jì)算費(fèi)率，使火災(zāi)保險(xiǎn)更為精確，實(shí)現(xiàn)了火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展階段上的又一跨越。1736年美國辦起了第一家消防組織，1832年倫敦成立了救火協(xié)會(huì),而且隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增多，保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)也應(yīng)運(yùn)而生，保險(xiǎn)費(fèi)率也趨向統(tǒng)一，并且開始有了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2023/11/24422．2．2近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展3．人身保險(xiǎn)的發(fā)展近代意義的人身保險(xiǎn)還是要追溯至海上保險(xiǎn)，最初它是同資本原始積累販賣奴隸相聯(lián)系的。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文學(xué)家哈雷在1693年編制了第一張生命表18世紀(jì)40年代一50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論2023/11/24432．2．2近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展4．責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，是對(duì)無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。1855年，英國鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，開責(zé)任保險(xiǎn)之先河。1870年，建筑工程公眾責(zé)任保險(xiǎn)問世；1875年，馬車第三者責(zé)任險(xiǎn)出籠；1880年，雇主責(zé)任險(xiǎn)首次承保；1885年，第一張職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保單——藥劑師過失責(zé)任險(xiǎn)保單由英國北方意外保險(xiǎn)公司簽發(fā)；1895年，汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)問世；1900年，第一張產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單由英國海上事故保險(xiǎn)公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事賠償責(zé)任。2023/11/24442．2．2近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展5．信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展它是隨著市場經(jīng)濟(jì)、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)展以及道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁而興起的。信用保證保險(xiǎn)合同是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，即由保險(xiǎn)人作為信用保證方，為權(quán)利人承擔(dān)由于被保證人的不誠實(shí)或不守契約而受到的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。2023/11/24452．3．1中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀1．市場規(guī)模迅速擴(kuò)大1980年，中國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為6.4億元人民幣。到2000年年底增長到1595.9元，年平均增長31.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長速度；保險(xiǎn)深度為1.8%，保險(xiǎn)密度127.7元人民幣；截至2000年底保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)3373.9億元人民幣。2023/11/2446中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀中國保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年1至6月份，全國保費(fèi)收入2154.3億元，

比上年同期增長33.96%。其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入476.5億元，

比上年同期增長13.08%；人身險(xiǎn)收入1677.8億元，

比上年同期增長41.37%。截至2003年6月底，保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到7782.61億元，比上年同期增長39.01%。其中：銀行存款達(dá)到3576.26億元，比上年同期增長42.98%；用于投資的資金達(dá)到3236.67億元，比上年同期增長53.87%。在用于投資的資金中，國債投資達(dá)到1262.47億元，比上年同期增長28.37%，占總資產(chǎn)的16.22%；證券投資基金365.78億元，比上年同期增長69.08%，但僅占總資產(chǎn)的4.70%

2023/11/24472．3．1中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀2．市場主體格局初步形成1980年中國保險(xiǎn)市場只有中國人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營，到2000年中國保險(xiǎn)市場已有保險(xiǎn)公司32家，其中國有獨(dú)資公司4家，股份制公司9家，外資保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)19家。初步形成了一個(gè)以國有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競爭的市場格局。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也得到了一定的發(fā)展，全國共有保險(xiǎn)代理公司43家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司8家，保險(xiǎn)公估公司3家。2023/11/24482．3．1中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀3．保險(xiǎn)法律體系初步形成4．保險(xiǎn)市場對(duì)外開放不斷擴(kuò)大截至2000年底，已有21家外資保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在中國營業(yè)，其中，中外合資公司10家，外資公司分公司9家，外資中介機(jī)構(gòu)2家。此外，共有19個(gè)國家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國的14個(gè)城市設(shè)立199個(gè)代表處。2000年，外資公司保費(fèi)收入24.9億元。2023/11/24492．3．1中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀改革開放20年中國保險(xiǎn)業(yè)雖然高速發(fā)展，但同國際保險(xiǎn)業(yè)相比較，在發(fā)展中還存在一些缺陷和不足。1．保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低2．保險(xiǎn)市場主體偏少3．保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏4．保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄2023/11/24502．3．2世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1．保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)急劇擴(kuò)張19世紀(jì)初期，全世界只有幾十家保險(xiǎn)公司，到本世紀(jì)初的1910年，全世紀(jì)的私營保險(xiǎn)公司總數(shù)已超過2500家，到1985年，私營保險(xiǎn)公司的數(shù)目超過了14000家。目前，保險(xiǎn)公司的數(shù)目已經(jīng)不下于2萬家。2．保費(fèi)收入增長，競爭更加激烈1950年世界的保費(fèi)收入僅為210億美元左右，到2000年全世界的保費(fèi)收入已達(dá)24436億美元，50年間保費(fèi)增長近120倍。2023/11/24512．3．2世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀3．保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多2002年自然災(zāi)害和人為的重大事故造成保險(xiǎn)損失達(dá)120億美元，自1970年至2002年這一期間每年的損失平均達(dá)215億美元。4．保險(xiǎn)承保范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加貨物運(yùn)輸、船舶、汽車、飛機(jī)、房屋、財(cái)產(chǎn)、人身海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機(jī)、核電站保險(xiǎn)等2023/11/24522．3．2世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀5．發(fā)達(dá)的資本主義國家的保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到極高的水平從保險(xiǎn)深度看，保險(xiǎn)同國民經(jīng)濟(jì)和科學(xué)文化的高度發(fā)展成正比。保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）中所占的比重，它反映了一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。6．保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化國際貿(mào)易的不斷發(fā)展保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值越來越高,一家保險(xiǎn)公司甚至是一國的保險(xiǎn)公司很難單獨(dú)承保一個(gè)標(biāo)的，必須進(jìn)行國際合作。2023/11/24532．3．3世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使得保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用不斷上升。1．銀行和保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)融通發(fā)展隨著市場金融結(jié)構(gòu)的迅速變化，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)打破了原先各自平行發(fā)展分業(yè)經(jīng)營的狀況，轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷B透，混業(yè)經(jīng)營，并呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)。2．保險(xiǎn)業(yè)兼并與收購進(jìn)一步加劇各國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛展開兼并收購，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)綜合實(shí)力，借以拓展業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營成本，提高利潤水平。2023/11/24542．3．3世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)3．保險(xiǎn)業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化大部分的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)展業(yè)、損失鑒定和保險(xiǎn)咨詢等已從保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移出來，由專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司以及保險(xiǎn)顧客公司承擔(dān)。4．保險(xiǎn)公司更加重視資本運(yùn)用，提高投資收益由于保險(xiǎn)競爭日益激烈，承保利潤變得微薄，甚至虧損，投資收益成為公司彌補(bǔ)承保虧損和獲得利潤的來源。在1996—1999年間，美加、加拿大、英國、法國、意大利的承保虧損率分別為6.5%、5.7%、7.9%、8.3%、14.1%，而由于投資收益率分別為7%、8.3%、9%、5.8%、7.8%，從而保證了保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營。2023/11/24552．3．3世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)5．全球保險(xiǎn)業(yè)一體化發(fā)展指保險(xiǎn)業(yè)在世界范圍內(nèi)整合。隨著世界貿(mào)易組織成員國全面開放其銀行、保險(xiǎn)和證券市場，幾乎所有發(fā)達(dá)國家和相當(dāng)一部分發(fā)展中國家，均已承諾開放其所有的保險(xiǎn)領(lǐng)域。6．理財(cái)型壽險(xiǎn)需求旺盛為滿足通貨膨脹對(duì)個(gè)人財(cái)富的侵蝕，保險(xiǎn)公司推出理財(cái)型保險(xiǎn)，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)，受到市場歡迎。2023/11/24562．3．3世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)7．保險(xiǎn)市場自由化保險(xiǎn)市場自由化，是保險(xiǎn)適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)變化、滿足投保人或被保險(xiǎn)人客觀要求所必須采取的對(duì)策。（1）放寬對(duì)費(fèi)率的管制。（2）保險(xiǎn)服務(wù)自由化。（3）放寬對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立的限制。8．保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新越來越重要不斷變化的外部環(huán)境和日益激烈的市場競爭，保險(xiǎn)公司必須不斷創(chuàng)新，以維持企業(yè)的生存和發(fā)展。2023/11/24572．3．3世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)9．使用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在信息社會(huì)里，保險(xiǎn)人能否掌握及處理瞬息萬變的各種信息，是在激烈競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵，使用電腦網(wǎng)絡(luò)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和業(yè)務(wù)管理中的重要手段。10．追求更加有效的監(jiān)管模式為適應(yīng)保險(xiǎn)市場自由化的需求，應(yīng)逐步放寬對(duì)保險(xiǎn)的管制，追求更加有效的監(jiān)管模式。2023/11/2458思考與練習(xí)思考與練習(xí)1．保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)是什么？2．古代有哪些保險(xiǎn)思想？3．現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的萌芽和初級(jí)形式。4．保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程。5．世界保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。第3章保險(xiǎn)的概念

學(xué)習(xí)目的：本章介紹了保險(xiǎn)學(xué)中的幾個(gè)基本理論問題，它是全書的總綱，它闡述了保的概念、保險(xiǎn)運(yùn)行的要素，介紹了保險(xiǎn)的有關(guān)學(xué)說、保險(xiǎn)常見的幾種分類方法，分析了保險(xiǎn)與相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系，重點(diǎn)闡述了保險(xiǎn)的職能與作用。學(xué)習(xí)中重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)的概念及構(gòu)成要素、保險(xiǎn)的職能和作用2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念60目錄3.1保險(xiǎn)的概念3．1．1保險(xiǎn)的概念3．1．2保險(xiǎn)成立與運(yùn)行的要素3．1．3保險(xiǎn)的學(xué)說3．1．4保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念61目錄3.2保險(xiǎn)的分類3．2．1以保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分3．2．2按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類3．2．3按照保險(xiǎn)保障的范圍分類3．2．4按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分3．2．5按承保的客戶分類3．2．6按承保的危險(xiǎn)分類3．2．7按保險(xiǎn)合同訂立的方式不同分類3．2．8按保險(xiǎn)金額的確定方式分類2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念62目錄3.3保險(xiǎn)的職能和作用3．3．1保險(xiǎn)的職能3．3．2保險(xiǎn)的作用2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念633．1．1保險(xiǎn)的概念從法律角度講，保險(xiǎn)是一種合同行為保險(xiǎn)的含義

從經(jīng)濟(jì)角度講，保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種經(jīng)濟(jì)方法

2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念643．1．1保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是通過合同的形式，運(yùn)用商業(yè)化的經(jīng)營原則，由保險(xiǎn)經(jīng)營者向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)或保險(xiǎn)條件實(shí)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的損失進(jìn)行補(bǔ)償、對(duì)人身傷亡或年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念653．1．1保險(xiǎn)的概念從經(jīng)濟(jì)角度講，保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種經(jīng)濟(jì)方法，保險(xiǎn)把具有同樣危險(xiǎn)威脅的人和單位組織起來，根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險(xiǎn)金，因此保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中面臨的危險(xiǎn)給予了經(jīng)濟(jì)保障。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念663．1．1保險(xiǎn)的概念從法律角度講，保險(xiǎn)是一種合同行為，合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)按照合同或法律的規(guī)定履行，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，以取得損失是向保險(xiǎn)人要求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人則承擔(dān)按規(guī)定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念673．1．2保險(xiǎn)成立與運(yùn)行的要素1．多數(shù)單位和個(gè)人的集合。

2．特定風(fēng)險(xiǎn)事故的確認(rèn)。

3．科學(xué)計(jì)算方法的使用。

4．保險(xiǎn)專用基金的建立。

5．保險(xiǎn)合同的訂立。

2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念683．1．3保險(xiǎn)的學(xué)說損失說損失賠償說損失分擔(dān)說風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說非損失說技術(shù)說欲望滿足說相互金融機(jī)構(gòu)說二元說2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念693．1．4保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)它們的相同點(diǎn)表現(xiàn)為：同是以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提同是以大數(shù)法則為依據(jù)它們的不同點(diǎn)表現(xiàn)為：行為依據(jù)不同保障的對(duì)象不同經(jīng)營的主體不同保障水平不同保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念703．1．4保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)與自保性質(zhì)不同保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，各經(jīng)濟(jì)單位將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系；自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系。保障的穩(wěn)定程度不同保險(xiǎn)保障具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性；自保要視經(jīng)濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備充足，則可及時(shí)得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念713．1．4保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系基金的處理方式不同投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)后，不論約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，均不能收回；自保則不同，危險(xiǎn)發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補(bǔ)償，危險(xiǎn)不發(fā)生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟(jì)單位自有。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念723．1．4保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄所得不同儲(chǔ)蓄所得是其本金及利息；保險(xiǎn)所得是不定值性質(zhì)不同保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)互助合作性質(zhì)儲(chǔ)蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力自助行為2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念733．1．4保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄用途不同保險(xiǎn)積聚的保險(xiǎn)基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任，即只能用于特定事故的損失補(bǔ)償；儲(chǔ)蓄可以由存款人自由提取，自由使用。依據(jù)不同保險(xiǎn)集合多數(shù)單位和個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法則為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲(chǔ)蓄多少能應(yīng)付不測(cè)事故卻是一個(gè)不定的數(shù)額。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念743．1．4保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)與賭博相似之處都具有一定的射幸性都需要本金都講究信用本質(zhì)上的區(qū)別目的不同手段不同結(jié)果不同2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念753．2．1以保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分1．自愿保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人當(dāng)事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿的原則簽訂的保險(xiǎn)合同。2．強(qiáng)制保險(xiǎn)它是由國家政府通過法律或行政命令強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，也稱法定保險(xiǎn)。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念763．2．2按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。

2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念773．2．2按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類社會(huì)保險(xiǎn)它是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策保險(xiǎn)這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念783．2．3按照保險(xiǎn)保障的范圍分類1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2．責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念793．2．3按照保險(xiǎn)保障的范圍分類3．信用保證保險(xiǎn)以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。4．人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來月定。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念803．2．4按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分1．原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡稱“保險(xiǎn)”，我們平時(shí)用的最多的就是原保險(xiǎn)。2．再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分?！薄?023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念813．2．4按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分3．共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念823．2．4按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別是：共同保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人投保人再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念833．2．4按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分4．重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。

共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。

2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念843．2．5按承保的客戶分類1．個(gè)人保險(xiǎn)投保人是自然人，即家庭或個(gè)人為保障主體，以個(gè)人的名義購買保險(xiǎn)單。2．團(tuán)體保險(xiǎn)投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險(xiǎn)人，每一被保險(xiǎn)人均應(yīng)有一份保險(xiǎn)憑證。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念853．2．5按承保的客戶分類3．企業(yè)事業(yè)單位保險(xiǎn)它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，需要各種保險(xiǎn)提供保障2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念863．2．6按承保的危險(xiǎn)分類1．單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一種風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)方式，如地震保險(xiǎn)等。2．綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任。3．一切險(xiǎn)它是指保險(xiǎn)人承保了被保險(xiǎn)人面臨的很多風(fēng)險(xiǎn)，但并不是真正意義上的一切危險(xiǎn)，而是指承保的風(fēng)險(xiǎn)之多近似于一切。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念873．2．7按保險(xiǎn)合同訂立的方式不同分類特定式保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均分別列明各自的保險(xiǎn)金額，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額限度承擔(dān)賠償責(zé)任

總括式保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分別制定保險(xiǎn)金額，只列明一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)，不論受損財(cái)產(chǎn)是哪一項(xiàng)或哪異類，保險(xiǎn)人在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念883．2．7按保險(xiǎn)合同訂立的方式不同分類流動(dòng)式保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)方式不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。預(yù)約式保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人訂立預(yù)約式保險(xiǎn)，在預(yù)約式保險(xiǎn)合同中定明了預(yù)約的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、每一保險(xiǎn)或每一地點(diǎn)的最高保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念893．2．8按保險(xiǎn)金額的確定方式分類定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi)。不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值(因而稱“不定值”)，之列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額。2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念903．3．1保險(xiǎn)的職能分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失保險(xiǎn)使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個(gè)人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失保險(xiǎn)只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、組織保險(xiǎn)金給付補(bǔ)償損失、進(jìn)行保險(xiǎn)金給付是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)基金積聚的根本目的是用于補(bǔ)償和給付2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念913．3．2保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用促進(jìn)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人民生活2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念923．3．2保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用為國家建設(shè)積聚資金推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保證了國家的財(cái)政平衡和信貸平衡增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力2023/11/24第3章保險(xiǎn)的概念93復(fù)習(xí)參考題1、簡述保險(xiǎn)的概念。2、保險(xiǎn)成立與運(yùn)行的要素包括哪些？3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)與賭博、保險(xiǎn)與自保的聯(lián)系與區(qū)別。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別主要表現(xiàn)在哪幾個(gè)方面？5、對(duì)再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)加以區(qū)別。6、試述保險(xiǎn)的基本職能。7、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用表現(xiàn)在哪幾方面？8、論述保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。2023/11/2494第4章保險(xiǎn)合同學(xué)習(xí)目的：掌握保險(xiǎn)合同的概念、特征、主體、客體、內(nèi)容、形式以及保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、解除、終止的相關(guān)內(nèi)容，了解保險(xiǎn)合同的解釋原則及爭議處理方式。

2023/11/2495目錄4．1~4．24．1保險(xiǎn)合同的特征

4．1．1保險(xiǎn)合同的概念

4．1．2保險(xiǎn)合同的特征4．2保險(xiǎn)合同的要素

4．2．1保險(xiǎn)合同的主體

4．2．2保險(xiǎn)合同的客體

4．2．3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

4．2．4保險(xiǎn)合同的形式2023/11/2496目錄4．3~4．44．3保險(xiǎn)合同的訂立、成立、生效

4．3．1保險(xiǎn)合同的訂立

4．3．2保險(xiǎn)合同的成立與生效

4．3．3保險(xiǎn)合同的有效與無效4．4保險(xiǎn)合同的履行及變更

4．4．1保險(xiǎn)合同的履行

4．4．2保險(xiǎn)合同的變更2023/11/2497目錄4．5~4．64．5保險(xiǎn)合同的解除與終止

4．5．1保險(xiǎn)合同的解除

4．5．2保險(xiǎn)合同的終止4．6保險(xiǎn)合同的解釋原則及爭議處理

4．6．1保險(xiǎn)合同的解釋原則

4．6．2保險(xiǎn)合同的爭議處理方式2023/11/24984．1．1保險(xiǎn)合同的概念《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！北ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2023/11/24994．1．2保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民事合同有下列一些獨(dú)有的法律特征：保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同是附合性合同保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合保險(xiǎn)合同是最大誠信合同2023/11/241004．2．1保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體與一般合同的主體有所不同。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，保險(xiǎn)人、投保人、投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí)，投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人。2023/11/241014．2．1保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1)投保人投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件是：投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)2023/11/241024．2．1保險(xiǎn)合同的主體2）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人要求具備下列條件：作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同2023/11/241034．2．1保險(xiǎn)合同的主體3）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)2023/11/241044．2．1保險(xiǎn)合同的主體2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1)受益人《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人2023/11/241054．2．1保險(xiǎn)合同的主體2）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要知用于人壽保險(xiǎn)合同。2023/11/241064．2．2保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。2023/11/241074．2．3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容狹義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。這里介紹是廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。1．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同由以下幾部分構(gòu)成：2023/11/241084．2．3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1）主體部分包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所。2）權(quán)利義務(wù)部分包括保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開始、違約責(zé)任等3）客體部分保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額；人身保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。4）其他聲明事項(xiàng)部分2023/11/241094．2．3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2．保險(xiǎn)合同條款及其分類保險(xiǎn)合同包括：基本條款和特約條款。1）保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)人的名稱和住所投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間2023/11/241104．2．3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理2023/11/241114．2．3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2）保險(xiǎn)合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會(huì)條款2023/11/241124．2．4保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同通常采用書面形式。書面形式的保險(xiǎn)合同包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是指通常所說的書面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。2023/11/241134．2．4保險(xiǎn)合同的形式暫保單暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，也立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。2023/11/241144．3．1保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｒ粋€(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對(duì)約人具有約束力。2023/11/241154．3．1保險(xiǎn)合同的訂立2.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時(shí)有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險(xiǎn)合同也隨之成立。2023/11/241164．3．2保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。2023/11/241174．3．3保險(xiǎn)合同的有效與無效1．保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。2、保險(xiǎn)合同的無效1）無效保險(xiǎn)合同的概念無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，始終無效。2023/11/241184．3．3保險(xiǎn)合同的有效與無效2）無效保險(xiǎn)合同的種類按照無效的程度，保險(xiǎn)合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同，部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無效可分為絕對(duì)無效和相對(duì)無效。2023/11/241194．4．1保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的明確相互相權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。而且，當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，又以對(duì)方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。2023/11/241204．4．1保險(xiǎn)合同的履行1、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行（1）投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。投保人或保險(xiǎn)人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保人還須履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、危險(xiǎn)增加通知、防損與減損義務(wù)、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利，主要有二：一是發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；二是有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利。2023/11/241214．4．1保險(xiǎn)合同的履行（2）保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。保險(xiǎn)在合同履行過程中的義務(wù)主要有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、向投保人說明條款、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證和為投保人等其他保險(xiǎn)合同的主體保密等。在這些義務(wù)中，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任是重要的義務(wù)。保險(xiǎn)人的權(quán)利要要有收取保費(fèi)權(quán)、防損建議權(quán)（主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和代賠償權(quán)（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）2023/11/241224．4．2保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更；后者不僅包括權(quán)利、義務(wù)的變更，而且還包括主體和客體的變更。2023/11/241234．4．2保險(xiǎn)合同的變更1．保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實(shí)際是合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。2023/11/241244．4．2保險(xiǎn)合同的變更2．保險(xiǎn)合同的客體變更保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批后生效。3．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。2023/11/241254．4．2保險(xiǎn)合同的變更4．保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。5．保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后以后又重新開始。2023/11/241264．5．1保險(xiǎn)合同的解除1．保險(xiǎn)合同解除的形式保險(xiǎn)合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！?)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。2023/11/241274．5．2保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾種：1．保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。2．保險(xiǎn)合同因履行而終止。3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。4．人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。2023/11/241284．6．1保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險(xiǎn)合同解釋的原則。它們是對(duì)保險(xiǎn)合同的理解和說明應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。一般說來，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。1．文義解釋的原則文義解釋是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。2023/11/241294．6．1保險(xiǎn)合同的解釋原則2．意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。3．專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。4．有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則對(duì)保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。2023/11/241304．6．2保險(xiǎn)合同的爭議處理方式保險(xiǎn)合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭端。2023/11/241314．6．2保險(xiǎn)合同的爭議處理方式3．仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。

4．訴訟

這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭議的方法。2023/11/24132第5章保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則——保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和補(bǔ)償原則（其派生原則包括代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行這幾個(gè)基本原則。

2023/11/24133目錄5．1~5．25．1保險(xiǎn)利益原則

5.1.1保險(xiǎn)利益的概念5.1.2保險(xiǎn)利益5.1.3保險(xiǎn)利益的意義5.1.4保險(xiǎn)利益的種類構(gòu)成的條件5.1.5保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅5.1.6保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間5．2最大誠信原則5.2.1最大誠信原則的含義5.2.2最大誠信原則的基本要求2023/11/24134目錄5．3~5．45．3近因原則5.3.1近因原則的含義5.3.2近因原則確定近因的方法5.3.3近因原則的運(yùn)用5．4補(bǔ)償原則

5.4.1補(bǔ)償原則的含義5.4.2補(bǔ)償原則的實(shí)施5.4.3補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t2023/11/24135５．１．１保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。2023/11/24136５．１．２保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益必須是確定的利益2023/11/24137５．１．３保險(xiǎn)利益的意義消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。2023/11/24138５．１．４保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)2023/11/24139５．１．４保險(xiǎn)利益的種類責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2023/11/24140５．１．４保險(xiǎn)利益的種類人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)．我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；前項(xiàng)以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。2023/11/24141５．１．５保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)2023/11/24142５．１．５保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。2023/11/24143５．１．６保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)其必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。2023/11/24144５．２．１最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四條也規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用的原則?！彼^誠實(shí)信用，是任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱性。故保險(xiǎn)中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。2023/11/24145５．２．２最大誠信原則的基本要求告知所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實(shí)地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。所謂“重要事實(shí)”是指足以能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是在保險(xiǎn)合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險(xiǎn)人的情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，風(fēng)險(xiǎn)因素及以往遭到其他保險(xiǎn)人拒保的事實(shí)。2023/11/24146５．２．２最大誠信原則的基本要求保證保證的概念保證是指雙方當(dāng)事人對(duì)某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證2023/11/24147５．２．２最大誠信原則的基本要求棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。2023/11/24148５．３．１近因原則的含義近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的地?fù)p害之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損、滅失的有效原因，與實(shí)際損失之間存在因果0關(guān)系，并不是指時(shí)間上和空間上與損失最為接近的原因。2023/11/24149５．３．２近因原則確定近因的方法順推法從事件鏈上的第一個(gè)事件開始,按照邏輯推理,思考下一步可能發(fā)生的時(shí)間是什么。逆推法或倒推法從損失開始，逆著事件鏈往前推理，在每一個(gè)事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件（第一事件），則最初事件就是致?lián)p的近因。2023/11/24150５．３．３近因原則的運(yùn)用致?lián)p的原因只有一個(gè)這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上這里指損失的原因有多個(gè)，它們可能同時(shí)發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生2023/11/24151５．４．１補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。從無損失則無賠償而言，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限。2023/11/24152５．４．２補(bǔ)償原則的實(shí)施補(bǔ)償原則的限制條件以實(shí)際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件以保險(xiǎn)金額為限。以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。補(bǔ)償原則的實(shí)施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置2023/11/24153５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t代位追償原則代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。代位追償權(quán)

１．１代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2023/11/24154５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t１．２代位權(quán)產(chǎn)生的原因第一，侵權(quán)行為。由于第三人的不法行為造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三，不當(dāng)?shù)美Ｓ捎诘谌巳狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險(xiǎn)人的財(cái)物，造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財(cái)物及其孳息的義務(wù)。2023/11/24155５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t１．３代位權(quán)的行使第一，保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。第二，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金，并以已經(jīng)支付的限額為限。第三，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，需要被保險(xiǎn)人的協(xié)助和支持。2023/11/24156５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t１．４代位權(quán)的限制在適用范圍上，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不是適用于人身保險(xiǎn)合同。在適用對(duì)象上，當(dāng)?shù)谌耸潜槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員時(shí)，保險(xiǎn)人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。2023/11/24157５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t物上代位權(quán)２．１物上代位權(quán)的概念物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人自賠償被保險(xiǎn)人的全部損失之日起所取得的保險(xiǎn)標(biāo)得的全部權(quán)利。物上代位權(quán)與保險(xiǎn)代位權(quán)不同的是：保險(xiǎn)代位權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2023/11/24158５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t２．２產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一，實(shí)際全損。保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償后，既取得了該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。第二，委付。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人表示愿意將其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按照實(shí)際全損進(jìn)行賠付的制度。2023/11/24159５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t的概念分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行分?jǐn)偟脑瓌t。分?jǐn)傇瓌t也是有補(bǔ)償原則派生出來的，不適用于人身保險(xiǎn)。2023/11/24160５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)姆謹(jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑且员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：各保險(xiǎn)人承保比例=

保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額

各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和

2023/11/24161５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞剑且再r償限額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人以其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)付的最高限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：各保險(xiǎn)人賠償限額比例=

各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~

各保險(xiǎn)人賠償限額的總和

2023/11/24162５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t順序責(zé)任分?jǐn)偡巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭骷冶ｋU(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險(xiǎn)人按照承保時(shí)間的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。2023/11/24163復(fù)習(xí)思考題什么是保險(xiǎn)利益原則？保險(xiǎn)利益原則的確立意義是什么？什么是最大誠信原則？它的主要內(nèi)容有哪些？構(gòu)成保險(xiǎn)利益原則的條件有哪些？各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是哪些？什么是補(bǔ)償原則？其限制條件有哪些？什么是代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t？其主要內(nèi)容包括哪些？什么是近因原則？在運(yùn)用近因原則時(shí)應(yīng)注意哪些問題？2023/11/24164第6章人身保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過本章的學(xué)習(xí)，了解人身保險(xiǎn)的各種分