商業(yè)銀行個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)多贏

商業(yè)銀行個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)多贏

我擔(dān)心你會(huì)先付錢，但找不到合適的抵押。我該怎么辦？最近，許多銀行已經(jīng)開始發(fā)放黃金承諾貸款。與其他貸款品種相比，黃金承諾貸款不僅具有一定的利率，而且貸款程序相對(duì)簡(jiǎn)單。近年來(lái),黃金、白銀等貴金屬投資持續(xù)升溫。然而,盡管國(guó)際貴金屬價(jià)格漲幅連連,投資者想要套現(xiàn)卻并非易事,于是大量的貴金屬躺在投資者的小金庫(kù)中“沉睡”。分析人士表示,在貴金屬回收渠道不暢通的背景下,國(guó)內(nèi)銀行開展個(gè)人黃金質(zhì)押業(yè)務(wù)正是對(duì)貴金屬流通性差的一種改善措施。同時(shí),黃金受到投資者熱捧,銀行的業(yè)務(wù)量在不斷激增,個(gè)人黃金業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行穩(wěn)定的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。金市一方五四金融—黃金成為銀行新盈利點(diǎn)近年來(lái),國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已處于白熱化狀態(tài),而開放黃金市場(chǎng)則給商業(yè)銀行提供了一次難得的歷史性機(jī)遇。中國(guó)黃金投資研究院常務(wù)副院長(zhǎng)奚建華指出,貴金屬代理經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)將是未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)商業(yè)銀行穩(wěn)定的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),也將成為中小銀行、城商行吸引優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。從此前已經(jīng)開辦個(gè)人黃金投資業(yè)務(wù)的一些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn),銀行通過(guò)開辦個(gè)人黃金業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)多贏的目的。2011年以來(lái)金價(jià)銀價(jià)大漲,隨之而來(lái)的是一場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)的“淘金”熱潮,其中商業(yè)銀行的貴金屬業(yè)務(wù)日益火爆,已經(jīng)成為銀行中間業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。各家銀行紛紛拓寬貴金屬投資品種,交易方式不斷創(chuàng)新,并在手續(xù)費(fèi)以及傭金方面打起價(jià)格戰(zhàn)。上海黃金交易所公布的數(shù)據(jù)顯示,2011年8月黃金代理交易量排行榜中,銀行已占據(jù)前十名機(jī)構(gòu)中的半壁江山。自營(yíng)業(yè)務(wù)則更是明顯,前十名中有8個(gè)席位來(lái)自商業(yè)銀行。銀聯(lián)信報(bào)告顯示,貴金屬銷售在2011年上半年出現(xiàn)井噴,工行2011年上半年貴金屬業(yè)務(wù)交易量已超過(guò)8.5萬(wàn)噸,相當(dāng)于2010年全年的3.5倍。農(nóng)行2011年上半年貴金屬代理、自營(yíng)業(yè)務(wù)交易量達(dá)1.001萬(wàn)噸,個(gè)人實(shí)物金銷售及回購(gòu)為14.8噸,累計(jì)實(shí)現(xiàn)貴金屬業(yè)務(wù)收入5.66億元,分別較上年同期增長(zhǎng)710%、149%和298%。而中行貴金屬收入達(dá)到了42.24億元,同比增長(zhǎng)94.39%。而在股份制銀行中,深發(fā)展代理貴金屬交易量同比超過(guò)2000%,收入比上年同期增長(zhǎng)1871%,這個(gè)數(shù)據(jù)可謂是頗為驚人。在一片“漲”聲之中,更多投資者將投身于金市,銀行無(wú)疑迎來(lái)貴金屬業(yè)務(wù)的春天。一家股份制銀行個(gè)金部人士表示,盡管貴金屬中間業(yè)務(wù)收入目前在所有中間業(yè)務(wù)的占比仍然較小,但發(fā)展迅猛,2011年收入估計(jì)將比2010年翻倍。金融債業(yè)務(wù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展受緊縮貨幣政策和銀行貸款額度減少的影響,個(gè)人客戶和小企業(yè)主可以獲得的貸款途徑也越來(lái)越少,越來(lái)越多客戶轉(zhuǎn)向典當(dāng)行、小額借貸公司等民間融資渠道。商業(yè)銀行顯然不甘落后,繼房屋抵押貸款之后,針對(duì)黃金的貴金屬質(zhì)押貸款也在各大銀行的貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)。與其他的貸款品種相比,黃金質(zhì)押貸款不僅利率上有一定的優(yōu)勢(shì),貸款手續(xù)也較為簡(jiǎn)便。簡(jiǎn)單地說(shuō),黃金質(zhì)押貸款就是利用投資者所持有的黃金或是黃金資產(chǎn),作為質(zhì)押物向銀行進(jìn)行貸款。雖然投資者可以選擇將黃金資產(chǎn)出售,但可能面臨收益上的損失;黃金質(zhì)押貸款的好處是以黃金作為質(zhì)押物,投資者可以獲得流動(dòng)性上的支持。早在2010年,華夏銀行、中行、工行等銀行就已經(jīng)推出了黃金質(zhì)押業(yè)務(wù),只不過(guò)一直是門可羅雀。而2011年以來(lái)的銀根緊縮,再加上黃金投資熱使許多投資者手中都持有為數(shù)不少的黃金,因此針對(duì)黃金的貴金屬質(zhì)押貸款也在興業(yè)、招行等各大銀行的貸款業(yè)務(wù)中開始出現(xiàn),黃金質(zhì)押貸款真正悄然興起。隨著黃金業(yè)務(wù)的拓展,多家銀行相繼推出了自己的黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但在業(yè)務(wù)的具體范圍、操作上也有一定的差異。如可供質(zhì)押的黃金品種。一些銀行的做法是,只為購(gòu)買本行品牌或是本行代理的品牌實(shí)物黃金提供質(zhì)押貸款。如中行的質(zhì)押貸款限于中銀品牌金和代理品牌金,工行則可為自有品牌“如意金”和金交所的標(biāo)準(zhǔn)金提供質(zhì)押,農(nóng)行個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)主要以該行發(fā)行的傳世之寶系列實(shí)物黃金、或是該行開辦的以人民幣計(jì)價(jià)記賬式黃金業(yè)務(wù)為質(zhì)押。光大、華夏、興業(yè)等提供的黃金質(zhì)押貸款,則是以金交所實(shí)物黃金賬戶上的黃金作為質(zhì)押,與銀行簽訂質(zhì)押合同的同時(shí),還需要通過(guò)上海黃金交易所辦理貴金屬質(zhì)押登記手續(xù)。此外,如興業(yè)銀行規(guī)定,貴金屬質(zhì)押貸款的貸款人(出質(zhì)人)必須是貴金屬的所有權(quán)人,不接受第三方提供的貴金屬作質(zhì)押。對(duì)于最高質(zhì)押上限,各家銀行的規(guī)定也有較大的差異。其中,農(nóng)行質(zhì)押黃金的價(jià)格以前一日農(nóng)行黃金交易系統(tǒng)最低買入價(jià)為準(zhǔn),最高質(zhì)押上限可達(dá)到實(shí)物黃金制品價(jià)格的85%;中行實(shí)物黃金質(zhì)押貸款最高上限可以達(dá)到實(shí)物黃金制品市價(jià)的75%;工行制定的比例為80%。此外,興業(yè)銀行黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)押率最高不超過(guò)貴金屬質(zhì)押市值的80%;光大銀行規(guī)定,對(duì)于單筆黃金質(zhì)押貸款起點(diǎn)金額為15萬(wàn)元,最長(zhǎng)期限為12個(gè)月,貸款額度為1千克的整數(shù)倍,質(zhì)押率則不超過(guò)60%。以1萬(wàn)克實(shí)物黃金質(zhì)押為例,抵質(zhì)押黃金價(jià)格以前一日農(nóng)行黃金交易系統(tǒng)最低買入價(jià)為準(zhǔn),如按350元/克計(jì)算是350萬(wàn)元,按照農(nóng)行85%的質(zhì)押率要求可以最多貸得298萬(wàn)元。據(jù)了解,貸款利率和貸款期限上,黃金質(zhì)押貸款以短期貸款為主,期限一般都不超過(guò)一年,貸款利率也基本是以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮10%左右,對(duì)于企業(yè)客戶則要視具體的情況來(lái)定。與普通的商業(yè)貸款相比,黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)辦理速度較快。光大銀行工作人員稱,如果客戶質(zhì)押的黃金符合規(guī)定,資料齊全,一般只需要一周就可以辦理完畢。一位從事鋁合金生意的鄒先生表示:“我的廠房都是租賃的,機(jī)器由于不符合銀行的要求也不能抵押,我最后利用黃金質(zhì)押獲得了周轉(zhuǎn)資金。雖然利息和商貸差不多,但是卻能解決燃眉之急?！睋?jù)稱,在辦理黃金質(zhì)押的客戶中有超過(guò)九成的客戶是個(gè)體私營(yíng)業(yè)主。這部分客戶大多是從事生意,一時(shí)間缺少流動(dòng)資金,手頭的廠房、設(shè)備等無(wú)法抵押,只能通過(guò)這種方式辦理貸款。隨著國(guó)際金價(jià)不斷攀升,買金、囤金的人多了。但目前黃金的變現(xiàn)渠道并不順暢,以收藏品價(jià)格買入的黃金往往只能以原料金的價(jià)格賣出,很難獲得可觀的收益。于是,一些個(gè)人投資者在急需用錢時(shí)往往不會(huì)拋售黃金,而會(huì)選擇黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。分離的利率可以按利率基準(zhǔn)生產(chǎn)隨著黃金市場(chǎng)的逐漸放開,黃金質(zhì)押貸款將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。雖然黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)推出后,可以解決投資者的燃眉之急,不過(guò)銀行理財(cái)師建議,投資者不要因?yàn)橛写隧?xiàng)功能就隨意質(zhì)押貸款,質(zhì)押貸款的利率如果高于理財(cái)產(chǎn)品的收益率,對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)就是虧本買賣。業(yè)內(nèi)人士透露,黃金質(zhì)押貸款利率可在基準(zhǔn)利率規(guī)定范圍內(nèi)上下浮動(dòng),這和客戶關(guān)系以及客戶資質(zhì)都有關(guān)系,具體利