金融學(xué)-手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響摘要：手機(jī)銀行是一個(gè)利用無線通訊信息技術(shù)，使客戶隨時(shí)隨地在手機(jī)上處理銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)。20世紀(jì)末，我國(guó)銀行推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但由于技術(shù)還不夠完善一直難以被大眾接受。隨著近年來電子信息技術(shù)飛速發(fā)展，手機(jī)不再是傳統(tǒng)的通信工具。人們對(duì)手機(jī)的依賴越來越強(qiáng)，手機(jī)銀行已步入快速成長(zhǎng)階段。銀行提供的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，在方便客戶辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在節(jié)約成本的基礎(chǔ)上搶占了市場(chǎng)份額。這也打破了人們對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴，影響了人們傳統(tǒng)的銀行觀念，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊和影響。本文旨在研究手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響，并從中得出啟示：我國(guó)商業(yè)銀行該如何利用自身優(yōu)勢(shì)與手機(jī)銀行相融合，尋找新的發(fā)展與突破，推動(dòng)銀行業(yè)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而得出在手機(jī)銀行快速發(fā)展的背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行，商業(yè)銀行，影響，策略TheinfluenceofInternetfinanceoncommercialBanksAbstract：Mobilebankingisaplatformthatenablescustomerstohandlebankingonmobilephonesanytime,anywhereusingwirelesscommunicationandinformationtechnology.Attheendofthe20thcentury,Chinesebankslaunchedmobilebankingbusiness,butithasbeendifficulttobeacceptedbythepublicbecausethetechnologyisnotperfectenough.Withtherapiddevelopmentofelectronicinformationtechnologyinrecentyears,mobilephoneisnolongeratraditionalcommunicationtool.Peoplerelymoreandmoreonmobilephones,mobilebankinghasenteredthestageofrapidgrowth.Themobilebankingbusinessprovidedbythebank,whileconvenientforcustomerstohandlebusiness,butalsoonthebasisofcostsavingstoseizethemarketshare.Italsobreakspeople'sdependenceontraditionalcommercialbanks,affectspeople'straditionalbankconcept,andhasagreatimpactandinfluenceontraditionalcommercialbanks.Thepurposeofthispaperistostudytheinfluenceofmobilebankingbusinessontheoperationofcommercialbanks,anddrawinspirationfromit:howshouldChinesecommercialbanksmakeuseoftheirownadvantagestointegratewithmobilebanking,tofindnewdevelopmentandbreakthrough,topromotetheinnovationofbanking,toachievesustainabledevelopment,andthentodrawthecopingstrategiesoftraditionalcommercialbanksunderthebackgroundoftherapiddevelopmentofmobilebanking.Keywords：Mobilebanking，CommercialBanks，Influence,Strategy目錄TOC\o"1-3"\h\u11339第1章緒論 171291.1研究背景和研究意義 1220351.1.1研究背景 1173841.1.2研究意義 1162051.2文獻(xiàn)綜述 2284491.2.1國(guó)外研究 2265081.2.2國(guó)內(nèi)研究 3237491.3研究方法和研究?jī)?nèi)容 3161611.3.1研究方法 3311451.3.2研究?jī)?nèi)容 328200第2章手機(jī)銀行的概述 424522.1手機(jī)銀行的含義 4238122.2手機(jī)銀行的特征 42.320602我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì) 525094第3章手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 793083.1手機(jī)銀行賬戶管理業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 7193543.2手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 7208823.3手機(jī)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 814657第4章在手機(jī)銀行的影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略 939394.1加大手機(jī)銀行宣傳力度，吸引客戶使用 9142414.2優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)流程，提升用戶體驗(yàn) 921554.3加強(qiáng)資源整合與合作，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì) 107469第5章總結(jié) 1124180參考文獻(xiàn)： 127460致謝: 14緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)興起和繁榮的時(shí)代。諸如計(jì)算機(jī)和手機(jī)之類的智能設(shè)備已經(jīng)出現(xiàn)在公共生活的各個(gè)方面。其中，手機(jī)是應(yīng)用最為廣泛的移動(dòng)終端，承載著大眾太多的需求，以其為發(fā)展的手機(jī)銀行具有較大的發(fā)展?jié)摿Α＝┠陙?，隨著無線通訊信息技術(shù)的發(fā)展，繼網(wǎng)上銀行后，手機(jī)銀行成為一種嶄新的金融服務(wù)平臺(tái)和線上支付方式。手機(jī)銀行不僅豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了“wheneverandwherever（無論何時(shí)，無論何地）”辦理多種銀行業(yè)務(wù)的功能。這使得手機(jī)銀行以高效、便捷又安全的形式為客戶提供服務(wù)。同時(shí)這也影響著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的創(chuàng)新提出了更高的要求，為了實(shí)現(xiàn)更為快速便捷的交易流程，滿足客戶越來越全面的使用需求，手機(jī)銀行應(yīng)時(shí)而生。通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)以及終端和銀行的數(shù)據(jù)庫連接實(shí)現(xiàn)了處理銀行業(yè)務(wù)的功能。這樣人們只需帶一部智能手機(jī)即可出門，通過手機(jī)銀行這個(gè)移動(dòng)終端APP，客戶可隨時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)，無論是轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)，還是貴金屬買賣等業(yè)務(wù)。影響了人們辦理銀行業(yè)務(wù)的方式，進(jìn)而影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，金融的交易環(huán)節(jié)都是在銀行系統(tǒng)與手機(jī)軟件上來實(shí)現(xiàn)的。而手機(jī)銀行APP就是一個(gè)重要的操作渠道，也將會(huì)是未來金融平臺(tái)轉(zhuǎn)變的一個(gè)趨勢(shì)。因此，手機(jī)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行的短板在于技術(shù)力量，金而融科技的短板在于資產(chǎn)規(guī)模，雙方高度互補(bǔ)。因此，在現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展中，更需要的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)思維，利用手機(jī)銀行這類時(shí)代產(chǎn)物來調(diào)整自己的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)策略，從而實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。1.1.2研究意義在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與創(chuàng)新下，手機(jī)銀行廣泛存在于人們的生活中，人們更愿選擇便捷的網(wǎng)絡(luò)來處理銀行業(yè)務(wù)，因而，它給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。本文分析了手機(jī)銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊和影響，并從中汲取了啟示：我國(guó)商業(yè)銀行該如何利用自身的優(yōu)勢(shì)與手機(jī)銀行相融合，調(diào)整自身業(yè)務(wù)，謀求新的發(fā)展與突破，推動(dòng)銀行業(yè)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過近百年的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)形成了一套嚴(yán)格的操作體系，現(xiàn)在存在僵化和創(chuàng)新不足等問題，而手機(jī)銀行的創(chuàng)新、方便和效率更符合公眾的需要。通過研究手機(jī)銀行對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響的分析，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行革新，同時(shí)也能促進(jìn)手機(jī)銀行的發(fā)展，從而可以提高銀行業(yè)的創(chuàng)新能力，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展多樣化經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外研究捷克斯洛伐克ExpandiaBank銀行推出了自1996年以來的世界第一個(gè)移動(dòng)銀行系統(tǒng)，這是一個(gè)具有商業(yè)運(yùn)作模式的移動(dòng)銀行，它于1998年5月1日開始運(yùn)營(yíng)，吸引了4,000多名銀行客戶的關(guān)注。隨后，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在各國(guó)得到了高度評(píng)價(jià)并受到了高度重視。其他各大銀行也相繼開發(fā)出自己的手機(jī)銀行APP。在國(guó)外，日本和韓國(guó)在手機(jī)銀行這一領(lǐng)域發(fā)展十分迅速。在日本，手機(jī)銀行支付的安全性，交易過程中的多重加密以及與銀行的專用網(wǎng)絡(luò)的使用增加了客戶和銀行對(duì)手機(jī)銀行的信任。因此，手機(jī)銀行已成為日本的主流支付模式。在韓國(guó)，政府非常支持移動(dòng)支付的建設(shè)，其次，大多數(shù)韓國(guó)企業(yè)將使用紅外線讀取客戶信用卡信息終端進(jìn)行消費(fèi)，這為手機(jī)銀行市場(chǎng)提供了巨大的發(fā)展空間。而歐美國(guó)家更注重用戶體驗(yàn)，其提供了大量的服務(wù)類型，高效便捷的運(yùn)作，安全的支付環(huán)境，滿足了用戶各方面的要求。因此歐美國(guó)家的手機(jī)銀行更加生活化，一經(jīng)問世便受到大眾喜愛。JohnRovito（2011）在調(diào)查報(bào)告中提出了客戶使用粘性和忠誠度的概念。手機(jī)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的根本是增加用戶粘性和提高用戶忠誠度。為了取得樂觀的營(yíng)銷效果，銀行必須注重用戶使用產(chǎn)品的感受。Morris（2014）等人總結(jié)了影響手機(jī)銀行使用的主要原因：受眾是否廣泛，使用過程是否順利，工作效率是否能提高等。SimpliceAsongu（2018）對(duì)49個(gè)撒哈拉以南非洲國(guó)家進(jìn)行了一次關(guān)于手機(jī)銀行的使用調(diào)查。調(diào)查表明，互聯(lián)網(wǎng)滲透率、銀行和城市人口密度以及教育水平都與移動(dòng)銀行的使用呈正相關(guān)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究在國(guó)內(nèi)，在移動(dòng)終端技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大背景下，手機(jī)銀行也在不斷地完善和發(fā)展。熊俊，陸軍（2011）認(rèn)為，手機(jī)銀行作為一種電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，具備其獨(dú)特的價(jià)值，占據(jù)著其獨(dú)有的地位。主要有三個(gè)原因：一是靈活，高效，快捷，可以隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)；二是開展移動(dòng)支付，可以降低銀行運(yùn)營(yíng)成本；三是屬于新型支付手段，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的創(chuàng)新，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α堦牛?012）提出了影響手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的兩個(gè)指標(biāo)：一是用戶的活躍度，另一個(gè)是用戶的黏性。本文對(duì)四個(gè)因素進(jìn)行了細(xì)化：用戶的文化程度、手機(jī)銀行的預(yù)期收入、手機(jī)銀行軟件的功能和相關(guān)的配套硬件設(shè)施。據(jù)《2018年電子銀行用戶使用行為及態(tài)度研究》顯示中國(guó)金融認(rèn)證中心,2018中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告[R],2018中國(guó)金融認(rèn)證中心,2018中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告[R],20181.3研究方法和研究?jī)?nèi)容1.3.1研究方法本文運(yùn)用文獻(xiàn)資料法，也稱為歷史文獻(xiàn)法。通過閱讀，分析和整理與本論文相關(guān)的文獻(xiàn)、期刊、書籍等資料，對(duì)要研究的問題進(jìn)行了全面而正確的研究。同時(shí)，它基于對(duì)課題的理解和自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)地檢索和思維加工的方法。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文首先闡述手機(jī)銀行的含義與特征，其次介紹我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀；緊接著從手機(jī)銀行一些業(yè)務(wù)功能：賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)戎饕€上辦理業(yè)務(wù)模式，來分析手機(jī)銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響；最后對(duì)商業(yè)銀行提出革新，得出商業(yè)銀行在手機(jī)銀行迅猛發(fā)展的情況下的應(yīng)對(duì)策略。手機(jī)銀行的概述2.1手機(jī)銀行的含義手機(jī)銀行(Mobilebanking)亦表示移動(dòng)銀行，是切合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展進(jìn)步的產(chǎn)物，是“手機(jī)+銀行”的有機(jī)結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端與銀行數(shù)據(jù)庫的共同協(xié)作下，客戶能達(dá)到遠(yuǎn)程處理銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了虛擬貨幣和互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，它不僅可使人們?cè)诼猛局刑幚砀魇礁鳂拥你y行業(yè)務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，幫助客戶能夠方便快捷地獲得更加安全高效的銀行業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。手機(jī)銀行是繼網(wǎng)上銀行和電子銀行之后提供金融服務(wù)的一種全新方式。由于其高效便捷等優(yōu)點(diǎn)，受到銀行和消費(fèi)者的青睞。這也意味著手機(jī)銀行有著巨大的發(fā)展空間。手機(jī)與銀行的結(jié)合是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，不斷影響著銀行服務(wù)、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。手機(jī)銀行在促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用，向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行注入新鮮血液。促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展，對(duì)提高銀行服務(wù)質(zhì)量和工作效率有利。手機(jī)銀行作為新時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，又需要鼓勵(lì)創(chuàng)新和政策支持，共同促進(jìn)發(fā)展。2.2手機(jī)銀行的特征一、業(yè)務(wù)覆蓋面廣，功能豐富與傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備和其他銀行渠道不同的是，手機(jī)銀行以手機(jī)作為個(gè)人物品存在，也是手機(jī)銀行以其個(gè)性化功能吸引客戶的優(yōu)勢(shì)。在金融服務(wù)功能上，手機(jī)銀行有賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、外匯交易、黃金交易等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的幾個(gè)業(yè)務(wù)模塊，客戶針對(duì)業(yè)務(wù)需要進(jìn)入各個(gè)模塊進(jìn)行操作；此外，手機(jī)銀行也有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行所沒有的服務(wù)，在非金融服務(wù)功能方面，手機(jī)銀行已成為各個(gè)階層用戶生活上的好幫手，通過手機(jī)銀行可以進(jìn)行生活繳費(fèi)、話費(fèi)充值、繳納交通罰款、紀(jì)念幣預(yù)約、網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行始終關(guān)注客戶的個(gè)性化需求，不斷豐富手機(jī)銀行的功能。隨著時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步以及手機(jī)的廣泛使用，手機(jī)銀行的發(fā)展前景十分可觀。二、操作簡(jiǎn)單，支付便捷，交易成本低，效率高與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，手機(jī)銀行沒有時(shí)間和空間上的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的場(chǎng)合就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)?shù)确?wù)，節(jié)省了客戶的時(shí)間和精力。手機(jī)銀行用戶只需在手機(jī)銀行APP中綁定銀行卡，設(shè)置交易密碼即可通過第三方支付平臺(tái)直接進(jìn)行支付，操作非常方便，且不收取手續(xù)費(fèi)用。研究表明，通過手機(jī)銀行渠道完成交易的成本約為傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)交易成本的6.7%。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要通過手機(jī)終端操作，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，客戶無需在銀行網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)等待，業(yè)務(wù)辦理效率更高，用戶體驗(yàn)感更佳。三、多種驗(yàn)證手段，安全性高絕大多數(shù)手機(jī)銀行用戶最注重的問題無非是財(cái)產(chǎn)的安全性，因此，銀行非常重視用戶使用的安全問題。但與網(wǎng)上銀行不同的是，手機(jī)銀行本身安全性就比電腦的安全性要高。其不必太擔(dān)憂受到網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客攻擊的影響，是因?yàn)樗谑謾C(jī)系統(tǒng)的開發(fā)中增加了防病毒程序，保障了手機(jī)銀行的安全。另外，在開通手機(jī)銀行時(shí)，必須要求客戶本人到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開通，必須綁定客戶本人的手機(jī)號(hào)碼，以增加使用過程的安全性。從源頭上確保了用戶的使用安全。嚴(yán)格遵循“本人辦、本人簽、交本人”的原則。而且，各大銀行在開發(fā)本行的手機(jī)銀行APP的同時(shí)，也保證了軟件的獨(dú)立性，即使在網(wǎng)絡(luò)化的環(huán)境下，也是處在一個(gè)封閉的空間內(nèi)，對(duì)信息的傳播做了加密工作。當(dāng)然，也開發(fā)了多種認(rèn)證手段，以檢驗(yàn)用戶的身份是否真實(shí)。如人臉驗(yàn)證、指紋解鎖、短信驗(yàn)證碼等。另外，還設(shè)置了操作超時(shí)的保護(hù)，未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)使用APP的客戶將在下次錄入時(shí)需要重新輸入密碼驗(yàn)證或短信驗(yàn)證碼，保證了用戶的使用安全。2.3我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展相對(duì)較晚，且在發(fā)展前受制于科學(xué)技術(shù)等方面的影響，發(fā)展速度不盡如人意，近年來，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展越來越成熟，手機(jī)銀行也進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期。目前，我國(guó)手機(jī)銀行的模式和功能逐步完善，已成為繼網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子銀行之后受到關(guān)注的另一種新型電子銀行。在我國(guó)建立手機(jī)銀行服務(wù)之初，只提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)服務(wù)，但憑借其操作方便、簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，手機(jī)銀行在不斷發(fā)展和創(chuàng)新。截至目前，手機(jī)銀行服務(wù)主要分為生活門戶和金融服務(wù)兩類。例如，各種生活費(fèi)用的繳納，如水電費(fèi)、煤氣費(fèi)都可以通過手機(jī)銀行支付；如各種充值購票服務(wù)，如手機(jī)話費(fèi)充值、機(jī)票、火車票購買等；可以提供賬戶管理服務(wù)，例如客戶可以獲得查詢賬戶信息、修改密碼等其他服務(wù)；可以提供各種生活類消費(fèi)服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、匯款及無卡取款等；可以進(jìn)行多項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作，如資金、黃金、外匯等。近年來，我國(guó)的手機(jī)銀行取得了跨越式的飛躍，手機(jī)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的應(yīng)用越來越廣泛，逐漸被客戶所認(rèn)可接受。伴隨著移動(dòng)金融的發(fā)展，越來越多的用戶在移動(dòng)終端上申請(qǐng)金融服務(wù)。在商業(yè)銀行的“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略下，手機(jī)銀行的重要性日漸突出。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)到了241.58萬億元，同比增長(zhǎng)11.9%，截止到2019年上半年，我國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)到162萬億元。中國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模逐年增大，但增長(zhǎng)速度不斷變緩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年底，該行業(yè)的場(chǎng)外平均業(yè)務(wù)率接近90％。

手機(jī)銀行的未來發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)快速增長(zhǎng)時(shí)期，從移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的角度來看，在政策和市場(chǎng)機(jī)制的驅(qū)動(dòng)下，隨著商業(yè)銀行逐步發(fā)展，移動(dòng)支付已成為移動(dòng)銀行業(yè)的熱點(diǎn)，電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)是其移動(dòng)支付服務(wù)的三種主要形式。其中，大多數(shù)商業(yè)銀行都使用手機(jī)銀行服務(wù)為主要形式，其功能和服務(wù)包括資本交易，客戶營(yíng)銷和售后服務(wù)等。未來幾年，移動(dòng)支付將逐漸發(fā)展成為主要的支付方式，產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者將越來越多。而商業(yè)銀行作為三個(gè)主要參與者之一，如何實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展將成為未來手機(jī)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略話題。手機(jī)銀行也必將進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響3.1手機(jī)銀行賬戶管理業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響傳統(tǒng)柜臺(tái)銀行需要客戶花費(fèi)較長(zhǎng)的等待時(shí)間，并且受制于銀行的工作時(shí)間，客戶無法隨時(shí)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。這種未能隨時(shí)突破時(shí)間空間界限的，在任何地方處理都會(huì)給客戶帶來極大的限制，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在缺陷。而手機(jī)銀行除了不能取款，可以說是把銀行“搬回家”，是物理網(wǎng)點(diǎn)的精簡(jiǎn)版。它延長(zhǎng)了銀行的服務(wù)時(shí)間，真正實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)全天候服務(wù)。對(duì)于那些無法每天去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶來說，手機(jī)銀行是不二選擇。 賬戶余額查詢、交易明細(xì)查詢、賬戶密碼修改等業(yè)務(wù)，不再需要到物理網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)辦理，只需登錄到手機(jī)銀行應(yīng)用程序，即可輕松享用手機(jī)銀行服務(wù)和功能。手機(jī)銀行具有“自由查賬”的功能，以客戶為中心管理金融賬戶，并提供檢索和查詢跟蹤功能，以幫助客戶快速查詢和分析。同時(shí)，它支持查詢支付寶，財(cái)付通等第三方快速支付的特殊收支情況。另外，還支持根據(jù)客戶需求進(jìn)行個(gè)性化定制關(guān)鍵詞，并以智能化方式生成月度或年度財(cái)務(wù)報(bào)告單，針對(duì)客戶的收支情況提供相應(yīng)的餅狀圖、折線圖等圖形化展示，讓顧客更直觀地了解收支變化走勢(shì)，并幫助客戶合理化個(gè)人收支財(cái)務(wù)計(jì)劃。同時(shí)，手機(jī)銀行還具有在綁定設(shè)備上無需登錄即可查詢賬戶余額的功能，讓客戶享受非常便捷的體驗(yàn)。這一業(yè)務(wù)的便利性給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來了巨大的影響。3.2手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響手機(jī)銀行具有“一點(diǎn)即轉(zhuǎn)”的功能，客戶首次向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)賬就會(huì)自動(dòng)備份到常用收款人序列中，再向常用收款人轉(zhuǎn)賬時(shí)客戶僅需輸入轉(zhuǎn)賬金額，并輸入支付密碼即可完成轉(zhuǎn)賬，省去了以往每次轉(zhuǎn)賬都需要錄入收款人賬號(hào)和姓名的操作，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬的流程，提升了用戶的轉(zhuǎn)賬體驗(yàn)。同時(shí)，手機(jī)銀行還具有“智能語音轉(zhuǎn)賬”的功能，客戶可以通過語音轉(zhuǎn)賬，只需說“將XX元轉(zhuǎn)入XX”，他們就會(huì)自動(dòng)切換到轉(zhuǎn)賬信息頁面。確認(rèn)信息正確無誤后，客戶可以轉(zhuǎn)賬，而不必手動(dòng)輸入冗長(zhǎng)的信。息并且在手機(jī)銀行上跨行轉(zhuǎn)賬有免收個(gè)人客戶人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜面轉(zhuǎn)賬匯款則需要客戶排隊(duì)到柜臺(tái)填寫賬單辦理，且賬單填寫又必須是不能修改涂畫的，難以保證一次就能順利完成賬單填寫，這種復(fù)雜的過程很容易讓客戶產(chǎn)生反感。即使是簡(jiǎn)單的跨行轉(zhuǎn)賬人民幣，也需要匯款人提供身份證等相關(guān)資料，復(fù)雜繁瑣的流程一直難以滿足客戶的日常需求。在境外匯款業(yè)務(wù)中，手機(jī)銀行也避免了填寫單據(jù)的這一操作，可以方便地進(jìn)行多次修改。匯款成功后，也會(huì)自動(dòng)備份到常用匯款人序列中，形成模板供下一次匯款使用。為客戶提供更加便捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)的手機(jī)銀行越來越受大眾歡迎，這是商業(yè)銀行運(yùn)作的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。3.3手機(jī)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)意味著理財(cái)經(jīng)理通過收集和分類客戶的收入、資產(chǎn)和負(fù)債等信息，從而聆聽客戶的希望、要求和目標(biāo)等。為滿足客戶投資理財(cái)需求，量身定制設(shè)計(jì)方案，例如儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資組合和保險(xiǎn)投資策略等，幫助客戶實(shí)現(xiàn)最大化資本增值，獲得最大的滿意程度。它是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源之一。手機(jī)銀行理財(cái)意味著個(gè)人客戶通過在手機(jī)銀行平臺(tái)上購買理財(cái)產(chǎn)品來進(jìn)行投資理財(cái)辦理的活動(dòng)。投資者根據(jù)產(chǎn)品的限期、風(fēng)險(xiǎn)程度、投資種類等不同產(chǎn)品類型進(jìn)行投資理財(cái)，滿足了絕大多數(shù)客戶的投資理財(cái)需求。投資者能夠按自身喜好或需求自行操作，也可持手機(jī)銀行到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)咨詢。手機(jī)銀行以方便快捷、流動(dòng)性強(qiáng)、產(chǎn)品種類繁多等優(yōu)勢(shì)，使得手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶不斷增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大；而傳統(tǒng)銀行柜面的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品的定制、產(chǎn)品的銷售以及產(chǎn)品的贖回等各方面操作上，難以實(shí)現(xiàn)投資者的隨時(shí)參與及信息反饋，投資者無法實(shí)時(shí)了解到投資項(xiàng)目的進(jìn)展情況，而必須到網(wǎng)點(diǎn)查詢投資情況。因此，在用戶體驗(yàn)和用戶參與度上，傳統(tǒng)的銀行柜面投資理財(cái)業(yè)務(wù)與手機(jī)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相差甚遠(yuǎn)。近年來，手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)，一經(jīng)出現(xiàn)便迅速搶占傳統(tǒng)銀行理財(cái)客戶資源，其加劇了銀行理財(cái)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。無疑這對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)作產(chǎn)生了巨大的影響。在手機(jī)銀行的影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略4.1加大手機(jī)銀行宣傳力度，吸引客戶使用隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式已經(jīng)無法滿足人們的忙碌和生活節(jié)奏的加快。各種高效便捷的手機(jī)銀行產(chǎn)品能夠滿足人們的需求，從而擁有大量的客戶群體。因此，商業(yè)銀行要想有更好的發(fā)展，就必須加大宣傳力度，吸引更多的客戶來使用手機(jī)銀行，從而適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)主要崗位的宣傳作用，加大手機(jī)銀行的推廣力度，積極開拓潛在客戶。指導(dǎo)進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)的客戶激活和使用手機(jī)銀行進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理活動(dòng)。充分利用電視、電子顯示屏、自助服務(wù)設(shè)備等網(wǎng)點(diǎn)資源，并積極有力推廣手機(jī)銀行APP，特別是對(duì)到柜臺(tái)辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款查詢、生活消費(fèi)類繳費(fèi)、信用卡管理等業(yè)務(wù)的客戶，大堂經(jīng)理、大堂助理、客戶經(jīng)理和柜員要積極有力向潛在隱蔽客戶宣傳手機(jī)銀行“高效、便捷、安全”的優(yōu)勢(shì)，讓客戶認(rèn)可并下載注冊(cè)手機(jī)銀行；通過派發(fā)宣傳資料，采取集中式宣講和分散式學(xué)習(xí)，闡述和領(lǐng)會(huì)開通手機(jī)銀行的步驟、產(chǎn)品特征、優(yōu)勢(shì)和功能，通過“連鎖反應(yīng)”，為向客戶介紹手機(jī)銀行奠定了良好的基礎(chǔ)，并吸引了更多的客戶使用手機(jī)銀行。進(jìn)一步繼續(xù)擴(kuò)大輻射范圍，以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主體，持續(xù)使用高密度的宣傳來塑造手機(jī)銀行的良好形象。吸引更多的客戶使用手機(jī)銀行操作有關(guān)業(yè)務(wù)。4.2優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)流程，提升用戶體驗(yàn)手機(jī)銀行非常重視用戶體驗(yàn)，其推出的手機(jī)銀行平臺(tái)依靠更簡(jiǎn)單便捷的操作，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)更能滿足客戶的需求，贏得了越來越多的認(rèn)可關(guān)注和客戶的青睞。相反，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作流程繁瑣而復(fù)雜、效率較低且其產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠人性化。因此，為了迎接手機(jī)銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須努力提高客戶體驗(yàn)。另外，手機(jī)銀行非常重視長(zhǎng)尾市場(chǎng)的理念，因此商業(yè)銀行應(yīng)該改變其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)思路，并更加關(guān)注長(zhǎng)尾市場(chǎng)。首先，我們必須相應(yīng)地調(diào)整柜面業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程。在手機(jī)銀行時(shí)代，柜面業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行處理各種業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，柜面業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行平臺(tái)是互補(bǔ)的。通過優(yōu)化柜面交易業(yè)務(wù)，它可以為客戶提供更好的體驗(yàn)，并進(jìn)一步吸引客戶使用手機(jī)銀行平臺(tái)。為此，特別有必要專門優(yōu)化升級(jí)操作流程，有效精簡(jiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理流程，以節(jié)省客戶的時(shí)間和精力。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)各部門之間的聯(lián)系和溝通，共同努力，形成高效的運(yùn)作體系。4.3加強(qiáng)資源整合與合作，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)手機(jī)銀行是信息時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式在受到手機(jī)銀行迅速發(fā)展的強(qiáng)烈影響后，應(yīng)當(dāng)充分利用好自身的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與手機(jī)銀行的合作，通過整合和共享客戶資源。手機(jī)銀行擁有大量的云端客戶信息、操作簡(jiǎn)單且快捷方便的特點(diǎn)。而商業(yè)銀行具有手機(jī)銀行所沒有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。此外，商業(yè)銀行在全國(guó)各地都有大量的網(wǎng)點(diǎn)，具有的渠道優(yōu)勢(shì)是無法比擬的。而手機(jī)銀行通過電子信息系統(tǒng)，掌握大量的客戶資源。因此，雙方可以通過交換資源來取長(zhǎng)補(bǔ)短。同時(shí)，在手機(jī)銀行的背景下，商業(yè)銀行還應(yīng)找到自己的核心業(yè)務(wù)，有效擴(kuò)大其核心業(yè)務(wù)影響力，謀求商業(yè)銀行更好的發(fā)展。因此，手機(jī)銀行和商業(yè)銀行之間雖然存在沖突和矛盾，但我們可以通過合作優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相輔相成，從而實(shí)現(xiàn)雙贏?？偨Y(jié)在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時(shí)代，作為中國(guó)金融業(yè)的主體，商業(yè)銀行在發(fā)展中還面臨許多問題，受到了極大的影響和挑戰(zhàn)。在手機(jī)銀行客戶日益增長(zhǎng)的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行也積極地進(jìn)行自身業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，從而謀得商業(yè)銀行多元化的發(fā)展。面對(duì)手機(jī)銀行在服務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)成本以及科學(xué)技術(shù)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的影響的問題上，商業(yè)銀行也在積極處理應(yīng)對(duì)，通過合作創(chuàng)新的模式共同進(jìn)步發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整，緊跟時(shí)代步伐進(jìn)行革新，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地適應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)。參考文獻(xiàn)：[1]莊靜雯.中國(guó)銀行L分行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].河北金融學(xué)院，2019[2]賈文紅.電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響研究[D].山東大學(xué)2018[3]蔣倩倩.我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].金融視線，2019[4]余靜.蔣杰.王寧.張培勝.某商業(yè)銀行手機(jī)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷的實(shí)踐及其啟示[J].河北金業(yè)，2016[5]唐福勇.手機(jī)銀行是數(shù)字化金融時(shí)代銀行的新機(jī)遇[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2018[6]王颯.中國(guó)銀行陜西分行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略研究[D].西北大學(xué)，2019[7]王海林.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017[8]方悅.手機(jī)銀行及用戶行為研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016[9]熊廷芬.DZ農(nóng)商行個(gè)人手機(jī)銀行顧客滿意度研究[D].電子科技大學(xué)，2019[10]鄭瑞琪.建行手機(jī)銀行的發(fā)展與展望[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018[11]手機(jī)銀行App：銀行零售轉(zhuǎn)型利器[J].中國(guó)信用卡，2019[12]胡璐.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代手機(jī)銀行發(fā)展分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018[13]手機(jī)銀行發(fā)展趨勢(shì)[J].新金融世界，2015[14]邵弘強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行對(duì)策研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017[15]張繡萍.金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型[J].金融電子化，2017[16]劉佳.淺析商業(yè)銀行金融科技對(duì)未來消費(fèi)金融發(fā)展的影響[J].黑龍江金融，2017[17]王蓀蓓.金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)分析[J]，科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2018[18]張昱.手機(jī)銀行用戶活躍度與粘度的影響因素與業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].財(cái)經(jīng)界，2012[19]熊俊