互聯(lián)網(wǎng)背景下的“相互保險(xiǎn)”的性質(zhì)與展望-以阿里相互寶為切入

PAGEPAGEI互聯(lián)網(wǎng)背景下的“相互保險(xiǎn)”的性質(zhì)與展望——以阿里相互寶為切入摘要：我國(guó)于2015年，出臺(tái)了相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法，認(rèn)可了這一保險(xiǎn)方式，并陸續(xù)批準(zhǔn)了陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公公司，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社，瑞安市興民農(nóng)村保險(xiǎn)互助社等試點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，諸多互聯(lián)網(wǎng)公司也踴躍闖入市場(chǎng)，影響最大的，就是阿里健康與信美相互合作的，在支付寶內(nèi)上線的相互保項(xiàng)目。但三十六天后，相互保就迎來了第一次約談，被迫進(jìn)行了相關(guān)整改。本文就試圖圍繞相互保（整改后為相互寶）這一項(xiàng)目進(jìn)行探討，首先，從理論上看，它符不符合保險(xiǎn)的定義，整改前后到底屬于何種性質(zhì)；其次，從現(xiàn)有法律上看，它的合同訂立，基金理算，包括爭(zhēng)議解決等，應(yīng)該適用何種法律規(guī)制；最后，從現(xiàn)實(shí)角度，我們是否應(yīng)該通過更新的立法，放寬準(zhǔn)入，促進(jìn)相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。希望能夠?qū)@一與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有著許多區(qū)別的新項(xiàng)目的性質(zhì)定義，法律適用等，產(chǎn)生一些有益的探討。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；“相互保險(xiǎn)”；保險(xiǎn)；阿里互相寶

目錄一、相互寶項(xiàng)目性質(zhì)探討 1（一）保險(xiǎn)的詞義與歷史淵源 1（二）保險(xiǎn)的外觀與實(shí)質(zhì)判斷 4（三）臺(tái)灣，日本，美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的定義 5二、相互寶法律適用問題研究 6（一）互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的常見法律問題 6（二）互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)法律適用現(xiàn)狀 7（三）相互寶的法律適用 8三、積極推動(dòng)相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展 9（一）相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀 9（二）相互保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì) 10（三）美，英，日等國(guó)發(fā)展的借鑒 13（四）相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)路徑 14結(jié)語 15參考文獻(xiàn) 16PAGE17一、相互寶項(xiàng)目性質(zhì)探討（一）保險(xiǎn)的詞義與歷史淵源保險(xiǎn)（Insurance或縮寫為insur），本意是穩(wěn)妥可靠保障；后延伸成一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要的支柱。保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。1929年11月20日，太平保險(xiǎn)有限公司在上海成立，在國(guó)內(nèi)、香港和東南亞地區(qū)設(shè)立了多家分機(jī)構(gòu)，成為當(dāng)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上一家實(shí)力雄厚的民族保險(xiǎn)公司。1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，宣告了新中國(guó)第一家全國(guó)性大型綜合國(guó)有保險(xiǎn)公司的誕生。1956年，太平停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，專營(yíng)境外業(yè)務(wù)。1958年12月，全國(guó)財(cái)政會(huì)議正式?jīng)Q定全面停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1979年11月19日，中國(guó)人民銀行在北京召開了全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議，停辦20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始復(fù)業(yè)。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立。1981年12月31日，我國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》[3]其中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作了原則規(guī)定，成為制訂相關(guān)法律的依據(jù)。1983年9月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司升格為國(guó)務(wù)院直屬局級(jí)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，1984年1月1日從中國(guó)人民銀行分離出來，接受中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理、監(jiān)督和稽核。1985年3月3日，國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》[4]是新中國(guó)成立之后第一部對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理的法律文件。1988年5月28日，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司成立，這是我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，當(dāng)時(shí)的平安保險(xiǎn)公司由招商局與中國(guó)工商銀行共同出資設(shè)立，是新中國(guó)繼中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)成立的第二家全國(guó)性商業(yè)保險(xiǎn)公司，平安保險(xiǎn)的成立與后來發(fā)展所創(chuàng)造的貢獻(xiàn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。1991年5月13日中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立，中國(guó)太保的成立形成了中國(guó)人民保險(xiǎn)（中國(guó)人保、中國(guó)人壽及中國(guó)再保險(xiǎn)前身）、中國(guó)平安保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)數(shù)家大型保險(xiǎn)企業(yè)并延續(xù)至今。1991年9月，開始起草新中國(guó)成立以來我國(guó)第一部保險(xiǎn)法。1993年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司引進(jìn)美國(guó)摩根斯坦利和美國(guó)高盛集團(tuán)兩大國(guó)際投資銀行入股平安13.7%的股份，成為新中國(guó)第一家引進(jìn)外資的保險(xiǎn)企業(yè)。1994年10月，天安保險(xiǎn)股份有限公司在上海成立。1995年1月，大眾保險(xiǎn)股份有限公司在上海成立。1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第14次會(huì)議通過。同年，10月1日起施行?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》[5]公布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)了法制建設(shè)的新時(shí)期。1996年7月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司更名為中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)有限公司等子公司1996年8月，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司在北京成立。1996年8月，新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司在北京成立。1996年10月18日，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在深圳成立。1997年9月9日，13家全國(guó)性、區(qū)域性中資保險(xiǎn)公司共同簽署我國(guó)第一個(gè)《全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公約》，并于10月1日起實(shí)施。1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立。1999年1月18日，中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司重組，集團(tuán)公司撤銷，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司繼承人保品牌，更名為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。1999年1月，中保人壽保險(xiǎn)有限公司更名為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。1999年3月18日，中保再保險(xiǎn)有限公司更名為中國(guó)再保險(xiǎn)公司。2000年6月，國(guó)內(nèi)首家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在北京揭牌，成為中國(guó)第一家全國(guó)性的綜合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2000年11月16日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京宣告成立。2000年11月20日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立4家人壽保險(xiǎn)公司：民生人壽、東方人壽、生命人壽和恒安人壽。2001年11月30日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，1929年始創(chuàng)于上海1956年移師香港專營(yíng)海外業(yè)務(wù)近半個(gè)世紀(jì)的太平人壽全面恢復(fù)經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為第六家全國(guó)性壽險(xiǎn)公司。2002年，中國(guó)人壽啟動(dòng)了重組改制工作，2003年在紐約、香港成功上市。2003年，中國(guó)人保順利完成重組改制，人保財(cái)險(xiǎn)在香港聯(lián)交所成功上市，成為中國(guó)內(nèi)地國(guó)有金融機(jī)構(gòu)海外上市“第一股”。2003年2月4日，中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司正式完成分業(yè)重組，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司。2003年7月19日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重組后更名為中國(guó)人?？毓晒尽?003年6月18日，民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式開業(yè)。2003年6月30日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行重組，獨(dú)家發(fā)起設(shè)立中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司2003年7月21日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司更名為中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司2003年由中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)控股的平安銀行成立，平安銀行是中國(guó)第一家由保險(xiǎn)企業(yè)絕對(duì)控股的銀行。平安銀行前身為福建亞洲銀行，2003年被中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)收購(gòu)。2006年11月中國(guó)平安收購(gòu)深圳市商業(yè)銀行，2007年6月深圳市商業(yè)銀行吸收合并原平安銀行更名為深圳平安銀行，2009年1月深圳平安銀行正式更名為平安銀行（平安銀行股份有限公司）。2003年12月22日，經(jīng)過重組改制，中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司成立。2004年12月11日起，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開放。2006年6月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(又稱"國(guó)十條")正式發(fā)布。2006年12月，由中國(guó)京安信用擔(dān)保有限公司、天津港（集團(tuán)）有限公司、天津市高速公路投資建設(shè)發(fā)展公司等六家大中型企業(yè)發(fā)起，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司。2007年，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保登陸A股市場(chǎng)。泛華保險(xiǎn)在納斯達(dá)克上市交易。2007年6月，中國(guó)人保控股公司復(fù)名為中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司。2007年9月，美國(guó)上市公司ehealthinsurance旗下優(yōu)保在廈門正式上線，意味著我國(guó)保險(xiǎn)進(jìn)入電子商務(wù)時(shí)代。2009年6月3日，百年人壽保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立。2009年12月23日，中國(guó)太保在香港聯(lián)交所成功上市，與內(nèi)地另兩大保險(xiǎn)巨頭會(huì)師香江。2011年12月15日、12月16日，新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司，A+H同步上市。成為國(guó)內(nèi)第一家A+H股同步上市的保險(xiǎn)公司，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)第四支保險(xiǎn)股。2012年3月，中國(guó)太平被列入中央直接管理金融企業(yè)。2012年5月14日，網(wǎng)金保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立，開心保網(wǎng)為該公司旗下網(wǎng)站，是中國(guó)技術(shù)領(lǐng)先的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站之一，同時(shí)也是網(wǎng)金保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司面向全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)類產(chǎn)品銷售與服務(wù)提供的綜合性保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)。2013年6月7日，中國(guó)太平保險(xiǎn)重組改制整體上市，將公司更名為中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司，并整體上市。2013年6月9日，保監(jiān)會(huì)確定7月8日為“全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”加強(qiáng)社會(huì)大眾保障意識(shí)。（二）保險(xiǎn)的外觀與實(shí)質(zhì)判斷從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?。以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度。表現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系，(2)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的收入再分配關(guān)系。保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。從法律意義上說，保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。（三）臺(tái)灣，日本，美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的定義1.臺(tái)灣對(duì)保險(xiǎn)的定義第1條本法所稱保險(xiǎn)，謂當(dāng)事人約定，一方交付保險(xiǎn)費(fèi)于他方，他方對(duì)于因不可預(yù)料，或不可抗力之事故所致之損害，負(fù)擔(dān)賠償財(cái)物之行為。根據(jù)前項(xiàng)所訂之契約，稱為保險(xiǎn)契約。第2條本法所稱保險(xiǎn)人，指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)之各種組織，在保險(xiǎn)契約成立時(shí)，有保險(xiǎn)費(fèi)之請(qǐng)求權(quán)；在承保危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依其承保之責(zé)任，負(fù)擔(dān)賠償之義務(wù)。第3條本法所稱要保人，指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)之人。第4條本法所稱被保險(xiǎn)人，指于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人；要保人亦得為被保險(xiǎn)人。第5條本法所稱受益人，指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均得為受益人。第6條本法所稱保險(xiǎn)業(yè)，指依本法組織登記，以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)之機(jī)構(gòu)。本法所稱外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，指依外國(guó)法律組織登記，并經(jīng)主管機(jī)關(guān)許可，在中華民國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)之機(jī)構(gòu)。第7條本法所稱保險(xiǎn)業(yè)負(fù)責(zé)人，指依公司法或合作社法應(yīng)負(fù)責(zé)之人。第8條本法所稱保險(xiǎn)代理人，指根據(jù)代理契約或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，并代理經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之人。第8-1條本法所稱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，指為保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司、保險(xiǎn)代理人公司，從事保險(xiǎn)招攬之人。第9條本法所稱保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，指基于被保險(xiǎn)人之利益，代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)契約，而向承保之保險(xiǎn)業(yè)收取傭金之人。第10條本法所稱公證人，指向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的之查勘，鑒定及估價(jià)與賠款之理算、洽商，而予證明之人。第11條本法所稱各種責(zé)任準(zhǔn)備金，包括責(zé)任準(zhǔn)備金、未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金及賠款準(zhǔn)備金。第12條本法所稱主管機(jī)關(guān)為財(cái)政部，但保險(xiǎn)合作社除其經(jīng)營(yíng)之業(yè)務(wù)，以財(cái)政部為主管機(jī)關(guān)外，其社務(wù)以合作主管機(jī)關(guān)為主管機(jī)關(guān)。第13條保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、陸空保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)及經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之其它保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。2.日本對(duì)保險(xiǎn)的定義社會(huì)保險(xiǎn)是在生病時(shí)、受傷、生產(chǎn)、死亡、殘疾等情況下提供必要的醫(yī)療費(fèi)年金等，以維護(hù)生活的安定為目的的制度。社會(huì)保險(xiǎn)的主要種類有公司職員等以企事業(yè)單位名義加入的健康保險(xiǎn)、厚生年金保險(xiǎn)、以及個(gè)體營(yíng)業(yè)者以個(gè)人名義加入的國(guó)民健康保險(xiǎn)、國(guó)民年金等，凡是在日本擁有住所的人都有義務(wù)加入其中任一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。一般所說的《社會(huì)保險(xiǎn)》還有兩個(gè)項(xiàng)目，共稱為《勞動(dòng)保險(xiǎn)》。勞動(dòng)保險(xiǎn)中雇用保險(xiǎn)是為穩(wěn)定在職勞動(dòng)者的雇傭、為保障失業(yè)者的生活安定和幫助其早日就業(yè)而向其支付失業(yè)金的制度。另一個(gè)叫勞動(dòng)者災(zāi)害補(bǔ)償保險(xiǎn)是為由于工作關(guān)系及上下班引起的勞動(dòng)者負(fù)傷、生病、致殘疾或死亡支付必要保險(xiǎn)。3.美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的定義美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的定義是保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，能夠確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定和安寧，運(yùn)用多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集體力量，通過收取一定保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立保險(xiǎn)基金，來補(bǔ)償少數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所遭受的自然或人為的損失，將單一的風(fēng)險(xiǎn)分散消化至整個(gè)社會(huì)。保險(xiǎn)的目標(biāo)單純而美好，而支持這個(gè)目標(biāo)需要復(fù)雜精確的體制。二、相互寶法律適用問題研究（一）互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的常見法律問題1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一般法律問題互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。近年來，盡管我國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是相對(duì)于電子商務(wù)發(fā)展的速度，立法還是比較滯后，沒有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。2004年8月28日頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》規(guī)定“當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力”，“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。這雖然為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有力的法律支持，但電子商務(wù)中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。2.相互保險(xiǎn)的特殊法律問題目前，我國(guó)法律缺乏對(duì)關(guān)于相互保險(xiǎn)公司法律地位的確認(rèn)，構(gòu)成了相互保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的最大障礙。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》只是明確規(guī)定了股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式，雖然也有“其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”的條款，但這樣的規(guī)定無疑過于籠統(tǒng)，不能確定相互保險(xiǎn)公司的合法地位，因?yàn)槠駷橹刮覈?guó)仍沒有任何涉及相互保險(xiǎn)公司的專門法律法規(guī)。在我國(guó)，第一家相互保險(xiǎn)公司(陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司)是由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下稱“保監(jiān)會(huì)”)批準(zhǔn)而設(shè)立。但是保監(jiān)會(huì)只是經(jīng)國(guó)務(wù)院授權(quán)的商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門，并沒有制定法律和行政法規(guī)的權(quán)力。因此，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)陽(yáng)光公司的行為無疑有越權(quán)之嫌。今距陽(yáng)光公司成立已經(jīng)有7年多的時(shí)間了，關(guān)于相互保險(xiǎn)公司的立法雖早己被提上日程，但卻也一再難產(chǎn)。陽(yáng)光公司也只能一直在無法可依的尷尬中運(yùn)營(yíng)。據(jù)有關(guān)調(diào)研顯示，雖然陽(yáng)光公司屬于相互保險(xiǎn)組織形式，但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，由于無法可依，工商、稅務(wù)等部門在其年檢、納稅過程中只能以股份制公司的規(guī)定要求其資本充足率和納稅等，為其正常運(yùn)營(yíng)造成障礙。因此，完善相互保險(xiǎn)公司的法律架構(gòu)，成為在我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展相互保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要前提。（二）互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)法律適用現(xiàn)狀第一條本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立相互保險(xiǎn)合同、提供相互保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。本辦法所稱相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)相互保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。相互保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的相互保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、相互保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和相互保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。本辦法所稱自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指除自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外,在互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為相互保險(xiǎn)消費(fèi)者和相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。第二條相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害相互保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和社會(huì)公共利益。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的相互保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確?？蛻舴?wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的，應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等相互保險(xiǎn)服務(wù)，保障相互保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息安全。第三條互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展上述相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。（三）相互寶的法律適用1.民法一般規(guī)定的適用不過，由于相互寶所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合相互寶的本質(zhì)要求。例如，相互寶中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于相互寶。另外，相互寶當(dāng)事人還可以依約定來排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，相互寶首先應(yīng)依據(jù)相互寶合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。2.合同法內(nèi)無名合同規(guī)定的適用由于相互寶無法適用《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，因此相互寶只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，相互寶作為責(zé)任保險(xiǎn)，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于相互寶的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。3.保險(xiǎn)法特殊類推的適用我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于相互寶并沒有明確的規(guī)定。雖然互相寶經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的互相保險(xiǎn)的平臺(tái)，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有農(nóng)村保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中互相寶尚不具有保險(xiǎn)組織資格。三、積極推動(dòng)相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展（一）相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀我國(guó)相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐始于20世紀(jì)80年代末，但在隨后的近30年時(shí)問里，一直處于低速發(fā)展階段。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大、監(jiān)管的規(guī)范化以及相關(guān)政策的出臺(tái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得迅速發(fā)展，傳統(tǒng)、單一的保險(xiǎn)組織形式不冉能滿足其發(fā)展需求，這使得保險(xiǎn)各界人士陸續(xù)將目光投向了相互保險(xiǎn)這種新興組織形式。2014年1月國(guó)務(wù)院頒布的“新國(guó)十條”明確提出要促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)組織的多元化發(fā)展，這一條例為我國(guó)全面發(fā)展相互保險(xiǎn)提供了一個(gè)良好的開端。此后，監(jiān)管部門也陸續(xù)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》等關(guān)于發(fā)展相互保險(xiǎn)的政策條例，進(jìn)一步促進(jìn)了相互保險(xiǎn)在我國(guó)的合法化、規(guī)范化發(fā)展。目前我國(guó)經(jīng)監(jiān)管部門正式批準(zhǔn)成立的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有7家，主要分為三種形式:一是相互保險(xiǎn)公司，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司作為主要代表，成立于2005年，是我國(guó)目前唯一一家公司制的相互保險(xiǎn)組織;二是由保險(xiǎn)監(jiān)管部門設(shè)立的保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)，包括2011年成立的浙江寧波慈溪的伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社和2015年成立的瑞安市興民農(nóng)村保險(xiǎn)互助社兩個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)，以及在原慈溪伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社的基礎(chǔ)上于2013年成立的慈溪市龍山農(nóng)村保險(xiǎn)互助聯(lián)社;三是相互保險(xiǎn)社，包括在相關(guān)支持相互保險(xiǎn)發(fā)展的政策條例頒布后，我國(guó)監(jiān)管部門于2017年陸續(xù)批準(zhǔn)成立的眾惠財(cái)產(chǎn)、信美人壽和匯友建工3家自發(fā)組織的相互保險(xiǎn)社。據(jù)ICMIF網(wǎng)站更新的全球相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:中國(guó)相互類保險(xiǎn)在2014年的保費(fèi)收入約為9.88億美元，其市場(chǎng)份額占全球相互類保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的0.076%，占國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的0.3%左右;2015年，上述保費(fèi)收入約為7.797億美元，占全球相互類保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的0.064%，占國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的0.2%左右。2017年，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入共計(jì)33.6億元，包括原保險(xiǎn)保費(fèi)收入32.61億元和保險(xiǎn)保費(fèi)收入0.97億元，其中，種植險(xiǎn)26.95億元，車輛保險(xiǎn)3.70億元，養(yǎng)殖險(xiǎn)1.46億元，其他險(xiǎn)種共計(jì)1.49億元。我國(guó)新成立的3家相互保險(xiǎn)社共實(shí)現(xiàn)眾其原保費(fèi)收入約5.46億元，共計(jì)虧損約2.78億元惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6711.14萬元，中，保證保險(xiǎn)200.27萬元，短期健康保險(xiǎn)2699.61萬元，意外傷害保險(xiǎn)3811.27萬元，虧損為6058.54萬元;信美人壽相互保險(xiǎn)社實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47404.4萬元，其中，壽險(xiǎn)45058.4萬元，健康保險(xiǎn)2289.7萬元，意外傷害保險(xiǎn)56.3萬元，營(yíng)業(yè)虧損為1.87億元;匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入465.31萬元，其中，保證保險(xiǎn)435.19萬元，責(zé)任保險(xiǎn)30.12萬元，營(yíng)業(yè)虧損3106.63萬元。另外值得一提的是，2018年相互保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社上半年保費(fèi)收入已接近9000萬元，超過了其2017年全年的保費(fèi)收入。另?yè)?jù)新浪看點(diǎn)的資料顯示，慈溪伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社作為我國(guó)首家保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)，自2011年成立至2018年4月末的近七年來，保費(fèi)收入共計(jì)70.67萬元，其中，家財(cái)險(xiǎn)33.82萬元，意外人身險(xiǎn)28.00萬元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)8.84萬元。（二）相互保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)1.優(yōu)勢(shì)(1)保護(hù)投保人的利益AirmenA.Alchian和SusanWoodard對(duì)“互助”組織分析為互助能夠:(1)避免經(jīng)營(yíng)者服務(wù)質(zhì)量降低以此降低保險(xiǎn)價(jià)值，（1）避免已有成員的利益被新成員獲取?！毕嗷ケｋU(xiǎn)公司是將投保人與所有者同為一體，使得投保人與所有者之間存在的利益矛盾內(nèi)部融合，弱化了股份制保險(xiǎn)公司投保人與保險(xiǎn)人利益沖突兩方面的問題:一是信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)公司以專業(yè)和信息優(yōu)勢(shì)，在利益驅(qū)動(dòng)下對(duì)投保人進(jìn)行信息欺詐，從而在理賠環(huán)節(jié)損害被保險(xiǎn)人的利益;二是道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人基于保險(xiǎn)本身的性質(zhì)，進(jìn)行逆向選擇，從而損害保險(xiǎn)人的利益。在相互保險(xiǎn)公司中，保險(xiǎn)人同時(shí)作為投保人其利益具有一致性，消除了保險(xiǎn)公司依靠專業(yè)和信息優(yōu)勢(shì)欺詐投保人利益的動(dòng)機(jī)，而保險(xiǎn)公司的盈余會(huì)分配給投保人從而弱化了投保人逆向選擇的動(dòng)機(jī)。(2)低風(fēng)險(xiǎn)化相較股份保險(xiǎn)公司而言，相互保險(xiǎn)公司的低風(fēng)險(xiǎn)化首先體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)較低。由于投保人和保險(xiǎn)人在相互保險(xiǎn)公司中的同一性，使得投保人的逆向選擇減少，從而基于道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的賠付降低。其次相互保險(xiǎn)公司對(duì)其資本的投資組合也偏向低風(fēng)險(xiǎn)的投資類型，由于公司成員有收益和保險(xiǎn)保障兩方面的需求，相互保險(xiǎn)公司的管理層進(jìn)行資產(chǎn)管理時(shí)會(huì)考慮投資收益率能否滿足成員的收益要求，而不是應(yīng)股東的要求最大的獲取股利，因而其資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)也低于股份保險(xiǎn)公司。同樣的，投保人也愿意支付額外的部分費(fèi)用向一家更安全、收益更穩(wěn)定的公司購(gòu)買同樣保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。(3)滿足多樣化的保險(xiǎn)需求相互保險(xiǎn)公司由于將投保人的利益和保險(xiǎn)人的利益沖突內(nèi)在化，原則上只接受公司成員的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于其價(jià)格低廉，可以滿足經(jīng)濟(jì)條件較差層次群體的保險(xiǎn)需求。相互保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期保險(xiǎn)項(xiàng)目上有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，由于沒有短期營(yíng)利壓力，相互保險(xiǎn)公司更專注開發(fā)成員保險(xiǎn)需求服務(wù)，特別是人身保險(xiǎn)項(xiàng)目在長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同時(shí)通過調(diào)整保單利率等合同內(nèi)容的方式應(yīng)對(duì)合同期間的變化，經(jīng)營(yíng)方式靈活。除此之外，相互保險(xiǎn)公司適用于微利甚至是虧損的行業(yè)，如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)，一般這種微利領(lǐng)域股份制保險(xiǎn)公司不愿涉足。另外，相互保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)有剩余時(shí)會(huì)以分紅或者削減保費(fèi)的形式分配給投保人，同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)合同為投保人提供保險(xiǎn)保障，因此滿足了相互保險(xiǎn)公司成員保險(xiǎn)保障的需求和閑置資金投資理財(cái)?shù)男枨蟆?.劣勢(shì)(1)公司治理結(jié)構(gòu)的缺陷在相互保險(xiǎn)公司中，所有成員都是公司的所有者。由于人數(shù)眾多且分散，一般會(huì)員組成成員大會(huì)或成員代表大會(huì)，其作用與股東大會(huì)類似。最初的成員大會(huì)對(duì)公司的參與程度較高，但隨著規(guī)模越來越大，成員人數(shù)越多，選取經(jīng)理人管理公司，這種經(jīng)營(yíng)方式與股份制類似，如何確定公司的經(jīng)營(yíng)方案，如何分配剩余利益，這些都是不確定的，成員規(guī)模越大，成員與經(jīng)營(yíng)層的利益沖突就會(huì)越大。經(jīng)營(yíng)者與公司的關(guān)系沒有那么密切，如何使得經(jīng)營(yíng)者忠心勤勉的管理公司成為相互保險(xiǎn)公司發(fā)展的障礙之一。股份保險(xiǎn)公司以剩余支配權(quán)來激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，通常的辦法是股權(quán)或期權(quán)的獎(jiǎng)勵(lì)，而相互保險(xiǎn)公司沒有股份，因此無法通過這種利益激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，只能采取報(bào)酬激勵(lì)和內(nèi)心追求工作的安全來穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)者。另外，股份保險(xiǎn)公司的股東可以通過股票價(jià)格判斷公司的經(jīng)營(yíng)狀況，而相互保險(xiǎn)公司沒有反映業(yè)績(jī)的股價(jià)，公司的經(jīng)營(yíng)是否良好只能通過利益分配來體現(xiàn)，但往往等到分配時(shí)再判斷公司經(jīng)營(yíng)狀況不良去追究經(jīng)營(yíng)層的責(zé)任，已經(jīng)無法彌補(bǔ)之前因經(jīng)營(yíng)不善而造成的收益損失。公司成員面對(duì)公司經(jīng)營(yíng)不善或者經(jīng)營(yíng)者損害所有人的利益時(shí)，所有人作為投保人只能解除合同，放棄成員資格，而解除合同往往會(huì)損害投保人的利益，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值低于繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。(2)融資能力不足由于相互保險(xiǎn)公司不能劃分等額股份，不能通過公開上市的方式發(fā)行股票，在融資能力中相較股份保險(xiǎn)公司處于劣勢(shì)，其利用資本市場(chǎng)的能力受限，要想擴(kuò)大規(guī)模只能通過拓展客戶的形式開展。而拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相較發(fā)行股份來講更加困難。另外，不能發(fā)行股票對(duì)公司并購(gòu)、重組造成了支付交易上的阻礙，在并購(gòu)時(shí)因缺少股票這一方便核算的支付方式，而不得不支付現(xiàn)金，而有些國(guó)家規(guī)定，被用現(xiàn)金收購(gòu)的公司股東必須繳納資本收益稅，這種資本收益稅增加了公司并購(gòu)的成本。(3)經(jīng)營(yíng)效率較低互助形式不利于它們通過關(guān)聯(lián)控股公司進(jìn)行多樣化投資。面對(duì)收益分配的壓力，費(fèi)率提高比較困難，且通過多年來對(duì)互助保險(xiǎn)公司行為的經(jīng)濟(jì)研究，這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)比股份保險(xiǎn)公司效率要低，互助企業(yè)的管理層對(duì)該形式的組織機(jī)構(gòu)限制越來越不耐煩，因此美國(guó)馬薩諸塞保險(xiǎn)公司消費(fèi)者執(zhí)行辦公室批準(zhǔn)了非互助化的行政命令，而保險(xiǎn)公司非互助化的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)明顯。（三）美，英，日等國(guó)發(fā)展的借鑒1.美國(guó)因?yàn)槊绹?guó)對(duì)相互保險(xiǎn)公司的立法較分散，立法體例上沒有太多的參考價(jià)值。但其對(duì)資本盈余要求的規(guī)定以及對(duì)相互保險(xiǎn)公司治理程序的規(guī)定仍然具有相當(dāng)?shù)膮⒖家饬x。第一，相互保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)資金可以由保證資本、保費(fèi)組成。擬設(shè)公司在收取的保證資本和預(yù)定保費(fèi)合計(jì)達(dá)到法律規(guī)定的資本盈余要求時(shí)，才可以取得經(jīng)營(yíng)許可，沒有取得經(jīng)營(yíng)許可或在許可后一年內(nèi)沒有完成公司設(shè)立的，要如數(shù)退還所收取的預(yù)定保費(fèi)。而且運(yùn)營(yíng)資金是隨投保人的增減是變動(dòng)的。資本盈余只存在最小值，不存在固定值。這體現(xiàn)了立法者對(duì)相互保險(xiǎn)公司持續(xù)償付能力的關(guān)注，對(duì)保障投保人基本權(quán)益發(fā)揮了積極的作用。第二，投保人是相互保險(xiǎn)公司的終極成員，保證資本提供者只是過渡性的公司治理主體。當(dāng)相互保險(xiǎn)公司的資本和盈余達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保證資本提供者應(yīng)當(dāng)贖回資本。依據(jù)法律規(guī)定，保證資本提供者并不能依據(jù)其所提供的資金取得相互保險(xiǎn)公司的控制權(quán)。因此，中國(guó)的相互保險(xiǎn)公司之后也可以考慮對(duì)主要發(fā)起人的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行必要的規(guī)制，防止其利用自己的出資地位影響普通成員的利益。第三，美國(guó)各州的保險(xiǎn)法律基本都在明確了相互保險(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司在體制上可以相互轉(zhuǎn)化，并詳細(xì)規(guī)定了轉(zhuǎn)制的程序、監(jiān)管措施以及投保人在轉(zhuǎn)制中的權(quán)利。相互保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)的方式及程序?qū)τ谕侗Ｈ说睦嬷陵P(guān)重要，雖然中國(guó)的相互保險(xiǎn)公司發(fā)展仍然處在試點(diǎn)階段，暫時(shí)不涉及向股份制保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)化問題，但這是相互保險(xiǎn)公司發(fā)展過程中不可避免的，提前進(jìn)行規(guī)制還是有必要的。2.日本《日本保險(xiǎn)業(yè)法》對(duì)相互保險(xiǎn)公司有明確的定義，其設(shè)立程序也規(guī)定得十分清楚，操作性很強(qiáng)，具一定的借鑒意義。第一，在出資方面，有比較特殊的“基金”的概念，這種引入外部資金的做法有利于相互保險(xiǎn)公司籌集資金。認(rèn)購(gòu)基金者的權(quán)利和基金償還辦法列為相互公司章程絕對(duì)的記載事項(xiàng)，由章程明確規(guī)定。而法律上明確規(guī)定認(rèn)購(gòu)基金者的權(quán)利(主要包括取得基金利息的權(quán)利和在相互公司清算時(shí)要求返還基金的權(quán)利)的做法，可以切實(shí)地保障投資者的權(quán)益，也就很大程度在制度上保證了相互保險(xiǎn)公司獲得投資，解決資金上的匾乏。第二，在組織結(jié)構(gòu)方面，有比較特殊的設(shè)立大會(huì)、投保人懇談會(huì)和理事會(huì)等機(jī)構(gòu)的設(shè)置，設(shè)置層次較多，但也能滿足運(yùn)行過程中的不同需求。尤其是在成員代表大會(huì)的選舉上，注重保護(hù)公司利益，另外設(shè)立選拔委員會(huì)，雖然程序上較為繁雜，但是這種對(duì)公司利益保護(hù)的謹(jǐn)慎態(tài)度是值得關(guān)注的。3.英國(guó)(1)最低償付準(zhǔn)備金最低償付準(zhǔn)備金是相互保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)值超出負(fù)債額的數(shù)額，償付準(zhǔn)備金不得低于《互助社審慎監(jiān)管暫行規(guī)則》的規(guī)定，《監(jiān)管》規(guī)定，若相互保險(xiǎn)公司的償付能力保證金低于法定最低標(biāo)準(zhǔn)，則必須:提交一份可靠的財(cái)務(wù)狀況的恢復(fù)計(jì)劃;如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為上述計(jì)劃不夠充分，則公司必須提交上述計(jì)劃的修改計(jì)劃;修改的計(jì)劃得到批準(zhǔn)后實(shí)施該計(jì)劃。(2)保證基金《監(jiān)管》同時(shí)規(guī)定了比最低償付準(zhǔn)備金低的“保證基金”標(biāo)準(zhǔn)。以最低保證金的最低額為標(biāo)準(zhǔn)，所要求的償付能力準(zhǔn)備金的1/3為保證金，保證金必須符合“最小保證基金”的最低要求，相互保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)為不得少于600000賬戶單位，比股份制保險(xiǎn)公司少200000賬戶單位。若保險(xiǎn)公司不能達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)，該公司必須編寫、修訂、獲得批準(zhǔn)并實(shí)施一項(xiàng)短期財(cái)務(wù)方案。若不能實(shí)施該方案，事務(wù)大臣就有充足的理由對(duì)相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行積極的干預(yù)。（四）相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)路徑行業(yè)自律即同一行業(yè)的從業(yè)組織和成員，共同制定規(guī)則，以此來約束自己的行為，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自我管理和自我約束，是政府管理的延伸和補(bǔ)充。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化及相互保險(xiǎn)的專業(yè)性及特殊性，如果設(shè)立專門的相互保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，將具有政府監(jiān)管所不可替代的特有功能:一、紐帶功能。由于相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)處于政府宏觀管理和企業(yè)微觀管理之間，一方面其可接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的委托，履行政府監(jiān)管機(jī)關(guān)的某些職能，分擔(dān)政府的監(jiān)管壓力;另一方面